Что такое реестр банковских гарантий простым языком? Какие бывают виды банковских гарантий и от чего зависит их стоимость? Что регулирует федеральный закон 44 ФЗ?

Приветствую! С вами Мария Даровская!

Вам нужна банковская гарантия? Вы хотите узнать, где и как её оформить? А может, вы еще не в курсе, что это такое и зачем нужно? Читайте этот материал и никаких вопросов у вас больше не останется!

Мы расскажем, зачем предприятия и компании используют банковские гарантии , какие преимущества это даёт и как проходит процедура оформления гарантийного документа.

Читаем до конца - в финале статьи вы узнаете, по каким признакам можно отличить надёжный банк от сомнительной финансовой организации и избежать обмана при получении банковской гарантии.

Итак, начнём!

1. Что такое банковская гарантия простым языком

Способ исполнить свои обязательства перед контрагентом. Чаще всего её используют при тендерных закупках, конкурсах, чтобы исполнить обязательства перед нерезидентами.

Давайте разберём подробнее, как это работает.

Действие гарантии значит, что банк (или кредитная организация) по заявке заказчика письменно обязуется выплатить его кредитору заранее оговоренную денежную сумму в в случае невыполнения договора и в соответствии с закреплёнными соглашением условиями.

Банк или другую организацию, обязующуюся выплатить деньги, называют гарантом . А заказчика и главного должника по обязательствам, - принципалом . По закону гарантом разрешено быть лишь банкам, кредитным учреждениям, страховым компаниям.

Деньги предоставляют при подаче письменного заявления бенефициаром . Согласно международной терминологии, бенефициар - то лицо, в пользу которого переводят деньги.

Согласно Гражданскому кодексу, банковская гарантия выдаётся по первому требованию. Для выплаты средств не нужно решения суда или других доказательств нарушения договора. Это - сделка одностороннего вида.

Если сроки гарантии упущены или требования выдачи средств не соответствуют договорным условиям, то гарант вправе отказать в выплатах. Но при этом должен проинформировать клиента об отказе незамедлительно.

Если не указано другого, гарантия начинает действовать в день написания.

Когда заключают гарантию, пишут гарантийное письмо , которое и подтверждает ответственность гаранта. Гарантия бывает прямой и непрямой . Прямую выдают в пользу контрагента , а непрямую - в пользу банка , обслуживающего этого контрагента. О других видах мы поговорим позже.

Банк предоставляет гарантию не бесплатно . Вознаграждение устанавливают либо как процент от суммы, либо в виде фиксированного платежа.

Гарантия перестаёт действовать, когда:

• вся гарантированная сумма перечислена;
• срок действия истёк;
• бенефициар отказался от своих прав, вернув оригинал гарантийного письма;
• бенефициар письменно заявил, что отказывается от своих прав по гарантии.

Когда гарант узнаёт, что гарантия больше не действует, он всегда сообщает об этом принципалу. В гарантии обязательно указывают информацию обо всех субъектах сделки, ссылаясь на основной договор.

Не стоит путать гарантию с поручительством. В отличии от поручительства, гарантия имеет формат не договора, а обязательства.

С 2014 года работает единый реестр гарантий - с его помощью надежность гарантии проверяют ещё на этапе оформления. Функционирование реестра и условия гарантии прописаны в Федеральном законе 44. В Законе речь идёт о государственных тендерах, для которых и используют гарантии.

Если принимать за внимание общее правило, то почти все гарантии - безотзывные, а отзывные отличаются тем, что в них прописана возможность отзыва, но их меньшинство. Что касается права отзыва, оно бывает условным и безусловным.

Мы подготовили таблицу по видам гарантий:

№	Вид	Особенности
1	По первому требованию	Обязательна выплата по первому письменному требованию
2	Условная	Выплата по первому письменному требованию, составленному в соответствии с условиями
3	Отзывная	Могут отзываться без предварительного уведомления бенефициара
4	Безотзывная	Нельзя отозвать
5	Покрытая	Принципал предоставляет денежные средства или имущество для покрытия
6	Непокрытая	Ни денежные средства, ни имущество принципал не предоставляет
7	Тендерная	Выдается по просьбе участника торгов стороне, объявившей торги
8	Исполнения	Выдается по просьбе поставщика товаров или услуг или другого подрядчика покупателю или заказчику
9	Возврата платежей	Выдается по просьбе поставщика товаров или услуг или другого подрядчика
10	Подтверждённая	Частично или в полном объёме подтверждается другим банком или кредитной организацией
11	Контргарантия	Банк или кредитная организация могут потребовать выдачи гарантии от другого банка по поручению принципала

Этап 4. Предоставление документов в банк

В банк подают заявление и проект. Проект составляют на русском, но если нужно, то дублируют заявление и на другом языке. К заявлению прилагают копию основного договора или другого документа об обязательствах, обеспечивающихся гарантией. Возможно, банк затребует и другие документы. Об этом надо узнать заранее.

Этап 5. Оформление гарантийного договора

Обязательства принципала и банка, обеспечивающего гарантию, закрепляют договором. В договоре указывают, какой порядок выплаты принципалом суммы гарантии банку и какова сама процедура предоставления гарантии. Это, собственно, и есть основные предметы договора.

Договор предусматривает списание определённой суммы со счёта принципала или предоставление банку денежных средств. В соглашении отражают условия, сроки, порядок выплат, их размеры.

Этап 6. Выплата банковских гарантий

Важно понимать, что гарант не несёт ответственности за выполнение принципалом обязательств. Обязательство банка - выплатить деньги по требованию бенефициара, если соблюдены необходимые для выплаты условия.

Это в той же степени актуально и для выплат страховых компаний.

Подробнее о том, читайте в нашем материале.

5. Где купить банковские гарантии - обзор ТОП-3 компаний по предоставлению гарантий

Мы подобрали для вас три надёжные компании, которые помогают оформить банковские гарантии.

Давайте рассмотрим подробнее их условия.

«Правовые стратегии» предлагают получить банковскую гарантию с постановкой на баланс Центробанка со ставкой от 2,5 процентов. На рынке компания существует уже 12 лет, за это время у «Правовых стратегий» сложились отношения с 30 аккредитованными банками. Эти отношения переросли в постоянное сотрудничество. Гарантии, выдаваемые компанией, законны и прозрачны.

Компания возьмёт на себя подготовку документов. На сайте можно заказать бесплатный аудит документов, который займёт всего шесть часов. В процессе оформления помогать вам будет индивидуальный менеджер, всегда доступный для консультаций в рамках рабочего дня. Получить консультацию можно по телефону или оставив заявку на первичный бесплатный аудит на сайте.

2) Финансовый БрокерЪ

«Финансовый БрокерЪ» оформляет банковские гарантии всех видов и берёт за это от 1,5% комиссионных. Работает в правовом поле, все действия законны. Работа осуществляется по коммерческому договору. Гарантии «Финансовый БрокерЪ» подходят для обеспечения исполнения контрактов как в столице, так и в других городах.

Вы получите консультацию о требуемых документах и помощь в оформлении. Есть возможность получить гарантию без залога. У компании больше 30 партнёров по выдаче гарантий. Доступно получение в электронном в электронном виде. Срок предоставления - от одного дня. А работает компания по всей России.

3) ABC (Абсолют Бизнес Консалт)

«Абсолют Бизнес Консалт» поможет получить гарантию любого вида за срок до пяти дней. Рассчитывать вы можете на сумму покрытия от 15 тыс. рублей и выше. «ABC» поможет в оформлении документов. Заявки подадут в полсотни банков, а представят самое выгодное из предложений. Возможно оформить гарантию без поручительства, залога, открытия счёта.

Оставляйте заявку на получение банковской гарантии прямо на сайте. Укажите номер телефона, и с вами свяжется менеджер.

6. Какое кредитное учреждение выбрать для получения банковских гарантий - 4 признака надежного банка

Мы разберём несколько отличий надёжного банка от ненадёжного.

Признак 1. Наличие лицензии на проведение банковских операций

Если банк предоставляет гарантии, у него должна быть лицензия Центрального Банка Российской Федерации. Если у банка (или другой кредитной организации) такой лицензии нет, то и гарантии он выдавать не может.

С перечнем лицензированных финансовых организаций ознакомьтесь на сайте Министерства Финансов.

Признак 2. Представительство на финансовом рынке не менее 5-ти лет

Банк должен быть представлен на рынке не меньше пяти лет. Срок представительства - важный показатель надёжности банка. Он увеличивает шансы на то, что учреждение всё ещё будет существовать, когда бенефициар потребует выплаты по гарантии.

Говоря простым языком, под банковской гарантией понимается разновидность договора поручительства, что же это такое и для чего применяется? При этом обязанности поручителя возлагаются на банк или другое кредитное/страховое учреждение. Это означает то, что именно эта организация будет нести ответственность за выполнение обязательств, прописанных в соглашении.

В этой статье мы подробно расскажем, что такое банковская гарантия и объясним это понятие более простыми словами!

Назначение

Чтобы заключить выгодную сделку , предприятие должно доказать свою способность обеспечить взятые на себя обязательства. Таким доказательством может стать удержание имущества должника, неустойка, задаток, договор банковской гарантии.

Оформление договора банковской гарантии происходит достаточно просто. Фирма-клиент подает финансовой организации заявление, а она обязуется выплатить определенную сумму третьему лицу (партнеру фирмы по сделке).

Заявление может подаваться как юридическим, так и физическим лицом, являющимся индивидуальным предпринимателем.

Такой метод имеет преимущество перед остальными , ранее перечисленными способами поручительства. Предприятие, заключившее сделку с банком, подтверждает факт своей платежеспособности, получая возможность работать без предоплаты.

Кроме того, партнер этой фирмы может быть абсолютно спокоен относительно сотрудничества с ней: в случае непредвиденной ситуации ему не придется взыскивать с должника деньги через суд и иные инстанции. Для получения причитающейся суммы по банковской гарантии он обратится к финансовой организации, предъявит документ, вернет свои средства.

Еще одно преимущество – возможность приобретать услуги/товары с отсрочкой платежа. Иными словами, имея такой документ, ИП или юридическое лицо может взять товар на реализацию.

Чаще всего банки идут навстречу компании, если сделка подразумевает оборот крупной суммы. Раньше такая схема банковской гарантии использовалась для обеспечения внешнеэкономических сделок. Сегодня, убедившись в надежности и простоте этого способа, его используют многие предприятия , независимо от своего размера и организационной формы.

Особенности

Особенность этого способа – поручитель, которым выступает исключительно банк или иное кредитное/страховое учреждение.

Так как эта «бумага» представляет собой некий кредитный продукт, ее нельзя получить без предоставления залога .

При заключении договора для предоставления банковской гарантии им могут являться ценные бумаги, депозиты, оборудование, здания, товары в обороте, квартиры, транспорт, прочие активы, поручительства со стороны других организаций/граждан.

После предоставления обеспечения учреждение оценивает его стоимость . При этом реальная стоимость снижается до цены, по которой имущество может быть реализовано при возникновении непредвиденной ситуации. Если фирма не выполнит своих обязанностей, учреждение реализует материальные ценности или же обратится к поручителю.

После оценки обеспечения банк и организация заключают соглашение . Вместе с тем в «бумаге» указываются лица, которому (принципал) и в чью пользу (бенефициар) она выдается, комиссия, сумма, вид залога, срок действия.

Компания, получившая этот документ, отдает его своему партнеру – контрагенту. Если предприятие выполняет возложенные обязанности, учреждение освобождает его имущество, снимая с него всякие ограничения.

Виды

Гарантии различаются в зависимости от того, кому они выдаются, для каких целей предназначаются.

Разновидности банковской гарантии:

• тендерные;
• платежные;
• выполнения контракта;
• возврата кредита или возврата платежа;
• на обеспечение исполнения обязательств;
• по таможенным платежам.

Самой популярной считается платежный вид , который выдается в пользу продавца по просьбе покупателя. Что касается договора банковской гарантии как способа обеспечения исполнения обязательств, то он выдается в пользу покупателя по просьбе продавца.

Гарантии выполнения компании требуют от своих партнеров, чтобы убедиться, что срыва поставок не случится , а все работы будут выполнены вовремя. В противном случае, финансовой организации придется выплатить сумму, указанную в соглашении.

Банковская гарантия – эффективный инструмент, который обеспечивает продуктивное, надежное сотрудничество между юридическими/физическими лицами. Для стороны, нуждающейся в поручительстве, он является лучшим решением, нежели кредитование.

Банковская гарантия – что это такое, ее суть и для чего она нужна – все расскажет специалист в этом видео:

Это связано с тем, что использование такого способа обходится значительно дешевле кредита, дает партнеру уверенность в сотрудничестве и способствует формированию доверительных отношений между бизнес-партнерами.

Вконтакте

Практическое применение любых способов обеспечения обязательств в большинстве случае связано со спорами, подачей иска в суд и длительным периодом ожидания поступления денег. От всех этих недостатков избавлена банковская гарантия. Требование по ней должно исполняться безусловно. Она является достаточно новым способом обеспечения обязательств, вошедшим в оборот в России с середины 90-х годов ХХ века, и ее широкое распространение связано, в основном, с проведением тендеров с государственным участием. Она используется и для того, чтобы тендер не был сорван участником, и для того, чтобы юридическое лицо, ставшее стороной государственного контракта, добросовестно выполняло свои обязанности. Применяется она и в обычном деловом обороте.

Развитие отечественного гражданского права за последние 25 лет предложила бизнесу ряд способов обеспечения обязательств, более или менее надежных. Наиболее часто встречающимся способом защиты прав кредитора является залог, причем как надежных активов, таких как недвижимое имущество или ценные бумаги, так и залог прав требований по выручке, которая только планируется к получению. Неустойка – это штрафные санкции за невыполнение обязательств, ее минусами является сложность получения денег и возможность снижения размера неустойки судом. Поручительство чем-то схоже с этим типом обеспечения, это так же обязательство третьего лица компенсировать убытки одной из сторон контракта в случае недобросовестного поведения другой стороны, но уступает ей в скорости реализация требований по выплате.

Сущность банковской гарантии

Прежде всего, это обеспечительный инструмент, полностью оторванный от основного обязательства. Достоинством этого способа является возможность достаточно быстро превратить обязательство в деньги, для этого не требуется подачи исков и сложных судебных процессов, как в случае с обеспечением, или затратной процедуры наложения взыскания на предмет залога, соответственно, если в роли обеспечения выступает залог. Как работает банковская гарантия? В чем-то она напоминает ценную бумагу, например, вексель, по которому должник обязан безусловно выплатить определенную денежную сумму по первому требованию. Для этого нужно только предъявить требование в срок, указанный в тексте письма, и приложить к нему несколько заранее оговоренных или конкретно указанных (в случае тендера) в тексте постановления правительства документов.

Общие нормы, которыми регулируется содержание и порядок ее предъявления, можно найти в статье 368 ГК РФ.

В отличие от поручительства, не предусматривающего какую-либо оплату процентов от суммы поручительства, она является банковским продуктом, который реализуется клиенту банка за плату. Для того чтобы предоставить ее заказчику, необходимо заключить договор с кредитным учреждением и уплатить ему комиссию, которая обычно составляет от 2-х до % номинала обеспечительного обязательства. Некоторые банки имеют программы ускоренной выдачи тендерного обеспечения, и если клиент имеет расчетный счет в конкретном кредитном учреждении, гарантия может быть получена в срок до трех рабочих дней.

Обычно она выдается в виде бумажного документа на бланке кредитного учреждения с печатью и подписью уполномоченных лиц. При этом при участии в тендерных закупках допускается предоставление ее в виде электронного документа, подписанного усиленной электронной подписью.

Обязательными пунктами как бумажного, так и электронного документа будут:

• указание сторон, где банк выступает гарантом, его клиент – принципалом, а лицо, в пользу которого будут выплачены деньги — бенефициаром;
• предмет и сущность контракта или иного обеспечиваемого обязательства,
• номинал,
• срок действия,
• срок предъявления,
• указание на возможность отзыва, если она есть,
• указание на право бесспорного списания сумм по гарантии, если оно предусмотрено.

Гарантия не может сдержать каких-либо условий, ограничивающих право на ее предъявление. Но в случае предъявления ее к гаранту после того, как принципал выполнил свои обязательства, и это было доказано, банк может отказать бенефициару в возмещении.

В российской деловой практике возникло несколько видов гарантий, обеспечивающих различные типы обязательств, при этом для регулирования условий некоторых их них были приняты специальные нормы в некоторых законах. Выделяются следующие типы этого инструмента:

• тендерная (применяется для обеспечения выполнения обязательств поставщика, возникающих при участие в тендере с государственным участием),
• налоговая (обеспечивает своевременную уплату налогов и взносов),
• таможенная (применяется для уплаты таможенных платежей),
• судебная или страхующая риски ответчика в случае предъявления истцом требований об обеспечении исполнения обязательств, например, ареста средств на расчетном счете ответчика,
• на соблюдение правил использования акцизных марок.

По видам обязательств в рамках одного договора можно выделить три типа:

• обеспечивающих подписание договора;
• обеспечивающих возврат аванса в случае отказа от исполнения договора,
• обеспечивающих выполнение условий договора,
• обеспечивающих выплату неустойки или иных штрафных санкций, предусмотренных договором.

Вне зависимости от вида, форма документа не меняется, но специальными законами в нее могут вноситься определенные дополнительные условия, в частности, таким условием является неустойка, обязательно выплачиваемая принципалом в случае срыва им исполнения государственного контракта.

Преимущество перед другими видами обеспечения

Кроме безусловности имеет этот инструмент и другие преимущества. Денежное требование устанавливается в твердой сумме, поэтому истцу не придется доказывать в суде размер убытков или опасаться снижения суммы выплаты на основании соразмерности неустойки размеру убытков кредитора по 333 статье ГК РФ, кредитор получит оговоренную сумму в указанный в ней срок.

Также преимуществом этого вида обеспечения является эмитент. Банки имеют строго установленные требования к структуре своих активов. Активы всегда ликвидны, и если номинал гарантии не превышает 10% от собственных средств банка, удовлетворение требований по ней за счет активов с мгновенной ликвидностью возможно в течение 1-2 рабочих дней.

Как получить возмещение

Следует учитывать, что банк не является участником правоотношений сторон контракта, заключенного на торгах. Он только обязывается уплатить определенную сумму в ряде случаев, причем если гарантия дана как обеспечение возврата, например, авансового платежа, возмещение по ней нельзя будет получить в случае неисполнения других условий договора. Для каждого из ее видов должен быть указан исчерпывающий перечень документов, которые должен предоставить бенефициар.

Основным требованием при предъявлении гаранту запроса об оплате будет полное соблюдений формальностей процедуры предъявления. Данная процедура состоит из следующих важных моментов:

• соблюдение срока предъявления,
• соответствия прилагаемых документов ранее заявленному перечню,
• соблюдение оговоренного способа предъявления (почтой или нарочным, в адрес головной организации банка или его филиала и т.д.)

За образец требования по банковской гарантии можно взять образец стандартного заявления о выплате задолженности, форму которого можно найти в Постановлении Правительства №1005. При подготовке расчета, даже включающего неустойку, предусмотренную. 44-ФЗ, нужно следить, чтобы сумма истребуемого долга не превысила номинал гарантии.

Существует несколько ситуаций, в которых кредитное учреждение откажет в погашении долга. Прежде всего, если оно получило запрос о выплате уже за пределами указанного срока (для тендерных гарантий эти сроки устанавливаются в законе, для других типов– в их тексте). Вторая ситуация – бенефициар не приложил все необходимые документы, или они недолжным образом заверены.

Существует несколько тонкостей, которые следует учитывать, обращаясь к банку за гарантийным письмом. Необходимо взять образец банковской гарантии и обратить внимание на все реквизиты и условия, для того чтобы при оформлении своего документа не пропустить ничего существенного.

После реализации бенефициаром своих гарантийных прав у банка появляется возможность предъявить регрессное требование к принципалу, который может и не выплатить сумму долга добровольно. В этом случае может возникнуть необходимость обращаться с иском в суд, который, практически всегда встанет на его сторону. Кроме того, при оформлении кредитные учреждения часто предлагают клиенту предоставить дополнительное обеспечение возврата уже ранее выплаченных средств банку. Это может быть залог недвижимости, средств на счету, обязательств по оплате контракта или поручительство. Если встречается объявление с текстом: «Мы дадим гарантию без обеспечения», то, скорее всего, оно принадлежит брокеру, работающему с малоизвестными кредитными учреждениями, и качество такой гарантии будет низким, скорее всего, оплата по ней произведена не будет. Связано это будет с тем, что она или не была действительно выдана банком или же кредитное учреждение имеет критически низкие финансовые показатели, может он и находится в санационном списке.

Получение средств бенефициаром не означает автоматического прекращения действующего между бенефициаром и принципалом контракта и если сумма убытков первого превысит номинал гарантии, он не теряет права обратиться за полным возмещением убытков непосредственно к гаранту, или, в случае его отказа – в суд.

Если друг оказался вдруг. Судебные споры

Смысл банковской гарантии именно в том, что средства по ней должны быть перечислены безусловно, должник не может возражать и отказываться от оплаты по каким-то причинам, которые связаны с самой сущностью основного обязательства и причинам, по которым оно не было исполнено. Бенефициару не требуется подавать иск в суд и доказывать недобросовестность принципала, но если гарант не желает платить, он, скорее всего, откажет по формальным основаниям. Бенефициару придется направляться в арбитражный суд, а это потребует и привлечения юриста, и оплаты государственной пошлины, составляющей около 4% от суммы иска. Избежать этого поможет указание в тексте гарантии возможности безакцептного списания средств с корреспондентского или расчетного (в случае независимой гарантии) счета гаранта.

Существует любопытная судебная практика, связанная с выдачей банком недостоверной гарантии. Заказчик в этом случае может обратиться в суд с иском о расторжении контракта, но если исполнитель добросовестно выполняет свои обязательства, суд откажет в аннулировании контракта только на основании «серой» гарантии.

При обращении в суд бенефициар может просить не только выплатить ему оговоренную в тексте гарантийного письма сумму, но и проценты по ставке среднего регионального банковского процента, вычисляемые с даты предъявления требования об оплате по дату, когда деньги были фактически зачислены на счет бенефициара.

Законодательство дает бенефициару право в случае с тендерными гарантиями не принять обеспечение, даже подготовленное согласно установленным образцам и потребовать предоставления документа с более устраивающими его условиями. В любом другом случае текст гарантии будет являться плодом переговорного процесса, и бенефициар также может настаивать на внесение в текст документа его условий или корректировки уже существующих.

Получение гарантии с использованием услуг брокера иногда может существенно ускорить и облегчить этот процесс, причем специалисты брокера помогут составить документ так, чтобы в его принятии не было отказано. Цена договора на выдачу гарантии в этом случае будет включать и стоимость услуг брокера.

Статья 368. Понятие банковской гарантии

В силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.

Комментарий к статье 368

1. Институт банковской гарантии в том виде, в котором он нашел закрепление в Гражданском кодексе РФ, является принципиально новым для российского законодательства. Ничего подобного ранее не существовало.

Гарантия, в том числе банковская, в гражданском законодательстве квалифицировалась как разновидность договора поручительства. Нынешняя банковская гарантия с поручительством имеет мало общего. Более того, она стоит особняком в ряду других способов обеспечения исполнения обязательств. Обусловлено это специфическими чертами гарантии, особым субъектным составом отношений, возникающих по поводу выдачи и исполнения гарантии, достаточно своеобразным содержанием соответствующих правовых связей.

Широкого распространения в России банковская гарантия не имеет. В других странах, а также в отношениях российских юридических лиц с иностранными организациями использование банковской гарантии для обеспечения обязательств встречается достаточно часто. Существует даже система обычно-правовых норм по договорным гарантиям, содержание которых в значительной степени предопределило содержание норм Гражданского кодекса РФ о банковской гарантии.

2. Банковская гарантия характеризуется следующими чертами:

Самостоятельностью, независимостью от обеспечиваемого ею обязательства, даже если в гарантии содержится ссылка на это обязательство (ст. 370 ГК). Своим появлением на свет банковская гарантия в каждом конкретном случае обязана основному обязательству, ибо невозможно обеспечивать обязательство, которого нет. Независимость обязательства гаранта, очевидно, проявляется в том, что, рассматривая требование бенефициара, гарант не может выдвигать возражения, основанные на отношениях бенефициара и принципала;

Безотзывностью: гарант вправе отозвать гарантию только в том случае, если в ней предусмотрена такая возможность (ст. 371 ГК);

Непередаваемостью прав: бенефициар может уступить третьему лицу принадлежащее ему по банковской гарантии право требования к гаранту лишь в том случае, если такая возможность предусмотрена в самой гарантии (ст. 372 ГК);

Возмездностью: за выдачу гарантии принципал уплачивает гаранту вознаграждение (ст. 370 ГК);

Высокой степенью формализованности отношений, которая проявляется, например, в том, что даже если у бенефициара есть основания требовать от гаранта исполнения обязательства, предусмотренного гарантией, но документы, приложенные к соответствующему требованию бенефициара, не соответствуют условиям гарантии, то гарант отказывает в удовлетворении такого требования (п. 1 ст. 376 ГК).

3. Субъектный состав банковской гарантии достаточно специфичен.

В отношениях, возникающих по поводу банковской гарантии, участвуют три субъекта:

1) гарант - им может быть только банк, иное кредитное учреждение или страховая организация. Если в обеспечение какого-либо обязательства выдается "банковская гарантия" каким-то другим субъектом (коммерческим или некоммерческим юридическим лицом, органом государственной власти или местного самоуправления и т.п.), то такая гарантия недействительна (ничтожна), поскольку правоспособность этих субъектов не включает возможность выдачи банковской гарантии;

2) принципал - лицо, которое в каком-либо обязательстве (кредитном, из договора купли-продажи, аренды, подряда и т.п.) выступает в качестве должника. Банковская гарантия дается по просьбе принципала. Следовательно, банковская гарантия, выданная без такой просьбы, недействительна (ст. 168 ГК);

3) бенефициар - кредитор принципала по обеспечиваемому банковской гарантией обязательству.

Принципалами и бенефициарами могут быть любые субъекты гражданского права.

Поскольку ст. 329 ГК РФ содержит открытый перечень способов обеспечения исполнения обязательств, то и другие субъекты помимо названных в комментируемой статье могут выдавать гарантии в обеспечение обязательств. Однако, с одной стороны, эти гарантии будут находиться за пределами правового режима банковской гарантии. Правила гражданского законодательства о банковской гарантии к таким способам обеспечения обязательств применяться не будут.

С другой стороны, было бы неправильно считать, что гарантии, выдаваемые иными субъектами, кроме тех, которые указаны в комментируемой статье, есть гарантии-поручительства. Все зависит от того, каким содержанием наполнят понятие "гарантия" участники соответствующих отношений.

4. Юридико-фактическая основа развития отношений по поводу банковской гарантии может быть представлена следующим образом.

Во-первых, инициативу в зарождении соответствующих отношений проявляет должник по какому-либо обязательству (гарантия дается по его просьбе), который в результате выдачи банковской гарантии становится принципалом. Позиция кредитора указанного должника не имеет юридического значения. Однако несомненно, что сама инициатива должника, как и условия банковской гарантии, о которой просит должник, продиктована требованиями кредитора к должнику (например, при заключении договора купли-продажи, предусматривающего оплату товара в рассрочку, продавец требует, чтобы обязанность покупателя по оплате товара была обеспечена банковской гарантией определенного субъекта).

Во-вторых, банк, иное кредитное учреждение или страховая организация выражает свою волю быть гарантом путем выдачи соответствующего письменного обязательства.

5. Оформление банковской гарантии производится в несколько этапов.

Должник по какому-либо обязательству (принципал) обращается к банку, иному кредитному учреждению или страховой организации (гаранту) с просьбой дать обязательство при наличии определенных условий уплатить кредитору данного должника (бенефициару) денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования об ее уплате. Указанное обращение производится в письменной форме. Помимо просьбы дать банковскую гарантию здесь могут излагаться возможные условия будущей гарантии, размер вознаграждения, которое будущий принципал готов уплатить потенциальному гаранту за выдачу банковской гарантии, и т.д. Отношения принципала и гаранта по поводу выдачи последним банковской гарантии регулируются их соглашением, в котором устанавливается размер вознаграждения, уплачиваемого принципалом гаранту, определяются права и обязанности гаранта и принципала, возникающие в связи с выплатой гарантом бенефициару денежных сумм во исполнение требований последнего, и т.д.

Наконец, банк, иное кредитное учреждение или страховая организация дают письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования об ее уплате. В этом письменном обязательстве (банковской гарантии) определяется сумма, на которую выдается гарантия, формулируются условия, при наличии которых гарант обязуется уплатить бенефициару указанную сумму или ее часть, предусматривается перечень документов, которые должны быть приложены бенефициаром к требованию об уплате гарантом денежной суммы, указывается срок, на который выдается гарантия.

Известны случаи выдачи банковских гарантий, срок действия которых истекал в установленный соглашением должника и кредитора день исполнения обязательства, обеспечиваемого гарантией. До наступления этого дня еще нельзя требовать от гаранта исполнения своего обязательства (бенефициар не сможет указать, в чем выразилось нарушение принципалом "основного" обязательства). После истечения срока уже нельзя заявить гаранту соответствующее требование, поскольку обязательство гаранта прекратилось. Аналогично может быть охарактеризован случай, когда действие банковской гарантии прекращается ранее срока исполнения основного обязательства. Суды обычно исходят из того, что при таких обстоятельствах банковская гарантия недействительна, ибо при ее выдаче изначально отсутствовала обеспечительная функция по отношению к "основному" обязательству.

Кроме того, в банковской гарантии может быть предусмотрено право гаранта отозвать гарантию, могут предусматриваться условия отзыва, может закрепляться право бенефициара передать принадлежащее ему в силу банковской гарантии право требования другому лицу, может устанавливаться срок вступления банковской гарантии в силу, наконец, может ограничиваться ответственность гаранта перед бенефициаром за невыполнение или ненадлежащее выполнение гарантом обязательства по гарантии.

Не исключено оформление отношений по поводу банковской гарантии путем составления одного документа, подписываемого гарантом и бенефициаром, а иногда даже и принципалом, причем в этом документе могут излагаться не только условия гарантии, но и правила о взаимоотношениях гаранта и принципала, хотя с точки зрения юридической техники такое оформление отношений недостаточно корректно, однако оно вполне допустимо.

Обязательство гаранта должно оформляться в письменной форме.

Обычно банковская гарантия дается путем выдачи (направления) так называемого гарантийного письма либо документа, озаглавленного "Банковская гарантия" или проще "Гарантия".

Первое из наименований документа, содержащего условия банковской гарантии, представляется не очень удачным. Тем не менее можно прогнозировать некоторое распространение таких документов - традиция. (Иногда гарантийным письмом именуют документ, не имеющий заголовка, исполненный на бланке банка-гаранта, содержащий указание бенефициара и условия гарантии.) Гораздо хуже, если будут оформляться "договоры банковской гарантии", о которых иногда упоминается литературе. Наличие таких "договоров" порождает иллюзию, будто между гарантом и бенефициаром существуют договорные отношения. Воплощение банковской гарантии в форме, свойственной двух- или многосторонним сделкам, противоречит существу отношений бенефициара и гаранта.

Для выдачи банковской гарантии необходимо и достаточно воли одной стороны - гаранта. Следовательно, это односторонняя сделка (п. 2 ст. 154 ГК). В результате возникает одностороннее обязательство, в соответствии с которым гарант обязуется уплатить бенефициару-кредитору по обеспечиваемому банковской гарантией обязательству определенную денежную сумму.

6. Как следует из изложенного, банковская гарантия весьма эффективно обеспечивает интересы кредитора (бенефициара). Ею могут обеспечиваться различные обязательства, в том числе кредитные. Другое дело, что, будучи выгодной банку-бенефициару, банковская гарантия довольно "опасна" банку-гаранту. Поэтому банк-гарант обычно стремится к тому, чтобы регрессное обязательство принципала, в свою очередь, обеспечивалось залогом, поручительством, а то и банковской гарантией. Например, кредитора (будущего бенефициара) устроит только гарантия банка "А". Этот банк соглашается, но с условием, что регрессное обязательство будет обеспечиваться гарантией банка "Б", либо залогом определенного имущества, либо поручительством определенного субъекта и т.д.

Риск – дело, конечно, благородное, но не всегда оправданное. Обеспечение обязательств играет не последнюю роль при заключении важного контракта, и в этом может помочь банковская гарантия. Суть заключается в том, что банк выступает гарантом того, что условия сделки будут соблюдены. Это важно при госзакупках, участии в торгах, проведении операций на международном уровне, приеме аванса.

 

Заключение любой сделки - это потенциальный риск. Отказ от выполнения обязательств одной стороной может нанести серьезный материальный ущерб другой стороне.

Наибольший риск возникает у международных операций и сделок с отложенным платежом. Смягчить ситуацию может гарант исполнения обязательств, который предоставляется третьей стороной. Такая гарантия является безотзывной, за исключением случаев, когда вторая сторона, в пользу которой выдается документ, отказывается от договора.

Банковская гарантия - это обещание банка выполнить обязательства за третье лицо. Несмотря на то, что гарантия называется банковской, ее могут также выдавать любые коммерческие организации. Однако не все контракты могут быть заключены с такими гарантиями. Например, при сделках с государством требуется, чтобы в качестве гаранта выступал только банк.

Такое обеспечение необходимо компаниям, которые работают с государством и участвуют в конкурсах на получение заказа, а для этого часто нужно предоставит гарант его выполнения. Оно требуется для сделок:

• по госзакупкам;
• с проведением конкурса;
• с отложенным платежом;
• таможенных.

Подстраховку используют для покрытия рисков застройщиков и туристических компаний.

Правила предоставления гаранта регламентируются Гражданским кодексом (ст. 368-379). Оформить банковскую гарантию можно как самостоятельно, так и с помощью кредитного брокера.

Стороны договора

Участвуют 4 стороны:

• гарант - одна сторона, которая гарантирует;
• бенефициар - вторая сторона, которой выдается гарантия;
• принципал - третья сторона, за которую выдается гарантия;
• банк принципала (он обращается за гарантией).

Банковские гарантии по 44 ФЗ выдаются юридическим лицам и используются при заключении международных сделок или проведении операций на внутреннем рынке. Они нужны для подстраховки надлежащего исполнения условий контракта.

При участии в сделке банка принципал уплачивает кредитной организации вознаграждение. Его размеры зависят от многих условий сделки, в частности, ее объема и надежности компании, за которую выдается гарант, и, как правило, плата составляет от 1-3% от суммы контракта. Для обеспечения обязательств банк может потребовать залог, например, недвижимость, товар, ценные бумаги. Как вариант, принципалу предлагают оформить гарантийный депозит.

Какой банк может оказывать услугу?

Не каждое кредитное учреждение уполномочено выдавать банковские гарантии для обеспечения сделок по государственным контрактам. Перечень банков устанавливает Минфин по представленной Центробанком информации. Главные требования к банкам:

• 5 лет банковской лицензии;
• 1 млрд руб. минимальный размер капитала;
• нет признаков банкротства кредитной организации.

Примеры банков, которые могут поручаться:

• Россельхозбанк (регистрация 2000 г., капитал 287 541 037 тыс. руб.);
• Сбербанк России (регистрация 1991 г., капитал 2 535 918 643 тыс. руб.);
• ВТБ (регистрация 1990 г., капитал 1 105 036 829 тыс. руб.);
• Бинбанк (регистрация 1993 г., капитал 54 743 871 тыс. руб.).

Раньше выдачей банковской гарантии по госзакупкам занимались и страховые компании. Однако сейчас они не могут осуществлять такую деятельность.

Виды банковских гарантий

Гарант необходим для обеспечения:

• исполнения обязательств участником тендера;
• исполнения контракта;
• возврата авансового платежа.

В первую очередь, гарант нужен для участия в торгах, аукционе или конкурсе. Им обеспечивается заявка участника, а если участник торги эти выиграл, то и контракт тоже. Срок действия может быть разным в зависимости от того, выиграла ли компания тендер. Если нет, то до объявления победителя, если да, то на срок действия контракта.

Обеспечение исполнения условий сделки также распространенная ситуация, когда нужно воспользоваться банковской гарантией. Если участник торгов стал победителем, он должен подтвердить, что полностью исполнит все условия сделки. Гарант должен быть до подписания договора. При нарушении условий контракта банк выплатит неустойки и штрафы.

Банковская гарантия может стать гарантом обеспечения платежа. Предоставляется, если заказчик вносит исполнителю аванс. Его размер может быть разным и устанавливается договором. Так вот, чтобы исполнитель не пропал вместе с деньгами, заказчик может потребовать обеспечение этого аванса. Также такое поручительство уберегает от нецелевого расходования средств.

Таможенная гарантия необходима для обеспечения уплаты таможенных платежей в бюджет. Она выдается таможенному органу.

Может ли банк отказать?

Банк вправе отказать в выплате, если бенефициар не предоставил документы, подтверждающие право получить деньги. Также банк может приостановить платеж, если у него возникли сомнения. Однако срок задержки не должен превышать 7-ми дней. Причиной отказа может быть и неправомерное требование. Других поводов нет и, если наступило обстоятельство, при котором гарантированная сумма должна быть выплачена, это предстоит сделать.

Как выглядит документ

Он всегда оформляется в письменной форме.В документе должно быть отражено следующее:

• все участники сделки (гарант, принципал, бенефициар);
• дата выдачи и срок действия;
• обязательство, которое обеспечивается;
• сумма и порядок выплаты при наступлении определенных ситуаций.

Условия не могут быть изменены.

Кто может воспользоваться?

Услугой банков могут воспользоваться как физические, так и юридические лица. Однако последним она нужнее. Не каждая компания может рассчитывать на ее получение. Важна репутация принципала. Крупной фирме с хорошим оборотом ее проще получить. Также упростить процедуру может и наличие расчетного счета в требуемом банке. Хорошая кредитная история - еще один довод «за».

Главное условие кредитной организации - платежеспособность компании, за которую банк поручается. Проверить это можно по анализу финансово-хозяйственной деятельности предприятия. Могут потребоваться документы за несколько лет. Еще одно важное условие - обеспечение сделки, простыми словами, залог. Банк также может предоставить такую услугу без обеспечения, однако плата за нее будет выше.

Когда прекращается договор

Договор прекращается, если:

• истек срок;
• бенефициар получил деньги;
• бенефициар отказался от прав.

Принципал и банк-гарант не могут его расторгнуть в одностороннем порядке.

Контргарантия

Помимо гарантии существует также и контргарантия. Она выдается банком принципала в пользу гаранта для обеспечения обязательств принципала перед гарантом. Тоже своего рода подстраховка на случай неисполнения условий контракта.

Таким образом, что такое банковская гарантия и для чего она нужна, можно сказать своими словами, что это своеобразная страховка на случай нарушения одной стороной своих обязательств по контракту. Услуга необходима для сделок с государством и принятия участия в тендерах, конкурсах, торгах, для заключения контрактов на международном уровне . Оказывать ее могут как банки, так и коммерческие организации, смотря для какой цели требуется такое поручительство.

Похожие статьи