Что такое банковская карта с овердрафтом: как получить. Дебетовая овердрафтная карта с лимитом овердрафта в Сбербанке. Что это такое

Среди держателей кредитных карт распространено понятие – овердрафт. Это краткосрочный кредит, который можно быстро погасить, не обрастая долгами.

Что это такое

Овердрафт – это дополнительный кредит, свыше установленного по карте лимита, который можно использовать и быстро закрыть отдельно от основного кредита. За счет овердрафта происходит постоянное пополнение оборотных средств, что дает возможность клиенту банка совершать все необходимые расчеты даже в том случае, если собственных средств на карте не имеется.

Получить овердрафт могут только надежные клиенты банка, которые взяли и выплатили не один кредит. Некоторые банки, чтобы застраховать себя, предоставляют овердрафт, не требуя справку о доходах, но накручивая очень высокий процент, который существенно превышает проценты по обычному кредиту.

Технический овердрафт отличается от обычного. В данном случае на покрытие долга могут уйти все средства, которые находятся на дебетовом счету клиента.

Причины, по которым может возникнуть технический овердрафт:

снятие наличных через банкомат. Списание комиссии в стороннем банкомате может произойти с задержкой, в результате чего используются лишние средства, сверх установленного банком лимита;
разница между курсами валют при покупке товаров за границей;
оплата покупок и списание денег без авторизации, неожиданное списание денег;
снятие денег за годовое обслуживание кредитной карты. Нередко клиента банка забывают закрыть кредитку или считают, что это не нужно делать, в результате чего в течение нескольких лет образуется задолженность.

Оплатить образовавшуюся задолженность по карте следует до того момента, когда закончится действие беспроцентного периода. Сроки оплаты устанавливаются индивидуально при обращении клиента в банк. В целом овердрафтная система кредитования является удобной в некоторых случаях, но предоставляется данная возможность только проверенным держателям карт.

Особенности

Основная особенность овердрафта заключена в том, что погашение задолженности должно происходить не меньше, чем один раз в месяц. Просрочки не допускаются. При этом проценты начисляются только на общую сумму задолженности по основному кредиту.

Клиент открывает в банке счет для получения заработной платы или берет кредитную карту.Некоторые карты подходят для того, чтобы хранить на них свои деньги. То есть, держатель может оплатить кредит, а также вкладывать и снимать свои деньги неограниченное количество раз.Снять с карты можно только те деньги, которые были внесены клиентом.

Существует и другая особенность овердрафта, его не нужно использовать после одобрения. Снятие денег происходит только в случае необходимости, если не хватает средств, установленных по лимиту, но вернуть взятые деньги следует как можно скорее.

Отличия от простой кредитной карты

Существует несколько отличий овердрафтной карты от простой кредитки:

И та и другая карта удобны, но кредитки не выдаются юридическим лицам.
Получение обеих карт происходит быстро и просто, но карту с овердрафтом дают лишь тем клиентам, которые уже оплатили хотя бы 2-3 кредита и доказали свою надежность.
По карте с овердрафтом не снимается плата за оказание услуг по оформлению и обслуживанию кредита.
Погасить задолженность досрочно можно в обоих случаях.
Кредитование предоставляется только на короткий срок.
По карте с овердрафтом не действует льготный период, а проценты существенно выше, чем по обычному кредиту.

По сравнению с овердрафтом, простая кредитка считается более выгодной. В первом случае проценты будут начислены в обязательном порядке, а по обычной карте можно вернуть деньги в установленный срок, не переплачивая банку. Именно это является решающим фактором для многих клиентов банка и они отдают предпочтение обычной кредитке.

Приобрести карту с овердрафтом следует тем людям, которые вынуждены совершить большую покупку, а средств, выделенных банком по обычному кредиту, может не хватить. При этом нужно быть готовым к максимально быстрому возвращению взятых в займы денег.

Документы для оформления

Для оформления карты с овердрафтом, клиент должен предоставить сотруднику банка следующие документы:

Заявление, написанное по шаблону, выданному банком, на получение кредитной карты.
Российский паспорт.
Анкета.
Выписка из документа о регистрации предприятия.
Копии всех документов организации – учредительских, уставных – они нужны для того, чтобы подтвердить правоспособность заемщика.
Копия действующего Устава.
Документы о доходах предприятия, денежном обороте.
Отчетность по финансам за последнюю рабочую смену.

Рассмотрение всех документов длится около недели. После проверки пакета документов сотрудник банка может запросить дополнительные данные о платежеспособности клиента в том случае, если предоставленных изначально бумаг окажется недостаточно, или информация в них будет не полная.

После положительного ответа банка должно пройти три месяца, в течение которых будут проверены все поступления на счет держателя карты, в результате чего банк высчитывает максимальный кредитный лимит. В тот момент, когда кредитные средства поступят на карту клиента можно считать ее активированной.

Как получить кредитную карту овердрафт

Получить кредитную карту с овердрафтом могут лишь те лица, которые полностью соответствуют всем поставленным банком условиям:

стаж работы на последнем месте не меньше, чем полгода;
в момент оформления кредитной карты клиент должен быть трудоустроен;
хорошая кредитная история, отсутствие просрочек, штрафов, незакрытых кредитов;
прописка в том регионе, в котором планируется получение кредитной карты с овердрафтом;
особые требования предъявляются банком относительно доходов физического лица.

Чтобы получить карту, нужно обратиться в банк и заполнить анкету. После получения анкеты и заявления банк проверяет деятельность лица, баланс предприятия и регистрационную, уставную документацию. Решение будет принято в течение недели.

Погашение задолженности

Размер задолженности по кредитной карте с овердрафтом постоянно меняется, поэтому легко можно запутаться. В отличие от обычного кредита по карте клиент не получает от банка выписку с графиком платежей, и это существенно усложняет процедуру погашения долга.

Планируя брать карту с овердрафтом или погасить задолженность по ней, следует учитывать некоторые нюансы процесса:

Вся задолженность распределяется до окончания срока действия договора, подписанного между банком и клиентом.
Все поступления денег на счет клиента будут списываться до тех пор, пока задолженность не будет погашена – происходит оплата процентов, основного долга и фактической задолженности.
Даже в том случае, если клиент досрочно погасил задолженность, до 25 числа должен поступить основной платеж, закрывающий долг.

Просроченная задолженность погашается в следующем порядке при поступлении на счет держателя карты денег:

пени;
штраф за просрочку платежа;
увеличенный в связи с просрочкой процент по кредиту;
тот процент, который был просрочен;
основной, просроченный долг;
не просроченные, основные проценты;
не просроченный, основной долг.

В случае просрочки сумма платежа увеличивается в несколько раз, поэтому совершенно нецелесообразно пропускать ежемесячные платежи. Все денежные средства должны быть внесены вовремя, до 25 числа с учетом времени, которое требуется на перевод денег.

Чтобы полностью погасить задолженность по кредитной карте с овердрафтом, необходимо учесть наличие просрочек и внести ту сумму, которая полностью их покроет.

Плюсы и минусы

При правильном использовании, овердрафт может быть выгоден клиенту. Карта с овердрафтом имеет свои как преимущества, так и недостатки.

Плюсы:

Быстрое и упрощенное получение кредитных средств на карту в случае нехватки денег.
Оперативное получение денег, отсутствие необходимости получать одобрение банка.
Использовать полученные средства можно для любых покупок.
Погашение задолженности происходит автоматически, нужно лишь положить деньги на основной счет.
После того, как лимит по овердрафту будет исчерпан, его можно восстановить сразу же, как будет погашен долг.
Можно прибегать к использованию овердрафта неограниченное количество раз.

Минусы:

Очень высокий процент.
Ограниченный по времени период использования заемных денег – до двух месяцев.

Определение лимита по овердрафту происходит в автоматическом режиме без участия клиента. Банк устанавливает ту сумму, которую считает необходимой, исходя из расчета частоты использования заемных средств и объема кредитов.

Все большее количество банков начинают предоставлять клиентам возможность оформить кредитную карту с овердрафтом. Кому – то данная функция может показаться неудобной и невыгодной, но те клиенты, которые понимают суть системы и имеют возможность вовремя вносить все платежи, считают, что овердрафт может стать настоящим спасением в случае, если лимит, установленный банком, недостаточен для совершения определенных покупок.

Видео: Что такое овердрафт

Первые в мире пластиковые карты были исключительно кредитными, дебетовые вошли в обиход значительно позже. Но в России процесс происходил ровно наоборот: сначала гражданам выдавали дебетовые карты, а уж потом и кредитки.

Разница между этими банковскими инструментами очевидна:

Дебетовая карта позволяет начислять на нее любые выплаты: зарплаты, пенсии, соцпособия, переводы. Но владелец может пользоваться лишь находящимися на актуальном балансе средствами.
Кредитная карта – своеобразный кошелек, дающий право использовать для расчетов банковские средства. Удобный кредит практически всегда в кармане и нет нужды часто наведываться в банк. Причем как такового счета кредитка не имеет: человек тратит заемные средства, затем возвращает долг с процентами.

Относительно недавно на рынке появился еще один банковский продукт – карта с разрешенным овердрафтом. Ее можно назвать чем-то средним между дебетовой и кредитной картами. Подобный инструмент предлагают Сбербанк, ВТБ Банк Москвы, Тинькофф банк и другие финансовые учреждения.

Что значит разрешенный овердрафт

Для начала следует разобраться с понятием «овердрафт». По сути, это позволение банка использовать больший объем денег, чем имеется на счете. Карта с разрешенным овердрафтом дает возможность распоряжаться собственными средствами с дебетовой карты и одалживать при необходимости у банка.

Когда на карту зачисляются очередные средства, они списываются кредитором вместе с оговоренными процентами за пользование займом. Овердрафт бывает:

разрешенным;
неразрешенным.

При неразрешенном овердрафте владелец карты уходит в минус по техническим причинам: из-за оплаты без авторизации, при расчетах в иной валюте, при отсутствии денег в момент списания стоимости обслуживания и т.п.

Зато карта с разрешенным овердрафтом на законных основаниях позволяет тратить больше денег, чем имеется на счету. К такой услуге банкиры обычно подключают зарплатных клиентов, поскольку уверены в их платежеспособности. Денежный лимит кредитная организация устанавливает персонально.

Фото Depositphotos / ureci

Что лучше: кредитка или разрешенный овердрафт?

Споры о предпочтениях кредитки дебетовой карте с овердрафтом и наоборот тянутся бесконечно. Сложно однозначно ответить, какой из продуктов выгодней: каждый имеет свои достоинства и недостатки. Но если условия кредитных карт более-менее понятны, то карты с разрешенным овердрафтом пока еще не получили широкой популярности. Рассмотрим подробнее «за» и «против» овердрафта.

Зачастую услуга предоставляется безвозмездно: ее предлагает банк в надежде на дополнительную прибыль при оплате процентов за пользование заемными средствами. Если овердрафт подключен к зарплатной карте – обслуживание может быть совершенно бесплатным.
2 в 1: при наличии одной карты можно хранить средства на счете и пользоваться кредитом без переплат за обслуживание.
Автоматическое списание долга при поступлении средств на карту.

Лимит существенно ниже, чем по кредитной карте. Зарплатным клиентам в основном доступна сумма, не более двух зарплат в месяц (при условии погашения ранее взятых займов).
Процент по овердрафту обычно есколько выше, чем у кредитки, несмотря на то, что услугу предлагает банк, а о выдаче кредитной карты просит клиент.
Отсутствие льготного периода (у кредиток имеется).
Погашение долга невозможно отложить: израсходованный овердрафт снимут сразу при поступлении на карту денег.

Нередко владельцами карт с разрешенным овердрафтом становятся люди, не нуждающиеся в заемных средствах. Но все же такая карта позволяет обрести уверенность в том, что в случае форс-мажора всегда можно воспользоваться деньгами без дополнительного обращения в банк. К тому же, если услуга предлагается на безвозмездной основе – нет причин отказываться от банковского предложения.

О надежности и удобстве

Являюсь клиентом банка с начала двухтысячных (еще с Инвестсбербанка, с 2008 - ОТП). Встречал отделения головного банка в совершенно разных странах Европы, в т.ч. на постсоветком пространстве. Пользовался там банкоматами и оплачивал карточкой покупки и услуги. За это время не сталкивался ни с какими трудностями при взаимодействии с Банком, меняя карточки по сроку, оформляя вклады (кстати с...

Михаил, Москва

Дебетовая карта от Локобанка

Локо-Банк

Открыла дебетовую карту в Локобанке, нифига не поняла на сайте, много букв, лень читать) Пошла в Смоленское отделение. Сидела наверное полтора часа выбирала себе тариф, выбрала)) Сравнили с девушкой все, выбрали что лучше будет именно для накопления. Еще заодно и по вкладам проконсультировалась. Спасибо большое за прекрасное обслуживание и за терпение, редкое такое в банках встретишь!!

Tone4ka , Москва

Быстрое решение проблемы

Уральский Банк реконструкции и развития

Очень оперативно сделали новую карточку Максимум вместо утерянной. Обращалсь 3.04 в отделение на Мытной, утром 7 числа получила смс что карточка готова и в тот же день заехала ее забрать. Была небольшая очередь, в целом минут 25 это дело у меня заняло. Хотелось бы чтобы вопрос с очередями решили, но в цело услугами УБРиР и их отношению к клиентам более чем довольна. Спасибо!

Фируза, Москва

Для переводов

встретил у них столь редко встречающее в российских банках вежливое обслуживание, вообще воспитанных людей мало осталось. Был за тем, чтобы оформить обычную дебетовую карту для переводов. Через онлайн не захотел, так надежнее и проще, да проще потому что можно сразу все вопросы задать. Ну и все, как положено через две недели получил карту на руки, привязал телефон. Мне важно чтобы человек который...

Евгений Коржевский, Москва

Возврат денежных средств, банкомат не выдал наличные при снятии по технической неисправности

Московский Кредитный Банк

«13» февраля 2019 года я снимала наличные в банкомате ПАО «МКБ» в ТРЦ «Кунцево Плаза», расположенного по адресу: г. Москва, ул. Ярцевская, 19 (далее – Банкомат), в размере 8000,00 (Восемь тысяч) рублей. Банкомат наличные не выдал, операцию снятие наличных по выписке моего расчетного счета провел. По телефону ПАО «МКБ» сообщили, что банкомат со статусом технической ошибки, далее переводили на...

Вера, Москва

Самый лучший банк

Тинькофф Банк

Являюсь клиентом этого банка около 3 лет, очень давольна, открыть вклад, перевыпустить карту, решить любой вопрос не выходя из дома-легко! Люди умеющие ценить своё время меня поймут, достаточно просто позвонить, вместо того чтобы терять время в бесконечных очередях офисов других банков! Спасибо огромное за прекрасный сервис, экономию клиентского времени и желание оставаться лучшими!

Анастасия, Москва

Банковская карта с овердрафтом – это возможность в случае перерасхода пользоваться средствами за счет кредитного лимита, размер которого устанавливается банком. Обычно такой лимит равен одной или двум зарплатам.

Овердрафт представляет собой разновидность краткосрочного кредита. От классических займов он отличается тем, что не является специально выданным кредитом. Это резерв, имеющийся на карте клиента.

Например, клиент имеет обычную в каком-либо банке, и каждый месяц он получает на нее свой оклад, бонусы и премии. Такая карта является дебетовой, и человек может рассчитывать только на свои средства. Но в последнее время многие банки по умолчанию устанавливают на такие карты овердрафт, благодаря которому клиент может время от времени уходить в минус. В случае увольнения из организации такой лимит отключается.

Иногда клиенты банков путают дебетовую карту с овердрафтом и кредитную карту. Дело в том, что в большинстве банков можно использовать свои средства при расчете кредитной картой. На самом деле, расчетные карты с овердрафтом к кредитным не относятся.

Условия пользования картой с овердрафтом

Срок погашения овердрафта обычно составляет до двух месяцев. Так как зачастую возможность перерасхода средств устанавливается на зарплатные карты, то сумма овердрафта будет снята автоматически.

За использование овердрафта начисляются проценты, обычно они варьируются в пределах 18-20% годовых. Такая процентная ставка ниже, чем у кредитных карт, так как у карт с разрешенным овердрафтом меньше риск по невозврату кредита. Задолженность будет погашена с поступившей заработной платы единовременным платежом.

Льготного периода у овердрафта нет, проценты начисляются за каждый месяц. При малейшей просрочке по возврату средств процентная ставка увеличивается до 35-45% годовых.

Во многих банках за снятие наличных средств с овердрафтного лимита комиссия не взимается. Иногда комиссия может составлять 0,5-1%.

Разрешенный или несанкционированный овердрафт

Любой овердрафт на дебетовой карте может быть разрешенным либо несанкционированным. Разрешенный овердрафт – это отдельная услуга, условия пользования которой прописываются в договоре при оформлении карты. Это возможность получить у банка денежные средства, не оформляя при этом кредитный договор.

Несанкционированный овердрафт (также его называют неразрешенный или ) – это превышение суммы расходной операции над суммой имеющегося остатка по карте. Такой овердрафт может возникнуть, например, при конвертации денежных средств или в случае списания комиссии в то время, когда карта имеет нулевой баланс.

Как получить карту с овердрафтом

Получить карту с овердрафтом можно и самостоятельно, не являясь держателем зарплатной карты. Для этого необходимо заполнить заявление в интересуемом банке и предоставить требуемые документы (зачастую это паспорт, второй документ на выбор, а также справка, подтверждающая доходы). Стать держателем карты с овердрафтом могут только те лица, которые имеют постоянный источник дохода.

Достоинства и недостатки

Как и любая услуга, овердрафтная карта имеет свои достоинства и недостатки.

Достоинства карты:

возможность получить денежные средства по зарплатной карте, не оформляя кредитный договор;
низкая годовая процентная ставка;
процент за обналичивание маленький либо вовсе не взимается.

Недостатки:

возможность непреднамеренно уйти в минус;
отсутствие льготного периода.

Таким образом, банковская карта с овердрафтом – это возможность быстро получить дополнительные денежные средства под меньшие проценты с единовременным возвратом задолженности.

Немногие знают, но, когда пластиковые карты только появились, они были исключительно кредитными. Дебетовые карты появились значительно позже. Однако в России все происходило с точностью наоборот. Сначала стали выпускать дебетовые карты и только потом возникли кредитки.

Всем известно, что:

Дебетовая карта позволяет начислять на нее какие угодно выплаты: зарплаты, пособия, переводы. При этом вы можете пользоваться только теми средствами, которые находятся на актуальном балансе.
Кредитная карта является скорее платежным инструментом, дающим право пользоваться деньгами банка. Своеобразный кредит в кармане без необходимости каждый раз наведываться в банк. Не имеет как такового счета. Вы тратите деньги банка, а потом возвращаете ему долг с процентами.

Затем появился еще один продукт– карта с разрешенным овердрафтом – это своеобразный промежуточный продукт между кредиткой и дебетовой картой. Его предлагают Сбербанк , Тинькофф банк , ВТБ Банк и др.

Карты с разрешенным овердрафтом – это?

Разберемся что такое овердрафт . По сути, это возможность клиента использовать больше средств, чем есть у него на карте в кредит. Карта с разрешенным овердрафтом позволяет распоряжаться не только средствами со счета дебетовой карты, но и брать у банка в залог. После того, как на карту снова поступают средства, они списываются вместе с процентом за использование денег банка. Соответственно, овердрафт бывает:

разрешенным;

В случае с неразрешенным овердрафтом – вы уходите в минус случайно по техническим причинам: при оплате без авторизации, оплате в валюте отличной от валюты счета, при отсутствии средств во время списания стоимости обслуживания и др.

А вот банковская карта с разрешенным овердрафтом позволяет абсолютно законно тратить больше, чем есть у вас на карте в данный момент. Обычно такую услуги банки позволяют подключать зарплатным клиентам, в чьей платежеспособности они уверены. Лимит устанавливается банком.

Споры о том, что лучше кредитка или дебетовая карта с овердрафтом создают впечатление бесконечных, ведь ответить на вопрос, какой из двух продуктов лучше сложно – у каждого есть свои минусы и преимущества. Если о плюсах и минусах кредитных карт все более или менее известно, то банковская карта с разрешенным овердрафтом продукт малоизвестный. Остановимся подробнее на плюсах и минусах.

Преимущества:

Часто услуга овердрафта предоставляется бесплатно, поскольку ее предлагает подключить банк, надеясь получить дополнительную прибыль при оплате вами процентов от использования его средств. При условии, что овердрафт подключен к зарплатной карте, ее обслуживание вообще может быть бесплатным.
2 в 1. То есть имея лишь одну карту вы можете и хранить деньги на счете и пользоваться кредитными средствами, при этом не переплачивая за обслуживание.
Автоматическое погашение долга при поступлении на карту средств.

Недостатки:

Лимит овердрафта обычно гораздо ниже, чем лимит кредитной карты. Обычно зарплатный клиент не может одолжить таким образом более чем 2 зарплаты в месяц. (при условии, что взятые ранее займы были погашены).
Процент по овердрафту часто несколько выше, чем у кредитной карты, даже несмотря на то, что услуга часто предлагается самим банком, тогда как о желании получить кредитку заявляет сам клиент.
Отсутствие льготного периода, который есть у кредиток.
Оплату долга нельзя отложить. То есть, потраченный овердрафт снимут у вас сразу, как только на карту поступят деньги.

Часто выходит так, что владельцами карт с разрешенным овердрафтом становятся те, кто особенно в них не нуждается. Однако это хорошая возможность обрести уверенность в том, что, если возникнет ситуация, когда срочно понадобятся средства, их можно будет просто снять с карты, не обращаясь в банк дополнительно. А поскольку услуга это чаще всего бесплатная, то особенных причин отказываться от такого предложения банка нет.