Всем привет! С вами Шушаник, автор блога http://usadvice.ru/ Все про США. Сегодня я сделаю видео на тему кредитов в Америке и разделю его на две части. В первой я расскажу про процентные ставки, про основные виды кредитов, которые здесь есть. А во второй части поделюсь своим мнением о кредитах в США и в частности о mortgage, кредите на покупку недвижимости. Так что если кому интересно, следующее видео я выставлю, наверное, через пару дней. Ну а в этом ролике, как я уже сказала, речь пойдет о процентных ставках.

Существует четыре основных вида кредитов в США: кредит на дом (ипотека или mortgage, как он здесь называется); кредит на машину; кредит на учебу; personal loan, на ваши личные нужды.

Как вы, наверное, уже знаете, ставки по кредитам были рекордно низкими в последние годы, такого в США не было, наверное, лет 20. Но сейчас они потихоньку растут. И, что касается кредита на дом, есть ставки fixed, то есть фиксированные, есть adjustable — плавающие. Может быть, я неточно перевожу термины на русский, но смысл, я думаю, ясен.

Фиксированная ставка бывает чаще всего при кредитовании на 30 или на 15 лет. На 30 лет сейчас ставка 4.125%, пару лет назад она составляла 3 с чем-то, это был самый низкий процент в истории. Фиксированная ставка при заключении кредитного договора на 15 лет сейчас составляет 3.375%, плавающая – от 3.125 до 3.25%. Немного объясню, в чем разница между видами процентных ставок. Итак, фиксированная ставка. Вы заключаете договор, берете кредит и в течение 30 или 15 лет вы платите фиксированную сумму, то есть больше ни при каких обстоятельствах вы платить не будете.

Плавающая ставка. Когда вы заключаете договор, в нем прописывается, что в течение, к примеру, 10, 5 или 7 лет вы будете платить такой-то процент, после этого банк имеет право процентную ставку поднять. Насколько она может подниматься каждый год, оговорено в контракте. На самом деле, такие кредиты выгодны тем, кто планирует выплатить все в течение вот этого фиксированного срока, либо собирается продать дом до окончания этого срока. Чаще всего такой кредит берут люди, приехавшие, например, из другого штата. Они хотят купить дом, поработать несколько лет, затем продать его и уехать в другое место. В этом случае выгоднее плавающая ставка, нежели фиксированная, потому что она ниже. Если вы все равно будете продавать дом через 3-5-7 лет, то это значения не имеет. Но если вы собираетесь в нем жить и не сможете выплатить кредит в течение определенного срока, то тогда ставка по кредиту сильно повысится, это будет невыгодно. Если рассматривать сроки 15, 20, 30 лет, то кредит с плавающей ставкой гораздо менее выгоден, чем с фиксированной.

Упомяну немного о рефинансировании. Пару лет назад, да и сейчас, пока процентные ставки низкие, очень многие сделали рефинансирование кредита, чтобы снизить платежи банку. И мы, кстати, тоже оформили буквально недавно, пару месяцев назад рефинансирование нашего кредита. Насколько вы помните, я рассказывала в одном из видео о том, как мы покупали наш дом. У нас была относительно высокая процентная ставка на тот момент по рыночной цене, потому что мы брали дополнительный кредит от города. И так вышло, что ни банки, ни другие кредитные учреждения не работали с этим. Особо нам выбирать не пришлось, наша процентная ставка по кредиту была 4.75. Сейчас мы сделали рефинансирование и платим по ставке 4.25. Наши ежемесячные выплаты стали ниже примерно на 150 долларов. Так вот, если говорить про рефинансирование, то чуть-чуть выше ставки, фиксированная на 30 лет 4.25, на 15 лет – 3.5, adjustable – от 3.25 до 3.375. Чуть забегая вперед скажу, что подробности о рефинансировании кредита будут в следующем видео. Иногда делают рефинансирование, когда есть проблемы со средствами и человек хочет снизить платеж по кредиту. К примеру, если он выплачивает кредит на дом уже 5 лет и платит 1.800 долларов в месяц, то, если он сделает рефинансирование на 30 лет, оставшаяся невыплаченная сумма распределится на 30 лет вперед. То есть человек будет рассчитываться по кредиту еще 30 лет, но сумма ежемесячного платежа упадет. Например, он будет выплачивать 1.600 или 1.500 долларов в зависимости от суммы долга и процентной ставки. Это одна из причин, по которой люди делают рефинансирование.

Итак, перейдем к кредитам на машины. По ним очень низкий процент. Не знаю, сколько был раньше, но и сейчас он довольно низок. Очень часто бывают deals, выгодные предложения. Их можно отследить на сайте http://www.usnews.com/ , если зайти в раздел о машинах, там публикуют, в каком месяце какие deals есть и на какие автомобили. Если вы покупаете новое авто, на них очень часто есть кредитные deals 1% или даже меньше, 0,5%. Распространяется на определенные модели и марки, не означает, что вы можете взять кредит на таких условиях на любую машину. Чаще всего это Toyota Camry или Honda Accord, Honda Civic. Если вы хотите приобрести другую машину, которая не попадает под эти deals, то процентные ставки сейчас озвучу. Сразу скажу, что они едины не для всех, это зависит от вашей credit score, кредитной истории, все индивидуально. Когда вам будут предлагать кредит, то будут учитывать все моменты и выберут то, что подойдет именно вам. То, что готовы вам дать. В идеальном случае, если у вас хороший credit score и нормальная кредитная история, то вы, скорее всего получите кредит под такие проценты. На новую машину ниже всего кредитная ставка на 48 месяцев это 2.13% годовых, на 60 месяцев – 2.34%, на 72 месяца – 3.06%. На подержанные машины: 48 месяцев – 2.28%, 60 месяцев – 2.39, 72 месяца – 3.28%.

Кредиты на машины также можно рефинансировать. Если вы хотите снизить свои платежи или выплатить быстрее, то можно сделать рефинансирование. Мы опять же недавно оформили рефинансирование машины моего мужа. Жалею, что не сделали этого годом раньше, был бы лучше процент, но как-то мы не думали тогда на эту тему. Если посчитать, то в конечном итоге получится, сколько бы мы заплатили в течение жизни этого кредита, учитывая, что у нас старый кредит. Когда мы сделали рефинансирование, сумма процентов причитающихся банку оказалась такая же, но ежемесячные платежи у нас сократились на 150 долларов в месяц. В зависимости от вашей ситуации и условий, которые вам предлагают, это может быть выгодно. Почему в нашем случае так получилось? Дело в том, что процентные ставки упали. Когда муж брал кредит, ставка была около 3 с чем-то процентов, сейчас ему дали 2 с чем-то рефинансирование плюс сумма выплаты меньше осталась, и мы немного продлили срок. В принципе выиграли с этим рефинансированием, если бы мы сделали это год назад, выиграли бы еще больше и платили бы меньше, и банку заплатили бы меньше, в конце концов. Это было более выгодно, потому что машина была новее, кстати, от этого тоже зависит процент на рефинансирование. В общем, говоря о процентных ставках на рефинансирование машин: на 48 месяцев — 2.43%, на 60 – 2.54% и на 72 месяца – 3.41%. Забыла еще сказать, что касательно машин многое еще зависит от штата. В других штатах процент может быть чуть выше/ниже, но примерную рыночную цену вы теперь знаете.

Теперь давайте перейдем к студенческим кредитам, кредитам на учебу. Брать кредит на учебу в банке – это последняя возможность, если вам все отказали, никто денег не дает. Намного лучше брать кредиты у государства, есть специальные программы, которые помогают с обучением. Если они не окажут вам финансовую помощь, то хотя бы дадут кредит с низким процентом, либо беспроцентный. У университетов очень часто есть свои кредитные программы, там намного ниже процентные ставки, чем на рынке. Но если не получилось взять кредит ни у государства, ни у университета, ни в других организациях, то тогда идете в банк. Кредиты на учебу зависят от того, куда вы поступили, на какую специальность, а также от срока, на который вы берете кредит. Сроки кредитов на учебу варьируются в основном от 10 до 20 лет. Выплачивать чаще всего (опять же, зависит от условий кредита) начинаете тогда, когда закончите университет и устроитесь на работу. Если в какой-то период вы не работаете, то кредит замораживается. Но если работаете, то обязаны выплачивать. Это делается для того, чтобы на человеке, потерявшем работу, например, или студенте, который только выпустился и еще не нашел работу, не висели платежи. Кредит все равно на вас будет, и проценты будут капать, но вы не обязаны их выплачивать, пока не работаете. Кредитные ставки на учебу сейчас от 6 до 13.5% в банке, в зависимости от выбранной специальности, университета и так далее.

Весь мир сегодня говорит о доступности в Америке ипотечных кредитов с самой низкой минимальной ставкой. Поскольку США - государство многонациональное, граждан России тоже интересуют возможности приобретения жилья в одном из его штатов. Поэтому вопрос о том, насколько реальна ипотека в Америке для русских, следует рассмотреть подробнее.

Отличительные черты

У американской ипотеки есть свои особенности. Среди них необходимо отметить:

• минимальная процентная ставка из всех видов кредитования;
• распространяется на первичный и вторичный рынки недвижимости;
• высокий уровень конкуренции (доступность для большинства граждан);
• сумма первого взноса составляет 10-50%, отдельными программами это обязательство даже предусматривается;
• оформить ипотеку на недвижимость можно с 25 до 75 лет;
• заявки рассматриваются с учетом реальных доходов заемщика.

Условия

Процент по ипотеке непосредственно зависит от реального состояния дел на финансовом рынке. А для каждого клиента он будет индивидуальным, зависимо от его платежеспособности. Сегодня средняя годовая ставка по ипотечному кредиту в США (зависимо от ряда условий) составит 3,5-7% для местного населения . Когда займ оформляется гражданами зарубежных стран, России, к примеру, банк ее может увеличить на 1-2% из-за высокой вероятности рисков. К тому же в Америке используют два типа ставок:

• стабильные (фиксированные весь кредитный период), пользуются свыше 75% заемщиков;
• плавающие (раз в пару лет могут изменяться), их размер всегда меньше предыдущих на 1-2%.

У кредитов по последним ставкам стоимость ниже, но и риски больше. Средняя стоимость ипотечного займа в Америке составляет 100 000$ . При этом сумма первоначального взноса за приобретение недвижимости - 30-50% от ее реальной стоимости. В отдельных случаях этот платеж не является обязательным, но может увеличить размер займа. У заемщика есть право ежемесячно платить больше, чем предусмотрено договором, - так можно сократить период выплаты ипотеки (когда это не нарушает условия договора).

Данный вид кредита может оформляться на период от 15 до 30 лет. Именно такое выгодное условие в сочетании с минимальным процентом ставки обеспечивает доступность ипотечных займов практически для всех американцев.

Объём субстандартного ипотечного кредитования в США в 2004-2006 гг.

Современная ипотека в США для россиян сперва может показаться подозрительно невыгодной для кредитных организаций. Но у них, наоборот, наблюдается колоссальный ежегодный и стабильный финансовый оборот именно по таким кредитам.

Пакет документов для получения ипотеки

Для получения ипотеки необходимо собрать определенный пакет документов. В него входит:

• паспорт/идентификационную карту/водительское удостоверение;
• справку, подтверждающую доходы;
• кредитную историю (письмо из БКИ для россиян);
• выписку с банковского счета, подтверждающую наличие достаточной для оплаты займа за год суммы;
• копии договора о купле-продаже объекта недвижимости;
• 1-2 поручительных писем из солидных банков (подтверждающих минимум 2 года сотрудничества).

Этот перечень не является фиксированным, потому что к каждому ипотечному кредиту подход индивидуальный . На рассмотрение заявки о выдаче займа уйдет до 1 месяца. Вся документация должна быть переведена на английский.

Кредитные программы американской банковской системы для иностранцев

Современная банковская система Америки для иностранных граждан предлагает несколько программ оформления ипотеки. Рассмотрим их подробнее.

1. Без предоставления пакета документов

Не требует личного присутствия иностранных граждан и подтверждения их доходов. Она доступна для подданных европейских стран, включая россиян. Оформляется данный займ без самого заемщика посредством получения в консульстве США доверенности на риэлтора. Но прежде чем оформлять ипотечный кредит, необходимо открытие трастового счета в одном из международных банков. Рассчетные операции по сделке в рамках договора будут проводиться через него. Пакет необходимой документации для оформления займа высылается клиенту заказным письмом. Подписание такого договора может происходить при условии обязательного присутствия американского консула.

Такого типа сделка предусматривает следующие условия:

• годовой процент по ипотеке в США составит до 8.5%;
• период кредитования - до 30 лет;
• комиссия банка - 10% от суммы займа (в Америке предлагается возможность ее оплаты продавцом).
• такой кредит может оформляться на любой тип недвижимости в любом из американских штатов (за исключением Аляски и Гавайев);
• от иностранных граждан для получения такой ипотеки потребуются только виза и загранпаспорт;
• первоначальный взнос зависит от суммы ипотечного займа: до 1 000 000$ долларов - 10%, а свыше миллиона - 20% от займа.

2. Предусматривающая сбор документов

Для россиян, желающих оформить ипотечный кредит в Америке и готовых собирать все необходимые документы, предлагаются такие условия займа:

• понижение годовой процентной ставки до 5%;
• максимальный период погашения - до 30 лет;
• 20-30% - сумма первоначального взноса;
• понижена комиссия банка - 3-5%;
• обязательное открытие в банке счета на сумму годового платежа по кредиту в качестве гарантии.

Процентные ставки по централизованным кредитным средствам Федеральной резервной системы и различным видам ипотечных кредитов

Для оформления сделки от заемщика требуется личное присутствие в Америке. Получение ипотеки по данной программе предполагает перевод иностранными гражданами всей необходимой документации на английский язык. Эта ипотека в Америке, процент которой более выгодный для россиян, предусматривает следующие условия:

• очень выгодная ставка - 5-2% в год;
• комиссия банка - всего 3% от суммы займа;
• максимальный срок погашения - 30 лет;
• возможность погашения ипотечного займа (без штрафных санкций) уже через 6 месяцев после оформления договора;
• первый взнос составляет 30-40% от всего займа (рассчитывается от суммы кредита);
• обязательным является страхование приобретаемой недвижимости на сумму, равную ее оценочной стоимости;
• обязательное открытие счета в одном из банков США на сумму, равную 12 ежемесячным платежам по займу (гарантия возможности погашения);
• наличие возможности рефинансировать ипотеку на более выгодных условиях (уменьшить ставку);

К тому же, российским покупателям жилья по ипотеке в Америке следует учесть затраты на его оценку (около 500 $), страховку (1-2% от всей суммы), обработку банком документации (примерно 400$). В отдельных случаях может потребоваться экспертиза объекта недвижимости (в пределах 250-500 $), позволяющая выявить его дефекты. Банку придется возвращать в месяц от 700 до 1000$).

Банку потребуется предоставить такие документы:

• копия открытой визы («Грин карта»);
• кредитная история;
• паспорт;
• документальное подтверждение места проживания (квитанциями об уплате коммунальных услуг к примеру).

Совет! В России есть отделения некоторых из американских банков, в которых проще будет оформить ипотечный кредит на покупку недвижимости в США, чем делать это непосредственно в Америке.

Процент по ипотеке в США в 2017 году

По мнению экспертов, ипотека в США, процентная ставка по которой в данное время повышается, начинает снижать свои темпы. За первые 2 месяца отмечено повышение ставки на 1% . Как утверждают представители агентств, следующее повышение составит 0,5%.

В Штатах уже многие годы работает специальная программа, стимулирующая ипотечное кредитование и увеличение спроса на недвижимость. Но сегодня, по мнению экспертов, она сворачивает свои действия. В то же время, чтобы компенсировать повышение процента, банками будут снижаться требования к заемщикам. Но это коснется лишь граждан Штатов.

Американские банки с иностранными гражданами связываются неохотно, в особенности, это касается стран СНГ. Мотивируется это высокой степенью риска. Но это не значит, что ипотечное кредитование совсем закрыто для иностранных клиентов. При наличии у зарубежного (с открытой американской визой) клиента такого веского аргумента, как доверительное поручительное письмо от известного мирового банка, подтверждающее его реальную платежеспособность, банк предоставит необходимую сумму кредита (от 100 000$ до 20 000 000$) практически без серьезной обработки документов в течение 45 дней при первом взносе до 30%. Иностранным гражданам с плохими кредитными историями целевые кредиты в Америке просто не выдают.

9631

На сегодняшний день большая часть Американцев имеет недвижимость, которая была приобретена с использованием ипотеки, что свидетельствует о том, что ипотека в США является одним из самых популярных банковских продуктов. Главным образом это обусловлено тем, что уровень ставок по ипотечным кредитам в этой стране считается одним из самых низких. Сейчас ставка по ипотеке в США в большинстве банков составляет от 2.5 до 4% годовых, а срок кредитования 15 или 30 лет. Обращаясь в банк, заемщики могут рассчитывать на возможность приобретения практически любого понравившегося жилья, а также воспользоваться программами, предлагающими рефинансирование ипотеки .

Особенности ипотеки в США.

К основной особенности ипотеки в этой стране следует отнести более лояльное отношение банков к недвижимости, которая будет приобретаться посредством ипотечного кредита. Если в нашей стране банки неохотно выдают кредиты на строящееся жилье, то американские кредитные организации готовы предоставить кредит, как на покупку строящейся недвижимости, так и на приобретения готового жилья. Другой особенность является то, что большинство банков предлагают заемщикам получать кредит с плавающей процентной ставкой, размер которой будет периодически меняться. Использование такого способа позволяет банкам больше зарабатывать, но доставляет заемщикам ряд неудобств, поскольку размер ежемесячного платежа постоянно меняется и не всегда в сторону уменьшения. Также к особенностям ипотеки следует отнести возможность учета дохода заемщика не только в виде заработной платы и арендных платежей, но и личных пенсионных накоплений и дивидендов.

Можно ли оформить ипотеку в Америке иностранным гражданам?

К сожалению, ипотечные банки США практически не кредитуют иностранных граждан. Как правило, купить недвижимость по ипотеке в этой стране смогут только клиенты крупных иностранных банков, готовых предложить такую услугу своим клиентам, которые уже имеют открытые у них счета по месту своей регистрации. Такие заемщики должны быть готовы помимо стандартных документов, необходимых для ипотеки , представить рекомендательные письма от других кредитных организаций, справку из бюро кредитных историй, а в некоторых случаях зеленую карту или карту регистрации иностранного гражданина. Требования к документам могут существенно различаться у разных банков. На основании полученной информации банком будет принято решение о кредитовании заемщика или об отказе в предоставлении ипотечного кредита.

Итак, ипотека в Америке позволяет легко приобрести недвижимость, как на этапе строительства, так и на вторичном рынках, а банки берут минимальные проценты за пользование заемными средствами. Вместе с тем воспользоваться ипотекой иностранным гражданам будет довольно затруднительно, ввиду того, что ипотечные продукты для иностранцев практически отсутствуют.

Средняя цена небольшой российской квартиры колеблется в пределах 2-4 млн рублей, а если речь идёт о столичной недвижимости, то эта цифра увеличивается в несколько раз. Это значительно превышает стоимость жилья в США, где 4-5 комнатный дом в большинстве штатов покупается за 60-150 тыс. долларов. Американцы, также как и русские, не имеют возможности сразу платить по счетам, поэтому в 90% случаев оформляют ипотеку на срок от 5 до 30 лет.

Средняя стоимость ипотечного кредита в США составляет, в зависимости от множества условий, 3,5-7% годовых. Если заем решит оформить житель другой страны, например России, то из-за появившегося риска ставка может быть увеличена на 1-2%. Стоит отметить, что в этой стране существует два вида ставок: плавающие (могут меняться раз в несколько лет) и фиксированные (устанавливаются на весь период выплат). Кредиты по плавающим ставкам дешевле, но рискованнее, чем по фиксированным. Средний размер занимаемых средств составляет 100 тыс. долларов.

В Америке существует первоначальный взнос на покупку недвижимости, который обычно равен 30-50% от её цены. В ряде случаев без первого платежа можно обойтись, но это обычно увеличивает стоимость кредита.

Для оформления ипотеки понадобятся следующие документы:

• паспорт (либо идентификационная карта/водительские права);
• справка о доходах;
• кредитная история;
• одно или несколько рекомендательных писем из банков, в которых подтверждается не менее чем двухлетнее сотрудничество;
• выписка со счёта о нахождении на нем суммы, которой будет достаточно для произведения годовой оплаты по кредиту;
• копия договора купли-продажи недвижимости.

Данный список не фиксирован, поскольку каждый ипотечный кредит выдается индивидуально. Все документы должны быть переведены на английский язык. Заявка на получение денег рассматривается в срок до 30 дней.

Также российскому покупателю американского жилья придётся потратиться на его оценку (до 500 долларов), обработку переданных в банк документов (до 400 долларов) и страхование недвижимости (1-2% от её стоимости). Необязательной, но важной процедурой может стать проверка состояния дома. За 250-500 долларов будет произведён мониторинг объекта, который позволит выявить все дефекты жилья. Приобретя ипотечный кредит, нужно возвращать банку от 700 до 1000 долларов в месяц. Не стоит забывать про коммунальные платежи - это ещё несколько сотен долларов.

Ипотеку можно в любое время рефинансировать на более выгодный займ с меньшей процентной ставкой.

Принимая решение о покупке недвижимости США, стоит учитывать удалённость этой страны от России. Получение визы, перелет и другие формальности могут обойтись в несколько тысяч долларов. Данная покупка оправдана лишь с целью миграции или долговременной сдачи в аренду приобретаемой недвижимости.

Совет Сравни.ру: Некоторые американские банки представлены в России. В их отделениях будет легче получить займ на покупку зарубежной недвижимости, чем оформлять сделку непосредственно в США.

Сегодня в России стоимость жилой недвижимости зачастую бывает сильно завышенной: в крупных городах цена квартиры может составить 2-4 миллиона рублей. Если же говорить о стоимости жилья в Москве, то стоимость может увеличиться в разы. Российская недвижимость дороже аналогичного жилья в Соединенных Штатах – там дом, имеющий 5 комнат, можно купить за гораздо меньшую сумму: 80-100 тысяч долларов.

Американские граждане, точно так же, как и граждане РФ, очень часто не располагают достаточной суммой, чтобы купить жилье. Большинство американцев приобретает жилую недвижимость, взяв ипотечный кредит. Срок действия такого кредита может составить 30 лет.

Намного выгоднее, там ниже процентные ставки. Некоторые банки предлагают взять ипотеку за 3,5 % годовых. Если же у финансовой организации возникают сомнения в платежеспособности заемщика, то проценты могут быть увеличены до 7% годовых. Если же ипотека понадобится россиянину, то к высоким процентам банк прибавит еще один-два, так как степень риска увеличивается.

В США можно взять ипотечный кредит по двум видам процентных ставок – фиксированным и плавающим. Фиксированные ставки предполагают выплаты, которые не меняются в течение всего срока ипотеки. Плавающие ставки могут меняться в зависимости от разных обстоятельств. Ипотека в США – это в среднем 100 000 долларов.

При покупке жилья банки требуют внесения первоначального взноса. Он может составить 30-50 процентов от общей стоимости недвижимости. Иногда можно найти предложения без внесения первого взноса, но, как правило, условия такого кредита часто бывают очень невыгодными.

Необходимые документы для получения ипотеки:

Чтобы получить кредит, заемщик должен предоставить следующий пакет документов:

1. Паспорт (ID-карта, водительское удостоверение)
2. Кредитную историю
3. Справку о доходах
4. Выписку из банковского счета
5. Рекомендательные письма из других финансовых организаций
6. Копию договора купли-продажи

Так как ипотека в США выдается многими банками, список необходимых документах может меняться. Вся документация оформляется на английском языке. Срок рассмотрения заявки составляет 30 суток. Россиянам, желающим приобрести недвижимость в Соединенных Штатах, также придется потратить примерно $500 на ее оценку. Кроме этого расходов потребует страхования жилья, обработка документов и мониторинг жилого объекта. В среднем ежемесячные выплаты банку по ипотеке составляют 800-1000 долларов.

Похожие статьи