Решение № 2-6936/2013 М-6334/2013 2-606/2014(2-6936/2013;)~М-6334/2013 2-606/2014 от 31 марта 2014 г.

Дело № 2-606/2014

РЕШЕНИЕ

Октябрьский районный суд г.Владимира в составе:

Председательствующего судьи Гаревой Л.И.

При секретаре Сынковой Л.Н.

Рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело исковому заявлению Бойовского М. М. к ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании убытков, морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Изначально Бойовский М.М. через своего представителя Лебедева А.И. обратился в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей. В обоснование указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком заключен кредитный договор ### на предоставление денежных средств на покупку автомобиля. Одним из обязательных условий кредитного договора было заключение между ним и ООО «Сосьете Женераль Страхование» договора страхования по программе GAP. Страховая премия по договору составили ### и была включена в стоимость кредита. Истец погасил кредит в полном объеме и обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии в сумме ###, которые до настоящего времени не возвращены. На основании изложенного, ссылаясь на положения ст.ст. , ст. и п.6 ст. Закона РФ «О защите прав потребителей» просит взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в свою пользу убытки в размере ###, моральный вред в размере ###, штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «Сосьете Женераль Страхование».

Истец в судебное заседание не явился, судом извещен надлежащим образом.

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ его представителем по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ ### Лебедевым А.И., исковые требования были уточнены. Истец через своего представителя просил расторгнуть договор страхования по программе GAP – полис ### от ДД.ММ.ГГГГ г., взыскать с ответчика в пользу истца убытки в размере ###, моральный вред в размере ###, штраф за неисполнение требования потребителя в добровольном порядке.

Представитель истца Лебедев А.И. в судебном заседании исковые требования с учетом их уточнения поддержал в полном объеме, просил удовлетворить. Суду пояснил, что услуга страхования по программе GAP, является дополнительной услугой, была навязана банком его доверителю, поэтому в соответствии с Законом о защите прав потребителей данное условие является ничтожным. Если, суд сочтет надлежащим ответчиком Банк, и взыщет с него убытки, то истец против этого возражать не будет.

В дальнейшем представитель истца в судебное заседание не явился. От другого представителя истца Евсюковой А.И. по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ ###, в суд поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, в суд направил отзыв, в котором просил отказать истцу в удовлетворении его требований. При этом указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и ООО «Сосьете Женераль Страхование» был заключен договор страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств (GAP) на сумму страховой премии ###. Данный договор предусматривает сохранение стоимости транспортного средства, а именно позволяет получить возмещение разницы между выплатой по КАСКО (при конструктивной гибели или угону/хищению) и первоначальной стоимостью транспортного средства на момент заключения кредитного договора. Банк стороной договора не является, следовательно, является ненадлежащим ответчиком, а лишь по распоряжению клиента перечислил указанные денежные средства в ООО «Сосьете Женераль Страхование». Выгодоприобритателем по договору страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств является Страхователь Бойовский М.М. Согласно Положению П.44.66-14 «Порядок продажи продукта «Кредит на транспортное средство» клиент может заключить договор страхования с другой компанией и самостоятельно оплатить сумму страховки, не включая ее в сумму кредита, однако Банк не располагает сведениями, что Истец предъявлял в Банк страховой полис иной страховой компании. Кроме того, кредитный договор, заключенный с Истцом, содержит указание на то, что кредит предоставляется, в том числе для оплаты страховых премий в пользу страховой компании - п. 2.1.4 кредитного договора. Таким образом, условиями кредитного договора для клиента предусмотрена возможность оплатить сумму страховой премии за счет заемных средств, а не обязанность клиента. Бойовский М.М. пользовался услугами страховой компании в период с ДД.ММ.ГГГГ г. по настоящее время, т.е. услуга по страхованию финансовых рисков в указанный период уже оказана, в связи с чем у истца нет правовых оснований требовать возврата денежных средств по исполненному договору. Относительно заявления Истца о том, что выдача кредита была обусловлена приобретением данной услуги, сообщил, что Банк не обуславливает выдачу кредита обязательным заключением договора страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств, данный договор является дополнительным сервисом, и предоставляется клиенту

При этом становится очевидным, что после возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, в связи с чем, для должника договор страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств может утратить интерес.

Также законом предусмотрено досрочное прекращение договора страхования. В силу ст. договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако уплаченная им страховая премия или часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Истец в уточненном исковом заявлении просит расторгнуть Договор страхования по программе GAP – полис ### от ДД.ММ.ГГГГ г., срок которого определен в три года, а также взыскать с ответчика убытки в размере ###.

Данных о том, что между сторонами договора страхования было достигнуто соглашение в письменной форме о расторжении договора страхования, в материалах дела не содержится. Также стороной истца не представлено доказательств существенного нарушения условий договора страхования страховщиком.

Согласно Правил страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ Приказом Генерального директора ООО «Сосьете Женераль Страхование», договор прекращает свое действие, в том числе, в случае досрочного расторжения Договора по инициативе Страхователя – пункты 7.6, 7.6.3 Правил. При этом, в случае досрочного расторжения Договора по основаниям, предусмотренным п.7.6.3. Правил, страховая премия возврату не подлежит, если иное не предусмотрено договором.

Условиями договора страхования в виде страхового полиса ### от ДД.ММ.ГГГГ не предусмотрено возвращение уплаченной страховой премии.

Истец ссылается на досрочное погашение кредита, однако такого условия, для досрочного расторжения договора страхования, ст. не предусматривает. Поскольку возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, то, в данном случае, оснований для досрочного, расторжения договора страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ не имеется.

Учитывая установленные в судебном заседании обстоятельства, принимая во внимание, что договор страхования был заключен истцом с ООО «Сосьете Женераль Страхование», а не с ООО «Русфинанс Банк», страховая премия в размере ### рублей перечислена непосредственно страховщику, то требования истца к ООО «Русфинанс Банк» были заявлены как к ненадлежащему ответчику по делу.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ ### если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Исковое заявление Бойовского М. М. к ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании убытков, морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Владимира в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Председательствующий судья Л.И. Гарева

Судебная практика по применению нормы ст. 15 ГК РФ

Может быть обусловлена различными мотивами. Однако главное назначение такого полиса одно: максимально обезопасить бюджет страхователя от последствий разнообразных форс-мажорных ситуаций на дороге. А что может быть более затратным для автовладельца, чем угон машины или её конструктивная гибель («тотал»)?

Как известно, КАСКО лишь частично компенсирует ущерб, полученный при «тотале» или угоне. Дело в том, что на российском рынке большинство страховых полисов подразумевает учёт износа автомобиля при расчёте размера компенсации. Износ снижает страховую выплату, и полученных денег зачастую не хватает на покупку нового автомобиля взамен утраченного. Для наглядности рассмотрим таблицу 1. В ней приведены расчеты возможных выплат по полису КАСКО в случае «тотала» (машина стоимостью 500 000 рублей):

Таблица 1. Влияние износа на размер компенсации по КАСКО.

таблица скроллится вправо

Из таблицы видно, что даже в первый год эксплуатации автомобиля износ может составить порядка 15%. По этой причине при «тотале» или угоне страхователь может «не досчитаться» 75 000 рублей от полной стоимости машины. Данную ситуацию призван исправить дополнительный полис GAP-страхования. О плюсах и минусах этого редкого на российском рынке продукта поговорим более подробно.

Немного терминологии и фактов

Для начала дадим краткое определение.

GAP (Guaranteed Asset Protection) – гарантия сохранения стоимости автомобиля. Тип страховки, позволяющий существенно снизить или полностью нивелировать разницу между страховой выплатой и рыночной стоимостью автомобиля.

Иными словами, возмещение по страховке GAP выплачивается только в случае конструктивной гибели или угона машины. Вполне очевидно, что полис GAP в подавляющем числе случаев приобретается для кредитуемого автомобиля. Данная страховка позволяет страхователю выплатить оставшиеся платежи по автокредиту без необходимости платить из собственного кармана. При этом важно помнить, что услуги GAP-страхования предоставляют далеко не все страховщики. Вот почему важно, чтобы банк-кредитор сотрудничал с одной из компаний, занятых в данном сегменте страхования.

Напомним, конструктивная гибель автомобиля не означает невозможность его восстановления. Данный термин лишь характеризует ситуацию, когда ремонт машины экономически нецелесообразен.

Разные страховые компании устанавливают собственные «лимиты поврежденности» авто при определении «тотала». Обычно это порядка 70-75% от рыночной стоимости авто.

Важно: при «угоне» или «хищении» выплата по GAP-страховке производится только в том случае, если автомобиль застрахован «по полному КАСКО». Напомним, что при страховании по риску «угон» многие страховщики требуют установку спутниковой или иной противоугонной системы. Разумеется, данный аспект может значительно повысить общую стоимость страхования автомобиля.

Нюансы GAP-Страхования

GAP-страховку можно оформить только в первый год использования автомобиля. В последующие годы полис можно лишь продлевать. При этом совсем не обязательно, чтобы страхуемый автомобиль был новым. Важно лишь, чтобы его настоящий владелец оформил страховку сразу после покупки машины. Если страхователь не оформил GAP-страхование в первый год эксплуатации автомобиля, купить страховку со второго или последующих лет уже не получится.

Однако ограничения GAP-страхования касаются не только сроков заключения договора. Страховые компании вводят лимиты на возраст и пробег автомобиля, а также на максимальный размер страховых выплат по такой страховке. Вот почему при страховании возрастных автомобилей КАСКО+GAP-страховка зачастую не компенсирует ущерб страхователя в полном объёме. Обычно полис полностью возмещает разницу между страховой выплатой по КАСКО и рыночной стоимостью автомобиля лишь в первый год эксплуатации машины. В последующие годы износ авто влияет на размер компенсации по автокаско, а GAP-страховка имеет собственный лимит ответственности.

Таким образом, суммарная выплата по двум полисам зачастую не покрывает ущерб страхователя в полном объёме.

Подавляющее большинство страховых компаний устанавливает лимит выплат по GAP-полисам. Чтобы лучше понять данный нюанс, взглянем на уже знакомую, но слегка модифицированную таблицу 1.1. В данном примере лимит ответственности по GAP-страховке составляет 100 000 рублей:

Таблица 1.1. Размер компенсации по полисам КАСКО и GAP.

таблица скроллится вправо

Стоимость машины: 500 000 рублей	1-ый год	2-ой год	3-ий год
Процент от начальной стоимости машины	85%	75%	65%
Выплаты по КАСКО (рублей)	425 000	375 000	325 000
Покрытие GAP (рублей)	75 000	100 000	100 000
Общая сумма выплат (рублей)	500 000	475 000	425 000

Из таблицы 1.1 видно, что суммарная компенсация по КАСКО и GAP-страховке равна рыночной стоимости автомобиля лишь в первый год его эксплуатации. При наступлении страхового события на второй или третий год разница между компенсацией по КАСКО и рыночной стоимостью автомобиля превышает лимит ответственности по GAP-полису. Таким образом, суммарная выплата по двум страховкам не позволяет компенсировать ущерб страхователя в полном объёме.

В примере был рассмотрен автомобиль стоимостью 500 000 рублей. При страховании более дорогих машин разница может оказаться ещё более ощутимой. Так, для трёхлетнего автомобиля стоимостью 7 000 000 рублей максимальная компенсация по КАСКО+GAP составит:

Выплата по КАСКО с учётом износа (30%) – 4 900 000 рублей;
Выплата по GAP-страховке – 1 000 000 рублей;
Суммарная выплата (КАСКО+GAP) – 5 900 000 рублей.

Редкий гость в России

Посчитать стоимость добровольного страхования автомобиля можно при помощи калькулятора КАСКО , но для расчёта GAP-страховки схожих онлайн-сервисов пока не существует. Обычно тарифы на подобные полисы варьируются в пределах 0,5%-1,5% от рыночной стоимости автомобиля.

Окончательную цену GAP-страховки определяет марка машины и её место в рейтинге «угоняемости» конкретной страховой компании.

На российском рынке GAP-страхование – продукт достаточно редкий. Лидером сегмента является компания Кардиф, аккредитованная при многих ведущих банках страны. Данную услугу предоставляют также Ингосстрах, РЕСО-Гарантия, Купеческое и некоторые другие компании. Специалисты называют два основных фактора низкой популярности GAP-страхования в России.

Низкий размер страховой премии по данному продукту.
Дополнительная нагрузка на сотрудников компании в виде значительного документооборота.

При покупке машины в кредит был приобретен договор ГАП стоимостью 63 000 р при стоимости автомобиля 2 136 000. В 5-дневный срок договор расторгнуть не успели. При дальнейшем изучении вопроса выяснили, что стоимость договора сильно завышена: по разным данным стоимость этой страховки в среднем составляет 0.5-1% от стоимости автомобиля, пример расчета полиса ГАП в компании Интач во вложении (там он составил около 11 000 руб). Рассчитал стоимость еще в двух компаниях - МАКС и Ренессанс страхование: в МАКСе порядка 9 000 руб, в Рененсе - около 12 000 руб. Вот еще примеры: 1. К примеру, если рыночная стоимость автомобиля на момент покупки составляла 1 миллион рублей, то стоимость полиса GAP может варьироваться в пределах 4-8 тыс. руб. - на эту сумму может быть покрыт износ автомобиля в пределах 150 тыс. руб. В случае оформления полиса автовладелец гарантированно не понесет убытков в первый год страхования, однако во второй и последующие годы возможные потери будут возрастать прямо пропорционально увеличению возраста автомобиля. https://insur-portal.ru/kasko/gap-strahovanie 2. При страховании автомобиля NISSAN QASHQAI стоимостью 950 000 рублей цена полиса РЕСОавтоGAP составит 7 600 рублей в год. http://www.reso.ru/Retail/Motor/GAP 3. Стоимость GAP страхования будет зависеть от конкретного страховщика и марки автомобиля. Так, на часто угоняемые автомобили она будет выше. В среднем, стоимость GAP страхования в Москве, Екатеринбурге и Санкт-Петербурге колеблется от 0.5% до 1% от цены автомобиля. https://revizorro.ru/kasko/gap-strahovanie 4. Обычно тарифы на подобные полисы варьируются в пределах 0,5%-1,5% от рыночной стоимости автомобиля. Окончательную цену GAP-страховки определяет марка машины и её место в рейтинге «угоняемости» конкретной страховой компании. https://www.inguru.ru/kasko/stat_gap_strahovanie То есть на мой автомобиль данная страховка должна быть максимум 21 000 руб. Вопрос: можно ли при таких исходных данных расторгнуть договор, например, на основании статьи 11 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 31.12.2017) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2018), где говорится о том, что "Страховщики обязаны применять актуарно (экономически) обоснованные страховые тарифы, которые рассчитываются в соответствии с методикой расчета страховых тарифов"? Методика расчета есть здесь https://skblago.ru/company/oao-sk-blagosostoyanie-os/terms/, см. "Правила комплексного страхования непредвиденных расходов, обусловленных утратой транспортного средства в результате его хищения или гибели" Нужна консультация по данной проблеме и помощь в составлении досудебной претензии к компании или иска в суд. Или стоит обратиться в Роспотребнадзор?

Несомненно, при эксплуатации нового автомобиля или подержанного его стоимость заметно падает. Снижение цен связано с тем, что транспорт и детали физически изнашиваются, происходит их амортизация. Приобретя новый автомобиль и защитив его с помощью добровольного автострахования, его владелец рассчитывает на то, что размера страховой компенсации при наступлении страхового случая хватит чтобы вернуть рыночную цену машины, с целью покупки нового транспорта.

Но разница между стоимостью нового авто и той суммы которую выплачивают страховщики по полису автострахования никогда не позволит купить равноценную машину или расплатиться с долгами кредиторам (если заключен кредитный договор).

Следовательно, водитель, который оформил полис Каско может его расширить, чтобы затем получить полноценную выплату. Таким удачным дополнением для защиты является GAP страхование, а что это такое (расшифровка ГАП) и можно ли отказаться или вернуть его узнаем далее.

Вы уже знаете, на чем основывается принцип работы добровольного страхования. Конечно, он существенно помогает страхователю своими выплатим по страховке, особенно если в повреждении машины повинен ее же владелец. Но выплачиваются компенсации на восстановление автомобиля исключительно с учетом амортизационного износа, что на не новых машинах сказывается очень ощутимо, около 20-50%.

С целью увеличения размера возмещения по Каско, страхователи могут дополнительно купить к нему расширение в виде страховки GAP (Guaranteed Asset Protection). Расшифровывается эта опция как «Гарантия сохранения стоимости автомобиля», если приобрести GAP, страхователь получает гарантию того что размера страховой выплаты хватит на равноценное новое авто или на уплату долга по кредиту если уничтоженное или угнанное авто было в залоге у кредитора.

Необходимые условия оформления GAP страховки

При оформлении полиса автострахования ГЭП, необходимо учитывать с какой целью он приобретается. Каско обеспечивает страховые выплаты с учетом амортизационного износа, а ГЭП страхование позволяет получить разницу между выплатами, потраченными на покупку автомобиля и теми что обеспечит страховая компания по полису.

Но условия оформления GAP подразумевают выбор между несколькими тарифами, определяющими назначение покупки этого страхового дополнения :

Для личного авто (инвойс). Здесь страхователь получит сумму равную разнице между выплатами от компании посчитанной с вычетом износа и рыночной стоимостью автомобиля;
Для авто под залогом (финансовый). Здесь договор страхования ГЭП поможет выплатить оставшуюся сумму по кредиту, которую не удалось покрыть полисом добровольного страхования.

Независимо от выбора тарифа, страхователь должен соблюсти необходимые условия оформления GAP страховки, иначе ее покупка будет невозможна :

Оформление расширения возможно исключительно после покупки Каско.
Полис добровольного страхования должен быть полным, покрывать случаи при угоне;
Дополнение ГАП предназначено только для легковых автомобилей категории B, а также D не более 3,5 тонн.
Машины возрастом более 5-7 лет не подлежат подобному страхованию. Страхуются по GAP не позднее следующего года после покупки авто, приобретя машину 3 года назад, оформление дополнения к Каско будет недоступно.

Плюсы и минусы GAP страховки

Любой продукт обладает определенными качествами, которые могут быть положительными и отрицательными. Плюсом подобного расширения, считается его уникальность и способность без особых проблем вернуть утраченную стоимость автомобиля.

Еще такие полисы разрешено купить в другой страховой компании, отличной от той где был куплен Каско. Невысокая цена, также добавляет страхованию ГАП плюсов.

Но минусы у расширенной защиты машины тоже имеются, например :

Ограниченная сумма выплат;
Возможность оформления только в первый год после покупки авто;
Не все компании предлагают защиту подержанных, а также отечественных марок машин;
Выплачивается только в случае утраты и полной гибели автомобиля, имея возможность починки и восстановления машины, доплаты по полису не будет.

Как купить GAP страховку

Поскольку отдельно опцию ГАП купить нельзя, она оформляется как расширение к добровольному страхованию Каско. Но даже несмотря на покупку последнего, страховщики не всегда продают подобное расширение.

Опция, позволяющая получить разницу между выплатами по полису распространена не так широко, как другие виды страховых продуктов, вдобавок страховые организации продают их на дорогие иномарки, возрастом не более 5 лет, что усложняет покупку.

Чаще ГАП встречается при подписании соглашения о защите авто, купленных в кредит. Сотрудники кредитора сами предложат расширение Каско, поскольку так они обеспечивают себе дополнительные гарантии.

Как определяется страховая сумма и тариф при GAP страховании

Несмотря на всю привлекательность опции ГАП, она не всегда может обеспечить достаточной суммой для покрытия разницы при выплате. То есть, данное расширение имеет ограничение и способность уменьшения с годами.

Говоря проще, оформив полис вместе с ГЭП в первый год, при угоне или уничтожении авто, владелец получит полную компенсацию, позволяющую купить аналогичный новый автомобиль. Но с каждым годом сумма выплаты будет уменьшаться, на нее тоже действует износ.

Сама же стоимость опции обычно определяется как процент от премии по Каско. Тариф устанавливают компании самостоятельно и обычно процент равен от 0,5 до 2% от цены добровольной защиты.

Можно ли отказаться от GAP страхования

Поскольку расширение ГАП как и сам Каско является добровольным видом защиты авто, то и при навязывании подобной услуги страхователь вправе отказаться. Но на практике, такая опция встречается не часто, поскольку используют ее для новых машин. Следовательно, оформление добровольного полиса Каско вместе с ГАП без согласия страхователя практически не встречается.

Гарантией сохранения стоимости автомобиля является GAP-страховка. Цель страхования – максимальное уменьшение потерь при ДТП. Такой вид страхования не является самостоятельным. GAP – это дополнительная услуга, приобретаемая при наличии полиса КАСКО. Так же, как КАСКО не является обязательным приобретением, так и GAP не обязательно оформлять при покупке КАСКО. Однако, бывают случаи, когда это будет целесообразно. Особенно следует обратить внимание на GAP-страховку, когда машина приобретается в кредит.

Страховыми случаями для страхования по GAP считаются угон или тотальное уничтожение автомобиля. Выплаты по GAP можно получить после того, как произведена оплата по полису КАСКО. Приобретение этих двух видов полисов возможно у разных страховщиков. С момента, когда купленный автомобиль покидает пределы салона или место стоянки прежнего хозяина, он перестает считаться новым. По полису КАСКО владелец получит компенсацию, но с учетом износа машины. Снижение компенсации из-за амортизации машины начинается от 20%. Чем больше стоимость автомобиля, тем существеннее будет эта сумма. GAP страхование предусматривает выплату средств, которые не только компенсируют недоплату из-за амортизации, но и учтет разницу с ценой автомобиля во время заключения договора.

Получение денег по КАСКО, а затем по GAP позволит приобрести новый автомобиль. Если машина была приобретена в кредит, будет возможность выплатить его. При оформлении кредита в банке следует уточнить, заключен ли у него договор со страховой компанией, где предполагается приобрести полис GAP. Выплата по GAP будет соответствовать разнице между размером компенсации по КАСКО и долгом по кредиту в банке. Компенсация по GAP в этом случае не должна превышать установленный лимит. Оформить страховку GAP следует в течение первого года использования транспортного средства после его покупки. Только соблюдение этого условия дает возможность оформлять этот вид страхования и в дальнейшем.

Заключение GAP возможно для автомобилей, соответствующих категориям B и D, и грузоподъемностью, не превышающей 3,5 тонн. Условия заключения GAP-страхования и стоимость полиса различаются у страховых компаний. Наибольшие тарифы устанавливаются на автомобили, которые согласно статистическим данным чаще угоняются. Нередко страховые компании считают возможным заключать договор только с собственниками новых машин зарубежного производства. Расширение компенсационных выплат в случае угона или гибели автомашины позволят досрочно погасить кредит или совершить покупку нового автомобиля. Под гибелью понимается не только не подлежащая восстановлению машина, но и ситуация, когда заниматься восстановлением автомобиля экономически нецелесообразно.

GAP-страхование ликвидирует разность между ценой автомобиля при его приобретении и компенсацией по полюсу КАСКО. На возмещение в полном объеме можно рассчитывать только в первый год. Затем процент снижается, но возможно сократить разницу между страховкой и суммой денег на приобретение аналогичного автомобиля.

Действие договора на GAP-страхование прекращается, если:

закончился срок действия
страховщик совершил выплаты
наступление смерти страхователя
у страховой компании отобрана лицензия

Расторжение договора возможно по инициативе страхователя.

Плюсы и минусы GAP-страховки

GAP – новый вид страхования, имеющий положительные и отрицательные стороны.

Плюсы GAP-страхования:

Отсутствует альтернатива такому страхованию.
Приобрести полис GAP можно не обязательно в той компании, где был куплен полис КАСКО. Это важно, потому что не всеми осуществляется продажа GAP. В случае, если полис КАСКО уже был куплен в такой компании, а желание иметь дополнительную услугу возникло позже, то можно обратиться к другому страховщику.
Невысокая цена страховки.
Привлекательные особенности в случае наличия кредита.
Сочетание КАСКО и GAP позволят в кратчайшие сроки приобрести новый автомобиль.
При отсутствии полиса GAP банк, предоставляющий кредит, может пойти на ужесточение условий договора, защищая свои интересы.

Особый интерес страховка GAP имеет для владельцев дорогих автомобилей.

Минусы GAP-страхования:

Лимит для страховых выплат.
Завышенная цена полиса по отношению к страховой выплате, учитывая, что угон и тотальная гибель автомобилей происходят не так уж часто.
Если полис GAP не получен в первый год после покупки, то покупка его в дальнейшем становится невозможной.

Необходимые условия оформления GAP страховки

Оформить GAP можно при соблюдении определенных условий:

Приступить к покупке полиса GAP можно только после приобретения полиса КАСКО.
Страхование GAP возможно только при наличии полного полиса КАСКО, в который входит возмещение за угон автомобиля.
Если машина станет участником ДТП, но ее восстановление будет признано возможным, то выплаты будут совершены только по полису КАСКО, несмотря на наличие страхования GAP.
Компенсация производится только в тех банках, которые принимают GAP-страховку.
Оформить страховку можно только на автомобили категорий B и D, грузоподъемностью не более 3,5 т.

Существуют два варианта оформления полиса GAP:

финансовый – размер компенсации рассчитывается как разница между размером долга по отношению к банку, выдавшему кредит, и выплатой по КАСКО;
инвойс – разность между рыночной ценой и размером выплаты по КАСКО.

Перед тем, как подписать договор, необходимо внимательно с ним ознакомиться.

Как рассчитывается страховка GAP

Расчет, по которому будет происходить GAP-страховка, зависит от конкретной компании и данных автомобиля. Цена полиса GAP находится в диапазоне от 0,5 до 1,5% от цены страховки КАСКО. Каждая страховая компания устанавливает свой лимит по выплате. На тариф для полиса не влияют: марка автомобиля, водительский стаж и возраст водителей, допущенных к управлению. Более высокий тариф будет применен к автомобилям, возглавляющим рейтинг по «угоняемости».

Для примера можно рассмотреть выплаты на машину, стоимость которой составляет 1 млн. рублей.

Год страхования	Первый	Второй	Третий	Четвертый, пятый
Процент от рыночной стоимости для выплаты по КАСКО	85	75	70	60
КАСКО, тыс. руб.	850	750	700	600
GAP, тыс. руб.	150	150	150	150
КАСКО + GAP, тыс. руб.	1 000	900	850	750