Тотальная гибель тс по каско росгосстрах. Каско и полная конструктивная гибель автомобиля

Понятие полной гибели транспортного средства представляет собой условие, используемое страховыми организациями для исключения выплат по страховым случаям потерпевшей стороне (при ОСАГО), страхователям (при КАСКО) в размере, превышающем величину страхования транспортного средства. Требование выглядит логичным, ведь при тяжелом дорожно-транспортном происшествии потенциальные затраты по ремонту ТС могут во много раз превысить его рыночную цену до происшествия. Но страховщики предпочитают злоупотреблять указанным механизмом, значительно занижая страховое возмещение полной гибели автомобиля.

Что признается полной гибелью ТС?

По КАСКО ситуация определения полной или конструктивной потери (гибели) автотранспорта регулируется правилами определенной страховой организации. Наступлением гибели автомобиля может считаться превышение стоимости ремонтных работ показателя в 65%-80%.

Когда предел для значения полной гибели не отражен в правилах страхования, то СК может по собственному усмотрения принять в качестве порогового критерия ремонтную сумму даже меньше 50% от оценки транспортного средства. Ситуацию можно обжаловать в суде, руководствуясь более высокими показателями, как по ОСАГО или другим компаниям.

При ОСАГО гибель признается полной, если ремонтные затраты с учетом показателя износа составили больше 80% рыночной оценки автомобиля на день происшествия (ДТП) или если сумма ремонтных работ без учета величины износа больше рыночной цены автомобиля до аварии.

При возникновении страховой ситуации потерпевший может претендовать на получение компенсации по стоимости ТС в рамках установленного законодательно лимита по ответственности (порядка 400 тыс.руб) без стоимости годных к дальнейшему использованию деталей, рассчитываемой по специальной формуле.

Как считаются платежи по КАСКО?

В случае полной гибели автомобиля по КАСКО размер покрытия рассчитывается следующими способами:

Клиенту выплачивается причитающийся размер страховки в полном объеме за вычетом износа, если отказывается от прав собственности на транспортное средство. Применяемые нормы износа указываются в правилах любого страховщика и не всегда оказываются приемлемыми для клиента. В ряде случаев, предпочтительных для выгодополучателя, износ пересчитывается по календарным дням равномерно. Более сложные схемы, учитывающие износ в первый месяц соглашения в размере 5%, во второй – в пределах 3% и в последующие периоды – по 1%, менее выгодны.
Автомобиль остается в собственности клиента, а размер выплаты определяется из оценки износа и годных к дальнейшему использованию остатков. В таком варианте страховщики стремятся к максимально возможному завышению остаточной стоимости деталей для уменьшения величины подлежащего выплате страхового покрытия.

Если размер ущерба приближается к пороговому значению, СК в целях уменьшения размера выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля часто стараются разными способами завысить цену восстановительных работ. Ведь затраты по ремонту в этом случае, практически равные порогу полной гибели, намного превышают страховые выплаты, рассчитываемые с учетом годных остатков. При признании гибели ТС прекращает сове действие и договор страхования, что также выгодно для СК.

Как определяется размер выплат по ОСАГО?

Полная гибель автомобиля по ОСАГО предполагает некоторые отличия при определении суммы страховых выплат.

Согласно Постановлению Правительства об отверждении правил страхования гражданской ответственности автовладельцев (№ 263 от 07.05.2003 г.) при причинении вреда имуществу и полной его гибели величина страховой оплаты определяется в размере фактической стоимости утраченного имущества на дату происшествия. К обстоятельствам полной гибели отнесены также случаи превышения размера восстановительного ремонта над его стоимостью до аварии.

Поэтому выплаты при ДТП должны выполняться в полном объеме с учетом законодательно установленного лимита без вычетов износа.

Некоторые СК пытаются обосновать применение вычетов ссылками на законодательные акты, касающиеся неосновательного (противозаконного) обогащения (из-за превышения выплат над начальной стоимостью ТС в ряде случаев). В этом случае следует применить положения Гражданского Кодекса РФ (гл.60), по которому лицо обязано возвратить необоснованное обогащение, полученное без законных оснований. В случае со страховой выплатой получается обогащение, предусматриваемое законодательными актами и самой сделкой, поэтому нет оснований для его возврата.

Если клиент не согласен с признанием факта полной гибели автомобиля, выгодной для СК, следует:

Выполнить собственную экспертизу в независимой компании. Если подтвердится факт отсутствия гибели ТС, можно получить разницу по страховой выплате через судебный иск.
Если признание гибели не подлежит сомнению, не помешает собственная оценка стоимости пригодных остатков. При получении существенного расхождения в расчетах также получается веское основание для обращения в суд.
Выгоднее отказаться от остатков в пользу страховой организации и требовать полной выплаты без вычета износа.

С позиции страхователя полная конструктивная гибель автомобиля представляется невыгодной ситуацией. Поэтому следует предпринимать любые попытки для доказательства того, что автомобиль подлежит восстановлению.

Заключая договор добровольного страхования, каждый водитель слышал такое понятие, как тотал КАСКО, но что такое даже не догадывается. Рассмотрим в статье, что это за понятие тотальная гибель автомобиля и как происходит возмещение ущерба при ДТП, если есть КАСКО тотал и машина признана непригодной для восстановления. Также обратим внимание на то, как необходимо фиксировать страховой случай и какие документы понадобятся в офисе страховщика, условия

Что это означает

Тотал КАСКО — это термин, который обозначает полную или частичную гибель транспортного средства, в результате наступления страхового события. Тоталом признают транспортное средство, которое не подлежит полному восстановлению, в случае повреждения более 70% от реальной рыночной стоимости автомобиля.

Важно! Страховая стоимость определяется очень просто. За каждый месяц действия договора страховая организация отнимает сумму износа, от страховой суммы, которая была определена при заключении КАСКО.

На практике тоталом может быть признана машина, которая получила ущерб в результате:

пожара;
серьезного ДТП;
стихийных бедствий;
противоправного действия третьих лиц.

При этом следует принимать во внимание, что процент повреждения устанавливает специальная независимая экспертиза, которая делает осмотр только по запросу страховой организации.

Варианты выплат по КАСКО и расчет

При оформлении бланка добровольной защиты необходимо внимательно изучать все правило, а в частности способ получения компенсационной выплаты. Страховщики подробно расписывают в правилах процент выплаты, и как определяется сумма годных остатков, при наступлении страхового события.

Мини тотал

Сегодня многие страховые компании предлагают своим клиентам добровольные программы страхования мини тотал по Каско. Данный продукт включать в себя фиксированный пакет рисков, таких так полная гибель автомобиля и угон.

Что касается стоимости договора, то в сравнении с привычным всем Автокаско он будет дешевле на 50 -60%. Однако стоит учитывать, что приобрести Мини тотал сможет не каждый желающий автолюбитель. Страховка оформляется исключительно на автомобили:

которые находятся в собственности, а не куплены в кредит;
с момента выпуска которых прошло не более 5-7 лет.

Некоторые страховщики дополнительно ставят ограничение по стоимости, в результате которого на страхование принимаются ТС не дороже 1 млн руб. Этот продукт отлично подходит водителям, которые аккуратно управляют транспортным средством и желают существенно сэкономить.

Если разбитое авто вам понадобиться

Что делать если случился тотал автомобиля по Каско, но страхователю необходимо разбитое авто? В таком случае страхователю потребуется:

Получить оценку независимого эксперта, в котором будет указан процент тотала и рыночная стоимость авто;
Обратиться в центр урегулирования убытков страховщика и написать заявление. В заявление следует указать, что просите оставить разбитый автомобиль и выплатить денежные средства за минусом годных остатков.

По итогам рассмотрения заявления страховщик принимает решение и делает выплату.

Если авто больше не нужно

Если транспортное средство вам больше не требуется, то при обращении в офис урегулирования убытков следует написать заявление-отказ, в котором указать, что страхователь не претендует на годные остатки транспорта.

В данном случае уполномоченный сотрудник страховой компании составляет дополнительное соглашение, в котором прописывает:

рыночную стоимость транспортного средства;
процент полученных повреждений;
стоимость годных остатков.

После подписания дополнительного соглашения страхователь получает компенсацию и переоформляет транспортное средство на страховщика.

Почему невыгодно оставлять себе остатки автомобиля и выгодна гибель авто

Если случился тотал по Каско, почему не выгодно оставлять себе годные остатки транспортного средства? Такой вопрос возникает у многих автолюбителей, чьей машине причинён большой ущерб.

Все дело в том, что страховой компании намного выгоднее признать машину непригодной и выплатить своему клиенту всю сумму компенсации, чем оплачивать детали и ремонтные работы. Не секрет, что средняя стоимость норма часа по ремонту составляет не менее 1000 рублей. Такие траты совершенно неприемлемы для страховой компании, в случае, если машина признана непригодной для эксплуатации. Именно поэтому страховым компаниям выгодно признавать полную гибель автомобиля.

Что касается годных остатков, то клиенту не выгодно оставлять их себе:

По причине того, что их в дальнейшем будет крайне сложно реализовать или практически невозможно. Получается, оставляя себе годные детали, вы уходите в минус.
Получая годные остатки, страховая компания занижает сумму выплаты.
Все детали необходимо где-то хранить.

Получается, владельцу транспортного средства намного выгоднее сразу получить компенсационную выплату и приобрести новое транспортное средство, чем тратить время и продавать годные остатки самостоятельно.

Тотал кредитного авто

Поскольку многие транспортные средства приобретаются в кредит, возникает вполне закономерный вопрос: как происходит по кредитным авто выплата по каско, если машина признана тоталом? При заключении автокредита банк обязывает не только приобретать бланк добровольной защиты, но и назначать финансовую компанию выгодоприобретателем на весь срок действия кредитного договора.

Это означает, что все выплаты от страховщика первым будет получать банк. В случае признания тотала страховщик:

делает экспертизу и официальные документы, подтверждающие сумму убытка;
направляет письменное соглашение в банк, в котором спрашивают, куда перечислять денежные средства;
получает официальный ответ и делает перевод компенсационной выплаты.

Если долг по кредиту меньше размера страховой выплаты, то компенсация делится между банком и страхователем. В официальном ответе финансовая компания указывает счет заемщика и прописывает точную сумму задолженности по кредитному договору, в пределах которой является выгодоприобретателем.

Также страховщик может сделать перевод в полном объеме на счет банка, когда тот в свою очередь спишет необходимую сумму и пригласит заемщика для получения оставшейся суммы.

Как оформить выплату

Для получения денежной выплаты страховой случай необходимо правильно оформить. Как правило, представитель страховой компании, при оформлении договора, выдает памятку, в которой четко прописаны все действия, при наступлении страхового события.

Фиксация гибели

Первым делом вам потребуется вызвать сотрудников ГИБДД и зафиксировать факт наступления страхового события. Если нет желания самостоятельно собирать пакет документов после страхового случая и ждать сотрудников ГИБДД длительное время, то можно воспользоваться услугами аварийного комиссара. Стоимость их услуг, как правило, не более 1 500 руб.

не переставлять транспортное средство;
сфотографировать автомобили, место ДТП и повреждения;
взять координаты свидетелей, которые могут пригодиться при возникновении спорной ситуации.

Документы для получения выплат

Обращаясь в офис страховой компании при себе необходимо иметь обязательный пакет документов. Страховщик запрашивает:

паспорт владельца транспортного средства;
документ, подтверждающий право собственности: ПТС или СТС;
водительское удостоверение;
бланк полиса;
справку с ГИБДД, как официальный документ, подтверждающий факт наступления страхового события.

Дополнительно в офисе страховой компании потребуется заполнить бланк заявления утвержденного образца.

Куда обращаться

Для получения компенсационной выплаты застрахованному автолюбителю необходимо обратиться в центральный офис страховщика, в центр урегулирования убытков. Если вы приобретали полис через интернет или у агента, то узнать адрес страховщика можно в интернете, на официальном сайте, или по бесплатному телефону службы поддержки клиентов который указан на бланке договора.

Срок получения выплат

Что касается срока получения компенсационной выплаты, то он строго устанавливается внутренним регламентом страховщика и прописывается в правилах. На практике сроки выплаты по КАСКО при тотале 20 рабочих дней с момента подачи последнего документа и проведения полной экспертизы.

Занижение суммы выплат по каско

На практике многие финансовые компании, в целях экономии, пытаются занизить сумму выплаты по договору КАСКО. Каждый водитель должен отстаивать свои права и при необходимости составить претензию и обратиться в суд.

Если вы оказались в такой ситуации, то предлагаем воспользоваться услугами нашего эксперта, который работает на сайте в режиме реального времени и предоставляет ответы совершенно бесплатно, на любые вопросы.

Когда не удастся получить возмещение

Необходимо учитывать, что страховая компания может отказать в выплате страхового возмещения, если выяснится, что событие произошло по злому умыслу страхователя или технической неисправности транспортного средства.

К примеру, страхователь получит отказ в случае пожара, если оно произойдет по вине владельца автомобиля или замыкание проводки. Также страховая компания откажет в возмещение, если в результате ДТП водитель находился в сильном алкогольном или наркотическом опьянении.

Подводя итог можно сделать вывод, что страховые компании готовы выплачивать денежные средства при тотале как в полном объеме, так и за минусом годных остатков. Главное это правильно зафиксировать страховой случай и своевременно обратиться в офис финансовой компании с полным пакетом документов.

Также для всех автолюбителей на нашем сайте представлен онлайн-консультант, который готов ответить на любой вопрос в режиме реального времени совершенно бесплатно.

А сейчас и почему это необходимо знать.

В случае ДТП, последствия которого привели к полной гибели автомобиля, в первую очередь важно незамедлительно уведомить о происшествии подразделение ГИБДД с целью последующего получения справки, свидетельствующей о факте наступления страхового случая. После этого необходимо сразу уведомить страховую компанию, вкратце описав характер сложившейся ситуации.

Полная или тотальная гибель автомобиля по программам страхования КАСКО признается только в тех случаях, когда стоимость ремонта транспортного средства превышает указанный в страховом полисе лимит. Каждая страховая компания определяет этот лимит индивидуально и, как правило, он варьируется в диапазоне 60-80% от рыночной стоимости автомобиля.

В данной статье мы рассмотрим, какие случаи по КАСКО признаются полной гибелью автомобиля и что делать в таком случае автовладельцу; опишем основные схемы, к которым прибегают сотрудники страховых компаний при признании полной гибели авто и отметим на что нужно обратить внимание автовладельцу при урегулировании страхового случая; проанализируем как считаются и производятся выплаты по КАСКО при тотале.

Варианты урегулирования страховых случаев

Страховые случаи по КАСКО, подразумевающие полную гибель автомобиля, обычно могут быть урегулированы по следующей схеме:

Страховая компания предоставляет услуги эксперта, оценивающего характер повреждений авто после ДТП и составляющего ориентировочную смету на ремонт.
Осуществляется принятие решения о полной гибели автомобиля и владельцу транспорта предоставляется на выбор один из вариантов страховой компенсации:
- отказ от права владения остатками автомобиля и получение полной страховой компенсации, из суммы которой вычитывается износ и франшиза, если она предусмотрена в полисе;
- сохранение прав на владение автомобилем и получение частичной страховой компенсации, из суммы которой вычитаются стоимость остатков транспорта, износ, а также франшиза, если она предусмотрена в полисе.

Чаще всего страховые агенты рекомендуют оставлять автомобиль себе, по причине сложностей процедуры приема-передачи имущества на баланс юридического лица. Оплата налогов с продажи автомобиля и подготовка многочисленных документов создают неудобства обеим сторонам: как страховой компании, так и ее клиенту. Однако такое решение может стать финансово невыгодным для владельца автомобиля, что страховые компании не всегда готовы признать.

Почему невыгодно оставлять остатки автомобиля себе?

Оставлять себе автомобиль, не подлежащий восстановлению, невыгодно для страхователя по ряду причин:

во-первых, остатки автомобиля необходимо продать, что может вызвать немало трудностей: поиск покупателей, торги, оформление доставки, а также подготовка всей необходимой документации;
во-вторых, расходы на снятие автомобиля с учета в Государственной автомобильной инспекции (ГАИ) страховая компания не возмещает. Процесс оформления такого рода документов весьма трудоемкий и затратный по времени;
в-третьих, оставляя себе автомобиль, владелец существенно сокращает сумму страховых выплат, что не всегда целесообразно. Например, если рыночная стоимость машины составляет 2 000 000 руб., общая сумма вычета из страховых выплат будет равна приблизительно 740 000 руб. (вычет в размере 12% за годовой износ + вычет в размере 25% за годные остатки).

На что стоит обращать внимание, если признана полная гибель автомобиля по КАСКО?

Страховщики всячески стремятся сэкономить на выплатах при полной гибели авто по КАСКО и, к сожалению, не всегда легальными или гуманными методами. Однако существуют способы борьбы с такого рода мошенничеством.

Пример 1. Страховая компания необоснованно признает полную гибель автомобиля для сокращения страховых выплат.

Признание тотальной гибели транспортного средства, как правило, более выгодно для страховщика, нежели для автовладельца. Поэтому страховые фирмы стремятся при любых возможных обстоятельствах вынести вердикт «полная гибель автомобиля». Объясняется это тем, что страховые выплаты производятся с учетом износа, месячная сумма которого обычно составляет 1-3 % от общей суммы страхования.

Например, если сумма страховой компенсации равна 250 000 руб., а размер вычета за износ равен 1% в месяц, тогда общая сумма вычета за износ при ДТП по истечению 1 года после покупки страхового полиса составит 30 000 руб. (12 % от суммы страховых выплат). Таким образом, сумма страховых выплат существенно сокращается и обходится страховщику значительно дешевле, нежели возмещение стоимости ремонтных работ.

Способ борьбы: определение полной гибели автомобиля по КАСКО осуществляется только с согласия владельца транспортного средства. В противном случае владелец автомобиля имеет право подать иск в суд.

Пример 2. Страховая компания намеренно завышает стоимость остатков автомобиля, что в итоге негативно для клиента отражается на сумме страховых выплат.

Чем дороже оценены остатки транспортного средства после ДТП, тем меньше сумма страховых выплат по КАСКО. Соответственно, страховщики проводят экспертизу штатными специалистами или услугами партнерских компаний, которые заинтересованы в оценке стоимости остатков с приоритетом в сторону личной выгоды.

Так, например, известны случаи, когда страховщики выставляли годные автозапчасти на аукцион с подставными участниками, которые искусственными методами завышали их цену. Таким образом, в качестве вычета из страховых выплат использовались завышенные суммы, назначенные на аукционе.

Способ борьбы: найм независимого эксперта для оценки объективной стоимости остатков транспорта. Если после экспертизы будет обнаружена существенная разница в цене, владелец авто имеет право требовать компенсацию на основании независимой оценки. При отказе целесообразно подать иск в суд.

Обратите внимание! Как показывает практика судебных разбирательств по вопросам страхования, суд в таких вопросах чаще всего поддерживает сторону страхователя. Поэтому страховые компании стараются не доводить дело до суда и идут на уступки клиентам.

В любой страховой компании предусматривает такое понятие, как «тотальная» (или «полная фактическая», или «конструктивная») гибель автомобиля. Независимо от используемых терминов, смысл понятия в том, что иногда повреждения, нанесенные транспортному средству, настолько велики, что его ремонт становится экономически нецелесообразным.

Определение «тотальной гибели» формулируется в правилах КАСКО , как правило, примерно следующим образом: «… это причинение таких повреждений, когда стоимость восстановительного ремонта равна или превышает N% от стоимости ТС на момент заключения договора».

Процент N, при котором ТС считается «тотальным» во всех компаниях различается и, обычно, колеблется от 65 до 75%. Что же касается урегулирования убытков в этом случае, большинство страховщиков придерживается примерно одинакового подхода к этому вопросу.

Варианты для страхователя, если его ТС признано «тотальным» по КАСКО

Предположим, автомобиль был застрахован на миллион рублей, то есть в размере его действительной стоимости на момент расчета цены КАСКО и заключения договора. Произошел страховой случай (ДТП, пожар, стихийное бедствие), после которого независимая экспертиза, осмотрев автомобиль, приходит к выводу, что для полноценного ремонта авто потребуется свыше 700 тысяч рублей, то есть, грубо говоря, повреждено более 70% ТС. Процентный порог, определенный Правилами КАСКО (в СК из нашего примера) превышен, следовательно, имеет место «полная конструктивная гибель» ТС.

В этом случае страховая компания предложит клиенту два варианта дальнейшего развития событий.

Заявить об отказе от автомобиля в пользу страховой компании (передать ей право собственности на него). После чего получить выплату в размере страховой суммы, определенной договором КАСКО, за вычетом амортизационного износа* (а также франшизы и иных, предусмотренных условиями страхования вычетов).
Автомобиль остается в собственности страхователя. Ему будет выплачена страховая сумма, из которой вычтут не только амортизационный износ, но и стоимость «годных остатков ТС**» (ГОТС).

*Проценты амортизационного износа у каждой страховой компании свои, они записаны в Правилах КАСКО.

**Годные остатки ТС – это сохранившиеся детали (запчасти, агрегаты) автомобиля, которые годятся для дальнейшей эксплуатации, т.е. их можно демонтировать и продать на рынке подержанных запчастей.

Какой вариант выгоднее для страхователя?

При выборе варианта нужно исходить из величины страховой суммы, процентов амортизационного износа, стоимости годных остатков и собственных возможностей в плане ремонта ТС или реализации уцелевших запчастей.

Если страховой случай произошел, когда проценты амортизации не успели «набежать», договором не предусмотрена франшиза и другие «вычеты», наилучшее решение – отдать ТС страховой компании, получить практически полную страховую сумму и приобрести новый автомобиль.

Но ситуация может сложиться и таким образом, что гораздо выгоднее будет забрать автомобиль себе и рассмотреть вариант самостоятельного ремонта или самостоятельной реализации годных остатков. Особенно, если есть хорошие «завязки» в автомастерских.

В любом случае, прежде чем заключить со страховой компанией дополнительное соглашение о выплате по «тотал», нужно максимально «проанализировать» ситуацию и иметь представление о размере выплаты, как по первому варианту, так и по второму.

На что следует обратить внимание?

Иногда страховой компании выгоднее признать полную гибель автомобиля, чем ремонтировать его. Особенно, если нет третьего лица, с которого в порядке суброгации можно будет взыскать потраченные на клиента деньги. Кроме этого, стоимость ремонта близкого к порогу «тотал» автомобиля достаточно велика, и страховой компании придется не только оплатить его, но и продолжать нести ответственность весь оставшийся до окончания договора КАСКО срок. Поэтому, сотрудничающая со страховой компанией экспертная фирма, вполне может искусственно завысить стоимость ремонта. Если результаты оценочной экспертизы от страховщика не устраивают, страхователь вправе проконсультироваться у другого оценщика.
Эксперты, ангажированные страховщиком, также могут завысить стоимость годных остатков, если страхователь принял решение забрать автомобиль себе. Если возник спор по стоимости ГОТС, целесообразно сделать альтернативную оценку и попробовать договориться с СК миром, либо обращаться в суд.
Ответственность за сохранность битого ТС лежит исключительно на страхователе. Если в процессе рассмотрения страхового случая автомобилю будет нанесен дополнительный ущерб (например, украдут какие-либо агрегаты), данный убыток страховая компания возмещать не будет.

Если определение «полной конструктивной гибели» автомобиля устраивает и страховую компанию, и страхователя, не стоит забывать, что денежные интересы двух этих сторон прямо противоположны. И перед тем, как заключить со страховой компанией дополнительное соглашение, касающееся права собственности на «тотальное» ТС, имеет смысл тщательно взвесить все «за» и «против». Особенно, если СК подозрительно настойчиво пытается «навязать» какой-либо определенный вариант.