Несомненно, при эксплуатации нового автомобиля или подержанного его стоимость заметно падает. Снижение цен связано с тем, что транспорт и детали физически изнашиваются, происходит их амортизация. Приобретя новый автомобиль и защитив его с помощью добровольного автострахования, его владелец рассчитывает на то, что размера страховой компенсации при наступлении страхового случая хватит чтобы вернуть рыночную цену машины, с целью покупки нового транспорта.

Но разница между стоимостью нового авто и той суммы которую выплачивают страховщики по полису автострахования никогда не позволит купить равноценную машину или расплатиться с долгами кредиторам (если заключен кредитный договор).

Следовательно, водитель, который оформил полис Каско может его расширить, чтобы затем получить полноценную выплату. Таким удачным дополнением для защиты является GAP страхование, а что это такое (расшифровка ГАП) и можно ли отказаться или вернуть его узнаем далее.

Вы уже знаете, на чем основывается принцип работы добровольного страхования. Конечно, он существенно помогает страхователю своими выплатим по страховке, особенно если в повреждении машины повинен ее же владелец. Но выплачиваются компенсации на восстановление автомобиля исключительно с учетом амортизационного износа, что на не новых машинах сказывается очень ощутимо, около 20-50%.

С целью увеличения размера возмещения по Каско, страхователи могут дополнительно купить к нему расширение в виде страховки GAP (Guaranteed Asset Protection). Расшифровывается эта опция как «Гарантия сохранения стоимости автомобиля», если приобрести GAP, страхователь получает гарантию того что размера страховой выплаты хватит на равноценное новое авто или на уплату долга по кредиту если уничтоженное или угнанное авто было в залоге у кредитора.

Необходимые условия оформления GAP страховки

При оформлении полиса автострахования ГЭП, необходимо учитывать с какой целью он приобретается. Каско обеспечивает страховые выплаты с учетом амортизационного износа, а ГЭП страхование позволяет получить разницу между выплатами, потраченными на покупку автомобиля и теми что обеспечит страховая компания по полису.

Но условия оформления GAP подразумевают выбор между несколькими тарифами, определяющими назначение покупки этого страхового дополнения :

• Для личного авто (инвойс). Здесь страхователь получит сумму равную разнице между выплатами от компании посчитанной с вычетом износа и рыночной стоимостью автомобиля;
• Для авто под залогом (финансовый). Здесь договор страхования ГЭП поможет выплатить оставшуюся сумму по кредиту, которую не удалось покрыть полисом добровольного страхования.

Независимо от выбора тарифа, страхователь должен соблюсти необходимые условия оформления GAP страховки, иначе ее покупка будет невозможна :

1. Оформление расширения возможно исключительно после покупки Каско.
2. Полис добровольного страхования должен быть полным, покрывать случаи при угоне;
3. Дополнение ГАП предназначено только для легковых автомобилей категории B, а также D не более 3,5 тонн.
4. Машины возрастом более 5-7 лет не подлежат подобному страхованию. Страхуются по GAP не позднее следующего года после покупки авто, приобретя машину 3 года назад, оформление дополнения к Каско будет недоступно.

Плюсы и минусы GAP страховки

Любой продукт обладает определенными качествами, которые могут быть положительными и отрицательными. Плюсом подобного расширения, считается его уникальность и способность без особых проблем вернуть утраченную стоимость автомобиля.

Еще такие полисы разрешено купить в другой страховой компании, отличной от той где был куплен Каско. Невысокая цена, также добавляет страхованию ГАП плюсов.

Но минусы у расширенной защиты машины тоже имеются, например :

• Ограниченная сумма выплат;
• Возможность оформления только в первый год после покупки авто;
• Не все компании предлагают защиту подержанных, а также отечественных марок машин;
• Выплачивается только в случае утраты и полной гибели автомобиля, имея возможность починки и восстановления машины, доплаты по полису не будет.

Как купить GAP страховку

Поскольку отдельно опцию ГАП купить нельзя, она оформляется как расширение к добровольному страхованию Каско. Но даже несмотря на покупку последнего, страховщики не всегда продают подобное расширение.

Опция, позволяющая получить разницу между выплатами по полису распространена не так широко, как другие виды страховых продуктов, вдобавок страховые организации продают их на дорогие иномарки, возрастом не более 5 лет, что усложняет покупку.

Чаще ГАП встречается при подписании соглашения о защите авто, купленных в кредит. Сотрудники кредитора сами предложат расширение Каско, поскольку так они обеспечивают себе дополнительные гарантии.

Как определяется страховая сумма и тариф при GAP страховании

Несмотря на всю привлекательность опции ГАП, она не всегда может обеспечить достаточной суммой для покрытия разницы при выплате. То есть, данное расширение имеет ограничение и способность уменьшения с годами.

Говоря проще, оформив полис вместе с ГЭП в первый год, при угоне или уничтожении авто, владелец получит полную компенсацию, позволяющую купить аналогичный новый автомобиль. Но с каждым годом сумма выплаты будет уменьшаться, на нее тоже действует износ.

Сама же стоимость опции обычно определяется как процент от премии по Каско. Тариф устанавливают компании самостоятельно и обычно процент равен от 0,5 до 2% от цены добровольной защиты.

Можно ли отказаться от GAP страхования

Поскольку расширение ГАП как и сам Каско является добровольным видом защиты авто, то и при навязывании подобной услуги страхователь вправе отказаться. Но на практике, такая опция встречается не часто, поскольку используют ее для новых машин. Следовательно, оформление добровольного полиса Каско вместе с ГАП без согласия страхователя практически не встречается.

Может быть обусловлена различными мотивами. Однако главное назначение такого полиса одно: максимально обезопасить бюджет страхователя от последствий разнообразных форс-мажорных ситуаций на дороге. А что может быть более затратным для автовладельца, чем угон машины или её конструктивная гибель («тотал»)?

Как известно, КАСКО лишь частично компенсирует ущерб, полученный при «тотале» или угоне. Дело в том, что на российском рынке большинство страховых полисов подразумевает учёт износа автомобиля при расчёте размера компенсации. Износ снижает страховую выплату, и полученных денег зачастую не хватает на покупку нового автомобиля взамен утраченного. Для наглядности рассмотрим таблицу 1. В ней приведены расчеты возможных выплат по полису КАСКО в случае «тотала» (машина стоимостью 500 000 рублей):

Таблица 1. Влияние износа на размер компенсации по КАСКО.

таблица скроллится вправо

Из таблицы видно, что даже в первый год эксплуатации автомобиля износ может составить порядка 15%. По этой причине при «тотале» или угоне страхователь может «не досчитаться» 75 000 рублей от полной стоимости машины. Данную ситуацию призван исправить дополнительный полис GAP-страхования. О плюсах и минусах этого редкого на российском рынке продукта поговорим более подробно.

Немного терминологии и фактов

Для начала дадим краткое определение.

GAP (Guaranteed Asset Protection) – гарантия сохранения стоимости автомобиля. Тип страховки, позволяющий существенно снизить или полностью нивелировать разницу между страховой выплатой и рыночной стоимостью автомобиля.

Иными словами, возмещение по страховке GAP выплачивается только в случае конструктивной гибели или угона машины. Вполне очевидно, что полис GAP в подавляющем числе случаев приобретается для кредитуемого автомобиля. Данная страховка позволяет страхователю выплатить оставшиеся платежи по автокредиту без необходимости платить из собственного кармана. При этом важно помнить, что услуги GAP-страхования предоставляют далеко не все страховщики. Вот почему важно, чтобы банк-кредитор сотрудничал с одной из компаний, занятых в данном сегменте страхования.

Напомним, конструктивная гибель автомобиля не означает невозможность его восстановления. Данный термин лишь характеризует ситуацию, когда ремонт машины экономически нецелесообразен.

Разные страховые компании устанавливают собственные «лимиты поврежденности» авто при определении «тотала». Обычно это порядка 70-75% от рыночной стоимости авто.

Важно: при «угоне» или «хищении» выплата по GAP-страховке производится только в том случае, если автомобиль застрахован «по полному КАСКО». Напомним, что при страховании по риску «угон» многие страховщики требуют установку спутниковой или иной противоугонной системы. Разумеется, данный аспект может значительно повысить общую стоимость страхования автомобиля.

Нюансы GAP-Страхования

GAP-страховку можно оформить только в первый год использования автомобиля. В последующие годы полис можно лишь продлевать. При этом совсем не обязательно, чтобы страхуемый автомобиль был новым. Важно лишь, чтобы его настоящий владелец оформил страховку сразу после покупки машины. Если страхователь не оформил GAP-страхование в первый год эксплуатации автомобиля, купить страховку со второго или последующих лет уже не получится.

Однако ограничения GAP-страхования касаются не только сроков заключения договора. Страховые компании вводят лимиты на возраст и пробег автомобиля, а также на максимальный размер страховых выплат по такой страховке. Вот почему при страховании возрастных автомобилей КАСКО+GAP-страховка зачастую не компенсирует ущерб страхователя в полном объёме. Обычно полис полностью возмещает разницу между страховой выплатой по КАСКО и рыночной стоимостью автомобиля лишь в первый год эксплуатации машины. В последующие годы износ авто влияет на размер компенсации по автокаско, а GAP-страховка имеет собственный лимит ответственности.

Таким образом, суммарная выплата по двум полисам зачастую не покрывает ущерб страхователя в полном объёме.

Подавляющее большинство страховых компаний устанавливает лимит выплат по GAP-полисам. Чтобы лучше понять данный нюанс, взглянем на уже знакомую, но слегка модифицированную таблицу 1.1. В данном примере лимит ответственности по GAP-страховке составляет 100 000 рублей:

Таблица 1.1. Размер компенсации по полисам КАСКО и GAP.

таблица скроллится вправо

Стоимость машины: 500 000 рублей	1-ый год	2-ой год	3-ий год
Процент от начальной стоимости машины	85%	75%	65%
Выплаты по КАСКО (рублей)	425 000	375 000	325 000
Покрытие GAP (рублей)	75 000	100 000	100 000
Общая сумма выплат (рублей)	500 000	475 000	425 000

Из таблицы 1.1 видно, что суммарная компенсация по КАСКО и GAP-страховке равна рыночной стоимости автомобиля лишь в первый год его эксплуатации. При наступлении страхового события на второй или третий год разница между компенсацией по КАСКО и рыночной стоимостью автомобиля превышает лимит ответственности по GAP-полису. Таким образом, суммарная выплата по двум страховкам не позволяет компенсировать ущерб страхователя в полном объёме.

В примере был рассмотрен автомобиль стоимостью 500 000 рублей. При страховании более дорогих машин разница может оказаться ещё более ощутимой. Так, для трёхлетнего автомобиля стоимостью 7 000 000 рублей максимальная компенсация по КАСКО+GAP составит:

• Выплата по КАСКО с учётом износа (30%) – 4 900 000 рублей;
• Выплата по GAP-страховке – 1 000 000 рублей;
• Суммарная выплата (КАСКО+GAP) – 5 900 000 рублей.

Редкий гость в России

Посчитать стоимость добровольного страхования автомобиля можно при помощи калькулятора КАСКО , но для расчёта GAP-страховки схожих онлайн-сервисов пока не существует. Обычно тарифы на подобные полисы варьируются в пределах 0,5%-1,5% от рыночной стоимости автомобиля.

Окончательную цену GAP-страховки определяет марка машины и её место в рейтинге «угоняемости» конкретной страховой компании.

На российском рынке GAP-страхование – продукт достаточно редкий. Лидером сегмента является компания Кардиф, аккредитованная при многих ведущих банках страны. Данную услугу предоставляют также Ингосстрах, РЕСО-Гарантия, Купеческое и некоторые другие компании. Специалисты называют два основных фактора низкой популярности GAP-страхования в России.

1. Низкий размер страховой премии по данному продукту.
2. Дополнительная нагрузка на сотрудников компании в виде значительного документооборота.

При оформлении договора КАСКО или подписании автомобильного кредита очень часто предлагают (вернее, навязывают) GAP-страхование или дКАСКО в русскоязычном толковании. Что это такое? Зачем оно нужно? И нужно ли вообще? Дельфинята, это вам нужно знать!

GAP-страхование (или дКАСКО) — гарантия сохранения первоначальной стоимости автомобиля.

Короче говоря, GAP при автомобильном кредитовании представляет собой защиту от износа. Что за износ такой?

Ни одна машина не стоит 100% своей стоимости после того, как она покинула автосалон. Стоит новой машине за миллион выехать за пределы территории салона, бац — она уже стоит восемь сотен. Произойди в этот момент страховой случай (авария), то ты уже не получишь первоначальную стоимость. Только если у тебя нет GAP’а, само собой.

GAP всегда оформляется только вместе с КАСКО на первый год владения автомобилем, а КАСКО всегда оформляется при автокредитовании.

Как это работает?

1. Вы купили в кредит автомобиль за миллион рублей.
2. Вы заехали на заправку и вышли купить пончик.
3. В ваш автомобиль врезается огромная фура и разносит автомобиль так, что его уже даже по частям не соберешь. Бампер улетает через дорогу, двигатель развалился на части, а дверь уже лежит на крыше заправки.
4. Вы обращаетесь в страховую компанию. Если у вас есть страховка GAP, то вы получите весь миллион в качестве компенсации. Если же она отсутствует, то вы можете рассчитывать лишь на восемьсот тысяч.

Давайте рассмотрим другую вполне типичную ситуацию — например, угон, и выплаты при обращении в страховую компанию. В цифрах, само собой.

Стоимость автомобиля — тот же миллион.

По ГАП могут устанавливаться определенные лимиты, мы же предполагаем, что лимитов нет. Если он установлен, то выплаты не смогут быть больше определенной суммы. Вот и все.

Так как кредитные специалисты в отношении целесообразности оформления ГАП-страховки часто оперируют такой фразой, как «без неё нельзя», стоит уточнить, так ли это.

GAP-страхование не является обязательным при оформлении автокредита.

КАСКО — да, ГАП — ни в коем случае.

Еще вам стоит знать, что ГАП нельзя включить со второго года эксплуатации автомобиля, если не оформляли на первый, но продлить вместе с КАСКО можно без проблем. Если на это кто-то вообще идет добровольно.

На самом деле, гарантия сохранения полной стоимости автомобиля потребуется вам лишь в двух случаях:

• Полное уничтожение (тотал)

Ни одна обычная авария не нанесет автомобилю столько урона, сколько сверху может возместить GAP. Если приобретаете дорогостоящий автомобиль, угона которого вы боитесь, или опасаетесь, что под воздействием алкогольного опьянения можете утопить машину в озере, то ГАП — хорошее решение. Правда, если установится, что вы выпили (а это установится), то на выплату по КАСКО не рассчитывайте. И уж тем более по ГАПу.

Интереса ради стоит узнать, чего же стоит GAP? Тут, по моему скромному мнению, выделяются две ветви:

1. Риск по GAP можно вписать в КАСКО — в этом случае он будет стоить всего несколько процентов от полиса. Может, тысячу-две — не более.
2. Для GAP оформляется отдельный полис — именно таким образом обычно оформляют ГАП кредитные специалисты. В данном случае стоимость полиса может достигать нескольких десятков тысяч рублей. На год. Например, на автомобиль стоимостью в 1 050 000 GAP на год у меня получается в районе 12 000 рублей . Как вы уже поняли, за ситуацию, которая с вероятностью в 99% никогда не произойдет.

Почему навязывают? Ну, хотя бы потому, что агентское вознаграждение по ним велико. Если по КАСКО оно, скажем, четверть, то по GAP может достигать и 50-60%. Это значит, что салон получит с GAPа за 10000 рублей половину — 5000. Я думаю, что бонус тому, кто оформил и уломал клиента, тоже немаленький. Если учитывать, что деньги ни за что, как по мне.

Можно ли отказаться?

В страховании есть такая штука, называется «период охлаждения». Сейчас он составляет 14 дней. Что это значит? То, что если в течение 14 дней вы решите отказаться от GAP (дКАСКО), напишете заявление в страховую компанию, то вам вернут всю сумму полностью и без комиссий .

Если вы не уложились в 14 дней, то отказать в возвращении страховки вам все равно не могут, но могут удержать какую-то часть суммы в соответствие с договором. Это уже нужно уточнять нужно у страховой. Но вернуть можно .

Вывод:

В выводе я обычно пишу советы. Так вот, мой совет: если вас будут уговаривать на GAP (или нечто подобное; в ВТБ-24 его называют дКАСКО, например) — отказывайтесь. Обычно кредитные специалисты включают его в тело кредита так, чтобы вы не почувствовали это, но даже десять тысяч — чья то месячная зарплата, между прочим. Помните об этом и старайтесь сэкономить на подобных мелочах.

Умный Дельфин, конец связи.

Здравствуйте, 05.05.2018 г. я оформила автокредит в Русфинанс Банке, при этом мне пришлось согласиться на страхование GAP.

Сотрудник банка сказала, что иначе не одобрят, при этом успокоила, что если что можно будет отказаться от страховки через месяц, не раньше, после первого платежа, в чем она поможет, но процентная ставка тогда будет выше на 2%, о чем написано в договоре.

Договор №1626755-Ф оформлен, страховая премия составляет 90 850,00 руб. Я согласна на повышение процентной ставки по моему кредиту на 2% при отказе от страхования GAP с возвратом страховой премии, как прописано в моем договоре, другого в моем кредитном договоре не прописано.

Через месяц, 04.06.18 после внесения первого платежа, поехала в банк для отказа от страхования GAP, на что мне сказали что уже поздно, т.к. надо было уложиться в течение 14 дней. Ни о каких 14 днях в моем договоре ничего не сказано, а сказано только о повышении на 2% при отказе от страхования.

Срок отказа в индивидуальных условиях у меня не прописан. В общих условиях на сайте об этом тоже ничего не сказано. Договора страхования и условий к нему мне тоже не дали.

Заявление о возврате страховой премии у меня приняли, но через два дня позвонили и сказали что отказывают в расторжении договора страхования.

Также банк у которого я брала кредит и заключила якобы договор страхования GAP, не выдал ни договор страхования GAP, ни полис GAP, ни условия к договору по страхованию.
Вот и получается, что я вообще не подписывала и не соглашалась на это страхование, т.к. у банка договора страхования с моей подписью тоже нет. Такое ощущение, что банк просто включил эту сумму без всякого страхования и все.

В потребительском договоре в индивидуальных условиях, тоже не прописано, с какой страховой компанией я заключила GAP страхование. Если бы мне был выдан договор страхования, то было бы прописано в условиях возможность возвращения средств при расторжении договора в течение 14 дней, да и сама страховая компания была бы прописана. Соответственно я не была никак об этом уведомлена, так как самого договора страхования и условий с этой информацией мне не дали. Покупали машину в другом городе. Поэтому в данный момент вынуждена обращаться в суд для взыскания страховой премии.

С течением времени техническое состояние машины будет постепенно ухудшаться, детали и узлы будут изнашиваться, а рыночная стоимость ТС постепенно снижаться вследствие амортизации. Даже в случае страхования такого автомобиля по программе полного каско, при наступлении страхового случая (гибель или угон), страхователь ни при каких условиях не сможет получить выплату, равную первоначальной цене автомобиля. Более того, при покупке автомобиля в кредит в некоторых страховых случаях, страховая выплата не сможет полностью покрыть сумму автокредита и будет недостаточна для покупки другой аналогичной машины. Для защиты страхователя от подобных рисков была разработана программа GAP-страхования. Каковы особенности GAP по каско? В чем преимущества и недостатки? Каковы условия оформления и стоимость? Ответим на эти вопросы в данной статье.

Особенности GAP страхования авто

Аббревиатура GAP дословно расшифровывается как «guaranteed asset protection», что означает в переводе на русский «гарантия сохранения стоимости». GAP страхование представляет собой особую программу расширенной финансовой защиты транспортного средства, находящегося в залоге в процессе его эксплуатации. Фактически данный страховой продукт позволяет зафиксировать первоначальную цену автомобиля на момент страхования и при выплате возмещения по каско после наступления страхового случая, возместить потерю в выплатах, равную сумме физического износа автомобиля. Главным условием выплат по GAP является наступление страхового случая по риску «угон» или «полная гибель транспортного средства».

Виды GAP страховок

Страховые компании могут предложить GAP как отдельный вид страхования или как дополнительный, включенный в полис каско. Последнее не позволит оформить эти страховки у разных страховщиков, то есть выбрать более выгодный финансовый вариант. Компании предлагают два вида страховок:

• Return to Invoice;
• Financial.

Особенности первого вида в том, что страхователь получит выплату, равную разнице первоначальной стоимости авто и фактически выплаченной суммы возмещения. Второй - финансовый вид - применяется только для автомобилей, взятых в кредит. Он покрывает разницу между ценой транспортного средства и суммой, уже выплаченной банку по обязательствам. Эта выплата поможет погасить оставшуюся задолженность в кредитной организации.

GAP и каско

GAP страховка вступает в силу только в случае полной гибели или угона автомобиля. При выплате компенсации по каско из первоначальной стоимости транспортного средства будут вычтены расходы амортизационного износа, то есть конечная сумма возмещения окажется ниже стоимости нового автомобиля. GAP покроет эту разницу в полном объеме.

Пример использования GAP

Клиент купил в кредит машину стоимостью 500 000 руб. Он заключил со страховой компанией договор автокаско и купил полис GAP на срок 4 года. Через 1 год и 8 месяцев его авто угнали. Выплаты по каско с учетом амортизации составили 410 000 руб. Этой суммы было недостаточно для покупки нового автомобиля с похожими характеристиками и на погашение кредита. Услуга страхования GAP позволила восполнить амортизационные вычеты и клиент получил дополнительные 90 000 руб.

Страхователь не может оформить полис GAP-страхования по продленному или вновь заключенному договору автокаско - для подключения к программе необходимо иметь действительный полис каско, заключенный в момент покупки автомобиля. Возмещение по GAP может быть использовано исключительно с целью погашения задолженности по автокредиту либо для покупки нового транспортного средства взамен похищенного. Страхователь имеет возможность ежегодно продлевать полис либо в момент заключения договора оформить его не на один год, а на несколько лет.

Преимущества и недостатки

Несмотря на привлекательность условий данной программы, GAP-страхование все еще остается недостаточно развитым направлением на российском рынке. Большинство страховых компаний с осторожностью предоставляют данную услугу, максимально ограничивая условия ее применения, что еще больше тормозит процесс популяризации данного вида страхования. В отличие от зарубежного рынка, многие российские страховщики вводят массу ограничений по программе GAP-страхования, среди которых:

• Ограниченный срок оформления полиса (в пределах 3 первых месяцев после покупки авто);
• Ограничение лимита по максимальному размеру выплаты;
• Дополнительные ограничения для подержанных автомобилей: это должны быть автомобили моложе 5 лет, пробегом до 100 тысяч км, и первоначальной стоимостью не более 6 млн руб.;
• Ограничение марок авто, подлежащих страхованию - некоторые компании предоставляют возможность страхования по программе GAP только для иномарок.

Преимуществом страховки является то, что это вид полиса, который покрывает амортизационный износ авто. Он является выгодным вариантом при кредите, поскольку позволяет покрыть его полностью в случае угона или гибели. Наличие несомненных плюсов для клиентов в виде максимально полной финансовой защиты дают надежду на то, что ситуация на страховом рынке России изменится, и это стимулирует рост популярности программы GAP-страхования.

Как оформить GAP полис?

Для того чтобы оформить полис, необходимо обратиться в страховую компанию, которая предлагает такую услугу. Большинство предложений на рынке касается только новых автомобилей или машин, взятых в кредит. В региональных страховых компаниях такой опции страхования может и не быть. Страховщики ставят определенные условия и ограничения для страхования транспортных средств.

Условия оформления

Оформление программы GAP-страхования обычно сопровождается заключением договора каско в случае соблюдения двух ключевых условий - оформление полиса вместе с каско при покупке нового или б/у автомобиля и оформление полиса в течение первого года эксплуатации машины, при наличии действующего полиса каско. Для оформления автовладелец должен предоставить следующие документы:

• Паспорт;
• Полис каско;
• Документы об оплате страховых взносов по каско;
• Документ, подтверждающий право собственности на авто;
• Документ о цене машины.

Для страхования допускаются только транспортные средства массой до 3,5 т (категория В). Для возраста водителя, его стажа управления автомобилем, марки машины большинство компаний требования не ставит. Перед подписанием документов автовладелец должен предоставить машину для экспертизы и определения ее стоимости. Процедура оформления GAP ничем не отличается от заключения договора страхования по каско.

Расчет страховки

Несмотря на то, что программа GAP-страхования возмещает потерю первоначальной цены авто в результате износа, с течением времени это возмещение происходит в меньшем объеме. В 1-й год использования машины программа покрывает потери 20% начальной стоимости авто. Во 2-й год использования покрывает потерю 10% или 15% стоимости. В 3-й и последующие годы программа покрывает до 10% стоимости авто за каждый год эксплуатации. В таблице представлены расчеты возможных финансовых потерь по программе GAP-страхования в зависимости от периода страхования.

Таблица - Размеры возмещения по каско, GAP и возможные финансовые потери в разные периоды страхования

Период для расчета	1-й год	2-й год	3-й год	4-й год
Первоначальная цена авто, руб.	1 000 000	1 000 000	1 000 000	1 000 000
Фактическая цена авто, %	85	75	70	60
Размер возмещения по каско, руб.	850 000	750 000	700 000	600 000
Размер выплаты GAP, руб.	150 000	150 000	150 000	150 000
Возможные финансовые потери, руб.	0	100 000	150 000	250 000

Изменение объема компенсации износа автомобиля означает, что при наступлении страхового случая, предусмотренного GAP, страхователь сможет компенсировать полную стоимость только на первом году эксплуатации автомобиля. В случае оформления полиса автовладелец гарантированно не понесет убытков в первый год страхования, однако во второй и последующие годы возможные потери будут возрастать прямо пропорционально увеличению возраста автомобиля.

Договор

Страховщик должен пояснить клиенту, что такое договор страхования GAP и каковы обязательные условия его оформления. Договор заключается сроком до 1 года и является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого последний должен выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая, а клиент - заплатить страховой взнос в установленный срок. При заключении договора страхователь должен предоставить страховой компании следующие сведения:

• Личные данные;
• Основания владения авто;
• Технические характеристики автомобиля;
• Номер договора каско;
• Цена авто;
• Цель использования машины;
• Наличие или отсутствие ТО, обязательств, противоугонной системы и т.д.

Договор становится действительным с даты, указанной в самом документе, но не ранее того момента, как будет уплачен страховой взнос. Прекращение действия договора происходит после окончания установленного срока, в случае, если страховщик выполнит свои обязательства, то есть выплатит возмещение, в случае смерти клиента. Если договором предусмотрена оплата премии в рассрочку, но платеж не поступает в установленное время, договор также прекращает свое действие.

Стоимость

Средняя цена страхования по программе GAP варьируется в пределах 1,2 - 2,0% от стоимости полиса добровольного страхования каско. Конечная стоимость GAP-страхования будет зависеть от марки автомобиля, года выпуска, длительности эксплуатации авто и т.д. Если рыночная стоимость автомобиля на момент покупки составляла 1 миллион рублей, то цена полиса GAP может варьироваться в пределах 4-8 тыс. руб. - на эту сумму может быть покрыт износ автомобиля в пределах 150 тыс. руб.

Пример стоимости полиса

Страховая компания «Согласие» предлагает оформить полис по двум тарифам - 1.5% и 1,8%. В первом случае при цене ТС 725 000 руб. и стоимости каско 113 835 руб., полис GAP обойдется в 10 875 руб., во втором при тех же данных - в 13 050 руб. Если страховое событие произойдет спустя 5 месяцев после заключения договора размер выплаты по каско составит 679 687 руб., а по GAP с тарифом 1,5% - 43 500 руб., с тарифом 1,8% - 45 313 руб.

Выплата по GAP осуществляется только после получения страхователем возмещения по каско. Размер компенсации определяется как лимит возмещения по правилам страхования в процентах от страховой суммы на каждый месяц действия договора с течение страхового периода. Сумма выплат не может превышать страховую сумму, которая установлена договором добровольного автострахования.

Кому GAP выгодно?

Программа GAP-страхования может быть выгодна собственникам транспортных средств, оформивших авто в кредит. Приобретение автомобиля в кредит накладывает дополнительные обязательства по оформлению каско, а наличие дополнительной GAP-страховки позволит защитить страхователя на случай утраты автомобиля при угоне или тотале.

Автовладельцы, желающие переложить на плечи страховой компании потерю стоимости автомобиля в результате естественного износа, также могут оформить эту страховку. При наступлении страхового случая страхователь получит выплату в полном объеме, а без учета износа. Любое транспортное средство сразу после выезда за территорию дилерского центра становится объектом вторичного рынка. Стоимость даже такого нового автомобиля при перепродаже с рук сразу может быть снижена на 5-10% - эту потерю стоимости и позволит компенсировать программа GAP-страхования в случае перепродажи автомобиля.

Можно ли отказаться от GAP?

Отказаться от страховки будет проще, если GAP оформлено отдельным от каско полисом. Если страхование каско GAP оформлено по одному договору, то отказываться придется не только от дополнительной гарантии сохранения стоимости ТС, но и от основной защиты автомобиля. Отказ от GAP возможен в период охлаждения, который составляет 14 дней с вступления в силу договора.

Перед тем как отказаться от страховки необходимо изучить условия договора, поскольку страховщик может прописать в них не возврат уплаченной премии при досрочном прекращении соглашения. Несмотря на то, что такое положение является нарушением указаний ЦБ РФ, некоторые страховщики идут на такое. Если страховая компания отказывается возвращать уплаченную премию (или ее часть) при расторжении договора, можно обращаться в суд с исковым заявлением.

Заключение

GAP-страхование является гарантией сохранения стоимости ТС. GAP является дополнением к страхованию каско и без него не оформляется. Выплаты по нему равны разнице первоначальной стоимости авто и возмещению по каско с учетом амортизационного износа. От страховки можно отказаться в период охлаждения и вернуть себе часть уплаченной премии пропорционально сроку действия договора.

Похожие статьи