Нюансы страховой суммы по вкладам. Страхование вкладов

Январь 2019

Одним из самых популярных способов для сохранения накопленных сбережений сейчас является открытие банковского вклада. Но для того, чтобы уровень доверия среди клиентской базы был высоким, государство и банки должны применять определённые механизмы защиты и сохранности депозитных средств. Одним из этих механизмов и является система страхования банковских вкладов. В статье будет рассказано про её принцип действия и основные важнейшие особенности.

Что такое система страхования банковских вкладов?

Системой страхования банковских вкладов (аббрев. «ССВ») именуется определённый защитный механизм, результатом работы которого становится страхование депозитов государством. Именно ССВ поддерживает стабильность работы финансовых учреждений и высокий уровень доверия граждан.

Данная система ведёт свою работу с 2004 года после начала действия ФЗ №177 (подробно с этим законом можно ознакомиться по ссылке). Её работа регулируется специализированной госкорпорацией - Агентством по страхованию вкладов (аббрев. «АСВ»).

Принцип работы всей системы по защите вкладов кратко можно описать так: если банковская организация лишается лицензии либо объявляет о банкротстве, государство возмещает физ. лицам и ИП величину депозитных средств в сумме, не превышающей 1,4 миллиона руб. - это максимальная сумма, которую можно вернуть при страховом случае. Больше этой суммы вернуть будет очень проблематично.

Что такое АСВ?

Начало работы Агентства по страхованию вкладов датировано январём 2004 года. Оно было создано с целью регулирования ССВ.

Главные функции АСВ таковы:

осуществление выплат возмещений вкладчикам по депозитам при страховых случаях;
ведение реестра банков-участников ССВ;
контролирование формирования фонда по страхованию вкладов;
управление средствами фонда.

На 20 февраля 2018 года число финансовых структур, участвующих в программе защиты вкладов, составляет 778 единиц, а число зафиксированных страховых случаев - 431 (на 5 марта 2018 года).

Как работает страхование вкладов для физических лиц?

ССВ сейчас распространяется только на физлиц (ИП тоже входят в их число). Схема её работы схожа с принципом классического страхования. Только страховщиком здесь является не гражданин, а финансовая структура.

Кредитные организации производят отчисления в АСВ в величине определённого процента от привлечённых средств. Таким образом формируется страховой фонд, за счёт средств которого в дальнейшем и выплачиваются компенсации владельцам депозитов.

Участником программы страхования банковских вкладов для физических лиц автоматически становится клиент, открывший вклад - нет необходимости заключать какие-либо специальные договора. При возникновении ситуации, являющейся страховой, клиент подаёт просьбу о возврате и получает сумму вклада, застрахованную государством.

Теперь касаемо страховых случаев. Их всего два:

У финансовой организации была отозвана лицензия .
Центральный банк Российской Федерации наложил мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка. Это может произойти тогда, когда банковская организация просрочила выплаты своим кредиторам.

До какой суммы страхуются вклады в банках?

Итак, какая сумма страхуется в банках по вкладам? Верхний предел данной суммы в 2018 году равен 1,4 млн руб. К примеру, с 2004 по 2006 год этот показатель был равен 100 000 рублей.

Из этого следует, что средства, превышающие эту сумму, не стоит хранить в одном банке. Вернуть можно и больше 1,4 млн рублей, но 100% гарантии этого дать нельзя. Сначала клиент получит максимально допустимую сумму, а на возврат оставшихся средств придётся встать в очередь. И уже когда активы обанкротившегося банка распродадут, возможно будет получить остаток суммы. Надо сказать, что ждать в этом случае предстоит очень долго.

Застрахованы ли в банках вклады юридических лиц?

Сейчас на депозиты юрлиц не распространяется программа ССВ. Пока Банк России отложил такую возможность как минимум до 2019-2020 годов.

Какие варианты имеются у организаций в данной ситуации? Здесь существует два основных варианта:

Вернуть собственные средства юридическому лицу теоретически возможно. В момент наступления страхового случая представителю компании нужно будет составить и подать исковое судебное заявление, содержащее просьбу о возврате средств со счёта. Но ожидание средств может существенно затянуться, т. к. первыми выплаты получают физические лица, после - индивидуальные предприниматели, а юридические лица - в самый последний момент. Можно и вовсе не дождаться возмещения, поскольку закон не регламентирует обязательную защиту вкладов для юрлиц.
Добровольно застраховать свои средства. Сейчас такую услугу предоставляет множество страховых компаний.

Сколько вкладов можно открыть в одном банке?

Количество вкладов, которые можно открыть в одном банке, ничем не ограничивается. Их может быть хоть десять, хоть сто. Другой вопрос в целесообразности большого числа открытых вкладов в одной финансовой организации.

В случае, если клиент планирует завести в одном банке несколько депозитов (к примеру, один долгосрочный, другой краткосрочный), необходимо будет учесть максимальный размер страховой суммы по вкладам в банках. Из этого следует, что сумма вложенных под проценты средств для всех активных вкладов в определённой финансовой организации должна быть равна либо меньше 1 400 000 руб. Тогда при отзыве у банковской организации лицензии, а также при её банкротстве, клиент получит всю застрахованную сумму целиком.

При желании открыть нескольких крупных депозитов, делать это лучше в разных банковских организациях. Если, конечно, предполагается отдать под процент свыше 1,4 миллиона руб.

Страхование валютных вкладов

Валютные банковские депозиты также защищены ССВ, как и рублёвые. При банкротстве кредитной организации АСВ произведёт компенсационные выплаты для валютного вклада в рублёвом эквиваленте по тому курсу, который был установлен Банком России во временной период наступления страховой ситуации.

Небольшой пример для наглядности: человек оформил валютный депозит на сумму 15 тыс. долларов на момент времени, когда его курс составлял 30 рублей за доллар. Рассчитываем рублёвый эквивалент такого вклада: 15000 × 30 = 450 тыс. руб. Спустя какое-то время финансовая структура, в которой оформлялся депозит, объявляет о банкротстве. Курс доллара к рублю на этот момент - 40 рублей за доллар. Отсюда получаем размер страховой компенсации в рублях: 15000 × 40 = 600 тыс. руб.

Что касается предельной суммы, выплаченной по валютному депозиту, то она будет равна эквиваленту в 1,4 млн руб. Здесь важно запомнить, что расчёт будет производиться по курсу валют на момент возникновения страховой ситуации, а не момент оформления вклада.

Список банков, входящих в систему страхования вкладов

В перечень десяти популярнейших банков-участников системы страхования вкладов входят следующие финансовые структуры:

Сбербанк
Газпромбанк
Россельхозбанк
Альфа-Банк
Промсвязьбанк
Бинбанк
Росбанк
РайффайзенБанк
Совкомбанк

Полный список банков, страхующих вклады физических лиц, можно посмотреть по ссылке .

Желающим оформить вклад в каком-либо банковском учреждении будут полезны следующие простые рекомендации:

Самое важное при открытии банковского вклада - тщательный выбор и оценка той финансовой организации, куда будут переданы средства под процент. Обязательно выбирать только надёжные и проверенные банки , имеющие крупные собственные активы. Также необходимо убедиться, что выбранная кредитная организация входит в реестр застрахованных банков по вкладам (важно обязательно искать актуальные данные на сегодняшний момент). Как правило, все крупнейшие финансовые организации являются участниками ССВ. Не следует открывать вклад в малоизвестной организации, предлагающей более высокий процент, поскольку риск лишиться собственных средств будет очень велик.
Не стоит открывать депозит в размере больше 1,4 млн руб. в одной банковской организации. Если есть желание вложить большую сумму, то лучшим решением станет разделение всего бюджета на несколько частей и открытие нескольких вкладов в разных финансовых организациях. Например, нужно вложить под процент 2 млн рублей. Лучше будет открыть два вклада по 1 миллиону в двух разных банках.
Если депозит был открыт через онлайн-приложение кредитной организации, нужно будет получить из этого учреждения выписку, подтверждающую размещение суммы на счёте. У клиента обязательно должен быть письменный договор.
В случае пополнения вклада важно обязательно запросить у банковского служащего приходные кассовые ордера, содержащие информацию о номере и валюте счёта.

Видео по теме

Все коммерческие банки, действующие на территории РФ, должны гарантировать безопасность вкладов физических лиц. Для обеспечения этого механизма действует Система Страхования Вкладов (ССВ). Её управляющим звеном является АСВ агентство по страхованию вкладов.

Это необходимо, чтобы обеспечить уверенность вкладчиков в возможности получения накопленных и вложенных в банки средств даже при аннулировании лицензии последних.

Что такое и как работает ССВ

Система страхования механизм, который обеспечивает безопасность средств, размещенных на депозитных счетах физических лиц. Если у банка возникают проблемы с платежеспособностью или происходит отзыв лицензии, деньги вкладчиков возвращаются на их счета в виде компенсации.

Банки-участники ССВ регулярно уплачивают взносы, которые идут на обеспечение деятельности механизма. Чтобы подключиться к этому механизму, кредитно-финансовая организация должна пройти процедуру аккредитации. Именно поэтому сам факт участия банка в этой системе говорит о его стабильности и повышает шансы на то, что вам не придётся задумываться о процессе получения компенсации.

АСВ гарант работы этой системы. Именно оно отвечает за соблюдение всех правил страхования, расчёт и начисление компенсаций при наступлении соответствующих случаев. Сами же выплаты АСВ для удобства вкладчиков осуществляет силами государственных банков-агентов.

При наступлении определенного законодательством страхового случая необходимо обратиться в указанную организацию с паспортом гражданина РФ в любой момент до завершения процедуры банкротства. Там вкладчик должен заполнить соответствующее заявление. После этого будет произведен расчёт суммы выплаты и в течение 3 дней на указанный в заявлении счёт поступят средства. Процедура возмещения начинается через 14 дней с момента наступления страхового случая.

Максимальная сумма страхового возмещения в 2017 году

В 2017 году верхняя граница страхового возмещения по вкладам физических лиц в коммерческих банках, которые оказались неплатежеспособными, составляет 1,4 млн рублей.
Если у вкладчика открыты счета в 2 или более банках, то максимальная сумма возмещения составляет по 1,4 млн по каждому банку, где открыты счета.
Если вы и члены вашей семьи открыли разные счета в одном банке, то компенсация также покрывает сумму до 1,4 млн рублей на каждого из них.

Какие накопления подлежат страхованию

ССВ распространяется на рублевые и валютные вклады физических лиц, их средства на текущих счетах. Также с 2014 года под действие этой системы попадают депозиты и другие счета индивидуальных предпринимателей.

вклады, удостоверенные сберкнижкой или сертификатом на предъявителя;
счета адвокатов и нотариусов, предназначенные для осуществления деятельности по специализации;
вклады в зарубежных подразделениях и дочерних предприятиях российских банков;
суммы, переданные в управление коммерческому банку;
деньги, размещенные в виде металлических обезличенных счетов;
средства, размещенные в виде электронных денежных средств.

Как рассчитывается размер компенсации

АСВ предполагает полное возмещение остатков по открытым в банке вкладам суммой до 1,4 млн рублей. Выплачивается не только основная сумма, но и начисленные по заключенному с банком договору проценты. Не имеет значения, открыто ли у вас 2 или 10 счетов под действие системы страхования попадают они все.

Если же сумма остатков по счетам вкладчика в банке превышает 1,4 миллиона рублей, то компенсация рассчитывается пропорционально. Например:

на 1 счёте хранилось 2 млн рублей;
на 2 счёте 800 тыс. рублей;
по 1 счёту будет выплачен 1 млн рублей, по 2 400 тыс. рублей.

Если счёт был открыт в иностранной валюте, сумма остатка пересчитывается по курсу, установленному ЦБ в день наступления страхового случая, и выплачивается в российских рублях.

Многие вкладчики стараются защитить свои вклады от наступления различных банковских форс-мажорных обстоятельств в виде кризиса и заранее заботятся о процедуре страхования. При этом многих интересует вопрос - как именно происходит процедура страхования, а также основные нюансы возврата средств при возникновении банкротства финансовой организации. В данной статье речь пойдет о стандартных механизмах процедуры страхования депозитов в банковских организациях.

Механизм страхования вкладов

Стандартная система страхования вкладов значительно повышает доверие граждан, которые собираются вложить собственные средства в банковские депозиты. Именно поэтому государством принимаются все меры по улучшению системы страхования и предоставления оптимальных условий сохранения сбережений вкладчиков.

В настоящее время процедура страхования значительно упрощена - вкладчику необходимо лишь внести определенную сумму депозита в банковское учреждение и оформить стандартный депозитный договор. При этом специального дополнительного договора страхования оформлять не нужно - всю процедуру взаимодействия с агентством по страхованию вкладов (АСВ) выбранная финансовая организация полностью берёт на себя. Банк совершает ежеквартальные страховые взносы данному агентству в размере 0,1% от общей суммы депозита.

Таким образом, страховка оплачивается не самими вкладчиками, а непосредственно финансовым учреждением.

Страховое возмещение

При наступлении страховых случаев вкладчик вправе получить страховое возмещение от агентства страхования вкладов. При этом в соответствии с действующим законодательством в 2018 году размер выплачиваемой страховки составляет 100% от суммы вклада, но данная выплата имеет ограничение - вкладчик получает компенсацию не более 1 400 000 руб. Данная процедура осуществляется согласно постановлению федерального закона п.2 ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ .

Согласно данному закону максимальный размер стандартного страхового возмещения по всем вкладам и счетам физических лиц, страховой случай по которым наступили после 29 декабря 2014 года, рамер суммы выплат существенно увеличен до 1,4 млн. руб.

При этом данное правило работает также и для индивидуальных предпринимателей.

Действия при наступлении страхового случая

Основной порядок действий при выплате возмещения страховки регламентирован ст. 12 ФЗ № 177-ФЗ . Данная статья предусматривает, что агентство по страхованию вкладов в течение 1 недели с момента получения реестра от банковской организации обязуется опубликовать в издании "Вестник Банка России " информационное сообщение о назначенном месте и времени приема заявлений от граждан, которым причитается страховка. Дополнительно каждому вкладчику в течение месяца должно быть отправлено повторное сообщение об возможности страховых выплат.

Причины отказов в возмещении

Не всем вкладчикам могут быть осуществлены компенсационные выплаты - существует ряд причин, по которым страховое возмещение не возможно.

Основаниями для отказа могут выступать следующие случаи:

Умышленные действия вкладчиков, которые направлены на непосредственное наступление страхового случая;
Совершение умышленного преступления страхователями, а также лицом, на которого оформлен договор страхования с целью получения компенсационных выплат;
Предоставление страхователем ложных сведений о процедуре страхования.

Таким образом, причинами отказа в компенсационных выплатах выступают любые незаконные действия страховщика и страхователя, направленные на получение компенсации.

Как работает российская система страхования вкладов?

В Российской Федерации обязательная система страхования банковских вкладов является особой мерой социальной поддержки граждан. Данная программа регламентируется специальным положением закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ от 23. Для реализации и исполнения данного положения была создана специальная организация, именуемая АСВ (агентство по страхованию вкладов). Данная система занимается возвратом страховки и организует все действия по выплате страховщику.

В случае если банковская система, в которой совершён вклад, обанкротилась, вкладчик должен обратиться с документом, подтверждающим личность, в агентство по страхованию вкладов со специальным заявлением.

Агентство по страхованию вкладов ASV

Специальное агентство, занимающееся страхованием вкладов, было создано в 2004 году с целью обеспечения возмещения по вкладам при наступлении любых страховых случаев, предусмотренных договором. Организация помимо выплаты страховых компенсаций занимается следующими видами деятельности:

Производит ведение стандартного реестра банков, которые являются основными участниками процедуры страхования;
Производит качественный контроль над пополнением и ведением основного фонда, куда идут поступления всех страховых взносов;
Производит управление средствами, содержащимися в фонде страхования.

Дополнительно агентство производит главный реестр пенсионных фондов, не принадлежащих государству.

Организация занимается контролем над своевременностью и качеством поступления специальных гарантийных взносов.

Какие вклады застрахованы государством в 2018 году?

В соответствии с законодательными нормами процедуре страхования подлежат следующие виды вкладов:

Специальные вклады "до востребования", срочные виды вкладов, а также все виды валютных депозитов;
Все расчетные счета клиентов - сюда входят пластиковые карты, стипендии, а также пенсии;
Финансы, находящиеся на индивидуальных счетах предпринимателей;
Денежные средства, находящиеся на счетах попечителей, а также опекунов - бенефициарами в данном случае являются их подопечные.

Как проверить, застрахован ли вклад?

Некоторые банки производят нечестную политику по отношению к вкладчикам и используют двойную бухгалтерию для создания неофициальных учетных записей отдельных видов депозитов. В таких случаях страховое возмещение клиентам не выплачивается. Поэтому перед процедурой создания вклада необходимо убедиться, находится ли он на балансе финансового учреждения. Для этого необходимо совершить ряд следующих действий:

Необходимо сохранять основной договор, а также все существующие квитанции о произведенных выплатах;
Следует обязательно посещать личный кабинет банка, где открыт депозит и проверять наличие собственного вклада на учете финансовой организации;
После открытия вклада необходимо обязательно позвонить в колл-центр и через оператора убедиться о наличии подтвержденной суммы вклада на личном счете;
Необходимо раз в несколько месяцев обязательно брать банковские выписки, подтверждающие наличие главной документации - реквизитов банка, а также информацию о собственном счете и о количестве находящихся на нём денежных средств;

Наличие стандартной документации позволит доказать существование вклада в случае, если банком были произведены мошеннические действия по отношению к вкладчику.

Сумма возмещения по страхованию вкладов

Страхование вкладов физических лиц в банках РФ – это обязательство, установленное для всех банков законом РФ. Данная мера была разработана правительством ещё в 2003 г., но стала актуальна лишь после первого крупного кризиса 2008 года, когда многие российские граждане лишились своих сбережений из-за краха финансовых и кредитных организаций. Теперь, благодаря страхованию банковских вкладов, стало возможным вернуть накопленные деньги даже при банкротстве, отзыве лицензии у банка. Правда, с некоторыми ограничениями, о которых мы обязательно напишем в этой статье. Также сегодня мы рассмотрим основные вопросы, связанные со страховыми выплатами на условиях 2017 года.

Страховщиком от лица государства выступает – агентство (ассоциация) страхования вкладов физических лиц. Обязательное страхование вкладов предусмотрено ФЗ №177 от 23.12.03. Скажем сразу, что данный закон защищает права обычных граждан и не включает в себя страхование вкладов юридических лиц в банках.

До какой суммы застрахованы вклады в 2017 году?

Размер страхования вкладов в 2017 году не был изменён, он по-прежнему составляет 1,4 млн. рублей с учетом капитализированных процентов.

Изменение суммы рассматривалось по инициативе Германа Грефа, президента правления Сбербанка – он предложил ограничить общую сумму выплат (по всем банкам) на одного человека 3 миллионами, мотивируя это статистикой АСВ по типу вкладчиков, 23% из которых нарочно несли свои сбережения прямо перед отзывом лицензии для увеличения выгоды. Однако, его предложение отклонили.

Та сумма, на сколько застрахованы вклады в банках, действительна в отдельности для каждой кредитной организации. То есть, если у вас было несколько вкладов в обанкротившихся банках, вы получите выплаты от каждого из них – до 1,4 млн. рублей.

Программа распространяется и на . Максимальная сумма страхования вкладов в валюте в 2017 году рассчитывается по курсу, действительному на день отзыва лицензии, в пересчете на рубли.

Если гарантированная сумма возврата вклада в 2017 году не покрывает сумму вложений, за клиентом остается право востребования оставшейся суммы наравне с требованиями кредиторов.

Кто платит, если наступил страховой случай по вкладам в банке?

Страхованием депозитов физических лиц занимается государственная корпорация АСВ, она же и несет ответственность за выплату страхового возмещения. Для того, чтобы клиентам было удобнее получить страховое возмещение по вкладу, АСВ может осуществлять выплаты через -агенты.

В 2017 году Центробанк лично берется за контроль деятельности АСВ, а агентами назначаются лишь надежные государственные банки их десятки системообразующих.

Интересная статистика: за 2015 год выплаты вкладчикам в 2 раза превысили сумму, полученную от банков в качестве страхового взноса. Так как государству работать в убыток не выгодно, было решено поднять страховые тарифы для банков и использовать эти средства в целях получения прибыли.

Распространяется ли страховка вкладов в банках на пластиковые карты?

Государственное страхование вкладов физических лиц приравнивает счет любой дебетовой карты к вкладу, поэтому – если вы привыкли держать сбережения на банковской карте, можете спать спокойно: деньги под защитой системы страхования вкладов.

Официальный сайт АСВ содержит информацию о том, что защита вкладов государством не распространяется на предоплаченные карты, обезличенные металлические счета ОМС и безымянные .
Соглашаться ли на предложение банка перевести вклад в другую кредитную организацию?

Мы настоятельно советуем не соглашаться на подобные предложения. Сумма вклада. застрахованная государством в 2017 году, выплачивается только на депозиты, оформленные договором. При передаче вклада, этот договор будет считаться расторгнутым, вы лишитесь права на возмещение, ведь и перевод вклада может так и не состояться – у банка уже нет этих денег, он почти банкрот. После перевод окажется в стадии «зависших» платежей, и вы вряд ли вернете свой вклад, так как зависшие платежи – последние в очереди на выплату. Гораздо лучше оставить всё как есть, быть в первой очереди на возмещение, и спокойно в течение 14 дней вернуть свои деньги через АСВ.

Также не стоит соглашаться на досрочное расторжение с последующей частичной выплатой – таким образом банк просто уходит от уплаты процентов. Большинство клиентов размышляют, что лучше получить хоть что-то, чем ничего, но это лишь иллюзия выбора.

В течение какого времени можно потребовать возмещение по программе страхования вкладов?

Законом предусмотрены сроки, ограниченные полной ликвидацией банка. С момента отзыва лицензии до окончательной ликвидации проходит около 2 лет.

Если у вас был вклад в банке, у которого отозвали лицензию в 2014-ом, вы все еще можете подать заявку на возмещение. Учтите только, что по вкладам, открытым до 29.12.2014 г. действовали другие страховые условия. Знаете, какая сумма была застрахована государством по вкладам в 2014? Она была ровно в 2 раза ниже, и составляла всего 700 000 рублей.

Как происходит процесс выплат?

Сведения об отзыве лицензии у банка публикуются на сайте ЦБ РФ, в прессе, и на сайте самого банка-банкрота. Если банку не была назначена (некоторые банки АСВ вытягивает докапитализацией, меняет управление и т.п. – то есть, пытается «оздоровить»), то случай считается страховым. В тех же источниках публикуется наименование одного или нескольких банков-агентов, которые будут осуществлять выплаты вкладчикам.

Для получения страхового возмещения вам нужно будет обратиться с паспортом в указанный банк-агент, написать заявление, и на основании реестра вам произведут выплату на счет в течение 3-х дней (но не ранее, чем через 2 недели после наступления страхового случая).

Исторически в России банковский депозит является самым популярным способом сбережения денежных средств. С развитием банковских технологий процесс управления личными финансами стал удобнее и проще – наши зарплаты и пенсии зачисляются на банковские счета, а интернет-банкинг позволяет, не выходя из дома, размещать эти средства на депозитах с лучшими условиями. Безусловно, ведущим фактором, поддерживающим столь высокую степень доверия наших граждан к данному способу сбережений, является государственная система страхования вкладов. Многие из нас слышали об этой системе, но ее устройство познают единицы и, как правило, в результате наступления страхового случая. В настоящей статье мы постараемся восполнить этот пробел знаний и расскажем, как работает российская система страхования вкладов.

Система страхования вкладов и Агентство по страхованию вкладов

Система страхования вкладов (ССВ) - это эффективный механизм защиты, предусматривающий страхование вкладов физических лиц государством. При наступлении страхового случая выплата вкладчикам возмещения осуществляется Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Его создание было вызвано волной банкротств финансовых учреждений, прокатившейся по России в конце 90-х годов. Так, 23 декабря 2003 года был принят федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» , для успешной реализации норм которого в 2004 г. и было создано АСВ.

Агентство ведет реестр участников ССВ, выплачивает страховое возмещение по вкладам при наступлении страхового случая, а также управляет фондом обязательного страхования вкладов (ФОСВ). За все время существования АСВ (с 2004 по январь 2013 г.) было зафиксировано 130 страховых случаев, за получением страхового возмещения обратились 388,3 тыс. человек, которым было выплачено 72,7 млрд. рублей.

Аналогичные ССВ системы функционируют более чем в 100 странах и призваны предотвращать панику среди вкладчиков, обеспечивать стабильность банковской системы и доверие к ней населения. О том, каким образом осуществляется страхование, и какое событие признается страховым случаем, мы расскажем далее.

Механизм страхования вкладов

Процесс страхования вкладов достаточно прост. Вкладчик вносит депозит в банк и оформляет депозитный договор. Специального договора страхования вклада заключать не нужно: все технические моменты взаимодействия с АСВ ложатся на плечи выбранного вами финансового учреждения. Ежеквартально банк оплачивает АСВ страховой взнос в размере 0,1% от суммы общего портфеля депозитов. Таким образом, страховку оплачивают не вкладчики, а сами банки.

Страхованию подлежат все средства, размещенные на счетах физических лиц, в том числе – и на дебетовых пластиковых картах, кроме:

средств на счетах частных лиц – индивидуальных предпринимателей без образования юридического лица, а также на счетах адвокатов и нотариусов, открытых для осуществления ими указанной деятельности;
вкладов на предъявителя;
средств, переданных физическим лицом банку в доверительное управление;
вкладов в драгоценных металлах;
электронных денежных средств;
вкладов, размещенных в зарубежных филиалах банков России.

Страховым случаем согласно ст. 8 ФЗ № 177-ФЗ является:

отзыв ЦБР или аннуляция лицензии банка, в котором у вас был размещен депозит;
мораторий ЦБР на удовлетворение требований других кредиторов банка.

Такой исход возможен во время серьезных финансовых трудностей у банка, его полного разорения или же в период экономического кризиса. Далее мы рассмотрим, каким образом, и в каком размере вкладчики могут получить возмещение.

Страховое возмещение

Страховое возмещение при наступлении страхового случая вкладчики получают от АСВ. В соответствии с действующим законодательством возмещение выплачивается в размере 100 % суммы вкладов в банке, но не более чем 1 400 000 рублей (п.2 ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ). Валютные вклады пересчитываются, исходя из курса ЦБР, действующего на дату наступления страхового случая.

Согласно ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ, в случае, если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, и их общая сумма превышает 1 400 000 рублей, возмещение будет выплачено по каждому вкладу пропорционально его размеру. Если средства размещены в нескольких банках, то в каждом из них вкладчик может получить до 1 400 000 рублей.

Согласно Федеральному закону № 451-ФЗ «О внесении изменений в статью 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» для страховых случаев, которые наступили после 29 декабря 2014 года, максимальный размер страхового возмещения по счетам (вкладам) физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, увеличен до 1,4 млн рублей.

Отметим, что если на счету у вкладчика было больше, чем 1 400 000 руб., на оставшиеся средства вкладчик также может претендовать, но уже в ходе конкурсного производства, когда будет реализовываться имущество банка. Выплаты осуществляются в порядке очереди, и претензии далеко не всех вкладчиков могут быть удовлетворены.

Важно запомнить, что если в банке, в отношении которого произошел страховой случай, у вас был не только депозит, но и кредит, то размер возмещения будет определяться, исходя из разницы между суммой вклада и ваших обязательств по кредиту.

Что делать, если наступил страховой случай?

Порядок выплаты страхового возмещения регламентируется ст. 12 ФЗ № 177-ФЗ . Согласно закону, АСВ в течение 7 дней со дня получения от банка реестра его обязательств перед вкладчиками, публикует в «Вестнике Банка России» и печатном издании по месту расположения банка сообщение, содержащее данные о месте, времени и порядке приема заявлений от вкладчиков о выплате возмещения. Также АСВ в течение 1 месяца направляет сообщение каждому вкладчику банка, имеющему право на страховое возмещение. Кроме того, всю необходимую информацию клиенты могут получить и в самом банке.

Вкладчик или его представитель обязаны предъявить заявление по форме, указанной АСВ; документы, удостоверяющие их личность; документы на право наследования или использования денежных средств (при наличии). После этого АСВ предоставляет вкладчику выписку из реестров с указанием суммы возмещения и в течение 3-х рабочих дней со дня подачи вкладчиком заявления, но не ранее, чем через 14 дней с момента наступления страхового случая, выплачивает возмещение.

Вкладчикам, получившим возмещение, предоставляется соответствующая справка, а ее копия направляется в банк. Если вкладчик не согласен с суммой, указанной в реестре, он может предоставить в АСВ дополнительные документы, подтверждающие факт несоответствия суммы действительности. Агентство направляет их в банк, и тот в случае обоснованности претензий вкладчика должен в течение 10 дней внести в реестр изменения и уведомить об этом АСВ.

Выплата возмещения может осуществляться либо наличными, либо путем перечисления средств на счет, указанный вкладчиком. Прием заявления, документов и выплата возмещений может осуществляться АСВ с привлечением банков-агентов.

Подать заявление на получение страхового возмещения вкладчик может со дня наступления страхового случая и до окончания процесса ликвидации банка. Если клиент не успел этого сделать в отведенные сроки по уважительной причине (из-за тяжелого заболевания, долгосрочной командировки и т.д.), АСВ и после ликвидации примет его заявление и выплатит возмещение (без уважительной причины на это не стоит рассчитывать).

В заключение отметим, что, несмотря на отлаженность процесса возмещения и очевидную фундаментальность системы страхования вкладов, размер ее фонда не безграничен – в критический момент он сможет покрыть обязательства двух - трех крупных коммерческих банков. Поэтому при выборе сберегательной программы в первую очередь необходимо оценить надежность финансовой организации . Однако если вы предпочитаете высокодоходные вложения в малоизвестные банки, рекомендуется диверсифицировать свой депозитный портфель. Размещая в каждом из них не более 700 тыс. рублей, вы в большей степени застрахуете себя от финансовых потерь, даже в случае банкротства нескольких финансовых организаций.