– это своеобразная передача ответственности за свои или чужие неумышленные (умышленные) действия (или бездействия) на плечи страховой организации в виде страховых выплат компенсаций за причиненный ущерб (имуществу или здоровью). В процессе своей жизни человек сталкивается со многими проблемами, в том числе куплей-продажей, обменом, продажа или покупка квартиры, покупка валюты, строительство дома – все это можно страховать это и есть страхование рисков. Страхование рисков возможно только в том случае, если эти риски дают возможность:
- оценки вероятности возникновения страхового случая;
- определения размеров будущего возможного ущерба;
- рассчитать сопоставимую с возможным ущербом страховую премию.
Вообще, что такое риск в контексте страхования? А риск – это не что иное, как определенная, сложившаяся при некоторых обстоятельствах, ситуация, когда, предполагая возможность получения конечного результата, не возможно точно знать, что в итоге может случиться. Проще говоря, зная, какое событие может произойти, все равно нельзя предвидеть, какой результат будет в итоге.
В страховании рисков существуют такие понятия, как страховой риск и страховой случай.
Страховой риск – это возможное будущее событие, на факт возникновения которого и происходит страхование и которое имеет вид определенной случайности его наступления.
Страховой случай – факт наступления определенного события, которое оговорено в договоре страхования или установлено Законом, по которому страховщик обязан сделать компенсационные выплаты в размере ранее назначенной страховой суммы.
Любая сфера деятельности и жизни человека связана с вероятностью возникновения тех или иных рисков и, полученных в этой связи убытков – будь то нанесение ущерба имуществу или здоровья. Всем известно, какой ущерб может принести не только масштабное стихийное бедствие, но и, так сказать, «локальные» несчастья – пожары, взрывы, наводнения и др. Если ваше предприятие, попало под действие таких факторов, оно может надолго выйти из строя и вы не получите ожидаемой выгоды (прибыли). В этом случае страхование рисков воздействия стихийных бедствий (страхование имущественных рисков) становится более чем актуальным. Особенно это касается рискового , когда перерывы в производстве (конечно, вероятность попадания молнии в ваше здание ничтожно мала, но такой вид риска также оговаривается в договоре) может привести не только к остановке, но и полному банкротству мелкого предприятия, у которого не хватит собственных средств на восстановление предприятия.
Какие же все-таки виды рисков страхуются страховыми организациями.
Виды страховых рисков, которые без проблем застрахуют в любой страховой компании.
Удачного вам бизнеса и не наступления страховых случаев!
Риск - объективное явление в любой сфере человеческой деятельности, он проявляется как множество отдельных обособленных рисков.
Точное измерение риска возможно математическим путем с помощью теории вероятности и закона больших чисел. По своей сущности риск является событием с отрицательными, особо невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в какой-то момент и в неизвестных размерах.
Всякий конкретный риск представляет собой только возможность наступления определенного неблагоприятного события.
Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании. Многообразие форм проявления риска, частота и тяжесть последствий его проявления, невозможность абсолютного устранения его вероятности вызывают необходимость организации страхования.
Страховой риск – это тот, которые может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба. Основные критерии, которые позволяют считать риск страховым:
Риск, который включается в объем ответственности страховщика, должен быть возможным;
Риск должен носить случайный характер. Объект, по отношению к которому возникает страховое правоотношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику или собственнику объекта страхования. При этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба;
Случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов. С этой целью организуется соответствующее статистическое наблюдение, анализ данных которого позволяет установить адекватную прогнозу страховую премию. Данные статистики позволяют судить о закономерности проявления риска применительно к совокупности однородных объектов;
Наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. Нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);
Факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве;
Страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия, т.е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;
Вредоносные последствия реализации риска возможно объективно измерить и оценить. Масштабы вредоносных последствий должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страхователя (страховые интересы).
Наиболее часто под страховым риском понимают:
Опасность, которая грозит застрахованному объекту (вид ответственности страховщика);
Возможность, вероятность наступления страхового случая (события), предусматриваемого в целях страхования (величина опасности);
Событие или совокупность событий, от которых производится страхование и при наступлении которых страховщик должен выплатить страховое возмещение;
Сам объект страхования (строение, груз и т.д.);
Величину ответственности страховщика по договору страхования.
В зависимости от источника опасности выделяют риски, связанные с проявлением стихийных сил природы и целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ. Стихийные бедствия - катастрофические природные явления и процессы, характеризующиеся неопределенностью во времени наступления и неоднозначностью последствий, которые могут вызвать человеческие жертвы и нанести материальный ущерб.
К рискам, связанным с проявлением стихийных сил природы, относятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и другие явления. С целенаправленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.
По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. Например, индивидуальный риск выражен в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему. Универсальный риск, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования – кража.
Особую группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические. К аномальным относят риски, величина которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования.
Катастрофические риски составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, причиняя при этом значительный ущерб в особо крупных размерах. Это риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ.
По международной классификации Организации экономического сотрудничества и развития катастрофические риски подразделяются на эндемические (местные) риски (которые происходят под воздействием метеорологических факторов и условий) и риски, которые происходят под воздействием качества земли (например, эрозия почв). Особую группу в этой международной классификации составляют риски, связанные с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Они имеют внутреннюю группировку на политические и военные.
Исключительно важное значение в работе страховщика имеет определение объективного и субъективного рисков. Объективные риски выражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объекты страхования. Объективные риски не зависят от воли и сознания человека. Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности. Они связаны с недостаточным познанием окружающего мира в объективной реальности и зависят от воли и сознания человека.
В общей классификации рисков различают экологические, транспортные, политические, специальные, технические риски, риски ответственности .
Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Экологические риски обычно не включаются в объем ответственности страховщика. Вместе с тем определенные страховые интересы, обусловленные экологическими рисками, привели к созданию самостоятельного вида страхования, отвечающего этим интересам.
Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.
Политические (репрессивные) риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении данного суверенного государства или граждан этого суверенного государства. Через систему оговорок или особых условий договора страхования политические риски могут быть включены в объем ответственности страховщика.
Специальные риски подразумевают страхование перевозок особо ценных грузов, например, благородных металлов, драгоценных камней, произведений искусства, денежной наличности. Содержание специальных рисков оговаривается в особых условиях договора страхования и может быть включено в объем ответственности страховщика.
Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства. Проблемой технических видов страхования являются оценка частоты аварий и способ оценки ущерба от них.
Причинами технических рисков могут быть ошибки управления, монтажа, нарушения технологии, небрежность в работе и т.д., которые приводят к преждевременным отказам, выходу из строя машин и оборудования. Таким образом, технические риски могут нанести ущерб имуществу, жизни и здоровью людей и финансовым интересам предприятия вследствие перерыва в производстве и сверхнормативных затрат.
Технические риски подразделяются по видовому составу основных и оборотных фондов, в которых они проявляются:
Машины и оборудование – промышленные риски;
Здания, сооружения, передаточные устройства – строительные (строительно-монтажные) риски;
Приборы, вычислительная техника, средства связи – электротехнические риски;
Транспортные средства – транспортные риски (каско, грузов, ответственности) и т.д.
Риски гражданской ответственности связаны с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причинением вреда, вызванным, например, источником повышенной опасности. К источникам повышенной опасности относятся космическая деятельность, автомобильный, железнодорожный, воздушный и морской транспорт, ряд химических производств и др. Физическое или юридическое лицо, обладающее таким источником повышенной опасности, может застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами, т.е. переложить обязанность возмещения имущественного вреда третьим лицам на страховщика.
Пока страхователь поставлен перед фактом неизвестности страхового случая во времени и пространстве, страховщик интересуется вероятностью наступления страхового случая по отношению ко всей страховой совокупности. Несбывшиеся предвидения страховщика относительно вероятности возможного ущерба и расходов по его возмещению будут заранее оплачены предвидением возможного риска со стороны страхователя. Следовательно, в теоретическом плане страховщик подвергает себя опасности только одного специфического риска, связанного с осуществлением страхового дела. Этот риск носит название технический риск страховщика. Наличие технического риска страховщика побуждает его активно участвовать в предупредительных мероприятиях по борьбе с пожарами, авариями на транспорте и т.д. с целью снижения его степени.
Страховое событие не является объектом страхования. Этим объектом выступает риск, который может произойти, а может и не произойти. Следовательно, риск - это единственное случайное событие, которое наступает вопреки воле человека. Он реализуется посредством случайных событий или явлений, по поводу которых возникает страховое отношение.
При наблюдении достаточно большого числа объектов, подверженных воздействию одного и того же риска за один и тот же промежуток времени, выявляется закономерность наступления случайных событий. Чем больше совокупность, подверженная наблюдению, тем больше случайность приближается к достоверному результату (достоверная закономерность).
На практике невозможно предвидеть наступление определенного конкретного события в рамках наблюдаемой совокупности. При увеличении числа объектов наблюдения, приближающихся к бесконечности, можно ожидать, что эмпирическая вероятность будет достаточно достоверной. О недостоверности результатов наблюдения можно говорить только в случае, когда данное явление или событие остается непознанным.
По возможности страхования риски подразделяют на страхуемые и не страхуемые. Страхуемые риски поддаются количественному определению и финансовому измерению и подлежат страхованию. К не страхуемым - относят форс-мажорные риски, оценить уровень которых невозможно, а также масштабные риски, которые никто не готов принять на себя.
Также проводят различия между рисками в частной среде, так называемыми массовыми рисками, где объектами страхования выступают интересы частных лиц, и крупными рисками - в большинстве своем рисками промышленных предприятий.
Фундаментальным является разделение между рисками нанесения ущерба людям (вследствие несчастных случаев, болезни, смерти) и прямыми или косвенными рисками, связанными с убытками в материальной сфере.
Промышленными рисками считают риски, возникающие в процессе хозяйственной деятельности предприятий основных отраслей промышленности, которые могут иметь также характер крупных, особых рисков стихийных бедствий.
В международной практике страхования понятие "промышленный риск" тесно связано с понятием "крупный риск".
Крупными являются единичные риски, вызывающие значительный ущерб, общий объем которого страховщики не могут покрыть самостоятельно, поскольку компенсации в пределах одного портфеля невозможны с финансовой точки зрения. К крупным рискам, в частности, относятся космические риски.
Крупные риски противопоставляются массовым рискам, обязательства по которым остаются ограниченными и которые страховщик может полностью принять на себя, а также рискам, связанным со стихийными бедствиями.
Особые (специальные) риски, по которым устанавливаются лимиты собственного удержания страховщика, составляют еще одну самостоятельную категорию (риск войны).
Крупные риски, риски, связанные со стихийными бедствиями, и особые риски - это три категории рисков, к страхованию которых нужен специфический подход. Единичные, индивидуализированные естественным образом, относительно малочисленные, крупные риски легко распознаваемы.
Страховщик не имеет возможности точно оценить крупные риски, установить ущерб и тарификацию, как в случае массовых рисков. Такие риски требуют мобилизации очень крупных страховых сумм для их покрытия, полностью взять на себя которые не в состоянии ни отдельный страховщик, ни даже целый национальный рынок страховых услуг. Эта проблема приводит национальные рынки к необходимости объединения усилий с целью увеличения емкости для покрытия потенциальных рисков (создание страховых пулов, перестрахование).
Деятельность промышленного предприятия также связана с непредвиденными обстоятельствами, которые могут привести к авариям и катастрофам.
По мере развития производства непрерывно растет доля затрат на обеспечение его безопасности и достижение приемлемого уровня риска. Однако всегда имеется опасность возникновения таких нежелательных явлений, как взрыв, пожар и т.п., которые наносят предприятию значительные убытки и нарушают его сбалансированный бюджет. При этом убытки предприятия связаны не только с потерей имущества, сырья и материалов. Возникает потребность в дополнительных транспортных расходах, появляются затраты, связанные с перерывом в работе предприятия, возникают убытки из-за нарушения деловых взаимоотношений.
Зачастую имущественные ущербы промышленных предприятий связаны с чрезвычайными ситуациями, причиной которых являются катастрофы. В настоящее время под катастрофами во многих отраслях знаний понимают скачкообразные изменения, возникающие в виде внезапного ответа системы на плавное изменение внешних условий. Под чрезвычайной ситуацией понимается любое изменение сочетаний условий и обстоятельств жизнедеятельности общества, приводящие к человеческим жертвам, материальным потерям и нарушению окружающей природной среды. Обычно чрезвычайные ситуации подразделяют на две группы:
1) чрезвычайные ситуации, обусловленные стихийными бедствиями;
2) чрезвычайные ситуации, обусловленные техногенными авариями.
Возмещение материального ущерба, причиненного стихийными бедствиями, производственными авариями и катастрофами, составляет одну из главных задач страховщика.
Техногенная авария - это выход из строя, повреждение какого-либо механизма, машины, внезапная остановка или нарушение производственного процесса на промышленном объекте, транспорте, следствием чего является повреждение или уничтожение материальных ценностей. Многие экстремальные ситуации на предприятиях обусловлены человеческими ошибками.
Наиболее часто происходят аварии на больших технологических системах (в частности, на изделиях ракетно-космической техники), что вызвано увеличением их числа, сложности, мощности агрегатов.
Существенные ущербы, наносимые производственно-необходимому оборудованию, как правило, приводят к значительным убыткам. Производственные мощности не могут после наступления ущерба нормально функционировать, возникают дополнительные затраты и потери дохода вследствие нарушения или приостановки производственного процесса. Особенно наглядны последствия при таких значительных событиях, как пожар, взрыв и природные катастрофы. Но и в процессе эксплуатации машин, при монтажных работах или на транспорте возникают такого рода последствия, когда работа, услуга и соответственно поставка не могут быть выполнены по плану и своевременно.
Если где-то в производственном процессе наступает имущественный ущерб, то в большинстве случаев он ведет одновременно к нарушению производства и приостановке производственных процессов на неповрежденных сооружениях, что приводит к неполучению дохода. Риск неполучения дохода всегда имеет первопричину в имущественных ущербах. Последние возникают внутри предприятия как экономической единицы, негативно отражаются на его доходе, приводят к так называемым ущербам обратного воздействия, если имущественный ущерб по технологической цепочке распространяется на другие производственные части.
Ущербы, которые наступают за пределами предприятия, также оказывают влияние на процесс производства. Возможные источники ущерба - поставщики важнейших видов продукции или клиенты, которым поставляют значительное количество продукции. В этой связи говорят об ущербах, имеющих обратную силу. Ключевыми вопросами риска неполучения дохода являются:
1) вид и величина возможных имущественных ущербов: при этом значительную роль играют взаимозаменяемость зданий, сооружений, оборудования или товаров (склад запасных частей);
2) возможность преодоления имущественного ущерба через имеющиеся возможности переналадки оборудования или производственной замены в сооружениях и процессах;
3) период времени, за который снова достигается первоначальный уровень производства.
При этом говорят о технической готовности производства (оборудование, машины и сооружения, затронутые ущербом, отремонтированы и готовы к производству) или о коммерческой готовности (предприятие снова работает без помех и получает такой же доход, как и до ущерба).
Предприятие, которое развивает, изготавливает, импортирует и сбывает продукт, является ответственным не только за его качество в смысле пригодности и работоспособности. Совершенно особенным признаком продукта является надежность. Дефектная продукция приводит к ответственности производителя. Ответственность за продукт охватывает правовую ответственность изготовителя за материальный, имущественный и персональный ущерб, который причиняется потреблением дефектного продукта.
К ответственности производителя относится также ответственность за услуги, если они вызывают имущественный и персональный ущерб. Наконец, следует также упомянуть профессиональную ответственность и специальный вид ответственности управления за ошибки в менеджменте.
Риск в общем понимании – это возможность наступления какого-либо события. Вероятности наступления риска посвящены многие тома математиков. Это явление просчитывается с помощью математических законов, но на практике все равно наступает неожиданно… Сама возможность наступления риска предполагает меры защиты от него. Поэтому и возникает необходимость в страховании. оценивается с точки зрения возможности наступления страхового случая.
Критерии страховых рисков
Существует несколько аспектов, оценка которых позволяет отнести риск к страховому:
— случайный характер риска предполагает, что сторонам, заключившим договор страхования, неизвестны размер ущерба и момент наступления страхового случая.
— страховая премия должна определяться на основе статистических данных однородных событий, выявляющих закономерности наступления риска.
— страховой риск не должен быть плодом вымысла страховщика, т.е. умышленным;
— события, приносящие массовый ущерб, например, глобальные стихийные бедствия, не должны рассматриваться, как страховые риски;
— ущерб и прочие интересы страхователя можно каким-либо образом оценить или измерить.
Исходя из этих критериев, страховым риском можно назвать событие, при наступлении которого страховая компания обязана возместить ущерб потерпевшей стороне, определив размер выплаты по договору.
Виды страховых рисков
Известно несколько подходов к классификации страховых рисков . Основой для нее может быть:
— источник опасности – это стихийные бедствия или целенаправленное человеческое воздействие;
— объем ответственности – универсальные и индивидуальные риски;
— оценка события – объективные и субъективные риски.
Несмотря на различные подходы, имеется некая общая классификация, согласно которой различают следующие виды рисков:
- Риски гражданской ответственности. Это претензии, связанные с причинением ущерба источниками повышенной опасности, например, вредным производством. Лицо или предприятие, имеющее такие источники, может перед третьими лицами застраховать свою гражданскую ответственность.
- Экологические риски. Природа этих рисков понятна из названия категории. Обычно возможность наступления экологически неприятных явлений не входит в объем ответственности страхующей компании. Однако, в последние годы активно развивается именно это направление страховых услуг.
- Риски, связанные с транспортом – это страхование грузов и подвижного транспортного состава.
- Специальные риски. К данной категории относятся особые ценности – произведения искусства, штучные ювелирные украшения, именные изделия ручной работы, музыкальные инструменты и проч.
- Риски общетехнического плана связаны с производственными авариями, внезапными сбоями в работе оборудования, которые приводят к материальному ущербу или угрожают здоровью и жизни людей.
- Инвестиционные риски. Это явления недополучения ожидаемой прибыли или полное лишение финансовых вложений в ходе реализации каких-либо проектов. В эту большую группу входят кредитные и предпринимательские риски, финансовые и коммерческие.
Страхуемые и нестрахуемые риски
События, которые можно наблюдать на однородных объектах или явлениях, делать количественные прогнозы, можно страховать, и они относятся к категории страхуемых рисков. Неординарные явления, риск которых не может на себя взять никакая организация, относятся к нестрахуемым.
Описанные страховые риски являются основой для всех существующих видов и форм страхования. Все они взаимосвязаны, поэтому оптимизация риска с целью определения оптимальной страховой премии – непростая задача. Те страховщики, которые ее успешно решают, выживают на рынке.
Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. То есть риск выступает объектом страхования. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.Риск в страховании следует рассматривать в нескольких аспектах:
как конкретное явление или совокупность явлений (событие или совокупность событий), при наступлении которых производятся выплаты из ранее образованного централизованного страхового фонда в натурально-вещественной или денежной форме;
в связи с конкретным застрахованным объектом. Событие или совокупность событий не рассматриваются абстрактно, сами по себе. Их следует соотносить с объектом, принятым на страхование, где реализуется риск. Любой риск имеет конкретный объект проявления. В нашем сознании риск связывается с этим объектом. По отношению к объекту соответственно проявляются и изучаются факторы риска. Анализ полученной информации в комплексе с другими мероприятиями позволяет добиться предотвращения или существенного снижения негативных последствий осуществления (реализации) риска;
риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения данного объекта, принятого на страхование. Вероятность выступает в качестве меры объективной возможности наступления данного события или совокупности событий, обладающих вредоносным воздействием. Любая вероятность может быть выражена правильной дробью. При вероятности, равной нулю, можно утверждать о невозможности наступления данного события. При вероятности, равной единице, существует 100 %-ная гарантия того, что данное событие произойдет. Чем меньше вероятность риска, тем легче и дешевле можно организовать его страхование. Значительная вероятность риска предполагает дорогостоящую страховую защиту, что затрудняет ее проведение.
Страхованию присуща объективная и субъективная вероятность. Объективная вероятность отражает законы, присущие явлениям и предметам в их объективной реальности. Субъективная вероятность отражает случайности, игнорирующие объективный подход к действительности, отрицающие или не учитывающие объективные законы природы и общества.
Кроме того, риск может быть представлен и через логическую вероятность, которая строится на познании законов природы и общества при помощи методов индукции, дедукции, анализа, синтеза и гипотезы. Логическая вероятность находит применение при разработке и введении новых видов страхования, которые не имеют или почти не имеют информационной базы предварительного наблюдения совокупности.
Если введению нового вида страхования предшествовала предварительная работа по сбору и анализу статистических данных с привлечением математического аппарата закона больших чисел, то полученный результат будет отражать статистическую вероятность.
Анализ рисков позволяет разделить их на две большие группы: страховые и нестраховые (не включенные в договор страхования). Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования. Он выражается с помощью страховой суммы договора. Цена риска в денежном выражении составляет тарифную ставку.
Виды рисков и их оценка . Для оценки риска в страховой практике используют различные методы, из них наиболее известны следующие.
Применяется только в отношении рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом риска. Страховщик делает произвольную оценку, отражающую его профессиональный опыт и субъективный взгляд. Внедрение достижений научно-технической революции в различные отрасли промышленности и сельского хозяйства, создание крупномасштабных объектов с высокой стоимостью и уникальностью технологий все больше делают необходимым использование этого метода при заключении договоров страхования.
Для метода средних величин характерно подразделение отдельных рисковых групп на подгруппы. Тем самым создается аналитическая база для определения размера по рисковым признакам (например, балансовая стоимость объекта страхования, суммарные производственные мощности, вид технологического цикла и т.д.).
Представляет собой совокупность скидок и надбавок (накидок) к имеющейся аналитической базе, зависящих от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа. Используемые скидки и надбавки выражаются в процентах (иногда в промилле) от среднего рискового типа.
Одной из наиболее трудных задач для страховщика является поддержание соответствия тарифной политики прогнозируемым тенденциям в развитии риска. Для оценки развития риска в данной страховой совокупности особенно важно располагать достоверной информацией. Неправильная организация статистики риска ведет к неточностям и ошибкам в оценках. Только достаточно большая группа объектов, за которой велось длительное наблюдение, позволяет с высокой степенью достоверности констатировать вероятность ущерба.
При оценке риска выделяют следующие его виды:
риски, которые возможно застраховать;
риски, которые невозможно застраховать;
благоприятные и неблагоприятные риски, а также
технический риск страховщика.
Наибольшую группу составляют риски, которые возможно застраховать. Страховой риск - это тот, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба. Основные критерии, которые позволяют считать риск страховым:
риск, который включается в объем ответственности страховщика, должен быть возможным;
риск должен носить случайный характер. Объект, по отношению к которому возникает страховое правоотношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику или собственнику объекта страхования. При этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба;
случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов. С этой целью организуется соответствующее статистическое наблюдение, анализ данных которого позволяет установить адекватную прогнозу страховую премию. Данные статистики позволяют судить о закономерности проявления риска применительно к совокупности однородных объектов;
наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. Нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);
факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве;
страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия, т.е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;
вредоносные последствия реализации риска необходимо объективно измерить и оценить. Масштабы вредоносных последствий должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страхователя (страховые интересы).
Риски классифицируются в зависимости от источника опасности на связанные с проявлением стихийных сил природы и с целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ. К рискам, связанным с проявлением стихийных сил природы, относятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и другие явления. С целенаправленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.
По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. Например, индивидуальный риск выражен в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему. Универсальный риск , который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования, - кража.
Особую группу составляют специфические риски : аномальные и катастрофические. К аномальным относят риски, величина которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования. К числу таких особых условий относится процедура предварительного медицинского освидетельствования потенциального страхователя, если к этому есть веские основания (максимально возможная страховая сумма договора, генетическая предрасположенность к ряду серьезных заболеваний и т.д.). С учетом результатов предварительного медицинского освидетельствования страховщик принимает окончательное решение относительно заключения договора страхования. Катастрофические риски составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, причиняя при этом значительный ущерб в особо крупных размерах. По международной классификации катастрофические риски подразделяются на эндемические (местные) риски (которые происходят под воздействием метеорологических факторов и условий) и риски, которые происходят под воздействием качества земли (например, эрозия почв). Особую группу в этой международной классификации составляют риски, связанные с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Они имеют внутреннюю группировку на политические и военные.
Исключительно важное значение в работе страховщика имеет определение объективного и субъективного рисков . Объективные риски выражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объекты страхования. Объективные риски не зависят от воли и сознания человека. Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности. Они связаны с недостаточным познанием окружающего мира в объективной реальности и зависят от воли и сознания человека.
В общей классификации рисков принято различать экологические, транспортные, политические и специальные риски.
Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Экологические риски обычно не включаются в объем ответственности страховщика. Вместе с тем определенные страховые интересы, обусловленные экологическими рисками, привели к созданию самостоятельного вида страхования, отвечающего этим интересам.
Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.
Политические риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении данного суверенного государства или граждан этого суверенного государства. Через систему оговорок или особых условий договора страхования политические риски могут быть включены в объем ответственности страховщика.
Специальные риски подразумевают страхование перевозок особо ценных грузов, например благородных металлов, драгоценных камней, произведений искусства, денежной наличности. Содержание специальных рисков оговаривается в особых условиях договора страхования и может быть включено в объем ответственности страховщика.
Страховая компания не заинтересована в совершении страхового случая. Поэтому страховщики активно проводят мероприятия по управлению рисками с целью их минимизации. Целенаправленные действия по ограничению или минимизации риска в системе экономических отношений носят название управления риском . Концептуальный подход использования управления риском в страховании включает в себя три основные позиции: выявление последствий деятельности экономических субъектов в ситуации риска; умение реагировать на возможные отрицательные последствия этой деятельности; разработку и осуществление мер, при помощи которых могут быть нейтрализованы или компенсированы вероятностные негативные результаты предпринимаемых действий.
Управление риском в страховании осуществляется в два этапа:
подготовительный, который предполагает сравнение характеристик и вероятностей риска, полученных в результате анализа и оценки риска. На этом этапе выявляются альтернативы, в которых величина риска остается социально приемлемой. Устанавливаются приоритеты, т.е. выделяется круг проблем и вопросов, требующих первоочередного внимания. Таким образом возникает возможность ранжировать имеющиеся альтернативы по принципу приемлемости содержащегося в них риска: риск приемлем полностью, приемлем частично, неприемлем вообще;
выбор конкретных мер, способствующих устранению или минимизации возможных отрицательных последствий риска. Данный этап включает в себя разработку организационных и операционных процедур предупредительного характера. Для страховщика этот этап может состоять в подготовке и выдаче конкретных рекомендаций лицам, принимающим или реализующим рисковые решения.
Одним из вариантов процедур и мер, позволяющих своевременно реагировать на отрицательные последствия деятельности в ситуации риска, служит специально разработанный ситуационный план, содержащий предписания, что должен делать каждый человек в той или иной ситуации, и описание ожидаемых последствий. Опираясь на ситуационный план, лица, реализующие рискованные решения, получают возможность быстро действовать в неблагоприятных условиях, становятся более подготовленными к действиям в непредвиденных ситуациях. Таким образом, ситуационные планы служат средством уменьшения неопределенности и оказывают положительное воздействие на деятельность субъектов в условиях риска.
Осуществляя управления риском, страховщик обращает внимание на правовой аспект. Правовое обеспечение состоит в разработке и принятии законов и подзаконных актов, минимизирующих или ограничивающих риск. В актах должен быть отражен вопрос, когда и при каких условиях риск является оправданным, правомерным и целесообразным.
Эффективность управления риском в рамках страховой совокупности во многом зависит от степени участия коллектива в выработке и принятии решений. Общая закономерность, отражающая сущность этого процесса, сводится к следующему: чем меньше степень вовлечения человека в события и чем меньше он знает о последствиях своих решений, тем больше он склонен принимать решения с риском отрицательного результата.
Неоднородная оценка людьми фактического риска в рамках страховой совокупности обнаруживается многими исследованиями. В них отмечается, что вероятности одних явлений и событий явно переоцениваются, других, наоборот, недооцениваются. Возникает вопрос: почему объективно существующая величина риска неодинаково воспринимается людьми?
Можно выделить следующие основные причины, обусловливающие различное восприятие риска людьми:
информативность. Расхождение между объективно существующей величиной риска (она может, например, исчисляться на основе анализа официальных статистических данных) и ее субъективным восприятием зависит от степени доступности информации по данному вопросу. Люди, как правило, переоценивают опасность тех событий, о которых чаще сообщается в средствах массовой информации. И наоборот, отсутствие широкой информации приводит к недооценке вероятности как негативных, так и положительных последствий реализуемых рискованных решений;
методы подачи информации. Человек может недооценивать опасность, связанную с автомобильными катастрофами, если данные о них изложены сложным статистическим языком. В то же время он может переоценить величину этого риска, если приводятся примеры отдельных транспортных происшествий;
отсрочка возможных отрицательных последствий. Например, при оценке риска вреда курения возможные опасности отдалены во времени. Поэтому, несмотря на то что на Земле ежегодно умирает 1,5 млн. человек от болезней, спровоцированных курением, объективно существующая опасность многими людьми недооценивается и не вызывает существенных изменений в их поведении. И наоборот, если речь идет о принятии решений, реализация которых сразу повлечет за собой негативные изменения, то их отрицательные последствия могут значительно переоцениваться.
Ложные данные, слишком ограниченная или чрезмерно преувеличенная информация ведут к неправильной оценке действительного риска. Всестороннее изучение закономерностей, отражающих своеобразие восприятия риска отдельными людьми и группами населения, помогает достоверно прогнозировать вероятностное поведение людей, их реакции на принятие и осуществление решений, содержащих риск.
Могут быть использованы на практике следующие основные элементы системы управления в ситуациях риска:
выявление в альтернативах риска, допущение его только в пределах социально приемлемого уровня;
создание специальных планов, позволяющих оптимальным образом действовать в критической ситуации людям, реализующим решения с риском или контролирующим этот процесс;
подготовка и принятие нормативных актов, помогающих претворить в жизнь выбранную альтернативу;
учет психологического восприятия рискованных решений и программ.
Опираясь на положения изложенной теории, общественная практика выработала четыре метода управления риском : упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение.
Упразднение заключается в попытке упразднения риска. Для отдельного лица это означает, что не следует курить, летать на самолете и т.д.; для фирмы это означает, что, выпуская в продажу продукцию, надо тщательно продумать, как сделать ее применение безопасным. Упразднение - это эффективный способ избежать потерь. Проблема состоит в том, что упразднение риска упраздняет и прибыль.
Предотвращение потерь и контроль выражаются в мерах по предупреждению наступления страховых случаев и ограничению размера потерь в случае, если убыток имеет место.
С позиций управления риском означает процесс, в котором группа физических и юридических лиц, подвергающихся однотипному риску, вкладывает средства в компанию, члены которой в случае потерь получают компенсацию. Главная идея страхования состоит в распределении потерь среди большой группы физических и юридических лиц (страховой совокупности), подвергающихся однотипному риску.
Поглощение состоит в признании ущерба риска без распределения его посредством страхования. Управленческое решение о поглощении может быть принято по двум причинам. Во-первых, есть случаи, когда не могут быть использованы другие методы управления риском. Зачастую это риск, вероятность которого достаточно мала. Во-вторых, поглощение достигается самострахованием.
Процесс управления риском может быть разбит на шесть этапов :
Определение цели . Для человека конкретная цель может включать заботу о хорошем состоянии здоровья, поддержке уровня жизни семьи в случае смерти или потери источников дохода, страховую защиту домашнего имущества, транспортных средств в частной собственности и т.д. Для предпринимательской структуры главной целью является обеспечение существования фирмы в непредвиденных обстоятельствах (пожар, ограбление и т.д.).
Выяснение риска выражается в осознании риска хозяйствующим субъектом или индивидом. Осознание риска всегда протекает в общественной среде и опирается на общественную практику.
Оценка риска - определение его серьезности с позиций вероятности и величины возможного ущерба.
Выбор методов управления риском из перечисленных выше: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение. Конкретный метод выбирается в зависимости от вида риска. На практике встречается использование нескольких методов управления риском.
Применение выбранного метода . Если, например, методом управления риском выбрано страхование, то следующий шаг - оформление договора страхования (покупка страхового полиса). Кроме страхования стратегия управления любым риском включает программу предотвращения и контроля убытков.
Оценка результатов производится на базе хорошо отлаженной системы точной информации, дающей возможность рассмотреть имеющиеся убытки и сами действия, осуществляемые для их предотвращения.
С точки зрения возможности страхования риски делятся на страховые и не страховые. Наибольшую группу составляют риски, которые можно застраховать.
Страховой риск — вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится .
Страховой риск – это риск, который может быть оценён с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможных убытков.
Для того, чтобы риск считался страховым, он должен соответствовать основным нижеприведённым критериям:
- риск, который включается в , должен быть возможным;
- риск должен носить случайный характер. Объект, по отношению к которому возникает страховое правоотношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна или собственнику объекта страхования. При этом всем сторонам, участвующим в , заранее не известны конкретное время и возможный размер причиненного ;
- случайность проявления данного риска следует соотнести с массой однородных объектов. С этой целью организуется соответствующее статистическое наблюдение, анализ данных которого позволяет установить адекватную прогнозу . Данные статистики позволяют судить о закономерности проявления риска применительно к совокупности однородных объектов;
- наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. Нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);
- факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве;
- страховой случай не должен иметь размеры катастрофического бедствия, т.е. не должен охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;
- негативные последствия реализации риска необходимо объективно измерить и оценить. Масштабы последствий должны быть довольно большими и затрагивать интересы страхователя.
Наиболее часто под страховым риском понимают:
- опасность, которая грозит застрахованному объекту (вид ответственности страховщика);
- возможность, вероятность наступления страхового случая (события), предусматриваемого в целях страхования (величина опасности);
- событие или совокупность событий, от которых производится страхование и при наступлении которых страховщик должен выплатить страховое возмещение;
- сам объект страхования (строение, груз и т.д.);
- величину ответственности страховщика по договору страхования.
По причинам возникновения и числу объектов, которые попадают под страховой риск, выделяют фундаментальные и специфические риски.
В основном специфические риски являются пригодными для страхования, в то время как фундаментальные, системные – нет.
Фундаментальные риски – не контролированные и всеохватывающие риски, которые воздействуют на всех. Это те риски, причины которых неподвластны ни одному человеку, ни группе людей. Под действие таких рисков попадает большое количество людей, которые и вынуждены нести ответственность по этим рискам. Фундаментальные риски принято относить к так называемым «форс-мажорным обстоятельствам ». не включаются в перечень страховых случаев.
Специфические риски связанны с отдельными личностями или предприятиями как по причинам, так и по убыткам, которые произошли. Среди специфических рисков можно выделить аномальные (они выше или ниже нормальных) и катастрофические.
Страховой риск в международной практике – конкретный объект страхования (например, судно или перевозимый на нем груз) или ответственность страховщика (например, только за полную гибель судна).
Похожие статьи
