Площадки p2p кредитования в России. Взаимное кредитование онлайн

Время чтения ≈ 3 минут

Относительно новая схема кредитования добралась и до России, вслед за Великобританией и США. P2P кредитование (с англ. «Peer-to-peer», т.е. от человека к человеку), оно же взаимное — подразумевает, что человек получает кредит (займ) от другого человека, а не от банка. Однако, чтобы удерживать такую систему в равновесии и не допустить просрочек и невыплат, здесь есть посредники. Они здесь выступают лишь в качестве диспетчера, который следит за ходом сделки (беря при этом весьма скромную плату за свои услуги).

В Википедии нашли еще такое определение взаимного p2p кредитования — равноправное кредитования или социальный займ

Равноправное кредитование (также равноправное инвестирование или социальный заем; часто используется сокращение «заем P2P», (Peer-to-Peer) (англ.) - это способ ссуживания денег никоим образом не связанным между собой лицам или «равноправным сторонам» без привлечения традиционного финансового посредника, - например, банка или другого обычного финансового института. Займы предоставляются онлайн на вебсайтах специальных кредитных организаций посредством разнообразных платформ кредитования и инструментов проверки кредитоспособности.

В чем заключается смысл работы данных денежных отношений? Всё работает через личный кабинет на сайте в интернете, т.е. ходить по банкам здесь не нужно, это кстати одно из главных преимуществ такой схемы. Займополучатель оставляет заявку на получение кредита, оставляя при этом свои данные – скан паспорта, 2-НДФЛ и другие документы. Чем больше подтверждающих документов он предоставит, тем выше будет его рейтинг, на основание которого и решается вопрос о предоставлении кредита.

На другом конце провода займодавец также оставляет заявку на выдачу кредита, указывая максимальную сумму, срок кредита и проценты. Здесь он выступает в качестве инвестора. Может возникнуть небольшая конкуренция займодавцев, которые, желая вложить личные деньги в проект, вынуждены зачастую снижать процентные ставки.

Так образом, 2 заявки, от займодавцев и займополучателей «встречаются» в личном кабинете и происходит перевод средств от одного к другому. Технические аспекты могут немного отличаться, например, заявки могут приходить только от займополучателей к займодавцем, и последним лишь остаётся выбирать, кого кредитовать.

Как Вы уже однако догадались, что и подтвердилось на практике, здесь очень велик риск невозврата кредита. Потому что здесь как нигде в интернете присутствует группа лиц, которые априори имеют плохую кредитную историю и пытаются влезть в кредит, который не собираются возвращать. Если при личном посещении банка, обмануть последнего решаются далеко не все, то здесь, на наш взгляд, процент таких людей очень велик.

Сервисы-платформы P2P кредитования

Напоследок приведем список сайтов, так называемых платформ, где можно как получить займ от частного лица, так и поучаствовать в роли инвестора, выдавая подобный займ другому человеку.

Bezbanka.ru (БезБанка.ру);
Fingooroo.ru (Фингуру);
BTCjam.com;
loanberry.ru (Лонберри);
townmoney.ru (Город Денег.ру);
vdolg.ru (ВДолг.ру).

Стоит обратить внимание, что компании, выступающая в роли посредника, работает совместно с коллекторскими агентствами, и зачастую гарантирует займодавцу 100% возврат их денежных средств в случае форс-мажорных обстоятельств.

Кредбери — сервис доверительного p2p-кредитования для граждан РФ, начал свою работу в июле 2010 года. Один из самых первых и популярных сервисов, предлагающий большой спектр услуг для частных инвесторов и заемщиков. У компании есть партнеры, как правило, это банки и юридические лица, которые предлагают кредиты для клиентов Кредбери на более выгодных условиях.

Основные функции Кредбери

Платформа совмещает в себе несколько важных функций:

Рейтинг доверия по версии сайта — это уникальная возможность узнать свой кредитный рейтинг, который станет паспортом заемщика в финансовом мире и поможет получать выгодные предложения от банков и кредитных организаций, партнеров Кредбери (Связной, Тинькофф, Ренессанс Кредит и т.д.)

Зарегистрировавшись на сайте, каждый клиент сможет узнать свой собственный рейтинг и повысить его при необходимости. Он складывается из множества факторов (проверка кредитной истории, рекомендации и мнения друзей о заемщике, проверка паспортных данных и т.д.). Повысив свой кредитный рейтинг до максимума, клиент может выгодно оформлять кредиты или занимать деньги в долг у частных лиц, а также инвестировать и получать прибыль, которая значительно превышает банковские ставки.

Оформление банковских кредитов на выгодных условиях

Не вы будете искать выгодные банковские предложения, а банки будут искать вас, предлагая индивидуальные кредиты со сниженной процентной ставкой и более выгодными условиями. Чем выше рейтинг, тем больше предложений будет сыпаться от банков-партнеров.

Займы от частных инвесторов в режиме онлайн (p2p-кредитование)
Возможность инвестирования собственных средств с достойной выгодой

Зарегистрировавшись на сайте, можно не только получать займы, но и выдавать их. Минимальная сумма инвестиций – 1000 рублей, желаемый процент можно определить самостоятельно.

Как получить займ на Кредбери

Но не все так просто, как пишут в красивых слоганах. Для того чтобы реально получать деньги взаймы, нужно проделать рутинную кропотливую работу для повышения своего рейтинга, в котором от 1 до 1000 баллов. Для примера, загрузка обычной фотографии заемщика дает всего лишь 6 баллов, а прохождение теста — максимум 100. Как понимаете, набрать 1000 баллов будет сложно, а сама процедура займет много времени. Конечно, можно найти инвестора, который согласится выдать займ с низким рейтингом, но учитывайте, что условия и процентная ставка в этом случае будут крайне невыгодными.

Более того, даже набрав определенное количество баллов, вы не сможете получить займ без подтверждения личности, а сделать это довольно проблематично. Во-первых, нужно распечатать специальный бланк договора, заполнить, отсканировать его и паспорт, а после этого загрузить все сканы на сайт. Во-вторых, нужно пообщаться со специалистом сервиса по Skype. Только после этого этапа можно будет давать и брать займы. А чтобы получить +60 баллов к рейтингу придется отправить этот бланк-договора по почте, на адрес компании в Москве.

Ко всему прочему, Кредбери установил строгий лимит на получение займа, можно одолжить от 30 000 до 100 000 рублей, а за каждый взимается комиссия в размере 10 рублей. В отличие от заемщик может иметь только один займ, взять следующий можно только после полного погашения предыдущего. Полные условия сервиса выдачи займов Фингуру можно найти ниже.

Требования к заемщикам и невозврат займа

В случае если заемщик задерживает оплату более чем на 35 дней, выносится решение о досрочном погашении всей суммы, а информацию о долге Кредбери передает коллекторскому-агентству, с которым давно и плодотворно сотрудничает.

Самое удивительно, что сайт не несет никакой ответственности за возврат займа и соблюдение условий обеих сторон. При этом требования к заемщикам достаточно строгие для сети p2p-кредитования. Во-первых, потенциальный заемщик должен иметь положительную кредитную историю, никаких судебных решений и непогашенных задолженностей перед банками и другими кредитными организациями. Во-вторых, обязательным условием предоставления займа или кредита является наличие карты или счета в банке. Они нужны для получения/погашения займа. При этом, сервис допускает абсолютно любые типы банковских карт, оформленные как на заемщика, так и на другое лицо. В любом случае, у заемщика должен быть доступ к карте, так как ее будут проверять путем перевода на счет карты определенной суммы денег, которую нужно будет вписать в соответствующее поле.

Банки (институциональные кредиторы) предлагают денежные ссуды населению и бизнесу, учитывая свои корпоративные принципы. Однако это не быстрый процесс. Необходимо предоставить большое количество справок и документов для того, чтобы узнать выдаст банк кредит или нет. P2p-кредитование как сервис, предоставляющий денежные займы без посредников на рынке кредитов в России, появилось сравнительно недавно. У этого метода получения денежных займов есть свои достоинства и недостатки.

Что такое p2p-кредитование

Термин p2p-кредитование (или peer-to-peer кредитование) обозначает выдачу займа одним человеком другому без услуг всевозможных посреднических организаций. Мы привыкли обращаться за получением заемных денежных средств в банковские учреждения, фирмы по микрокредитованию или ломбарды. Для того, чтобы обратиться к частному кредитору или инвестору, необходима интернет-платформа, на котором частный кредитор предложит свои условия, а частный заемщик будет иметь возможность принять условия займа или выставить встречные предложения.

История возникновения

Одним из первых в мире пиринговых операторов p2p-кредитования считается английская площадка Zopa, организованная в 2005 году. К 2010 году эта компания обслуживала более 500 тысяч клиентов по всей Великобритании. Первая p2p услуга в США появилась в 2006 году при создании компании Prosper credit. Затем произошло стремительное развертывание p2p фирм во всех развитых странах мира. Инвесторы и крупные вкладчики традиционных депозитных программ банков увидели большую доходность нового инструмента бизнеса.

P2p-кредитование в России

Зачинателем услуг равноправного заимствования, как часто называют p2p-кредитование, в России считается Web Money. Эта компания предлагает услуги создания и использования кошельков в трех валютах, их конвертирование, получение средств, оплату услуг и товаров. ВебМани первой стала практиковать займы между пользователями.

Для проверки кредитоспособности и надежности участников ВебМани внедрила сертификацию кошельков. Для кошельков начального уровня доступны простые операции. После достижения уровня «Персональный» клиенты пользуются услугами кредитования в системе.

Как работает онлайн кредитование p2p

На специализированной интернет-площадке частное лицо, желающее предоставить кредиты или инвестиции, регистрируется и получает свое кодовое наименование (ник). Он выставляет на странице предложений сумму и желаемые условия ссуды. Потенциальный заемщик, регистрируясь на этом сайте, выбирает приемлемые для себя условия.

При регистрации компания (организатор этой площадки) проверяет заемщика по открытым источникам: по кредитной истории, черным спискам банков. Составляется относительный рейтинг заемщиков. Кредиторы видят его и принимают решение о предоставлении ссуды. После этого между заемщиком и кредитором составляется соглашение о сумме, сроках и ссудном проценте за пользование займом. Деньги перечисляются на указанные в соглашении кошельки или карты.

Физических лиц

Денежные займы получают все зарегистрированные клиенты p2p сервисов, если они прошли проверку и нашли партнеров по кредитованию. Выгода заемщика состоит в быстроте получения займа, отсутствии залоговых обязательств и необходимости выполнять обязательные для банковских структур операции страхования, предоставлять справки о подтверждении доходов. Интернет облегчает получение займов людям в любых уголках страны. Для быстрого решения финансовых вопросов нет необходимости ехать в районные или областные центры.

Для инвесторов

Достоинства схемы однорангового, или равноправного, кредитования для инвесторов состоят в легком доступе к большой базе заемщиков. Риски потери своих средств компенсируются диверсификацией выдаваемых ссуд по суммам, процентным ставкам, регионам. Годовая процентная ставка по займу устанавливается самим инвестором. Она выше ставок по кредитам в банках. Принимая во внимание то, что p2p кредитование производится мелкими суммами и на короткие сроки, выгода для инвестора становится заметнее, чем депозитные программы банков.

Преимущества равноправного кредитования

Выгоды для инвесторов и заемщиков в равноправном кредитовании состоят в отсутствии большого количества формальностей, обязательных для банковских кредитных учреждений. Инвестор размещает свои средства среди нескольких заемщиков: этим он уменьшает риски потери финансовых средств. Заемщик получает возможность работать одновременно с несколькими инвесторами: это позволяет получить денежные средства для стартапов или перспективных бизнес-проектов. Такая разновидность кредитования из нескольких источников получила название крафт фундинг.

Риски и недостатки

Р2р-кредитование для нашего рынка остается малоизученным. Определенные риски потери денег для инвесторов существуют. Отсутствие залога и страхования выданных кредитов инвесторы возмещают более высокой процентной ставкой и тщательной проверкой заемщиков. Отсутствие жестких обязательств не должно вводить в заблуждение поклонников легкой наживы за чужой счет. Российские p2p сервисы плотно сотрудничают с коллекторскими организациями. В случае задержки выплат на три дня информация о нарушителе условий кредитных соглашений поступает в эти фирмы.

Сервисы взаимного кредитования

Высокая конкуренция предоставления услуг в сети Интернет вынуждает компании на рынке p2p изобретать инновационные предложения. Скорость обработки заявок клиентов и количество выдаваемых займов в системах p2p растет. Среди российских порталов равноправного кредитования выделяются ВебМани, Вдолг.ру и Кредбери.

Способы работы, скорость и разнообразие услуг привлекают к этой форме заимствования денежных средств миллионы новых клиентов. Качество и механизмы данных сервисов растут, ошибок в выдаче кредитов и проблем с возвратом становится меньше, поэтому все больше клиентов заинтересованы в такой схеме.

Кредбери сервис доверительного кредитования

Интернет-сервис по доверительному кредитованию Кредбери создан в виде доски объявлений. Клиент, желающий взять деньги в долг, регистрируется на сайте credberry.ru. Затем он размещает объявление, указывая необходимую сумму и срок, на который эти деньги нужны. Указывая цели получения займа, свои текущие доходы и возможности погасить ссуду вовремя, заемщик старается привлечь к своему объявлению инвесторов. Кредиторы, регистрируясь в проекте, размещают свои предложения. Так обе стороны могут найти друг друга.

Биржа p2p-кредитования вебмани

Основным достоинством платформы Вебмани является ее автоматизация. Предложения заемщиков и инвесторов четко регламентированы. Вся информация попадает на внутреннюю биржу. Каждый инвестор настраивает свои предложения для облегчения выбора заемщику. Р2p-кредит объемом до 15000 долларов выдается автоматически, без залога (под залог доменных имен), по рекомендации третьих лиц. Переводы денег в этой системе происходят мгновенно.

Микрокредиты вдолг ру

По сравнению с банковскими структурами, организации, предоставляющие услуги на рынке p2p мелкого и среднего заимствования, более инновационные и динамичные. Новаторство российского портала Вдолг.ру привело к росту объемов финансирования всего сегмента равноправного кредитования в кризисные периоды. Заемщик на сайте компании оставляет свою заявку. Она рассматривается, и принимается решение о финансировании суммы, например, в 100 тысяч рублей.

Компания Вдолг.ру, получившая статус микро-финансовой организации, находит нескольких частных инвесторов и выдает этот займ. Затем перепродает этот выданный кредит по частям (500 рублей каждая) большему количеству кредиторов. При сумме 100 тысяч рублей таких кредиторов насчитывается более 200 человек. В результате риски самой компании распределены между большим количеством других соинвесторов. А годовая процентная ставка по ссудам варьируется, в зависимости от надежности заемщиков, от 22 до 98%.

Особенности выдачи кредита физическим лицам

Главной отличительной особенностью p2p-кредитования являются требования к заемщику. В большинстве программ этого вида финансирования отсутствует залог. Обязательное для банковских кредитов страхование в p2p не применяется. Если заемщик покажет свою кредитоспособность, последующие кредиты могут быть предоставлены со сниженной процентной ставкой. Подобные поблажки со стороны обычных банков редки. Брать p2p-кредит становится проще и быстрее ввиду отсутствия ограничений по возрасту и уровню дохода.

Процентные ставки

Вариативность предлагаемых p2p кредитными компаниями выражается в гибкой системе формирования процентных ставок. Главную роль здесь играет надежность заемщика. Быстрое принятие решения о предоставлении займа или автоматическая выдача ссуды создают условия ускорения бизнес-процессов. От момента появления идеи у предпринимателя и поиска стартового финансирования до реализации бизнес-проекта и получения финансового результата проходит всего несколько дней.

Видео: Сервисы взаимного кредитования

Впервые мир узнал о P2P кредитовании в в 2005 году. Первая компания которая начала заниматься такого рода бизнесом была Zopa, основанная в Англии.

С тех пор прошло много времени, займы P2P пришли и в Россию. В этой статье мы расскажем что такое , о том, как работает рынок такого вида займов в нашей стране.

Эту систему до сих пор иногда путают с выдачей кредитов под залог недвижимости. Чтобы узнать о последних больше, достаточно перейти по .

Как устроен рынок P2P кредитования в России?

P2P - аббревиатура английская. Происходит от «Peer to peer», буквально переводится как «Ты мне, я тебе» (например, как в процедуре передачи кредита, когда одна сторона избавляется от задолженности, а вторая — получает вознаграждение: детали ).

P2P кредитование это финансовые сервисы выдачи займов, в которых заимодавцами являются не банки, а большое количество физических лиц (не стоит путать его с, например, ). Кредиты на таких площадках выдаются для разных целей: потребительские, для бизнеса, под ипотеку, и т.д.

P2P платформы не рискуют ничем при выдаче денежных средств заемщикам. Все займы выдаются за счет денег кредиторов. Сервисы подобного рода проводят скоринг (оценка рисков и платежеспособности клиентов), оказывает услуги по сбору просрочек и удобной оплаты по выданным займам.

P2P площадки только начинают набирать популярность в нашей стране, ведь большинство граждан боятся давать деньги в долг другим людям, а вот банкам «наши люди» доверяют.

Рейтинг сайтов P2P кредитования

Крупнейшими сайтами P2P кредитования по данным консалтингового агентства J’son & Partners Consulting, являются: американец lendingclub.com (выдано займов на общую сумму в 4 миллиардов долларов), англичанин zopa.com (выдал кредиты на общую стоимость в 780 миллионов долларов США), китайский сайт renrendai.com (выданы денежные средства на сумму 600 миллионов долларов).

На территории России работают сайты vdolg.ru, loanberry.ru, bezbanka.ru, credberry.ru, WebMoney.ru, Townmoney.ru. Не так давно запустили еще один сервис - Fingooroo.ru. В создании принимала участие компания I-Teco. Этот сайт участвует в посевной программе Maxfield Capital.

P2P кредитование бизнеса

В связи с финансовым кризисом в России, банки постепенно уходят с рынка кредитования малого бизнеса. Они уступают свое место структурам небанковским. Происходит это потому, что банки не всегда могут предоставить малому бизнесу гибкие условия. К тому же, себестоимость банковских услуг растет.

У P2P есть ряд преимуществ. Суть таких сервисов заключается в том, что инвестор сам выбирает компанию для последующего финансирования.

Для того чтобы получить кредит через такую площадку, нужен залог и поручитель. Скоринг бизнесмена-заемщика осуществляется по стандартам, разработанным ЕБРР для малого бизнеса стран с развивающейся экономикой. Таким стандартом руководствуются банки, когда рассматривают ту, или иную заявку на получение денежных средств.

P2P кредитование — сайты для инвесторов

Самой большой популярностью у инвесторов пользуются такие сайты как Townmoney.ru, Loanberry.ru. Эти займовые площадки пользуются наибольшем доверием у заимодавцев. Перед тем, как стать инвестором, стоит обратить внимание на следующие нюансы:

Процентные ставки выше, чем вклад в банках;
Высокий риск того, что деньги вам обратно не вернут, но имеется возможность самостоятельно выбрать кому дать взаймы. Можно еще самостоятельно определить сумму заема;
Можно дать в долг не всю требуемую сумму, а лишь какую-то часть;
Возврат вложенных денег с процентами в каждый месяц. Банки тоже предлагают такого рода вклады, но они с очень низкой ставкой;
Такой вид взаимного кредитования очень удобен в использовании, ибо все действие происходит через интернет. Ходить не нужно никуда.

Альфа банк — P2P кредитование

Один из крупнейших банков страны - Альфа банк создал закрытый клуб, где клиенты банка кредитуют компании напрямую. Что же делает при этом сам Альфа банк? Он лишь переводит средства, оценивает платежеспособность заемщиков, создаёт правовые отношения.

Новая система оценки в первую очередь учитывает деловую активность предприятия, профиль руководителя, продукт который это предприятие создает, а не имущество или оставленный залог.

Прощай, бюрократия! Оценка компании, зачисление и списание денег происходит онлайн. Если займ одобрили, необходимая сумма поступит на счет в течении 7-и дней. Годовая ставка по кредиту для некоторых фирм может оказаться дороже рынка, но деньги можно в один момент вернуть назад, тем самым существенно сэкономив при оплате процентов.