Виды овердрафта. Проценты по овердрафту

Семь ошибок овердрафта, из-за которых можно потерять деньги и время

В жизни многих компаний малого бизнеса бывают моменты, когда происходит кассовый разрыв и нет возможности провести какие-то срочные выплаты. Одним из решений проблемы может стать овердрафт – особая форма кредита, который банк может предоставить своим постоянным клиентам без излишней волокиты и бюрократии. Овердрафт выручает, если нужно срочно оплатить товар или выдать зарплату, а денег на счёте нет. О том, что такое овердрафт и как им правильно пользоваться, рассказала эксперт по кредитованию малого бизнеса «Модульбанка» Екатерина Алексеенко.

Эксперт по кредитованию малого бизнеса «Модульбанка» . «Модульбанк» специализируется на обслуживании малого бизнеса, услугами банка на данный момент пользуется 25 000 предпринимателей.

Что такое овердрафт

Овердрафт - деньги банка, которые можно быстро одолжить под проценты. Банк не выдаёт эти деньги на руки, и их нет на счёте, но клиент может уходить в минус по счёту, а потом возвращать долг. Это и есть овердрафт.

Обычно банк подключает овердрафт только проверенным клиентам: тем, кто давно пользуется счётом и исправно платит налоги. Банк видит обороты по счёту и решает, на какую сумму клиент может уходить в минус.

Так, «Модульбанк» подключает овердрафт действующим клиентам с такими условиями:

клиент пользуется счётом три месяца и дольше;
получает на счёт от 180 000 рублей в месяц;
вовремя и полностью платит налоги со счёта;
оплачивает со счёта расходы на бизнес, выдаёт зарплату, платит за аренду офиса или пользуется эквайрингом.

Для банка овердрафт - такой же риск, как и кредит, поэтому его получают не все. Для клиента - тоже риск, потому что овердрафт нужно вовремя выплачивать и следить за процентами. Но если всё делать правильно, овердрафт выручает на время кассового разрыва и не даёт задолжать поставщикам или подрядчикам .

Ошибка первая: нецелевое использование овердрафта

Овердрафт можно использовать почти для всего, что нужно для бизнеса: купить товар, выдать зарплату, оплатить налоги. Но есть траты овердрафта, которые банку не понравятся. Например, вот на что нельзя потратить овердрафт в «Модульбанке»:

давать в долг;
погашать займы, кредиты или проценты по ним;
покупать ценные бумаги;
вкладывать в уставный капитал своей или чужой компании;
оплачивать услуги банка;
переводить на другие счета в банке или в других банках. Нельзя перевести себе на накопительный счёт в этом банке или на личный счёт в другом банке. Можно только себе на корпоративную карту, чтобы потом уже платить с неё.

Это рискованные способы использовать овердрафт. Банк опасается, что клиент даст взаймы, а заёмщик не вернет деньги, сменит внешность и паспорт и улетит в Панаму. Если попытаться потратить овердрафт на что-то из «запрещённого списка», банк не даст этого сделать. Он определит, на что уходят деньги овердрафта, и заблокирует перевод.

Чтобы банк не закрыл овердрафт, используйте его на следующие цели:

купить товар;
оплатить аренду;
выдать зарплату или командировочные;
заплатить налоги;
купить оборудование;
оплатить канцтовары, воду в офис, курьера и бензин для служебной машины.

Бывает, что десятого числа - день зарплаты в компании, а деньги будут только одиннадцатого. Чтобы не задерживать зарплату, можно взять овердрафт и вернуть через два дня.

Ошибка вторая: невыполнение условий овердрафта

Банк рассчитывает сумму овердрафта для каждого клиента. Это называется лимитом - на сколько можно уходить в минус по счёту. Бывает, что банк сначала ставит лимит 500 000 рублей, а потом уменьшает, оставляет только двести или триста. Такое случается, если клиент делает то, что для банка рискованно:

у клиента сократились обороты;
клиент не вовремя платит налоги или платит их меньше 0,9 % от оборота;
клиент проводит платежи (за канцтовары, воду, курьера, оборудование - всё, что нужно для бизнеса);
банк уличил клиента в обналичивании денег, и думает, что клиент участвует в посреднических схемах;
клиент работает с фирмами-однодневками;
клиент просрочил выплаты по кредитам в других банках.

Увеличить сумму овердрафта помогает перевод оборотов в банк. Если у вас магазин - подключить эквайринг и получать на счёт деньги от продаж или объединить счёт с кассой. Так банк будет видеть все обороты компании и с большой долей вероятности назначит больший лимит.

Ошибка третья: просрочить минимальный платёж

Клиент сам решает, когда погашать овердрафт: хоть за день, хоть за полгода. Но банку важно знать, что у клиента всё в порядке и что он намерен выплатить долг. Чтобы подтвердить серьёзность намерений, банк просит погашать хотя бы небольшую часть – так называемый минимальный платеж.

Так, минимальный платёж в «Модульбанке» - 10% от долга плюс процент за использование денег. Банк рассчитывает его в первый день месяца: если вы взяли овердрафт 16 августа, то 1 сентября банк насчитает минимальный платёж, вот пример:

Полученный овердрафт: 100 000 рублей под 19 % годовых.
Минимальный платёж - десятая часть долга: 100 000 × 10% = 10 000 рублей.
Ежедневные проценты: 19% ÷ 365 × 100 000 = 52,05 рубля.
Проценты за 15 дней: 52,05 × 15 = 780,75 рублей процентов.
Итого нужно заплатить: 10 000 + 780,75 = 10 780,75 рублей.

На оплату минимального платежа есть месяц: начислили 1 сентября, значит оплатить нужно до 29 сентября - в последний рабочий день в сентябре. С 30 сентября банк засчитает просрочку, начнёт начислять пени и повысит процент по оставшейся задолженности на 10%. Если у клиента был овердрафт под 19%, то после просрочки он станет под 29%. Но как только клиент погасит долг, прежний процент вернётся.

С задолженностью по минимальному платежу есть ещё одна неприятность. Если клиент не оплачивает его вовремя, банк считает это просрочкой и передает данные о кредитной истории клиента в Бюро кредитных историй. Чем дольше висит просрочка - тем хуже кредитная история .

Овердрафт удобен тем, что погашается автоматически и тратить можно до определённого предела. Например, банк подключил клиенту овердрафт на 100 000 рублей. Клиент использовал 20 000, остался лимит 80 000 рублей. Их можно тратить. Потом клиент получает на счёт 50 000 рублей. Тогда двадцать из них автоматически уходят в погашение овердрафта, а на счёте остается тридцать.

Если это неудобно, и вы не хотите автоматически гасить овердрафт, откройте дополнительный счёт. Тогда с одного счёта вы будете пользоваться овердрафтом, а на другой - получать доход.

Ошибка четвёртая: платить в последний момент

Бывает, компания ждёт оплаты от клиента, которой планирует погасить овердрафт банку. Деньги должны прийти 29 сентября - это последний день для погашения без просрочки. Но клиент задерживает оплату или она не успевает прийти из-за особенностей межбанковского перевода, тогда долг по овердрафту просрочен. Банк засчитывает просрочку и начисляет повышенные проценты и пени. Поэтому с оплатой овердрафта лучше не тянуть до последнего.

Ошибка пятая: не отвечать на звонки банка

Банк звонит клиентам только в крайнем случае. Ему самому невыгодно звонить и тратить на это время сотрудников. Но это приходится делать, если клиент сильно просрочил оплату. Если клиент не отвечает, банк подозревает, что клиент взял деньги и скрылся.

Если возникла просрочка, предупредите банк заранее и скажите, когда ожидаете деньги на счёте. Тогда звонков не будет. Если забыли оплатить или не предупредили, не воспринимайте звонок слишком остро. Просто возьмите трубку и объясните ситуацию. Ещё некоторое время банк вас не побеспокоит.

Если была задолженность, но клиент предупредил банк или ответил на звонки, банк восстановит лимит после оплаты долга. Но если клиент не отвечает на звонки, банк может закрыть лимит совсем.

Ошибка шестая: не оплачивать обслуживание счёта

Если к счёту привязан овердрафт, сначала списывается плата за обслуживание сч`та, а потом - долг по овердрафту. Бывает, после платы за обслуживание не хватает денег погасить овердрафт или минимальный платёж.

Николай открыл счёт, по условиям тарифа он платит за его обслуживание 490 рублей в месяц. Пришло время платить за обслуживание, но денег на счёте пока нет. Он потратил по овердрафту 50 000 рублей. Банк начислил проценты за 5 дней - 130 рублей. Общий долг - 50 130 рублей. На счёт приходит 50 500 рублей. Сначала списывается 490 рублей по тарифу, оставшийся долг - 50 010 рублей. Потом списываются проценты и основная сумма долга - 50 130 рублей. Но денег не хватает. Остаётся долг по овердрафту 120 рублей.

Иногда клиенты забывают об этом, рассчитывая погасить долг полностью с процентами, а денег не хватает. В «Модульбанке» обслуживание списывается в последний день месяца за следующий месяц. Например, за сентябрь платёж автоматически спишется 31 августа. Минимальный платёж по овердрафту нужно заплатить в последний рабочий день месяца.

Поставьте напоминание в телефоне за три-четыре дня до конца месяца проверить остаток по счёту, чтобы хватило на минимальный платёж по овердрафту и обслуживание по счёту.

Ошибка седьмая: не следить за лимитами по овердрафту

Овердрафт можно тратить, пока не кончится весь лимит. Если есть 500 000 рублей, сначала можно потратить 100 000 рублей, потом ещё 200 000. Осталось 200 000 и погасили 150 000 - всего у вас 350 000 рублей.

Путаница возникает, если банк уменьшает лимит на следующий месяц.

У Николая в августе был лимит по овердрафту - 500 000 рублей. Он потратил из него 450 000 рублей. В сентябре лимит стал 300 000 рублей. На счёт пришло 100 000 рублей. Они уходят в оплату овердрафта, долг становится 350 000 рублей. Николай думает, что до 500 000 рублей у него ещё есть 150 000 рублей, и он может их тратить. Но это не так. Банк уменьшил лимит, у Николая теперь только 300 000. Если он погасит 100 000 рублей, долг станет 250 000 рублей. До 300 000 рублей лимита останется 50 000 рублей, их он и может тратить.

Пока долг больше нового лимита, все поступления на счёт будут уходить в оплату овердрафта. То есть деньги пришли на счёт, но вы не можете заплатить из них поставщику или купить бумагу для офиса. Поэтому заведите ещё один счет и дайте реквизиты своим клиентам. Деньги с него автоматически не уйдут в оплату овердрафта. Вы сами решите, сколько потратить, а сколько отправить на овердрафт.

Что такое овердрафт Всем здравствуйте! Ездил по работе в командировку, путешествовать пришлось на поезде. В купе попался довольно разговорчивый любитель хоккея.

Как узнал он, что работаю в банке, сразу начал грузить меня вопросами. Но видно, что человек далек от терминологии, так как пытался у меня узнать, что такое овертайм.

Он услышал от родственника, что тому предложили «вот эту штуку» в банке. Имелся в виду овердрафт, конечно же. Желаете расширить свой лексикон или ищите полезную информацию о банковских льготах, тогда читайте далее.

О кредитах россияне теперь знают много. А вот заморское слово «овердрафт» (он же – перерасход) знакомо далеко не всем. Что собой представляет этот кредитный продукт и кому он доступен? Попробуем рассказать об этом простыми словами.

Овердрафт – одна из разновидностей краткосрочного кредитования, которая позволяет расходовать средства в большей сумме, чем есть на счете. Например, в магазине вам не хватает денег, чтобы оплатить желаемую покупку.

Тогда банк автоматически добавит вам недостающие деньги, позволив создать минусовой баланс по счету. Фактически это возобновляемая кредитная линия для граждан – деньги можно брать неограниченное количество раз и любыми суммами, нельзя только превышать установленный лимит.

Однако воспользоваться таким перелимитом могут не все и не всегда. Важно, чтобы к вашей банковской карте эта услуга была подключена. Причем совершенно неважно, какая это карта – дебетовая или кредитная, овердрафты можно установить на любую. Главное, чтобы поступления на нее были периодическими.

Предупреждение!

Основное отличие овердрафта от обычного потребительского кредита заключается в том, что как только у вас образуется задолженность (перерасход средств на карте), то любая сумма, поступившая на ваш счёт, пойдёт в погашение этой задолженности. В обычном же потреб.кредите вы оплачиваете ежемесячный фиксированный взнос согласно графику погашения.

Овердрафтное кредитование доступно не только гражданам, но и юридическим лицам. Здесь лимиты устанавливаются в отношении расхода денежных средств, проходящих по расчетному счету клиента. Для оформления услуги к Договору банковского счета нужно заключать дополнительное соглашение.

Овердрафт – нецелевой вид кредита, что является большой редкостью в кредитовании юридических лиц. При стандартном кредитовании именно они ограничены в направлениях затрат и могут расходовать средства только туда, куда было оговорено при выдаче кредита. Кроме того, многие кредитные продукты требуют предоставления отчета о целевом использовании кредитных средств. Здесь же все это неактуально.

Виды овердрафтов

Можно выделить 2 типа овердрафта:

Разрешенный. Это тот самый кредит, на который вы добросовестно подали заявку, а банк одобрил запрошенный лимит. В этом случае вы пользуетесь чужими деньгами на совершенно законном основании.
Неразрешенный, который часто еще называют техническим. Такой перерасход возникает без одобрения со стороны банка из-за особенностей функционирования платёжных систем:

изменение курса валют – расплатившись в евро с рублевой карты, через пару дней можете уйти в несанкционированный «минус» по причине роста курсов валют;
неподтвержденные операции – совершая покупку, ориентируетесь на свободный остаток овердрафта по карте, а позже списываются денежные средства по ранее одобренной операции;
технические ошибки банка – например, двойное списание с карты (при остатке на карточном счёте меньше суммы повторного списания, то наступает овердрафт) или ошибочное зачисление денег на счет. В последнем случае возврат ошибочной суммы приведёт также к образованию перерасхода средств, если остаток на карте был меньше возврата.

Технические овердрафты возникают нечасто, но их надо обязательно иметь в виду. Держатель карты должен знать, какой остаток собственных денег у него на счёте, прежде чем использовать карту для покупки или снятия наличных.

В некоторых случаях в качестве остатка выписка может включать и доступный кредитный лимит, т.е. овердрафт, уход в который может привести к неприятным последствиям: просроченной задолженности перед банком.

Для юридических лиц градация будет несколько иной. Здесь перелимиты не могут возникнуть по техническим причинам, все они обязательно были одобрены банком и закреплены документально.

Выделяют также 2 вида овердрафтов:

Беззалоговый – этот вид кредитования не требует предоставления залога. Выдают такие «овера» чаще всего, но на срок не более года;
Обеспеченный. Здесь срок кредитования чуть выше – до двух лет, но и условия уже другие. В данном случае возможность перерасхода средств на счете подкрепляется залогом имущества или гарантийными обязательствами со стороны третьих лиц.

В залог банки берут недвижимость, ценные бумаги, товары в обороте, права на дебиторскую задолженность, банковские гарантии и т.п.

Условия предоставления кредита держателям пластиковых карт

Основное условие предоставления овердрафта – регулярные поступления на счет пластиковой карты. Это может быть пенсия, зарплата и т.д. К клиенту предъявляется не так много требований (в разных банках они могут незначительно отличаться):

прописка в регионе обслуживания карты;
«незапятнанная» кредитная история;
постоянная трудоустроенность.

Для получения соответствующего одобрения от банка нужно подать заявку на оформление овердрафта и предоставить необходимый пакет документов, который устанавливается каждым кредитным учреждением самостоятельно.

В основном требуют паспорт и любой другой документ (СНИЛС, водительское удостоверение), справку о заработной плате по форме 2-НДФЛ или на бланке банка. Некоторые банки оформляют овердрафт без подтверждения уровня доходов.

Внимание!

Справку о заработной плате они с легкостью заменили выпиской по счету карты за нужный период времени.

Срок предоставления кредита может варьироваться, но в основном это кредиты до года. Целый год у вас есть возможность пользоваться предоставляемыми деньгами, но вот после этого срока овердрафт придется переоформлять.

Лимит перерасхода – тоже дело индивидуальное. Зависит он, в первую очередь, от суммы поступлений на счет. К тому же у каждого банка установлен свой максимальный размер предоставления средств по овердрафту, выраженный в процентах к сумме поступлений. Например, Сбербанк устанавливает лимит, не превышающий 50% от среднемесячного дохода, а у Россельхозбанка такой максимум достигает уровня 150%.

Пожалуй, единственным минусом овердрафта является его процентная ставка. Она, как правило, сильно превышает уровень процентов по обычному потребительскому кредитованию и берет свое начало с 30% годовых.

Но многие банки и здесь пошли навстречу заемщикам и установили льготный период по погашению долга. Так, если вы вернули излишне потраченные средства в строго оговоренный срок (обычно от 30 до 60 дней), то проценты с вас не возьмут вообще.

Совет!

С другой стороны, учитывая маленький срок кредитования и небольшие суммы долга, переплата, даже с учетом большой процентной ставки, не столь уж высока. Если выразить ее в рублях, а не процентах. Именно поэтому многие привыкли «перехватывать» в долг, платя при этом не такие уж весомые суммы.

Погашение платежей по овердрафту, наоборот, огромный плюс – не нужно идти в банк или перечислять средства с помощью посреднических организаций, платя проценты еще и им. При поступлении очередной суммы заработной платы (пенсии и т.д.) погашение производится в автоматическом режиме.

Причем в первую очередь гасится «тело» долга (т.е. сам перерасход) и только потом – набежавшие проценты, а уже после всего этого – пени и штрафы, если вы допустили просрочку. Просрочки при таком виде кредитования встречаются крайне редко, ведь очередная сумма дохода обязательно перекроет долг, хотя бы частично.

Отличие овердрафтов от потребительского кредитования

Овердрафт – это кредит, причем легкий в оформлении, пользовании и гашении. На этом его сходство с обычным «потребом» заканчивается, и начинаются сплошные отличия, представленные в таблице ниже.

	Кредит	Овердрафт
Срок	Как короткий, так и длительный. В зависимости от запрошенной суммы, условий по конкретному продукту и финансовых возможностей заемщика	Исключительно краткосрочное кредитование. Лимит устанавливается на срок до 2 лет, а полное погашение осуществляется не реже раза в месяц
Сумма	Может превышать среднемесячный заработок во много раз	Не более чем в двукратном размере ежемесячного дохода (зависит от банка)
Размер платежа	Сумма, причитающаяся к погашению, разделена на равные части. Вносить их нужно ежемесячно, вне зависимости от суммы остатка на счете	При очередном поступлении денег гасится весь долг сразу. И только если зарплаты не хватило, оставшуюся часть долга спишут при следующем поступлении.
Переплата	Переплата заранее оговорена договором (по фиксированной ставке) с возможностью уменьшения при досрочном погашении	Начисление процентов ежесуточно на фактическую задолженность по кредиту
Процентная ставка	Зависит от кредитоспособности кредита и определяется на этапе одобрения	Фиксированная величина
Срок выдачи	Сумма кредита выдается одноразово и полностью сразу после подписания необходимой документации. В течение всего срока действия кредитного договора других поступлений уже не будет.	По овердрафту деньги предоставляются моментально, как только в них возникла потребность. Хоть в час ночи, хоть в 5 ч. утра. Такие одалживания будут продолжаться весь срок действия договора.

Овердрафт для юридических лиц предоставляется с целью пополнения оборотных средств. То есть, если у предприятия временно нет денег для оплаты сырья, товаров, налоговых платежей и т.п. Он является льготной формой кредитования и выдается только заемщикам с хорошим финансовым положением.

Почему овердрафт называют льготным кредитом? Это связано с простотой во всем:

в гашении;
в использовании;
в коротких сроках рассмотрения заявки;
в возможности взять кредит без залога.

Для того чтобы юридическому лицу оформить овердрафт, нужно открыть счет в конкретном банке и заключить договор на расчетно-кассовое обслуживание. Овердрафтное кредитование оформляется дополнительным соглашением к договору банковского счета.

К потенциальному заемщику предъявляют следующие требования:

Постоянные обороты по расчетному счету. Если он только что открыт, у вас попросят официальное письмо с указанием предполагаемых объемов поступлений и расходования средств.
Стабильность ежемесячных оборотов. Вариант «январь – 500 руб., февраль – миллион» пройдет не в каждом банке.
Отсутствие картотеки №2 к расчетному счету. В ней отражаются притязания третьих лиц (требования налоговой службы и т.п.).
Хорошая кредитная история.
Хорошее финансовое положение.

Лимит кредитования устанавливается в процентах от среднемесячной суммы кредитовых оборотов по счету. Устанавливается такой процент в каждом банке индивидуально. Обороты подсчитываются за последние полгода, редко – за 3 месяца.

Процентная ставка по овердрафту юридических лиц ниже, чем по целевым кредитам. Но в дополнение к ней банк возьмет комиссию за предоставление каждого транша и обслуживание ссудного счета.

Срок кредита – до 2 лет, причем последний транш может быть выдан не позднее чем за 45 дней до момента закрытия кредитных обязательств. Эти сроки тоже устанавливаются индивидуально и зависят от условий конкретного банка. Для кредитов с относительно небольшой суммой и сроком до года предоставление залога не требуется.

Предупреждение!

Отличительная черта кредитов в форме «овердрафт» – требование о поддержании определенного уровня кредитовых оборотов по счету. Это значит, что весь срок кредитования заемщик должен ежемесячно обеспечивать поступление средств на расчетный счет не менее суммы, установленной банком.

Эта сумма не берется «из ниоткуда», а рассчитывается по формуле, которая учитывает фактическую сумму поступлений. За невыполнение данного требования банк вправе приостановить выдачу очередного транша.

Погашение долга происходит так же, как по банковским картам физических лиц. Все поступления сначала направляются на погашение обязательств по овердрафту, а все излишки «оседают» на счете в качестве свободного остатка. Если денег на расчетном счете клиента хватает на оплату текущих платежей, предоставление транша в рамках овердрафта не производится.

Любой кредит нужно брать с умом, и овердрафт здесь – не исключение. Для юридических лиц такое кредитование – скорее палочка-выручалочка, а вот рядовых граждан оно может вогнать в самую настоящую долговую яму.

Бесконтрольное снятие денег с карточки и крайне легкая процедура погашения сильно расслабляют и притупляют бдительность. Поэтому прежде чем воспользоваться овердрафтом, проанализируйте все подводные камни и не попадитесь в кредитную ловушку.

источник: http://www.privatbankrf.ru/

Овердрафт — что это?

Сумма овердрафта Брать или не брать кредит (займ) это личное дело каждого. Но если бы никто не пользовался заемными средствами, то банки лишились бы одной из самых доходных операций. Для того чтобы увеличить количество клиентов, особенно среди лиц не расположенных брать кредиты, применяется овердрафт. Что такое овердрафт?

В переводе с английского «овердрафт» означает «краткосрочный кредит». По сути овердрафт является разновидностью кредита, который предоставляется клиенту с хорошей репутацией как сумма превышающая остаток его средств на текущем банковском счете в пределах заранее обусловленного лимита.

Выглядит это как перерасход денежных средств на карте. Банк как бы дает клиенту взаймы некоторую сумму, которую можно использовать при возникновении форс-мажорных ситуаций.

Овердрафт является простейшим видом нецелевого банковского краткосрочного кредитования. Однако овердрафт не является привычным кредитом, клиенту сразу же устанавливается определенный лимит, которым он может воспользоваться либо нет.

Лимит при овердрафте большим бывает крайне редко, что является главным отличием от классического кредитного лимита. Сумма лимита при овердрафте определяется банковским кредитным экспертом посредством специальной формулы оценки возможных кредитных рисков. То есть эксперт посредством специальных расчетов высчитывает сумму, которую гарантированно сможет вернуть клиент.

Внимание!

В большинстве случаев размер овердрафта не превышает размера заработной платы, регулярно поступающей на счет клиента. Перестраховываясь, банки могут определить сумму овердрафта как какую-то часть зарплаты, но в любом случае сумма будет строго ограниченной.

При этом не требуется просить о кредите, дополнительно подтверждать платежеспособность или предоставлять дополнительное обеспечение, кредитный эксперт сам решает можно ли предоставить клиенту овердрафт и в каком размере.

Минусы овердрафта

Самым существенным недостатком овердрафта являются высокая процентная ставка. Кроме того, погашать овердрафтный займ нужно не по частям, а в полном объеме. Предоставляется овердрафт на определенный срок, чаще всего это период от зарплаты до зарплаты.

Периодически банк проводит негласное обследование финансового состояния клиента. Если возникают хоть малейшие сомнения в настоящей или будущей его платежеспособности, договор овердрафта немедленно расторгается, поскольку везде и всегда овердрафт напрямую зависит от текущего счета.

Отличия овердрафта от кредита

От классического кредита овердрафт отличает то, что клиент не может попросить его сам. Решение о предоставлении такой услуги принимается исключительно банком. Кроме того клиент может отказаться от такого «дара», о чем кстати знают далеко не все обладатели овердрафта.

Отказ никак не отражается на владельце банковской карты, а при согласии его все условия овердрафта должны быть зафиксированы в специальном договоре и заверены обеими сторонами. Банк обязан сообщить клиенту о предоставлении ему овердрафта, условиях его использования и погашения.

Другой отличительной особенностью овердрафта в сравнении с кредитом является отсутствие необходимости в предоставлении документов, подтверждающих платежеспособность. Для банка подтверждением является движение денег на счету клиента в примерном соотношении пять к одному.

Но главное отличие овердрафта в том, что погашение обычного кредита не гарантирует для заемщика получение нового займа, тогда как для овердрафта характерно возобновление сразу же после погашения долга.

Разновидности овердрафта

Различается овердрафт «разрешенный» и «неразрешенный», что всецело зависит от вида карты и размера овердрафтного лимита. Сумма разрешенного овердрафта изначально включена в расходный лимит по кредитной карте, тогда как неразрешенный овердрафт по своему размеру превышает как кредитный лимит по карте, так и овердрафтный лимит.

Как только клиент потратит лишние деньги, ему тут же поступают звонки из банка с просьбой погасить задолженность.

По мнению специалистов, для того, чтобы овердрафт приносил пользу, а не убытки, нужно следить за графиком погашения задолженности. Как правило, существует определенный период беспроцентного кредитования, по окончании которого начинается начисление довольно не маленьких процентов.

Внимание!

Поэтому тратить овердрафтные средства лучше всего при полной уверенности, что до окончания кредитного периода на счет поступит необходимая сумма денег.

Своевременное погашение овердрафта может послужить для банка причиной увеличения кредитного лимита по собственной инициативе. Но всегда следует помнить, что овердрафт это не обычный кредит и гасить его частично не получится, он требует погашения в полном объеме.

Таким образом, овердрафт имеет как неоспоримые плюсы, так и значительные минусы. Приятно знать, что есть некая сумма денег про запас, которой можно воспользоваться в непредвиденных ситуациях. Однако со временем обладатель овердрафта привыкает к использованию заемных средств и при отсутствии дисциплинированности может задолжать банку немалую сумму за счет высоких процентов.

В целом, овердрафт является весьма удобным финансовым инструментом, позволяющим совершать краткосрочные займы в кратчайшие сроки и платить только за использованные средства.

источник: http://kreditorg.com/

Овердрафт - особая форма краткосрочного банковского кредита. В дословном переводе «overdraft» означает «сверх проекта». Банк предоставляет клиенту право оплачивать со своего счета/карты товары и услуги в сумме, превышающей размер остатка. В результате образуется перерасход, который и составляет сумму овердрафта.

Предоставляя некую кредитную линию, банк дает «палочку-выручалочку» на случай непредвиденных и срочных расходов. Разумеется, делает он это не бесплатно и только в том случае, если это предусмотрено условиями договора.

Банк с одной стороны доверяет клиенту, выручая в сложных обстоятельствах, с другой - приучает брать взаймы даже тех, кто относится к кредитам негативно.

Овердрафт, что это простыми словами

Представьте: у вас есть обычная пластиковая карта, на которую вы получает заработную плату и другие доходы. Вы можете оперировать только теми деньгами, которые находятся на счету, привязанном к карте.

Овердрафт означает, что вы можете потратить больше денег, чем находится есть в настоящий момент. Банку неважно, на что вы потратите дополнительную сумму - у овердрафта целевого назначения нет.

Однако существует лимит, установленный банком, сверх которого вы не можете «заходить в минус». В течение месяца можно несколько раз пользоваться овердрафтом: свободный лимит уменьшается, когда вы берете деньги, и восстанавливается после выплаты долга.

Зарплатный овердрафт

Овердрафт идет дополнительной опцией к зарплатным картам или подключается позже по желанию держателя. Лимит может составлять как определенный процент от суммы зарплаты, так и равняться одной–двум зарплатам.

Некоторые банки позволяют за один раз снять сумму равную 4–6 окладам. При поступлении заработной платы определенная договором сумма автоматически отправляется на погашение овердрафта.

Не забывайте, что при увольнении из организации, лимит отключается. Если вы решили сменить место работы, вам придется полностью погасить задолженность по овердрафту. Если у вас нет такой возможности, обязательно обратитесь в банк - кредитный менеджер подберет оптимальный вариант решения проблемы.

Лимит овердрафта

Лимит овердрафта банки устанавливают индивидуально для клиента, исходя из суммы дохода и собственной методики расчета. Например, некоторые банки предлагают такие лимиты по овердрафту:

Альфа-банк: авансовый овердрафт - 750–6 000 тыс. руб.; для клиентов на кассовом обслуживании - 500–10 000 тыс. руб.;
Уралсиб: карта Visa Classic Light с овердрафтом - до 500 тыс. руб.;
Межтрастбанк: карта с овердрафтом - рассчитывается индивидуально;
Абсолют Банк: карта с овердрафтом Infinite - до 750 тыс.руб.;
Богородский Муниципальный Банк: Карта с овердрафтом Gold - до 300 тыс. руб.

Условия овердрафта

Условия овердрафта в банках значительно различаются. Например, в Богородском муниципальном банке действуют такие условия получения: возраст от 23 до 55 лет для женщин, для мужчин - до 60 лет; подтверждение дохода и постоянная регистрация в регионе получения карты.

В Абсолют банке потребуется еще справка от работодателя и минимальный доход от 20 тыс. руб. Условия пользования овердрафтом также разные. Процентная ставка может составлять от 18% до 30% годовых.

Потребуется или полное погашение задолженности в течение месяца или выплата определенного процента от долга, например, в Абсолют банке это 10% от освоенной суммы. Плата за выпуск карты с овердрафтом, как правило, не взымается, однако стоимость обслуживания может быть существенной.

Совет!

Так в Абсолют банке она составляет 48 тыс. руб. в год, а в Богородском муниципальном банке - 650 руб. Что именно входит в обслуживание необходимо уточнять в банке.

Оформляя кредит овердрафт, тщательно изучайте договор. Не стесняйтесь задавать вопросы. Обязательно узнайте продолжительность льготного периода, во время которого действуют льготные ставки, и постарайтесь за это время вернуть большую часть или всю сумму. В некоторых банках по операциям овердрафт нет льготного периода или он не распространяется на операции по снятию наличных - не забывайте об этом.

источник: http://www.sravni.ru/

Если говорить простыми словами, то овердрафт - это разновидность нецелевого банковского кредита, который выдаётся на минимальный промежуток времени. Однако не следует отождествлять эти два термина, так как они имеют существенные отличия.

Овердрафт может быть предоставлен исключительно лицу, которое имеет безупречную репутацию плательщика. Также следует отметить, что предварительно сотрудниками банка проводится тщательная проверка уровня платёжеспособности потенциального клиента и только в случае положительного результата последний может рассчитывать на положительный для себя исход.

На практике овердрафт представлен в виде перерасхода денежных средств, доступных на карточном счёте. Такой резерв может оказаться весьма полезным для незапланированных случаев. В таком случае финансовое учреждение оказывает доверие клиенту тем, что предоставляет кредитную карту и предоставляет кредитную сумму, которая может понадобиться в форс-мажорных обстоятельствах.

При овердрафте организация, являющаяся кредитодателем, автоматически добавляет недостающую сумму во время совершения расчётов. В результате проведения данной операции происходит перерасход денежных средств, который называется ещё дебетовое сальдо. Сумма сальдо будет эквивалентная сумме, выданной по овердрафту.

Финансовое учреждение может допустить дебетовое сальдо по текущему счету клиента только в том случае, если предварительно был заключён договор о сотрудничестве между сторонами. Исключение может быть при условии, если данная опция входит в перечень услуг, предлагаемых кредитной организацией.

Чем отличается овердрафт от кредита Главное отличие овердрафта от другого похожего банковского продукта является и основным его недостатком. Речь идёт о завышенной процентной ставке.
Также отличительной чертой овердрафта является необходимость погашения не частями, а единым платежом.

Такой банковский продукт очень тесно связан с текущим счётом клиента. Сроки овердрафта могут варьироваться от нескольких месяцев до нескольких лет. При этом во время сотрудничества осуществляется мониторинг плательщика касательно уровня его платёжеспособности.

В случае, если у сотрудников банка возникают определённые сомнения, касающиеся изменений данного показателя в меньшую сторону, то финансовое учреждение может прекратить сотрудничество.

Ещё одно отличия овердрафта от потребительского кредита заключается в том, что в первом случае продукт предлагается банком самостоятельно. Клиент не должен подавать заявку на получение необходимой суммы.

От овердрафта плательщик может отказаться без каких-либо последующих санкций после этого. А условия, на которых будет осуществляться погашение долга, оговариваются сторонами на предварительном этапе сотрудничества.

Особенности овердрафта

В случае с овердрафтом клиент получает мгновенный доступ к необходимой денежной сумме. При этом погашение осуществляется автоматически вследствие поступления денег на карту плательщика. Из суммы, которая поступает на карточный счёт, сначала вычитается лимит овердрафта и после этого уплачиваются проценты. Оставшаяся сумма зачисляется на карточный счёт.

Предупреждение!

При условии, если погашение задолженности не состоялось на протяжении оговоренного срока (около тридцати или пятидесяти дней) вследствие поступления денежных средств на карточный счёт, выплата долга должно произойти любым другим способом.

К существенным преимуществам овердрафта можно отнести отсутствие необходимости в подготовке большого количества документов и проходить процедуру проверки службой безопасности банка. Благодаря этому, можно добиться существенной экономии времени.

Что такое овердрафт в Сбербанке?

Овердрафт в Сбербанке – это своего рода мини-кредит, который предоставляется как юридическим, так и физическим лицам, которые владеют расчетным и дебетовым счетами на короткий промежуток времени.

Овердрафт для юридических лиц

Овердрафт в Сбербанке для юридических лиц – это взаимовыгодное сотрудничество банка и предприятия (а также частного предпринимателя) на основании регулярного денежного оборота на счетах клиента, оплачиваемый взимаемыми банком процентами за такую услугу.

Условия предоставления овердрафта юридическому лицу:

наличие в банковской структуре расчетного счета клиента с положительной характеристикой по обороту денежных поступлений;
заключение классического договора по обслуживанию;
деятельность организации должна составлять не менее полугода (в некоторых банках требуют срок в год);
отсутствие отрицательной кредитной истории в любом банке;
подтвержденная стабильность ведущихся дел в организации.

Для одобрения такого краткосрочного займа для юридических лиц необходимы следующий перечень документов:

заявка от организации;
заполненная заемщиком специальная анкета;
различные отчеты по финансовым составляющим деятельности фирмы;
собранная информационные данные о денежных оборотах;
развернутая отчетность по задолжности (по дебету и кредиту);
копии лицензий на направленность сферы услуг предприятия;
собранные данные по аудиторской проверке;
в дополнении ко всему может быть запрошена также информация о стабильной ситуации с ведением бизнеса, о финансовых поступлениях.

Какие банки выдают овердрафт для юридических лиц?

Практически все банки на территории Российской Федерации предоставляют юридическим лицам такую услугу как овердрафт: Сбербанк, Промсвязьбанк, ВТБ24, Альфа-банк и другие, менее популярные среди заемщиков.

Для физических лиц

Овердрафт в Сбербанке для физических лиц – это предоставление на зарплатную карту клиента банка лимитированной суммы денежных средств прямо пропорционально уровню его заработной платы под определенный процент.

Размер предоставляемого займа для частного лица колеблется в пределах следующей суммы: от 1000 до 30000 рублей под 18% годовых. Для предприятий иная сумма: от 100000 руб. до 17 млн. рублей под минимальную ставку 19,09% годовых, которая зависит обратно пропорционально от финансового состояния заемщика.

Услуга овердрафта в Сбербанке в первую очередь выгодна тем, кто в редких случаях занимает определенную сумму денег, имея при этом постоянный доход, что в свою очередь не позволит просрочить платеж по установленным банком срокам.

Информация о том, что такое овердрафт, может быть полезной в случае срочной надобности получения денежных средств. В некоторые моменты, наоборот, данная функция создает некоторые помехи. При отсутствии необходимости дополнительных валютных ресурсов держателю зарплатной карты нужно постоянно сохранять на ней определенный лимит. Соглашаясь на подобную программу, нужно подробно изучить договор, чтобы не переплачивать лишние проценты.

Что такое овердрафт в банке?

Часто предлагаемая физическим и юридическим лицам услуга банка овердрафт представляет собой программу кредитования с особыми индивидуальными условиями. Ее особенности заключаются в следующем:

перечисление денежных средств на расчетный счет клиента;
списание суммы задолженности происходит независимо от остатка денежных средств;
процентная ставка по овердрафту регулируется банком - она может отсутствовать, начисляться только в случае просрочки платежа или варьироваться в зависимости от остатка;
овердрафт, как правило, предоставляет небольшие суммы на минимальный срок - на период временных финансовых трудностей.

Что такое овердрафт по карте?

Большое распространение получили карты с овердрафтом. В большинстве случаев они закрепляются за расчетным счетом клиента, на который он получает зарплату или за счетом вклада. Как работает овердрафт - банк перечисляет на счет клиента оговоренную в договоре сумму, которая определенный период будет в его распоряжении.

По окончании этого срока клиент обязан выплатить потраченные средства и проценты в зависимости от условий договора. Если дополнительные средства клиенту не требуются, он может не тратить их, сохраняя лимит овердрафта или отказаться от подобной услуги. При этом нужно помнить, какую сумму необходимо оставлять на карте - это один из минусов подобного банковского продукта.

Что такое разрешенный овердрафт?

Как правило, доступный овердрафт рассчитывается в зависимости от дохода, поступающего на расчетный счет клиента. Иногда подобная услуга может быть автоматически включена в зарплатный проект клиента. В качестве подтвержденного дохода может выступать справка с работы. Для оформления овердрафта могут потребоваться дополнительные сведения:

наличие постоянной регистрации;
подтверждение трудового стажа;
отсутствие задолженности по другим кредитам.

Лимит овердрафта - что это?

Во всех случаях предоставление овердрафта сопровождается ограничением лимита используемых денежных средств. Лимит - та сумма, которая может использоваться клиентом на личные цели и должна быть возвращена в определенный срок. В большинстве случаев он рассчитывается как некий процент от суммы денег на расчетном счету и их оборота. Дополнительным условием использования доступного овердрафта может быть уменьшение лимита при изъятии денег и его увеличение при пополнении счета.

Чем овердрафт отличается от кредита?

Независимо от одной функции – выдачи денежных средств в пользование клиентов и последующий их возврат с процентами и без, отличие овердрафта от кредита все-таки существует. Можно выделить следующие отличительные черты:

Как правило, кредит предоставляет денежные средства под фиксированный процент, указанный в договоре, а овердрафт – без него в случае своевременного возврата денег. Если же овердрафтовый платеж просрочен, то проценты по нему могут быть гораздо больше переплаты по кредитной линии.
Овердрафт, как правило, не требует подтверждения дохода, но и предоставляет в пользование гораздо меньшую сумму, нежели кредит.
Сумма кредита зависит от платежеспособности клиента, а величина овердрафта – от заработной платы, приходящей на конкретный счет или суммы денежных оборотов на нем.

Чем опасен овердрафт для физических лиц?

Имея доступ к некой сумме денег, человек может забыть о погашении долга перед банком. Это называется технический овердрафт – задолженность при выплате денежных средств. В большинстве случаев появляется при перерасходовании доступного лимита по договору овердрафта. В данной ситуации, помимо основной переплаты по договору, могут быть начислены проценты за просрочку платежа, которые в разы больше потраченной суммы.

Бывают случаи, когда клиент случайно снимает со счета большую, чем обыкновенно, сумму, которая включает в себя предоставленные банком средства. В результате подобных действий возможно попасть впросак и выплатить лишнюю сумму. Иногда при выпуске новой карты к ней автоматически подключается услуга овердрафта, и если клиент не знает о ней, он может переплатить немалую сумму по процентам. Поэтому важно проверять все услуги, закрепленные за банковской картой. Взять овердрафт и забыть о требовании сохранения лимита на счету – вот большая опасность для клиента.

Как подключить овердрафт?

Поняв сущность овердрафта, клиент решает, требуется ему подобная программа, или нет. В случае положительного ответа следует обратиться в отделение банка для заключения договора. Процедура подключения овердрафта может варьироваться для каждого банка. В некоторых случаях она подключается автоматически. Подобным образом рассчитывается и доступный лимит – в зависимости от ежемесячного дохода и оборота средств на счету.

В большинстве случает хватает только документа, удостоверяющего личность, нот клиента могут потребоваться некоторые бумаги:

справки работы;
подтверждение дохода;
выписки со счета.

Как отключить овердрафт?

При отсутствии необходимости услуга овердрафт может быть отключена. Для этого действия стоит обратиться в банк для расторжения договора. Одним из условий подобного действия будет отсутствие задолженности по данной программе. В разных кредитно-финансовых учреждениях существуют различные условия предоставления подобного финансового продукта. Они обязательно прописаны в договоре. Если существует условие невозможности отключения овердрафта, то при подписании соглашения можно указать нулевой лимит предоставления денежных средств.

Неважно, что выбирает клиент – кредит или программу овердрафта, нужно учитывать, что оба банковских продукта связаны с финансовым обременением. Проценты за пользование средств банка и условия их начисления могут варьироваться, поэтому, каким бы заманчивым ни было предложение, важно помнить, что такое овердрафт, и с какими финансовыми рисками он может быть связан.

Овердрафт – это превышение лимита денежных средств на дебетовой карте, доступных к использованию в настоящий момент. Объяснить, что такое овердрафт в Сбербанке можно на следующем примере: на вашей пластиковой карте 1000 рублей, а в магазине вам приглянулся товар стоимостью 1400 рублей. Вы можете расплатиться вашей картой или снять 1400 рублей и приобрести желанный товар, если вам доступна услуга овердрафт. Смысл состоит в том, что вы берете у Сбербанка небольшой займ под проценты, которые обязуетесь вернуть в течение определенного времени.

Содержимое страницы

Услугу овердрафт можно подключить к дебетовой карте (в редких случаях к кредитной карте). Ею могут воспользоваться владельцы всех классических, золотых, платиновых, премиальных, а также молодежных платежных систем Visa или MasterCard.

Что такое овердрафт в Сбербанке?

В момент введения данной услуги она была доступна только для юридических лиц. Овердрафт вводился с целью обеспечения постоянного потока денежных оборотов компаний, которые в случае отсутствия денег на счету в текущий момент могли воспользоваться заемными деньгами, после чего при поступлении денег на счет нужная сумма списывалась автоматически.

ВАЖНО: по условиям банка, при пользовании овердрафтом банк имеет право на безакцептное списание платы с карты клиента в счет погашения задолженности. Это означает, что списание средств происходит автоматически, не зависимо от желания или нежелания владельца денежных средств.

Сегодня овердрафт доступен и для физических лиц. В зависимости от ситуации услуга подключается к карте автоматически, либо по письменному заявлению ее владельца.

Лимит овердрафта устанавливается банком для каждого клиента индивидуально на основе полученных о нем данных (размер доходов, регулярность денежных оборотов по карте и так далее).
Сумма составляет от 1000 до 30 000 рублей для физических лиц, от 100 тысяч до 300 тысяч рублей – для юридических лиц.
Процентная ставка – 18% годовых, если счет рублевый, 16% – если счет валютный.
Срок предоставления – 12 месяцев. То есть определенный лимит устанавливается сроком на 1 год, и в течение этого времени вы можете время от времени пользоваться денежными средствами по овердрафту.
Срок погашения задолженности – 30 дней. В течение месяца денежные средства, использованные по овердрафту, необходимо вернуть на карту в полном объеме.
В случае превышения лимита либо сумма задолженности рассчитывается по ставке 36% для рублевого счета, 33% – для валютного счета.

Чем отличается овердрафт от кредита?

Овердрафт схож по некоторым признакам с кредитом, однако имеются существенные отличия этих двух понятий.

Овердрафт устанавливается как для дебетовых, так и кредитных карт, однако чаще всего им пользуются владельцы дебетовых счетов.
Лимиты на овердрафт существенно ниже, чем кредитные лимиты.
Получить доступ к овердрафту значительно проще, условия более лояльные, чем при выдаче кредита.
Процентная ставка за пользование заемными средствами составляет 18%.
Срок погашения – обязательно в течение 30 дней, иначе начинают действовать санкции.
Объем погашения – обязательно в полном объеме, а не частями, как при пользовании кредитом.
При нарушении условий пользования и возврата долга – перерасчет производится по повышенной ставке – 36%, причем с первого дня пользования деньгами, а не с момента начала просрочки.

Овердрафт для зарплатной карты

Владельцам зарплатных карт Сбербанк охотно предоставляет возможность пользования денежными средствами по овердрафту, поскольку они считаются благонадежными клиентами с подтвержденной платежеспособностью, ведь ежемесячное поступление денег на карту гарантирует своевременный возврат задолженности.

Лимит на овердрафт в данном случае устанавливается банком исходя из количества и суммы денежных поступлений. Лимит не может быть больше среднемесячной заработной платы. Сбербанк чаще всего устанавливает лимит в размере 50% от заработной платы клиента.

При поступлении аванса и зарплаты на карту, в первую очередь производится списание платы в счет погашения задолженности по овердрафту.

Овердрафт для кредитной карты

Целесообразность использования овердрафта на кредитной карте каждый клиент решает сам для себя, ведь средства итак заимствуются у банка под проценты, но предоставление такой услуги возможно. Ситуации бывают разные, и деньги могут понадобиться срочно, а исчерпан, и взять их просто неоткуда, тогда овердрафт по кредитной карте поможет выйти из положения.

Владельцам кредитных карт овердрафт предоставляется при подтверждении платежеспособности. На положительное решение банка также влияют дополнительные подтвержденные источники доходов, наличие других дебетовых карт или наличие открытого дебетового счета, что является гарантом возврата долга.

Как оформить овердрафт в Сбербанке?

Для оформления овердрафта необходимо иметь дебетовую карту Сбербанка (для физических лиц) либо расчетный счет (для юридических лиц). На основе данных о денежных оборотах по карте или счету, а также предоставленных иных документов, подтверждающих платежеспособность клиента, банк принимает решение о сумме лимита.

Как оформить услугу юридическому лицу

Для оформления необходимо посетить и предоставить следующий пакет документов:

заявление на подключение услуги;
заполненная анкета заемщика (а также поручителя);
правоустанавливающие документы на организацию;
финансовые документы для подтверждения доходов.

Как оформить услугу в Сбербанке физическому лицу

при получении карты. Чаще всего при оформлении карты можно подключить услугу овердрафт. Для этого в договоре в графе «Овердрафт/Желаемая сумма лимита» необходимо будет поставить галочку и указать сумму;
подать заявление в отделении банка. Если картой пользуетесь давно, а о подключении услуги овердрафт задумались только сейчас, можно прийти в отделение банка и написать соответствующее заявление. Предоставить нужно будет паспорт и документ, подтверждающий ваши доходы (чаще всего это справка 2-НДФЛ с места работы за последние 6 месяцев);
через . Данный способ недоступен физическим лицам, его могут использовать только корпоративные клиенты. Если у вас , то подключить услугу овердрафт можно в личном кабинете через интернет.
Во-первых, нужно хорошо все обдумать и решить, нужен ли вам овердрафт еще при получении карты. В момент оформления карты проще всего отказаться от услуги, поставив «0» в графе, где должна указываться сумма лимита по овердрафту.
Во-вторых, если услуга была подключена, отключить ее можно, только написав соответствующее заявление в отделении Сбербанка.

Таким образом, услуга овердрафт по карте Сбербанка дает возможность использовать денежные средства, которых у вас нет на текущий момент. Через определенный срок их нужно вернуть в полном объеме. Условия предоставления не всегда выгодны. Однако, подключив овердрафт к своей карте, клиент всегда может рассчитывать на определенный резерв денежных средств в непредвиденных ситуациях.

Сегодня популярны сразу несколько видов овердрафтов для юридических лиц и для физических.

Практически каждый банк готовить предоставить своим клиентам возможность удовлетворить свою краткосрочную потребность в определенной сумме денег.

Например, для оплаты услуг или товаров вам не хватает всего пару сотен рублей. С помощью банковской карточки вы быстро рассчитываетесь, а позже возмещаете финансовой структуре сумму с процентами.

Самые популярные виды овердрафта – это:

Зарплатный – кредит, прилагаемый к зарплатной карте клиента;
стандартный (классический) – кредитование под свою основную деятельность;
авансовый – извещение банка о перебоях в обороте средств;
технический – возможность преодолеть временные трудности с предоставлением расчета ожидаемого пополнения счета;
под инкассацию – инкассация выручки в крупном объеме (свыше 75% от кредитового оборота).

Для погашения любого из видов кредитования засчитываются любые суммы денег, которые были зачислены на расчетный счет заемщика. Изымаемый процент, как правило, достаточно высокий, но при этом устанавливается так называемый «льготный срок», во время которого проценты не взыскиваются.

Классический вариант кредитования предоставляется клиенту в пределах лимита, заранее установленного в договоре, для исполнения платежных поручений, а также оплаты расходов.

Условия получения :

Опыт работы по одному основному виду деятельности не менее одного года;
Потенциальный клиент пользуется услугами финансового учреждения по рассчетно-кассовому обслуживанию на протяжении последних шести месяцев, а также иметь нулевые обороты по счету;
минимальное поступление денежных средств на счет должно быть равно не менее трем разам в неделю, а это двенадцать поступлений в месяц;
заемщик не должен иметь каких-либо неоплаченных поручений или требований к расчетному счету.

Лимит :

Расчет лимита в данном случае осуществляется по формуле L = T / 2. Согласно формуле, L – лимит овердрафта, а T – минимальный месячный кредитовый оборот по вашему расчетному счету заемщика.

При этом минимальный усеченный кредитовый оборот за месяц рассчитывается специальным образом. Так за последние три месяца из каждого кредитового оборота за один месяц высчитываются по 3 максимальных поступления.

Средства, полученные по кредитам, не учитываются. Из всех усеченных оборотов банк вправе выбрать месяц с минимальным оборотом; он и используется дальше во всех основных расчетах в качестве базового.

Процентная ставка : средняя процентная ставка в данном случае равна 14,5% годовых.

Это один из видов кредитов, которые прилагаются в зарплатной карточке, отсюда и его название. Оговоренную сумму перерасходов можно использовать для любых нужд и при этом совсем не нужно представлять документы, что говорят о цели расходов.

Процентная ставка начисляется за фактически потраченные средства и исключительно за дни использования кредита.

Один из основных минусов такого кредитования – небольшая сумма (не больше 1-2 зарплат). Еще один недостаток – короткий срок возврата средств (в рамках трех месяцев).

Средства лучше обналичивать в банкомате того учреждения, к услугам которого вы прибегли, тогда в чеке будет указываться реальная заработная плата и сумма займа, что вы можете себе позволить.

Плюс в том, что вы можете использовать как наличные, так и безнал в любое время суток. Переплата понижается за счет того, что вы пользуетесь услугой не целый год, а только три месяца.

Условия получения :

Заемщик – постоянный клиент банка с зарплатной картой, что была оформлена в одном из отделений;
работодатель перечисляет деньги на зарплатную картку регулярно;
сумма определяется только на основании вашей заработной платы;
процентная ставка будет выше, чем у целевого кредита;
проценты будут начислять на использованную сумму, при этом вы можете не снимать всю сумму, а только столько, сколько вам необходимо;
проценты будут изыматься только за фактический срок использования.

Лимит: не больше 1-2 месячных зарплат заемщика.

Процентная ставка : средняя процентная ставка в данном случае равна 15%-20% годовых.

Данный вид кредита предоставляют тем заемщикам, которые используют выручку на 75% оборотов от кредита. Такая выручка может быть сдана для зачисления на счет.

Срок действия договора длится 1 год, но при желании его можно продлить. Срок действия транша – не больше 30 дней.

Условия получения :

Срок деятельности заемщика составляет один календарный год, как минимум;
клиент имеет регулярные и равномерные поступления по всем расчетным счетам;
необходимы поручительства владельцев бизнеса, совокупная доля которых составляет не больше 50%;
наличие двух постоянных покупателей.

Лимит:

Сумма лимита в данном случае напрямую зависит от размера оборотов заемщика, количества его дебиторов, активности поступления платежей, а также модификации продукта. Сегодня максимальная сумма, которую может предложить любой российский банк, равна 50 000 000 рублей.

Расчет лимита осуществляется по формуле L = I / 1.5. Согласно формуле, L – лимит, а I –минимальный объем ежемесячных поступлений клиента.

Рассчитывая минимальное количество инкассируемой суммы, банк изымает по 3 самых больших денежных зачисления за последние три месяца денежных поступлений на счет клиента. Из всех трех расчетов выбирается самый малый вариант.

Процентная ставка : средняя процентная ставка в данном случае равна 14,5% годовых, а комиссия за открытие лимита равна 1%.

Это кредитование, предоставляемое клиенту без предварительного анализа его финансового положения. Его рассчитывают умножением коэффициента (0,95) на цифру поступлений средств на расчетный счет клиента за последние три дня. По истечении срока закрывается.

Условия получения :

Предоставление справок из банка, в котором у клиента открыты счета;
подтверждение кредитных оборотов за последние шесть месяцев;
подтверждение того, что у заемщика нет долгов по кредитам в других финансовых учреждениях.

Заемщик также предоставляет заявку на получения овердрафта, где описана проводимая операция, способствующая поступлению средств на расчетный счет (указывается дата поступления средств).

Дополнительно прилагаются копии платежных поручений, договоров и документов, что подтверждают операцию поступления финансовых средств, указанных в заявке.

Лимит :

Расчет лимита осуществляется по формуле L = I / 1.5. По этой формуле L – лимит, а I –минимальный объем ежемесячных поступлений клиента.

Процентная ставка : средняя процентная ставка в данном случае равна 15% годовых.

Кроме всего этого, технический овердрафт отличается рядом особенностей.

Среди них автоматическое погашение задолженности на размер суммы кредитового сальдо заемщика расчетного дня; обязанность клиента полностью погашать все задолженности не меньше раза в месяц путем зачисления денежных средств на счет; все проценты начисляются на сумму задолженности, а значит, при регулярном начислении средств, заемщик может экономить на расходах на проценты.

Стоит отметить, что в период кредитования трудности возникают из-за неправильного регулирования денежных потоков по датам и суммам. Еще одна причина проблем – отсутствие необходимо опыта по концентрации всех средств на одном счете с целью погашения задолженности.

В случае невыполнения условий договора, кредитный лимит отзывается полностью, а на клиента налагаются дополнительные штрафы.

Такой заем предоставляется только тому клиенту банка, который уже доказал, что беспрекословно выполняет все требования финансового учреждения. Чтобы привлечь его на расчетное обслуживание, клиенту предлагают кредит.

Условия получения :

При рассмотрении заявки на получения средств дополнительные требования могут быть самыми разными, в зависимости от банка. В целом же. Они остаются практически одинаковыми:

Наличие опыта работы по одному главному виду деятельности не меньше одного года;
пользование услугами финансового учреждения по рассчетно-кассовому обслуживанию на протяжении последних шести месяцев;
минимальное количество поступлений средств на расчетный счет – не меньше 12 раз в месяц (по 3 раза в неделю);
ненулевые обороты по счету;
отсутствие неоплаченных поручений/требований к расчетному счету.

Лимит :

Расчет лимита в данном случае осуществляется по формуле L = T (a)/3. Исходя из формулы, L – лимит, а Т(a) – это минимальный усеченный кредитовый оборот за месяц по счету заемщика за вычетом всех платежей по погашению кредитных задолженностей и уплате банкам-кредиторам процентов.

Минимум овердрафта при этом исчисляется уже из расчета по счету оборота кредита. Работники банка изымают самые большие поступления на счет за последние три месяца. Но, в данном случае поступления средств на счет со счетов в других финансовых учреждениях не используются.

Потом выбирается месяц с минимальными оборотами, и изымаются платежи по кредитной задолженности, а также по уплате процентов, как и в стандартном овердрафте. Последующая работа с клиентом рассматривается уже по истечении срока в 30 дней (1 месяц).

Процентная ставка : средняя процентная ставка в данном случае равна 15,5% годовых.

При заключении договора с клиентами на выдачу им карточек, уже заранее просчитывают возможности для заключения договора об овердрафте в будущем. Им предлагается неоднократное получение кредита в пределах лимита, что был согласован заранее. Не скроем, для многих заемщиков, как и для финансовых учреждений, это выгодное соглашение.

Ознакомьтесь с предложениями банков