Холдирование (от англ. слова hold – удерживать) – банковский термин, обозначающий следующую процедуру: кредитная организация в момент авторизации банковской карты резервирует сумму операции на определенный срок, в течение которого ожидает расчетов от эквайера . Часто эту операцию называют также временной блокировкой, резервированием или замораживанием суммы на счете карты.

Иными словами, когда происходит оплата по карте, потраченная клиентом сумма на покупку/услугу замораживается банком-эмитентом , т. е. холдируется для последующего списания. В этот момент кредитная организация уменьшает величину доступного баланса по карте на израсходованную клиентом сумму, но не списывает ее со счета. Фактически средства с карты будут списаны только тогда, когда в банк придет финансовое подтверждение проведенной операции – поступят так называемые клиринговые файлы от эквайера.

В случае если эти файлы не поступают, сумма операции остается зарезервированной на определенное количество времени, после чего автоматически размораживается и становится доступной держателю карты. Срок холдирования в банках разный и составляет, как правило, от 9 до 30 дней. К примеру, в Альфа-Банке средства резервируются на срок до 9 дней.

Стоит отметить некоторые важные моменты, связанные с холдированием. Например, в случае когда валюта счета отличается от валюты операции, списание средств с карты происходит по курсу, установленному на день списания, а не на день резервирования средств. В такой ситуации сложно предугадать, как изменится курс валюты за это время и какая сумма в итоге будет списана банком с карты, поэтому не стоит тратить все свои средства, чтобы не получить в итоге отрицательный баланс.

Достаточно распространена ситуация, когда с карты списываются средства не за счет зарезервированной ранее суммы. Это связано с тем, что списание средств производится кредитной организацией автоматически по реквизитам, указанным в клиринговых файлах. В случае если они не совпадают с реквизитами авторизации, зарезервированная сумма так и продолжает «висеть», происходит новое списание с карты. При этом у держателя карты складывается впечатление, что сумма операции списана с карточки дважды.

Редко, но все же бывает так, что файлы, подтверждающие совершение операции, приходят после разблокировки средств на счете. В таком случае сумма списывается с карты, и если на ней недостаточно средств, то образуется технический овердрафт .

Часто с проблемой двойного списания сталкиваются при бронировании номеров в гостиницах. К примеру, при бронировании номера отель заблокировал на карте определенную сумму, однако при въезде постояльца в гостиницу списал не ее, а произвел новое списание.

В такой ситуации временно заблокированная сумма станет доступна клиенту после окончания установленного в банке срока холдирования. Если держателю карты зарезервированные средства необходимы раньше этого срока, он должен обратиться в свой банк с требованием отмены авторизации с подтверждающими финансовыми документами о проведенной операции.

Стоит отметить, что если продавцом своевременно была отменена авторизация по карте, то зарезервированная сумма разблокируется достаточно быстро. Например, покупатель в день покупки товара решил вернуть его в магазин. Кассир, при условии что банк-эквайер еще не получил информацию о платеже, отменит совершенную операцию, и зарезервированная сумма станет доступной держателю карты.

Сегодня мы ответим на вопрос, что это такое – «Заблокировано средств» и прочие заблокированные средства в личном кабинете Альфа-Банка. На самом деле проблема блокировки денег не такая уж и редкая, и поэтому ее не нужно сразу же свешивать на Альфа Банк. Вникнем немного в детали и найдем способы решения. И да… Все простыми словами.

Проблема блокировки средств – откуда берется

Деньги блокируются во время проведения оплаты. Есть несколько вариантов блокировки средств:

• Случайная блокировка
• Намеренная блокировка

Обычно люди с проблемой блокировки средств обращаются по случайной причине, тогда, когда от них это совсем никак не зависит. Бывает же намеренная блокировка средств. Например, вы производите бронирование отеля. Отель для подтверждения ваших платежных намерений не сразу списывает средства, а производит блокирование средств до конца вашего проживания. В случае отмены брони деньги будут полностью или частично возвращены, в случае с завершением проживания – деньги вскоре спишутся в полной мере.

Обычно же деньги блокируются случайно. Вы совершаете какую-то покупку в интернете. Деньги так же, как и в примере с отелем, блокируются на вашем счете, а банк продавца должен выставить документы на списание. Обычно документы предоставляются мгновенно и никаких задержек не происходит. Если же банк продавца промедлит – возникнет ситуация блокировки средств. А конкретно в Альфа Банке появится сообщение «Заблокировано средств».

Что делать если заблокированы средства?

Да ничего не делать. Если вы совершили покупки, а деньги попали под блокировку, то нужно спокойно ждать. Действовать нужно лишь тогда, когда появились деньги в заблокированных, а вы не знаете их происхождения – в этом случае нужно связаться со службой поддержки банка по телефону или посетить отделение банка.

В других случаях просто подождите. Обычно деньги перечисляются в течение 5 дней. Если и после этого блокировка сохраняется – значит свяжитесь с банком, пусть немного попытаются понять, что к чему. Продавец пусть так же опросит свой банк. По документам банка деньги разблокируются вашим банком только по истечении 31 дня, если не будут предоставлены документы на списание. Поэтому следует просто подождать, обычно 5 дней хватает для всех операций в банке.

Проблема продавца

Основная причина почему люди начинают искать ответ на этот вопрос – отказ продавца высылать свой товар. Конечно, продавец может считать, что имеет дело с каким-то мошенником, которых в наше время появилось уже достаточно.

Если оплата задерживается на небольшой срок – рекомендуется подождать. Если и после этого деньги не разблокировались – связываемся с банком. Если же оплата проходила через PayPal (для него задержки средств вполне часты), а оплата происходила на том же Ebay, то продавец уже должен высылать товар. Гарантию после совершения оплаты дает сам PayPal, никто в этой ситуации не должен проиграть. Но не стоит сильно задерживать сроки ожидания. По условиям того же PayPal продавец уже через 21 день сможет стребовать свои деньги с платежной системы, а вас оставить без товара.

Итак, короткое резюме. Заблокировали средства при оплате? Не стоит переживать, свободно без активных действий можно ждать до 5 дней В противном случае свяжитесь с Альфабанком. В любом случае продавец должен выслать вам ваш товар.

Пожалуй, теперь мы готовы говорить перейти к практике. Сегодня об ошибочной блокировке средств по карте.
Ничего так нас не расстраивает, как мысль о том, что нас обокрали, так ведь? И поэтому часто мы сразу становимся на путь восстановления справедливости и начинаем обвинять обслуживающий карту банк во всех грехах, часто не прислушиваясь к объяснениям. Давайте попробуем разобраться в таких случаях на примерах из жизни.

Стадия авторизации была успешно завершена, но, по какой-то причине (например, Вы отказались от совершения покупки), торговец не сформировал финансового списания. Соответственно, стадии клиринга и расчета не произведены. Таким образом, товар не получен, денежные средства на счете в банке остались нетронутыми, но потратить их нельзя, поскольку они оказались блокированными на стадии авторизации. Нужно сказать, что это, пожалуй, самая элементарная и широко распространенная ситуация.
Что делать? Обращение к торговцу или обслуживающему его банку (эквайеру) нам не поможет, - Вам будет предложено обращаться в свой банк (выпустивший карту). Обратившись в свой банк, можно услышать несколько ответов, наиболее адекватным из которых будет предложение выждать небольшой срок. Дело в том, что банк-эмитент взял на себя обязательство перечислить заблокированные по авторизации средства при поступлении финансовых данных от банка-эквайера, независимо от остатка на Вашем счете. Информацию же о том, что финансовые документы по операции не оформлялись - он получает только от Вас… Поэтому адекватный банк сочтет разумным выждать срок в пять-семь рабочих дней (разумный срок завершения стадий клиринга и расчета по этой возможной операции), после чего сможет произвести отмену такой блокировки (возможно, Вам придется писать соответствующее заявление).
Что произойдет, если Ваш банк не захочет идти Вам навстречу? Напоминаю, что покуда блокированная сумма не будет списана со счета (а пока она просто блокирована), - держателям кредитных карт не грозят дополнительные расходы по обслуживанию кредита.
Поэтому, если сумма по данной операции не слишком велика, - можно просто взять ситуацию под свой контроль и на месяц расслабиться. Дело в том, что в процессинговых центрах принято за правило, производить разблокировку замороженных по авторизациям средств, которые не были списаны в течение одного месяца. Таким образом, через месяц средства будут вновь доступны.
Если же сумма принципиальна, - то, конечно же, стоит проявить разумную настойчивость в общении со своим банком.

Повторюсь, что, независимо от произведенной Вашим банком разблокировки средств, - списание средств со счета возможно (если торговец вдруг представит документы для финансового списания). И если окажется так, что Ваших собственных средств на нем не окажется, - банк-эмитент кредитует Вас (даже если карта дебетовая - в договоре есть такая оговорка). А в случае, если сумма списания превысит лимит кредитования - обязательно будет установлен повышенный процент за перерасход средств. Поэтому нужно взять за правило внимательно изучать выписку по своему счету, особенно когда происходят какие-либо нестандартные ситуации.

Мы поговорили сейчас о ситуации по незавершенным транзакциям, которые вызвали только блокировку средств, но существуют случаи, когда Вы будете считать, что произошел именно описанный выше случай, а со счета денежные средства, тем не менее, будут списаны. При этом Ваш банк будет утверждать, что ошибки не произошло - документы были представлены… Поверьте, возможно, и это, и многое-многое другое! Но, о таких случаях мы поговорим позднее - их нужно лечить опротестовыванием транзакции, сейчас хочу добавить еще немного про активные авторизации.

Как писалось мной выше, при финансовом списании средств производится перевод авторизации из активной в отработанную, что вызывает снятие блокировки. Процесс этот производится автоматически процессинговым центром в момент обработки финансового документа при условии совпадения таких параметров, как дата и время транзакции, код авторизации, сумма транзакции. Если финансовый документ не содержит времени транзакции, если указана другая дата транзакции, отсутствует код авторизации или отличается сумма транзакции (как ни странно звучит, но тоже достаточно часто встречается) - разблокировки не произойдет. В этом случае сумма финансового документа спишется с Вашего счета, а авторизация останется активной. Тем самым, Вам будет казаться, что сумма операции списана дважды…
Допустим ситуацию, когда агентство проката автомобиля указало другую дату транзакции и не указало код авторизации (аренда авто и бронирование отелей - вообще очень интересная тема, оставим ее на попозже).
В этом случае, Вы либо ждете до автоматической отмены авторизации (через месяц), либо снова обращаетесь в банк с требованием отмены авторизации. Банк отнесется к этому обращению заметно адекватнее первой ситуации, - наверняка будут признаки, позволяющие банку соотнести авторизацию со списанием и произвести отмену, ориентируясь на здравый смысл.
В хороших банках мониторинг таких ситуаций может закладываться в сам бизнес-процесс и тогда, Вы просто не будете их замечать.
Случаются еще такие ситуации, которые сами собой решаются.
Например, Вы пытаетесь получить наличные через банкомат, авторизация произведена, но банкомат не смог завершить операцию выдачи (например, не смог набрать нужной суммы). Вы пытаетесь проверить баланс карты и видите, - средства блокированы! Не стоит сильно расстраиваться, - все равно мы уже знаем возможное решение проблемы, а это тот случай, когда все может решиться само собой. Дело в том, что банкоматы умеют производить отмену авторизаций по незавершенным операциям (если конечно не было аварийных ситуаций, типа обрыва кабеля и пр.). Проверив баланс карты через минут десять, Вы можете приятно удивиться - средства вновь станут доступны.

Замороженными бывают не только жидкости-продукты, но и деньги. Да-да, именно это слово нагляднее всего характеризует состояние, в котором находятся ваши кровные, когда вместо референса платежа в выписке в Альфа-Клике вы видите загадочное слово HOLD.

ЧТО ЭТО ТАКОЕ?

Холд (HOLD) – это временное резервирование суммы операции по карте до момента подтверждения операции или отсутствия подтверждения в установленный банком срок.

Иными словами, в момент оплаты покупки деньги со счета карты не списываются, а холдируются – временно «замораживаются». Фактическое списание происходит позднее – после обработки специальных клиринговых файлов.

Рассмотрим на примере . Клиент расплачивается в магазине картой Альфа-Банка с балансом 5000 рублей на сумму 1000 рублей. Когда карта взаимодействует с терминалом магазина, происходит авторизация: через платежную систему в Альфа-Банк направляется запрос: 1) существует ли карта с такими реквизитами и активна ли она? 2) есть ли на счете карты необходимая 1000 рублей? После получения от банка положительного ответа на эти вопросы (одобрения) производится операция.

В этот момент 1000 рублей резервируется на счете клиента для последующего списания. При наличии Альфа-Чека клиенту направляется SMS-сообщение о списании этой суммы со счета, доступный остаток на счете в балансе и интернет-банке отображается за ее вычетом, то есть 4000 рублей.

Однако на самом деле сделано еще только полдела. Теперь банк, обслуживающий терминал, должен направить в Альфа-Банк (опять же через платежную систему) так называемые клиринговые файлы, на основании которых и произойдет фактическое списание. После их получения и обработки данные выгружаются в систему банка, 1000 рублей реально списывается со счета, операция отмечается как проведенная. Холд перестает существовать...

Само собой, весь процесс сложнее и полон вариантов «если так, то вот так», но для общего понимания все детали и не нужны.

«Срок жизни» холда в Альфа-Банке установлен на основе статистических данных – исходя из того, в течение какого времени происходит фактическое списание подавляющего большинства операций.

Долгое время это были 14 дней, но в 2012 году срок был сокращен до 9 дней. Причиной тому послужили просьбы клиентов, оказавшихся в положении, когда уже точно известно, что операция не будет проведена (при возврате или отмене покупки, например), но и воспользоваться деньгами при этом нельзя, так как они захолдированы.

В большинстве случаев операции проходят успешно в рамках общих сроков, поэтому после покупки клиент спокойно себе живет, не подозревая обо всей этой «движухе» между терминалами, платежными системами, банками и частями их внутренних систем.

Но иногда случаются они…

НЮАНСЫ

Нюанс №1 : При поступлении файлов на списание по правилам платежных систем банк обязан произвести списание по реквизитам, указанным в этих файлах.

Соответственно, если файл придет после снятия холда, то сумма спишется. Это чревато «техническим овердрафтом» (попросту – минусовым балансом), но, к счастью, происходит очень редко. К сожалению, повлиять на сроки соответствующих действий со стороны стороннего банка мы не можем.

Другая сторона ситуации - когда реквизиты авторизации и поступившего подтверждения не совпадают. Иногда банки «грешат» своеобразным подходом к формированию файлов, в связи с чем система Альфа-Банка не может связать их с нужным холдом. В итоге по счету клиента и списание проходит, и холд остается висеть. Проблема редка, но лечится так же – только временем.

Нюанс №2 : Не рекомендуется менять счет карты, если на нем остались несписанные холды. Дело в том, что в этом случае мы не сможем гарантировать, с какого счета произойдет списание.

В сочетании с Нюансом №1 может произойти ситуация, когда и списание произошло по «новому» счету, и холд остался висеть на «старом».

Нюанс №3 : Если валюта операции отличается от валюты счета, то нередки случаи, когда холдируется одна сумма, а фактически списывается другая.

Все просто: на момент авторизации действует один курс конвертации, а через несколько дней (на момент обработки операции) – уже другой. Конвертация применяется по курсу на день списания, а раз сроки этого процесса нам неподвластны, то и предсказать курс, по которому произойдет списание, мы не можем. Как говорится, издержки производства...

Нюанс№4 : Мы не можем ускорить процесс «размораживания».

Снять холд раньше установленного срока по вашей просьбе не получится – как ни просите и какие документы от торговой точки или обслуживающего ее банка ни присылайте. Зато сама точка может отменить авторизацию по карте и тогда холд автоматически «отвиснет». Хотя и здесь могут быть свои нюансы – в зависимости от правил банка-эквайера или настроек терминала.

Тема блокировки карт Альфа-Банка очень часто всплывает в интернете. Но это не значит, что кредитная организация необоснованно ущемляет права клиентов и не дает им спокойно пользоваться собственными деньгами. Законных оснований для блокировки банковских карт несколько. Подробнее о том, за что банк блокирует карты клиентов и как поступать в этом случае – читайте в статье.

Заблокировали кредитную карту Альфа Банка за просрочку

При оформлении кредитной карты Альфа-Банка клиент обязуется в срок и в полном объеме вносить ежемесячные платежи, состоящие из основного долга и процентов. Договором на обслуживание карты предусмотрено прекращение доступа к размещенным на ней кредитным средствам в случае задержки погашения задолженности.

Если просрочка не превышает одного отчетного периода, то после внесения денег карта автоматически освобождается от блокировки. При более длительной просрочке доступ к карте будет прекращен, а долги всё же придется возвращать. Злостные неплательщики попадают в стоп-лист банка и не могут в последствии пользоваться услугами организации.

Заблокирован лимит по кредитной карте Альфа Банка

Помимо долгов в Альфа-Банке клиента может быть заблокирована за просрочки по займам или кредиткам в других учреждениях. При получении данных об этом из БКИ сотрудники отдела обслуживания банковских карт или службы безопасности блокируют кредитный лимит по карте. Клиенту остается либо погасить долг в другом банке, и освободить карту от блокировки, либо остаться без средств на кредитке. При этом долг по карте в Альфа-Банке придется по-прежнему платить ежемесячно.

Если клиент не желает сотрудничать с банком и не платит по долгам, он так же как и в первом случае попадает в «черный список» со всеми вытекающими последствиями.

Банк блокирует зарплатные карты клиентов в трех случаях:

1. По просьбе держателя. Клиент обращается по телефону, через Альфа-Чек, Альфа-Клик или Альфа-Мобайл. Основанием для блокировки служит кража или , задержание «пластика» в устройстве самообслуживания, подозрение на проведение операций по карте посторонними лицами.
2. При компрометации карты – трижды неверно набранном ПИН-коде или секьюрити-коде, при использовании карты в банкомате со скиммером, при краже данных о карте и ее владельце преступниками.
3. По законодательству. При подозрении на совершение мошенничества с использованием карты банк блокирует «пластик» без предупреждения. Проверками карт занимается Управление мониторинга электронного бизнеса банка. Примерами подозрительных операций служат снятие средств за границей, частые расходные операции за короткий промежуток времени или в непривычных для держателя карты местах и т.п. Ограничения накладываются и в случае карты судебными органами. Блокировка снимается при исполнении клиентом своих обязательств.

Что делать, если Альфа Банк заблокировал карту

Первое, что должен сделать клиент при блокировке карты – выяснить произошедшего любым из удобных способов:

1. При неверно указанном клиентом ПИН-коде узнавать ничего не стоит. Карта станет доступной по истечении 24 часов.
2. Если держатель «пластика» находится за границей, то при расчетах картой необходимо всегда держать телефон под рукой. В случае, если сотрудники банка не дозвонились до клиента для проверки легальности совершенной операции, карта блокируется сразу. Номер телефона, указанный в документах по карте, всегда должен быть актуальным.
3. Если карта заблокирована по подозрению в мошенничестве со стороны самого клиента, то разблокировка возможна при личном его общении с сотрудниками службы безопасности банка. Предоставив оправдательные документы на операции, отмеченные как мошеннические, клиент вправе добиться быстрого снятия блокировки с карты.
4. При изъятии «пластика» банкоматом устанавливается временная блокировка до выяснения причин изъятия. Если произошел сбой в работе устройства, то карта становится рабочей практически сразу после ее извлечения из банкомата по заявлению держателя. Но бывают случаи, когда карта задерживается , так как уже до этого была заблокирована банком. В таком случае необходимо связаться с кредитным учреждением и выяснить, почему наложены ограничения.
5. При окончании срока действия «пластика» достаточно дождаться перевыпуска.
6. Если карта заблокирована по причине компрометации или дискредитации, то о скором разблокировании не может быть речи. Банк проводит расследование, а карта подлежит перевыпуску.

Для связи с банком по вопросам блокировки карт используют телефон +7 495 78-888-78. Для экстренной блокировки или разблокировки нажимают «3». Пользователи интернет-банка «Альфа-Клик» всегда могут узнать о состоянии своей карты в соответствующем пункте меню по номеру «пластика». Разблокировка осуществляется по онлайн-заявке в Личном кабинете.

Услуга «Мой контроль» позволяет держателю карточки установить параметры операций, их географию и сроки. Это помогает избежать необоснованных блокировок. Смс-сервис «Альфа-Чек» дает возможность круглосуточно контролировать совершение операций по карте и выявлять несанкционированный доступ к деньгам.

Деньги на заблокированной карте Альфа Банка

При блокировке карты срочно получить деньги доступно с лицевого счета в кассе банка. Требуется предоставить паспорт держателя и договор по карте. В экстренных случаях сотрудники службы безопасности могут временно снять блокировку, чтобы клиент получил деньги в банкомате. Такое возможно при компрометации или дискредитации карты.

Похожие статьи