Такой термин, как сомнительные операции, появился не так давно, и касаться он может каждого из граждан, достаточно только ознакомиться с перечнем критериев и рекомендаций, указывающих на факт сомнительности или подозрительности выполненной сделки или проведенного платежа.

Сомнительная операция – это передача средств или заключение банковской сделки , которая со стороны кажется для клиента невыгодной или противоречит законодательству.

Клиент банка, проводящий подобную сделку, преследует цель – вывод средств из страны или избегание налогообложения при получении наличности. В частности, к таким финансовым операциям относятся :

• покупка или перепродажа ценных бумаг и иностранной валюты, обмен банкнот с различным номиналом;
• получение средств на предъявителя от нерезидента государства;
• снятие средств со счета юрлица, в особо крупных размерах и непредусмотренных ситуациях;
• приобретение доли в уставном капитале предприятия.

При этом согласно ст. 6 ФЗ №115 сомнительными могут стать любые операции, даже в процессе покупки повседневных товаров, на сумму не менее 600 000 рублей.

Чтобы дать определение, операции, вызвавшей подозрение, банк должен взять во внимание следующие характеристики :

• круг общения клиента;
• территория проживания или проведения транзакции, так как существует перечень, согласно которому есть местности с повышенной опасностью возникновения террористических актов.

Операции, вызывающие подозрение, должны иметь повышенный интерес со стороны уполномоченных лиц и банковских структур.

Согласно вышеназванному закону к сомнительным операциям также могут относиться сделки и другого характера :

• выполнение финансовых операций или передача кредита в отношении лица, проживающего в государстве, не подчиняющегося требованиям ФАТФ;
• действия, связанные со счетами или вкладами такого характера, как перевод средств за границу, открытие счета на третье лицо или в пользу предъявителя.
• мероприятия с движимым имуществом оформление лизинга, передача ценностей в ломбард, сделки по беспроцентному займу.
• операции относительно недвижимости на сумму свыше 3 млн. рублей.

Выявлять проведение подобных операций должна Федеральная служба по финансовому мониторингу.

Самые яркие признаки данных операций

Чтобы действию дать определение сомнительного необходимо, чтобы характер его выполнения имел следующие признаки :

• отсутствие экономической выгоды для инициатора ее проведения;
• цель операции – несоблюдение законодательства;
• превышение лимита дозволенного законом, обычно это операции на сумму свыше 600 000 рублей;
• законодателем субъектный состав.

В большинстве случаев проведение подобных мероприятий выполняется с целью :

• уклонения от налогообложения;
• вывода средств за границу;
• обналичивания средств на счетах;
• поддержки финансовой коррупции.

Чтобы предотвратить подобные сделки, банки обязали к проведению тщательного мониторинга.

Перечень сомнительных операций

• соотношение уплачиваемых налогов в бюджет и получаемой прибыли;
• со счета предприятия отсутствуют платежи относительно расчета с работниками или они гораздо выше/ниже численности штата;
• происходит частичная уплата средств по социальным выплатам;
• фонд зарплаты ниже прожиточного;
• отсутствуют остатки по счетам, что несопоставимо с объемами оборота средств;
• отсутствует взаимосвязь относительно поступления средств и их расходов;
• происходит резкое увеличение оборотов по счетам;
• перечисление средств за услуги и товары без начисления НДС;
• отсутствие оплаты со счетов относительно деятельности предприятия.

По сути, Федеральная служба рекомендует банкам сравнивать платежи клиента и производить расчет соответствия уплаты налогов в отношении оборотов предприятия. При этом банки обязаны кодировать подобные операции в качестве их идентификации.

Нормативная база, в частности 115-ФЗ

Основные требования, предъявляемые к банкам относительно контроля следок и транзакций между гражданами, а также предприятиями, указаны в ФЗ №115 от 2001 года насчет легализации средств, полученных незаконным путем, так как именно данные финансовые учреждения участвуют во всех финансовых операциях населения.

При этом в процессе выполнения подобной сделки банк наделен рядом полномочий , которые необходимо применить:

• блокировка проведения транзакции, так как поступил отказ в предоставлении документов, сопровождающих подобные сделки, или у сотрудников банка возникли подозрения относительно прозрачности сделки (согласно Письму №17 БК РФ от 2010 года финансовое учреждение вправе самостоятельно определить принадлежность операции к подозрительным);
• расторжение договора относительно обслуживания клиентского счета – самым главным основанием для этого является отказ в выполнении клиентом операций в количестве от 2 раз в год.

Банк вправе выполнить подобное расторжение в случаях, предусмотренных ст. 859 ГК РФ.

Однако следует помнить, что банк несет за свои действия ответственности, в частности, если его решение было неправомерным согласно ст. 866 ГК РФ . Если же банк действовал на основании ФЗ №115, а именно, ст. 11 данного закона, его привлечь к ответственности не получиться в процессе реализации банком своих полномочий, однако после разрыва договора, как показывает судебная практика, такие иски вполне реальны и имеют место.

Заключение

Исходя из обязательств, которыми уполномочены банки на основании законодательных актов, учреждения вправе проводить мониторинг и анализ проводимых клиентами сделок и самостоятельно определять их прозрачность и чистоту.

Новые сомнительные операции с позиции Центробанка представлены ниже.

Предлагаем Вашему вниманию продолжение статей руководителя аналитического отдела ООО "РусТендер" Ювченко Григория Александровича по теме "Банки и банковская система".

Как вы понимаете, организации-однодневки, находящиеся последними в вышеуказанной цепочке созданы исключительно для снятия наличных и их потребность в них значительно выше, чем у обыкновенного юридического лица или ИП. По информации, озвученной на совещании в ГУ ЦБ, среднерыночный показатель получения наличных - 3-6% от поступлений на расчетный счет. Даже это значение я считаю (основываясь на своей практике работы в операционном отделе) завышенным, т.к. нормальной организации наличные денежные средства практически вообще не нужны - сейчас за безнал можно купить все необходимое для деятельности фирмы, кроме разве что хороших метел для дворника (из личного опыта).

Защитники наличных расчетов обычно ссылаются на 2 важных аспекта: за наличные - дешевле, а также без них невозможны некоторые специфические виды деятельности, связанные с приобретением товаров у населения (с/х продукция, лом металлов и пр.). Покупка за наличные может быть дешевле только в том случае, если эти наличные пойдут «мимо кассы», т.е. с этой покупки продавцом не будут уплачены налоги. Как вы сами понимаете, ссылаться на это в защиту наличной формы расчетов перед государственным регулятором, мягко говоря, некорректно.

А вот виды деятельности, связанные с потребностью в больших объемах наличных средств действительно есть, и все они давно облюбованы обнальщиками из-за легитимной потребности в нале. Отсеять законопослушных предпринимателей от прочих в данном случае не сложно - этот бизнес достаточно трудоемкий и требовательный к штату, технике и складским помещениям. Визит в организацию развеет сомнения любого проверяющего. Сложнее если параллельно с реальным бизнесом проводятся «виртуальные» обороты, но об этом случае я напишу отдельно.

Таким образом, предприятия, регулярно получающие существенную долю поступлений в виде наличных средств, попадают в зону особого контроля и будут первым звеном на пути выявления и пресечения нелегальных схем.

Предприятия-транзитеры, участвующие в схеме, могут не снимать наличных вообще, но и в их деятельности есть особенности, отличающие их от организаций, осуществляющих реальную экономическую деятельность:

высокое отношение оборотов по счету к остатку;

отсутствие (либо незначительная доля от оборотов) платежей за административно-хозяйственные расходы, в оплату труда, в уплату налогов;

узкий круг контрагентов (покупателей и поставщиков), у неопытных транзитеров случается задвоение - один и тот же контрагент может быть сначала покупателем, потом поставщиком;

осуществление покупки и продажи товаров из разных сегментов (напр. Покупка с/х продукции, а продажа стройматериалов), опять же обычно у неопытных транзитеров.

Совокупность анализа вышеуказанных особенностей и позволяет банку выявлять клиентов, относящихся к группе риска. Сомнения, относительно деятельности которых могут быть развеяны или подтверждены комплексом дополнительных мероприятий - запрос и анализ первичных бухгалтерских документов, осмотр офиса, производственных и складских помещений, анализ имеющейся техники, штатного расписания, бухгалтерской отчетности.

По результатом проведения комплекса мероприятий ответственным сотрудником банка формулируется профессиональное мотивированное суждение, относительно причастности клиента к схемам, запрещенным законодательством о ПОДиФТ, по результатам которого банком принимается решение либо о прекращении отношений с клиентом, либо о их продолжении. Кстати сказать, с прекращением взаимоотношений раньше могли возникнуть некоторые сложности - по ГК РФ банк не имел права в одностороннем порядке разорвать договор, но 134-ФЗ от 28.06.2013 устранил это препятствие.

В то же время, на текущий момент деятельности действует ограничение на размер расчетов наличными в рамках одного договора - 100 т.р. (указание ЦБ РФ № 1843-У от 20.06.2007). Разумеется, недобросовестные организации это не останавливает, договора «штампуют пачками».

Кроме этого, Банк обязан отправлять в ФСФМ сообщения об операциях клиентов, подпадающих под обязательный контроль (обладающих определенными признаками), либо о тех, которые сам банк считает сомнительными. К сожалению, данная практика не дает ощутимой помощи банкам из-за отсутствия ответной связи со стороны Финмониторинга. На вышеуказанном совещании представителями Сбербанка было указано, что за 2013 год ЦЧБ СБ РФ отправил в ФСФМ более 170 тысяч сообщений и не получил ни одного ответа. Это может быть связано с тем, что, на мой взгляд, это ведомство интересуют только суммы с девятью нулями и выше.

ООО "РусТендер"

Материал является собственностью

Налоговики имеют достаточно действенный инструмент, который позволяет в прямом смысле воспитывать налогоплательщиков, которые время от времени "забывают" либо налог заплатить, либо отчетность представить. Такая забывчивость "лечится" . Причем подобная "воспитательная" работа является более чем эффективной. И именно поэтому день ото дня перечень оснований, при наличии которых налоговики вправе "заморозить" счета налогоплательщика, становится все больше. Однако аналогичная беда может прийти и с другой стороны - банк может по собственной инициативе отказать клиенту в дистанционном обслуживании счета... И Банк России уже спустил банкирам соответствующую "Методичку".

В последние пару лет Банк России заметно ужесточил надзор в банковском секторе - лицензий лишаются не только мелкие банки, но и достаточно крупные "игроки". Причем причины подобного рода развития событий могут быть различными - от слишком рискованной , до... вовлечения банка в проведение сомнительных операций, цель которых вывести деньги за рубеж, незаконно обналичить и т.д. и т.п. При таких обстоятельствах очевидно, что банкиры, желающие остаться на плаву, должны, можно сказать, по струнке ходить и все рекомендации и указания, исходящие от Банка России, моментально принимать как руководство к действию. А с Методическими рекомендациями о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов, утвержденными Банком России 13 апреля 2016 г. N 10-МР, стоит ознакомиться и самим клиентам банков. Ведь из них можно узнать не только причины, по которым банк должен отказать в проведении той или иной операции, но и алгоритм действий, направленных на возобновление операций по счетам в обычном режиме.

Сомнительные операции

Еще в Письме Банка России от 31 декабря 2014 г. N 236-Т отмечался рост транзитных операций, возможными действительными целями которых могут являться легализация (отмывание) доходов, полученных преступным путем, финансирование терроризма и другие противозаконные цели. Тогда же главные банкиры страны выработали и признаки таких операций:

• зачисление денежных средств от большого количества других резидентов с последующим списанием;
• регулярность;
• небольшой срок между зачислением и списанием;
• проведение операций в течение длительного времени;
• минимальность обязательств по уплате налогов при осуществлении деятельности клиента;
• незначительный объем налоговых или иных обязательных платежей, осуществляемых по счету.

По оценке Банка России деятельность таких клиентов не имеет очевидного экономического смысла и очевидной законной цели, а соответствующие операции требуют повышенного внимания со стороны кредитных организаций. Банк России настоятельно рекомендовал запрашивать у таких клиентов информацию и документы, подтверждающие уплату налогов, или же документы, свидетельствующие о том, что оснований для уплаты таковых не имеется. Если же документы клиент не предоставляет, то по совету Банка России банки должны отказаться исполнять его "платежки" и "стучать" на него в Росфинмониторинг.

Игра на опережение

Методические рекомендации Банка России от 13 апреля 2016 г. N 10-МР интересны клиентам банков тем, что в них приведены критерии, позволяющие выявить "сомнительных" владельцев счетов еще до того, как они начали использовать средства со счета в противоправных действиях. Об этом могут "говорить" следующие факты:

1. со счета списывается в месяц не более 3 млн руб. (в том числе в счет уплаты коммунальных услуг, аренды недвижимого имущества, а также иных платежей, связанных с деятельностью клиента);
2. операции по банковскому счету носят нерегулярный характер;
3. уплата налогов или других обязательных платежей в бюджет с этого не осуществляется или осуществляется в размерах, не превышающих 0,5 процента от дебетового оборота по такому счету.

Данные клиенты, по мнению Банка России, как правило, обладают двумя или более нижеследующими признаками:

• размер их УК равен или незначительно превышает минимальный размер уставного капитала, установленный законом для создания юрлица соответствующей организационно-правовой формы;
• учредитель (участник) клиента, его руководитель и (или) лицо, осуществляющее ведение бухгалтерского учета клиента, совпадают в одном лице;
• в качестве адреса постоянно действующего исполнительного органа клиента указан адрес "массовой" регистрации;
• - гендиректор отсутствует по адресу, сведения о котором содержатся в ЕГРЮЛ.

Названные клиенты должны быть под пристальным контролем банкиров. В Банке России отмечают, что обычно примерно после трехмесячного затишья они начинают активно использовать свои счета в сомнительных операциях. Так что же должны сделать банки, если обнаружат такие счета, которые либо не используются, либо их использование подпадает под названные признаки? Представители Банка России рекомендуют отказывать клиенту в предоставлении услуг в части использования технологии дистанционного доступа к банковскому счету (включая интернет-банкинг). То есть от такого клиента не будут приниматься распоряжения о совершении операции по банковскому счету, подписанному аналогом собственноручной подписи. Правда, это возможно, если такие условия предусмотрены договором между кредитной организацией и клиентом.
Отметим, что Банк России еще в Письме от 27 апреля 2007 г. N 60-Т рекомендовал банкам включать в договоры право кредитной организации отказывать клиенту в приеме от него распоряжения на проведение операции по банковскому счету (вкладу), подписанному аналогом собственноручной подписи. Теперь же главные банкиры предлагают уточнить данное условие, прописав в нем право кредитной организации по приостановлению услуг в части использования клиентом технологии дистанционного доступа к банковскому счету (включая интернет-банкинг).

Возобновление дистанционного обслуживания

Для клиентов банка интерес представляет порядок возобновления банковского обслуживания. Согласно "Методичке", с этой целью как минимум гендиректору компании придется лично посетить банк. При этом банкиры потребуют от него обновить представленные ранее им сведения. В частности, им понадобится информация о целях финансово-хозяйственной деятельности (сведения о планируемых операциях по счету в течение определенного периода - за неделю, месяц, квартал, год):

• количество операций, сумма операций, включая операции по снятию денежных средств в наличной форме и операции, связанные с переводами денежных средств в рамках внешнеторговой деятельности;
• виды договоров (контрактов), расчеты по которым юрлицо собирается осуществлять через банк;
• основные контрагенты компании, планируемые плательщики и получатели по операциям с денежными средствами, находящимися на счете;
• сведения (документы) о финансовом положении компании, данные о ее рейтинге и т.п.

Также банкиры могут запросить у клиента документы с расчетом сумм НДФЛ, исчисленных и удержанных им в качестве налогового агента, как минимум за последний отчетный период. И, разумеется, потребуется объяснить, с чем вдруг связана возросшая активность использования счета.

Последствия

Ну а теперь скажем, что будет, если "просьбы" банкиров не выполнить. Во-первых, при таких обстоятельствах банкиры вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции (за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет юридического лица). Данное право предоставлено кредитным организациям п. 11 ст. 7 Закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма". Если же в течение календарного года банк дважды примет решение об отказе в выполнении распоряжения клиента, банк вправе расторгнуть договор банковского счета (вклада) с клиентом на основании п. 5.2 ст. 7 Закона N 115-ФЗ.

В первую очередь, вопросы возникают по сомнительным операциям. ЦБ РФ сформулировал признаки таких операций в Письме 172-Т.

«Сомнительные операции – это операции, … имеющие необычный характер и признаки отсутствия явного экономического смысла и очевидных законных целей, которые могут проводиться для вывода капитала из страны, финансирования «серого» импорта, перевода денежных средств из безналичной в наличную форму и последующего ухода от налогообложения, а также для финансовой поддержки коррупции и других противозаконных целей».

Также законодатель сформулировал более 120 признаков необычный операций и сделок (Положение Банка России от 2 марта 2012 года № 375-П). Наиболее распространенные из них связаны с транзитными операциями: зачисление средств от большого количества контрагентов и их списание со счета в течение двух дней, при этом уплата налогов со счета не осуществляется или осуществляется в незначительных размерах (Письмо ЦБ РФ №236-Т).

Какие могут быть последствия?

За нарушение Федерального закона 115-ФЗ предусмотрена административная, гражданская и уголовная ответственность.

Также могут возникнуть сложности для ведения бизнеса. Например, банк имеет право:

• заблокировать интернет-банк и карты клиента при выявлении сомнительных операций (Письмо ЦБ РФ №60-Т)
• отказать в совершении операции (п.11, ст.7 115-ФЗ), а в случае двух таких отказов – расторгнуть договор РКО в одностороннем порядке (п.5.2, ст.7 115-ФЗ).

О сомнительных операциях банк обязан уведомить Росфинмониторинг (финансовую разведку). Росфинмониторинг уведомляет ЦБ РФ, а ЦБ – все остальные банки (п.13, ст.7 115-ФЗ). Банки учитывают эту информацию при определении степени риска совершения предпринимателем операций в целях легализации (отмывания) доходов. При высоком риске финансовые организации должны принять меры по их минимизации: отказать в открытии счета, в проведении операций, заблокировать интернет-банк и карты, закрыть счет (при двух отказах в проведении операций).

То есть нарушение требований 115-ФЗ в одном банке может стать причиной сложностей в обслуживании счетов в других банках.

Как избежать рисков?

Иногда причиной нарушения становится незнание всех нюансов законодательства. А иногда проблемы возникают из-за неправильного выбора партнера. Чтобы уберечь ваш бизнес от рисков, мы подготовили несколько советов.

Основные публичные документы:

1. Федеральный закон от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года №395-1
3. Федеральный закон №215-ФЗ от 23.06.2016 (Об обязанности юридического лица по раскрытию информации о своих бенефициарных владельцах)
4. Положения Банка России:
– от 2 марта 2012 года № 375-П (о требованиях к правилам внутреннего контроля и признаки, указывающие на необычный характер операций/сделок)
– от 15 октября 2015 года № 499-П (об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев)

Письма банка России:

от 27 апреля 2007 года № 60-Т

от 26 декабря 2005 г. №161-Т

от 4 сентября 2013г. № 172-Т

от 31 декабря 2014 года № 236-Т

Обновлено 01.02.2018.

В последнее время в различных новостях часто встречаются такие термины, как «сомнительные и подозрительные операции», «антиотмывочный закон», «противодействие легализации и отмыванию доходов, полученных преступным путём», «финансирование терроризма» и т.д.

Кто-то может подумать, что его это не касается, поскольку никаких подозрительных операций он не совершал и совершать не планирует. Хотелось бы уточнить: а какие конкретно операции являются сомнительными, где список действий, которые нельзя совершать?

Ответ на этот вопрос прост: такого списка просто не существует, есть только некий набор рекомендаций и общих критериев. Причём подозрительными операциями могут оказаться и совсем безобидные транзакции, например, покупка лекарств в аптеке или приобретение экипировки для активного отдыха. Также могут вызвать подозрение ваши поведенческие характеристики, круг общения (правда, не совсем понятно, как банк будет это отслеживать, неужели по социальным сетям?). Ещё, оказывается, есть список территорий с повышенной террористической активностью, где любые операции также попадают под пристальный контроль:

Бороться с «легализацией денежных средств, полученных преступным путём, и финансированием терроризма», конечно, необходимо, но за пределы здравого смысла выходить тоже не стоит. Очень неприятно остаться с заблокированной картой и отключенным интернет-банком, например, на курорте в Тунисе, Египте или Турции за покупку средства от простуды и за выложенную в соцсеть фотографию с каким-нибудь местным жителем.

Подозрительные операции согласно 115 ФЗ

Прежде всего, нужно понимать, что застраховаться от блокировки карты или отключения от ДБО невозможно, можно только сократить вероятность наступления этих событий. И всё благодаря закону 115 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Чтобы понять всю суть данного законопроекта, достаточно прочитать всего несколько статей.

Статья 7, пункт 1.1

Банк обязан запрашивать у вас сведения о происхождении средств. Причём не указывается, что является достаточным обоснованием, а что нет.

Статья 7, пункт 14

Клиенты обязаны предоставлять всю необходимую банкам информацию.

Статья 7, пункты 11 и 12

Банк может отказать в проведении операции, сославшись на правила внутреннего контроля.

Обратите внимание, что согласно 115-ФЗ в случае отказа в операции гражданско-правовая ответственность для банка не наступает. А вот в ст. 845 Гражданского Кодекса РФ говорится, что банк не вправе определять и контролировать использование денежных средств клиента:

Ещё в ГК РФ есть замечательная статья 3, которая утверждает, что нормы гражданского права, принятые в Федеральных законах не должны противоречить Кодексу:

Помимо права банка отказать в проведении операции, сославшись на правила внутреннего контроля, в 115-ФЗ есть отдельный список операций, которые подлежат обязательному контролю. Подобные «сомнительные» операции перечислены в статье «Операции с денежными средствами или иным имуществом, подлежащие обязательному контролю» . Некоторые из пунктов действительно требуют особого контроля, например, проведение операций, где одним из субъектов является лицо, причастное к террористической деятельности. Однако в этот перечень попали и вполне обычные операции, которые совершают физические лица в повседневной жизни:

1 Любые операции, сумма которых превышает 600000 рублей:

2 Внесение на счёт юридического лица наличных денежных средств:

3 Покупка или продажа наличной иностранной валюты:

4 Обычный обмен банкнот также попадает в список операций, подлежащих обязательному контролю:

5 Любой выигрыш в лотерее или на тотализаторе:

6 Сделка с любым недвижимым имуществом на сумму больше 3 млн рублей (непонятно, зачем нужен данный пункт, если в 1 пункте говорится, что любые операции больше 600000 рублей попадают под обязательный контроль):

Стоит отметить, что количество сообщений в Финмониторинг от банков о наличии подозрительных операций за год увеличилось в 2 раза:

Действительно ли подозрительные операции участились, или просто в когорту подобных операций добавились ранее неподозрительные операции благодаря более тщательному мониторингу?

Подытожим данный раздел: подозрительными могут быть любые операции , чётких критериев нет. Банки имеют право «подозревать» любые операции с любыми параметрами, которые сочтут нужными включить в свою программу внутреннего контроля.

Сомнительные операции согласно письмам ЦБ РФ

«Сомнительные операции — это операции, осуществляемые клиентами кредитных организаций, имеющие необычный характер и признаки отсутствия явного экономического смысла и очевидных законных целей, которые могут проводиться для вывода капитала из страны, финансирования «серого» импорта, перевода денежных средств из безналичной в наличную форму и последующего ухода от налогообложения, а также для финансовой поддержки коррупции и других противозаконных целей».

Более или менее чёткий классификатор признаков, указывающий на «необычный характер» сделки можно посмотреть в приложении к Положению Банка России от 2 марта 2012 года N 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» . Перечень довольно большой, предлагаю каждому ознакомиться с ним самостоятельно, чтобы проникнуться всей сутью термина «сомнительные операции». Вот лишь некоторые интересные пункты из признаков, указывающих на необычность операций (которые могут послужить отказом в проведении операции или стать поводом для отключения от дистанционного банковского обслуживания):

1 Запутанный характер сделки, не имеющий экономического смысла (правда, непонятно, как определить степень запутанности и экономической осмысленности):

2 Излишняя озабоченность клиента вопросами конфиденциальности в отношении осуществляемой операции:

3 Пренебрежение клиентом более выгодными условиями получения услуг (тарифы комиссионного вознаграждения, ставки по срочным вкладам (депозитам) и вкладам (депозитам) до востребования):

4 Необоснованная поспешность в проведении операции:

5 Несоответствие операций, совершаемых клиентом, общепринятой рыночной практике совершения операций (что конкретно имеется в виду — непонятно):

6 Операции станут сомнительными, если вы долго не предоставляете подтверждающие документы по ним, или если банк просто не сможет проверить предоставленную информацию:

7 Если вы откажетесь от операции, которая вызывает подозрение у банка, и захотите закрыть счёт, то это тоже вызовет подозрение:

8 Обналичивание возвращенных на счет денежных средств:

9 Сомнительной является операция, совершенная через ДБО, если банк заподозрил, что её совершают третьи лица (даже близкие родственники):

10 Очень забавный пункт с кодом 1199 «Иные признаки»:

11 Значительное увеличение суммы на счете с последующим переводом в другую кредитную организацию:

«Неожиданное»:)

12 Регулярные зачисления на счёт переводами с использованием электронных средств платежа с последующей обналичкой (сюда относятся всякие Qiwi-кошельки, Элекснеты, Яндекс Деньги и пр.):

13 Регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц с последующим снятием или переводом:

14 Разбить крупную сумму операции (больше 600000 рублей) на более мелкие суммы в течение маленького промежутка времени не получится, т.к. для анализа «сомнительности» учитывается общая сумма всех операций за определенный промежуток времени:

15 Безналичное зачисление со своих счетов и последующее снятие также выглядит сомнительным:

16 Регулярные покупки с помощью банковской карты в сети интернет также подпадают под «сомнительные операции», причём на любые суммы:

17 Сомнительными операциями являются покупки лекарств, средств связи и продуктов длительного хранения:

В общем, как видите, практически любого клиента можно заподозрить в совершении «сомнительных операций». Нет чётких критериев, «регулярность» или «необычность» операций определяется самим банком.

Стоит отметить, что банки сами-то не очень заинтересованы отказывать клиентам в проведении операций, ведь так можно вообще всех распугать. Однако банки вынуждены следовать рекомендациям ЦБ РФ в плане выполнения 115-ФЗ, ведь несоблюдение этого закона довольно часто становится основанием отзыва лицензии у кредитной организации:

Операции, невыгодные для банка

В последнее время на различных порталах появилось много отзывов клиентов, которым заблокировали карту, или отключили от ДБО, сославшись на «антиотмывочный» ФЗ-115. Причём, судя по описаниям ситуаций, при которых произошли подобные отключения, отказывают в проведении различных операций, в основном, невыгодным банку клиентам (это сугубо моё личное мнение). Вот список операций, за злоупотребление которыми банк может отключить вас от ДБО, отказать в проведении операции и запросить дополнительные документы:

1 Частые обналичивания в банкоматах.
Я имею в виду не то, что наличные — это, в принципе, плохо, с точки зрения «антиотмывочного закона». Просто любое снятие средств с карты даже в собственных банкоматах для банка стоит дополнительных денег, которые выплачиваются платежной системе (небесплатна для банка даже ваша операция запроса баланса по карте).

А уж если банк позволяет своим клиентам снимать деньги бесплатно в чужих банкоматах, он несёт довольно существенные дополнительные потери (банкам-партнёрам платится соответствующая комиссия).

2 Частые банковские переводы.
, теряют на этом деньги. Банк России обрабатывает безналичные переводы совсем не бесплатно:

Причём плата за перевод фиксированная, поэтому большое количество переводов на небольшие суммы банку очень невыгодно.

3 Частое использование бесплатного сервиса C2C.
Речь идёт о банках, которые позволяют бесплатно пополнять свои дебетовые карточки с карт других банков. Бесплатно «стягивать» деньги можно на карты , . Данная операция бесплатна для вас, но не для банка. Вот, например, сколько возьмет НСПК «Мир» за сервис card2card:

Теперь посчитайте, во сколько вы обходитесь банку, если просто используете выданную карту (довольно часто это бесплатно, хотя производство карты банку стоит денег) просто для удобного пополнения с помощью бесплатного сервиса С2С и последующего бесплатного межбанка в другие кредитные организации или снятия в банкоматах.

Формально вы ничего не нарушаете, вы следуете тарифам и условиям, которые составил сам банк. Заставить вас совершать реальные покупки по карте никто не может. Тут банку на помощь и приходит 115 ФЗ: банк начинает запрашивать у вас документы, отключает от ДБО, отклоняет операции. Найти повод очень легко. В итоге вы вынуждены перестать пользоваться услугами данного банка, а кредитная организация, мягко говоря, не сильно и переживает по этому поводу.

Повторюсь, это всего лишь моё мнение, с которым любой может не согласиться и поспорить. Однако, как мне кажется, лучше всё-таки иметь в виду данный список «невыгодных банку операций» и не сильно нагружать ими какую-либо одну кредитную организацию.

Что нужно делать, чтобы не отключили от ДБО и не заблокировали карту

— Заведите себе несколько карточек, откройте счета в нескольких банках, которые предлагают и сервис бесплатного пополнения С2С.

— Откройте расходно-пополняемые депозиты в этих банках.

— Хотя бы иногда совершайте реальные покупки по «нужным» вам картам.

— Старайтесь не делать банковских переводов на крупные суммы.

— Не снимайте наличность сразу, дайте деньгам немного «отлежаться» в банке, например, на расходно-пополняемом вкладе. Пускай вы немного потеряете в потенциальном процентном доходе (по сравнению с ситуацией, если бы вы сразу переправили деньги из транзитного банка в нужное место), зато сэкономите нервы, избежав спора с банком по поводу экономического смысла вашей операции и происхождения ваших денег. Не мелочитесь, дайте банку тоже немного на вас заработать:)

— Не забывайте правильно заполнять платёжные поручения. В графе «Назначение платежа» креатив лучше не использовать, чтобы не привлекать лишнего внимания. Если вы переводите деньги юридическому лицу, то постарайтесь описать данную процедуру максимально подробно (№ договора, дата, наименование услуги и т.д.)

UPD: 01.02.2018
В последнее время идёт активное обсуждение статьи в «Коммерсанте» от 30.01.18 под громким заголовком «Подозрительных банковских клиентов смогут оставить без наличных». Портал banki.ru перепечатал эту новость под заголовком «Банки могут отказывать в выдаче вклада наличными при подозрении в легализации средств»:

Эксперты из статьи сошлись во мнении, что данное решение создает опасный прецедент, поскольку банки, испытывающие недостаток ликвидности, смогут удерживать средства добросовестных клиентов по надуманным основаниям.

Я, честно говоря, ничего особенного здесь не увидел. Клиент перевел со своего счета ИП в другом банке на свой счёт физлица в Сбербанке 56 млн рублей и на следующий же день решил получить их наличными. Вполне логично, что Сбер запросил документы, подтверждающие происхождение денежных средств. По результатам проверки банк предложил клиенту перевести деньги в банк-отправитель.

Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.

В связи с блокировкой Телеграма создано зеркало канала в ТамТам (мессенджер от Mail.ru Group со сходным функционалом): tt.me/hranidengi .

Подписаться в Телеграм Подписаться в ТамТам

Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)

Похожие статьи