Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

КАМСКАЯ ГОСУДАРСТВЕННАЯ

ИНЖЕНЕРНО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ АКАДЕМИЯ

КАФЕДРА ФИНАНСОВ И КРЕДИТА

КУРСОВАЯ РАБОТА

ПО ДИСЦИПЛИНЕ ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНКИ

НА ТЕМУ БАНКОВСКИЕ ИНФОРМАЦИОННЫЕ СИСТЕМЫ

Работа выполнена

студентом группы

Набережные Челны - 2009

ВВЕДЕНИЕ

1. Современный этап развития банковских информационных систем (БИС)

2. Сущность БИС

2.1 Классификация БИС

2.4 Инновационные процессы в БИС

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

банковский информационный интерактивный

Банковская деятельность в России переживает период бурных изменений, которые вызваны внедрением новых информационных технологий и глобализацией финансовых рынков. На волне радикальных рыночных реформ банковская система страны коренным образом изменилась: увеличилось количество банковских организаций, при этом все они основывают свою деятельность на рыночных принципах, что создает условия для развития конкуренции на рынке банковских услуг.

Внедрение информационных технологий открыло перед банками новые возможности по управлению рисками, развитию прогрессивных форм обслуживания клиентов, дальнейшей диверсификации их деятельности. Информационные технологии стали основой многих финансовых инноваций, привели к созданию различных финансовых инструментов, которые сократили степень неполноты и несовершенства финансовых рынков.

Информатизация финансовой деятельности ускорили процессы глобализации, означающие для банков необходимость ориентироваться в своей деятельности не на национальные, а в большей степени на глобальные рынки, соответствовать международным стандартам банковских операций и требованиям к управлению рисками. Как правило, внедрение современных банковских технологий снижает уровень рисков, сопутствующих проведению расчетов.

Таким образом, актуальность темы курсовой работы заключается в необходимости анализа традиционных и новых банковских технологий работы с клиентами, проведения расчетных, платежных, валютных и других операций.

Целью исследования является изучение практики освоения банковских инфокоммуникаций для проведения операций в данной сфере отечественными кредитными организациями.

Для реализации поставленной цели потребовалось решить следующие задачи:

Охарактеризовать современный этап развития банковских информационных систем (БИС);

Определить сущность, специфику и виды банковских инфокоммуникаций;

Охарактеризовать внедрение банковских технологий в России;

Выявить проблемы информационного обеспечения в банковской деятельности;

Рассмотреть инновационные процессы в БИС.

Структура работы представлена введением, тремя главами и заключением.

В первой главе автор описывает современный этап развития БИС в России. Во второй главе рассматриваются сущность банковских инфокоммуникаций, их виды и специфика, отечественная практика внедрения информационных технологий в банковскую сферу. Третья глава посвящена перпективам развития БИС. В заключении представлены основные выводы курсовой работы.

1. Современный этап развития банковской системы

Интенсивное развитие банковской системы России в предшествующее кризису 1998 г. десятилетие определило ее формирование и присущие ей особенности. За этот период были созданы 2500 коммерческих банков, которые имели около 39 тыс. филиалов. Резкому росту числа коммерческих банков способствовала также либеральная политика лицензирования банков, которую проводил Центральный Банк Российской Федерации (Банк России).

Реформирование банковской системы в большей степени приближает ее к практике, принятой в западных странах. Были разработаны обязательные экономические нормативы для ключевых областей деятельности банков. Нормативы касаются достаточности капитала, ссудной деятельности, минимальной ликвидности, концентрации операций, валютного риска и т.д.

Стратегия послекризисного развития банковской системы включает следующие положения: принятие полного набора международных норм в области бухгалтерского учета и отчетности, введение механизмов прозрачного распространения информации о финансах, соблюдение более действенного надзора за деятельностью банков и др. Такие меры способствуют интеграции банковской системы России в мировую финансовую среду. Предполагается повышение прозрачности банковских операций с широким спектром универсальных финансовых инструментов (ценных бумаг). Совершенствование банковской системы -- сложный и многоступенчатый процесс, требующий решения комплексных проблем, что выведет банковскую систему России на новый качественный уровень.

Для современного этапа развития рынка банковских услуг характерны процессы слияний и поглощений, региональной экспансии, кардинального роста клиентской базы, внедрения инновационных бизнес-решений и новых банковских продуктов, частого изменения нормативных требований Банка России, стремление кредитных организаций к снижению издержек и повышению эффективности своей работы.

В современной России начинают появляться и использоваться такие системы как, например, “Интернет - банкинг”. Понятие “Интернет-банк” относится к системам, которые обеспечивают предоставление доступа банковских клиентов к счетам и общей информации о банковских продуктах и услугах с помощью персонального компьютера или другого устройства с процессором. Интернет-банкинг - это возможность совершать все стандартные операции, которые могут быть осуществлены клиентом в офисе банка (за исключением операций с наличными) через сеть Интернет.

Следует отметить рост розничного сектора банковской сферы. Российский рынок банковской розницы переживает важный качественный скачок. Впервые за всю историю развития банковских услуг в России имеет место потребительское кредитование, которое динамично развивается. Разрабатываются проекты автоматизированного розничного обслуживания. Интерес российских банков к рознице и встречный интерес потребителей к розничным банковским услугам является взаимовыгодным. Развивается бизнес банковских (пластиковых) карт и сопутствующего оборудования, например банкоматов. Растут объемы их поставок, проявляется интерес к многофункциональным устройствам. Банкомат -- это не просто автомат, выдающий наличные, он является устройством автоматизации розничного банкинга, выполняющим различные функции (прием платежей и депозитов, продажа предоплаченных карточек и купонов и др.). Появляются первые проекты автоматизированных банковских филиалов, выполненных как комплексы банковского самообслуживания, которым разрешена лишь часть банковских операций, но они расширяют доступность для пользователей и подобны традиционным банковским отделениям. Развертываются комплексы банковского самообслуживания в крупных торговых центрах.

Создание автоматизированных банковских технологий, помимо использования общих (системотехнических) принципов построения, требует учета особенностей структуры, специфики и объемов банковской деятельности. Особенности организационного взаимодействия всех подразделений банка вызывают необходимость планирования многоуровневых и многозвенных систем в банках со сложными информационными связями многосторонних направлений.

2. Сущность банковских информационных систем

2.1 Классификация БИС

Рост требований к современным банковским системам определяется рядом факторов. Наиболее важными из них, с одной стороны, являются изменение экономической обстановки в России и исчезновение легких способов получения прибыли, в то время как инвестиции в промышленность все еще ограничены. С другой стороны, необходимость радикального улучшения поддержки принимаемых решений для повышения эффективности стратегической линии банка, а также его финансовых вложений требует новых подходов к информационной поддержке банковской деятельности.

Исторически развитие автоматизированных банковских систем (АБС) прошло ряд этапов (рис. 2.1).

Рис. 2.1 Этапы развития АБС

I. Начальный этап автоматизации был основан на использовании автономных рабочих мест банковских специалистов, этап характеризуется относительной простотой реализации, возможностью быстрого внедрения, малочисленностью команды разработчиков, практической независимостью от коммуникаций.

II. Переход к единому операционному дню - естественный шаг на пути к формированию единой банковской бухгалтерии, ориентированной на отчетность.

III. Потребности в расширении возможностей по анализу деятельности банка и его клиентов привели к созданию интегрированных систем банковского учета, нацеленных на расширение аналитических возможностей в многофилиальном банке, в том числе и возможности анализа клиентской базы.

IV. Развитие АБС, направленных на интегрированность в отношении возможностей анализа отчетности и на многофункциональность системы управления банковской деятельностью.

V. Создание интегрированных АБС (ИАБС), ориентированных на использование распределенных, комплексных, адаптивных систем управления банковской деятельностью. Характерными чертами такого рода систем являются формирование единого информационного пространства, адаптируемость в зависимости от изменяющихся требований и внешних условий (включая изменения законодательства и нормативов, расширение номенклатуры услуг), комплексность решений, основанных на системах проектирования информационных систем.

Основные характеристики предлагаемых на этих этапах решений отражены в табл. 2.1. Каждый из них представлен системами соответствующих поколений.

Табл. 2.1 Пользовательские решения обработки данных

Операционная система	Средства коммуникации	Правовая поддержка	Дополнительные возможности
		Минимальна	Отсутствует	Киевский операционный день
	Электронная почта	Защита по паролям Права доступа	Консолидированный баланс Нормативы	Программ-банк
	Клиент-банк Коммуникационный сервер	Автономная справочная система	Анализ финансового состояния	Сибторг-банк
ЛВС по схеме “клиент-сервер”	Встроенные средства Глобальные сети	Встроенная справочная система	Управление отдельными направлениями	IB System Object
ЛВС по схеме “клиент-сервер” С распределенными БД	Развитые телекоммуникационные возможности Открытые протоколы	Встроенная справочная система Адаптация под законодательные акты и потребности клиентов	Комплексное управление банковской деятельностью Виртуальные услуги	Некоторые зарубежные системы IB System Object “Новая Афина”

Определяющими в организации интегрированных АБС являются знание особенностей банка собственными специалистами и наличие развитых технологий проектирования у специализированной организации. Именно этот симбиоз наиболее существен наряду с соблюдением ряда принципов проектирования интегрированной АБС, типичных для комплексной автоматизации управленческой деятельности.

Особое внимание следует уделить использованию глобальных информационно-аналитических возможностей в системе. Это позволит решить следующие организационные, информационные и технические задачи:

* оперативный доступ к информации экспертов и лиц, принимающих решения (ЛПР);

* предоставление требуемой информации в разнообразных форматах, удобных для дальнейшего анализа.

В результате решения перечисленных выше задач обеспечиваются:

* расширение спектра услуг как для отечественных, так и для зарубежных клиентов;

* эффективное выполнение международных финансовых операций;

* оптимизация работы филиалов и отделений за счет учета спектра услуг, необходимых в определенном регионе.

2.2 Автоматизация банковской деятельности

Реализация информационных процессов в банках осуществляется на основе автоматизированных банковских систем (АБС). АБС -- спроектированная и функционирующая объединенная совокупность элементов (информации, техники, программ, технологий и т.д.), выполняющих единым комплексом информационные и управленческие задачи, стоящие перед банком. Таким образом, АБС представляет собой взаимосвязанный набор средств и методов работы с информацией с целью управления банком.

Использование информационной системы российского производства обеспечивает бухгалтерскую и операционную деятельность кредитной организации, но функциональность подобных систем в таких сферах бизнеса, как стратегическое управление, управление клиентскими отношениями, управление рисками, значительно отстает и является более узкой, чем у западных систем, хотя они и дешевле.

Собственные разработки банка в сфере автоматизации характерны для малых и средних банков, но они постепенно сходят на нет.

Во избежание технологического отставания банки должны определить свою нишу и сконцентрироваться на автоматизации избранных направлений бизнеса. Чем более высокотехнологичный банк, тем выше его конкурентоспособность.

Ключевым подходом в управлении ИТ является необходимость их постоянного совершенствования и оптимизации. Еще одной составляющей правильной организации и управления ИТ является документальное отражение главных аспектов внедрения и функционирования ИТ. В качестве примеров таких направлений можно привести следующие: стратегия в области ИТ, программно-техническая платформа, политика информационной безопасности, соглашения об обслуживании бизнес-процессов и их подразделений, ИТ-бюджет и др.

Для оценки, анализа и прогнозирования состояния информационных технологий необходимо так же, как и для банка в целом, иметь объективную систему показателей по основным аспектам деятельности АБС. Такие показатели обеспечивают контроль, управление и достижение конечных результатов деятельности по направлениям ИТ. В зарубежной практике такие показатели называют ключевыми индикаторами выполнения. В качестве примеров можно привести следующие: удовлетворенность пользователей работой служб ИТ, количество поддерживаемых пользователей на одного работника АБС, процент загруженности работников АБС, рост бюджета АБС по сравнению с ростом операций, время разрешения проблем у пользователей, процент проектов ИТ, не укладывающихся в сроки или бюджет, доступность критичных ресурсов (100% означают, что определенные ресурсы доступны 24 часа) и т.д. Важно определить, какие из показателей необходимо учитывать при оценке деятельности ИТ банка.

Одним из основных аспектов реализации стратегии развития банка является организация информационных технологий в направлении комплексной автоматизации банковской деятельности на основе интеграции функций управления банком в целом. Поэтому автоматизированная банковская система АБС кредитной организации должна функционировать как интегрированный комплекс, в котором кроме традиционных решений, современных средств, имеет место система визуализации ключевых показателей, в том числе и о будущей деятельности банка.

Одним из ведущих направлений в деятельности банков становится развитие отношений с клиентами и их индивидуализация. Автоматизация клиентского направления в деятельности банка базируется на таком построении информационно-технологической системы, которое обеспечивало бы эффективное создание и применение интеллектуальных активов, коими являются знания о клиентах.

Дистанционное банковское обслуживание клиентов, применение новых технологий требует интеграции телефонных и компьютерных систем, но в конечном счете позволяет предоставлять потребителям новые услуги. Растущая сеть филиалов диктует необходимость их интеграции в общую автоматизированную банковскую систему. Клиент в удаленном отделении банка должен получать весь набор услуг, доступный в центральном офисе.

В конечном счете консолидация информации вокруг клиента позволяет реализовать окупаемость инвестиций в сведения и знания о клиентах. Выбор направлений развития банковских бизнес-процессов и их автоматизации должен быть научно обоснованным, экономически целесообразным и технологически осуществимым.

2.3 Проблемы информационного обеспечения в банковской деятельности

Осуществляя обработку основного объема информации интегрированная автоматизированная банковская система (АБС) является технологической базой современного банка. Необходимо, чтобы все подразделения банка функционировали в едином информационном пространстве. Это делает более эффективным управление банком, который имеет, как правило, территориально распределенную структуру, разнообразные взаимодействия со множеством клиентов, организаций, населением. Единое информационное пространство делает доступными, объединяет все виды информации, обеспечивает оперативный доступ к ней, позволяет добиться полной прозрачности информации и др.

Выделим следующие составные части информационного обеспечения: информационная модель, система показателей, система классификации и кодирования, база данных как способ организации информации.

Информационная модель служит для описания и взаимоувязывания объектов предметной области. В банке объектами являются: документы, счета, клиенты, сделки, операции и др. Необходимо иметь описание и поддержку таких объектов.

Система показателей призвана не только отражать в виде информации реальные процессы банковской деятельности, но и быть инструментом анализа прогноза, выработки стратегии развития. В совокупности показатели образуют словарь информационной модели. Терминология словаря должна быть близка и понятна тому кругу пользователей, на который она рассчитана (менеджеры, специалисты, пользователи низшего звена).

Система классификации и кодирования объектов банковской деятельности позволяет формализовать (описать по правилам) и упорядочить объекты, их признаки, связи. Система должна допускать формирование необходимого числа классификационных группировок и соответствовать объемам классифицируемых и кодируемых номенклатур (объектов). Важной характеристикой системы классификации и кодирования для банков является гибкость -- способность допускать включения новых объектов и признаков без разрушения структуры классификации.

База данных (БД) представляет собой совокупность взаимосвязанных групп данных (файлов, таблиц). От качества ее построения и функционирования во многом зависит эффективность работы АБС и управления банком.

Главной задачей моделирования является построение информационного обеспечения пользователей всех рангов со всей полнотой отражения свойств объектов. Решение таких задач опирается на использование многофункциональных системных программ, которые должны работать с актуальными, полными и достоверными данными.

Особенностью банковской деятельности является необходимость обработки нескольких типов данных -- оперативных, аналитических, прогнозных.

Для оперативной обработки текущих данных используются базы данных системы OLTP (On-Line Translation Processing -- процессы транзакций в линии связи). Они основаны на постоянном обновлении информации в базе, данные регулярно добавляются, удаляются, корректируются.

При решении аналитических задач пользователям верхнего уровня (администрация, менеджеры, специалисты) требуются данные, выбранные и обобщенные по ряду признаков. Таким требованиям удовлетворяют системы аналитической обработки данных OLAP (On-line Analitic Processing -- процессы анализа в линии связи).

Одной из главных проблем на этапе эксплуатации базы данных является проблема ее эффективного ведения в условиях изменения информационных требований пользователей, которые приводят к изменению концептуальной основы и, как следствие, к изменению модели данных. При этом возникает необходимость в перенастройке бизнес-логики, реструктурировании файлов базы, корректировке ретроспективных данных, обновлении алгоритмов, перенастройке интерфейса и т.д.

Автоматизируя новый или меняющийся бизнес-процесс, необходимо решать проблемы структуризации новых или реструктуризации имеющихся данных, реализации алгоритмов протекания процессов решения задач, обеспечивать комплекс операций по вводу, обработке, передаче, хранению и выводу данных. Анализ и проектирование структуры данных являются ключевыми этапами разработки информационного обеспечения не только на стадиях создания АБС, но и в процессе адаптации базы к новым условиям работы.

Характерная для банковской сферы высокая скорость изменения условий реализации бизнеса требует разработки специализированных методов ведения базы данных, соответствующих быстрым изменениям бизнес-среды, а также использования современного высокотехнологичного программно-технического инструментария.

При построении модели функций банка и его бизнес-процессов следует учитывать фактор повышенной заинтересованности банка в информации о ссудозаемщиках (клиенты, которые обращаются в банк за кредитом). Поэтому новые технологии обработки и передачи информации приводят к появлению новых видов банковских продуктов, возрастает необходимость для банков ее сбора и использования. Расходы на приобретение информации постоянно снижаются благодаря технологическим изменениям в ее обработке и распространении. В результате информационной специализации в банках появляются новые продукты и услуги. Что в свою очередь приводит к необходимости совершенствования, модернизации информационной системы банка.

Необходимость соблюдения баланса между качеством информационного обеспечения АБС и затраченными на разработку и функционирование ресурсами приводит к тому, что современные технологии в основном ориентированы на массовое, промышленное создание сложных систем большими коллективами специалистов. Разрабатываются и создаются корпоративные АБС крупными специализированными фирмами -- разработчиками банковских информационных технологий, которые имеют соответствующую научную базу и высококвалифицированных профессионалов в области создания новых информационных технологий.

2.4 Инновационные процессы в банках

Инновационные процессы в сфере банковской деятельности связаны с целесообразностью новых предложений и получением от них выгоды для хозяйствующих субъектов. Рациональность является реальным двигателем инновационных процессов, которые в свою очередь обеспечивают эволюционное развитие банковской системы.

Продвижение новшеств на российском рынке банковских продуктов сдерживается рядом факторов: недостаточным развитием законодательной базы, инфраструктуры, телекоммуникационной среды; относительно высокой по сравнению с западными рынками стоимостью транзакций; низким финансовым уровнем российских потребителей (юридических и физических лиц). Отсюда более бедный набор используемых финансовых инструментов, более медленное освоение новых продуктов и др. Основная масса банковских инноваций нацелена на межкорпоративный сегмент рынка. Это связано с большим объемом сделок, быстротой внедрения, информированностью участников рынка, неоднородностью клиентов, что является предпосылкой появления новых предложений.

Отмечается усиление конкуренции для банковской сферы со стороны организаций, чей бизнес не связан с предложением банковских и финансовых услуг. Многие крупные розничные торговые предприятия предлагают своим постоянным покупателям собственные кредитные карты, потеснив коммерческие банки на рынке услуг. Это относится как к кредитованию населения, так и к привлечению его средств. Масштабы такого явления на примере одной из сетей магазинов составляют около 60% полученной прибыли от выпуска и обслуживания своих кредитных карточек. Иногда появление инновации связано с целой комбинацией факторов неоднородности рынка потребителей.

Основными направлениями развития инноваций в российской банковской системе можно назвать следующие:

* дистанционное обслуживание в самых разнообразных формах;

* наращивание функций и услуг в клиентских отношениях, персонифицирование услуг (индивидуализация услуг под отдельных клиентов);

* обеспечение безопасности информации, документов, сетей, программно-технического оборудования и с соблюдением «прозрачности» для государственных надзорных и налоговых органов, для акционеров, в том числе обеспечение юридической поддержки и защиты;

* развитие информационного обеспечения для управленческих функций анализа, прогноза, стратегического долгосрочного планирования;

* расширение розничного банкинга;

* участие банков в электронной коммерции;

* наращивание функций и повышение качественного уровня информационных технологий;

* углубленные проработки в расширении информационных и функциональных возможностей рабочих мест специалистов, администраторов, менеджеров и других пользователей и др.

Остановимся на некоторых из перечисленных направлений. Дистанционное обслуживание, реализуемое путем использования общедоступных сетей, обеспечивает взаимодействие:

* банк -- клиент;

* Интернет -- клиент, Интернет -- банк;

* офис -- удаленный менеджер;

* головной офис -- региональные офисы;

* Интернет -- трейдинг -- банк.

Фирмы -- разработчики банковских программно-технологических решений предлагают разнообразные продукты, обслуживающие те или иные взаимодействия с различным функциональным наполнением. Например, программный комплекс InterBank предназначен для дистанционного банковского обслуживания клиентов.

Поясним это на примере. Клиент может получить выписку по счету несколькими способами -- с помощью традиционной системы «Клиент -- банк», посредством факсимильной связи или через Интернет. Но в основе всего этого многообразия будет лежать один и тот же реальный документ -- банковская выписка со счета клиента, алгоритм построения которого будет единым. А вот предоставление выписки (уровень представления) будет для всех трех случаев разным.

Система Телебанк реализует удаленное банковское обслуживание, позволяет управлять своими банковскими счетами круглосуточно через сеть Интернет. Используя эту систему, клиент может в режиме on-line покупать и продавать валюту, совершать переводы в рублях и валюте, размещать депозиты, пополнять банковские карты, оплачивать коммунальные услуги, сотовую связь, доступ в Интернет, междугородные и международные переговоры и т.д. Можно узнавать остатки, получать выписки по счетам и т.д.

Система Teclient представляет собой клиентский информационно-торговый терминал и предназначена для связи с серверной частью биржевой системы, выставления заявок и совершения сделок в биржевом (внебиржевом) торговом пространстве в рамках установленных лимитов по денежным средствам и финансовым (нефинансовым) инструментам через сеть Интернет.

Инвестиции, сделанные в информационные технологии, сохраняют темп при росте сложности последних, повышают интеллектуальную ценность работников. Вооружить работников современными цифровыми средствами, доступом к Интернету значит облегчить решение профессиональных задач, контакты с клиентами. Роль Интернета для России все больше будет сдвигаться в сторону интернет-решений, которые создают виртуальную инфраструктуру для ведения бизнеса, в том числе и электронного. Интернет повышает запросы клиентов, укрепляет взаимодействие с ними, улучшает их обслуживание, снижает стоимость электронных операций и т.д. Бурный рост электронной коммерции, электронных банковских услуг завоевывает рынки, клиентов, а это потребует высокой активности инновационных процессов.

3. Перспективы развития интерактивных услуг

Рассмотрим перспективы развития электронных систем, которые предоставляют новые технологические возможности благодаря совершенствованию банковской системы, оснащения ее новейшими ЭВМ и средствами связи.

Прежде всего, это передача факсимильного изображения на бумаге, что решит проблему документирования сообщений. Волоконная оптика со стекловолоконным проводом уже полностью в ближайшее время заменит медный кабель, а лазерная передача информации по такому кабелю позволит передавать большие объемы информации по более низкой цене. В перспективе спутниковая технология будет развиваться при снижении ее стоимости, появятся более мощные спутники при меньших габаритах наземных станций приема и слежения.

Большие возможности сулит переход на цифровую форму передачи информации, которая позволит увеличить надежность всех систем при одновременном удешевлении стоимости некоторых их компонентов. Уже в настоящее время разрабатываются три основных типа цифровой формы выдачи информации:

В виде страницы текста, которая является ответом на запрос пользователя;

В компьютерном формате, если запрос поступает от компьютера или терминала;

Выдача поступающей в цифровой форме информации с использованием говорящей системы.

Переход на более мощные современные серверные платформы, обработка данных в секунду у которых во много раз выше, чем у платформ предыдущих поколений.

Использование цифровых подписей ведет к более тщательной защите банковской информации и точному определению владельца документа.

Получает развитие WАР-банкинг - удаленное управление счетами посредством мобильного телефона, оснащенного специальным программным обеспечение на базе протокола беспроводной передачи данных. Еще одна мобильная услуга, набирающая обороты, - SМS-банкинг.

Естественно, без человеческого фактора так же не обойтись. Современные тенденции развития информационных технологий подталкивают людей на изучение данных систем, что приводит к более качественному обращению и использованию с данными технологическими инновациями, тем самым увеличивается производительность в данной сфере услуг.

Все это позволит оптимизировать автоматизацию платежно-расчетной и информационной банковской деятельности.

Такой процесс компьютерно-телекоммуникационной технологии позволит говорить о реальном "уничожении" параметра географической удаленности применительно к кредитно-расчетным операциям.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На современном этапе можно говорить о достаточно быстром развитии банковской системы и освоении банками новых услуг. В последнее время нарастающими темпами развиваются рынок потребительского кредитования и различные формы внеофисного банковского обслуживания - сеть отделений или филиалов уже не является необходимым условием работы на розничном рынке. Однако, несмотря на то, что российская банковская система уже выглядит достаточно зрелой, мы находимся лишь в начале пути.

По нашему мнению необходимо расширять применение технологий удаленного обслуживания. Помимо этого очень перспективным представляется развитие банковского самообслуживания. И мировая, и российская практика свидетельствуют о том, что банкоматы и различные информационные киоски могут стать удобным и надежным каналом оказания широкого спектра банковских услуг.

На наш взгляд, серьезную проблему для экономики страны в целом представляет очень высокая доля наличного денежного обращения. В этой связи развитие безналичных расчетов - одна из важных задач, стоящих перед банковской системой. Обращение наличности дорого и становится все дороже, кроме того, часть наличного оборота остается теневой.

Если рассмотреть бизнес малых и средних банков, то можно увидеть, что традиционные способы работы становятся малоэффективны. Но малые банки более мобильны, что позволяет им постоянно обновлять технологию, использовать самим и предлагать своим клиентам ИT-инструменты последнего поколения. Так что для небольших и средних банков грамотная ИТ-стратегия -- ключ к выживанию в конкурентной борьбе.

Повышение функциональных возможностей современных БИС, обусловленные постоянными изменениями в юридической, экономической сферах банковской деятельности, влекут за собой повышенные требования к техническим и программным средствам, которые выражаются в обеспечении скорости и надёжности передачи информации, надёжности её хранения и удобства использования.

И так, подведем итог: доля расходов российских банков на ИТ непрерывно растет. К сожалению, при стабильном росте расходов на ИТ в банковской сфере наш банковский бизнес технологически все еще значительно отстает от европейского или американского. В этой области нам предстоит еще долгая и напряженная работа. Поскольку развитие практически любой сферы экономики сейчас определяется развитием информационных технологий, широтой использования ИТ, а банковская сфера наиболее восприимчива к новациям в этой области, то, естественно, будущее российских банков -- за информационными технологиями.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

1. Федеральный закон Российской Федерации от 10.01.2002 г. № 1-ФЗ (ред. от 08.11.2007) “Об электронной цифровой подписи” // Консультант плюс.

2. Рожнов, В.С. Автоматизированные системы обработки финансово-кредитной информации: учебник / В. С. Рожнов, Г. К. Бегоцкая - М.: Финансы и статистика, 2007. - 264 с.

3. Титоренко, Г.А. Информационные системы в экономике: учебник / Г.А.Титоренко. -- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 463 с.

4. Карминский, А.М. Информационные системы в экономике: учеб. пособие / А.М. Карминский, Б.В. Черников - М.: Финансы и статистика, 2006. - 238 с.

5. Лямин, Л.В. Основные подходы к осуществлению банковского надзора в области Интернет-банкинга за рубежом и в России: учеб. пособие / Л. В. Лямин - М.: Расчеты и операционная работа в КБ, 2007. - 365 c.

6. Липис, А.И. Электронная система денежных расчетов: учеб. пособие / А. И. Липис [и др.] - М.: Финансы и Статистика, 2006. - 269 с.

7. Кондратюк, Д.Ю. Электронные финансы, интернет банкинг: мировые тенденции «российская специфика»: учебник / Д.Ю. Кондратюк - М.: Расчеты и операционная работа в КБ, 2008 - 367 с.

8. http://www.consultant.ru/ - Законодательство РФ.

9. http://www.ifin.ru/ - Банкинг в России и мире.

10. http://www.toprunet.com/ - Online каталог статей.

Размещено на Allbest.ru

Подобные документы

Исследование современного этапа развития банковской системы, её основных функций. Изучение особенностей информационных банковских систем и технологий. Автоматизация банковской деятельности. Анализ проблем создания автоматизированных банковских систем.

курсовая работа , добавлен 10.11.2013


Современный этап развития банковского бизнеса в Казахстане. Необходимость розничных банковских услуг, их классификация. Стратегические, текущие, оперативные и специальные банковские услуги. Основные розничные банковские услуги и их характеристика.

реферат , добавлен 30.04.2011


Общая характеристика банковских услуг. Понятие банковской услуги их классификация. История возникновения и развития банковских услуг. Рынок банковских услуг. Проблема развития потребительского кредитования. Платежные системы на современном этапе.

курсовая работа , добавлен 14.03.2009


Общая характеристика и классификация банковских услуг, их правовое регулирование. Основные виды банковских услуг. Механизм совершения факторинговой операции. Электронные банковские услуги. Анализ рынка банковских услуг на современном этапе экономики.

курсовая работа , добавлен 01.01.2012


Понятие, эволюция и специфика банковских информационных систем. История развития автоматизированных банковских систем. Финансовая информация и финансовые потоки. Уровни описания автоматизированных банковских систем. Обзор зарубежных и отечественных АБC.

реферат , добавлен 28.11.2010


Проектирование, стадии, этапы и принципы создания автоматизированных информационных систем, их эффективность. Особенности информационного обеспечения автоматизированных банковских технологий, управление планами, материальными и финансовыми ресурсами.

контрольная работа , добавлен 13.11.2010


Теоретические основы формирования банковских услуг коммерческого банка, их классификация. Направления развития рынка банковских услуг на примере ЗАО КБ "Кедр". Мероприятия по повышению доходности банковских услуг, перспективы расширения их спектра.

дипломная работа , добавлен 26.05.2012


Аспекты формирования и развития рынка банковских услуг. Классификация банковских услуг. Формирование портфеля банковских услуг. Развитие рынка банковских услуг в Республике Казахстан на примере АО "Евразийский банк": проблемы и пути совершенствования.

дипломная работа , добавлен 26.02.2011


Принципы создания банковских систем и технологий. Применение информационного обеспечения в деятельности банка на примере оценки кредитоспособности предприятия с помощью коэффициентов ликвидности. Методы совершенствования АИТ в банковской деятельности.

курсовая работа , добавлен 24.09.2014


Сущность и специфика применения банковских технологий. Этапы развития банковских технологий. Инновационная деятельность коммерческого банка. Анализ развития деятельности банка. Перспективы развития российских информационных и аналитических технологий.

Состояние банковского дела в России и его особенности определяют формирование систем автоматизации обработки банковской информации

Банковские ИС - это ИС, решающие комплекс задач в области банковской деятельности.

БИС – это форма организации управления банком на базе основных теоретических положений, кибернетики и информации.. Особенности:

· слабой стороной многих отечественных систем является недостаточная поддержка специфики банковского дела и его моделирования, недостаточное отражение предметной области.

· отсутствуют пока системы, позволяющие контролировать финансовые риски, управ­лять ресурсами, анализировать прибыльность операций, на­пример, доходность банковской услуги (продукта), доходность клиента, доходность подразделения.

· Комплексный подход в охвате широкого спектра банковских функций

· Модульный принцип построения

· Способность взаимодействовать с различными внешними системами (система телекоммуникации, финансового анализа)

· Гибкость настройки модулей БИС адаптация их к потребностям конкретного банка.

· Многопользовательский доступ к данным.

Значение:

* автоматизирует наиболее трудоемкие операции банковского учета

* автоматизирует сбор, обработку и анализ информации, получаемой от филиалов, расчеты между всеми филиалами.

* экспорт/импорт данных в разных форматах;

* безопасность хранения и передачи банковской информации; сохранение целостности информации при отказе аппаратуры.

* ведение каталога операций, размещение ценных бумаг, налогов и тарифов, подготовка сводной отчетности.

Виды БИС:

1. программно-технологический комплекс – автоматизирует операции по лицевым счетам.

2. комплекс по учету деятельности филиалов – автоматизируют рабочие места в бухг-рии и работу других подразделений филиалов.

3. комплекс-депозитарий – ведение каталогов операций, размещение ценных бумаг, и тарифов, подготовка сводной отчетности.

4. комплекс «биржевые операции» - автоматизирует регистрацию контрактов и заявок на покупку/продажу валюты.

5. комплекс «операции на рынке ГКО» - автоматизация операций на рынке ценных бумаг.

6. комплекс «клиент-банк» - состоит из 2 модулей:

клиент – использование пластиковых карт;

банк – банкоматы

7. комплекс «обменный пункт» - автоматизирует операции по покупке, продаже валюты.

Технологии внедрения банковских ИС.

Общепринятой и общепризнанной технологией внедрения БИС является «архитектура клиент сервер». Она предполагает организацию тех­нического обеспечения и разделения обработки информации между двумя компонентами, которые называются клиентом (рабочей станцией) и сервером .

Обе части выполняются на разных по мощности компьютерах, объединенных сетью. При этом клиент посылает серверу запросы, а сервер их обслуживают. Такая технология реализуется в профессиональных СУБД, имеющих специальный язык структурированных запросов.

Одним из вариантов реализации технологии «клиент - сервер» является ее трехуровневая архитектура. В сети должны присутствовать как минимум три компьютера:

· клиентская часть (рабочая станция),

· сервер приложений

· сервер базы данных.

В клиентской части организуется взаимодействие с пользователем (пользовательский интерфейс). Сервер приложений реализует бизнес-процедуры для клиентской части. Сервер базы данных обслуживает бизнес-процедуры, которые выступают в роли клиентов.

Проблемы внедрения:

1. различные законодательства и технология банковских операций

2. высокая стоимость и сопровождение западных разработок

3. низкая эффективность и функциональность отечественных разработок

4. высокий уровень внедрения новейших технологических средств, банковских телекоммуникации 5.

Банковские ИС.

Основные функции:

1)автоматизация всех ежедневных внутрибанковских операций

2)системы коммуникации с филиалами

3)системы автоматизации взаимодействия с клиентами (банк-клиент)

4)аналитические системы

5)системы межбанковских расчетов

6)системы автоматизации работы банка на рынке ц.б.

Недостатки банковский ИС:

1)недостаточная производительность

2)невозможность поддержания больших объемов данных.

Наибольшую эффективность имеют системы, построенные в архитектуре клиент-сервер в рамках Novell Netware.

Банковские ИС - формы организации управления банком на базе основных теоретических положений кибернетики и информатики.

Инфрастурктура ИТ:

1)информационное обеспечение

2)техническое оснащение

3)программные средства

4)системы безопастности, защиты и надежности

5)системы связи и коммуникации.

Система клиент-банк дает возможность клиенту быстро решать свои задачи общения с банком, минуя операционитсь и не выходя из своего офиса. Технологическая платформа АБС - вся совокупность аппаратных средств, телекомуникационных усройств, протоколов, ОС, и СУБД на которых функционирует АБС, ИС и т.д. Современные банковские ИС содержат следующий состав аппаратных средств:

1)средства ВТ

2)оборудование ЛВС

3)средства телекоммуникации и связи

4)оборудование автоматизирующее различные банковские услуги

5)средства, автоматизирующие работу с денежной наличностью.

Важнейшими факторами, влияющими на функциональные возможности и эффективную работу банковских систем являются: состав технических средств, их архитектура и набор базового (системного) ПО на основе которого строится прикладная часть.

• Хузиахметова Регина Руслановна , бакалавр, студент
• Башкирский государственный аграрный университет

• ВЛИЯНИЕ ИНФОРМАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ НА БАНКОВСКОЕ ДЕЛО
• ИНФОРМАЦИОННАЯ СИСТЕМА
• ИНФОРМАЦИОННАЯ ТЕХНОЛОГИЯ
• ЭТАПЫ РАЗВИТИЯ ИНФОРМАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ

В этой статье раскрывается понятие "Информационные системы", а также их роль и значение в банковском деле, дается ответ на вопрос:" Как и каким образом информационные системы влияют на такое направление, как банковская деятельность?"

• Совершенствование кредитования юридических лиц в АО «Россельхозбанк»
• Совершенствование управления финансовыми ресурсами в АО «Россельхозбанк»

Финансовые и денежные процессы, которые протекают в банке, обозначают процессы обработки, а также хранения и переноса информации. Это относится как к расчётным процессам, которые владеют информацией о состоянии счетов клиентов, так и к процессам управления самим банком и принятия управленческих решений. В этом то и состоит актуальность данной темы. Цель данной работы- изучить важность информационных систем внутри банковской сферы.

Информационные технологии- это процессы, методы поиска, сбора, хранения, обработки, а также предоставления и распространения информации и способы осуществления таких методов и процессов.

Задачей информационной системы в банке является обеспечение функционирования структуры и обеспечение задач управления. Особенность банковской информационной системы состоит в том, что она не только обеспечивает реализацию задач внешних коммуникаций и документооборота, но и является основным средством производства. Собственно, все денежные операции банка - это финансовые документы, то есть классическая задача автоматизированной системы управления. Другой задачей информационной системы банка является обеспечение работы управления (руководства банка, его подразделений и самих сотрудников на автоматизированных рабочих местах), обеспечение работы по обслуживанию клиентов, поддержание структуры движения денежных средств внутри банка, поддержание внешнего денежного оборота, поддержка оказания услуг клиентам банка.

Развитие автоматизации финансового бизнеса тесно связано с эволюцией информационных систем (ИС). Первый этап эволюции соответствует 1960–1970 годам, который характеризуется построением информационной системы на базе электронно - вычислительных машин.

Второй этап- 1975 – 1980 годы. Он запомнился использованием миникомпьютеров. Главным новшеством второго этапа стала двухуровневая модель «большая ЭВМ – миникомпьютеры», у которого информационный фундамент был в виде централизованной базы данных и находящихся в них прикладных пакетов.

Третий этап -80–е – начало 90–х годов- характеризуется распределенной сетевой обработкой, которая основана на массовом переходе пользователей с больших ЭВМ и миникомпьютеров на портативные компьютеры (здесь используется сетевой вариант). Этот этап развивался в направлении создания двухуровневых систем, которые используют в больших масштабах UNIX–серверы и рабочие станции. В результате такого рода развития были созданы информационные системы предприятий и подразделений, которые основаны на иерархической модели клиент–сервер.

Четвертый этап развития информационных систем характеризуется концентрацией ресурсов при сохранении достижений распределенной обработки с переходом от локальных сетей рабочих станций–клиентов на сети серверов. У четвертого поколения появляются двухуровневые сети. Базовая сеть объединяет аппаратные и программные средства поддержки работы пользователей и локальные сети, которые обеспечивают пользователям взаимный обмен данными и доступ к корпоративным ресурсам. Главный узел концентрации информационных систем обеспечивает связь локальных серверов с самим центральным компьютером.

Пятый этап эволюции информационных систем характеризуется тем, что здесь появились сети общего пользования, наиболее характерным представителем которых является сеть Internet.

До третьего этапа развития информационных систем банковские информационные системы практически не отличались одна от другой и копировали системы, которые существовали для автоматизации предприятий различного профиля. С появлением ПК большинство банков начало вкладывать деньги в разработку своих уникальных информационных систем. И до настоящего времени, в зависимости от конкретного банка, информационные системы очень сильно различаются по своим функциям, архитектуре, иерархии, а также реализации. Однако, специфику информационных систем все таки определяет предметная область самого банковского бизнеса. В первую очередь, в банковском бизнесе не требуются массивные расчеты, а основной проблемой всегда являются объемы информации, которые необходимо собирать, надежно хранить и, конечно же, оперативно обрабатывать.

Поэтому в основе автоматизации банковской системы лежит среда хранения и доступа к данным. Среда должна обеспечивать уровень надежности хранения и эффективность доступа. Соответствующие области информации должны иметь максимальную защищенность от доступа, который несанкционирован.

Пользователями систем являются банковские служащие. Для них терминал, персональный компьютер или рабочая станция представляют собой всего лишь орудие их профессиональной деятельности. Поэтому информационная система обязана обладать простым, удобным и легко осваиваемым интерфейсом, который должен предоставить конечному пользователю все необходимые для его работы функции, но в то же время не дать ему возможность выполнять какие–либо лишние действия.

Существенной составляющей банковской информационной системы является информация, которая долго накапливается и утрата которой не восполняется. Поскольку в банках планируется долговременное накопление ценной информации, то должны существовать надежные способы ее долговременного хранения.

Главными составляющими автоматизированной банковской системы являются:

• новейшие аппаратные средства;
• современное программное обеспечение;
• математическое обеспечение;
• информационное обеспечение;
• функциональное обеспечение;
• технологическое обеспечение.

Все компоненты автоматизированной банковской системы взаимосвязаны, взаимозависимы и неразделимы между собой.

Информационное обеспечение делится на внутримашинное и внемашинное. Совокупность информации в банке, включая в себя также системы показателей, методы классификации и кодирования элементов информации, документы, документооборот информационных потоков- это все представляет собой внемашинное обеспечение. Внутримашинное обеспечение - это представление данных на машинных носителях в виде специально организованных массивов, файлов, баз данных, данных банка и их информационных связей.

Деятельность современного банка все больше зависит от эффективности процессов информатизации и автоматизации. Все это положено в основу развития информационной системы. С учетом современности, и, конечно же, в условиях быстро меняющихся информационных технологий, формируются перспективные планы создания эффективных информационных систем.

Понимание необходимости организованного управления и непрерывного совершенствования автоматизированных банковских систем не оставляет никаких сомнений в том, что данные системы будут занимать достойное место в банковском деле для их прогрессивного развития.

Список литературы

1. Банковские системы: Учебное пособие / С.А. Андрюшин; Финансовая Академия при Правительстве РФ. - М.: Альфа-М: НИЦ Инфра-М, 2013. - 384 с.;
2. Вдовин, В. М. Информационные технологии в финансово-банковской сфере [Электронный ресурс] : Учебное пособие / В. М. Вдовин, Л. Е. Суркова. - М.: Дашков и К, 2012. - 304 с. ;
3. Банковские автоматизированные информационные системы Кашапова Э.З., Шарафутдинов А.Г. В сборнике: Тенденции и перспективы развития статистической науки и информационных технологий сборник научных статей: посвящается Юбилею профессора кафедры статистики и информационных систем в экономике доктора экономических наук Рафиковой Нурии Тимергалеевны. МСХ РФ, Башкирский государственный аграрный университет. Уфа, 2013. С. 167-168;
4. Информационные технологии как обыденность функционирования современных компаний Шарафутдинов А.Г., Мухамадиев А.А. В сборнике: Информационные технологии в жизни современного человека- Материалы IV международной научно- практической конференции. Ответственный редактор: Зарайский А. А.. 2014. С. 90- 92;

Интегрированная БИС представляет собой единый программно-технологический комплекс, являющийся средством ускорения освоения, возвратности и сбалансированности ресурсов, контролируемых по заданным условиям финансирования и кредитования.
Объект исследования: банковское дело.
Предмет курсовой работы: информационная система в банковском деле.
Цель работы: исследовать банковскую информационную систему.
Для достижения поставленной цели, следует выполнить следующие за дачи:
1. Рассмотреть понятие банковской информационной системы.
2. Изучить автоматизацию работы с пластиковыми картами.
3. Выделить основные принципы администрирования БИС

Данная тема актуальна, ввиду того, что банковские операции имеют дело с большим объемом информации, существуют проблемы связанные с обработкой, передачей данных. И для их устранения требуется правильная организация работы информационных систем.

Глава 1. Понятие БИС.

Проектирование функциональной части БИС связано с решением стратегического вопроса о выборе критерия выделения ее подсистем - одной из проблем, которая существовала на протяжении всей истории автоматизации организационно-экономических объектов и осталась актуальной в настоящее время. Изучение структуры и функций любой системы основывается на ее анализе и дальнейшем синтезе. И если цель анализа - изучение закономерностей функционирования системы при существующей структуре, то задача синтеза - проектирование и подбор такой структуры, которая реализовывала бы заданные ей функции.
Из теории сложных систем известно, что всякую сложную систему можно разложить на некоторые подсистемы с различной глубиной детализации.
Традиционно под функциональной подсистемой понимается некоторая часть общей системы управления, выделенная в соответствии с общностью функциональных признаков управления.
Учет и контроль в банке представлены операционным и бухгалтерским учетом, которые тесно связаны между собой, поскольку аналитический уровень отражен в банковском учете лицевыми счетами, а каждый лицевой счет находится под определенным балансовым. В связи с тем, что каждый рабочий день заканчивается формированием баланса, проводки, изменяющие состояние лицевых счетов, немедленно отражаются на синтетических счетах и балансе. Статистический учет позволяет собрать сведения об изменении отдельных показателей за длительный период.
Анализ представляет собой функцию управления, которая позволяет распознать сложившуюся экономическую ситуацию как внутри, так и вне банка. В крупных банках существуют два независимых отдела, один из которых обеспечивает анализ внутреннего состояния банка, а другой анализирует внешнюю среду.
Планирование, основываясь на данных анализа, подготавливает возможные решения для выхода из сложившейся ситуации и достижения поставленных целей. При этом планирование внешних взаимодействий и планирование внутреннего состояния банка взаимосвязаны, хотя структурно они разделены и реализуются частично в процессе маркетинга (департамент маркетинга и развития банка), частично в отделе планирования (департамент экономического управления).
В реальных условиях разработки интегрированных БИС в качестве основного признака функция управления самостоятельно не используется, а лишь дополняет другие. Более распространенным признаком декомпозиции в практике является объект управления.
Подготовленные на этапе планирования решения реализуются в рамках функции регулирования.
В зависимости от уровня цели можно говорить о горизонтах управления. Существуют понятия стратегических и тактических целей. Оба эти понятия в известной мере условны, поскольку тактические цели, например, правления банка могут являться стратегическими для другого уровня управления, например кредитного отдела. Но тем не менее для банковской сферы можно разделить цели, а следовательно, и фазы управления по длительности периода управления на оперативные (один рабочий день), текущие (месяц, квартал) и перспективные (год). Таким образом, можно говорить об оперативном, текущем и статистическом учете, планировании и анализе. Однако следует отметить, что анализ не существует сам по себе и служит подготовительной фазой для планирования и информационно базируется на учетных данных, отражающих фактическое состояние системы.
Объектам управления в банке может служить как деятельность подразделения или одного сотрудника, так и отдельная банковская операция, состоящая из ряда технологических этапов.

1.1 История развития автоматизированных банковских систем.

В России на рубеже 80-х и 90-х годов с появлением финансового рынка и первых коммерческих банков начала становление новая банковская система. Развитие отечественных технологий автоматизации банковского дела неразрывно связано с развитием банковской системы. Значительные изменения в области банковской автоматизации происходит вместе с глобальными внутрибанковскими изменениями и потрясениями в России.
Первым этапом развития была так называемая «островная» автоматизация – естественный начальный этап автоматизации любого вида деятельности, который характеризуется автоматизацией отдельных, как правило, наиболее важных или относительно легко автоматизируемых частей технологического процесса. Малочисленные команды разработчиков создавали простые системы для их быстрого внедрения.
Высокий уровень инфляции в период с 1989-1995 годов стал важнейшим фактором, определившим развитие всей российской банковской системы, собственно банковского бизнеса, банковских технологий и банковских программных разработок.
Инфляционная «накачка» финансового рынка в эти годы явилась основой количественного роста банков и причиной высокого уровня доходности финансовых сделок. Высокая доходность была доступной не для всех участников рынка, но именно для банков – как для распределителей и регуляторов инфляционных потоков. Основная задача банковской автоматизации на «инфляционном» этапе развития состояла в учете финансовых потоков, точнее – в учете отдельных платежей и отдельных операций. Анкам не приходилось особо заботиться об автоматизации оптимального управления финансовыми ресурсами. Уровень доходности банковских операций при высокой инфляции всегда оказывался высоким. Всем коммерческим банкам были нужны недорогие, практически однотипные программные продукты одного класса.
В течение этого периода развитии отечественных автоматизированных банковских систем было связано в основном с изменениями аппаратно – технических платформ, без коренного улучшения технологических аспе ктов. Первый этап – автономные персональные компьютеры, базовый элемент технологии – бухгалтерская проводка. Структура АБС – автономные АРМ, не связанные или слабо связанные через обмен файлами.
Второй этап – персональные компьютеры, работающие в локальной сети базовый элемент технологии – бухгалтерская проводка. Структура АБС – автономные АРМы, сильно связанные по даны через общие структуры базы данных и слабо связанные по функциям.
Четвертый этап – персональные компьютеры, работающие в локальной сети, или же хост -компьютеры с терминалами. Структура АБС – автономные АРМы, сильно связанные по данным через общие базы данных, в отдельных случаях связанные по функциям через общее ядро.
Пятый этап - Аппаратная платформа – персональные компьютеры в распределённой сети с несколькими физическими серверами приложений. Серверы работают под многозадачными многопользовательскими ОС; СУБД – профессиональная реляционная плюс менеджер транзакций; базовый элемент технологии – документ или услуга. Структура АБС – логические АРМы, сильно связанные по данным, так и по функциям в пределах локальной сети или слабо связанные по данным в пределах распределенной сети. Технология трехуровневая клиент – сервер с использованием менеджеров транзакций.
Банковский кризис августа 1998 года резко ухудшил рынок банковских информационных технологий, имеющего очень малую финансовую емкость.

Требования к банковской Информационной системе и принципы разработки программных средств.

Постоянные изменения, происходящие в сфере деятельности банков и затрагивающие юридическую сферу, экономическую среду и банковские технологии, требуют от системы управления банком высокой степени адаптивности. БИС должны иметь гибкую структуру и быть открытыми системами, т.е. допускающими внесение необходимых изменений в модель в случае каких-либо перестроек в банковской сфере. Поэтому система должна быть ориентирована на автоматизацию управления банковской деятельностью, а не на конкретную задачу чистой автоматизации обработки банковской информации. Другими словами, система должна соблюдать принцип целевого характера управления и удовлетворять требованию открытости для легкого внесения изменений и наращивания функциональных ее возможностей по мере необходимости.
Процедуры расширения и настройки системы должны основываться на так называемом «связывании» модулей, которое обеспечивает комплексность системы за счет их интеграции.
К специальным требованиям, характерным для банковской сферы, относится прежде всего возможность отката на дату (контрольную точку) либо технологического отката через систему обратных проводок. При достижении исходной ситуации и ее фиксации сотрудники банка должны иметь возможность внесения изменений и возврата с автоматическим расчетом, закрытием и архивацией всех последующих дней.
Другим требованием, которое теперь предъявляют банки к системам автоматизации своей деятельности, является блокирование ввода платежных документов, приводящих к дебетовому сальдо, чтобы исключить таким способом пополнение картотеки № 2.
Лицевые счета должны проходить анализ на ситуацию неоткрытый счет. Вновь открываемые счета получают автоматически присваиваемые номера. При необходимости клиент (при наличии системы клиент-банк) или сотрудник банка должен иметь возможность просмотра лицевого счета и оценки его динамики за заданный период. По характеру счетов БИС должна обеспечивать работу в мультивалютном режиме как с текущими и расчетными счетами, так и с различного рода депозитными, ссудными, контокоррентными и другими счетами, а также начислять различного рода проценты и комиссии.
Требования разработчика в основном связаны со сложившимся подходом к проектированию автоматизированных систем, а также с собственными его интересами, которые носят финансовый характер. Это прежде всего соотношение: цена - себестоимость - объем работ.
Крайне важным является принцип комплексности разработки, который предполагает создание совокупности взаимосвязанных программных средств, автоматизирующих ряд банковских функций и организованных в виде целостной системы. При этом для эффективной ее эксплуатации должны соблюдаться принципы согласованной пропускной способности частей системы и гибкости информационного обеспечения при сохранении его единства.
Поскольку сложившийся в нашей стране рынок платформ очень пестр, разработчик для наиболее широкого распространения своей системы заинтересован в соблюдении принципа мобильности, т.е. в обеспечении возможности эксплуатации программного продукта в различных операционных и технических средах.
Весьма актуальной проблемой сегодня остается обеспечение банковской безопасности. Ее решение может быть успешным только при комплексном подходе, который подразумевает разделение доступа к информации, к различным АРМ и к режимам в них. Так, для доступа к системе существуют уровни: пересылка файлов в определенную директорию, доступы в определенную директорию, доступ к диску, реализация всех функций на удаленной ЭВМ. Для этого обычно используется система паролей, шифрования передаваемой информации, электронной подписи. Также важное значение имеет правильная организация ведения архива информационной базы системы.
Таким образом, принципы разработки систем автоматизации банковской деятельности вытекают из подходов и требований, предъявляемых к программному продукту заказчиком (банком). Эти требования содержат в себе требование банка к системе в целом как к продукту, который будет обслуживать специфическую сферу (банковское дело), а также специальные требования, отражающие специфику используемых в банке операций и технологий их выполнения.
С другой стороны, существует ряд требований, которые предъявляются к разработке исполнителем (разработчиком). Эти требования могут совпадать с требованиями банка, но могут и конфликтовать. Хотя большинство из перечисленных требований, предъявляемых проектировщиком, не являются конфликтными по отношению к требованиям банков.
Следует запомнить, что при проектировании интегрированных БИС необходимо учитывать требования банковской среды. Это возможность отката на определенную дату и технологического отката; однократный ввод информации; блокирование ввода платежных документов при дебетовых сальдо; выполнение проводок в реальном масштабе времени; анализ ситуации - открытый (закрытый) счет; информационная безопасность.
Общие требования разработки информационных систем: сокращение документооборота; автоматизация рутинных задач: адаптивность финансовых информационных систем (ФИС); возможность расширения систем; единая информационная база; мобильность; ведение архива системы; восстановление архивной копии базы данных системы.
Как правило, информационная система является внешней по отношению к совокупности банковских технологий, поскольку зачастую машинная обработка банковской информации используется на заключительных стадиях технологического процесса выполнения банковских операций, которые характеризуются наибольшей концентрацией вычислений. На практике все банковские операции связаны некоторой единой технологией, состоящей из множества макро - и микротехнологий, наличие которых обусловлено специализацией отдельных групп работников и составом их обязанностей.

1.3. Обзор автоматизированных банковских систем

Создание современной АБС по силам только крупным специализированным институтам разработчиков. Поскольку автоматизация сложных задач, которые решаются в финансовой сфере требует больших интеллектуальных и временных затрат.
Современная АБС должна объединять работы всех подразделений банка в единый комплекс, то есть быть интегрированными. Основным концептуальным требованием к современной интегрированной АБС, необходимым для анализа состояния банка и оперативного принятия решений, является требование режима реального времени. При вводу любой информации она становиться доступной сразу всем пользователям, допущенным к ней.
Развитие банковской системы России и интеграция банков в международные информационно-финансовые системы приводят к необходимости обеспечения банков средствами обмена информации с использованием различных систем электронной почты.
Архитектура и инструментальные средства программирования АБС должны быть адекватными поставленными задачам с учетом перспективы доработок и создания новых версий системы.
АБС должна быть построена по модульному принципу, и банк должен иметь возможность в дальнейшем наращивать системы по мере расширения спектра банковских услуг, приобретая дополнительно уже разработанные модули или заказывая разработку новых модулей, или же решая отдельные прикладные задачи силами программистов банка с использованием возможностей АБС по экспорту и импорту информации.
По мере возрастания требований к информационной емкости и вычислительной мощности системы банк должен иметь возможность осуществить плавный переход, например, от платформы DOS-Novell к платформе UNIX.
При переходе к новым версиям АБС должна быть обеспечена возможность непосредственного переноса всей накопленной информации.
Преемственность версий, простота и наглядность интерфейса пользователя должны обеспечивать освоение работы без специального дополнительно обучения непосредственно в процессе выполнения сотрудниками своих обязанностей
На уровне «банк-филиалы» современная АБС должна позволять:
- организовывать в головном офисе банка автоматизированный сбор, обработку и анализ информации, получаемой от филиалов;
- организовывать отправку в учреждения ЦБ РФ всех видов отчетности в установлений форме с автоматизацией операций такого рода и, при необходимости, в режиме реального времени;
- организовывать рассылку филиалам и банкам- корреспондентам форм и форматов представления информации и организовывать взаимный обмен любой информаци ей, особенно данными финансового характера;
- автоматизировать расчеты между всеми филиалами банка.
Каждая подсистемы, автоматизирующая определенные банковские услуг, должна обладать как минимум следующими возможностями:
- ввод и коррекция данных по договорам и другим документам из пакета операций;
- получение статистической отчетности по проведенным операциям в настраиваемом пользователем виде;
- реализация связи с подсистемой операционного учета;
- прогнозирование эффективности операций на перспективу с использованием имеющейся информации по договорам и другим документам.
Все подсистемы, ориентированные на обслуживание клиентов, должны позволять в реальном масштабе времени следующее:
- прогнозировать динамику всех будущих поступлений и выплат, включая как суммы, так и проценты, и комиссию по заключаемому с клиентов договору;
- составлять план поступлений и выплат для обсуждения его с клиентом;
- немедленно формировать запрос в операционный зал на открытие счета.
Необходимым элементом современной АБС является подсистема анализа и прогноза, содержащая генератор отчетов, помогающий пользователю-непрограммисту формировать любые графические и табличные отчеты по содержащейся в системе информации. Отчеты должны удовлетворять требованиям руководства, акционеров, клиентов банка, а также инстанциями Центрального банка, даже при ежедневном изменении фор отчетности.

1.3.1. Обзор зарубежных АБС.

Для определения современных мировых системно-технических тенденций развития информационных технологий в банковском секторе проанализируем наиболее известные и распространенные на международном рынке системы комплексной автоматизации банковской деятельности, предлагаемые на регулярной коммерческой основе.
Midas DBA, Equation DBA (Midas-Kapiti International, UK). Эти АБС являются мировыми лидерами по количеству пользователей и количеству действующих установок. Они хорошо известны и на рынке стран СНГ. В целом системы себя зарекомендовали как довольно жесткие, трудно настраиваемые на особенности местного законодательства и нормативной базы. Объясняется это тем, что из рассмотренных это самые старые системы – их коммерческие продажи начались в 1975 году (Equation) и в 1977 году (Midas). Системы работают на платформе IBM AS/400.
Bank master (Kindle Bank ing SysteMS Ltd., Ireland). Bank master ориентирована на небольшие и средние банки. Первая коммерческая система была разработана в 1980 году для аппаратно – системной платформы ICL. В 1994 году была выпущена версия АБС (Bankmaster/RS), в которой для управления данными применяется промышленная СУБД Informix.
Также на международном рынке используются такие системы комплексной автоматизации банковской деятельности как: Bank master – это универсальная банковская система, однако существенная доля функциональных подсистем поддерживается за счет дополнительных продктов производителя ил третьих фирм; Finance KIT (Trema Oy., Sweden). Система Finance KIT задумывалась как фронтальная часть бэк-офиса казначейства;Platon (IMS Business System Corp., USA). Первая версия АБС была разработана для двух находящихся в Нью-Йорке корейских банков. АБС написана на 4GL Progress и работает на широком круге Unix – платформ; SYMBOLS (System Access Pte Ltd., Singapore). АБС Symbols сингапурской фирмы System Access является одним из самых новых предложений на рынке банковских систем.

1.3.2. Обзор отечественных АБС

В отличие от США и западной Европы, где индустрия программных продуктов для банковской сферы развивается уже несколько десятилетий, где рынок АБС сформирован и имеет четкую структуру, в России фирмы разработчики более диверсифицируют свою деятельность, решаются вопросы автоматизации не только банков, но и других участников финансового рынка.
Большинство Российский АБС работают в двух или трехуроневой архитектуре клиент-сервер.
DiasoftBank (ЗАО «Компания «Диасофт»»). Компания «Диасофт» предлагает целый спектр решений – от поставки отдельного программного продукта до комплексной автоматизации деятельности банка любого масштаба. В настоящее время существует несколько вариантов комплексной автоматизации банка на базе трех линий программных продуктов, ориентированных на различные технологические платформы и имеющие ряд характерных отличительных признаков.
DiasoftBank 4*4 является наиболее массовым решением на сегодняшний день, отличается относительно простотой при внедрении и эксплуатации. DiasoftBankING 5NT – решение для мелких и cредних банков на платформе MS SQL Server или Sybase Adaptive Server.
Любой из вышеперечисленных программных комплексов, решает основные задачи основные задачи обеспечения деятельности коммерческого банка: ведение главной книги, расчетно-кассовое обслуживание, автоматизация работы бухгалтерии, межбанковские и межфилиальные расчеты получение финансовой и статистической отчетности, кредитное и депозитное обслуживание.
RS-Bank (ООО RStyle SoftwareLab) Комплексная автоматизация банков является одним из многих различных направления является ориентация на информационное и функциональное обеспечение всего спектра работ, связанных с реализацией банковских услуг. Первая версия системы RS-Bank вышла в свет в 1993 году.
АБС представляет средства для ведения качественного внешнего и внутреннего учета. С помощью OLAP-технологий в программного комплексе реализовано аналитическое ядро, представляющее собой основу функционирования и инструмент разрботки аналитических подсистем.
Также на отечественном рынке используются такие системы комплексной автоматизации банковской деятельности как: «Центавр», «Гефест», «Афина» (ТОО «ПрограммБанк»).Компания «ПрограмБанк» - это один из старейших разработчиков банковских систем в России.

Глава 2. Автоматизация работы с пластиковыми картами.

Розничный рынок всегда был и остается самым привлекательным и стабильным источником доходов для коммерческих банков. Средства частных вкладчиков всегда привлекали внимание банков, однако развитие этой сферы услуг требует больших финансовых затрат, особенно на начальном этапе. Затраты требуются на приобретение оборудования, организацию коммуникаций и связи, разработку технологии, обучение персонала. При этом величина остатков на счетах физических лиц мала в сравнении с величиной остатков на счетах юридических лиц, а обслуживание требует больших расходов. Чтобы снизить эти расходы, применяются различные финансовые инструменты, одним из которых является пластиковая карточка, позволяющая полностью автоматизировать работы со счетами частных вкладчиков. Карточки позволяют привлечь клиентов, предоставляя новые виды услуг, главная из которых – доступ к счету в любое врем суток.

2.1 Истории развития пластиковых карт.

Первой массовой платежной карточной системой стала DINNERS CLUB, созданная в 1949 году. Одним из её главных отличий от предшественниц стало то, что между клиентами и коммерческими структурами, предлагающими не только товары, но и услуги, возникла посредническая организация, которая взяла на себя проведение расчетов. В 1949 году в Нью-Йорк Альфред Блумингдейл и Френсис Макнамара организовали выдачу пластиковых карточек сотрудникам Empire State Building. Плата за первые карточки не взималась и кредитная история не проверялась, достаточно было работать в небоскребе, что гарантировало у клиента хотя бы некоторого стабильного дохода. Параллельно для обслуживания клиентов было привлечено 10-12 близлежащих ресторанов. Постепенно предприятие обрело национальный масштаб и стало называться «Dinners Club». Впоследствии система перешла в Европу, где первоначально не пользовалась большой популярностью у владельцев торговых точек из-за необходимости комиссию компании.
В 1951 году, компания «Dinners Club» выдала первую лицензию на использование своего имени в Британии. Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карточку BHR. В 1965 году эта система объединилась со своим шведским конкурентом Rikskort, образовав компанию EuroCard International.
В конце 80-х по мере расширения сотрудничества между платежными системами MasterCard и EuroCard, произошло их объединение. Одновременно было заключено соглашение с компанией Cirrus/Maestro. Новая компания получила название Europay International.
В настоящее время компания VISA имеет более 140 млн.клиентов по всему миру, EC/MC – более 110 млн.

2.2 Виды пластиковых карт

1. С точки зрения механизма расчета, выделяются двусторонние и многосторонние системы. Двусторонние системы строятся на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов. Владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек. Многосторонние системы предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства. Многосторонние системы могут быть ограничены отдельными регионами или странами а могут быть подключены к общенациональным коммуникациям.
2. По функциональным характеристикам различаются кредитные и дебетовые карточки.
Первые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупках товаров или получении кассовых ссуд. Вторые предназначены для получения наличных денег в банковских автоматах или покупки товаров с расчетом через электронные терминалы в пределах остатка на счете.
3. По способам регистрации операций различают карточки в системах, основанных на бумажной технологии или в электронных системах. В «бумажных» системах держатель ставит свою подпись на торговом счете или другом документе, подготовленном торговцем, что является подтверждением его разрешения дебетовать счет в бане. В электронной системе держатель карточки напрямую связывается с эмитентом через терминал. Вместо подписи на счете он вводит с помощью клавиатуры секретную комбинацию цифр, что при правильном наборе является санкцией на дебетование банковского счета.
4. Классификация карточек по эмитентам разделяют на: универсальные карточки, выпускаемые банками и финансовыми компаниями и частные карты, используются для оплаты определенно вида услуг или нескольких взаимосвязанных видов услуг.
5. Классификация карточек по категории клиентуры разделяет карточки на индивидуальные и корпоративные карточки. Индивидуальные выдаются отдельным клиентам банка и могут быть «стандартными» или «золотыми». Обычная карточка предназначена для рядового клиента. Золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных и богатых клиентов. Корпоративная или бизнес – карта предназначена для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать средства своей компании. В этом случае карточка выдается организации и является обезличенной. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные владельцы карточек.
6. Еще одна классификация карточек связана с их технологическими особенностями. Наиболее распространены карточки двух видов – с магнитной полосой и со встроенной микросхемой.
Карточки с магнитной полосой имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные необходимые для идентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых учреждений.
По технологическим особенностям карточки со встроенной микросхемой делятся на карты с микропроцессором и карты с запоминающим устройством. Существует два типа карт с памятью свободного доступа и карты с защищенной памятью.
В картах с незащищенной памятью нет ограничений по чтению и записи информацию При этом информацию на карте следует шифровать с помощью некоторого внешнего по отношению к карте устройства, которое должно организовывать процедуру, аналогичную механизму защиты карты с помощью Pin-кода.
Карты с защищенной памятью имеют встроенный механизм разграничения доступа к данным. Выполнение операций чтения, записи или стирания информации санкционируется предъявлением специальных кодов. Обычно карты с защищенной памятью содержат область, в которую записываются идентификационные данные, которые не могут быть изменены впоследствии.
Микропроцессор позволяет выполнять определенные операции над хранящимися в карте данными. Эти операции составляют операционную систему карты, которая обеспечивает большой набор функций управления памятью, сервисных функций и средств безопасности.
Оптические карточки - запись и считывание информации с такой карточки производится специальной аппаратурой. Технология, применяемая в таких карточках, подобна той, которая используется в лазерных дисках. Основное преимущество таких карточек – возможность хранения больших объемов информации. Эти карточки чрезвычайно устойчивы к внешним воздействиям. Однако введение их в оборот затруднено из-за наличия глобальной, хорошо отлаженной системой расчетов ориентированной на магнитные карточки.

2.3 Порядок организации работы с пластиковыми картами.

Карточная программа, реализуемая банком, может быть разных степеней сложности и масштабности.
Обслуживание карточек других банков и платежных систем. Банк в своих отделениях и пунктах обмена валют выдает наличные деньги держателям карточек, выпущены другими банками или платежными системами.
Распространение карточек других банков. Банк, распространяющий карточки, заключает с эмитентом аге
и т.д.................

11.1. Понятие, назначение банковских информационных систем

Банк – это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

Основное назначение банка – посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям

Банковская система состоит из большого количества взаимосвязанных элементов (различных банков), представляющих, в свою очередь, сложные подсистемы. В банковской сфере применение автоматизированных информационных технологий оказывается максимально эффективно, так как распространяется на большинство банковских операций и управленческих функций.

Работа любого банка невозможна без его автоматизации. Усложнение предметных технологий банковской деятельности привело к тому, что пользоваться ими стало невозможно без использования компьютерных информационных технологий.

Банковская информационная система (БИС) представляет собой совокупность всех средств и информационных технологий, используемых в банке, автоматизирующих выполняемые предметные технологии.

Банковские информационные технологии включают информационные технологии управления банком и технологии оказания банковских услуг. Система управления банком включает в целом функции типичные для других управленческих систем (планирование, учет, анализ, контроль, организация, регулирование и другие). На рынке банковских услуг и операций широко представлены:

обслуживание счетов, вкладов юридических и физических лиц;

расчеты, в том числе с использованием технологий «клиент-банк», пластиковых банковских карт, Интернет-банкинга, WAP-банкинга;

межбанковские расчеты;

различные виды кредитования;

валютные операции;

операции с ценными бумагами;

другие услуги.

Целями использования АБС являются:

Сокращение времени на проведение операций и оформление документов, увеличение пропускной способности банка;

-сокращение численности персонала, занятой малоквалифицированной рутинной работой;

-улучшение качества обслуживания клиентов;

-повышение квалификации банковского персонала;

-интегрирование в единые банковские системы.

11.2 Состав и технологии банковских информационных систем

Создание или выбор БИС связаны с планированием как обеспечивающих, так и функциональных подсистем, учета особенностей структуры, специфики и объемов банковской деятельности, взаимодействия всех подразделений банка.

Структура БИС представляет собой набор функциональных модулей, построенных в едином технологическом ключе, объединенных вокруг единого финансового ядра и работающих на единой аппаратно-программной платформе. Набор модулей может быть разным, в зависимости от специфики банка, направления и масштаба его деятельности, перечня и характера выполняемых операций.

Все модули связаны между собой через центральный модуль – ядро системы. Центральный модуль обеспечивает подготовку и взаимодействие в информационной базе всех задач банка, открытие и закрытие счетов, ведение аналитического и синтетического учета, формирование баланса и отчетности, администрирование системы, архивацию данных.

Отдельные модули системы предназначаются для:

расчетно-кассового обслуживания;

организации документооборота;

межбанковских расчетов (работа с корреспонденскими счетами, расчеты с РКЦ, расчеты в сети SWIFT);

обслуживания населения, услуг как без открытия счета (прием наличных денежных средств, переводы средств, операции с ценностями, депозитарные услуги, валютно-обменные операции), так и по счетам (депозитные вклады, обслуживание «зарплатных» и иных счетов, предоставление кредитов);

дистанционного обслуживания клиента (расчеты «клиент-банк», Интернет-банкинг);

операций на финансовых рынках (валютных операций, межбанковских кредитов, операций с ценными бумагами);

работы с банковскими картами;

работы с филиалами;

депозитарного учета и др.

Существуют различные подходы к построению информационной технологии банка. В зависимости от того, что считается основными ее элементами, выделяют три вида информационных технологий: операционные, документарные, объектные .

Операционные технологии построены в виде цепочки операций. Некоторые из операций должны отражаться в различных модулях БИС, что вызывает сложность при реализации их функциональных связей.

Документарные технологии строятся на организации электронного документооборота банка. Бухгалтерские проводки формируются автоматически.

В процессе деятельности банка документы связываются друг с другом. Один документ может порождать другие, обработка документа отражается на изменении связанных с ним документов. Поэтому выделяют три основных типа объектов:

сделка (операция);

документ, являющийся основанием для совершения операций;

проводка бухгалтерского учета.

В автоматизированных банковских информационных системах широко используются компьютерные сети. Как правило, банки имеют локальные вычислительные сети, позволяющие организовать процесс обмена информацией и данными. Для обеспечения одновременной работы большого количества пользователей применяют технологии «клиент-сервер». Обмен данными между территориально разобщенными подразделениями и филиалами, осуществляется по различным проводным и беспроводным каналам с объединением всех вычислительных средств банка в единую корпоративную сеть.

База данных может быть реализована как единая централизованная база данных и как распределенная по уровням (филиалам). В первом случае база данных хранится на мощном и высокопроизводительном сервере, доступ к ней осуществляется по каналам связи со стороны удаленных пользователей. Во втором случае база данных хранится как на сервере центрального отделения, так и на серверах филиалов, при этом базы данных могут автоматически синхронизироваться. В качестве СУБД в БИС наиболее часто используется Btrieve.

11.3 Принципы создания банковских информационных систем

Принципами создания банковских информационных систем являются:

Комплексный подход в охвате широкого спектра банковских функций. Система должна выполнять прикладные функции и соответствовать требованиям технологии обработки банковской информации.

Единое информационное пространство и хранение информации в единой базе данных.

Модульный принцип построения, он позволяет конфигурировать и наращивать системы.

Надежность. Отказ автоматизированной системы приведет к невозможности обслуживания клиентов и прекращению работы банка.

Обеспечение безопасности информации. Особое значение имеет защита банковской информации от различных угроз. Часть банковской информации представляет собой реальные деньги, ее хищение равносильно хищению денег. Банковская информация затрагивает интересы клиентов банка, она конфиденциальна, и банк несет ответственность за обеспечение ее защиты.

Открытость технологий, способных взаимодействовать с внешними системами, обеспечивающих переносимость на другие аппаратные средства, возможность расширения, наращивания, модернизации системы без остановки ее работы.

Гибкость настройки модулей банковской системы и адаптация их к потребностям и условиям конкретного банка. Постоянные изменения, происходящие в сфере деятельности банков и затрагивающие юридическую сферу, экономическую среду и банковские технологии, требуют от банковской информационной системы высокой степени адап­тивности.

Обеспечение многопользовательского и многозадачного режима работы.

Производительность, так как необходимо обрабатывать большие объемы информации.

Эффективность, которая определяется сопоставление стоимости системы и ее влияние на повышение производительности труда.

11.4. Программное обеспечение банковских информационных систем

Системное программное обеспечение должно соответствовать требованиям, предъявляемым к автоматизированным банковским системам.

БИС большинства банков представляет собой набор взаимосвязанных функциональных подсистем (модулей) и рабочих мест. Это могут быть тиражируемые (типовые) или заказные, индивидуальные разработки.

На российском рынке присутствует ряд фирм-разработчиков интегрированных информационных банковских систем: «Диасофт», « R - styl », ПрограмБанк и другие. Некоторые фирмы специализируются на разработке программного обеспечения для отдельных направлений деятельности банка.

Программные продукты 5NTe Центра банковских технологий компании «Диасофт» позволяют комплексно автоматизировать деятельность кредитных и финансовых организаций, инвестиционных компании, паевых инвестиционных фондов, депозитариев. Система 5NTe включает в себя несколько продуктов, работающих на едином ядре, общей нормативно-справочной базе, инструментах настройки и администрировании, единой аппаратно-системной платфоме и системе подготовки отчетности, каждый из которых отвечает за автоматизацию одной из сфер банковской деятельности.

Среди разработок компании «R-Style Softlab» наиболее популярным является продукт RS-Bank V.5.0. Ядро программного комплекса RS-Bank V.5.0. предназначено для автоматизации расчетно-кассового обслуживания и бухгалтерского учета. Оно позволяет также вести налоговый учет и формировать бухгалтерскую и налоговую отчетность. Кроме того, решает задачи по расчетно-кассовому обслуживанию юридических лиц, взаимодействия с РКЦ, расчет и начисление процентов, плату за обслуживание, ведение картотек и др.

В состав RS-Bank V.5.0. входят следующие системы:

RS-Banking V.5.0. – автоматизация расчетно-кассового обслуживания юридических лиц, ведения бухгалтерии банка и формирования внутрибанковской и регламентированной отчетности;

RS-Retail V.5.0. – автоматизация розничных услуг и работы с физическими лицами;

RS-Loans V.5.0. – автоматизация кредитной деятельности банка;

RS-Dealing V.5.0. – автоматизация заключения и сопровождения сделок на валютном и фондовом рынках, различных технологических цепочек дилинговых служб;

InterBank – реализация удаленного банковского обслуживания клиентов;

RS-DataHouse – поддержка принятия управленческих решений, выполнение анализа активов и пассивов банка, маркетинга и оценки рисков, формирование специализированной отчетности.

Компания ПрограмБанк предлагает на рынке две интегрированные банковские системы: «Гефест» и «ЦентаврДельта». Система «Гефест» ориентирована на решение вопросов управления, организации работы персонала и контроля деятельности банка. «ЦентаврДельта» обеспечивает автоматизацию банковской деятельности, основана на технологии «клиент-сервер».

Значительное число банков используют собственные программные разработки. Наиболее часто они применяются для кредитования физических лиц, обслуживания частных вкладов, автоматизации внутренних операций, расчетов «клиент-банк», операций с ценными бумагами.

Используются в российских банках и программы зарубежного производства.

Функции банковских систем:

расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц,

обслуживание вкладов физических лиц,

обслуживание счетов банков-корреспондентов,

кредитные операции,

депозитные операции,

валютные операции,

фондовые операции,

расчеты с помощью банковских карт,

системы обслуживания клиентов на дому (клиент-банк),

бухгалтерский учет в банке.

Наименее автоматизированы аналитические, маркетинговые, управленческие функции.

Широко используются банками программы финансового менеджмента :

для анализа состояния валютного, денежного, фондового рынков;

для анализа кредитоспособности и финансового состояния, бизнес-планов.

11.5. Банковские технологии электронного обслуживания клиента

Банковские электронные услуги весьма разнообразны. Основными видами технологий электронного обслуживания клиента являются:

система «клиент-банк» – возможность производить некоторые банковские операции с удаленного рабочего места;

услуги, оказываемые с помощью банковских карт;

услуги, оказываемые через телефонную связь;

услуги, оказываемые через Интернет.

Система клиент-банк позволяет исключить из технологической цепочки обработки финансового документа операцию передачи бумажного оригинала из рук клиента в руки операциониста банка и перевода его в электронную форму. Сопутствующие этому процессу операция идентификации документа также выполняется автоматически.

Банк получает возможность работать с клиентом круглосуточно, сократить расходы на содержание операционистов и помещений.

Клиент может осуществлять безналичные расчеты, не выходя из офиса, экономить время и средства, затрачиваемые для поездок в банк. Клиент перестает быть территориально привязан к банку. Также клиент получает систему автоматизации внешнего документооборота, возможность получать документы из банка в электронном виде.

Для этого клиент банка должен приобрести у банка соответствующее программное обеспечение и организовать канал связи с банком (возможно, с использованием модема и телефонной линии, по электронной почте, через Internet).

Платежные документы могут создаваться в бухгалтерской программе, с которой работает клиент. Затем они заверяются и защищаются цифровой электронной подписью и передаются с компьютера клиента в электронном виде на компьютер банка. Также клиент получает информацию о принятии и обработке банком платежных документов, о состоянии своего счета и произведенных операциях со счетом.

Банковская карта – персонифицированный платежный документ, позволяющий держателю карты производить операции со своим банковским счетом – получать наличные деньги, расплачиваться за товары и услуги. Любая операция, производимая с картой, отражается на состоянии счета держателя карты, открытого в банке. Владельцем карты является банк.

Банковские карты представляют собой пластину из специальной пластмассы стандартных размеров (85,6мм х 53,9мм х 0,76мм).

При выдаче карты клиенту, банк-эмитент указывает на ней данные о банке и о клиенте – держателе карты. Одновременно клиенту выдается пароль на использование карты – ПИН-код (персональный идентификационный номер).

Карты различаются по их устройству :

с магнитной полосой (на оборотной стороне карты), на которую записывается информация о клиенте;

со встроенным микропроцессором (смарт-карты), они дороже, но информация на них лучше защищена.

Карты различаются по виду производимых расчетов :

кредитные – связаны с открытием кредита в банке;

дебетовые – не позволяют производить оплату при отсутствии денег на счете.

Если та или иная карта предоставляет преимущества при оплате товаров, услуг, то ее называют дисконтной .

Существуют международные банковские карты, обслуживаемые во многих странах мира: VISA, Master Card, Eurocard, American Express.

При использовании карты производится ее авторизация – получение у банка – эмитента разрешения на проведение операции с данной картой.

Варианты использования карты:

Обратившись к оператору банка-эмитента.

С помощью банкомата – многофункционального банковского автомата, предназначенного для обслуживания клиентов банка без персонала банка. Операции, производимые банкоматом : выдача наличных денег, сообщение сведений о счете, печать выписки со счета, перевод денежных средств на другой счет.

В торговом или оказывающем услуги предприятии, заключившим договор с банком-эмитентом, можно расплатиться за товары, услуги с помощью банковской карты. Для этого карта вставляется в торговый терминал (POS-терминал), кассир указывает сумму, которая списывается со счета держателя карты на счет предприятия, оказывающего услугу.

Преимущества использования банковских карт.

Для клиентов:

Не нужно иметь при себе крупных денежных сумм, но необходима развитая сеть торговых предприятий и банкоматов, обслуживающих данный тип карт.

В отличие от наличных денег, при утере происходит возобновление карты, банковский счет блокируется.

Получение информации от банка о каждой совершенной операции, в том числе покупке.

Получения банковского кредита по кредитной карте.

Возможность получения льгот при оплате товаров, услуг.

Для торговых организаций:

Не нужна инкассация выручки.

Повышение безопасности работы предприятия.

Расширение продаж, без наличных денег человек легче решается на покупку.

Для банка:

Расширение сферы деятельности банка.

Привлечение средств на банковские счета.

Поступление оплаты карт и процентов за кредит.

Разгрузка офиса от клиентов.

Дистанционное обслуживание клиентов также может производится с помощью телефона и специальных программ (телебанкинг). Телебанк дает клиенту возможность получать различную информацию в речевом и факсимильном виде, в виде SMS-сообщений, а также проводить некоторые операции по своим счетам:

Получить в речевом виде информацию об остатках на счетах за любой операционный день.

Получить факсимильную копию выписки из счета.

Получить информацию о суммах поступлений на счет.

Производить платежи со счета. При этом каждому платежу заранее присваивается код, в системе хранятся макеты платежных поручений с заполненными реквизитами и пустыми полями. при проведении платежа система запрашивает у клиента код платежа и предлагает заполнить пустые поля.

Отозвать переданное сообщение о платеже.

Проводить плановые платежи.

Заказать наличность.

Передать в банк заявку на предоставление технического овердрафта.

Дать распоряжение о передаче факсимильной копии платежного поручения, переданного через телебанк или другим способом, своему корреспонденту. При этом клиент имеет возможность получить оплачиваемый им товар.

Предоставление банками услуг с использованием связи через Интернет с помощью специального программно-аппаратного комплекса получило название интернет-банкинг. Это динамично развивающийся сектор банковских электронных услуг.

В широком смысле интернет-банкинг – это разнообразные системы, от web-сайтов банков до сложных виртуальных расчетно-платежных систем. При этом Интернет используется как самостоятельная информационная технология. В узком смысле интернет-банкинг – аналог системы «клиент-банк», работающей через Интернет. Интернет может использоваться только как канал связи.

Также развиваются Интернет-трейдинг – торговля ценными бумагами, золотом, драгоценными металлами; Интернет-страхование. Отдельным направлением современных банковских электронных услуг является обслуживание денежных расчетов с покупателями торговых Интернет-компаний за приобретаемые через сеть Интернет товары (услуги).

Кроме компьютера, для доступа к интернет-сайту может использоваться сотовый телефон с технологией WAP.

Существуют виртуальные Интернет-банки, вся деятельность которых ведется с помощью сети Интернет. Офисов для обслуживания клиентов у них просто нет.

Услуги, которые банк может оказывать через Интернет:

открытие банковских счетов;

проведение платежей;

пополнение счетов, снятие денег со счетов;

переводы денег;

управление счетами и движением средств;

конвертационные операции;

операции с инвестиционным портфелем;

кредитные операции;

получение информации о состоянии счетов;

получение консультационных и информационных услуг.

11.6. Межбанковские расчеты

Между элементами банковской системы выполняются взаимные расчеты. Для осуществления взаимных расчетов банки устанавливают между собой корреспондентские отношения – это договорные отношения между кредитными учреждениями по поводу осуществления платежей и расчетов одним из них по поручению и за счет другого.

Способы осуществления межбанковских платежей могут быть почтовые, телеграфные, электронные. Сейчас чаще используются электронные расчеты. Для этого могут использоваться телефонные и телеграфные сети, другие сети общего пользования и специализированные:

Роспак – сеть общего пользования;

Спринт – Российско-американское предприятие;

Инфотел – сеть общего пользования;

Сеть Роснет;

Swift – сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций. Появилась в 1970-х годах. Зарегистрировано акционерное общество Swift в Бельгии. Целью ее создания было обеспечение всех участников проекта – банков и финансовых учреждений – защищенной от несанкционированного доступа, надежной, высокоскоростной и круглосуточно работающей системой для передачи банковской информации. Сейчас Swift объединяет более 5000 банков в 200 странах мира. Членом SWIFT может стать любой банк. SWIFT гарантирует надежную передачу сообщений, быстроту, возмещение расходов из-за опоздания сообщения.

Похожие статьи