Оценка современных тенденций развития рынка корпоративного страхования. Корпоративное страхование персонала

Корпоративное страхование – это не вид страхования, а полноценный комплекс услуг от страховых компаний корпоративным клиентам. Какие есть виды корпоративных страховок? Каковы их особенности?

Рынок корпоративного страхования России: перспективы развития

Стабильность деятельности хозяйствующих субъектов во многом обусловлена продуктивностью страховой защиты, способствующей компенсации реального ущерба в результате разных видов деятельности, техногенных аварий, непредвиденных социальных обстоятельств.

Действующий рынок корпоративного страхования России – мощный положительный фактор влияния на экономику ввиду обеспечения непрерывности, финансовой стабильности производственного, хозяйственного функционирования предприятий.

Подобный рынок способствует развитию, увеличению инвестиционного потенциала РФ. Какие перспективы его развития?

Стратегия субъектов РФ – ускоренное развитие деятельности, предопределяя необходимость использования корпоративного страхования, однако перспективы страхового бизнеса как старая модель, ориентированная на повсеместное потребление традиционных страховых продуктов, ограниченны. Факт указывает на важность реформирования корпоративного страхового рынка.

Корпоративное страхование жизни

Владельцы российских предприятий привлекают, удерживают квалифицированные кадры, добавляя в социальный пакет корпоративное страхование жизни.

Используя услугу корпоративного страхования жизни, вы одновременно решите комплекс социальных, экономических задач:

обеспечение социальной защищенности работников согласно мировым стандартам;
повышение лояльности коллектива к руководству, бизнесу;
проведение грамотной кадровой политики;
снижение суммарных расходов на премии сотрудникам.

Страхование жизней сотрудников позволит снизить загруженность кадровых служб. Многие страховые фирмы проводят встречи с персоналом фирм по разъяснению страховых вопросов.

Корпоративные программы страхования: виды

Для фирм корпоративные программы страхования – рентабельная услуга, позволяющая полноценно защитить активность производителей. Это форма обеспечения защиты народонаселения посредством оформления различных страховых полисов.

У каждой страховой организации свои индивидуально разработанные программы, поэтому при выборе учитывайте специфику отрасли вашей компании, потребности персонала. Также вы можете выбрать услугу из традиционных программ страхования:

добровольное медицинское;
пенсионное;
страхование жизни;
от несчастных случаев;
КС автопарка, либо материального имущества;

Реже страховики предлагают:

перестрахование рисков организации;
отраслевые программы;
КС ответственности.

Востребовано страхование грузов, транспортных средств. На выбор программы влияет уровень риска деятельности фирмы. Показатель выше 20% делает корпоративное страхование необходимым.

Корпоративное медицинское страхование

Корпоративное медицинское страхование популярно за счет внушительного ассортимента страховых программ и взаимосвязанных медицинских учреждений.

Большой выбор позволит учесть финансовые шансы, индивидуальные необходимости подчиненных.

Корпоративное медстрахование гарантирует налоговые субсидии: выплаты по контракту ДМС можно законно включать в расходы на работников, они не требуют взносы во внебюджетные фонды, выплату налога на выгоду физлиц.

В программах корпоративного медстрахования предусмотрено страхование семей персонала, ведь удовлетворенность сотрудников результатами ДМС влияет на продуктивность их работы.

Страхование корпоративных рисков – эффективная защита непредвиденных обстоятельств

Популярный вид деятельности, который встречает каждый человек – создание либо использование разнообразной технической продукции. Процесс ее создания отличен от процедуры потребления, однако обоим процессам характерны многочисленные риски.

Расширение бизнеса, новые капиталовложения, привлечение клиентов также сопряжено с рисками для организации. Риски можно разделить на:

рыночные;
операционные;
кредитные;
политические и другие.

В результате страхование корпоративных рисков – действенный способ получения денежной помощи на покрытие ущербов, обусловленных неконтролируемыми, случайными событиями.

Использовать услуги корпоративного страхования рисков вы сможете, если являетесь хозяйствующим субъектом.

Корпоративное пенсионное страхование – действенный мотивационный аргумент для сотрудников

Корпоративное пенсионное страхование – существенное дополнение к пенсионным административным институтам. С целью реинвестирования резервов НПФ создает пенсионные схемы, определяющие взаимоотношения между вкладчиком (организация), фондом (НПФ) и участником (работник).

Преимущества привлечения пенсионного страхования для работодателя:

социальная значимость;
привлечение, удержание, стимулирование персонала;
внутреннее долгосрочное инвестирование;
оптимизация налогового планирования;
создание положительного имиджа и другие.

Для вас будут действовать налоговые льготы для пенсионных взносов, ввиду чего корпоративная пенсия обойдется как увеличение зарплаты.

Страхование корпоративного имущества – возможность обезопасить себя и собственные активы от непредусмотренных расходов

Сохранность имущественных объектов – гарантия успешного функционирования предприятия. При небольших убытках компания самостоятельно может компенсировать ущерб, но при масштабных уронах спасает страхование корпоративного имущества.

Можно застраховать:

помещения;
здания;
сооружения (агрегаты, мачты, башни, производственные установки);
недостроенные объекты;
хозинвентарь;
мебель;
продукцию на складе и другое.

Имущество страхуют от повреждения водой, от пожара, от кражи, от удара молнией, от стихийных бедствий, от грабежа и многих других рисков.

Договор корпоративного страхования: основные условия

Подписывая договор корпоративного страхования, страховщик обязуется выплатить страховку ввиду наступления страхового случая, а страхователь – выплачивать своевременно взносы.

Заключая корпоративный страховой договор, учитывайте:

динамику выплат по страховке;
срок страхования;
ставку инвестиционного дохода;
возможность индексации;
размер страховых платежей, страховой суммы.

Страховой полис корпоративного страхования - это имиджевая фишка, показатель статуса, обеспечения.

Это современный инструмент защиты, призванный повысить мотивацию и качество работы сотрудников фирмы или предприятия. Страхование работников успешно применяется в западных компаниях, где оно входит в социальный пакет. В России данный вид защиты развит пока ещё слабо. Вместе с тем эксперты отмечают повышенный интерес юрлиц к корпоративному страхованию.

Что такое корпоративное страхование (КС)?

Система КС ‒ это чётко разработанная стратегия шагов, нацеленных на защиту экономического состояния организации и обеспечивающая финансовую защиту рабочего персонала. Объектами КС в нашем отечестве являются большие коммерческие организации и госструктуры, использующие международные стандарты безопасной производственной деятельности, а также фирмы малого и среднего бизнеса, для которых небезразлична надёжность и защищённость персонала во всех областях их деятельности.

Преимущества корпоративного страхования

КС имеет свои плюсы и выгоды. Оно предоставляет организациям налоговые льготы (на НДС, НДФЛ и др.). Кроме того, благодаря своей надёжности и заботе о большой группе людей, СК становится особенно актуальным в условиях нестабильной экономики РФ.

КС отличается комплексным подходом к предоставлению страховательных услуг: страховая фирма предоставляет организации ряд страховых услуг, по которым оформляются договоры. Оно не ограничивается заключением только одного страхового полиса, поэтому и является наиболее действенным инструментом защиты от различных рисков. Оформление занимает немного времени, так как предприятие является посредником между сторонами страхования. Кроме того, страховым полисом при желании могут воспользоваться не только сотрудники, но даже и члены их семей.

Отличительной особенностью корпоративного страхования клиентов является программа открытия долгосрочного накопительного счёта. Её можно использовать как альтернативу государственной пенсии или как дополнительную пенсию. Действия корпоративных полисов распространяется на весь срок заключения договора, сотрудники организации и члены их семей надёжно защищены.

Многие ошибочно полагают, что корпоративные страховательные программы актуальны исключительно на рабочем месте. Корпоративный договор распространяет своё действие на всех этапах деятельности организации.

Корпоративное страхование полезно предприятию и со стороны экономии издержек. Страховщик заключает одновременно большое количество договоров со многими компаниями, поэтому может предоставить солидные скидки без ущерба для себя. В результате такое сотрудничество получается взаимовыгодным.

Принципы КС:

Комплексность: учитывает все риски клиентов.
Долгосрочность: рассчитано на продолжительное сотрудничество.
Комбинированность: осуществляется при совокупном КС или в рамках свободного союза страховых компаний.

Основные преимущества СК:

Минимизация рисков в деятельности предприятия. Активы фирмы надёжно защищены от хищения, уничтожения или повреждения.
Мотивация персонала за счёт уверенности каждого сотрудника в защищённости от проблем, связанных с болезнями, несчастными случаями и иными страховыми рисками. Оформляя корпоративную страховку, работник получает социальную гарантию. В итоге увеличивается мотивация работника и повышается продуктивность труда.

Важно! Корпоративное страхование особенно актуально в условиях нестабильной экономической ситуации, поскольку надёжно защищает активы компании от внезапных финансовых катаклизмов.

Программы корпоративного страхования

Условия каждого страховщика индивидуальны. Вместе с тем существуют стандартные программы:

Добровольное медстрахование персонала.
Страховка от несчастных случаев в рамках предприятия и за его пределами.
Пенсионное страхование.
Корпоративное страхование автомобилей (КАСКО и ОСАГО).
Корпоративное страхование финансовых резервов и недвижимости предприятия сотрудников.

Реже представлены следующие программы:

Система перестрахования рисков.
Корпоративное страхование ответственности в ситуации причинения ущерба сторонним лицам.
Отраслевые программы страхования.

Важно! При выборе корпоративной программы страхования следует принимать во внимание степень риска деятельности компании. Если данный показатель превышает 20 %, то КС просто необходим организации.

Основные виды КС

Корпоративные страховки подразделяют на 2 группы:

обязательное КС;
добровольное КС.

Обязательное страхование подчинено законодательству РФ, которое разрабатывает виды полисов для социальной защиты общества.

К обязательным видам обычно относят страхование узкого круга сотрудников (например, пожарных), деятельность которых связана с большими рисками. В таком случае работодатель обязан предоставить сотрудникам страховку.

Добровольное страхование подразумевает выбор страхователя и осуществляется на основании добровольного оформления корпоративного договора страхования между сторонами.

Выделяют 3 отрасли КС:

страхование ответственности;
личное корпоративное страхование;
страхование имущества.

Автострахование

В этой области невозможно спрогнозировать возможный ущерб, который может нанести фирме содержание автопарка, включающего даже несколько машин. Угоны, автомобильные аварии могут причинить вред здоровью и жизни не только работников, но и третьих лиц. Поэтому целесообразность автострахования здесь налицо. Кроме того, это поможет рационально распределять затраты на содержание автопарка.

Страхование имущества

Данный вид страхования очень актуален при масштабных повреждениях объектов имущества компании, урон от которых складывается в огромные цифры. Повреждение имущественных объектов может радикально ухудшить материальное положение фирмы. При больших повреждениях на помощь придёт корпоративная страховка.

Компания может застраховать:

помещения (склады, офисы и т. д.);
производственные здания;
спецтехника: краны, мачты и пр.;
хозяйственный инвентарь фирмы;
офисную мебель;
производственные установки;
складскую продукцию,
товарные партии и пр.

Имущество можно застраховать от любых страховых рисков: порчи, воровства, пожаров, стихийных бедствий, наводнений и пр.

Страхование здоровья

Корпоративное медицинское страхование очень популярно среди других корпоративных программ. Существует множество медучреждений, связанных в единую систему, которые заключают договора со страховщиками.

Организация вправе выбрать те медучреждения, которые соответствуют их финансовым возможностям и индивидуальным потребностям своих сотрудников. В данном виде страхования также можно использовать налоговые субсидии, освобождая тем самым предприятие от взносов в разные фонды.

Некоторые программы корпоративного медстрахования допускают страхование всей семьи сотрудника, что ещё больше повышает мотивацию и стремление работника к эффективному выполнению своих обязанностей.

Страхование технических рисков

Застраховать себя от опасных технических объектов - оптимальное решение для обеспечения финансового покрытия при возникновении ущерба, возникшего при реализации определённых технических действий.

Страхование корпоративных рисков

Новые партнеры, заключение контрактов, увеличение клиентской базы также связаны с рисками для предприятия. Эти так называемые корпоративные риски дифференцируются на несколько видов:

коммерческие;
внутренние;
кредитные (риски невозврата платежа);
политические.

От непредвиденного плачевного результата действия подобных рисков можно обезопасить свою фирму с помощью корпоративного страхования, что позволит избежать удара по её экономическим показателям.

Страхование от несчастных случаев

Данный вид КС защищает семью работника при возникновении несчастного случая. При этом сотрудник обеспечен выплатами от страховщика, а работодатель защищает бюджет своей фирмы.

Накопительное страхование жизни

Этот вид страхования наиболее распространён в западных странах, особенно в Германии, но пока ещё не совсем прижился в России. Работодатель ежемесячно делает начисления на специальный накопительный счёт сотрудника. Работник вправе воспользоваться им только по истечении лет, установленных сроком договора и отработанных на этом предприятии. Накопительное корпоративное страхование позволит обеспечить финансовую гарантию семье работника в случае болезни или смерти.

Пенсионное страхование

Пенсионное страхование в рамках КС позволяет работодателю стимулировать работника на долгосрочную перспективу и способствует его своевременному выходу на достойное пенсионное обеспечение. У работника появляется гарантия дополнительной финансовой защиты, а также ежемесячная материальная поддержка после выхода на заслуженный отдых.

Пенсионное страхование - существенное дополнение к пенсионной системе, разработанной государством. Страховые пенсионные фонды действуют по разработанным схемам с целью вложения отчисленных работниками средств, определяют связующее звено между предприятием, выступающим в роли вкладчика, сотрудниками и самим фондом. Такая схема выгодна всем трём участникам данной цепочки.

Преимущества применения пенсионного страхования:

мотивация;
мобилизация;
сохранение персонала;
инвестирование внутренних ресурсов фирмы;
уменьшение налогооблагаемой базы;
повышение престижа предприятия на рынке труда.

Какие страховые компании России предлагают корпоративные страховки?

Лидерами корпоративного страхования в России считаются следующие компании:

«Ингосстрах»;
«Согаз».

Компания «Ингосстрах» стояла у самых истоков развития КС. Деятельность фирмы лицензирована для всех видов корпоративного страхования, которые она предлагает. Её можно назвать самой надёжной страховой компанией. Ей доверяют страхование государственных стратегических объектов и мероприятий, например, именно этой компании было доверено страхование Олимпийских игр в Сочи.

«Ингосстрах» предлагает 5 различных программ КС сотрудников, в том числе страхование ответственности менеджерского звена. В пакет ДМС входят все разновидности медицинских программ, включая стоматологический профиль.

Одной из важнейших услуг является пенсионное страхование «Ингосстрах». Программа обеспечивает сотрудников накопительными пенсионными выплатами в в течение определённого срока или в единоразовом порядке, в зависимости от выбранной программы.

Компания «Согаз» открылась в 1993 году и представляет собой дочернюю фирму «Газпрома». Признана одним из лидеров в КС предприятий. Размер страховых взносов позволяет компании «Согаз» занимать 2-е место на рынке отечественных страховых услуг в рамках корпоративного страхования. «Согаз» предлагает много отраслевых программ. Страхует деятельность предприятий, работающих в сферах атомной и энергетической промышленности, морскими и железнодорожными грузоперевозками, с разработкой газовых и нефтяных месторождений, космической промышленностью и авиации.

Договор корпоративного страхования

Это договор, заключаемый между организацией (страхователем) и страховой компанией, согласно которому страховщик в случае наступления страховой ситуации, прописанной в договоре, обязан выплатить страхователю или сотруднику (выгодоприобретателю) компенсацию в пределах суммы, указанной в договоре.

Корпоративный договор страхования содержит сведения о:

страхуемой организации;
её сотрудниках;
иных застрахованных лицах;
виде страхования;
наличии имущественных помещений и их основных параметров;
сведения по эксплуатации окружающих территорий, находящихся во владении страхуемого объекта.

Важно! Корпоративный договор страхования признаётся действительным только при непосредственном указании на правила договора и условия их применения. Правила обязательно должны быть приложены к договору и переданы страхователю с подтверждением данного факта специальной отметкой в договоре.

Таким образом, корпоративное страхование уже действует в России, но применяется пока в основном на крупных предприятиях. Однако стоит полагать, что в будущем данный вид страхования охватит большую часть фирм и предприятий, стимулируя тем самым работников к успешной и более продуктивной деятельности.

Страхование сотрудников в рамках корпоративного страхования - все о нем

5 (100%) 1 голос

В Москве и других городах России корпоративное страхование (КС) не так сильно распространено, как в городах на Западе. Но бизнесмены, постепенно осваивают этот вид страховых услуг. Страхование жизни своих сотрудников повышает престиж компании, снижает различные риски при реализации крупных проектов. Страхование жизни и здоровья сотрудника, некоторым может показать странной идеей работодателя. Однако это позволит снизить убытки при наступлении страхового случая.

Корпоративное страхование жизни сотрудников предприятия это:

Формирование способного конкурировать на рынке бренда работодателя;
Налоговые льготы;
Повышение уровня мотивации персонала;
Повышение авторитета руководителя фирмы;
Удержание в компании ценных кадров;
Повышение эффективности работы;
Социальные выплаты сотрудникам или его родственникам при наступлении страхового случая;
Наращивание капитала за счет получения дополнительного инвестиционного дохода;
Материальная мотивация сотрудников без потери контроля над выделенными средствами.

Виды корпоративного страхования

Разнообразие видов корпоративного страхования непременно позволит сделать работодателю выбор той программы, которая действительно необходима для работников его компании. Существуют следующие виды КС:

Пенсионное страхование. Позволяет бизнесмену мотивировать сотрудников на долгосрочную перспективу, повышает влияние организации на рынке труда, помогает работникам, в назначенный государством период времени, выйти на пенсионное обеспечение. Обеспечивает дополнительной финансовой защитой вследствие болезни, травмы. Обеспечивает после выхода на пенсию ежемесячными выплатами. Плюсами пенсионного страхования являются: мотивация, сохранение кадров, долгосрочное инвестирование ресурсов организации, уменьшение налогов, престиж компании.
Страхование от несчастных случаев. Защитит работников и членов его семью в случае возникновения несчастного случая. Обеспечивает работникам выплаты компенсаций от СК, а владельцу фирмы защиту бюджета.
Накопительное страхование жизни. Популярно в странах запада, слабо распространено в РФ. Бизнесмен регулярно осуществляет отчисления на специальный страховой накопительный счет, который сотрудник компании может использовать только после определенного времени (количество отработанных в организации лет). Обеспечивает работника и всю его семью финансовой подушкой, которая может пригодиться в результате наступления несчастного случая или болезни.
Страхование корпоративных рисков. Корпоративные риски разделяются на коммерческие, внутренние, кредитные, политические. Обезопасить от перечисленных рисков поможет данная программа, а также поможет обойти стороной удар по экономическим показателям фирмы.
Страхование строительно-монтажных и других технических рисков. Отличный вариант застраховаться от рисков технических объектов, на которых могут возникнуть повреждения в случае непредсказуемых действий.
. Корпоративное медицинское страхование более популярно, по сравнению с другими предлагаемыми программами. В этом случае работодатель вправе выбрать те лечебные учреждения, которые будут соответствовать финансовым ресурсам и жизненным потребностям работников. Еще одним преимуществом являются налоговые субсидии, которые освобождают предпринимателя от некоторых взносов. Некоторые программы позволяют застраховать всю семью сотрудника.
. Актуален при масштабных повреждениях имущества фирмы, так как восстановление требует огромных денег. Порча имущественных объектов может очень сильно испортить финансовое состояние компании. При страховании имущества от повреждения, кражи, пожаров и прочего, можно застраховать: различные помещения (склады, офисы и другое), здания, корпуса, сооружения (краны, специализированную технику, мачты), объекты имущественного характера, инвентарь организации, мебель и многое другое.
. Здесь нет возможности прогнозировать возможный ущерб, который может нанести фирме содержание автопарка, состоящий даже из малого количества автомобилей. С машинами могут происходить аварии, их могут угнать, ДТП способно причинить вред здоровью или жизни людей. Поэтому выгода применения автострахования вполне оправдывает себя.

Все это поможет сделать фирму более авторитетной, удержать высококлассных специалистов на рабочих местах, повысить мотивацию сотрудников, уменьшить затраты предприятия в случае возникновения несчастного случая независимо от деятельности предприятия.

Основные виды рисков

К основным и наиболее распространенным видам риска КС относятся:

Госпитализация. Страховая сумма выплачивается за каждый день, проведенный сотрудником в госпитале из-за несчастного случая или болезни. Компенсация выплачивается после выписки.
Уход из жизни. В случае наступления такого риска выплачивается единовременная страховая выплата выгодоприобретателю (родственникам, близким людям) или законному наследнику.
Возникновение критических заболеваний. В случае диагностирования критических заболеваний, перечисленных в договоре, работнику единовременно выплачивается прижизненная компенсация.
Инвалидность. Разовая выплата вследствие присвоения сотруднику любой группы инвалидности вследствие заболевания или несчастного случая.
Телесные повреждения. Если из-за наступления несчастного случая возникли телесные повреждения, то застрахованному лицу выплачивается компенсация в размере процента (от 4 до 100) от указанной в договоре суммы. Размер процента зависит от повреждения. Он указывается в таблице, которая прикреплена к договору.
Хирургическое вмешательство. При хирургическом вмешательстве компенсация составляет 5-100% от страховой суммы. Процент зависит от тяжести и характера операции. Он указывается в таблице, прикрепленной к договору.

Как выбрать корпоративного страховщика?

Одной из основных задач компании « » — страхование корпоративных клиентов. Обращайтесь за помощью к нашим специалистам. Они расскажут про все корпоративные программы страхования, которые предлагают различные СК. Помогут выбрать подходящий вариант и, в дальнейшем, оформить договор.

Чтобы обеспечить высокое качество оказываемых услуг, обслуживания клиентов, следует уделить внимание нижеследующим моментам:

Наличие у СК региональной сети, доступность, так как страховой случай может произойти в любом месте Российской Федерации или за границей;
Список документов, которые требуются вследствие возникновения страховой ситуации;
Проанализировать страховую компанию (величину уставного капитала, размер резервных фондов, рейтинг надежности, показатель убыточности, перестраховочную политику).

Высокий показатель капитализации, высокий рейтинг надежности, говорит о том, что СК является надежной и стабильной. Обращайтесь за помощью к сотрудникам компании «Современные Технологии Страхования». Мы расскажем вам про все условия и нюансы корпоративного страхования, ответим на интересующие вопросы и поможем оформить договор.

В рыночной экономике хозяйствующие субъекты обеспечивают финансовую стабильность самостоятельно. Предприятия ведут предпринимательскую деятельность на свой страх и риск потерять имущество, не получить прибыль и т. д.

Проявление сил природы, пожары, техногенные аварии, невыполнение обязательств контрагентами и другие события для предприятий являются объективными явлениями. Статистика свидетельствует, что каждые 10 лет предприятие терпит крупный убыток.

Поэтому предприятие должно учитывать этот фактор и всегда быть готовым к возможным случайностям, возмещению потерь, возникающих у экономического субъекта в процессе его.

Компенсация обозначенных потерь обеспечивается институтом страхования. Кроме того, через страхование решаются вопросы социального обеспечения персонала. Таким образом, у предприятий объективно возникает потребность в страховой защите своего имущества, иных имущественных интересов и социальном обеспечении персонала.

Страхование имущественных и иных интересов экономических субъектов является корпоративным страхованием. В зависимости от полноты обеспечения экономического субъекта страховой и социальной защитой и других форм реализации страховых отношений корпоративное страхование рассматривается в узком и широком смысле слова.

В узком смысле слова корпоративное страхование подразумевает страхование единичных или нескольких рисков экономического субъекта. Корпоративное страхование в широком смысле слова - это много рисковое, комбинированное, долгосрочное страхование имущественных и иных интересов предприятия. Данное корпоративное страхование является всеобъемлющим страхованием, которое включает также страхование катастрофических рисков и рисков, не страхуемых классическим страхованием (риски колебания валютного курса и цен на товары, деловые и политические риски и др.). Корпоративное страхование в широком смысле слова помимо всеобъемлющей страховой защиты экономического субъекта и социального обеспечения его персонала способствует оптимизации финансовых потоков предприятия, снижению себестоимости товаров, работ и услуг и увеличению его капитализации.

Оптимизация денежных потоков корпоративного клиента обеспечивается путем выработки наиболее удобных схем уплаты страховых взносов и выплаты страховок. Кроме того, оптимизация финансовых потоков страхователя обеспечивается через прямое или косвенное участие его в уставном капитале страховщика, благодаря чему у корпоративного клиента появляется возможность управления финансовыми потоками, в том числе размещением финансовых ресурсов страховой организации. Оптимизация финансовых потоков предприятия обеспечивается также использованием страхования для налогового планирования.

Примером наиболее продвинутой формы корпоративного страхования, связанного с оптимизацией финансовых потоков предприятия, являются тесные взаимоотношения банков и страховых организаций, которые проявляются помимо обозначенных форм в консолидированной деятельности отмеченных финансовых институтов как по привлечению, так и инвестированию денежных ресурсов.

Снижение себестоимости товаров, работ и услуг страхователя при проведении всеобъемлющего корпоративного страхования обеспечивается следующим образом.

Во-первых, при долгосрочном комплексном корпоративном страховании происходит комбинирование страховых рисков и их распределение во времени (в отличие от классического страхования, когда все риски калькулируются отдельно и в дальнейшем суммируются, если на страхование принимается несколько рисков). В комбинированном страховании учитываются взаимосвязи страховых событий, когда, например, наступление одного события исключает наступление другого. В результате комбинированное корпоративное страхование позволяет уменьшить избыточное страхование.

Во-вторых, снижение цены комплексного корпоративного страхования достигается в случаях, когда тарифная ставка строится таким образом, что корпоративный клиент платит за сглаживание ежегодных убытков и покрытие ущербов от катастрофических рисков. В данном случае существенно возрастает значение фонда самострахования страхователя, с помощью которого корпоративный клиент оперативно преодолевает временные затруднения, связанные с осуществлением хозяйственной деятельности.

В-третьих, всеобъемлющее корпоративное страхование позволяет реализовать принцип взаимности на микро уровне, когда с учетом многолетней статистики страховые взносы корпоративных клиентов коррелируют с их среднегодовыми убытками. При такой форме организации страховых отношений на предприятии формируется действенный экономический механизм, стимулирующий корпоративных страхователей снижать затраты на страхование. В результате у корпоративного клиента появляется мощная мотивация уменьшения степени риска, сокращения затрат на страхование и, таким образом, повышается эффективность бизнеса экономического субъекта.

В-четвертых, снижение расходов у корпоративного страхователя достигается минимизацией затрат по обслуживанию договоров страхования, что обеспечивается как совокупным уменьшением расходов на ведение дела страховщика при комплексном страховании, так и долгосрочным страхованием.

Корпоративное всеобъемлющее страхование позволяет также увеличить капитализацию предприятия, так как соответствующее страхование обеспечивает стабильность финансового результата деятельности экономического субъекта.

Принципы корпоративного страхования.

Сформулированные критерии всеобъемлющего корпоративного страхования по существу отражают принципы его организации - комплексности, комбинирования и долгосрочности.

Принцип комплексности означает учет всей системы рисков корпоративного клиента.

Принцип комбинирования страховых рисков обеспечивает учет возможной взаимосвязи рисков. Данный принцип снижает избыточное страхование. Эффект комбинированного страхования реализуется при проведении комплексного страхования у одного страховщика или в рамках страхового пула.

Принцип долгосрочности означает организацию страховых отношений страховщика с корпоративным клиентом на долгосрочной основе, что обеспечивает реализацию убыточного подхода к регулированию претензий страхователя, оптимизацию его финансовых потоков и реальное финансирование страховщиком мероприятий, направленных на уменьшение вероятности наступления страховых случаев и возможного ущерба и у предприятия.

Практика корпоративного страхования в Российской Федерации преимущественно ограничена страхованием отдельных или группы рисков корпоративных клиентов.

Корпоративное страхование широко проявляется в обслуживании финансовых потоков экономических субъектов и направлено на минимизацию их налогообложения. Данная форма страхового обслуживания предприятий обеспечивается различными видами страхования жизни. Такое страхование жизни является не вполне легитимным и с развитием и совершенствованием налогового и страхового законодательства будет минимизировано.

Потребности в корпоративном страховании и социально-экономические условия их удовлетворения.

Потребности в корпоративном страховании имеют не только непосредственно страховое содержание. Страхование используется экономическими субъектами для оптимизации финансовых потоков предприятия, легализации и извлечения доходов. Потребности в страховании реализуются в страховые отношения при заключении соответствующих договоров страхования.

Потенциально осознанные страховые потребности остаются нереализованными, если предприятия испытывают финансовые трудности, страховщики завышают страховые тарифы, предприятия не доверяют страховым организациям, страховые продукты не соответствуют реальному спросу и т. д.

Потребности в корпоративном страховании и факторы, сдерживающие их удовлетворение, являются эластичными категориями.

Они обладают свойствами изменчивости как в силу своего внутреннего содержания, так и в силу воздействия внешней среды. Поэтому изучение потребностей в страховании и условий их удовлетворения является необходимым в деятельности страховых организаций при разработке стратегии и тактики страховщика. Это необходимо для формирования национальной страховой политики.

Изучение потребностей в страховании важно для корпоративного клиента для определения их цены и места в системе методов управления рисками.

В хозяйствующие субъекты обеспечивают финансовую стабильность самостоятельно. Предприятия ведут предпринимательскую деятельность на свой страх и риск потерять имущество, не получить прибыль и т. д. Проявление сил природы, пожары, техногенные аварии, невыполнение обязательств контрагентами и другие события для предприятий являются объективными явлениями. Статистика свидетельствует, что каждые 10 лет предприятие терпит крупный убыток. Поэтому предприятие должно учитывать этот фактор и всегда быть готовым к возможным случайностям, возмещению потерь, возникающих у экономического субъекта в процессе его деятельности. Компенсация обозначенных потерь обеспечивается институтом страхования. Кроме того, через страхование решаются вопросы социального обеспечения персонала. Таким образом, у предприятий объективно возникает потребность в страховой защите своего имущества, иных имущественных интересов и социальном обеспечении персонала.

Страхование имущественных и иных интересов экономических субъектов является корпоративным страхованием . В зависимости от полноты обеспечения экономического субъекта страховой и социальной защитой и других форм реализации страховых отношений корпоративное страхование рассматривается в узком и широком смысле слова.

В узком смысле слова корпоративное страхование подразумевает страхование единичных или нескольких рисков экономического субъекта. Корпоративное страхование в широком смысле слова — это многорисковое, комбинированное, долгосрочное страхование имущественных и иных интересов предприятия. Данное корпоративное страхование является всеобъемлющим страхованием, которое включает также страхование катастрофических рисков и рисков, не страхуемых классическим страхованием (риски колебания валютного курса и цен на товары, деловые и политические риски и др.). Корпоративное страхование в широком смысле слова помимо всеобъемлющей страховой защиты экономического субъекта и социального обеспечения его персонала способствует оптимизации финансовых потоков предприятия, снижению себестоимости товаров, работ и услуг и увеличению его капитализации.

Оптимизация корпоративного клиента обеспечивается путем выработки наиболее удобных схем уплаты страховых взносов и выплаты страховок. Кроме того, оптимизация финансовых потоков страхователя обеспечивается через прямое или косвенное участие его в уставном капитале страховщика, благодаря чему у корпоративного клиента появляется возможность управления финансовыми потоками, в том числе размещением финансовых ресурсов страховой организации. Оптимизация финансовых потоков предприятия обеспечивается также использованием страхования для налогового планирования.

Снижение себестоимости товаров, работ и услуг страхователя при проведении всеобъемлющего корпоративного страхования обеспечивается следующим образом. Во-первых, при долгосрочном комплексном корпоративном страховании происходит комбинирование страховых рисков и их распределение во времени (в отличие от классического страхования, когда все риски калькулируются отдельно и в дальнейшем суммируются, если на страхование принимается несколько рисков). В комбинированном страховании учитываются взаимосвязи страховых событий, когда, например, наступление одного события исключает наступление другого. В результате комбинированное корпоративное страхование позволяет уменьшить избыточное страхование.

В-третьих, всеобъемлющее корпоративное страхование позволяет реализовать принцип взаимности на микроуровне, когда с учетом многолетней статистики страховые взносы корпоративных клиентов коррелируют с их среднегодовыми убытками. При такой форме организации страховых отношений на предприятии формируется действенный экономический механизм, стимулирующий корпоративных страхователей снижать затраты на страхование. В результате у корпоративного клиента появляется мощная мотивация уменьшения степени риска, сокращения затрат на страхование и, таким образом, повышается эффективность бизнеса экономического субъекта.

Принципы корпоративного страхования

Сформулированные критерии всеобъемлющего корпоративного страхования по существу отражают принципы его организации — комплексности, комбинирования и долгосрочности.

Принцип комплексности означает учет всей системы рисков корпоративного клиента.

Принцип комбинирования страховых рисков обеспечивает учет возможной взаимосвязи рисков. Данный принцип снижает избыточное страхование. Эффект комбинированного страхования реализуется при проведении комплексного страхования у одного страховщика или в рамках страхового пула.

Принцип долгосрочности означает организацию страховых отношений страховщика с корпоративным клиентом на долгосрочной основе, что обеспечивает реализацию убыточного подхода к регулированию претензий страхователя, оптимизацию его финансовых потоков и реальное финансирование страховщиком мероприятий, направленных на уменьшение вероятности наступления страховых случаев и возможного ущерба и у предприятия.

Практика корпоративного страхования в Российской Федерации преимущественно ограничена страхованием отдельных или группы рисков корпоративных клиентов. Корпоративное страхование широко проявляется в обслуживании финансовых потоков экономических субъектов и направлено на минимизацию их налогообложения. Данная форма страхового обслуживания предприятий обеспечивается различными видами зарплатного страхования жизни. Такое страхование жизни является не вполне легитимным и с развитием и совершенствованием налогового и страхового законодательства будет минимизировано.

Потребности в корпоративном страховании и социально-экономические условия их удовлетворения

Объективность корпоративного страхования обусловлена потребностью в страховой защите имущественных интересов предприятий и различных форм социального обеспечения их персонала, формирование которых находится в зависимости от ряда факторов, в том числе состояния экономики, финансового положения хозяйствующего субъекта страховой культуры и т. д. Потребности в корпоративном страховании имеют не только непосредственно страховое содержание. Страхование используется экономическими субъектами для оптимизации финансовых потоков предприятия, легализации и извлечения доходов. Потребности в страховании реализуются в страховые отношения при заключении соответствующих договоров страхования. Потенциально осознанные страховые потребности остаются нереализованными, если предприятия испытывают финансовые трудности, страховщики завышают страховые тарифы, предприятия не доверяют страховым организациям, страховые продукты не соответствуют реальному спросу и т. д.

Потребности в корпоративном страховании и факторы, сдерживающие их удовлетворение, являются эластичными категориями. Они обладают свойствами изменчивости как в силу своего внутреннего содержания, так и в силу воздействия внешней среды. Поэтому изучение потребностей в страховании и условий их удовлетворения является необходимым в деятельности страховых организаций при разработке стратегии и тактики страховщика. Это необходимо для формирования национальной страховой политики. Изучение потребностей в страховании важно для корпоративного клиента для определения их цены и места в системе методов управления рисками.