Что делать при наличии текущей просрочки платежа по кредиту? Можно ли получить кредитную карту с просрочками по кредитам? Что может сделать банк при долгосрочной просрочке по кредиту?
Здравствуйте, уважаемые читатели! С вами один из экспертов «ХитёрБобёр» - Алла Просюкова.
Тема новой статьи, я уверена, будет интересна многим, так как она посвящена просрочкам по кредитам.
По данным Банка России просроченная задолженность по всем видам кредитов физлиц составляет на текущий момент 892 770 млн руб., а каждый четвёртый россиянин имеет проблемы с выполнением долговых обязательств. В связи с этим тематику просроченных платежей сложно переоценить.
Давайте вместе разберемся в этом злободневном вопросе.
1. Что такое просрочка по кредиту и чем она грозит должнику?
Обращаясь в банк за кредитом, каждый потенциальный заемщик уверен, что в случае его получения он будет в состоянии оплачивать ежемесячные платежи в погашение задолженности.
К сожалению, планам не всегда суждено сбываться. Разные обстоятельства могут внести свои корректировки даже в намерения обязательных плательщиков.
Например, не выплатили вовремя зарплату, а свободных денежных средств нет, да и в долг взять негде. В такой ситуации платеж по кредиту остается неоплаченным, то есть появляется просроченная .
Это пропуск даты очередного платежа.
Просрочка - весьма нежелательный факт, который влечет за собой неприятные последствия.
Последствия от просрочки:
- даже 1 день просрочки способен испортить кредитную историю и осложнить получение кредитов в будущем;
- за каждый день просрочки начисляются пени;
- договором предусматривается начисление штрафных санкций.
2. Какие бывают виды просрочек по кредиту - 4 основных вида
Просрочка просрочке рознь. Различаются они в зависимости от количества дней, прошедших с даты платежа.
Исходя из этого, просрочки можно разделить на 4 вида.
Вид 1. Незначительная просрочка
Незначительная просрочка, как правило, исчисляется от 1 до 3 дней. Такая просрочка влечет за собой для заемщика незначительные последствия, которые обычно ограничиваются единовременным штрафом в размере не более 300 руб., звонком-напоминанием о наличии просрочки, рассылкой смс-сообщений с той же целью.
Помните! Банк имеет право наложить за просрочку штраф только в случае, если об этом прописано в кредитном договоре.
Вид 2. Ситуационная просрочка
Ситуационная просрочка возникает, когда заемщик допустил неоплату кредита от 10 дней и до 1 месяца. Такая просрочка редко происходит из-за элементарной забывчивости. Обычно она вызвана каким-либо форс-мажорным событием, например, заемщик попал в больницу.
На этой стадии специалист кредитного отдела банка звонит заемщику и пытается прояснить ситуацию. Рекомендую не игнорировать звонки. Лучше обсудить с банковским специалистом проблему, определить сроки погашения задолженности, уточнить сумму внесения.
Если вы будете убедительны, озвучите конкретные сроки, в которые вы закроете просрочку, и банковский специалист почувствует ваше искреннее желание решить проблему в оговоренные сроки, то до предполагаемой даты банк вас беспокоить не будет.
Вид 3. Проблемная просрочка
Если просрочка длится от 1 до 3 месяцев, то она определяется как проблемная. В этом случае кредитный отдел передает сведения в службу по взысканию задолженности. Очень часто на этом этапе подключается Служба безопасности банка.
Здесь методы взыскания задолженности становятся разнообразнее и зависят от принятых в каждом конкретном банке правил.
Попросите банк:
- рассмотреть возможность отсрочки платежей;
- отменить штрафные санкции;
- реструктуризировать задолженность.
Реструктуризация - это реальная . И старайтесь как можно чаще посещать кредитное учреждение, пытайтесь найти выход из этой ситуации всеми возможными способами.
Вид 4. Долгосрочная просрочка
Самой проблемной считается долгосрочная просрочка. Неоплата кредита в этом случае составляет более 3 месяцев. В этой ситуации служба банка, занимающиеся просрочками, и юридическая служба готовят документы на взыскание задолженности в судебном порядке. Также велика вероятность продажи долга коллекторам.
На этом этапе рекомендую обратиться к профессиональным юристам, специализирующимся на банковских разбирательствах, так как банк уже неохотно идет на какие-то уступки и соглашается лишь на полное погашение всей суммы оставшейся задолженности.
Профессиональные юристы очень часто находят какие-либо несоответствия в кредитном договоре, которые смогут в значительной мере облегчить ваше кредитное бремя.
Кроме того, опытный юрист нередко уже в процессе судебного разбирательства может убедить суд взыскать с заемщика только «тело» кредита без банковских штрафов и неустоек. Это становиться возможным в случаях, когда штрафы и неустойки по своим размерам превосходят сам кредит.
3. Как действовать при просрочке кредита - пошаговая инструкция
Если с вами приключилась неприятность в виде кредитной просрочки, не паникуйте.
Помните, что безвыходных ситуаций не бывает. Возьмите на вооружение предложенный мной план действий.
Шаг 1. Обращаемся к кредитору с просьбой о реструктуризации долга
Выходом из сложившейся ситуации может стать ваше обращение в банк с заявлением о реструктуризации задолженности.
Старайтесь обратиться с заявлением до того, как сумма и срок просрочки станут значительными. В этом случае велика вероятность получить от банка положительное решение.
В случае положительного решения вам удастся:
- избежать судебных разбирательств;
- решить вопрос со штрафными санкциями;
- снизить ежемесячную кредитную нагрузку.
Шаг 2. Получаем консультацию
Решив остановить рост просрочки с помощью реструктуризации долга, попросите специалистов банка проконсультировать вас по данному вопросу.
Узнайте, какие виды реструктуризации банк сможет предложить конкретно в вашем случае. Какие документы нужны для рассмотрения вопроса. Имеются ли еще какие-либо способы решения вашей проблемы на данном этапе.
Такая консультация позволит вам найти оптимальный вариант решения вопроса по вашей просрочке, поможет быстрее и качественнее подготовить заявку и все необходимые документы.
Шаг 3. Предоставляем необходимую документацию
Кроме заявления для реструктуризации заложенности банку потребуются некоторые документы. Обычно необходимо предоставить паспорт, кредитный договор, справку 2-НДФЛ.
Дополнительно банк запрашивает документы, подтверждающие причину образования задолженности.
Такими документами могут стать:
- справка из стационара;
- трудовая книжка с записью об увольнении;
- справка из фонда занятости о нахождение на учете в качестве безработного.
Шаг 4. Ожидаем утверждения реструктуризации
После сдачи полного комплекта документов вам придется набраться терпения, ожидая решения банка. По общей практике банк принимает решение достаточно быстро - в течение 1-7 рабочих дней, ведь для него также невыгоден рост просроченной задолженности.
Если через неделю вы не получили от банка ответа, не стесняйтесь, напомните о себе. К сожалению, еще известны случаи, когда, приняв отрицательное решение, банк «забывает» сообщить об этом заемщику.
Шаг 5. Получаем новый график выплат
По вашему заявлению принято положительное решение и теперь вам необходимо посетить банк, подписать новый договор и все необходимые бумаги.
Одним из документов будет график платежей, составленный, исходя из новых условий. По графику сразу видно насколько изменилась ежемесячная кредитная нагрузка.
Пример
Татьяна Смирнова жительница городка Буинск, что находится на территории Татарстана. В наследство от бабушки ей досталась небольшая квартирка. Однако квартира требовала ремонта.
Девушка, недолго думая, взяла кредит в Сбербанке в сумме 100 тыс. руб. сроком на 1 год. Вместе с договором Таня получила график платежей, по которому общий ежемесячный платеж составил 8884,88 руб.
График платежей по потребкредиту Смирновой Татьяны:
| № месяца | Платеж по основному долгу | Процент по кредиту | Общий ежемесячный |
| 1 | 7884,88 | 1000 | 8884.88 |
| 2 | 7963,73 | 921,15 | 8884.88 |
| 3 | 8043,37 | 841,51 | 8884.88 |
| 4 | 8123,80 | 761,08 | 8884.88 |
| 5 | 8205,04 | 679,84 | 8884.88 |
| 6 | 8287,09 | 579,79 | 8884.88 |
| 7 | 8369,96 | 514,92 | 8884.88 |
| 8 | 8453,66 | 431,22 | 8884.88 |
| 9 | 8538,20 | 346,68 | 8884.88 |
| 10 | 8623,58 | 261,30 | 8884.88 |
| 11 | 8709,81 | 175,07 | 8884.88 |
| 12 | 8796,88 | 87,97 | 8884.88 |
| Всего | 100000,00 | 6618,53 | 106618,53 |
Для Татьяны это была вполне посильная нагрузка, ведь у нее имелась хорошая постоянная работа и неплохая зарплата. Таня работала старшим администратором в одном из местных ресторанов.
Но так было до тех пор, пока она не сломала ногу. Уже через месяц, еще находясь в стационаре, Татьяна поняла, что скоро наступит момент, когда кредит платить будет нечем.
Чтобы не доводить дело до просрочки, Смирнова обратилась в Сбербанк с просьбой реструктуризировать кредит. Через 10 дней банк принял по заявлению Татьяны положительное решение.
Посетив Сбербанк, Татьяна получила новый график платежей, в котором за счет увеличения срока до 2 лет снизился ежемесячный платеж.
График платежей после реструктуризации:
| № месяца | Платеж по основному долгу | Процент по кредиту | Общий ежемесячный |
| 1 | 3707.35 | 1000.00 | 4707.35 |
| 2 | 3744.42 | 962.93 | 4707.35 |
| 3 | 3781.87 | 925.48 | 4707.35 |
| 4 | 3819.69 | 887.66 | 4707.35 |
| 5 | 3857.88 | 849.47 | 4707.35 |
| 6 | 3896.46 | 810.89 | 4707.35 |
| 7 | 3935.43 | 771.92 | 4707.35 |
| 8 | 3974.78 | 732.57 | 4707.35 |
| 9 | 4014.53 | 692.82 | 4707.35 |
| 10 | 4054.67 | 652.68 | 4707.35 |
| 11 | 4095.22 | 612.13 | 4707.35 |
| 12 | 4136.17 | 571.18 | 4707.35 |
| 13 | 4177.53 | 529.82 | 4707.35 |
| 14 | 4219.31 | 488.04 | 4707.35 |
| 15 | 4261.50 | 445.85 | 4707.35 |
| 16 | 4304.12 | 403.23 | 4707.35 |
| 17 | 4347.16 | 360.19 | 4707.35 |
| 18 | 4390.63 | 316.72 | 4707.35 |
| 19 | 4434.54 | 272.81 | 4707.35 |
| 20 | 4478.88 | 228.47 | 4707.35 |
| 21 | 4523.67 | 183.68 | 4707.35 |
| 22 | 4568.91 | 138.44 | 4707.35 |
| 23 | 4614.60 | 92.75 | 4707.35 |
| 24 | 4660.68 | 46.61 | 4707.35 |
| Всего | 100000,00 | 12976.34 | 112976.34 |
После этого кредитная нагрузка для Татьяны стала вполне посильной. А то, что увеличился срок кредита и общая переплата по нему, девушку не пугало, так как она планировала закрыть данный кредит досрочно, благо, условия договора это сделать позволяли.
Шаг 6. Переоформляем договор на новых условиях
Ознакомившись с новым графиком платежей, подписывайте договор кредитования по новым условиям.
Внимательно прочитайте его, уточните все непонятные пункты и формулировки и только потом ставьте свою подпись.
- во вновь заключаемом договоре должен быть прописан пункт о том, что прежний договор теряет юридическую силу и закрыт;
- в новом договоре не должен появиться пункт о возможности принятия одностороннего решения о повышении ставок по данному кредиту.
Решение вопросов по просроченной кредитной задолженности часто становится непосильной ношей для обычного человека. В таких случаях на помощь приходит .
Профессиональную юридическую помощь, в том числе и по вопросам просрочки по кредиту, вам могут оказать специалисты юридического онлайн-сервиса «Правовед».
«Правовед» - это команда профессионалов, работающая во всех правовых сферах. Высококлассные юристы работают на всей территории России, в различных часовых поясах, а значит, клиенты могут получать качественную юридическую поддержку круглосуточно. Воспользоваться услугами сервиса очень просто: можно задать вопрос в онлайн-чате на сайте, а можно позвонить по телефону.
Просроченные платежи по кредитам в зависимости от причины задержки выплат считаются умышленным или непреднамеренным нарушением условий договора, которое предполагает наложение штрафных санкций. В большинстве случаев причиной проигнорированных регулярных выплат является стремительное ухудшение финансового состояния клиента по причине появления непредвиденных расходов. Если заемщик не теряет доступ к основному источнику доходов, восстановить платежеспособность можно на протяжении одного месяца.
К неприятным последствиям кратковременной просрочки сроком до 30 дней следует отнести различные штрафы и пени, а также отметку о проблемах с выплатами, которая незначительно ухудшает состояние кредитной истории. Куда сложнее определить последствия просроченных платежей продолжительностью не более 24 часов.
Причины суточной просрочки по кредиту
Краткосрочная просрочка в большинстве случаев вызвана техническим сбоем на этапе обработки операций, связанных с переводом денежных средств. Задержка платежа до трех дней в некоторых кредитных организациях не учитывается по причине возможных проблем со стороны оператора, занимающегося транзакциями, особенно если клиент совершает платеж через другой коммерческий банк или независимую платёжную систему, в том числе с использованием электронных кошельков. Главное, внести деньги до истечения трехдневного срока.
Вторая причина появления просроченной выплаты длительностью в один день связана с невнимательностью заемщика. Например, существует риск банально перепутать согласованные по графику даты выплат. Избежать проблемы поможет использование утилит для напоминаний, которое устанавливаются на компьютер или телефон.
Получатель займа может столкнуться с задержкой заработной платы или любого другого вида выплат, который используется в целях погашения займа. К примеру, подобные проблемы часто возникают во время праздников, когда задерживаются социальные выплаты. Наконец, заемщик может преднамеренно проигнорировать платеж.
Подводя итог, можно выделить пять основных причин суточной просрочки по действующему кредиту:
- Проблемы с доступом к основному источнику доходов, в том числе задержка заработной платы.
- Технические сбои со стороны кредитора или посредника, занимающегося переводом денежных средств.
- Ошибки заемщика по причине невнимательности.
- Кратковременное ухудшение финансового состояния клиента вследствие непредвиденных затрат.
- Умышленное игнорирование назначенной даты платежа с последующей выплатой штрафов.
Иногда речь заходит о комбинированных причинах просроченных выплат. Например, если кредит погашается автоматически за счет поступающих на карту регулярных платежей, включая дивиденды, заработную плату и всякого рода пособия, просрочка может возникнуть из-за задержки со стороны плательщика (работодателя, арендатора, обслуживающего депозит банка, государственного учреждения). Поскольку выплата не приходит в назначенный срок, даже если речь идет о минутной задержке, система автоматических платежей банка получает сбой. В итоге возникает техническая просрочка. Заемщику приходится вручную вносить пропущенную выплату.
Последствия просрочки по кредиту длительностью в один день
Чтобы избавиться от возможных негативных последствий просроченных платежей, рекомендуется немедленно обратиться к кредитору. Если речь идет о технической ошибке, любые претензии по отношению к заемщику не предъявляются. Однако в случае ухудшения платежеспособности придется выплатить небольшой штраф.
Основные последствия кратковременных просроченных платежей:
- Минимальные штрафные санкции.
- Возможное ухудшение кредитной истории.
- Получение упоминаний о необходимости внесения платежей.
- Звонки от сотрудников кредитной организации (не обязательно).
Пеня в случае однодневной просрочки не насчитывается, поскольку эта форма санкций предназначена только для ежедневного начисления небольшого процента от суммы долга. Некоторые организации игнорируют даже штрафы, если заемщики в течение 24 часов вносят запланированный платеж в полном объеме.
Минимальным сроком для использования штрафных санкций в случае просроченных падежей многими МФО и банками устанавливается одна неделя. Однако самые жесткие мероприятия финансовые учреждения обычно начинают применять только после появления не менее трех просроченных платежей. Срок в 90 дней считывается достаточным для подачи заявления в суд и даже инициирования процедуры банкротства должника.
Узнайте подробнее:
Как избежать кратковременных просроченных платежей?
Подписание договора с кредитной организацией предполагает согласование всех условий выплаты займа, в том числе графика регулярных платежей. Существует небольшой список советов, позволяющих избавиться от проблем, связанных с погашением заем. Тем не менее в случае появления краткосрочной просрочки настоятельно рекомендуется немедленно погасить долг. Чем быстрее деньги поступят на счет, тем ниже риск жестких санкций.
Опасность представляет систематическое игнорирование графика выплат, ведь регулярное нарушение условий сделки рассматривается кредитором в качестве одного из признаков неблагонадежности заемщика. Если из-за единственной просрочки кредитная история вряд ли сильно ухудшится, то систематические просроченные выплаты рассматриваются в качестве веского основания для индивидуальной работы с клиентом. Существует также риск занесения данных неблагонадёжного заёмщика в черный список кредитной организации.
Снизить риск появления просрочек длительностью не более суток поможет:
- Использование напоминаний, включая SMS-информирование, сообщения на e-mail и push-уведомления.
- Мониторинг выполненных платежей, позволяющий оперативно заметить проблемы с транзакциями.
- Осуществление платежей за 5-7 дней до наступления крайнего срока.
- Выполнение выплат через кассу или посредством системы онлайн-банкинга кредитной организации.
- Отказ от использования услуг платёжных систем, которые не могут обеспечить моментальный перевод.
- Регулярная проверка системы автоматических выплат для платежей по карте на расчетный счет кредитора.
Если просрочка имеет место по технической причине, ее можно аннулировать. Для этого достаточно подать заявку на сайте или во время посещения отделения финансового учреждения, предъявив доказательства в виде квитанции или чека о внесенном ранее платеже с четко указанным временем зачисления средств. В случае глобальной ошибки, которая была замечена сотрудниками кредитной организации, данные о просроченной выплате удаляются из системы без предварительного обращения заемщика. Некоторые компании предоставляют клиентам также официальные извинения. Естественно, кредитная история в этом случае не ухудшается.
Задержки платежей негативно влияют на репутацию заёмщика, делая его в глазах кредиторов недобросовестным, непунктуальным и неответственным. Но все ли просрочки отражаются в кредитной истории, какие влияют на неё сильнее? Рассмотрим нюансы подробно.
Какая именно просрочка влияет на вашу кредитную историю? Если вы задержали очередной платёж, то информация об этом в любом случае будет передана банком в бюро кредитных историй, занимающееся сбором, систематизацией и архивацией сведений обо всех российских заёмщиках.
Просрочки отражаются в кредитной истории, как и другие действия гражданина, так что любые задержки влияют на КИ. Но большое значение имеет, как часто, когда и на сколько дней вы задерживали очередные выплаты. Кроме того, банк может брать во внимание и причины: если платёж задерживается на месяц из-за увольнения, организация может предоставить отсрочку без санкций.
Есть один нюанс. Кредитная история состоит из титульной, дополнительной, информационной и основной частей. Основная – это абсолютно все финансовые операции, включая задержки. И эта часть открывается кредиторам по официальному согласию потенциальных клиентов.
В информационную часть кредитной истории попадают сведения об отсутствии двух или большего количества выплат подряд в течение ста двадцати дней (отсчёт начинается с даты очередного обязательного платежа по графику). И информационная составляющая КИ может ИП или юридическим лицам открываться без разрешения субъекта. Получается, что если вы – злостный неплательщик, то об этом кредитор в любом случае узнает, даже без вашего разрешения.
Влияние просрочек
При какой просрочке будет портиться кредитная история? Задержки при просроченных выплатах повлияют на КИ в любом случае. Если деньги вносились несвоевременно, просрочка обязательно негативно влияет на кредитную историю: такие ошибки становятся наиболее частой причиной ухудшения рейтинга заёмщика и порчи КИ.
Замечая в кредитной истории допущенные просрочки, кредитор делает вывод, что клиент не сможет добросовестно и в установленные графиком сроки выполнять свои долговые обязательства. Заёмные деньги вряд ли будут выданы, ведь это невыгодно для финансовой организации.
Но при рассмотрении заявок принимаются во внимание различные факторы:
- суммы задолженностей по всем кредитам;
- количество и длительность задержек;
- наличие ещё действующих просрочек;
- кредитная нагрузка (общее число не закрытых договоров).
Учитываются финансовое состояние и статус заёмщика: занятость, заработок, трудоустройство, ежемесячные обязательные расходы.
Разновидности просрочек: какие виды влияют негативно на КИ
Через сколько же дней портится кредитная история? Чтобы выяснить это, стоит классифицировать просрочки. Они подразделяются на активные (действующие) и исторические, то есть допущенные в прошлом (платежи всё же были совершены, пусть с задержками). Первые часто становятся причиной категорических отказов в выдаче новых кредитов.
В кредитной истории платежи отображаются схематически в виде квадратов. Под ними пишутся буквами названия месяцев. В квадратах указываются буквы и цифры, характеризующие особенности просрочек. Также фигуры окрашиваются в разные цвета, означающие количество пропущенных дней:
- О – сведения по данному платежу пока не поступали.
- Зелёный – платёж совершён в установленные в сроки, что хорошо влияет на кредитную историю.
- Жёлтый . Вы задержали оплату кредита на месяц. Такое возможно даже по причине увеличения времени перевода средств: например, вы внесли деньги в срок, но они не успели поступить на счёт кредитора.
- Светло-оранжевый – отсутствие очередного платежа до двух месяцев.
- Рыжий или тёмно-оранжевый – просрочка на два-три месяца.
- Красный : выплата задержана на 3-4 месяца.
- Тёмно-алый – более 4-х месяцев отсутствия платежа.
- Серый – несвоевременно переданная кредитором информация, её отсутствие, ошибки. Если выплата не прошла по вине сотрудника, или банк не передал сей факт в БКИ, то это, скорее всего, вам не засчитают, и кредитная история останется прежней, не испортится.
- Чёрный цвет означает, что просрочка очень длительная, долг погашается обеспечением (залогом или поручителем), задолженность взыскивается судебными приставами или прощена после банкротства или по иным причинам.
Прошлые просрочки различаются по двум параметрам: давности и глубине. Давность отражает то, насколько давно платёж был задержан. А глубина характеризует длительность задержки – период, в течение которого средства не поступали от клиента. И чем больше глубина, тем негативнее это отражается на кредитной истории.
В какие сроки банки передают информацию о просрочках
Все финансовые организации, выдающие займы, ссуды или кредиты, по действующему федеральному закону №218 обязуются не только сотрудничать с БКИ, но и своевременно и регулярно передавать в них информацию, включаемую в кредитные истории клиентов.
Сроки передачи регламентируются, не должны превышать пять рабочих дней, а отсчёт ведётся с момента совершения операции. То есть если платёж задерживается хотя бы на один день , то в течение последующих пяти это уже отражается в кредитной истории.
Сколько хранятся сведения о просрочках
Через сколько дней допущенной просрочки портится ваша кредитная история, наверняка уже понятно. Но есть другой вопрос: как долго информация отражается в КИ? Ответ: в течение всего срока хранения информации в бюро. По закону БКИ обязуются сохранять сведения в течение десяти лет с даты последних внесённых корректировок, то есть операций заёмщика. Через этот период кредитная история обнуляется, и автоматически стираются просрочки.
Но банки вряд ли при рассмотрении заявки будут учитывать задержки платежей семи- или девятилетней давности. На практике они чаще изучают данные за последние три года – период финансовой активности, за который можно оценить реальную и актуальную кредитоспособность плательщика.
Как убрать просрочки из истории
Убрать любые сведения из своей кредитной истории невозможно, и задержки выплат – не исключение. Они и другие сведения остаются в КИ и считаются действительными в течение десяти лет, на протяжении которых заёмщик не должен совершать никаких финансовых операций, связанных с займами и кредитами. Попытки «очистки» незаконны.
Исключение – просрочка, внесённая ошибочно и не допускавшаяся вами. В этом случае обращайтесь с запросом в бюро кредитных историй и сообщайте об обнаруженном факте, не соответствующем действительности. БКИ обязано в течение месяца вести проверку, по результатам которой осуществляются исправления, если доказаны несоответствия.
Что делать, если платёж просрочен
Советы тем, кто задержал очередной платёж:
Теперь вам известен ответ на вопрос о том, какая просрочка по кредиту и насколько сильно портит кредитную историю. Делайте выводы и следуйте рекомендациям для улучшения репутации заёмщика.
Видео: откуда берется КИ?
Бывает такое, что появляется просрочка по кредиту из-за того, что вы просто напросто забыли про кредит или не рассчитали свои финансовые возможности. Просрочка кредита грозит серьезными последствиями. Эти последствия зависят от того, насколько вы просрочили кредит. В этой статье будет рассмотрена просрочка на 3 дня по кредиту и возможные сложности, с ней связанные.
Что делать, если просрочил по кредиту 3 дня?
Главное не поддаваться панике, из любой ситуации есть выход. Помните, лучше не скрываться от банка, от этого будет только хуже.
Если вы отправили деньги, но они долго переводятся на счет банка, то сходите в банк и предупредите.
А если у вас уже пошла просрочка на 3 дня, а вы до сих пор денег не отправили, то нужно быстро их переводить на счет банка.
В обоих ситуациях скорее всего банк не будет вас наказывать. Но пользоваться лояльностью банка постоянно не стоит.
Что будет при просрочке по кредиту 3 дня?
Я думаю, каждый заемщик задумывался о том, что будет, если просрочить кредит. Ведь бывают всякие форс-мажорные обстоятельства. И даже если вы добросовестный заемщик, вы от этого не застрахованы.
Сначала банк начисляет штраф. Это буквально с первого дня просрочки кредита.
Бывает 4 вида штрафа:
- Фиксированная сумма;
- сумма штрафа с нарастающим итогом;
- фиксированный процент, начисляемый на остаток кредитного обязательства;
- пеня - процент за каждый день просрочки.
Последнее встречается очень часто именно в таких случаях.
Размер и вид штрафа прописывается в договоре, который вы заключили с банком, внимательно перечитайте ваш договор.
Однако бывает такое, что вы оплатили во время, а деньги еще не пришли. В первый раз банк обычно входит в ситуацию и не накладывает штраф, но лучше не рисковать, а платить заранее. Тогда вы точно не испортите свою кредитную историю.
Влияет ли на кредитную историю?
Просрочка кредита как таковая портит кредитную историю. Большинство кредитных историй портится именно из-за того, что заемщики долго тянули с выплатой кредита.
Но просрочка кредита в 3 дня маловероятно испортит вам кредитную историю. Потому что такие данные в БКИ не передаются. И даже если они записаны, то их посчитают слишком ничтожными, чтобы снижать рейтинг заемщика.
Все зависит от банка, ведь именно он решает, наказывать вас или нет. Как уже было написано выше, не стоит часто опаздывать с выплатой кредита, а лучше вообще заранее платить, тогда вам и беспокоиться будет не о чем.
Чего стоит бояться?
Бояться здесь необходимо нескольких факторов. Первое - это злоупотребление. Когда человек понимает, что три дня просрочки - это ерунда, то он допускает ещё пару дней сверху. Сами знаете, к чему это приводит.
Многие даже не подозревают о том, что не смогут внести платеж вовремя. Довольно часто ежемесячные выплаты по займу поступают на счет с задержкой совсем не по вине заемщика. Иногда, даже вовремя внесенные деньги, могут попасть в банк с опозданием.
Практически все добросовестные клиенты переживают о том, . С одной стороны, банки обращают очень большое внимание на заемщиков, чьи платежи поступают на счет не вовремя, и если это происходит не постоянно, то негативную информацию в БКИ не отправляют.
С другой стороны, несвоевременное поступление платежей для банка большой риск. Они считают кратковременные задержки денег первым шагом к длительному неисполнению заемщиком обязательств по , поэтому начисляют штраф. С точки зрения банка, штраф за однодневную просрочку платежа расстроит заемщика, и в дальнейшем он будет вовремя оплачивать кредит во избежание повторного начисления неустоек.
Почему платежи могут поступать не своевременно? Банки называют непродолжительные по времени просрочки платежей техническими, так как деньги могут задержаться в пути по техническим причинам, например при сбоях в системе. Ведь для большего удобства своих клиентов, банки принимают платежи не только через собственные кассы и терминалы, деньги можно внести через пункты сторонних организаций или партнерских сетей, расположенных ближе к дому или работе заемщика.
Поскольку кредиторы не несут никакой ответственности за исправность чужих терминалов и банкоматов, при оформлении ссуды, они заранее просят заемщиков не затягивать с оплатой, а вносить наличные в счет погашения долга заранее, за несколько дней до установленной даты.
Еще одной причиной задержки платежа может стать сбой уже в системе банка, в который производилась оплата. Иногда, внеся своевременно платеж по кредиту, через несколько дней заемщик принимает звонок от сотрудника банка с сообщением о том, что платеж не поступил и заемщику начислен штраф. После приходится ехать в банк с чеком об оплате и выяснять, почему у клиента чек есть, а денег в банке на счету нет.
Штраф в этом случае, конечно же, будет аннулирован, клиенту принесут свои извинения за предоставленные неудобства, но негативное отношение теперь будет не у банка к заемщику, а у заемщика к банку. И вполне вероятно, что этот клиент после полного исполнения обязательств по договору, услугами данного банка больше никогда не воспользуется. Вот так банки могут терять клиентов, которые могли бы быть постоянными.
И последняя причина задержки платежа на один день – это вина самого заемщика. Иногда случается так, что должник вносит платеж на день позже, потому что ему задержали зарплату или в день погашения он находился на рабочем месте и не успел зайти в банк. Подобных ситуаций может быть много, но не все банки входят в положение заемщиков, отменяют штрафы и не портят . Зачастую короткие задержки платежей могут повлиять на кредитную историю только в том случае, если они повторяются постоянно. Многие банки относятся к своевременности внесения наличных по очень строго, но даже в их условиях часто можно увидеть пункт, где указано, что задержки платежей на три-пять дней, не считаются нарушением, если только они не регулярные. Некоторые банки намного лояльнее относятся к просрочкам и могут простить заемщику задержку платежа, которая длилась до двадцати одного календарного дня.
Под словом «простить» подразумевается не отправлять информацию о просрочке в БКИ, но штраф за несвоевременное внесение наличных, скорее всего все равно будет начислен. Банк поставит минус в кредитной истории клиента после третьей или более задержки ежемесячного платежа.
Исходя из этого, еще на этапе , следует предусмотреть, чтобы дата внесения ежемесячного платежа в графике совпадала с датой получения заработной платы, или была установлена на несколько дней позже поступления дохода. Если клиент получает заработную плату на несколько дней позже даты оплаты кредита, то кратковременные просрочки неизбежны. Ведь далеко не каждый человек способен не потратить на повседневные нужды сумму, необходимую для оплаты кредита, отложив ее до установленной даты.
Наказание за просрочку платежа по кредиту на один день. Несвоевременное поступление денег на кредитный счет может довольно сильно ударить по карману клиента. Не все банки начисляют штрафы за просрочку платежа на один день, но большинство из них все же делают это. Причем штрафные санкции могут оказаться достаточно суровыми.
Вступивший в силу в июле 2014 года закон о потребительском кредитовании немного ограничил банки в суммах штрафов, применяемых при задержках и пропусках платежей. Сейчас финансовые учреждения все равно начисляют неустойки и штрафные санкции, но уже в наименьших размерах и в соответствии с законодательством.
Как не допускать просрочки по кредиту?
Для того чтобы заемщик смог избежать просрочки платежа, банки стараются за несколько дней до даты оплаты напоминать ему о предстоящем внесении наличных по кредиту разными способами: СМС сообщениями, звонками, письмами на электронную почту. Но, выполняя следующие правила, можно перестраховаться и предотвратить мелкие нарушения:Чтобы быстрее привыкнуть к регулярности оплаты, можно распечатать график платежей по кредиту и повесить его на видное место;
Во избежание просрочки по причине отсутствия доступа к кассе банка или терминалу, нужно заранее узнать, какие есть еще способы внесения средств на счет;
Деньги лучше вносить за три-пять дней до даты, указанной в графике.
Выполнение таких простых действий существенно снизит риск появления мелких просрочек. Не смотря на то, что маленькие погрешности в оплате считаются допустимыми, с платежами лучше не затягивать, ведь идеальная репутация заемщика в глазах банка стоит достаточно дорого.
Похожие статьи
