Многие люди пользуются предложениями банков, представленными различными видами займов. Они могут быть целевыми или универсальными, причем все больше банковских организаций требуют при оформлении кредита дополнительно .

Этот вид страховки предполагает снижение риска невозврата средств по кредиту в случае наступления какого-либо .

Важно! Все виды страховых случаев должны перечисляться в договоре, поэтому перед подписанием конкретного контракта следует заранее изучить все его пункты, чтобы точно знать, при каких ситуациях будет выплачена компенсация.

Если в результате смерти, травмы или разных других причин заемщик не может справляться с платежами по кредиту, то за него весь долг с начисленными процентами гасится страховой компанией.

Покупка страховки обладает плюсами не только для самого банка, но и для заемщиков, так как необходимость уплаты кредита не будет переходить к его родственникам.

Также не будет потеряна часть имущества.

Поэтому покупка страховки считается определенным методом защиты интересов обоих участников кредитного договора.

При этом страховые организации предлагают разные виды полисов, отличающихся стоимостью и назначением.

Что такое кредитное страхование? Его правомочность? Ответы юриста в этом видео:

Наиболее востребованными считаются страховки на случай:

• смерти или потери трудоспособности;

Всегда ли надо страховать жизнь при оформлении кредита в банке? Смотрите .

• ответственность самого клиента банка за не возврат заемных средств;
• возникновения риска не погашения займа, оформленного в банковской организации;
• также страховаться может имущество, которое передается в залог.

Каждая разновидность имеет свои особенности и соответствующую стоимость, о которой надо узнавать заранее.

Обязательно ли страхование кредитов

Многие банковские работники при оформлении заявки настаивают на предварительном заключении договора страхования.

Некоторые банки даже вовсе условия по страхованию включают непосредственно в кредитный договор. Такое решение банков является незаконным.

Что такое страховые премии в сумме кредита. Фото: znatokdeneg.ru

Страхование может быть:

• обязательным, установленным законами страны, причем сюда относится только покупка полиса на квартиру или дом, которые приобретаются за счет ипотечного кредита, а также оформление ОСАГО при автокредите;
• добровольным, поэтому банки могут только рекомендовать своим заемщикам определенные виды полиса, но заставить людей приобретать такую страховку они не могут.

Важно! Обычно, если заемщики отказываются от добровольного страхования, то это приводит к тому, что ими будет получен отказ в получении кредитных средств без объяснения причины, а также могут предоставляться не слишком выгодные условия кредитования.

Законодательное регулирование

Информация о необходимости страхования в случае оформления кредитов содержится в нескольких нормативных актах:

• ст. 927 ГК указывает на то, что обязательное страхование четко прописывается в законодательстве, поэтому банки не могут настаивать на покупке других полисов;

Статья 927. Добровольное и обязательное страхование

1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

3. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

• ФЗ «Об ипотеке» содержит информацию о том, что если оформляется ипотечный кредит для покупки жилой недвижимости, то непременно покупаемый объект должен страховаться;
• в этом же законе указывается на возможность покупки полиса, на основании которого страхуется жизнь и здоровье заемщика, но это не является обязательным условием для получения ипотеки;
• законы «О защите прав потребителя» непосредственно запрещают ставить условия для заемщиков, к которым относится необходимость покупки полиса перед выдачей заемных средств.

Важно! Хотя в законе нет четкой информации о том, что при получении стандартного потребительского кредита требуется страхование, многие банки просто отказывают потенциальным заемщикам, которые не желают покупать страховой полис.

С какими рисками можно застраховать

При страховании во время оформления кредита могут оговариваться разные виды рисков. Они непременно прописываются в данном документе.

Можно ли вернуть страховку за кредит в Сбербанке? Пошаговая инструкция .

Наиболее часто к ним относится:

• личное страхование, причем в качестве рисков выступает смерть по определенным причинам, утрата трудоспособности на постоянной основе в связи с оформлением группы инвалидности, а также на временной основе, что приводит к тому, что человек далее не может справляться с платежами по кредиту;

Что подлежит обязательному страхованию по закону.

• от потери работы, что считается актуальным в кризис в стране, поэтому высока вероятность, что заемщик останется без работы, но страховая компания выплачивает средства, если увольняется человек во время ликвидации или банкротства фирмы, а также при сокращении штата;
• , причем этот вид страховки является обязательным, поэтому полис может покупаться на недвижимость или автомобили, а выплачиваются средства страховой компанией при утрате или повреждении имущества по разным причинам;
• ответственность заемщика, а используется этот полис при ипотеке, а при этом, если в результате продажи квартиры не будет погашен весь долг, остаток покрывается за счет средств страховой компании.

Важно! Если возникает страховой случай, то первоначально определяется, не является ли виновником сам заемщик.

Нюансы договора страхования

Он является комплексным документом, включающим разные виды страховых рисков.

Заемщик должен знать об особенностях договора:

• стоимость страховки повышает сумму, выплачиваемую по кредиту;
• выплата покрывает до 90% долга;
• некоторые виды полисов покупаются на весь срок кредитования, а другие оформляются ежегодно.

Важно! Отказ от обязательного страхования может привести к негативным последствиям для заемщика, например, увеличение процентной ставки или досрочное расторжение кредитного договора.

На каких условиях заключается

Договор заключается при уплате нужной суммы, которая может перечисляться в безналичной форме или уплачиваться наличными средствами.

В документе указываются сведения о кредитном договоре.

Оговариваются заранее все страховые случаи, которые прописываются в документе.

Страховка от потери работы

Это страхование является добровольным, причем может использоваться при получении разных видов кредитов.

Суть такой страховки заключается в том, что если заемщик потеряет работу, то в течение определенного времени именно страховая компания будет вносить платежи за него банку по кредиту. Но этот срок не может превышать одного года.

Благодаря такому страхованию заемщику не придется оперативно искать выходы из сложной ситуации, при которой у него отсутствуют средства для погашения кредита.

Что говорится в законе О защите прав потребителей по поводу страхования кредита? Смотрите видео:

Но не все причины увольнения относятся к страховому случаю, так как не должно быть для этого вины самого работника.

Не выплачиваются средства по страховке, если уволен человек по соглашению сторон или из-за дисциплинарного взыскания.

Нюансы покупки страховки при оформлении потребительского кредита

Важно! Именно по потребительским кредитам наиболее часто не возвращаются средства заемщиками, поэтому банки настаивают часто на страховании, но такое действие с их стороны приводит к тому, что многие люди отказываются от заемных средств.

Обычно предлагаются банками либо высокие процентные ставки, либо добровольное страхование заемщиков.

Даже при выдаче краткосрочного и небольшого по размеру кредита банк может потребовать оформления полиса для страхования:

• жизни;
• потери основного места заработка;
• утраты трудоспособности, которая может быть постоянной или временной.

Каждый заемщик может отказаться от такого добровольного страхования, так как не могут банки навязывать эту дополнительную услугу.

Где оформляется страховка

При необходимости оформить страхование кредита, требуется грамотно выбрать организацию, в которой будет приобретаться страховка.

При выборе такой фирмы учитываются моменты:

• у компании должно иметься разрешение на работу, представленное в виде лицензии;
• она должна быть аккредитована в банке, который выбирается для оформления кредита;
• фирма должна предлагать оптимальные по стоимости услуги.

Важно! Перед подписанием договора непременно изучаются все его условия, чтобы убедиться, что отсутствуют какие-либо лишние или ненужные пункты.

Заключение

Таким образом, страхование кредита может быть добровольным или принудительным.

Возврат страховки по кредиту, влияет ли срок обращения за деньгами? Смотрите по .

Оно обычно навязывается работниками банка, причем при оформлении потребительских займов необходимость в оформлении страхового полиса отсутствует.

Поэтому каждый человек должен хорошо разобраться в правилах и нюансах страхования кредитов, чтобы не платить лишние средства.

Для тех, кто берёт кредит, одним из немаловажных поводов для сомнения является то, смогут ли они вовремя и в полной мере погашать ежемесячные платежи, в случае, если потеряют работу или окажутся не в состоянии выполнять её по причине болезни. Просрочка платежей по кредиту влечёт за собой не очень приятные последствия: штрафные санкции банка и испорченную кредитную историю. В последнем случае вероятность того, что проштрафившемуся заёмщику одобрят кредитную заявку в будущем, существенно снижается.

Смысл кредитного страхования состоит в том, чтобы банк получил назад свои деньги вне зависимости от того, останется ли по-прежнему у заёмщика здоровье, доход и чувство ответственности. Жизнь очень разнообразна, так что желание банка обезопасить себя, когда он выдаёт кредит или разрешает овердрафт по кредитке, вполне естественно. Для банка это бизнес, и даже смерть заёмщика не является для него весомой причиной невозврата долга. Банк получит своё, через суд или через страховую компанию. Второй вариант предпочтителен как для банка, так и для заёмщика.

Виды кредитного страхования

В большинстве своем страхуются риски, связанные с жизнью и здоровьем заёмщика и, как следствие, его работоспособностью. Другое популярное направление – страхование залога, если речь идёт о кредите с залогом. Это может быть ипотека, крупный потребительский заем, кредит на покупку автомобиля. Причём, страхованию ипотеки стоит уделить особое внимание. В этом случае есть масса нюансов, таких, например, как страхование титула. Иначе говоря, если сделка по приобретению объекта недвижимости будет признана недействительной, то страховая выплатит несостоявшемуся покупателю сумму покрытия, которую он сможет внести в качестве оплаты кредита. Правда, большим спросом у отечественных заёмщиков дополнительные опции ипотечного страхования не пользуются – страхуется лишь предмет залога, и то лишь потому, что к этому обязывает законодательство.

Является ли кредитное страхование обязательным?

Страхование залога по жилищному кредиту – единственный вид кредитного страхования, являющийся обязательным. Остальные условия определяет банк. Станет ли страховка непременным условием получения кредита – этот вопрос кредитная организация решает, руководствуясь соотношением рисков. Спросите у себя: «Насколько сложно будет банку получить назад свои средства, если заёмщик не оформит страховку?» И сразу поймёте, почему в том или ином случае банк требует оформления полиса.

Страхование необходимо, прежде всего, самому заёмщику. Если несчастный случай приведёт к длительной нетрудоспособности, или, хуже того – инвалидности, страховка покроет расходы по кредиту. Что касается смерти, то не стоит забывать о родственниках. Дело в том, что в отсутствии страховки кредитное бремя покойного заёмщика ляжет на плечи наследников, принявших имущество. Это могут быть дети, внуки, братья и сёстры, совсем не готовые к такому повороту событий.

Можно ли самостоятельно выбрать страховую компанию?

Что касается страховой компании, то её зачастую выбирает сам банк. В случае, если по условиям кредитования конкретного банка страховка обязательна, банки предоставляет заёмщику на выбор 2-3 компании. Например, BSGV выдает потребительский кредит под страховки компаний РОСНО, «Ренессанс» и «Ингосстрах». Если же полис не является обязательным условиям, клиенту, с большой вероятностью, предложат только одну страховую компанию, с которой сотрудничает банк. Однако, как уже говорилось, случаи бывают разные, и если вы категорически не хотите иметь дело именно с этой компанией, вы можете обратиться в другую. Просто, скорее всего, это усложнит оформление кредита, так как договора о сотрудничестве и банка со страховой компанией «X» нет.

На что обратить внимание в страховом договоре?

Договор об оказании страховых услуг, как и любой договор, который вы подписываете, стоит тщательно изучить. Знать нюансы в ваших же интересах. Например, в некоторых из них речь идет только о постоянной полной потере общей трудоспособности, а иногда о временной утрате. Что, конечно, имеет существенное значение.

Также уделите внимание вопросу, как именно определяется дата страхового случая. Логично, что по риску «смерть» – это дата смерти, а вот как быть с «потерей трудоспособности»? Ведь это не день, когда вы оказались в больнице, а день, когда вам присваивается инвалидность (иногда требуется заключение врача, предоставленного страховой компанией). Так что до момента получения такого статуса, обслуживать кредит обязаны вы.

Вчитайтесь внимательно и в условия отказа от услуг страховой компании. Если вы впоследствии решите, что в приобретённой страховке нет необходимости – вам будет проще от неё отказаться.

Как получить страховые выплаты?

Если страховой случай всё же наступил, для получения возмещения (в случаях «временная нетрудоспособность», инвалидность», «смерть») необходимо собрать немало документов.

При временной нетрудоспособности и инвалидности застрахованного – это заявление о выплате страхового возмещения, страховой полис, справка лечебно-профилактического учреждения о лечении травмы либо иной медицинский документ, в котором указаны дата и обстоятельства страхового случая, диагноз, длительность лечения (срок нетрудоспособности), лечебно-диагностические (медицинские) мероприятия, при установлении группы инвалидности справка медико-социальной экспертизы (МСЭК), документ, удостоверяющий личность получателя, акт о несчастном случае, если травма получена на производстве при выполнении служебных обязанностей (формы н-1).

В случае смерти застрахованного – заявление о выплате страхового возмещения, страховой полис, акт о несчастном случае на производстве, если смерть наступила при выполнении трудовых обязанностей (если смерть наступила в результате заболевания, то диагноз заболевания должен быть подтвержден медицинскими документами или документами органов санитарно-эпидемиологической службы), завещательное распоряжение, если оно составлялось отдельно от страхового полиса, копия свидетельства ЗАГСа о смерти застрахованного, документ, удостоверяющий личность получателя.

Несмотря на внушительное количество справок и заявлений, все же есть смысл уточнить список документов у работника страховой компании. Возможно, будут какие-то дополнения. Все зависит от деталей конкретной сделки.

В случае сложностей с оформлением или отказом в выплатах надежнее всего будет обратиться к юристу, который поможет разобраться в условиях договора и будет отстаивать ваши интересы.

Получение банковского займа давно уже стало распространенным вариантом решения финансовых проблем, но с увеличением числа выданных кредитов возрастает и число просрочек при выплатах (и других нарушений условий договора). Если задолженность в несколько десятков тысяч рублей заемщик может возместить из собственных средств (например, продажей бытовой техники), то прекращение взносов по многомиллионной ипотеке создаст ему серьезные сложности, вне зависимости от уважительности причин. Существует способ обезопасить банк и клиента в подобных проблемных ситуациях.

Что такое страхование кредитов

Прорабатывая правила выдачи займов, банк стремится создать условия, гарантирующие возврат вложенных средств. Страхование кредитов физических лиц выступает надежным способом минимизировать риски неплатежей даже в самых критических случаях (например, при тяжелой травме, исключающей получение пострадавшим прежнего дохода). В этой ситуации, ответственность по расплате с банком переносится на страховую компанию (далее – СК). Эта схема удобна для кредитополучателя (ведь она способствует решению возникших у него проблем), но у нее есть несколько особенностей:

• Плата за пакет страховых услуг увеличивает на 1–2% размер затрат на погашение кредита.
• Не всегда бывает просто получить возмещение. Например, законом отводится 30 суток на предупреждение страховщика о полученной травме. При нарушении этого срока кредитополучатель может потерять право на компенсацию за ущерб.

Является ли страховка при получении кредита обязательной

В процессе общения с работниками финансовой организации у клиента может сложиться впечатление, что договор с СК является непременным условием получения кредита. На самом же деле, страховка удобна банку, который пытается навязать ее заемщику во всех случаях, но законом четко определены только две ситуации, когда без нее нельзя обойтись:

• ипотека – при приобретении разных видов квартиры, дома и др.;
• автокредитование (подразумевает получение полиса КАСКО).

В обоих случаях договор с СК выступает гарантией возмещения ущерба, который может быть нанесен движимому или недвижимому залоговому имуществу (например, в квартире произойдет пожар, который повлечет большой убыток). Во всех остальных ситуациях страхование кредита не является обязательным, и, если финансовая организация на нем настаивает, то у заемщика есть возможность по закону отказаться впоследствии от страховки.

Для чего нужна

Хотя интересы финансовой организации и клиента часто бывают противоположны (первая стремится получить выданные средства, а второй не всегда торопится их вернуть), страхование займа выгодно для обоих. Преимущества каждой из сторон выглядят так:

• Для банковского учреждения. Страхование кредита гарантирует финансовой организации погашение выданного займа при непредвиденных ситуациях, мешающих это сделать заемщику. Например, в ситуации, полной или частичной потери клиентом трудоспособности, которая привела к существенному уменьшению его дохода.
• Для заемщика. Многим получателям кредитов, страховка покажется лишним обременением, увеличивая ежемесячную финансовую нагрузку. Но вместе с тем, использование услуги по возмещению ущерба, помогает клиенту чувствовать себя более уверенно, не переживая из-за форс-мажорных ситуаций в будущем. Получение полиса часто помогает снизить на 1–2% ставку по кредиту, что экономит средства получателя займа.

Нормативно-правовое регулирование

Отдельного закона по страхованию кредитных продуктов не существует. Необходимая информация и требования распределены по нескольким нормативно-правовым документам, рассматривающим общие и частные ситуации. Так, статья 927 Гражданского кодекса РФ говорит о том, что все случаи обязательного страхования должны быть установлены законом. Отсылка к этому документу окажется хорошим аргументом при споре клиента с банковскими работниками. Другими нормативными актами, где рассматриваются вопросы, связанные со страховкой при получении кредита являются:

• Закон № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. Тут показаны особенности оформления страховки при получении банковского займа на покупку квартиры, коттеджа, частного дома или земельного участка.
• Закон № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 г. Он рассматривает общие положения по страховке кредитных продуктов. Изучение этого нормативно-правового акта необходимо каждому кредитополучателю.

Страхование кредитного риска

Полученные в банке займы не всегда погашаются своевременно. Вне зависимости от того, являются причины неплатежей уважительными или нет, финансовая организация заинтересована в получении своих средств (и процентов от их использования), поэтому наличие страхового пакета нивелирует возникающие угрозы получения убытка. Самыми частыми рисками, относящимся к кредитополучателю, являются:

• смерть;
• получение травмы и последующая нетрудоспособность;
• потеря работы и другие виды понижения дохода;
• различные виды мошенничества и уклонения от кредитных платежей.

Есть риски и у банка, от которых эта финансовая организация тоже старается уберечься, используя страхование при получении кредита. К числу таких опасностей относятся:

• непогашение кредитополучателем взятого займа;
• потеря титула (права собственности на имущество, например, из-за появления неожиданных наследников);
• утрата или порча имущества, находящегося в залоге (например, повреждение машины в аварии при невыплаченном автокредите).

На случай потери работы

В данном случае страховщик возмещает риски при увольнении заемщика. Компенсация производится только в случае потери работы по причине сокращения штатов или ликвидации/банкротства предприятия (с соответствующей записью в трудовой книжке) и только на тот период, пока кредитополучатель будет признаваться безработным. При увольнении клиента по собственному желанию или соглашению сторон никакой компенсации он не получает. В зависимости от СК, с которой у клиента заключен договор, требования к страховой ситуации могут расширяться, например:

• Компания Открытие предусматривает выплаты и в случае увольнения при отказе сотрудника от перевода на новую должность (как правило, с понижением про службе).
• Альфа-Страхование откажет в возмещении, если инцидент произошел в течении 3-х месяцев после заключения договора (или же, если человек за тот же срок находит новую работу после увольнения).

Кредитное страхование жизни и здоровья заемщика

В данном случае договор с СК предусматривает опасности тяжелого заболевания или травмы клиента, осложняющие исполнение его финансовых обязательств перед банком. Смерть кредитополучателя тоже относится к таким рискам. В зависимости от ситуации, страховщик берет на себя обязательства по внесению платежей за период временной нетрудоспособности клиента либо по погашению остатка долга, когда дальнейшие взносы со стороны заемщика исключены (например, при тяжелой травме). При этом СК может потребовать подтверждений, что повреждение здоровья не было преднамеренным.

Титульное страхование

Этот вид услуг защищает клиента от потери права собственности на имущество при неосведомленности о важных обстоятельствах сделки и применяется при ипотеке. Например, после приобретения в кредит квартиры на вторичном рынке и оформления всех необходимых документов может выясниться факт недееспособности продавца или то, что ущемлены права других собственников имущества. При этой ситуации:

• Если заемщик использует титульное страхование, то СК компенсирует возникшие убытки и урегулирует проблемную ситуацию с банком и продавцом недвижимости при помощи своих юристов.
• Если клиент не прибегал к такой услуге, он самостоятельно должен разрешать возникшую проблему (во многих случаях – не прекращая кредитных взносов).

Страховка залогового имущества

Ипотека или автокредит подразумевают залог. В этом качестве выступает приобретенное заемщиком движимое или недвижимое имущество. Банк заинтересован в максимальной сохранности объекта залога (ведь, если клиент прекратит платежи, автомобиль или квартиру можно будет продать по более высокой цене) и требует от кредитополучателя застраховать его.

В обязательной форме договор с СК для этого типа услуг обходится в 0,2–0,4% от величины задолженности заемщика и покрывает только риски полного физического уничтожения или невосполнимой порчи имущества. Страхование кредита осуществляется на сумму задолженности клиента перед банком, а не на полную стоимость имущества, что помогает снижению платежей по этому виду обслуживания. Таблица показывает, как меняется размер страховых взносов в 0,2 % на квартиру стоимостью 10 000 000 рублей, которая приобретена в ипотеку на 10 лет с авансом 20 %:

К недостаткам этого типа услуг можно отнести то, что при наступлении инцидента (например, при уничтожении квартиры от взрыва бытового газа), СК погасит только задолженность заемщика перед банком, не выделяя никаких средств на ремонт. Кредит со страховкой залогового имущества на полную стоимость недвижимости предусматривает выплаты на восстановление ущерба, но будет стоить дороже (например, для приведенного выше примера это будут платежи суммарным размером за год в 24 000 рублей).

Коробочное страхование

Серьезным минусом классических предложений СК является то, что клиенту приходится вникать во многие нюансы возмещения ущерба, для чего у него часто нет необходимых знаний, времени и желания. Страховые услуги «из коробки» лишены этого недостатка – специфика этого предложения заключается в экспресс-продаже готового пакета предложений. К преимуществам этого способа относятся:

• оптимизированность под определенные виды кредитов (ипотечные, автомобильные и др.), с учетом всех особенностей;
• более дешевая цена, чем при приобретении тех же услуг по отдельности;
• составление меньшего числа документов при оформлении страховки, чем в классическом варианте, что экономит время кредитополучателя.

Первые коробочные варианты страховки появились на рынке в 2012 году. Эта услуга удобна, но ее нельзя назвать идеальным решением. Такое страхование кредита имеет недостатки:

• Комплексный характер предложения, заключающийся в готовом наборе услуг, скорректировать который по своему пожеланию не получится.
• Невыгодность для владельцев дорогого имущества, для которых использование усредненных тарифов и фиксированных сумм платежей не покроет всего ущерба в случае инцидента
• Уменьшенный размер возмещения из-за того, страховка проводится на сумму ниже реальной стоимости имущества.

Особенности заключения договора

Хотя банки стремятся сопроводить страховкой все выдаваемые займы, во многих случаях она не является обязательной. Без нее не может обойтись ипотека или автокредитование, во всех других ситуациях оформление этой услуги по закону должно происходить по желанию клиента. Необходимо учитывать, что отказ клиента от страховки при получении потребительского кредита может повлечь за собой повышение процентной ставки и даже отклонение поданной заявки на предоставление займа.

В такой ситуации для заемщика выгоднее оформить договор на условиях банка, а потом воспользоваться своим правом отказаться от навязанной услуги, сделав это в период охлаждения. Так называется 14-дневный срок, в течении которых кредитополучатель может на законных основаниях вернуть свои средства, уплаченные за страховку. Кроме того:

• соглашаясь на оформление услуг по покрытию ущерба, клиент свободен в выборе подходящего исполнителя;
• при досрочном погашении займа, он может требовать у СК возврата части сделанных взносов.

Страхование заемщиков потребительских кредитов

Оформив эту услугу возмещения при ущербе, клиент может отказаться от нее в период охлаждения. Страхование потребительского кредита не является обязательным, но банк может настаивать на нем, при высоких (от 500 000 рублей) суммах кредитования, выдаче валютного займа или отсутствии залога/обеспечения. При этом кредитополучателю необходимо знать, что сегодня на рынке есть финансовые организации, где можно сразу отказаться от страховых услуг и это не повлияет на процентную ставку (например, в Альфа банке или Российском капитале).

Ипотечное кредитование

Страхование имущества в этом случае является обязанностью заемщика. Об этом говорит Закон «Об ипотеке». Согласно этому документу:

• Обязательные страховые услуги распространяются исключительно на риски повреждения или безвозвратной утраты имущества (от стихийного бедствия, катастрофы и др.).
• При наступлении инцидента получателем выплат за нанесенный ущерб будет банк, а задолженность заемщика уменьшится на их величину.
• Сумма, на которую страхуется недвижимость, не должна быть меньше размера кредитования. Например, в рассмотренном выше примере, приобретение квартиры в ипотеку на 10 000 000 рублей с авансом в 20 %, подразумевает договор с СК на возмещение ущерба в 8 000 000 р., а не на всю стоимость жилья.
• При ипотеке страховка должна охватывать весь период кредитования. Договор со страховой компанией необходимо заключать ежегодно, каждый раз на уменьшающуюся сумму задолженности перед банком.

Автокредиты

Приобретаемая машина оформляется в залог банка и согласно статье 343 Гражданского кодекса РФ, такое имущество подлежит страховке за счет заемщика. Требования банков могут касаться двух видов услуг СК:

• страхования жизни и здоровья кредитополучателя (как гарантия продолжения выплат по займу);
• КАСКО – компенсации ущерба, нанесенного автомобилю при ДТП.

Существует два варианта оформления автостраховки. В зависимости от намерений заемщика, целесообразным будет тот или иной вариант:

• Кредит и полис на автострахование клиент получает через дилера, продающего машину. Преимущество этого способа – в экономии времени, ведь продавец берет на себя все заботы по оформлению документов. Недостатком будет то, что в такой ситуации, дилер будет ориентирован на СК с выгодными для него, а не для клиента, условиями.
• Покупатель машины получает кредит в банке и сам занимается оформлением страховки. Плюс этого способа – возможность выбора СК с самыми удобными для кредитополучателя условиями. Минус – большие затраты времени.

Порядок оформления – пошаговая инструкция

Подписание страхового договора и получение полиса, подразумевает определенную последовательность действий. Механизм этого процесса включает в себя:

1. Определение подходящей страховой компании и выбор конкретных услуг из предлагаемого ассортимента.
2. Знакомство с условиями договора.
3. Подготовку пакета документов и подача его страховщику. Для некоторых случаев (например, КАСКО) допускается онлайн-заявка.
4. Подписание договора.
5. Совершение необходимых страховых платежей
6. Получение полиса.

Выбор страховой компании и программы страхования

Собираясь получать займ, необходимо быть готовым к тому, что банковские сотрудники будут настойчиво предлагать услуги СК, даже если это не является обязательным (как, например, при потребительском кредитовании). Зная, что по закону можно отказаться от навязанной страховки в период охлаждения, заемщик может спокойно соглашаться на условия финансовой организации, а потом сразу же аннулировать ненужную страховку.

Возможны и ситуации, когда использование услуг по возмещению ущерба входит в планы кредитополучателя. В этом случае есть два варианта:

• Самостоятельно искать страховщика с приемлемой стоимостью полиса (для автострахования КАСКО) или ежемесячной ставкой (для других видов услуг по возмещению убытков). Необходимо только, чтобы компания была аккредитована банком. Самостоятельный поиск расширяет выбор кредитополучателя, позволяет ему участвовать в разных акциях, получать скидки и бонусы от страховщиков (особенно это актуально для Москвы и других крупных городов, где развита конкуренция между СК).
• Воспользоваться предложением финансовой организации, выбирая из компаний с которыми они сотрудничают (часто партнер-страховщик бывает дочерней банковской структурой). Этот способ отличается упрощенным оформлением документов.

Условия договора

Подбирая подходящие варианты страховки, нужно ориентироваться не только на процентную ставку, но и на возможность возмещения ущерба в случае инцидента. Для этого грамотному заемщику нужно внимательно изучить условия договора. Обращение к сотруднику юридической компании будет оправдано, ведь в будущем это поможет избежать многих неприятных моментов. Например, невысокие ставки по страхованию жизни и здоровья, могут подразумевать выплаты только в случае смерти клиента или получения им инвалидности I или II степени, исключая все остальные ситуации.

Перечень необходимых документов

Соглашаясь с условиями договора, клиент одобряет оформление страховки. Для этого ему необходимо подготовить пакет документов. Состав отличается в зависимости от предоставляемой услуги, например, для получения полиса страхования жизни и здоровья требуется:

• Заявление-анкета на предоставление услуг по возмещению ущерба. Заполняется по форме страховой компании, бланк часто можно найти на сайте организации.
• Паспорт. Оригинал предъявляется лично, к документам прикладываются развороты с фотографией и пропиской заемщика.
• Справка о состоянии здоровья страхователя. Заполняется после медицинского освидетельствования. В случае необходимости дополнительно могут потребоваться справки из наркологического и психоневрологического диспансеров, что заявитель не состоит у них на учете.

Страхования залоговой недвижимости является обязательным при ипотеке. Пакет документов включает:

• Заявление по форме банка.
• Паспорт.
• Документ о купле-продаже недвижимости.
• Свидетельство о государственной регистрации права собственности.
• Техпаспорт квартиры.
• Выписку из домовой книги.
• Акт оценки эксперта о стоимости жилища.

Получая автокредит, заемщик приобретает полис КАСКО. Процедура его оформления требует следующих документов:

• Заявление.
• Паспорт.
• Свидетельство о регистрации автомобиля.
• Техпаспорт транспортного средства.

Оформление полиса

СК может потребовать дополнительную документацию к подготовленному пакету (например, водительское удостоверение при получении полиса КАСКО). После того как заемщик предоставит все необходимое, наступает заключительный этап – подписание договора и выдача полиса. Оформление услуг на год будет удобнее для кредитополучателя, чем более длительные сроки, ведь при необходимости он может потом перейти к другому страховщику. Договор подписывается в трех экземплярах (для заемщика, банка и СК), затем клиент производит необходимые платежи и получает полис.

Где можно заключить договор – топ-10 страховых компаний

Изучая предложения разных СК, кредитополучателю не следует ограничиваться сравнительным анализом только величины платежей. Не меньшее значение имеют условия погашения нанесенного ущерба при наступлении инцидента. Это требует более глубокой аналитики, с визитом в несколько выбранных кредитных организаций, консультаций с юристом, рассмотрения самых распространенных страховых случаев (например, размеров возмещения при пожаре) и др. Таблица показывает топ-10 страховщиков, предоставляющих услуги по возмещению ущерба при ипотеке и имеющие высокую надежность:

Компания	Минимальные показатели платежей для разных видов страхования, % в год
	Имущества	Титульное	Жизни и здоровья заемщика
ВТБ Страхование
Ингосстрах
АльфаСтрахование
РЕСО-Гарантия
Абсолют Страхование
Росгосстрах
Либерти Страхование
Страховой дом ВСК
Ренессанс Страхование

Можно ли отказаться от страховки

Серьезные нововведения в области предоставления услуг по возмещению ущерба произошли 1 июня 2016 года, когда вступило в законную силу Указание Центрального Банка России N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 г. Согласно этому нормативно-правовому акту, клиент СК получил законное право расторгнуть договор в течение определенного срока после подписания (при условии, что страховка не носит обязательного характера). В 2019 году этот период продлен с 5 до 14 дней.

Период охлаждения

Законом определено время, в течение которого заемщик может отказаться от навязанной банком страховки. Этот интервал получил название периода охлаждения и он равен 14 рабочим дням. Отказ от страховки подразумевает подачу заявления в СК (или банк, если он занимался оформлением договора). Этот документ должен содержать:

• паспортные данные заявителя;
• реквизиты расторгаемого договора;
• формальную причину расторжения (например, отсутствие необходимости в таких услугах);
• дату и подпись.

Отказ через суд

По закону, страховая компания должна в 10-дневный срок расторгнуть договор с клиентом, вернув ему уплаченную сумму (за исключением дней, когда он пользовался страховыми услугами). Если этого не происходит, доступными способами защиты своих законных прав для кредитополучателя будут обращение в Роспотребнадзор или суд. В этом случае, при положительном решении, на страховщика налагается административный штраф до 50 000 рублей, а заемщик получает свои средства. Для обращения требуются следующие документы:

• заявление;
• отказ СК в письменной форме (он выступает доказательством, что истец пытался решить ситуацию в досудебном порядке);
• страховой договор.

В ситуации, когда заемщику были навязаны услуги страховой компании, но период охлаждения уже прошел, вероятность вернуть деньги будет низкой. Многие кредитные организации по собственной инициативе допускают продление интервала, в течении которого клиент может отказаться от страховки (например у Хоум Кредит банка и Сбербанка это 30 дней). Если и этот срок пропущен, то даже суд с участием опытного адвоката вряд ли возвратит уплаченные суммы, ведь на практике истец добровольно согласился на услуги по возмещению ущерба и поставил свою подпись под договором.

Возврат страховой суммы при досрочном погашении кредита

В интересах заемщика расплатиться с задолженностью перед финансовой организацией как можно быстрее, ведь это уменьшит переплату. При выплате кредита раньше времени у клиента пропадает необходимость в страховке. Отказавшись от нее, он может получить назад часть уплаченных средств (так называемой страховой премии). Для этого ему требуется обратиться в СК с заявлением (во многих случаях банк-кредитор оказывает содействие в этом вопросе, так как требования клиента законны). Если проблема не решается таким способом, то заемщику следует обратиться в суд.

Видео

Кредитное страхование – это общемировая практика. Согласно статистике, большинство кредитов в России выдаётся с дополнительной услугой по страхованию. Но какие виды страхования существуют вообще, и от каких случаев каждый из этих видов может защитить нас? Сегодня мы попробуем разобраться в этом вопросе.

Абстрагируясь от темы банков и кредитования, перейдем к смысловому значению понятия “страхование”. Мы привыкли к страхованию имущества, страхованию жизни и т.д. понимая под этим то, что какая-либо организация в случаи непредвиденной ситуации компенсирует нам финансовые затраты.

Нечто подобное имеется и в банковской сфере. Под небольшой процент от суммы, банки страхуют вклады, депозиты, кредиты и кредитные портфели защищая себя от катастрофических убытков при вмешательстве непреодолимых сил.

Какой бывает страховка по кредиту?

Страхование жизни, здоровья и трудоспособности.

Одним из наиболее востребованных видов кредитного страхования, является страхование жизни, здоровья и трудоспособности заёмщика. Подобная услуга оказывается как отдельно, так и совместно с другими видами страхования. Обычно, банки предлагают оформить страховку жизни при получении беззалогового или .

Подобный вид страхования, покрывает до 90% от суммы долга заёмщика перед банком в страховом случае.

Например, Вы взяли кредит, начали его выплачивать, но по какой-то причине стали инвалидом или вовсе погибли. В этом случаи банк обращается к страховой компании, и она в свою очередь погашает долг, освобождая Вас и Ваших родственников (наследников, в случаи гибели) от кредитных обязательств.

Страхование залогового имущества.

При оформлении кредита с залогом, а также ипотеки и автокредита, страхование залогового имущества является обязательным. Данный вид страхования, обеспечивает защиту от порчи и уничтожения залога.

Если по какой-то причине имущество уничтожено, то страховая компания, в соответствии со своими обязательствами, гасит Ваш долг в банке в соответствии с оценочной точностью залога.

Страхование ответственности заёмщика за непогашение кредита

Данный тип страхования, предусматривает почти полное возмещение (до 90% от суммы указанной в договоре) банку суммы долга клиента, который по каким-то причинам не может погасить задолженность в банке.

Срок страхового договора составляется на весь срок кредитования и вступает в силу на следующий день после проведения первого платежа. При возникновении страхового случая, клиент в течении пяти дней обращается в страховую компанию и сообщает о случившемся. Страховая, в свою очередь, оплачивает банку львиную долю всех долгов клиента, включая проценты.

Подобный вид кредитования был очень популярен в девяностые годы, однако сейчас не только не используется, но и запрещён.

Страхование риска непогашения кредита

Как правило, подобным видом страхования пользуются банки. Объектом страхования является выданный кредит, один или целый пакет займов. Согласно договору, страховые организации обязаны компенсировать часть финансовых потерь понесённых банков, если какой-то клиент отказывается уплачивать кредит в определённые сроки.

Стабильная банковская система - основа общей безопасности государства. Одним из рычагов, позволяющих удерживать такую стабильность, является внедрение общеобязательного банковского страхования. Эта система традиционно предусматривает работу в двух направлениях: общее страхование и страхование непосредственно банковских рисков.

Банковское страхование в России

Под общим понятием рассматривается страхование от чрезвычайных ситуаций зданий, в которых расположены банки, имущества банков, автомобильной техники, принадлежащей финансовым учреждениям, гражданской ответственности владельцев имущества в случае нанесения ими убытков третьим лицам. К этому виду также относится социальное (медицинское, пенсионное, от несчастных случаев и т.п.).

Понятие банковского страхования достаточно обширно. Если рассматривать сюда входит защита банковских ценностей, компьютерной техники, электронного оборудования. Имеется в виду также и компьютерное мошенничество. Специалисты должны предусматривать также и риски, связанные с использованием пластиковых карточек и кредитов, включающее страхование самих банковских продуктов и их обеспечение.

Таким образом, понятие банковского страхования включает в себя весь комплекс видов страхования в сфере взаимодействия банковских и страховых учреждений.

Причины сотрудничества банков со страховыми компаниями

Необходимость привлечения в банковскую сферу обусловлена несколькими причинами:

• возможностью снижения резервных фондов банков для обеспечения рисков;
• способностью формирования объективной ценовой политики банков;
• снижением уровня расходов финансовых учреждений, сопряженных с внедрением внутреннего контроля;
• снижением самих банков.

Привлечение страховых компаний в банковскую сферу имеет логику до тех пор, пока стоимость услуг страховых компаний не превышает экономическую выгоду от их работы. Кроме того, недобросовестные фирмы могут создавать для банка дополнительные риски.

Законодательство России и система банковского страхования

Правовые основы банковского страхования в России были заложены с принятием Гражданского кодекса Российской Федерации. Основным нормативным актом, регламентирующим вопросы страхования и банковского страхования в частности, в Российской Федерации является Гражданский кодекс. Вторым законодательным актом в этой сфере является закон 1992 года "О страховании", который определяет понятия, выдвигает требования к участникам сделок, формирует правовое поле страхования и надзор за ним.

Важными являются законы, регулирующими взаимоотношения в медицинском и пенсионном страховании. Особое место в этом ряду занимают законы 2003 и 2004 годов, регламентирующие вопросы сугубо банковского страхования: о страховании вкладов физических лиц и о выплатах Банка России физическим лицам, вклады которых находились в обанкротившихся банках.

Таким образом, можно говорить, что правовые основы банковского страхования в Российской Федерации основываются на достаточной нормативной базе, регулирующей правовые отношения страхователя и страховщика. Так получается строить цивилизованные партнерские взаимоотношения финансовых учреждений и страховых компаний в России.

Особенности банковского страхования в России

В РФ становление банковской сферы происходило в 90-е годы прошлого столетия, что обусловило появление некоторых особенностей в сотрудничестве банков и страховых компаний. Первопричиной возникновения такого сотрудничества стала необходимость работы с проблемными кредитами, выдаваемыми финансовыми учреждениями. В этот период банки начали осуществлять страхование самих кредитов, перекладывая ответственность за возвращение проблемных займов, доля которых в общем ссудном портфеле составляла около семидесяти процентов, на страховые компании.

Особенности банковского страхования в России не отменяют важнейших положений о защите наиболее прибыльной сферы банковской деятельности - кредитования. Сегодня страхование банковских рисков в России сопряжено с ипотечным кредитованием, что обусловлено заинтересованностью банков как выгодополучателей. Ведь в том случае, если клиент не справляется со своими долговыми обязательствами, финансовое учреждение получает всю сумму займа. Это касается и тех случаев, когда при страховании жизни заемщика наступает его смерть, а СК единовременно выплачивает долг банку. Кроме того, финансовое учреждение получает комиссию от количества заключенных со страховой компанией договоров клиентами банка.

Отдельным важнейшим является страхование депозитов. Ведь каждый вкладчик хочет быть уверенным в том, что его деньги будут возвращены. Перспективы развития банковского страхования должны лежать в плоскости развития именно депозитных сделок. Этот аспект деятельности финансовой системы напрямую влияет на социальную стабильность. Такой подход гарантированного возврата вложенных средств независимо от форс-мажорных обстоятельств способствует большему привлечению финансов населения в экономику, что предусматривает ее дальнейшее развитие.

Для России этот вид страхования является наиболее продуктивным путем развития банковской, страховой систем и экономики в целом. Создание Фонда гарантирования вкладов физических лиц и его функционирование - большой шаг на пути восстановления доверия населения.

Страхование риска вкладчика на случай банкротства финансового учреждения - услуга, которая пользуется популярностью в странах Европы. Развивается эта сфера и в России. Ведь рискуют не только банки, которые доверяют свои деньги клиентам, но и люди, которые вкладывают свои сбережения в финансовое учреждение. Страхование в этом направлении имеет свои особенности. Банк может защитить себя от финансовых притязаний в том случае, если по ряду причин вернуть деньги по депозиту не удастся. Люди в свою очередь могут не переживать, что сбережения будут потеряны.

Круг клиентов банков будет гораздо больше, если финансовое учреждение застрахует заключенные депозитные договоры на случай банкротства. К сожалению, на сегодняшний день не все банки являются участниками Фонда физических лиц. Кроме того, не все клиенты знают о том, что такая организация существует. Финансовая неграмотность - огромная проблема многих людей, которые сотрудничают с банками.

Одним из наиболее активно развивающихся направлений является страхование эмитентов пластиковых карт. Основными рисками в этой сфере являются подлог, внесение мошеннических изменений, утеря, кража.

Не менее востребовано банковское страхование от так называемых компьютерных правонарушений, что предполагает защиту компьютерных систем, электронных данных и их носителей. Банковскому страхованию подлежат ценности, которые финансовые учреждения принимают на хранение: денежные средства, ценные бумаги, ценные камни, металлы, художественные ценности и другое.

Широкое распространение также получило страхование профессиональной ответственности банковских сотрудников, что позволяет возмещать убытки клиентов, понесенные вследствие действий экономистов конкретного финансового учреждения. Наиболее часто договоры заключаются в отношении кассиров и операционистов. Страховым случаем может выступать человеческих фактор, который проявляется в нанесении ущерба клиенту вследствие допущения арифметических ошибок при расчете курса валют, процентов выплат, комиссий банка, порче имущества и т.п.

Виды банковского страхования многообразны и зависят от объемов деятельности финансового учреждения. Фирма, имеющая профессиональных страховых партнеров, пользуется большим кредитным доверием.

Что такое Bankers Blanket Bond?

Страной основоположником внедрения страхования банковских рисков и разработки его базовых стандартов являются Соединенные Штаты Америки. Первый страховой полис по банковским рискам был там составлен в далеком 1911 году. Мировая практика банковского страхования способствовала появлению комплексного страхования банковских рисков.

Банковское страхование за рубежом осуществляется по системе комплексного страхования банковских рисков под названием Bankers Blanket Bond. Что же оно под собой подразумевает? Комплексное страхование банковских рисков объединяет изложенные нами выше виды банковского страхования в единый полис. Наиболее развитые страны мира также придерживаются канонов, внедренных Американской ассоциацией гарантов для банков Соединенных Штатов Америки. Фактом, который дал старт развитию комплексного страхования, был страховой полис, оформленный в системе комплексного страхования Америки до І Мировой войны, обеспечивший банковский капитал от потерь. На сегодняшний момент только в США каждый год осуществляется оформление не менее двух тысяч полисов комплексного страхования банков.

Bankers Blanket Bond применительно к России

Несмотря на мировое признание комплексного страхования банковских рисков ВВВ в России, к сожалению, оно используется далеко не в полной мере и имеет большой потенциал для развития. В пользу данного вида страхования говорит тот факт, что использование такой системы позволит банковскому сектору Российской Федерации соответствовать международным стандартам. Это, в свою очередь, привлечет дополнительные инвестиции из-за рубежа.

Однако существует банковское страхование в России, которое не относится к пакету ВВВ. Это защита имущества, деликатной и договорной ответственности. Такой порядок обусловлен необходимостью более детального урегулирования множества вопросов и позволяет эффективно осуществлять контроль рисками.

Дополнительно осуществляется страхование лояльности банковских сотрудников, то есть защита финансового учреждения от убытков, которые намеренно или ненамеренно может нанести его специалист. Несмотря на востребованность данного страхового продукта, стопроцентное исключение человеческого фактора априори невозможно. Прописать в документах все возможности человеческого вмешательства в работу банковского учреждения представляется довольно трудным. Этот вид страхования обязывает пройти банковское учреждение аудит, что позволит более предметно отслеживать возможности понесения им убытков.

Одной из составляющих комплексного страхования ВВВ является страхование имущества банков: интерьер, движимое имущество, предметы искусства, деньги, ценные бумаги.

ВВВ предусматривает также страхование от убытков, понесенных банками при осуществлении операций по поддельным документам. Такие операции подразделяют на два вида: мошенничество с чеками и приравненными к ним документами; мошенничество с ценными бумагами (операции с фальшивыми купюрами).

Требования к контрагентам страхования в рамках ВВВ

Исходя из изложенного, нужно понимать, что полис ВВВ представляет собой комбинированный вид страхования финансовых, судебных и имущественных рисков банков. Таким образом, правовое поле Российской Федерации регламентирует, что такой вид страхования выдвигает определенные требования к кредитной организации, имеющей лицензию на осуществление банковских услуг. Необходимо:

• в договоре страхования указать все филиалы, на которые распространяется данный вид страхования;
• учитывать, что данный договор не будет распространен на банковские организации, которые находятся в частичной собственности страхователя;
• учитывать, что правом требования о выплате при наступлении страхового случая обладает исключительно страхователь.

В свою очередь страховщик должен иметь лицензию на страхование имущества юридических и физических лиц, а также финансового и предпринимательского рисков.

Характеристика при составлении страхового полиса ВВВ

Разделяются основные и дополнительные риски. К основным рискам традиционно относят хищение, порчу имущества и интерьера банка в результате вандализма или намеренного повреждения третьими лицами. Сюда также относится повреждение при транспортировке.

Дополнительными считают риски, связанные с выявлением подделки третьим лицом документов страхователя. Исключением для выплаты компенсации по комплексному страховому полису составляют проблемы, сопряженные с порчей компьютерного оборудования, компьютерных программ, компьютерных данных. В связи с этим банками России практикуется приобретение дополнительного полиса, рассчитанного на покрытие убытков страхователя от электронных преступлений. Такое действие оправданно. Полис покрывает практически все убытки, причиненные электронным системам и их данным. Не подпадают под действие страховки случаи понесения страхователем убытков от пожаров, террористических актов.

Срок действия страхового договора по ВВВ колеблется в среднем от одного года до пяти лет.

Проблемы страхования банковских рисков

В связи с экономическим кризисом некоторые особенности имеет отечественное банковское страхование. Проблемы могут быть решены. Первое, на чем отразились кризисные изменения, это цена страховых полисов. Что касается то стоимость заключения сделки увеличилась в разы. При этом застраховать движимо и недвижимое имущество сегодня можно очень дешево.

Традиционно кризис позитивно повлиял на уменьшение объемов данного рынка, но одновременно позволил ему оздоровиться. Страховые компании ведут недостаточно гибкую политику в части необходимости разработки индивидуальных полисов, которые должны учитывать определенные нюансы каждого страхователя.

Развитие банковского страхования в России возможно при изучении и устранении вышеизложенных проблем.

Выбор страховщика для банков

Организация банковского страхования предполагает тщательный отбор страховщиков для осуществления данного вида деятельности.

Основными критериями выбора надежного партнера для банков является их устойчивая платежеспособность, наличие разветвленной региональной сети, доступная ценовая политика, способность к формированию гибких договорных условий, позитивный опыт беспроблемного урегулирования конфликтных ситуаций. Для сотрудничества отлично подойдет компания, проверенная временем. Только в этом случае система банковского страхования будет налажена правильно.

Похожие статьи