На данный момент множество российских банков предлагают различные ссуды на разнообразных кредитных условиях. Разберемся в том, что должен знать человек, который никогда не сталкивался с вопросом кредитования.
Кредитование – одна из форм финансовых отношений, при которой одна сторона дает определенную сумму другой с условием возврата и гарантии.

Чаще всего кредит является срочной формой займа и предоставляется как физическим, так и юридическим лицам. Кредитору нужна гарантия, что заемщик вернет всю сумму, поэтому он может требовать залог в виде определенного имущества или привлечение поручителя, который будет нести ответственность за возврат средств.
В жизни любого человека может случиться ситуация, когда срочно нужны деньги. Различают несколько видов кредитования. Первый из них экспресс-кредит, при котором банк выдает определенную сумму денег с целью оплаты конкретной услуги или покупки товара. Все средства сразу переводятся на счет фирмы, которая предоставляет услугу заемщику. Данный вид кредитования оформляется довольно быстро и нужны только документы, которые подтверждают личность. Ключевым минусом является высокая процентная ставка, достигающая 60%, что не очень выгодно для заемщика.
Нецелевые кредиты – еще один способ кредитования, который включает в себя, получение заемщиком суммы на любые нужны. Использование этих средств банк не контролирует. В случаи, если речь идет о крупных денежных суммах, то банк может просить привлечь поручителя. Стандартным пакетом документов является паспорт гражданина, копия трудовой книжки последней страницы и информация о доходах.
Еще одним методом получения денег являются кредитные карты. Это обычная пластиковая банковская карточка, на которую банк перечисляет заемщику кредитные деньги. Особенностью такого кредитования является то, что банк не взимает проценты за использование денег в течение определенного начального строка. Также при погашении определенной суммы по кредиту сумма доступных денег на карте возрастает.
Автомобильный кредит – один из видов потребительского кредитования, который подразумевает получение денег предназначенных на покупку автомобиля. Банк перечисляет всю сумму непосредственно на счет автосалона и требует залог, которым выступает сам автомобиль. Также при таком кредитовании является обязательным страхование автомобиля от повреждений или угона.
Ипотечный кредит – самый сложный вид кредитования на сегодняшний день. Покупка жилья довольно дорогое удовольствие и, чаще всего, доходов одного человека не хватает на приобретение недвижимости. Поэтому ипотека позволяет брать кредит до 4 человек. Заемщику нужно предоставить пакет документов, чтоб убедить банк в своей состоятельности платить. Залогом выступает сама недвижимость, а кредит можно брать в любой иностранной или отечественной валюте. При этом заемщик обязан застраховать свою жизнь.
Основным методом оценки платежеспособности заемщика является предоставление банку справки о доходах за последние три месяца и ксерокопию последней страницы трудовой книжки. Банк определяет, сможет ли человек выделять ежемесячный платеж по кредиту из своего бюджета. Если нет, то, чаще всего, ему отказывают в выдаче.
Большим плюсом кредитования является то, что можно взять необходимую сумму денег сразу и не откладывать покупку на длительный срок. При покупке жилья в ипотеку заемщик может быть полностью уверен в том, что сделка юридически правильная и нет никаких «подводных камней». Главным минусом является довольно большие процентные ставки. Также нужно задумываться о том, как выплачивать кредит, если заемщик потерял работу или его. При оформлении кредита важно обращать внимание на все, что написано мелким шрифтом и никогда не подписывать соглашение не глядя.

Кредит – это возможность приобрести необходимые вещи или услуги быстрее, однако недобросовестный кредитор способен лишь усилить финансовые проблемы заемщика и лишить его возможности получить желаемый товар. Поэтому стоит внимательно отнестись к оформлению кредита.

Кредит - что это такое простыми словами

В первую очередь о кредите стоит знать четыре его основных свойства. Это возвратность – заемщик может взять определенную сумму, однако при этом он берет на себя обязательства их вернуть. Платность – каким бы выгодным ни был кредит – это всегда услуга со стороны банка, и за нее потребуется платить. Срочность – при строго оговариваются сроки, в которые заемщик будет его отдавать. Дифференцированность – особый подход в каждой отдельной ситуации.

Функции кредита заключаются в перераспределении средств и помощи при развитии организации или же поддержании благосостояния семьи.

Существует ряд форм кредита:

Кредит может быть целевым или нецелевым. Нецелевой кредит представляет собой ссуду, которую заемщик тратит по своему усмотрению, не согласовывая это с банком. Целевые кредиты различаются на несколько видов, в зависимости от цели, ради которой их берут:

ипотечный кредит;
автокредит;
земельный кредит;
потребительский кредит;
образовательный кредит;
брокерский кредит;
другие.

Также можно разделить кредиты на несколько типов в зависимости от того, каким образом средства поступают заемщику:

кредит наличными;
на кредитную карту;
кредитная линия.

Условия получения кредита

Условия, на который заемщик может получить кредит, сильно различаются в зависимости от банка, финансового состояния самого заемщика и целей, для которых оформляется кредит.

Ренессанс кредит банк предлагает разнообразные условия кредитования, в том числе кредит пенсионерам, на срочные цели, другой вариант – кредит, процентная ставка которого становится более или менее выгодной в зависимости от количества предоставленных документов.

При оформлении кредита в любом банке потребуется заполнить анкету заемщика и связаться с сотрудником банка. Для этого существует онлайн заявка на кредит, кроме того, некоторые банки позволяют оформлять кредит полностью онлайн, однако при оформлении займа на крупную сумму скорее всего потребуется посетить отделение банка.

Далее сотрудник банка исходя из данный заемщика определит условия кредита, такие как процентная ставка и кредитный лимит. Кредит будет тем более выгодным, чем эффективнее заемщик сможет доказать, что он будет в состоянии вернуть долг. А это значит, что банк будет проверять платежеспособность клиента, в том числе в долгосрочной перспективе. Для этого банк запрашивает у заемщика определенные документы. К примеру, Сбербанк может запросить:

справку 2-НДФЛ;
копию трудовой книжки;
пенсионное удостоверение и справку от организации, которая выплачивает пенсию;
справку о доходах по форме банка.

Кредит без справок – это также доступный вариант, который предлагают многие банки, в том числе ВТБ.

После оформления кредита заемщик должен постепенно возвращать долг в соответствии с графиком платежей. Необходимо максимально точно оплачивать кредит, поскольку в случае просрочки и серьезной неуплаты кредитная история заемщика ухудшится, что повлияет на все его дальнейшие попытки оформить кредит в любом банке. Кредит с плохой кредитной историей возможен, однако скорее всего он будет далеко не таким выгодным, как кредит для заемщика, который никогда не пропускал платежи.

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование кредита может стать прекрасным способом погасить долг. В этом случае решение заключается в оформлении нового кредита, который позволяет погасить старый кредит.

Хоум Кредит банк предлагает рефинансирование на выгодных условиях. Рефинансировать можно один кредит другого банка:

потребительского;
ипотеки;
автокредита;
кредита наличными.

Условия данного рефинансирования: кредит на сумму от 50 000 до 500 000 рублей на срок от 1 до 5 лет с процентной ставкой в 19,9%.

И еще один полезный инструмент, который представлен многими банками онлайн – это калькулятор, при помощи которого можно рассчитать кредит без помощи сотрудника банка. Таким образом, можно ввести свои данные на сайте банка, и уточнить, насколько выгодным будет тот или иной кредит, в зависимости от возможностей и запросов каждого отдельного заемщика.

Что такое кредит?

Кредит (ссуда, заем) - сумма денег, которая передается одним участником договора, другому участнику на условиях платности (в качестве цены выступает процент), срочности (различаются кратко-, средне- и долгосрочные кредиты) и безусловной возвратности. Любой экономический объект может выступать в качестве кредитора и заимополучателя в процессе функционирования экономической системы. Но ведущее место здесь занимают банки: кредитование является традиционным видом производимых ими услуг, основным источником средств для их существования.

Что такое принципы кредитования?

Принципы - это основные правила какого-либо вида деятельности, признаваемые такими в силу того, что они выражают определенные причинные связи и устойчиво повторяются в массе случаев.

1. принцип срочности: кредит выдается на определенный срок

2. принцип возвратности: в определенный срок, сумма кредита должна быть возвращена полностью

3. принцип платности: за право пользования кредитом заемщик должен заплатить определенную сумму процентов

4. принцип подчинения кредитной сделки нормам законодательства и банковским правилам: в частности, обязателен кредитный договор или соглашение в письменной форме, не противоречащий закону и нормативным актам Центрального Банка Российской Федерации

5. принцип неизменности условий кредитования положений кредитного договора или соглашения: если условия меняются, то это должно осуществляться в соответствии с правилами, сформулированными в самом кредитном договоре или соглашении либо в специальном приложении к нему

6. принцип взаимовыгодности кредитной сделки: условия данной сделки должны адекватно учитывать коммерческие интересы и возможности обеих сторон

В особую группу принципов следует выделить распространенные правила кредитования, которые используются, если такова воля сторон, выраженная в кредитном договоре, и не должны применяться, если не включены в такой договор:

7. принцип целевого использования кредита

8. принцип обеспеченного кредитования: кредит может быть обеспечен полностью, частично или не обеспечен вообще

Кроме того, в еще одну группу можно выделить принципы кредитования, которые предназначены для «служебного пользования» сотрудниками банков и должны закрепляться в их внутренних документах в качестве элемента кредитной политики.

Методы банковского кредитования

Метод кредитования можно определить как совокупность приемов, с помощью которых банки осуществляют выдачу и погашение кредитов. Таких методов три:

1) метод кредитования по обороту;

2) метод кредитования по остатку;

3) оборотно-сальдовый метод.

При кредитовании по обороту кредит следует за движением, оборотом объекта кредитования. Кредит авансирует затраты заемщика до момента высвобождения его ресурсов. Размер ссуды возрастает по мере увеличения объективной потребности в ссуде и погашается по мере снижения этой потребности. Данный метод обеспечивает непрерывное, по мере снижения или увеличения потребности синхронное движение кредита, является непрерывно возобновляющимся процессом.

При кредитовании по остатку кредит взаимосвязан с остатком товарно-материальных ценностей и затрат, вызвавших потребность в ссуде. К примеру, предприятие может уже закупить необходимые ему ценности за счет своих финансовых источников и лишь затем обратиться в банк за ссудой под их обеспечение, тем самым компенсируя произведенные затраты. Кредит в этом случае выдается под остаток товарно-материальных ценностей в порядке компенсации, а не авансирования затрат (уже произведенных в данном случае) на приобретение необходимых материалов. Чаще всего кредитование по остатку, как правило, уже, охватывает меньший круг объектов кредитования, опосредует один из объектов, в то время как кредитование по обороту связано с движением не отдельного, частного, а совокупного объекта кредитования.

На практике кредитование по обороту и по остатку могут сочетаться, образуется оборотно-сальдовый метод, когда кредит на первой стадии выдается по мере возникновения в нем потребности, а на второй стадии погашается в строго определенные сроки, которые могут не совпадать с объемом высвобождающихся ресурсов. На первой стадии кредит выдается на начальной стадии оборота товарно-материальных ценностей и затрат; на второй стадии погашается на базе остатков срочных обязательств клиента перед банком.

Организационно движение кредита (его выдача и погашение) отражается на ссудных счетах клиента, которые открывает ему банк. Ссудный счет -- это такой счет, на котором отражается долг (задолженность) клиента банку по полученным кредитам, выдача и погашение ссуд. Для всех ссудных счетов характерна их общая конструкция: выдача кредита проходит по их дебету, погашение - по кредиту, задолженность клиента банку всегда по левой, дебетовой стороне ссудного счета.

При общем единстве схемы отражения задолженности, выдачи и погашения кредита ссудные счета могут различаться между собой: 1) по цели открытия; 2) по взаимосвязи с оборотом.

По цели открытия ссудные счета могут быть депозитно-ссудными, когда клиент получает право при исчерпании собственных средств, положенных в банке на депозит, на получение кредита в определенных размерах. Наиболее часто такими ссудными счетами может пользоваться население, накапливающее свои сбережения на счетах и получающее возможность в случае необходимости воспользоваться кредитом банка. Из депозитного в ссудный счет он превращается в том случае, если сальдо на нем становится дебетовым.

Ссудные счета могут открываться исключительно для целей расходования валюты кредита. Это своего рода счета с кредитовым оборотом, со снижающимся дебетовым сальдо, в разовом порядке полученным кредитом на цели его последующего использования и с постепенным погашением ссуды.

В этом же классе выделяются накопительно-расходные ссудные счета, сочетающие как движение средств по кредиту, так и по дебету счета. К примеру, депозит клиента может систематически пополняться за счет новых накоплений, но их расходование всегда будет превышать поступления, в связи с чем сальдо на счете продолжает быть дебетовым.

По взаимосвязи с оборотом ссудные счета могут быть трех типов:

1) оборотно-платежными;

2) сальдово-компенсационными;

3) оборотно-сальдовыми.

Три данных типа ссудных счетов по существу соответствуют трем методам кредитования: по обороту; по остатку; оборотно-сальдовому методу.

При открытии оборотно-платежного ссудного счета клиент получает возможность оплачивать платежные документы по самым разнообразным потребностям: счета за товары и услуги, чеки на заработную плату, платежные поручения на погашение кредиторской задолженности, перечисление налогов и других платежей. Для всех этих платежей достаточно иметь один оборотно-платежный или оборотно-сальдовый счет, на который будут поступать определенные платежи в погашение образующейся ссудной задолженности.

Для производства всех платежей клиент может воспользоваться и сальдово-компепсационным счетом, но тогда ему необходимо открывать их столько, сколько возникает у него таких потребностей. У клиента может быть столько сальдово-компенсационных счетов, сколько он имеет частных объектов кредитования. Данный ссудный счет по сравнению с двумя предшествующими счетами менее гибок, требует большего технического оформления, вместе с тем на нем более четко прослеживается целевое назначение кредита.

На практике оборотно-платежные и оборотно-сальдовые счета применяются при интенсивном платежном обороте, в сезонных отраслях промышленности, торговле, сельском хозяйстве, заготовительных организациях, непрерывных, практически каждодневных поставках товарно-материальных ценностей и затратах. Сфера применения сальдово-компенсационных счетов несколько уже, они применяются при разовых, эпизодических потребностях клиентов в дополнительных финансовых ресурсах.

Особую разновидность оборотно-платежных ссудных счетов составляет контокоррент, на котором отражаются все платежи предприятий; на нем проходят затраты как по основной производственной деятельности, так и по расширению и модернизации основных фондов. Данная форма ссудного счета является наиболее емкой, она открывается высшей категории заемщиков, имеющих первоклассную кредитоспособность.

Особенность современной практики кредитования в организационном отношении состоит в том, что она строится не по единому шаблону, а на многовариантной основе. Клиент банка сам выбирает, какая из форм кредитования ему больше подходит, какой ссудный счет ему целесообразнее открыть, какой режим выдачи и погашения ссуд при этом полезнее установить.

Принципы банковского кредитования

Банковское кредитование предприятий и других организационно-правовых структур на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом соблюдение принципов кредитования, которые представляют собой главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений.

К принципам кредитования относятся: срочность возврата, дифференцированность, обеспеченность и платность.

Особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений, является возвратность. Она является неотъемлемой чертой кредита, его атрибутом, без которой он не может существовать.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Этот принцип означает, что кредит должен быть не просто возвращён, а возвращён в строго определённый срок, т.е. в нём находят конкретное выражение факторы времени. И, следовательно, срочность есть временная определённость возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в руках заёмщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные: если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет своё подлинное назначение, что отрицательно складывается на состоянии денежного обращения в стране.

Что подразумевает под понятием - кредитование Википедия?

Кредитование - выдача кредита, который представляет из себя общественные отношения, образующиеся между субъектами экономических отношений при движении стоимости. Кредитные отношения выражаются в таких различных формах кредита, как коммерческий кредит, банковский кредит и др., лизинг, займ, факторинг и т. д. Кредит подразумевает разрешение одному лицу использовать капитал другого лица.

Кредит и кредитование Википедия описывает, как особую форму стоимостных отношений, возникающих в том случае, когда стоимость, которая освобождается у одного экономического субъекта, какой-то промежуток времени не участвует в новом воспроизводственном цикле. И именно кредит способствует ее переходу от субъекта, который не использует её (от кредитора), к другому субъекту, нуждающемуся в дополнительных средствах (к заёмщику).

Функции кредита или кредитования, которые описывает Википедия

К функциям кредита относят: перераспределительную, создающую кредитные орудия обращения, воспроизводственную и стимулирующую.

Перераспределительная функция предусматривает перераспределение стоимости, которая временно высвобождается. Ее осуществление возможно на уровне предприятий, государств, отраслей, а также мирового хозяйства, она происходит на условиях возврата стоимости.

Функция создания кредитных орудий обращения связана с развитием банковской системы. Благодаря тому, что возникает возможность хранить денежные средств на банковских счетах, осуществляется развитие безналичных расчётов, происходит зачёт взаимных обязательств, то появляются кредитные средства, не только в виде обращения, но и в качестве платежа.

Проявление воспроизводственной функции кредита осуществляется двояко. Благодаря получению заемщиком кредита он приобретает возможность использовать необходимый для него капитал для предпринимательской деятельности (производства) и осуществляется воспроизводство хозяйствующего субъекта (товаропроизводителя). Но различными предприятиями, для которых произведено кредитование, Википедия описывает, что осуществляются не только лучшие, но и худшие условия производства товаров для общества (цена, качество, себестоимость).

Стимулирующую функцию кредита можно наблюдать в приобретении возможности развития производства без собственных денежных средств. Именно благодаря кредиту такие предприятия получают достаточно мощный толчок для их дальнейшего развития.

Формы кредита и кредитования, как описывает Википедия

Выделяется товарная, денежная и смешанная формы кредита.

При товарной форме кредита происходит передача во временное использование определенной вещи, имеющей конкретные признаки. Эта форма существовала еще до момента появления денежных отношений, когда в виде эквивалента при обмене использовались товары, скот, меха, зерно и др., а в качестве кредиторов выступали субъекты, обладающие излишками данных товаров. Возвращению подлежало аналогичное имущество с указанным заранее его увеличением. Современные условия товарную форму кредита могут подразумевать, как: поставку товаров с отсрочкой платежа, продажу в рассрочку, аренду, лизинг, товарную ссуду и др. В некоторых случаях возврату подлежит такое же или аналогичное имущество, как с дополнительной платой, так и без нее.

По денежной форме кредитование Википедия подразумевает, как передачу во временное использование определенного количества денежных средств. В современных условиях экономики денежная форма считается преобладающей и активно используется государством, предприятиями или отдельными гражданами и не только внутри страны, но и при внешнем экономическом обороте. Данная форма кредита предполагает передачу стоимости во временное использование при условии возврата через установленный период времени с выплатой процентов.

Возникновение смешанной формы кредита возможно в том случае, когда кредит предоставляется в форме товара, а возвращается в виде денежных средств или наоборот: предоставляется деньгами, а возвращается в качестве товара. Последний вариант часто применяется при международных расчётах, при которых за полученные денежные ссуды расчёт осуществляется поставками в виде товара. Во внутренней экономике реализация товаров в рассрочку предполагает постепенное возвращение кредита в виде денежной формы.

На сегодня все знакомы со словом «кредит», но никто не задумывается о начальном его значении. Хотя, если спросить у людей, что оно обозначает, то многие выдвинут свое понимание этого слова. Для очень многих людей слово «кредит» носит ярко негативную окраску и ассоциируется исключительно с кабалой, с долгом, с ловушкой, ямой, болотом или еще чем-то настолько нехорошим, что нужно непременно обходить стороной. Тогда как для огромного количества людей кредит зачастую является единственным способом не просто решить насущные проблемы, но начать собственно дело, приобрести автомобиль или жилье, улучшить жизненную ситуацию. И, пожалуй, никто не станет спорить, что кредит нужно брать с умом, тщательно изучая все его стороны, чтобы быть действительно довольным результатом.

Как возникло понятие «кредит»

Так что такое кредит, как в жизни появилось это понятие и стало знакомым всем? Само слово кредит взяло начало от латинского праотца «kreditum»: что обозначает «долг» или «ссуда». Еще одно значение данного слова в переводе с латыни – «верую» или «доверяю». Поэтому в обиход слово вошло под объединением этих двух значений и приняло в юриспруденции и экономики следующее толкование: кредит – это договор, заключаемый по обоюдному согласию лиц, о предоставлении ссуды на определенных условиях. Согласно такому договору, один из партнеров выступает в роли кредитора, предоставляя в распоряжение другого партнера (заемщика) обозначенную сумму денежных средств или иного материального имущества с предварительной договоренностью об условиях возврата займа. Заемщик возвращает имущество в порядке, предусмотренном договором. Договор предусматривает срок, до которого займ должен быть выплачен в полном объеме, или определенные даты, к наступлению которых выплачивается определенная сумма займа в течение длительного срока, до полной выплаты ссуженных средств. Согласно договору, как правило, арендодатель предоставляет материальные ценности в обмен на денежный или иной эквивалент выданных средств, плюс определенные проценты в качестве платы за отсрочку выплаты.

Какие сегодня существуют принципы кредитования

Если ни для кого не осталось тайной, что такое кредит, то и общие принципы, на которых в современности осуществляется кредитование, понятны большинству людей. Сегодня выделяются и являются общими для большинства следующие принципы кредитования:

Срочность. Обязательно обозначается срок выплаты кредита;
Безусловная и полная возвратность. В указанный срок обозначенную сумму кредита необходимо выплатить полностью;
Плата за услугу. За то, что заемщику предоставляется право использования кредита сегодня, с отсроченным возвратом, назначается плата;
Соблюдение формальностей согласно правилам и законам. Кредит обязательно предоставляется исключительно на основании заключенного письменного соглашения, которое полностью соответствует нормам ЦБ РФ и ни в какой форме не противоречит российскому законодательству;
Неизменность условий, на которых предоставляется кредит. Условия, на которых заключено кредитное соглашение (договор) могут меняться только в соответствии с наступлением обстоятельств, предусмотренных договором, и исключительно в порядке, предусмотренном договором;
Договор несет взаимную выгоду для обоих сторон. Согласно этому пункту, условия договора должны нести коммерческую выгоду (прибыль) для займодателя (банка), но учитывать реальные возможности заемщика (то есть, переплата не должна быть баснословной);
Целевое кредитование. Как правило, кредит берется заемщиком на определенные цели, для которых и используется;
Обеспеченное и необеспеченное кредитование.

Ккроме того существуют внутрибанковские принципы кредитования, распространяющиеся на сотрудников банка.

Исходя из принципа срочности кредита, любая ссуда, выделенная банком, должна быть обязательно полностью возвращена в срок, заранее установленным договором. То есть, обязательным условием возвратности кредита является и тот срок, до истечения которого он должен быть уплачен в полном объеме.

В кредитовании юридических организаций важно такое понятие как оборачиваемость кредитных средств, с чем неразрывно связаны обеспеченность кредитов и их дифференцированность. Дифференцированность предполагает, что для различных клиентов могут быть предложены разные условия кредитования. Потенциальный заемщик должен быть платежеспособен, чтобы обеспечить принципы возвратности и срочности кредита. Для кредитования организаций производится тщательный анализ баланса предприятия на предмет ликвидности, оценивается рентабельность бизнеса на текущий момент и перспективы на будущее. Соответственно, если показатели характеризуют организацию как надежную, доходную, потенциально развивающуюся, ей предоставляется кредит.

Под обеспеченностью кредитов подразумевается наличие имущественной собственности, которая может выступать в качестве залога для гарантии финансовых обязательств.

Платность кредитов реализуется посредством назначения процентной ставки за пользование кредитом. Благодаря реализации этого принципа обе стороны получают ту выгоду от сделки, которая им нужна. Предприятие получается необходимые сегодня финансы для развития, банк получает деньги обратно и средства на обеспечение иных нужд, в том числе на собственное развитие.