Сегодня поговорим о том, что делать, если банк продал долг коллекторам . Такая ситуация может возникнуть, если заемщик не погашает взятые на себя обязательства на протяжении длительного времени, банку не удалось самостоятельно добиться от должника какого-то результата, и он по каким-либо причинам не хочет подавать в суд.

Обычно передача (продажа) долга коллекторам происходит только в том случае, если заемщик полностью перестал выплачивать платежи, спустя 3-12 месяцев с момента последней оплаты, в некоторых случаях – и позднее, в зависимости от ситуации.

Чаще всего банки продают коллекторам кредиты в небольших суммах – , – судиться по ним хлопотно и затратно, да и риск непогашения обычно уже включен в стоимость кредита. Когда часть должников становится проблемной, банк или микрофинансовая организация все равно не терпят убытки, поскольку добросовестные плательщики их перекрывают. При этом могут даже еще заработать, продав кредит коллекторам.

Поговорить о том, как быть заемщику в этой ситуации: что делать, если кредит продали коллекторам? Сначала рассмотрим, как он может об этом узнать.

Как узнать, что банк продал долг коллекторам?

1. Вам пришло письмо от коллекторов. Первый явный признак того, что произошла передача кредита коллекторам – получение письма-требования о погашении задолженности уже не от банка, а от некой компании. Здесь может быть 2 варианта:

– Банк передал кредит коллекторам для работы по “выбиванию долга” в свою пользу;

– Банк продал долг коллекторам, и теперь вы должны уже им, а не банку.

Обычно о том, какое конкретно отношение имеет коллекторская компания к вашему долгу, указывается в письме со ссылкой на документы, например, на договор цессии (переуступки прав требования) с банком, или на агентское соглашение. Если такой ссылки нет – можно перезвонить по указанному телефону и узнать все подробности.

2. Вам звонят коллекторы. Опять же, если вам начали поступать звонки не от банка – узнайте и запишите, кто и на каком основании вам звонит: банк продал долг коллекторам, или они действуют на основании агентского договора?

3. Банк сообщил о продаже кредита коллекторам. Во многих случаях банк уведомляет своих должников о том, что их долг продан коллекторской компании: письмом, звонком или смс-уведомлением. Если вам что-то непонятно или информации очень мало (например, в смс) – обязательно перезвоните, узнайте и запишите все детали, в т.ч. сумму проданного долга.

4. Вы не можете совершить платеж по кредиту – счет закрыт. Иногда бывает так, что заемщик нашел возможности для погашения долга, приходит в банк, чтобы совершить платеж, но кассир сообщает, что его счет закрыт. Это тоже может означать, что банк продал долг коллекторам, но не только: также это может означать, что банк подал на вас в суд.

Что делать, если долг продали коллекторам?

Итак, вы узнали, что произошла продажа долга коллекторам, что делать в этом случае? Во-первых, нужно понимать, что ситуация фактически не изменилась, ни в худшую, ни в лучшую сторону, она осталась такой же: у вас есть обязательство в определенном объеме, которое нужно выполнять. Единственное, что плохо – теперь методы воздействия на вас со стороны нового кредитора, скорее всего, усилятся: коллекторы будут “доставать” вас гораздо сильнее, чем банк, в т.ч. и незаконными методами, но всегда есть способы грамотно поставить их на место.

Следующее, что необходимо сделать – это узнать точную сумму своей задолженности перед банком (не перед коллектором!) с ее расшифровкой: тело кредита, проценты, штрафы, пеня и т.д. Для этого необходимо заказать в банке такую справку.

Кроме справки, необходимо найти и собрать в одном месте все документы, касающиеся кредита, который банк продал коллекторам: кредитный договор, договор залога, договор поручительства, график платежей, дополнительные соглашения, все квитанции об оплате и т.д. Если какого-то документа у вас нет – обязательно закажите в банке его копию. Если нет квитанций об оплате, хотя бы нескольких – закажите выписку по ссудном счету за весь период пользования кредитом: по ней будет видно, когда и в каких суммах вы производили оплату.

Все документы будут вам необходимы для грамотного общения с коллекторами, возможности обратиться к юристу или адвокату, а также для защиты в суде, если он в будущем состоится.

Важное правило: ничего не платите по новым реквизитам, пока не удостоверитесь, что банк продал долг коллекторам на законных основаниях, и они теперь являются вашим новым полноправным кредитором, а также не платите все то, что коллекторы начислят сверх вашего долга, имеющегося перед банком на момент продажи – такие требования незаконны.

Конечно же, следует понимать, что каждый случай здесь индивидуален. Поэтому, если кредит продали коллекторам, обязательно внимательно изучайте актуальные законодательные нормы (это не сложно – в интернете можно легко найти любой закон), при необходимости консультируйтесь с юристами или адвокатами.

Ну а лучше всего, конечно же, никогда не брать кредитов, в погашении которых вы хоть чуть-чуть не уверены, а если взяли – своевременно, а лучше даже досрочно, выполнять принятые на себя обязательства. Кстати, если у вас образуется/уже образовалась – доступ к для вас вообще будет закрыт на долгие годы.

На этом все. Оставайтесь на : здесь вы можете узнать много полезного о грамотном сотрудничестве с банками, ведении личных финансов и семейного бюджета, разных способах заработка и инвестирования. До новых встреч!

Ситуация, когда банковская организация продает долг своего клиента, может возникнуть, если заемщик полностью игнорируют свои обязательства, не выплачивает кредит, скрывается. Имеет ли кредитор право на подобные действия, каковы особенности данной операции? Давайте обсудим детальнее популярный на сегодня вопрос: банк продал долг коллекторам – что делать с этим и имеет ли он на это право?

Есть ли у банка право продавать долги заемщиков?

Иногда банкиры используют психологические трюки, угрожая безответственным заемщикам продать их долги по кредиту коллекторскому агентству. Для многих граждан само слово «коллекторы» вызывает ужас и страх, поэтому подобная схема может эффективно сработать. Должники начинают погашать кредит.

Однако на длительную лояльность от банка рассчитывать не стоит. Спустя некоторое время, как правило, при просрочке свыше 30-90 дней (в зависимости от терпения и условий банковской организации) кредитор может продать долг коллекторской фирме или заключить с коллекторами агентский договор, согласно которому компания будет «выбивать» долги за определенное вознаграждение. Кредитор в последнем случае не меняется.

А вообще, имеют ли банки право продавать долги коллекторам? Да имеют. Это прямо отражено в ст. 382 ГК РФ . По договору уступки прав требования долга третьему лицу действие допустимо без согласия должника. При этом банк обязательно должен уведомить заемщика о случившемся, что на практике не всегда происходит. Бывший банковский клиент зачастую узнает о продаже своего долга уже от коллекторов, которые пришли к нему в гости.

Получается, что продажа долга возможна без решения суда, но только, если это прописано в кредитном договоре, который, к сожалению, не все заемщики внимательно читают. Хотя в принципе этот пункт содержится в 95% всех договоров между банком и заемщиком.

Какие долги подлежат продаже коллекторскому агентству?

Не все долги реально продать. Коллекторы в данном вопросе также избирательны. Например, цена переуступки долга зависит от вероятности взыскания задолженности. Т.е. чем она ниже, тем дороже банку обойдется «продажа клиента». Посреднические услуги тоже имеют свою цену. Все индивидуально.

Чаще всего продаются долги по кредитам в небольших суммах — до 300 000 рублей, а именно:

1. Потребительские займы.
2. Кредитные карты с овердрафтом.
3. Микрозаймы.

Коллекторы неохотно покупают обеспеченные или обремененные залогом кредиты. Судится с заемщиками для банков хлопотное и затратное дело, поэтому мелкие долги им легче продать коллекторским организациям, чем добиваться их возврата самостоятельно. А вот если клиент хотя бы понемногу возвращает задолженность, платит частями, просит реструктуризацию долга, отсрочку платежа, то ситуация, когда банк продал долг коллекторам – маловероятная. Банковским организациям просто необходимо избавляться от проблемной задолженности, иначе существует вероятность лишения их лицензии со стороны Центрального банка при очень высоком показателе.

Обязанность уведомления заемщика о продаже долга коллекторам

Когда достоверно стало известно, может ли банк продать долг коллекторам, можем рассмотреть и другие аспекты вопроса. Закон (ст. 382 ГК РФ) не запрещает данного действия, если в кредитном договоре прописан пункт, когда банк оставляет за собой право уступить требования третьему лицу в случае допущения клиентом просрочки. Если в соглашении предусмотрен запрет уступки, сделка после решения суда будет считаться недействительной.

Еще раз подчеркнем, что о продаже долга банк должен обязательно уведомить должника. Отлично, если письменное уведомление заемщик получит и от банковской организации, и от нового кредитора – коллектора. Если же отсутствие такого уведомление привело к определенным расходам должника, то первоначальный и новый кредиторы должны возместить затраты, что указано в п. 3 ст. 382 ГК РФ.

Если говорить по существу, то принципиальной разницы нет, кто уведомил должника о продаже его долга коллекторам первым. Главное учитывать, что в ст. 385 ГК РФ закреплено право заемщика не выплачивать задолженность до получения того самого письменного уведомления, которое является официальным доказательством продажи долга.

Проверка владельца долгового обязательства

Стоит уделить отдельное внимание способам оповещения должника о продаже его долга коллекторскому агентству. Банковская компания может позвонить клиенту, прислать телефонное сообщение или отправить заказное письмо. А если всего выше перечисленного не произошло? Как заемщик еще может узнать, что его долг передан третьему лицу? Вот несколько вариантов:

Способ оповещения	Действия должника
Пришло письмо от коллектора	Внимательно изучите документ. В нем должна находиться ссылка, на основании каких документов произошла продажа банком вашего долга. Коллектор должен письменно указать, какое отношение он имеет к задолженности (с банком заключен договор цессии или агентское соглашение). В случае отсутствия данной информации перезвоните в компанию для уточнения необходимых подробностей
Коллектор позвонил	Если вам позвонил работник коллекторского агентства с требованием оплатить задолженность уже новому кредитору — не спешите. До тех пор пока у вас на руках не будет письменного подтверждения продажи вашего долга делать ничего не нужно. Спросите, на основании каких документов и попросите прислать подтверждение тому
Закрыт банковский счет	Может случиться, что заемщик решил погасить задолженность, но, совершая платежную операцию, узнал о закрытии своего банковского счета. Это может произойти, если банк подал на должника в суд или продал его долг коллекторам

Пошаговый инструктаж для заемщика

Случаи, когда совершается продажа банком долга коллекторам, у большинства заемщиков вызывают панику, растерянность, шок. Даже, несмотря на вступивший с 1 января 2017 года закон № 230-ФЗ , во многом ограничивающий «господ» коллекторов, методики их жесткого воздействия на должников хорошо помнятся. Практика показывает, что общение с коллекторами в значительной степени отличается от сотрудничества с банковскими специалистами. Первые отлично «подкованы» в вопросах взыскания проблемной задолженности. Многие коллекторы, рассчитывая на безграмотность должников, используют противозаконные схемы работы (психологическое давление, угрозы и пр.), о чем следует незамедлительно сообщать в специализированные органы (НАПКА, Роспотребнадзор, милиция, прокуратура и пр.).

А теперь разберем пошаговую инструкцию действий должника, который узнал о продаже своего долга коллекторской фирме. Сразу успокойтесь, ситуация не критическая. Общая сумма вашей задолженности, включая начисленные ранее банком штрафы, пени и пр. должна остаться неизменно, что законодательно закреплено (ст. 384 ГК РФ). Явление, когда долг резко вырастет, становится более обременительным для должника – противозаконное, выплачивать в данном случае ничего не нужно. Далее пошагово:

1. Попросите нового кредитора предоставить вам копию подтверждения продажи долга по договору цессии.
2. Обратитесь в банк и подайте запрос на получение точных данных о размере вашей задолженности. В справке должна быть отражена вся сумма с расшифровкой (тело кредита, проценты, пеня, штрафы за просрочку и пр.).
3. Соберите пакет необходимый документов, который возможно понадобиться вам для получения консультации адвоката, для подачи иска в суд или даже для дальнейшего грамотного общения с коллектором. В список документов войдут все квитанции об оплате кредита, сам кредитный договор, составленный банком график платежей и пр. справки касающиеся погашения задолженности.

Не бойтесь судебных разбирательств. , т.к. велика вероятность их проигрыша. Органы суда чаще всего принимают сторону должника, выяснив причины невозможности выплаты долга и лишая при этом коллекторов возможного заработка. Нередко абсолютно безнадежные долги списываются по сроку давности, который составляет 3 года, но отсчет происходит с некоторыми нюансами (от даты окончания кредитного договора или от даты последнего платежа). Для заемщика выгоднее будет второй вариант, а для кредитора – первый.

Так, получив копию договора цессии, убедившись в законности переуступки прав требования кредитора, можете начинать производить оплату долга на счет коллектора по новым реквизитам.

Основные особенности переуступки долга

Не каждый человек способен разобраться в «мудреных» пунктах финансовых договоров. Если вам непонятны некоторые из разделов соглашения переуступки прав требования долга, обратитесь к специализированному юристу, адвокату. Вам совсем необязательно идти к платному специалисту. В сети множество юридических порталов, где предоставляется бесплатная консультация по различным вопросам.

И помните, в крайнем случае вы всегда можете обратиться в суд и доказать незаконность продажи вашего долга коллекторам. Если судебный орган решит, что произошло нарушение при передаче прав требования третьему лицу, банковская организация снова станет вашим кредитором.

Принятый в 2017 году закон о коллекторской деятельности (№ 230-ФЗ) во многом ограничил коллекторов. Добросовестные, легальные компании соблюдает установленные для них правила работы, а именно:

1. Не звонят в неположенное время (с 22.00 до 8.00 в будние дни, с 20.00 до 9.00 в праздники и выходные).
2. Не беспокоят друзей, соседей, родственников должника.
3. Не раскрывают конфиденциальную информацию о заемщике его работодателю, коллегам.
4. Не использую скрытых номеров.
5. Разговаривают вежливо, без повышения голоса, не угрожают.
6. Соблюдают количество обращений к должнику (звонки — не чаще одного раза в день, личные встречи – не чаще одного раза в неделю).

Если документы коллектор не предоставил

Выше мы упоминали, что банк может и не прислать письменное уведомление о продаже вашего долга коллекторам. Например, новый кредитор вам прислал телефонное сообщение с требованием погасить задолженность в ближайшее время. Что вы делаете? Просите прислать официальное доказательство переуступки прав требования, но никто не поторопился выполнить вашу просьбу. Письма, звонки из агентства продолжаются.

Еще раз напоминаем, что платить в такой ситуации ничего не нужно. Есть два способа ваших действий:

1. Терпеливое ожидание, а впоследствии подача иска на списание задолженности.
2. Обращение к первоначальному кредитору – банку для выяснения всех обстоятельств.

Сегодня бороться с назойливыми коллекторами очень просто (подача жалоб), используйте свои законные права.

Каждый заемщик должен понимать, что во всех кредитных договорах присутствует условие, при котором банкам позволительно «передавать долг» третьим лицам, т.е. коллекторам.

ГК РФ закреплена такая норма права как «уступка права требования». Таким образом, свое право банк может передать кому угодно, при этом согласие заемщика банку совсем не обязательно. Чаще всего банки продают коллекторам потребительские кредиты без залога и поручительства, с размером долга не более 300 000 руб., задолженность по микрозаймам и кредитным картам.

При уступке долга банком коллектору, права по обязательству заемщика переходят к третьему лицу в том же объеме и на тех же условиях, что в свою очередь, позволяет должнику пользоваться своими правами, несмотря на смену кредитора.

В данной ситуации, должник имеет право требовать от своих первоначальных и новых кредиторов соответствующих документов, а именно, договора об уступке права требования (цессии). При отсутствии такого договора должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору, за исключением, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора. Обращаем Ваше внимание, в конкретных ситуациях заемщик должен быть крайне предусмотрительным и всю полученную корреспонденцию в почтовом ящике, по электронной почте не следует расценивать как руководство к действию. Должник должен быть извещен надлежащим образом о том, что произошла перемена лиц в обязательстве, либо должнику следует обратиться к первоначальному кредитору и получить копию договора цессии.

Итак, Вы получили копию договора цессии и отпали сомнения в том, что у вас новый кредитор.

Изучаем договор цессии и обращаем внимание на пункты, в которых указывается за какой промежуток времени, и в каком объеме переходит право требования задолженности к новому кредитору.

Кроме того, на основании статьи 386 ГК РФ должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора.

руководитель отделения в г. Михайловка Анастасия Калмыкова

ФЗ от 03.07.2016 г. № 230-ФЗ предусмотрено, что взаимодействие с должником, направленное на возврат просроченной задолженности вправе осуществлять только кредитор, новый кредитор, при переходе к нему прав требования и лицо, действующее от имени и в интересах кредитора, только в том случае, если оно является кредитной организацией или лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенным в государственный реестр. При этом должник вправе отказаться от взаимодействия с кредитором и (или) лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах (статья 8 настоящего ФЗ). Данное положение будет применимо с 01 января 2017 года.

Впрочем, на войне все средства хороши, как говорится, а долг, все же остается долгом. В данном случае при невозможности выплаты всей суммы долга новому кредитору необходимо направить заявление с требованием реструктуризировать имеющуюся задолженность, а в случае его отказа требовать обращения в суд. Вместе с тем, перемена лиц в обязательстве, не лишает должника права, учитывая его тяжелое финaнсовое положение, исчерпавшего все другие возможности, обратиться в Арбитражный Суд с заявлением о признании гражданина банкротом.

Ответить однозначно на вопрос, насколько законна продажа долга коллекторам, нельзя. Судебная практика показывает, что Верховный суд имеет несколько позиций по данному вопросу.

Одно из последних постановлений 2017 года указывает на то, что банк или иной кредитор не имеют право передавать права требования по договору коллекторской компании, которая не имеет лицензии на осуществление банковской деятельности или не имеет на это письменного согласия должника. При этом делается одна оговорка: если договор с гражданином содержит такую возможность, то продажа долгов коллекторам вполне законна. Поэтому стоит ориентироваться на пункты договора при оценке законности сделки.

Сегодня практически все договора закрепляют за банками право на переуступку вашего долга или его продажу коллекторам без официального согласия. Конечно, никто не заставляет заемщика подписывать такой договор, но кредит в таком случае он вряд ли получит.

Долг продали коллекторам что делать?

Как вести себя заемщику после того, как ему стало известно о продаже долга коллекторам? Это зависит от того, есть ли у него возможность продолжать выплаты по договору.

Если он планирует продолжать выплаты, то алгоритм его действий следующий:

1. Необходимо получить официальное подтверждение факта переуступки прав требований. Пока не будут получены необходимые доказательства, за заемщиком закреплено право не платить по договору коллекторам (ст.385 ГК).
   Обычно коллекторы направляют официальное письмо с указанием на правовые основания их привлечения к взысканию долга. Это может быть ссылка на агентский договор или письменное уведомление о переуступке прав требования.
   Если речь идет о переуступке прав, то стоит дополнительно удостовериться в этом факте. Для этого стоит запросить информацию у банка (тут при необходимости смогут предоставить копию договора цессии) и направить коллекторам встречное письмо с просьбой предоставить нотариально заверенную копию договора между банком и взыскателем, а также имеющиеся в распоряжении коллекторов документы о вашем кредите (выписка по счету, кредитный договор и пр.).
   Встречное письмо должно быть заказным и предполагать уведомление о вручении. Такое уведомление будет аргументом вашей защиты при возникновении споров с коллекторами.
2. В том случае, если коллекторы все же ответили на письмо, стоит обратиться к квалифицированному юристу для анализа договора уступки. При необходимости юрист поможет составить иск в суд для признания продажи долга незаконным.
   Вас также могут пригласить в офис к коллекторам для ознакомления со всей документацией, от такой возможности отказываться не стоит.
3. Если коллекторы так и не ответили, то оплату долга в их пользу производить категорически не рекомендуется. При необходимости вы сможете добиться в суде уменьшения неустоек или полного их аннулирования, т.к. компания не предоставила вам подтверждения юридической чистоты своей работы.

В том случае, если у должника возникли объективные сложности с погашением долга из-за финансовых проблем, то ему стоит обратиться в банк для получения реструктуризации. Данная процедура предполагает изменение графика погашения задолженности. Банк может пойти на встречу заемщику и увеличить сроки кредитного договора, что пропорционально приведет к уменьшению ежемесячного платежа.

Если договориться с кредитором так и не удалось, то заемщик может прибегнуть к процедуре банкротства. Для этого требуется, чтобы сумма долга была более 500 тыс.руб. а просрочка по исполнению обязательств составила более 3 месяцев. Заемщику также потребуется предъявить уважительные причины, которые сделали невозможными дальнейшие выплаты по кредитному договору (сокращение на работе, болезнь и пр.). При отсутствии таких обстоятельств суд может найти мошеннический умысел в попытке признать себя банкротом.

После того как суд согласится удовлетворить иск должника о признании его банкротом, все дальнейшее общение с кредиторами и коллекторами прекращается. После стадии исполнительного производства, предполагающей продажу имущества должника в счет погашения обязательств, все долги аннулируются и считается, что он более ничего не должен.

Передача задолженности физического лица коллекторской компании

Продажа долга имеет свои положительные и отрицательные черты.

Преимущества для кредитора

Переуступка прав требования имеет массу преимуществ для кредитора, в их числе:

• возможность покрыть свои убытки, хоть и не в полном объеме;
• нет необходимости в личном общении с заемщиком, достигается экономия на содержании кол-центра;
• улучшение официальной статистики, уменьшение процента проблемных долгов.

Недостатки для кредитора

Не лишена продажа долга и недостатков для кредитора. Так, у него отсутствует возможность получить назад всю задолженность. Ведь долги никогда не продаются за полную стоимость, а обычно за 10-30% от их номинальной стоимости. Все это ведет к упущенной прибыли.

Преимущества для должника

С принятием нового закона, регулирующего права должника при взаимоотношениях с коллекторами, они получили большую юридическую защиту от коллекторского произвола. Так, с 2017 года:

• запрещается взаимодействие с третьими лицами при взыскании долга (родственниками и пр.);
• информацию о долге не допускается размещать в интернете и в доме;
• должник в любой момент может отозвать свое согласие на взаимодействие с коллекторами в процессе возврата долга;
• устанавливается ограничение на время звонков в рабочие и выходные дни, количество смс и личных встреч.

Недостатки для должника

В СМИ неоднократно появляются сведения об устрашающих методах выбивания долгов коллекторами. Часто в небольших коллекторских агентствах работают ранее судимые граждане и рэкетиры, которые активно прибегают к шантажу и угрозам. Стоит помнить, что нормы закона еще никто не отменял и коллекторы, несмотря на свой статус, не вправе использовать в своем арсенале незаконные методы. Должник всегда может обратиться в полицию и прокуратуру для защиты от поступающих угроз.

По новому закону ранее судимые лица не вправе работать в коллекторских агентствах.

Часто информация о долгах становится достоянием общественности, например, путем распространения сведений в соцсетях. Такие методы, которые подразумевают разглашение персональной информации, также являются незаконными.

Продажа долга по расписке

Сегодня далеко не все заемщики обращаются в банк для получения необходимой им суммы. Некоторые предпочитают одолжить деньги у знакомых под расписку и далеко не все в дальнейшем добровольно исполняют свои обязательства.

Коллекторы работают с долгами не только перед банками, но и перед обычными физлицами. За взыскание долга без расписки они вряд ли возьмутся, так как передача денег ничем не подтверждается. Тогда как расписка является своего рода гарантией возврата средств.

Покупка таких долгов осуществляется за 10-50% от их размера. Перед этим коллекторы детально оценивают все риски и платежеспособность должника.

По закону такая сделка законна. Но она предполагает обязательное уведомление должника о переуступке прав требования.

Переоформление займа банком на коллекторов

В практике взыскания долгов по кредитам и займам встречаются два ключевых способа взаимодействия с должниками:

• с переуступкой прав требования по договору в пользу коллекторов;
• без переуступки таких прав.

В последнем случае вы по-прежнему остаетесь должником банка и оплачивать долг можно по прежним реквизитам. Финансовая организация привлекает коллекторов лишь для претензионной работы: отправки писем должнику, звонков ему с напоминанием о необходимости погасить образовавшуюся задолженность.

При таком варианте часто возникают недоразумения. Коллекторы направляют должнику свои реквизиты для погашения задолженности. При оплате на них долг не будет считаться погашенным и этот вопрос будет причиной многочисленных споров.

Переуступка прав требования говорит о том, что кредитор продал ваш долг. Оплата задолженности отныне должна производиться в пользу коллекторской компании.

Продажа долга юридического лица коллекторам

Продажа долга юридические лица коллекторам имеет под собой все законные основания.

Но вероятность взыскать долг с юрлица ниже, чем с физлица, поэтому коллекторы крайне неохотно берутся за такие сделки. Юрлицо всегда может объявить о своем банкротстве и при отсутствии у нее в активах ликвидного имущества получить деньги назад будет фактически невозможно. Аналогичные сложности возникают и при ликвидации юрлица.

Поэтому большинство банков кредитуют юрлиц только при наличии ликвидного залога. Именно он служит гарантией возврата кредита. В случае с залоговыми кредитами банки сами взыскивают долги и не продают их третьим лицам.

Передача займа компании юридическому лицу

Продажа долгов юридического лица другому юридическому лицу выполняется в рамках двух операций: факторинг и цессия. Они обе предполагают переуступку прав требования дебиторской задолженности за определенную комиссионную плату.

Цессия – это просто переуступка прав требования, тогда как факторинг – способ финансирования дебиторской задолженности. В рамках факторинга обычно передается краткосрочная дебиторская задолженность. Операция направлена на увеличение оборачиваемости и объема продаж. Факторинговые услуги обычно оказывают банки.

Как обжаловать продажу долга коллекторам?

Перспектива обжаловать продажу долга коллекторам практически отсутствует, если договором предусмотрена подобное право финансовой организации, либо банк в одностороннем порядке расторгнул договор с заемщиком, который не исполнял свои обязательства.

Право продажи долга обычно не связано с наличием/отсутствием личного согласия должника. Исключением являются случаи, когда такая необходимость прописана в договоре кредитования. На практике это практически не встречается, так как юридический отдел банка весьма щепетильно относится к составлению договора.

И если ранее заемщикам удавалось весьма успешно оспаривать договора цессии из-за пробелов и пространных формулировок договоров, то сегодня – это скорее исключение. Юридическая страховка банков проявляется в подробном рассмотрении условий переуступки прав требования. Подписывая договор, заемщик автоматически соглашается со всеми пунктами.

Свобода банка при продаже долга имеет некоторые ограничения:

• права по требованию долга передаются в том же объеме, в котором они были получены банком по кредитному договору (коллектор не имеет право требовать большую сумму, чем банк);
• договор цессии имеет ту же форму, что и кредитный.

В каких случаях у заемщика все же есть возможность обжаловать продажу долга? В числе таких оснований могут выступать: если кредитный договор запрещает переуступку прав требований; при завышении объема требований коллектором; включения им в договор платы за дополнительные услуги, изменение срока выплат и пр.

Для этого подается исковое заявление в районный суд с приложением документов, подтверждающих обоснованность требований. При обращении в суд заемщик может добиться списания необоснованных сумм и добиться реструктуризации выплат.

Обжаловать действия коллекторов можно при злоупотреблении ими своими полномочиями. Например, при поступлении угроз, оскорблений или ночных звонков. Это повод обращаться в полицию.

Сейчас довольно часто можно встретить ситуацию, что банк продал долг коллекторам. В такой ситуации должник обычно начинает либо паниковать, либо вообще отказывается платить, ссылаясь на неправомерность подобных действий. На самом деле обе эти стратегии не правильны. Чтобы дать точную правовую оценку ситуации следует прежде всего уточнить некоторые моменты, законодательное регулирование, а также причины.

В каких ситуациях банк идет на крайние меры

Многие заемщики начинают беспокоиться о продаже их долга как только у них возникает задолженность. Добросовестному плательщику легко представить ряд негативных последствий уже в случае неуплаты кредита в течении недели. Надо сразу сделать оговорку - здесь переживать не о чем!

Обратите внимание! Банк продает задолженность коллекторской организации лишь в самом крайнем случае, если договориться с заемщиком он не может и нет никаких перспектив на мирное решение вопроса.

Дело в том, что от продажи долга банк получает значительно меньшую сумму, чем составляет сама задолженность (зачастую 30-40%), поэтому такая сделка приводит к существенным потерям для банка. Поэтому если заемщик идет на контакт, частично оплачивает долг, то скорее всего банк будет сам заниматься взысканием долга.

Также банк не будет доходить до такой крайней меры, если период неоплаты менее 3 месяцев. Единственный вариант - заемщик сразу отказывается платить вообще. Но чаще всего на то есть ряд объективных причин (банк неправомерно начислил штраф, не произошло досрочное погашение по вине работника банка). В таком случае и коллекторам заемщик ничего не должен будет платить.

Законодательное регулирование

Очень часто можно слышать различные точки зрения юристов на счет вопроса может ли банк продать долг коллекторам. Основной казус заключается в том, что даже Пленум Верховного Суда не дал четкого пояснения, ссылаясь на особенности каждого кредитного договора отдельно.

Такая ситуация возникает прежде всего по той причине, что к гражданско-правовым отношениям в Российской Федерации применимо правило «разрешено все, что не запрещено». При этом как раз не в одном Законе нет прямого запрета продажи долга коллекторской организации. Именно поэтому практически всегда подобные действия банка будут признаны правомерными.

Чаще всего заемщики при этом ссылаются прежде всего на то, что они заключали договор именно с банком и по данному договору должны заплатить именно банку, а не коллекторам.

Дополнительная информация: практически всегда банки при ведении диалога на данную тему ссылаются на статью 382 Гражданского Кодекса, где как раз прямо предусмотрено право кредитора передать долг третьему лицу (переуступка права требования).

Пленум Верховного Суда дает дополнительное разъяснение в той плоскости, что клиент имеет полное право требовать отмены продажи долга лишь в том случае, если данное обстоятельство не было предусмотрено условиями договора. Либо же если по договору было оговорено обязательное наличие его согласия на переуступку права требования.

Но здесь во время судебного разбирательства можно столкнуться с определенным правовым коллапсом. Даже если данная норма была предусмотрена условиями договора, то это вовсе не означает успех заемщика по данному делу. Причина в том, что законодательно предусмотрена четкая иерархия документов. Нормы кодифицированных нормативных актов всегда будут стоять выше, чем условия обычного договора и поэтому данный пункт легко можно будет оспорить, ссылаясь опять же на статью 382 ГК.

При этом статьей 384 ГК РФ предусмотрено, что долг может быть передан третьему лицу лишь в том же объеме и на тех же условиях, что и были ранее. Это следует понимать таким образом, что коллекторская организация действительно имеет право начислять дополнительные штрафы и проценты на сумму задолженности, но лишь в том объеме, в каком они были изначально предусмотрены кредитным договором.

Дополнительная информация. Но здесь опять же возникает дилемма. Очень часто банки включают в кредитный договор пункт о том, что проценты за пользование кредитом, а также штрафные санкции могут быть скорректированы на усмотрение банка. Если же все права банка с переуступкой прав требования переходят к коллекторской организации, то также переходит и право увеличить процент и штраф по задолженности.

Обратите внимание! Именно из-за столь большого количества противоречивых моментов и рекомендуется в подобных ситуациях обращаться непосредственно в суд. Только суд может вынести решение по кредиту. Каждый такой случай обычно рассматривается в индивидуальном порядке.

Дело в том, что в статье 384 ГК (пункт 3) оговорено, что третье лицо (которое перекупило долг), не может увеличить штрафы и проценты до того уровня, который «будет являться для заемщика значительно обременительнее». Так как в данном пункте нет никакой конкретной суммы, то и определить степень обременительности штрафов для заемщика может только суд.

Варианты развития ситуации

Прежде всего стоит сразу уточнить, что существует два вариант развития такой ситуации:

1. Банк может не продать долг полностью, а лишь передать временное право взыскивать долг коллекторской организации. Такая организация действительно на основании договора действует от лица банка в его интересах, но при этом платить долг заемщик по-прежнему должен на счета банка. Иногда коллекторы будут мочь даже указать свои реквизиты. Но чтобы в дальнейшем не возникало путаницы лучше все же платить на счета банка.
2. Банк продал долг коллекторам. В таком случае проданный долг действительно необходимо будет погашать уже в пользу коллекторской организации. Но перед этим необходимо правильно выполнить всю процедуру, чтобы обезопасить себя от неправомерных действий в дальнейшем.

Дальнейшие действия

Если долг действительно должен был продаваться, то заемщику должно быть направлено письменное уведомление от банка. Именно от банка, а не от коллекторской организации. Там должна быть указана контактная информация коллекторского агентства.

После этого заемщику необходимо будет сделать следующее:

1. Направить в данную организацию официальное письмо-запрос с просьбой выслать копию договора о переуступке прав требования, договора по кредиту и прочей информации, которую должен был передать банк. Прежде всего нужно иметь на руках официальное подтверждение того, что долг действительно был продан.
2. Дождавшись коллекторский ответ можно со всеми документами обратиться за помощью к юристу. Многие предпочитают сразу обращаться в суд. Но надо понимать, что если переуступка будет признана законной, то платить придется в любом случае.

Дополнительная информация. Запрос нужно отправить заказным письмом с уведомлением о вручении. Также нужно сохранить почтовую квитанцию и прочие документы, подтверждающие отправку письма. После того, как агентство получит письмо заемщику должно быть отправлено подтверждение получения, которое также нужно будет сохранить.

Если же ответа не поступило, то заемщик имеет право не платить ничего. В случае обращения коллекторов в суд у них не будет законных оснований требовать оплаты дополнительных штрафов за этот период - они должны предъявить документы, подтверждающие направление заемщику договора, а у них такого подтверждения нет. Поэтому официально заемщику не был подтвержден факт переуступки прав.

Практика показывает, что зачастую коллекторы все же стараются идти на контакт с заемщиком и стараются договориться о добровольном погашении задолженности. Поэтому если клиент готов платить по кредиту, то можно постараться урегулировать этот вопрос. Интересен тот факт, что в некоторых случаях коллекторы предоставляют даже более выгодные условия погашения задолженности, чем изначально предлагал банк.

Обратите внимание! Если же заемщик не согласен с требуемой суммой долга, то платить ее не нужно изначально. Надо сразу обращаться в суд со всеми подтверждающими документами. Иногда заемщики, чтобы не портить окончательно кредитную историю, стараются частично вносить суммы. На самом деле это будет считаться согласием с суммой долга на суде и вероятность выиграть дела существенно уменьшается.

Непредвиденные ситуации

Часто заемщики жалуются на откровенно противозаконные действия коллекторов. В таком случае прежде всего стоит также вести себя правильно:

• если задолженность действительно имеет место, то заемщику желательно далее продолжать платить кредит по ранее согласованному индивидуальному графику либо стараться вносить какие-то платежи хотя бы по мере возможности. В таком случае уже на суде удастся подтвердить свои попытки урегулировать конфликт, а также обезопасить себя от ряда негативных последствий;
• собрать подтверждения незаконных действий коллекторов (записать телефонные звонки или сохранить письма с угрозами, в случае причинения вреда имуществу вызвать полицию и составить официальный протокол);
• обратиться в правоохранительные органы или в суд, предоставив все эти данные.

Даже если заемщик целиком признает свою вину и готов выплатить полностью всю сумму долга, то это не повод закрывать глаза на противозаконные действия коллекторской организации.

Хотя законодательством и не запрещается право передавать долги коллекторам, но их взыскание должно происходить исключительно законными способами с соблюдением всех норм договора. Поэтому любое противоправное действие организации в любом случае является нарушением с их стороны и ответственность за такие действия будет никак не зависящей от того, правомерно ли изначально ведет себя заемщик (заемщик изначально сам нарушает нормы Закона, уклоняясь от оплаты в соответствии с условиями кредитного договора).

Похожие статьи