Сейчас уже считается нормальным иметь по несколько действующих кредитов одновременно. Можно пользоваться автокредитом, кредитной картой, оформить кредит на ремонт и каждый месяц совершать несколько платежей в счёт погашения задолженности. Если доход заемщика позволяет это делать, то такое положение вещей не является проблемой, да и банки уже давно лояльно относятся к клиентам, имеющим несколько кредитных договоров, тем более, если они погашаются без задержек.
Всё бы ничего, но это просто неудобно. Держать в голове сроки по разным кредитам, несколько раз в месяц ходить для внесения ежемесячных платежей, да и не факт, что их все можно погашать в одном месте или даже в одном районе. Рано или поздно может возникнуть путаница, которая может привести к штрафу за несвоевременное внесение задолженности. Чтобы сделать выплаты более лёгкими, имеет смысл объединить несколько кредитов в один , тогда у заемщика будет один единственный договор, по которому он должен вносить один платеж.
Объединить несколько кредитов в один
Многим сразу приходит мысль взять один большой кредит наличными и за его счёт произвести досрочное закрытие действующих небольших кредитов. Но у этого метода есть минус. Возможность одобрения заявки очень мала. При запросе кредита банк всегда смотрит заемщика, а там он увидит, что у этого гражданина и так есть несколько займов. Тогда, если и этот кредит одобрить, то ежемесячная нагрузка будет слишком высокой, заёмщик ее не выдержит — именно так будет рассуждать банк, заверения, что при получении этого займа другие будут погашены, не имеют смысла. Банки просто не поверят, так как словесные аргументы — это не аргументы.
Зная потребности граждан в объединении нескольких кредитов в один, банки разработали целенаправленную услугу, которая поможет это сделать. Речь о . Теперь граждане, которые имеют кредитные договора с несколькими банками, могут оформить рефинансирование в другом банке , и закрыть действующие займы, получив один договор на большую сумму. Более того, от проведения этой процедуры можно выиграть за счет уменьшения ставки.
Как объединить кредиты с помощью программы рефинансирования
Итак, у вас есть кредиты, которые вы желаете объединить в один договор. Начинать процесс нужно с поиска банка, который готов предоставить такую услугу. Проводят рефинансирование сразу нескольких кредитов, к примеру, Сбербанк или ВТБ24, где можно за раз перекрыть до пяти разных договоров: кредитные карты, овердрафты, автокредиты, потребительские займы и кредиты наличными.
В выбранном банке нужно получить консультацию, там подробно расскажут что именно нужно для проведения рефинансирования. Так как займов несколько, то заёмщику придётся побегать по банкам для сбора справок. В каждый из банков, где у гражданина есть действующий кредит, нужно обратиться и взять ряд документов:
Собирать документы нужно максимально быстро во избежание ситуации, когда одна справка только получена, а другая уже просрочена и ее нужно нести снова.
Процедура рефинансирования
Процесс будет схож с простым оформлением кредита наличными, при этом обязательно нужно предоставить справку о доходах и при необходимости документ, подтверждающий трудоустройство. Эти документы желательно собирать параллельно справкам из банка, так как они также имеют срок действия. Вообще, при важна оперативность. В большей части это касается справок о закрываемом кредите, так как ежемесячно сумма для досрочного закрытия будет меняться.
Итак, когда все документы по всем кредитам собраны, справки с работы также присутствуют, начинается процесс заполнения заявки. Это стандартная кредитная анкета, которая заполняется со слов заявителя. После этого она уходит на рассмотрение, которое может продолжаться 1-3 дня, иногда больше.
При положительном решении составляется кредитный договор, который по сумме будет совпадать с суммой всех досрочно закрываемых кредитов. Заемщик подписывает этот договор, а после этого банк, который занимается рефинансирование, перечисляет деньги всем начальным банкам-кредиторам для закрытия задолженностей.
В итоге у гражданина взамен нескольких кредитных договоров остается один и теперь он должен одному, уже другому банку. Соответственно, ежемесячный платёж будет одним и вопрос, как объединить несколько кредитов в один будет решён.
Все дополнительные вопросы вы можете задать в разделе «Вопрос-ответ» нашего сайта, где наши специалисты и пользователи сайта помогают разъяснить многие ситуации, связанные с услугами и программами банков.
Спрашивает Игорь
Добрый день! У меня такой вопрос к вам. Имею 3 кредита. В «ВТБ» долг по кредиту 58 000р. Дело передано во взыскание. В «Тинькофф» долг 98 000. Дело передано во взыскание. В «Сбербанке» долг 100 000, плачу в сроки. Как мне погасить эти кредиты или объединить их в один? Кто согласится оформить новый займ, которые объединит все старые в один?
Имею З/П официальную (получаю на карту Сбербанка). Доход, если объединить белую и черную З/П, составляет 80 000 в месяц. Белая где-то 40 000 в месяц.
Здравствуйте, Игорь! В Вашем случае помочь может рефинансирование кредитов, которое позволит объединить все займы в один. Давайте рассмотрим подробнее, как и когда это возможно.
Не все банковские учреждения предлагают такие уступки. Объединить в один оформленные ранее займы предлагают такие учреждения, как «Альфа-банк», «Росевробанк», «Росбанк», «Юникредитбанк», а также - «Траст».
Суть этого банковского предложения в том, что клиенту дают шанс объединить все задолженности в один кредит. Это позволит погасить старые займы.
Как правило, клиенты стремятся объединить все займы в один для того, чтобы погасить задолженность. Рефинансирование возможно, если банк одобряет заявление на более выгодный вариант, с низкими ставками и хорошими условиями, которые сокращают или продлевают действие договора.
Кто и как может объединить все займы в один? Перекредитование доступно далеко не каждому. Как правило, оформляют кредит, который в один объединит все существующие долги, тем, кто регулярно вносит деньги согласно графику, имеют идеальное кредитное прошлое.
Очень быстрая выплата кредита, который объединил все займы в один, не представляет для банка особого интереса, так как для их устойчивой работы нужно регулярное возвращение оговоренных договором процентов.
Официально банк не должен менять ставки, когда объединяет все займы в один. Но, как правило, если заемщик подает письменное заявление о снижении процентных ставок, то можно получить согласие в виде заключения дополнительного соглашения к уже имеющемуся договору, где прописаны все тонкости уточненных пунктов и прилагаются графики платежей.
Эта процедура имеет особое значение, если заемщик, когда решил объединить все свои долги в один, снижает процентную ставку по своему кредиту. При подаче заявления и обоснования своей просьбы по открытию нового займа для того, чтобы объединить все старые в один, можно избежать процедуры сбора большого количества деловых бумаг, подписав дополнительное соглашение.
Если Вы решили объединить все долги в один займ в другом финансовом учреждении, то нужно рассматривать не только ставки, но и условия. Ознакомьтесь со всеми платежами.
Как правило, небольшие проценты компенсируются высокими комиссиями. Выясните, возможно ли досрочное погашение кредита, который объединил все долги в один. Не лишним будет попросить менеджера по кредитам составить Вам персональный график платежей после того, как объединят все займы в один.
Игорь, воспользуйтесь нашими предложениями, и тогда объединить Ваши кредиты в один не будет сложно, а репутация добросовестного плательщика перед банком не будет испорчена. Когда Вам удастся их объединить, Вы будете меньше переплачивать. Также, объединив задолженности в один займ, Вы будете возвращать долг одному кредитору.
Банки Сегодня Лайв
Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны . Мы следим за этим
А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.
Популярность кредитования привела к тому, что некоторые граждане платят не по одному займу, а по нескольким одновременно, причём платежи делаются в разные банки. Такая практика неудобна, так как обилие разных платежей усложняет контроль над своим ежемесячным бюджетом, к тому же легко можно ошибиться, сделать не вовремя очередной платёж. Поэтому имеет смысл объединить несколько займов в один, при этом получить один кредит с меньшей процентной ставкой.
Преимуществом объединения вместе нескольких кредитов в один является не только явное удобство по его погашению, но и уменьшение процентных ставок.
Услугу по объединению нескольких разных кредитов на данный момент предлагают самые различные банки, финансовые организации. Интересно, что соединять воедино можно не только традиционные для населения потребительские кредиты, но и овердрафты, а также задолженности на кредитных картах, автомобильные кредиты. Итак, соединив несколько разных кредитов, вы получите такие преимущества:
- Проводится только один платеж ежемесячно в определённый промежуток времени;
- Появляется возможность воспользоваться при необходимости кредитными каникулами;
- Сокращается размер процентной ставки по займу.
Лица, которые имеют просрочки по своим платежам, по всей видимости, получат отказ в объединениях нескольких кредитов. На оформление рефинансирования могут реально рассчитывать лишь те клиенты банка, которые аккуратно платили каждый месяц взносы по кредиту
Когда следует объединять кредиты?
Чаще всего рефинансирование выгодно, но всё — таки стоит сравнить ставки банков, в которых вы кредитуетесь на данный момент, с финансовым учреждением, предоставляющим услуги по рефинансированию.
Если в процессе объединения кредитов совокупная стоимость всего займа уменьшается даже на два процента , то проводить рефинансирование целесообразно.
Выбирать для объединения займов следует надёжный и проверенный банк, имеющий достойную репутацию. Выбирая кредитора, следует уделить пристальное внимание не только изучению процентных ставок, но и срокам погашения всего займа. Следует узнать, можно ли не вносить залог, оценить другие условия. Таким образом, нужно оценить целесообразность этого рефинансирования. То есть, перед оформлением программы досконально изучайте и тщательно сравнивайте условия всех текущих займов с тем, который у вас будет.
Иногда рефинансирование проводится по каким то другим причинам, например, не устраивают условия кредитования или заемщики вдруг приняли решение изменить валюту займа. Часто причиной для проведения процесса рефинансирования выступает необходимость увеличить совокупную сумму кредита.
Как оформить объединённый кредит?
Приняв окончательное решение, что объединение займов является на данный момент выгодным и необходимым, нужно найти финансовое учреждение, которое предлагает программу по рефинансированию. После того, как вы окончательно утвердились выборе, следует сделать следующие шаги:
- В финансовое учреждение нужно подать заявление с просьбой провести рефинансирование, к которому нужно приложить кредитные договора с вашими задолженностями. Некоторое время банк будет изучать ваши документы, потом даст одобрение.
- Получив согласие на рефинансирование, нужно во всех банках, где есть у вас займы, взять справки о суммах задолженностей. На справках должны быть указаны не только номера договора и номера счетов, но и банковские реквизиты.
- Кроме справок следует принести в финансовое учреждение справку о размере заработной платы, снять копию с трудовой книжки.
Читайте также:
Самозанятые и сдача квартиры в 2019 году. Какой налоговый тариф выбрать в 2019 году?
Итак, мы узнали, что если вы выплачиваете несколько кредитов в разные банки, выгодно объединить их, провести процесс рефинансирования. При этом банк надо выбирать тщательно, внимательно изучать кредитный договор, чтобы новые условия кредитования были действительно более приемлемыми и удобными, сокращали размеры процентных ставок по займу.
Надоело выплачивать несколько кредитов в разных банках? В таком случае нужно задуматься о консолидации долговых обязательств. Что представляет собой объединение кредитов, и какими преимущества обладает банковская услуга?
В наше время несколько кредитов, причем оформленных в разных банках, стали нормой. Некоторые люди выплачивают кредит за машину, а также имеют долговые обязательства в нескольких финансовых учреждениях. Если у заемщика есть стабильный источник дохода, то такая ситуация не является проблемной.
Но погашение нескольких долговых обязательств, по крайней мере, неудобно. Клиенту банков нужно постоянно контролировать ежемесячные платежи, чтобы не допустить просрочку. Поэтому на рынке банковских услуг появилась возможность консолидировать займы.
Рассмотрим, как объединить несколько кредитов в один и можно ли это сделать, если долговые обязательства оформлены в разных финансовых учреждениях?
При наличии нескольких займов, людям чаще всего приходит в голову следующая мысль: оформить один кредит и погасить все остальные.
На практике этот способ решения проблемы недостижим, так как вряд ли найдется банк, который предоставит деньги клиенту с большим количеством займов. У заемщика не получится убедить банкиров в том, что средства будут направлены на погашение других обязательств.
Поэтому выходом из сложившейся ситуации является консолидирующий займ, позволяющий не просто объединить все обязательства, но зачастую и снизить долговую нагрузку.
Речь идет о рефинансировании нескольких долговых обязательств. Консолидирующий кредит позволяет заемщикам объединить все действующие обязательства в один, что позволит вносить ежемесячную плату одним платежом. Также в рамках банковских программ предусмотрено снижение ставки. То есть, банки привлекают клиентов удобством и сниженной процентной ставкой.
Объединение долговых обязательств отличается от перекредитования, так как в последнем случае речь идет о получении нового займа.
В настоящее время многие банки России предлагают консолидацию долговых обязательств.
Среди них можно отметить следующие финансовые учреждения:
- ВТБ 24;
- Сбербанк;
- Банк Москвы;
- Россельхозбанк.
Заемщики могут выполнить объединение финансовых обязательств не только в одном банке. Основным требованием при этом является история заявителя. По сути, заемщику нужно оформить новый займ, убедив банк в своей финансовой состоятельности. Для заключения договора требуется стандартный пакет документов, который дополняется следующими справками и выписками:
- официальные справки о наличии долговых обязательств в других банках;
- реквизиты счетов для погашения задолженности.
Оформление любых займов, в том числе консолидация, имеет положительные и отрицательные стороны.
Итак, преимущества слияния кредитов:
- заемщик избавляется от потерь времени на погашение нескольких кредитов в разных финансовых учреждениях;
- появляется возможность снизить процентную ставку;
- минимизируются затраты на оплату комиссий;
- улучшается история, так как заемщик «закрывает» несколько кредитов;
- снижается долговая нагрузка и размер ежемесячного платежа;
- после погашения консолидированного кредита у заемщика повышаются шансы на оформление крупного займа. Это обусловлено тем, что банки лояльно относятся к клиентам, оформляющим крупные займы.
На первый взгляд консолидация займов имеет только положительные стороны. Тем не менее, есть целый ряд негативных моментов:
- нередко общая переплата консолидированного кредита возрастает. Это вызвано увеличением сроков оформления долговых обязательств;
- заемщику будет сложно объединить кредиты, если имели место просрочки или другие проблемы с погашением;
- при получении крупной суммы может понадобиться предоставление залогового имущества;
- заемщику предстоит пройти тщательную проверку. Банки внимательно изучают историю, платежеспособность и другие критерии заемщика;
- понадобится предоставить дополнительные документы, в частности выписки и справки из других кредитно-финансовых учреждений;
- в некоторых банках может быть предусмотрена комиссия за досрочное погашение. Поэтому консолидация может оказаться невыгодной;
- заемщику предстоит повторно оплатить комиссии, заключить договор страхования (в зависимости от условий).
Плохая кредитная история может быть разной. При наличии одной или двух просрочек банк, скорее всего, не примет их во внимание. Если же речь идет о многочисленных просрочках, штрафах и других проблемных ситуациях, то консолидация для заемщика недоступна.
Единственным способом решения проблемы является залог имущества. При наличии такой страховки банк пойдет навстречу каждому клиенту.
Если у гражданина открыты сразу несколько кредитов, с их оплатой могут появиться сложности. В особенности часто это происходит, если оформлены они в разных банках, ведь это влечёт за собой выплату комиссий и необходимость предоставлять лишние документы. Потому куда удобнее объединить кредиты в один, что существенно упрощает выплату. Объединение кредитов в один – услуга, которую предоставляют все крупные банки, включая и Сбербанк. Но как его оформить и можно ли объединить кредиты без финансовых потерь?
Если вы имеете несколько кредитов в разных банках, то за ними сложно уследить, ведь по каждому нужно делать платёж ежемесячно, в разные даты, на разную сумму и разными способами. Ладно ещё, если их два, а если три, четыре? В этом-то случае и поможет , с помощью которого можно объединить все остальные в один, и данную услугу предоставляет Сбербанк. Отметим, что чаще всего консолидацию займов совмещают с их рефинансированием. В Сбербанке дело обстоит именно так, а значит, использовать консолидирующий кредит можно и в случае, если есть риск, что вы не успеете вовремя с очередным платежом и получите штраф. С помощью рефинансирования сроки выплат растягиваются, и ежемесячная нагрузка на ваш бюджет снижается.
Рефинансирование
Если раньше его применяли лишь при крупных кредитах, да и давалось оно в основном юридическим лицам, то теперь им может воспользоваться каждый заёмщик, удовлетворяющий условиям. Это покрытие долгов банком, после чего заёмщик становится должен банку по программе рефинансирования, и ему необходимо платить лишь по ней. Оно может быть выгодно в случае изменения экономической ситуации, когда проценты по займам снижаются, и взятый ранее заём становится невыгодным. Сейчас, из-за частого изменения ставки рефинансирования, это происходит нередко. Помимо этого, с его помощью можно растянуть выплаты, если их оказалось слишком сложно делать каждый месяц в необходимом объёме.
Условия
Именно из-за совмещения консолидирующий кредит часто путают с рефинансированием. Разница же состоит в том, что рефинансирование – это погашение займа за счёт другого, в то время как консолидация – объединение нескольких. Вместе же их используют потому, что так удобнее. За счёт кредита Сбербанка погашаются сразу несколько, в результате чего гражданин становится должен уже Сбербанку, и объединяются в один, чтобы выплаты было делать проще.
Главное условие, чтобы получить такую ссуду в Сбербанке – добросовестность заёмщика.
Он должен иметь чистую кредитную историю, и по тем займам, консолидация которых осуществляется, не должно быть никаких задержек с выплатами. Так что при первой угрозе возникновения задержек нужно обращаться к этому варианту, потому как потом может оказаться уже поздно.
Другие условия, чтобы оформить такую ссуду, будут примерно теми же, что и при оформлении обычной. Необходим стандартный пакет документов: паспорт и его копии, второй документ, чтобы подтвердить данные из паспорта, постоянная регистрация, копия трудовой, справка о доходах.
В Сбербанке есть два варианта консолидирующих займов, и оба совмещены с . Рассмотрим основные параметры каждого из них.
Первый
Потребительский кредит на рефинансирование. Ставка по нему составляет 13,9% годовых при сроке до двух лет, и 14,9% – до пяти лет. Сумма – от 30 000 до 3 000 000 рублей. Комиссия не взимается, обеспечение не нужно. Возраст заёмщика, чтобы получить данную ссуду, должен находиться в диапазоне от 21 года до 65 лет, причём первая цифра даётся на момент взятия займа, а вторая – на момент его погашения. Чтобы получить ссуду, также нужно иметь стаж работы не менее шести месяцев на текущем месте и года за последние пять лет.
Второй вариант
Рефинансирование под залог недвижимости. Условия в данном случае будут лояльнее: так, минимальная процентная ставка составляет всего 10,9% – это для ипотеки, при рефинансировании потребительского кредита она возрастает до 11,15%, ещё полпроцента добавляется, если заёмщик хочет также получить наличные. Минимальная занимаемая сумма составляет 500 000 рублей, максимальная же 80% от стоимости недвижимости, предоставляемой в залог. Комиссии нет, срок погашения до тридцати лет. Минус состоит в необходимости собирать документы на недвижимость, которая предоставляется в залог. Что до возраста, то на момент взятия займа он, как и в предыдущем случае, должен составлять от 21 года, а вот на момент возврата допускается возраст до 75 лет.
Объединять можно как кредиты того же банка, в котором оформляется консолидация, так и других банков.
Объединение кредитов того же банка
Проще всего, если все кредиты оформлены в одном банке, и в нём же теперь оформляется консолидирующий. Необходимые данные по клиенту у банка уже есть и будут нужны лишь основные документы – обычно лишь идентифицирующие личность. Помимо них, потребуются лишь реквизиты счетов для погашения. Всё, что будет нужно – отправиться в отделение банка, заявить, что вам нужен консолидирующий кредит, подписать соответствующий договор. В Сбербанке эту услугу также предлагают.
Объединение кредитов других банков
А вот это сложнее, но услуга также предоставляется Сбербанком. Сделать это можно двумя способами: либо самостоятельно получить новый заём и погасить за счёт его средств старые, либо предоставить погашение банку. Во втором случае нужны будут и другие документы, помимо перечисленных в предыдущем разделе. Это: справки по каждому кредиту, заверенные банком, что вам его выдавал, и содержащие информацию о номере , дате окончания, сумме и так далее – всех основных параметрах, справки с реквизитами ваших кредитных счетов.
Плюсы и минусы
У объединения кредитов есть как преимущества, так и недостатки. Перечислим их, чтобы вам было легче принять решение, стоит ли объединять взятые вами займы или нет, и начнём с плюсов:
- Повышение удобства платежей – платежи нужно будет вносить лишь раз в месяц.
- Переплата благодаря консолидации займов нередко может быть уменьшена.
- Если, помимо этого, предоставляется также услуга рефинансирования, то будет уменьшен и ежемесячный платёж.
- Досрочное погашение займов улучшает вашу кредитную историю.
- Не оформляя новый заём, вы сможете получить дополнительные средства.
- Если на вашем автомобиле обременение по автокредиту, прибегнув к и включив автокредит в число займов, которые будут консолидированы, обременение вы снимете.
А теперь и о минусах:
- Чтобы собрать документы и составить новый договор, придётся потратить время, что само по себе неприятно, к тому же его может не быть, если у вас вот-вот окажется просроченным один из кредитов.
- Нужно будет подтвердить платёжеспособность для Сбербанка.
- Необходимо иметь хорошую кредитную историю, просрочки в последнее время, а тем более по тем займам, которые будут консолидироваться – недопустимы.
Вам это будет интересно
Похожие статьи
