Полис страхования от несчастных случаев и порядок его оформления. Отказ страхователя от купленного полиса

Покупка страхового полиса не является обязательным условием выдачи займа.

Несмотря на это, многие банки не выдают кредит, когда получают от потенциальных заемщиков отказ от страхования жизни по кредиту. А некоторые банки и вовсе не предупреждают о навязанном страховании. Заемщики узнают об этом только после заключения договора кредитования.

После 1.07.2014 года на основании изменений в законе банк лишается возможности без согласия клиента навязывать страховку.

По информации пресс-служб банков только 5% клиентов требуют , остальные узнают о такой возможности лишь по прошествии установленных сроков. Поэтому на данный момент полностью возвращают «страховочные» деньги лишь единицы.

Какие могут быть причины

Отказаться от страховки без уважительной причины будет непросто. Чтобы как-то мотивировать свой отказ, можно рассмотреть два варианта. Допустим, вы приобрели товар в кредит и вам навязали страховку.

В этом случае можно сослаться на то, что его продали либо он вышел из строя по причине, которая не была предусмотрена условиями страхования.

А если это было страхование жизни и здоровья, то следует ссылаться на п. 2 . В любом случае, отказать вам не смогут и назначат время, когда вы сможете расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги. При этом расскажут, что для этого нужно предпринять.

Но здесь есть одно условие. Если с момента заключения договора прошло более 6 месяцев, то вам возвратят лишь малую часть потраченных на страховку денег, менее половины.

Стоит обратить внимание, что если вы предложите страховой компании переоформить или изменить условия договора, то ваше предложение воспримется с большим энтузиазмом. Например, договор страхования можно переоформить как накопительный.

Тогда по окончании договора вы сможете снять свои деньги за минусом небольшого процента. Рекомендуем рассмотреть все варианты, чтобы как можно «безболезненнее» выйти из ситуации.

Сроки обращения для отказа

Перед тем, как подписать кредитный договор, внимательно перечитайте все пункты его условий. В одном из них обязательно будет прописана возможность отказа от страховки и указаны предполагаемые сроки начала процедуры.

Немногие желающие взять кредит знают, что, например, Сбербанк предоставляет возможность отказаться от страховки на протяжении 14 дней после оформления договора.

Однако возвратить деньги можно только тогда, когда действие договора страхования еще не вступило в силу. В противном случае, клиент получит отказ, или возвращена будет мизерная сумма, так как у банка, в этом случае, наступают налоговые последствия.

К такой возможности готовится и Альфа-Банк. А ХКФ-банк, Промсвязьбанк, Бинбанк такую возможность предоставляют в течение 30 дней с полным возмещением суммы по страховой защите. Банк Москвы, ВТБ 24, Русский стандарт к такой опции еще не готовы.

Необходимые документы и этапы расторжения страховки

В п.9.3 читаем следующее условие:

Аналогичные условия расписаны и в . Следовательно, исходя из этих правил, заемщик имеет право на расторжение договора страхования жизни по кредиту в одностороннем порядке и возврат денег в полном объеме за уплаченные страховки.

Чтобы расторгнуть договор, нужно предпринять следующее:

  • снять копии с полисов, на них написать от руки «Копия верна», поставить свою подпись, дату и сделать скан;
  • написать от руки заявление о том, что вы хотите расторгнуть договор страхования, при этом указав конкретную причину (абз. 2 ч. 3 ). В заявлении обязательно указать реквизиты полиса. Для перечисления денег за страховку нужно указать номер счета в банке, на который вы вносите ежемесячные платежи по кредиту;
  • отправить эти документы рекомендуем заказным письмом с уведомлением на адреса страховых организаций. Присланное вам уведомление послужит доказательством в суде, если такой шаг нужно будет предпринять;
  • нелишне будет сделать и скан документов и прислать по электронной почте на имя организации, а также по факсу. Эти реквизиты одинаковы для этих организаций и их можно найти в интернете.

Ваше заявление должно быть рассмотрено в течение 14 дней. Затем вы письменно составляете соглашение со страховщиком о расторжении договора (). После этого деньги будут перечислены на ваш кредитный счет в банке.

Нелишне будет периодически узнавать по телефону о состоянии рассмотрения вашего заявления, а также узнавать конкретную дату перечисления денежных средств. Как только деньги будут перечислены, следует написать заявление о частичном погашении вашего долга по кредиту.

При этом аккуратно продолжайте погашение задолженности в соответствии с графиком. Через несколько дней вы должны получить новый график погашения по займу с учетом корректировки основного долга на сумму страховых денег.

После получения ссуды, обращаемся в кредитный отдел банка-кредитора с претензией об ущемлении ваших потребительских прав, образец которой представлен ниже:

Заявление-претензия для отказа от страхования жизни по кредиту

Обычно добросовестные банки, а это, в основном крупные организации, беспрепятственно удовлетворяют требования заемщика. Но следует иметь в виду, что после этого банк может поднять процент по кредиту за теперь уже свой риск. Если банк все же отказывается расторгнуть договор страховки и возвратить вам деньги – обращайтесь в суд.

Необходимыми документами для суда являются:

  • исковое заявление, образец которого можно посмотреть в представленном файле:

    Образец искового заявления о признании недействительными условий договора страхования

  • копия договора на ссуду и страхование;
  • письменный отказ кредитора расторгать договор страхования.

Если полиса на руках нет, обязательно укажите этот факт в заявлении. В суде банк обяжут его показать и если там будет подделана ваша подпись, то неизбежно серьезное наказание по соответствующей статье.

Кроме того, нелишне будет представить в суде и записанный на диктофон ваш разговор с кредитным специалистом банка. Чтобы получить такую запись, попросите знакомого посетить банк и .

После предоставления вами полного пакета документов, исходя из судебной практики, решение суда о расторжении договора страхования жизни по кредиту выносится в вашу пользу.

Отказ от ОСАГО

Чтобы отказаться от автострахования должна быть веская причина.

Причина 1.

Если собственник машины, которая находится в кредите, продал ее другому владельцу. В этом случае происходит замена собственника. Тогда страховой полис для бывшего владельца авто становится просто никчемным. Но сделка должна быть оформлена официально, посредством договора купли-продажи.

Как оформить расторжение:

  1. Написать в страховую компанию заявление о расторжении договора.
  2. Приложить к заявлению документ, удостоверяющий личность бывшего владельца, копию полиса ОСАГО и квитанцию о его оплате.

Причина 2.

Произошла авария и автомобиль полностью разбит и не подлежит восстановлению. Алгоритм расторжения тот же, но еще нужно будет приложить справку из ГИБДД, подтверждающую факт аварии и справку из автосалона о том, что авто восстановлению не подлежит.

Если же в аварии погиб владелец авто, прилагается свидетельство о смерти.

Причина 3.

Если страховая компания разорилась, то при наступлении страхового случая возмещать убыток будет некому. В этом случае также следует отказаться от автострахования и, при желании, перестраховаться в другой организации.

Если же с автострахованием вам навязали какие-то дополнительные условия, например, страховку жизни и здоровья, то в этом случае отказ от страхования жизни по кредиту после подписания договора оформляется заявлением, образец которого приложен в файле:

Образец заявления для отказа в ОСАГО от страхования жизни по кредиту

Во всех случаях в заявлении нужно указывать:

  • свои паспортные данные
  • контактную информацию (как с вами связаться)
  • причину расторжения.

Форма заявления в некоторых компаниях отличается, но в обязательном порядке указывайте тот факт, что именно вы являетесь инициатором расторжения договора, независимо от того, предусмотрен такой пункт или нет.

С момента подачи вашего заявления договор будет считаться расторгнутым. В течение 14 дней деньги должны быть вам возвращены.

В Сбербанке

Заявление в Сбербанк пишем от руки в произвольной форме, где указываем:

  • свои личные данные;
  • причину расторжения страховки;
  • реквизиты и название страховой компании;
  • номер и серию страхового полиса.

Примерный текст вашего заявления должен быть таким:

После написания заявления следует отсканировать его и отправить письмом с уведомлением и по электронной почте компании-страховщику. После даты получения письма на 21-й день вам обязаны возвратить сумму по страховке.

В Росгосстрахе

Заявление в Росгосстрах следует писать по образцу, приведенному в нижеследующем файле:

Образец заявления об отказе от дополнительных услуг и возврате денежных средств .

При необходимости, можно подать жалобу в Роспотребнадзор о том, что вам навязали страховку или оформили ее без вашего ведома, образец можно посмотреть ниже.

В каждом отдельном случае проанализируйте ситуацию, изучите законы и смело добивайтесь восстановления своих прав, если, конечно, закон на вашей стороне.

Как возвратить деньги при досрочном погашении

Рассмотрим такой вариант. Допустим, заемщик согласился со всеми условиями банка и оформил кредит со страховкой. Следует обратить внимание, что сумма по страховке была уплачена деньгами самого кредита.

Через некоторое время заемщик полностью рассчитывается по ссуде. Но как быть со страховкой? Юридически она продолжает свое действие, а фактически нужда в ней отпала. А теперь запомните следующее:

Не спешите писать заявление о расторжении страхового договора.

Почему? Если в самом договоре страхования был обусловлен факт досрочного расторжения и при этом не прописан возврат денег, то смысла в вашем заявлении нет. Договор по вашему заявлению будет прекращен, но деньги – не возвращены.

Если же условие возврата денег в договоре есть, то в этом случае по вашему заявлению будет пересчитан остаток неиспользованных средств на дату расторжения договора и требование будет удовлетворено.

Примерный образец заявления выглядит так:

Бывают случаи, когда деньги вам не возвращают, приводя множество причин. Как быть в таком случае?

Прежде всего, вы должны знать, что у вас есть два неоспоримых залога успеха в выигрыше этого дела в суде:

  1. Первый – досрочное погашение средств по кредиту.
  2. Второй – предусмотренная в Договоре страхования и в Правилах к нему возможность, в вашем случае, вернуть остаток своих денег.

Подаем иск в суд. Уплаты госпошлины не требуется, так как ваше дело связано с защитой прав потребителя. Досрочное расторжение договора страхования жизни по кредиту предусмотрено п.1 ст.958 ГК РФ.

Вы создали условие, погасив досрочно кредит. А п.3 этой же статьи говорит о том, что вы имеете право на часть страховых денег, рассчитанных пропорционально тому времени, когда необходимость в страховке отпала.

Таким образом, страховщик может оставить себе ту часть средств, приходящуюся на время, когда работал кредитный договор. Остальную же часть обязан вернуть.

В исковом заявлении нужно сослаться на ст. 958 ГК РФ, ст.32 «О защите прав потребителей», в которых есть юридические нормы, условия прекращения страховки и права заемщика на отказ от исполнения договора в случае уже свершившегося оказания услуг по нему, причем, в любое время.

В связи с тем, что страхового риска уже нет, то и сумма по страховке равна нулю. Поэтому страховщик обязан вернуть остаток денег. Образец искового заявления приведен в следующем файле.

Исковое заявление о взыскании части страховой премии по договору страхования .

Внимательно прочитав эту статью, вы без труда разберетесь в ваших возможностях в том или ином случае, правильно оформите заявление, подготовите пакет необходимых документов и будете на законных основаниях отстаивать свое гражданское право на исполнение российского законодательства.

Видео: Кредиты, услуга страхования в кредитном договоре, как вернуть страховку по кредиту.

С 30 мая 2016 года страхователь имеет право отказаться от купленного полиса (заключенного договора страхования) и вернуть уплаченные за страхование деньги. Новый порядок прекращения действия полисов и возврата уплаченных денег установлены Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». В соответствии с этим документом вводится так называемый «период охлаждения» по договорам добровольного страхования, заключаемым с физическими лицами. Новые требования будут применяться вне зависимости от того предусмотрен «период охлаждения» условиями договора страхования или нет.

Что такое «период охлаждения»?

Это период времени, в течение которого вы можете отказаться от договора добровольного страхования (расторгнуть договор страхования) и вернуть уплаченную страховую премию.

Срок действия «периода охлаждения»

Минимальная продолжительность «периода охлаждения» составляет 14 (календарных) дней с момента заключения договора страхования. Договорами по отдельным видам страхования может быть предусмотрен больший «период охлаждения».

Размер возвращаемой суммы

Возврат осуществляется полностью, если срок страхования еще не начался, или частично (пропорционально оставшемуся сроку страхования) без каких-либо иных удержаний со стороны Страховщика, если срок страхования уже начался.

Срок осуществления возврата - 10 рабочих дней с момента получения Страховщиком Заявления об отказе от договора страхования.

Главное условие для возврата уплаченных денег — отсутствие страховых случаев за прошедший срок страхования.

Для каких видов страхования это применяется?

За исключением («период охлаждения» не применяется):

  • медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории РФ с целью осуществления ими трудовой деятельности;
  • добровольное страхование, предусматривающее оплату оказанной медицинской помощи ражданину РФ, находящемуся за пределами РФ, и (или) оплату возвращения его тела (останков) в РФ;
  • добровольное страхование, являющееся обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством РФ;
  • добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

Более подробная информация о «периоде охлаждения» и размере подлежащей возврату страховой премии по каждому виду добровольного страхования может быть предусмотрена договором страхования (страховым полисом) и/или Правилами страхования по соответствующему виду добровольного страхования.

Порядок расторжения полиса в «период охлаждения»?

Расторжение полиса (договора страхования) осуществляется на основании письменного заявления страхователя. Полис считается расторгнутым с даты указанной страхователем в заявлении о расторжении, но не ранее даты получения нами этого заявления. Денежные средства возвращаются страхователю в течении десяти рабочих дней со дня получения заявления.

Расторжение полиса после окончания «периода охлаждения»

При отказе от полиса (договора добровольного страхования) после окончания «периода охлаждения», уплаченная страховая премия возвращается только если это предусмотрено условиями полиса (договора страхования) и/или Правилами страхования, на основании которых заключен этот полис (договор страхования). Размер и срок возврата страховой премии также устанавливаются полисом (договором страховани) и/или Правилами страхования. [ Пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ ]

Обратите внимание! Условиями полиса (договора страхования) может быть предусмотрено, что при досрочном отказе после окончания «периода охлаждения», уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Где осуществляется прием заявлений на расторжение

  • Владимир, ул. Гагарина, 13
  • Волгоград, ул. Рокоссовского, 62
  • Волоколамск, ул. Панфилова, 5 (агентство)
  • Дмитров, ул. Профессиональная, 3Б (агентство)
  • Домодедово, ул. Советская, 54 корп. 1 (агентство)
  • Егорьевск, ул. Советская, 108/16 (агентство)
  • Екатеринбург, ул. Хохрякова, 74
  • Железнодорожный, ул. Пролетарская, 7 (агентство)
  • Звенигород, ул. Почтовая, 8 (агентство)
  • Ижевск, ул. Карла Маркса, 218
  • Истра, ул. Адасько, 9 (агентство)
  • Казань, ул. Дзержинского, 11А
  • Калининград, ул. Александра Невского, 51А
  • Кашира, ул. Стрелецкая, 20 (агентство)
  • Клин, ул. Карла Маркса, 10Б (агентство)
  • Коломна, ул. Октябрьской революции, 368 офис 39 (агентство)
  • Красноярск, ул. Шахтеров, 18А
  • Люберцы, Октябрьский пр-т, 373 корп. 9 (агентство)
  • Москва, Дербеневская наб., 7 стр. 22
  • Мурманск, ул. Софьи Перовской, 18
  • Мытищи, ул. Мира, 30 (агентство)
  • Нижний Новгород, ул. Максима Горького, 226Б
  • Новосибирск, ул. Советская, 5 блок «Б» офис 703
  • Омск, ул. Фрунзе, 40Б офис 207
  • Павловский Посад, ул Кирова, 58 (агентство)
  • Пермь, ул. Монастырская, 61
  • Петрозаводск, ул. Калинина, 1 (офис 1.8)
  • Подольск, ул. Комсомольская, 1 офис 406 (агентство)
  • Ростов-на-Дону, ул. Максима Горького, 11/43
  • Самара, ул. Молодогвардейская, 204
  • Санкт-Петербург, Выборгское ш., д. 13, литера А, 3 эт., ТК «Экополис»
  • Саранск, ул. Богдана Хмельницкого, 42А
  • Саратов, ул. Серова, 33/37
  • Серпухов, ул. 1-ая Московская, 11А (агентство)
  • Тольятти, ул. Ворошилова, 17 офис 408
  • Тула, ул. Болдина, 92
  • Челябинск, ул. Труда, 95
  • Шатура, пр-т Ильича, 66 (агентство)
  • Щелково, пл. Ленина, 10 (агентство)
  • Ярославль, ул. Фурманова, 1

«Можно ли вернуть деньги за страховку?» - наверное, самый частый вопрос, который задают клиенты, желающие расторгнуть договор страхования. Мы расскажем о том, в каких случаях вы можете вернуть деньги за страховку, а в каких закон на стороне страховщика.

Законодательство

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь имеет право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду, если возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В частности, к таким случаям относятся полная гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай, и ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательством.

Данная статья ГК РФ также предусматривает возможность досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя. В этом случае уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное.

Указанные правила расторжения договоров страхования являются основополагающими, если другие условия не прописаны в правилах страхования или в нормативных правовых актах, регламентирующих правила расторжения по отдельным видам страхования.

Период охлаждения

Был введен указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У в результате большого количества жалоб граждан на «навязывание» дополнительных полисов при оформлении ОСАГО или получении кредита.

Под периодом охлаждения понимается срок в пять рабочих дней со дня заключения договора, в течение которых страхователь (физическое лицо) может расторгнуть договор страхования по своей инициативе с минимальными финансовыми потерями или вообще без потерь, при условии отсутствии страховых событий в указанном периоде. Согласно указанию, при отказе страхователя от договора в течение пятидневного срока с даты заключения и до даты начала действия страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме. Если расторжение происходит в период охлаждения, но после начала действия страхования, страховщик вправе удержать часть уплаченного страхового взноса пропорционально сроку, в течение которого действовала страховка. Пятидневный срок является минимальным, и по усмотрению страховой компании он может быть увеличен, что должно быть зафиксировано в Правилах страхования. Возврат денежных средств должен быть осуществлен в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора.

Перечень видов страхования, на которые распространяется требование о наличии периода охлаждения, четко ограничен. К таким видам страхования относятся: накопительное страхование, инвестиционное страхование, пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование (за исключением ДМС для мигрантов), каско, страхование имущества, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, водного транспорта, за причинение вреда третьим лицам и страхование финансовых рисков.

Как воспользоваться периодом охлаждения

Заявление должно быть написано в свободной форме в адрес страховой компании. Однозначно ответить на вопрос, куда подавать заявление - в само отделение банка или в офис страховой компании - нельзя, так как между банком и страховщиком может быть заключен агентских договор, не распространяющий полномочий для агента на принятие подобного рода заявлений. Лучше написать заявление непосредственно в отделении страховщика. Если в вашем регионе отсутствует представительство страховой компании, заявление о расторжении и реквизиты счета необходимо направить заказным письмом с уведомлением и описью вложения на адрес головного офиса страховщика. При этом датой отказа страхователя от договора страхования будет являться не дата поступления заявления к страховщику, а дата отправки письма.

Многие пользователи портала Банки.ру оставляют информацию, что при расторжении страховая компания требует прикладывать к заявлению . Точный перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению о расторжении, в указании ЦБ РФ не регламентирован. Если в правилах страхования список документов также не определен, то достаточно предоставления одного заявления, в котором должна содержаться информация о страхователе, номере и дате расторгаемого договора страхования. Если же список документов четко оговорен и требует приложения оригинала полиса, а у вас его нет, можно одновременно с заявлением о расторжении подать заявление на предоставление дубликата полиса.

Расторжение страховок, оформленных при получении кредита

Чаще всего вопросы о расторжении договора страхования и возврате денежных средств возникают именно по страхованию жизни, оформленному при заключении кредита.

Для определения возможности возврата части уплаченного первое, на что стоит обратить внимание, это вид заключения договора. В банке вам могут оформить как индивидуальный страховой полис, так и подключение к коллективной программе страхования. Подключение к коллективной страховой программе означает, что между банком и страховой компанией заключен договор на страхование жизни и здоровья заемщиков банка и банк добавляет вас в этот договор в качестве застрахованного. При этом в кредитном договоре большая часть платежа за страховку будет являться не оплатой страхового взноса, а оплатой комиссии банку за подключение к программе страхования. В этом случае воспользоваться периодом охлаждения и расторгнуть договор в пятидневный срок нельзя.

Отказаться от страхования и вернуть часть денежных средств можно, только если это прямо предусмотрено в правилах. Некоторые банки предусматривают наличие определенного периода, в течение которого можно отказаться от страховки с возвратом полного взноса. Но чаще всего, если в правилах и предусмотрена возможность отказа от страховки, оплата за услуги страхования возвращается не в полном объеме, а пропорционально неиспользованному периоду за вычетом комиссии банка, которая в некоторых банках достигает 90%. Даже в случаях, когда банк возвращает оплаченную комиссию, он может удержать НДФЛ с этой суммы. Согласно разъяснению Минфина (письмо № 03-04-05/57984 от 17 ноября 2014 года), сумма, уплаченная за подключение к договору страхования, является платой за оказанную услугу. При отказе от страхования банк фактически безвозмездно перечисляет клиенту сумму, равную оплаченной комиссии, а подобные перечисления подлежат обложению налогом на доходы физических лиц.

В случае если при заключении кредитного договора вам оформили индивидуальный страховой полис, по которому вы выступаете и как страхователь, и как застрахованный, то воспользоваться периодом охлаждения можно. При этом главное - успеть написать заявление на отказ от страхового договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии. Если с момента оформления договора страхования прошло больше пяти дней, расторгнуть договор страхования с возвратом части уплаченной премии можно, только если это предусмотрено страховой документацией.

Это же правило относится и к расторжению договора при досрочном погашении кредита. Возможность расторжения с возвратом части премии при досрочном погашении кредита связано в том числе с порядком определения размера страховой суммы в договоре. Если есть четкая привязка к размеру остатка задолженности, шанс расторгнуть с возвратом премии есть, но, вероятнее всего, доказывать это придется в судебном порядке. Если страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредиту на дату начала срока страхования и остается неизменной в течение всего срока страхования, вернуть часть страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду, скорее всего, не получится, если не будет доказано, что договор был навязан. Сделать это очень непросто.

Расторжение договоров по добровольным видам страхования

При расторжении договора добровольного страхования, с даты оформления которого прошло более пяти рабочих дней, необходимо руководствоваться правилами страхования. Многие страховщики прописывают условие, согласно которому при расторжении договора клиент может вернуть часть уплаченного страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду за вычетом расходов на ведение дел. При этом указанные расходы могут составлять 25-90%. Также в правилах страхования часто присутствуют формулировки, предполагающие вычет из суммы, причитающейся после расторжения, размера произведенных выплат. Если такого положения страховая документация не содержит, уплаченный страховой взнос не возвращается.

В случае расторжения страхователь может вернуть себе часть затраченных на страховку средств. По факту это не возврат страхового взноса, а сумма сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Размер выкупной суммы устанавливается на момент заключения договора страхования и должен обязательно быть указан в страховой документации. Как правило, в первые годы действия страхования размер выкупной суммы находится на очень низком уровне и только к концу страхования приближается к размеру страхового взноса.

В обязательных видах страхования порядок расторжения сформулирован в законе или подзаконных актах. Например, в ОСАГО четко обозначены случаи, в которых договор может быть расторгнут или прекращает свое действие (например: смена собственника или гибель транспортного средства), и порядок расчета размера возврата премии - пропорционально не истекшему периоду действия полиса исходя из доли премии, предназначенной на осуществление страховых выплат, то есть изначально вычитается 23%.

С введением периода охлаждения потребителям стало проще отказаться от страховки и вернуть оплаченный страховой взнос, но все равно в этом вопросе остается много тонкостей и нюансов. Если в данной статье вы не смогли найти ответ на интересующий вас вопрос по расторжению, можете воспользоваться Банки.ру, и мы постараемся вам помочь.

Это пять рабочих дней, в течение которых клиент может передумать пользоваться договором добровольного страхования и расторгнуть его, вернув себе деньги за полис.

Такой срок установил Банк России. Но он может быть и длиннее. По крайней мере, у страховщиков есть право увеличить его, а уменьшить – уже нет. Отсчитывается этот период со дня заключения договора. Но если в течение пяти дней произойдёт страховой случай, то «период охлаждения» сгорит.

От любой страховки можно отказаться?

Почти. Центробанк составил специальный перечень. Как пояснили в пресс-службе ЦБ, в него вошли практически все популярные виды добровольного страхования:

  • страхование жизни;
  • страхование от несчастных случаев и болезней;
  • медицинское страхование (ДМС);
  • страхование средств наземного транспорта (автокаско);
  • страхование имущества;
  • страхования гражданской ответственности автовладельцев и владельцев средств водного транспорта;
  • страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
  • страхования финансовых рисков.

А от туристической страховки отказаться нельзя?

Получается, что нет. По словам заместителя директора юридического департамента компании Игоря Щербакова, «период охлаждения» не действует на добровольное страхование, предусматривающее оплату медицинской помощи российским туристам за границей (и оплату возвращения их останков в Россию), на ДМС иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории России, и на добровольную страховку, являющуюся обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с российским законодательством.

Страховка обязательно должна быть «навязанной»?

Новые правила разрабатывались, как раз для борьбы с навязыванием добровольных видов страхования в дополнение к обязательным (чаще всего к ОСАГО) или к кредиту. Но отказаться от страховки можно, даже если клиента никто не принуждал покупать полис, просто спустя некоторое время он решил, что ему это невыгодно. И совсем необязательно, чтобы договор оформлялся в дополнение к какой-то другой финансовой услуге.

Как отказаться от страховки?

Надо просто прийти в свою страховую компанию и написать заявление. Как только страховщик получит его, договор будет считаться расторгнутым.

Если же компания откажется принять заявление, то придётся писать жалобу в Банк России. «Жалобу можно подать в письменном виде, направив письмо в местное отделение Банка России, либо в электронном виде через раздел на сайте Банка России», – рассказывают в ЦБ.

Деньги вернут полностью?

Если договор страхования уже вступил в силу, то компания может удержать часть премии пропорционально количеству дней с начала его действия. «Если срок страхования не наступил, премия не удерживается», – поясняет директор юридического департамента компании Наталья Великосельская.

Что значит «пропорционально»?

«Размер возвращаемой премии рассчитывается следующим образом: стоимость полиса делится на число дней в году и умножается на число дней прошедших с момента заключения договора», – объясняет Игорь Щербаков.

Допустим, что страховой полис на год стоил 5 тыс. рублей. Клиент решил от него отказаться через три дня с момента начала его действия. Страховщик должен определить стоимость страховки в день, разделив цену на 365 дней, и умножить полученную цифру на 3 (три дня пользования полисом). В нашем случае это 41,1 рубль. Вот за вычетом этой комиссии страховая компания и должна вернуть уплаченную премию.

Деньги вернут сразу?

Нет, у страховщика есть на это десять рабочих дней с момента получения заявления клиента.

После пяти дней уже будет невозможно расторгнуть договор?

Возможно, но в другом порядке. И тут уже страховщик может устанавливать свои правила и процедуры, да и объём выплат будет определяться самим страховщиком, при этом он имеет право вообще ничего не возвращать клиенту. Процесс досрочного отказа должен быть описан в договоре или в правилах страхования, которые опубликованы на сайте страховщика.

Договор страхования, без сомнения, можно расторгнуть. Не стоит думать, что страховка может прекратиться только по истечению срока договора: в таком случае мы бы имели массу судебных исков и нерешенных споров.

Существует несколько способов, как расторгнуть договор страхования. Например, то же вполне можно остановить, правда, с некоторыми потерями страхователя.

Официальное расторжение договора страхования сопровождается некоторыми условиями. Рассмотрим наиболее часто встречающиеся случаи.

Как расторгнуть договор страхования по соглашению?

Пожалуй, самым простым из возможных условий расторжения договора страхования является расторжение договора по соглашению обеих сторон: и страхователя, и страховщика.

Такое расторжение часто называют также автоматическим. Название это связано непосредственно с самим расторжением договора: он перестает действовать автоматически в том случае, если наступают определенные условия.

В договоре о страховании стороны согласуют условия, при которых наступает его расторжение. Таким образом, нет необходимости написания дополнительных заявлений о расторжении, подписания дополнительных бумаг.

Положим, в вашем договоре оговорен пункт, согласно которому, в случае, если вы в течение определенного времени, скажем, три месяца, не платили взносов по страховке, договор автоматически останавливает свою деятельность.

Такая программа может действовать, например, при или страховании добровольном.

Как расторгнуть договор страхования при отказе от дальнейшего сотрудничества?

Этот вариант предполагает два хода событий: либо от дальнейшего сотрудничества отказывается сама страховая компания, либо клиент, пользующийся услугами страховки.

Причины подобного отказа могут быть разнообразными: от несоблюдения условий договора, до невыгодности самого сотрудничества.

Отказ страховщика от договора страхования

Как правило, расторжение договора по инициативе страховой компании происходит в результате неисполнения страхователем пунктов договора. Опять же, вы перестаете платить взносы - страховщик останавливает действие договора.

До того, как расторгнуть договор страхования, компания может предупредить вас о грядущей остановке работы по контракту. Или же компания вправе остановить работу по страховому договору без предупреждения.

Еще один вариант, не часто встречающийся, но возможный, это аннулирование договора в результате банкротства самой компании. Такой исход, естественно, влечет за собой долгие судебные разбирательства, возможно, вы получите компенсацию в результате.

Расторжение договора по инициативе страхователя

Такой вариант подробно рассматривается в законодательстве и не противоречит закону. То есть вы можете самостоятельно остановить работу по договору со страховой компанией.

Главное, это при подаче заявления о расторжении договора грамотно и внятно объяснить причину отказа.

Чтобы расторгнуть договор о страховании, вы можете пойти двумя путями. Первый - это перестать выплачивать регулярные взносы и направить компании предложение о расторжении договора и прекращении дальнейшего сотрудничества в связи с неисполнением вами некоторых пунктов договора.

Также расторжение договора возможно, если страхование ваше добровольное, а не обязательное. Например предполагает, что вы можете расторгнуть договор.

Второй вариант - отказаться от выполнения договорных условий в целом. Причем второй вариант большинству страхователей кажется наиболее эффективным.

У вас может возникнуть закономерный вопрос, как расторгнуть договор о страховании, но при этом не терпеть убытков, вернуть деньги, которые были внесены в страховую компанию в качестве премий.

Если вся сумма взносов вами выплачена, вернуть их практически невозможно. По закону считается, что свои обязанности по договору страховая компания выполнила.

Если же вы решили расторгнуть договор до того, как выплачены все страховые взносы, вы можете подать заявление о возврате своих денежных средств.

Акция! Платная консультация - БЕСПЛАТНО!



Похожие статьи