Если клиент заключил договор страхования жизни, а расторгать его на данном этапе невыгодно, но платить он тоже не может, что предпринять? Именно для таких случаев страховщики разработали некоторые мероприятия, которые помогут клиенту в затруднительном финансовом положении. Есть такой важный момент, как льготный период. В разных страховых компаниях он может отличаться. К примеру, в некой компании такой период равен 45 дням с момента наступления платежа. Это значит, что в течение 45-дневного срока клиент может заплатить по страховому взносу без потерь и с сохранением своей страховой защиты. Ежели клиент и дальше неспособен платить по взносам, страховые компании могут предоставлять ему кредит (льготный) в объеме выкупной суммы.

Суд расправился с выкупной суммой

Если я захочу расторгнуть договор страхования жизни, я смогу вернуть обратно уплаченные деньги? Расторгая договор страхования жизни, вы получаете выкупную сумму в соответствии с условиями договора.

В зависимости от условий полиса и срока действия договора выкупная сумма может быть меньше суммы внесенных платежей, так как часть взносов накопительных программ расходуются на финансирование риска смерти и администрирование полиса.
19. Можно ли изменить условия страхования жизни, не расторгая договор? Большинство страховых компаний позволяет по желанию клиента изменить размер страховой суммы, набор рисков и периодичность уплаты взносов.
20.

Если я больше не могу оплачивать страхование жизни, обязательно нужно расторгать договор? Если вы не можете продолжать выплачивать взносы по страховке, но не хотите расторгать договор, его можно перевести в статус «оплаченный».

Выкупная сумма договора страхования жизни это сумма…

Также в правилах страхования часто присутствуют формулировки, предполагающие вычет из суммы, причитающейся после расторжения, размера произведенных выплат.
Если такого положения страховая документация не содержит, уплаченный страховой взнос не возвращается.

В случае расторжения договора накопительного или инвестиционного страхования страхователь может вернуть себе часть затраченных на страховку средств. По факту это не возврат страхового взноса, а сумма сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Важно

Размер выкупной суммы устанавливается на момент заключения договора страхования и должен обязательно быть указан в страховой документации.

Как правило, в первые годы действия страхования размер выкупной суммы находится на очень низком уровне и только к концу страхования приближается к размеру страхового взноса.

​как расторгнуть договор страхования

свобода совести

• семья
• собрания, митинги
• собственность
• субсидии и льготы
• транспорт
• трудовые отношения
• уголовное право
• финансы
• частная жизнь
• штрафы
• экология

Пожалуйста, прочтите правила участия и Положение о работе с персональными данными Соглашаюсь с правилами и разрешаю обработку моих персональных данных Уже зарегистрированы?Войти с паролемЯ не помню пароль География:

• Адыгея респ.
• Алтай, респ.
• Алтайский край
• Амурская обл.
• Архангельская обл.
• Астраханская обл.
• Башкортостан респ.
• Белгородская обл.
• Брянская обл.
• Бурятия респ.
• Владимирская обл.
• Волгоградская обл.
• Вологодская обл.
• Воронежская обл.
• Дагестан респ.
• Еврейская авт.

Порядок возврата страховой премии при расторжении договора страхования

Если же список документов четко оговорен и требует приложения оригинала полиса, а у вас его нет, можно одновременно с заявлением о расторжении подать заявление на предоставление дубликата полиса.
Расторжение страховок, оформленных при получении кредита Чаще всего вопросы о расторжении договора страхования и возврате денежных средств возникают именно по страхованию жизни, оформленному при заключении кредита. Для определения возможности возврата части уплаченного страхового взноса первое, на что стоит обратить внимание, это вид заключения договора.

Внимание

В банке вам могут оформить как индивидуальный страховой полис, так и подключение к коллективной программе страхования.

Подключение к коллективной страховой программе означает, что между банком и страховой компанией заключен договор на страхование жизни и здоровья заемщиков банка и банк добавляет вас в этот договор в качестве застрахованного.

Как расторгнуть договор страхования жизни?

Какие документы требуются для получения страховой выплаты по договору страхования жизни или страхования от несчастного случая, если вред здоровью был нанесен во время пребывания за пределами территории России? Стандартный пакет документов: заявление на страховую выплату, справка из лечебного учреждения, в которое первично обращался клиент, переведенная на русский язык и нотариально заверенная, паспорт, страховой полис.
25. По договору страхования жизни будет произведена страховая выплата за вред, причиненный здоровью в результате теракта? Да, безусловно, такая выплата будет произведена.
26. Если срок действия договора страхования жизни для детей закончился, а ребенок еще не достиг совершеннолетия, выплату может получить его законный представитель? До достижения ребенком 14 лет вкладами, внесенными на его имя, распоряжаются законные представители.

Как расторгнуть договор страхования жизни: нюансы, о которых стоит знать

Согласно статье 26 Гражданского кодекса РФ, по достижении ребенком 14 лет он может сам частично распоряжаться вкладами, открытыми на его имя, но только с согласия законного представителя. Есть еще вариант: обратиться в банк для открытия счета, на который будет перечислена страховая выплата, таким образом, будет обеспечена возможность распорядиться денежными средствами самим ребенком при наступлении совершеннолетия. 27.

Чем отличается накопительное страхование жизни от других способов накопления? Только накопительное страхование жизни сочетает в себе функцию накопления и одновременно финансовой защиты.

Страховая компания с момента начала действия договора берет на себя ответственность за жизнь и здоровье застрахованного лица.

выплачиваемая страхователю часть суммы из резерва взносов по договору долгосрочного страхования жизни на день прекращения уплаты месячных страховых взносов. Если страхователь в период действия договора прекратил уплату месячных взносов, договор теряет силу, но он имеет право на получение части накопившегося резерва взносов по договору за истекший период страхования.

Отличное определение

Неполное определение ↓

ВЫКУПНАЯ СУММА

англ. cash surrender value) – сумма денежных средств, подлежащая выплате страхователю (или другому лицу, определенному в договоре страхования) при досрочном прекращении договора долгосрочного страхования жизни. В.с. является частью резерва взносов, сформиров. по договору на момент его досрочного прекращения. Возможность возникновения права на часть резерва взносов в форме В.с. обусловлена особенностями порядка формирования резерва взносов по страхованию жизни, величина к-рого в течение действия договора страхования неизменно увеличивается. Право страхователя или иного лица на получение В.с. и ее размер определяются Правилами страхования жизни и условиями договора страхования. Напр., договор страхования может содержать условие, согласно к-рому право на В.с. возникает в случае досрочного прекращения договора только по истечении определ. времени с момента его вступления в силу (через 6 мес., год и т.д.). Это право по условиям договора может возникнуть и при его досрочном прекращении в результате неуплаты очередных страховых взносов или по заявлению страхователя о досрочном прекращении договора. Условия договора страхования жизни могут предусматривать право на В.с., если досрочное прекращение договора связано со смертью страхователя (застрахованного) в результате нестрахового случая, не дающего право на получение страховой суммы по причине смерти, и т.п. Размер В.с. обычно составляет определ. процент сформированного на момент досрочного прекращения договора страхования резерва взносов. Этот процент может меняться в зависимости от того, в какой момент действия договора он был досрочно прекращен. Чем меньше период, истекший с момента начала действия договора до момента его прекращения, тем меньший процент сформиров. резерва взносов подлежит выплате в форме В.с. Размер В.с. обычно указывается страховщиком в спец. табл. Так, в первые годы действия договора он может составлять от 70 до 80%, а в последние – от 95 до 99% резерва взносов. Удержание страховщиком части резерва взносов по досрочно прекращ. договорам связано с необходимостью компенсировать возрастающую убыточность страховых операций, вызванную ухудшением состава портфеля (застрахованных) за счет досрочного прекращения части договоров

И.В.Стяжков, 2006 год

"Финансовый менеджмент в страховой компании", 2006, N 4

ВЫКУПНЫЕ СУММЫ В СТРАХОВАНИИ ЖИЗНИ

Развитие системы негосударственных пенсионных фондов в последние годы в России стремительно набирает обороты. Автор статьи проводит параллели между системой страхования жизни и негосударственным пенсионным страхованием, приводит специфику расчетов взносов и дает советы по заключению договоров страхования.

Последнее время в России создаются предпосылки для развития долгосрочных программ по страхованию жизни и пенсионному страхованию. Это связано с тем, что экономическая ситуация в России стабилизируется и постепенно экономика начинает работать по долгосрочным финансовым программам. По официальным данным, уровень инфляции чуть более 10% в год. Достаточно объемно стали развиваться долгосрочные финансовые программы для населения, такие, например, как ипотечное кредитование. В таких условиях страховой и пенсионный рынки начинают усиливать свое воздействие на экономику. Например, для того чтобы взять ипотечный кредит, заемщику кредита необходимо застраховать свою жизнь и квартиру. С другой стороны, граждане старше среднего возраста начинают задумываться о своем обеспечении в старости, то есть при наступлении пенсионного возраста. Что касается последнего, то вмиг эту проблему не решить. В этом случае необходимо к старости накапливать собственные средства или обращаться в пенсионные фонды.

В данной статье речь идет о долгосрочных финансовых программах для населения (страхование жизни, пенсионное страхование). Как договор страхования, так и договор о негосударственном пенсионном обеспечении - это договоры гражданско-правового порядка. При долгосрочном договоре, который действует в течение многих лет, может в жизни многое меняться, например само физическое лицо может изменить условия договора. С другой стороны, страховая компания (СК) или негосударственный пенсионный фонд (НПФ) могут изменить условия страхования или поменять учредителей или ликвидироваться. Поэтому в любом договоре должны быть предусмотрены условия расторжения договора. Это связано с тем, что в случае, если в силу каких-либо изменений стороны не могут договориться о дальнейших условиях, необходимо расторгнуть договор и прийти к соглашению о взаимной передаче имущественных прав и обязательств, на основании которого договор может быть расторгнут. Если договор расторгается, СК или НПФ возвращают определенную сумму денежных средств страхователю или вкладчику (выкупная сумма), и в этом случае дальнейшие обязательства СК или НПФ по отношению к страхователю (вкладчику) прекращаются. Поскольку в данной статье речь пойдет об СК и НПФ одновременно, обратим внимание на терминологию относительно этих двух финансовых институтов. По российскому страховому законодательству лицо, уплачивающее взносы в СК, - это страхователь; лицо, в пользу которого платятся взносы, - это застрахованное лицо. Согласно пенсионному законодательству лицо, уплачивающее пенсионные взносы в НПФ, - это вкладчик; лицо, в пользу которого вносятся взносы, - участник.

Страховые компании

Рынок страхования жизни в последние годы начинает развиваться, последнее время все больше и больше таких компаний проходят лицензирование в Федеральной службе страхового надзора (Росстрахнадзор). Согласно опыту стран Восточной Европы при повышении среднего заработка до более чем 300 долл. в месяц стало развиваться долгосрочное страхование жизни. Аналогичная ситуация происходит и в России. Один из самых объемных видов страхования - это накопительное страхование жизни, или еще его называют смешанным страхованием жизни. Суть этого вида страхования состоит в том, что в течение многих лет (как правило, от 5 до 20 лет) застрахованное лицо накапливает деньги путем внесения взносов единовременно или в рассрочку, например ежегодно, а по окончании действия договора страхования СК возвращает застрахованному накопленную сумму. В случае если во время действия договора страхования с застрахованным происходит страховое событие (смерть, инвалидность, заболевание), СК в зависимости от ситуации выплатит выгодоприобретателю или застрахованному страховое обеспечение в размере, установленном договором страхования. По дожитию до окончания договора страхования застрахованное лицо получит накопленную сумму. Если смотреть весь накопленный капитал застрахованных, из него приблизительно 3 - 10% - это средства, которые пойдут на страховые выплаты по случайным событиям (смерть, инвалидность, заболевание и т.д.). Оставшиеся деньги должны быть выплачены по окончании действия договора, и это будут основные суммы.

Продукты страхования жизни продаются через страховых агентов, сегодня их принято называть финансовыми консультантами. Естественно, поскольку рынок страхования жизни основан на продаже через агентскую сеть, агенты должны получать комиссионное вознаграждение. Система премирования агентов при уплате страховых взносов в рассрочку имеет непостоянную шкалу процента агентского вознаграждения по отношению к сроку действия договора. В 1-й и 2-й годы уплаты взноса процент комиссионного вознаграждения от полученной страховой премии максимальный и может достигать 50. В последующие годы процент понижается до 1 - 2. Сетка процентов комиссионного вознаграждения устанавливается страховыми правилами. Отсюда сразу можно сделать вывод, что, если страхователь уплатил первую премии, а через несколько дней пришел расторгнуть договор страхования, он получит свою премию не полностью, а только ее часть за вычетом доли комиссионного вознаграждения, поскольку правилами страхования СК предусмотрен расчет размера выкупной суммы с учетом фактически, документально подтвержденных затрат. В данном конкретном случае этими затратами будет комиссионное вознаграждение. Если страхователь расторгнет договор по истечении первого года его действия, он получит больше, чем когда сделает это почти сразу, поскольку на сумму будет начислен инвестиционный процент. Для наглядности приведем простой пример расчета размера выкупной суммы по накопительному страхованию жизни. Страхователь в начале каждого года вносит страховой взнос в размере 10 тыс. руб. Договор заключен на длительный срок (более 5 лет). Инвестиционный доход i = 10% годовых.

Таблица 1

┌────────────┬──────────────┬──────────┬─────────────┬───────────┐

│Год действия│ Процент │ Размер │ Накопленная │ Сумма всех│

│ договора │ комиссионного│ежегодного│ сумма на │ внесенных │

│ страхования│вознаграждения│ взноса │ начало года │ взносов на│

│ k │ агенту a , % │ V , руб. │ S , руб. │начало года│

│ │ k │ k │ k │ 0 │

│ │ │ │ │ S , руб. │

│ │ │ │ │ k │

│ 1 │ 2 │ 3 │ 4 │ 5 │

├────────────┼──────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤

│ 1 │ 40 │ 10 000 │ 6 000 │ 10 000 │

├────────────┼──────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤

│ 2 │ 10 │ 10 000 │ 15 600 │ 20 000 │

├────────────┼──────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤

│ 3 │ 5 │ 10 000 │ 26 660 │ 30 000 │

├────────────┼──────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤

│ 4 │ 5 │ 10 000 │ 38 826 │ 40 000 │

├────────────┼──────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤

│ 5 │ 5 │ 10 000 │ 52 209 │ 50 000 │

├────────────┼──────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤

│ 6 │ 2 │ 10 000 │ 67 229 │ 60 000 │

├────────────┼──────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤

│ 7 │ 2 │ 10 000 │ 83 752 │ 70 000 │

├────────────┼──────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤

│ 8 │ 2 │ 10 000 │ 101 928 │ 80 000 │

├────────────┼──────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤

│ 9 │ 2 │ 10 000 │ 121 920 │ 90 000 │

├────────────┼──────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤

│ 10 │ 2 │ 10 000 │ 143 912 │ 100 000 │

├────────────┼──────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤

│ 11 │ 2 │ 10 000 │ 168 104 │ 110 000 │

├────────────┼──────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤

│ 12 │ 2 │ 10 000 │ 194 714 │ 120 000 │

├────────────┼──────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤

│ 13 │ 2 │ 10 000 │ 223 985 │ 130 000 │

├────────────┼──────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤

│ 14 │ 2 │ 10 000 │ 256 184 │ 140 000 │

├────────────┼──────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤

│ 15 │ 2 │ 10 000 │ 291 602 │ 150 000 │

├────────────┼──────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤

│ 16 │ 2 │ 10 000 │ 330 563 │ 160 000 │

├────────────┼──────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤

│ 17 │ 2 │ 10 000 │ 373 419 │ 170 000 │

├────────────┼──────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤

│ 18 │ 2 │ 10 000 │ 420 561 │ 180 000 │

├────────────┼──────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤

│ 19 │ 2 │ 10 000 │ 472 417 │ 190 000 │

├────────────┼──────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤

│ 20 │ 2 │ 10 000 │ 529 459 │ 200 000 │

└────────────┴──────────────┴──────────┴─────────────┴───────────┘

В столбце 2 таблицы 1 указан процент комиссионного вознаграждения в k-й год

Действия договора страхования. Столбец 3 указывает, что уплачивается взнос в

Начале каждого года в размере V (10 тыс. руб.). Графа 4 рассчитывается по

Рекуррентному соотношению:

1 1 1

S = (1 - a)V + S (1 + i), k = 2,3...

K k k k - 1

Это означает, что сумма, накопленная на начало года k, есть сумма страхового взноса за вычетом комиссионного вознаграждения плюс сумма накоплений за предыдущие годы. Графа 5 - это сумма всех внесенных ранее взносов:

S = SUM V .

K j = 1 k

При сравнении столбцов 4 и 5 таблицы 1 видно, что до пяти лет накопленная сумма будет меньше, чем сумма всех внесенных взносов. На 5-м году эти суммы сравнимы: соответственно 52 209 и 50 000 руб.

На основании этого можно дать совет будущим страхователям, что в первые пять лет не рекомендуется расторгать договор накопительного страхования жизни по вполне экономически обоснованным причинам.

Пенсионные фонды

Рынок негосударственного пенсионного обеспечения значительно отличается от рынка страхования жизни. НПФ в основном работают при крупных корпорациях, которые создали эти НПФ с целью обслуживания этих корпораций по обеспечению работников дополнительными пенсиями. К крупнейшим корпорациям, которые имеют НПФ, относятся Газпром, ЛУКОЙЛ, ОАО "РЖД", РАО "ЕЭС" и др. Пенсионные планы этих корпораций разрабатываются на основании интересов этих компаний, и НПФ, как правило, только обеспечивают выполнение пенсионных программ. Пенсионные программы разрабатываются прежде всего в интересах самих работников. Особое внимание уделяется работникам, которые десятки лет проработали на этих предприятиях и которым не так много лет осталось до пенсии. Для обеспечения пенсий этим работникам используются средства предприятий, которые формируют пенсионный резерв будущих пенсий. Для сотрудников среднего возраста и молодых разрабатываются пенсионные программы с учетом паритетного участия в финансировании будущей пенсии самого работника и предприятия. Например, может быть предложен такой вариант: если работник хочет стать вкладчиком в свою пользу, предприятие ежегодно добавляет на его пенсионный счет денежные средства в размере, утвержденном пенсионной программой предприятия. Если этот работник не хочет вступать в пенсионную программу данного предприятия, предприятие на его пенсионный счет в НПФ перечислять ничего не будет. Это один из способов вовлечения работников предприятий в систему негосударственного пенсионного обеспечения. Есть еще другой подход, когда работнику предлагается вступить в систему негосударственного пенсионного обеспечения путем отчислений пенсионных взносов из заработной платы, но в течение трудового периода предприятие не производит дополнительного финансирования его будущей пенсии путем зачисления средств на его пенсионный счет, однако при выходе на пенсию предприятие добавляет на его пенсионный счет значительную сумму денег, для того чтобы его будущая пенсия была достаточно высокой, например не менее 20% от его средней заработной платы за последние несколько лет работы на данном предприятии.

Таким образом, как в первом, так и во втором вариантах работник обязан уплачивать собственные деньги, иными словами, он становится вкладчиком НПФ в свою пользу и обязан с НПФ заключить пенсионный договор. В данном случае он является одновременно вкладчиком и участником НПФ. Пенсионный договор как договор страхования жизни - это долгосрочный договор, поэтому, как и любой другой договор, должен предусматривать расторжение, в том числе и выкупную сумму, которая должна быть возвращена вкладчику - физическому лицу. По прошествии многих лет в жизни вкладчика (работника) могут быть изменения. Это может быть увольнение работника на другое предприятие, на котором, например, нет системы негосударственного пенсионного обеспечения, предприятие может быть реорганизовано или предприятие может отказаться от дополнительного финансирования пенсионных программ по экономическим причинам. Во всех этих и других подобных случаях есть один выход - это расторжение пенсионного договора и выплата выкупной суммы.

В отличие от страховых компаний, занимающихся страхованием жизни, НПФ не платят комиссионного вознаграждения агентам, поскольку вовлечение работников в систему негосударственного пенсионного обеспечения производится при помощи административного ресурса руководством самого предприятия. Пенсионным договором между предприятием и НПФ предусмотрено, кроме перечисления пенсионных взносов, также дополнительное перечисление средств, которые принято называть "средства для обеспечения уставной деятельности". Как правило, это дополнительные средства, которые предприятие перечисляет в НПФ, и размер их в пределах 5% от суммы перечисленных пенсионных взносов. Поэтому в отличие от страховых компаний размер выкупной суммы никоим образом не зависит от размера агентского вознаграждения, поскольку последнего у НПФ на практике нет.

Выкупная сумма может быть начислена в следующих случаях:

При расторжении пенсионного договора;

При переводе накопленной суммы в другой НПФ;

При существенном изменении условий договора, когда необходимо фактически заново заключить новый договор о негосударственном пенсионном обеспечении.

В общем случае при расторжении пенсионного договора обобщенная формула расчета выглядит так:

Runsom = V - B + альфа x Ig + бета x Id, (1)

Где V - сумма всех внесенных взносов;

B - сумма всех пенсионных выплат;

Ig - гарантированный доход, который должен быть получен НПФ в результате инвестирования денежных средств, как правило, этот доход определяется исходя из доходности, установленной пенсионными правилами (3 - 5% годовых);

Id - дополнительный инвестиционный доход, превышающий гарантированный, полученный при благоприятном инвестировании денежных средств;

Альфа, бета - поправочные коэффициенты, которые определяются фондом самостоятельно или в порядке, прописанном в пенсионных правилах (0 <= альфа, бета <= 1).

Если посмотреть пенсионные правила многих НПФ, то порядок определения размера не конкретизирован с математической точки зрения, то есть нет точной формулы расчета, а определен некий общий подход. Параметры альфа и бета - это некоторые штрафные коэффициенты, которые уменьшают размер обязательств НПФ перед вкладчиком по отношению к сумме обязательств НПФ в случае, если бы это был пенсионный резерв по выплате будущих пенсий, который рассчитывается актуарно-математическими методами. В правилах НПФ можно увидеть, например, следующий порядок задания величин альфа и бета - "определяются советом фонда". Совет фонда - это высший орган управления НПФ согласно действующему законодательству.

В данной статье необходимо описать ситуацию, которая возникла вследствие вливания одного НПФ в другой. История эта началась два года назад, когда было принято решение двумя фондами: НПФ "ЕРМАК" и НПФ "Первый национальный НПФ" (далее - ПННПФ) о том, что ПННПФ берет на себя все обязательства НПФ "ЕРМАК" и забирает у него все активы, после чего НПФ "ЕРМАК" прекращает свое существование. Если говорить просто, то произошло поглощение одного НПФ другим, который имеет больше активов. При этом средства всех вкладчиков НПФ "ЕРМАК" автоматически были переведены в ПННПФ. После этого часть бывших вкладчиков НПФ "ЕРМАК" обратились с заявлениями в ПННПФ с требованием о расторжении пенсионных договоров и выплате выкупных сумм. На что было дано согласие ПННПФ, но при условии, что размер выкупной суммы для каждого вкладчика будет равен только сумме всех внесенных взносов без учета гарантированного и инвестиционного доходов. Таким образом, получалось, что вкладчики должны были получить выкупную сумму намного меньше (в несколько раз), если бы расчет производился с учетом инвестиционного дохода. Обоснование заключалось в следующем: пенсионными правилами НПФ "ЕРМАК" был предусмотрен расчет выкупной суммы по аналогии с формулой (1), при этом поправочные коэффициенты альфа и бета должны быть установлены советом фонда, тогда еще существовавшего НПФ "ЕРМАК". Советом фонда не был установлен размер этих коэффициентов, на основании этого справедливо считать, что они равны нулю, следовательно, ПННПФ имеет полное право размер выкупной суммы определить как сумму всех внесенных взносов без инвестиционного дохода. Таким образом, возникла спорная ситуация о величине выкупной суммы между ПННПФ и бывшими вкладчиками НПФ "ЕРМАК". Сегодня часть бывших вкладчиков НПФ "ЕРМАК" настаивают на выплате им полной выкупной суммы с учетом инвестиционного дохода.

Данный пример показывает, что в результате некорректного подхода в негосударственном пенсионном обеспечении в части определения размера выкупной суммы значительная часть вкладчиков должна отстаивать свои интересы в судах. А если изначально не было бы неясности в пенсионных правилах, такая ситуация могла и не быть.

Определение размера выкупной суммы в случаях, когда штрафные санкции не применяются, можно в общем случае записать:

Runsom = V - B + Ig + Id + Ir.(2)

Выкупная сумма без применения штрафных санкций может начисляться в случае, когда участник переходит из одного НПФ в другой. Может возникнуть ситуация, когда два НПФ решили объединиться, для чего следует рассчитать обязательства по каждому вкладчику и как бы в новом НПФ начать негосударственное обеспечение с "нуля", то есть считается, что у всех вкладчиков нет никакой истории.

Первоначально необходимо более подробно разобраться в предлагаемом продукте страхования жизни или пенсионном обеспечении (далее - Продукт). Ознакомиться с правилами страхования или пенсионными правилами (далее - Правила). Необходимо разобраться со стоимостью предлагаемого Продукта (размер, порядок уплаты взносов). Необходимо обратить внимание на то, в каких случаях выплачивается страховое обеспечение или пенсия, при каких условиях не выплачивается. Необходимо разобраться с расчетом размера выкупной суммы. Необходимо внимательно прочитать договор страхования или пенсионный договор (далее - Договор) и обратить внимание на то, не противоречит ли Договор Правилам, поскольку если будет противоречие, то Договор в этой части будет ничтожен.

В период действия Договора необходимо хранить следующие документы:

Правила, действовавшие на момент заключения Договора, которые должны быть прошиты и заверены печатью СК или НПФ;

Договор, заверенный обеими сторонами, а также изменения или дополнения к этому Договору, если они были. Если на момент изменений к Договору СК или НПФ имели новую редакцию Правил, необходимо затребовать новую редакцию Правил;

Документы, подтверждающие уплату взносов.

И.В.Стяжков

Актуарий

Подписано в печать

Гражданин заключил долгосрочный договор накопительного страхования в компании «Росгосстрах-Жизнь». Согласно условиям договора, при досрочном его расторжении через пять лет клиент должен получить 95% сформированного «страхового резерва». До момента досрочного расторжения договора за пять лет гражданин перечислил страховщику 441 тыс. р., а страховщик выплатил ему 255 тыс. р. Гражданин не согласился с этим и подал иск в районный суд г. Владивостока.

В суде гражданин заявил, что представитель страховщика при заключении договора сообщил ему, что «страховой резерв» равен сумме уплаченных по договору взносов – и тем самым нарушил права потребителя на получение достоверной информации об услуге. Однако суд первой инстанции не принял этих доводов и отказал гражданину в удовлетворении иска. Суд указал, что клиент был ознакомлен с условиями страхования, а при заключении договора ему были выданы полис и выписка из правил страхования.

Приморский краевой суд, куда гражданин обратился с апелляционной жалобой на это решение, отменил его. В этого суда отмечается, что страховщик выдал гражданину таблицу выкупных сумм, в которой было указано, что при расторжении договора через пять лет он получит 95% от «страхового резерва». Однако порядок формирования этого резерва в выданных гражданину документах указан не был. На этом основании суд решил, что при заключении договора права гражданина на получение информации были нарушены и что он может требовать возврата уплаченных по договору денег. Суд взыскал со страховщика разницу между уплаченной по договору премией и выплаченной выкупной суммой, а также 50%-й штраф по закону о защите прав потребителей.

Опрошенные АСН страховые юристы признают, что граждане часто бывают не удовлетворены размерами выкупных сумм по договорам накопительного страхования жизни и что проблема правильного информирования о размере выкупной суммы существует.

«Решение суда справедливо и находится в русле нынешней судебной практики и изменений законодательства. Действительно, страховщики очень часто не разъясняли клиенту положения договора накопительного страхования о выкупной сумме. Чтобы избежать таких судебных решений, имеет смысл брать с клиентов расписку о том, что это положение разъяснено», – полагает старший партнер Общества страховых юристов Сергей Дедиков.

«Вообще судебная практика по таким делам складывается в пользу страховщиков. Обычно клиенту под роспись выдается таблица с расчетом выкупных сумм. После этого доказать суду, что гражданин был проинформирован об условиях расторжения договора, не составляет большой проблемы», – говорит управляющий партнер адвокатского бюро «Филипков и партнеры» Вадим Филипков.

Похожие статьи