Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

КАМСКАЯ ГОСУДАРСТВЕННАЯ

ИНЖЕНЕРНО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ АКАДЕМИЯ

КАФЕДРА ФИНАНСОВ И КРЕДИТА

КУРСОВАЯ РАБОТА

ПО ДИСЦИПЛИНЕ ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНКИ

НА ТЕМУ БАНКОВСКИЕ ИНФОРМАЦИОННЫЕ СИСТЕМЫ

Работа выполнена

студентом группы

Набережные Челны - 2009

ВВЕДЕНИЕ

1. Современный этап развития банковских информационных систем (БИС)

2. Сущность БИС

2.1 Классификация БИС

2.4 Инновационные процессы в БИС

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

банковский информационный интерактивный

Банковская деятельность в России переживает период бурных изменений, которые вызваны внедрением новых информационных технологий и глобализацией финансовых рынков. На волне радикальных рыночных реформ банковская система страны коренным образом изменилась: увеличилось количество банковских организаций, при этом все они основывают свою деятельность на рыночных принципах, что создает условия для развития конкуренции на рынке банковских услуг.

Внедрение информационных технологий открыло перед банками новые возможности по управлению рисками, развитию прогрессивных форм обслуживания клиентов, дальнейшей диверсификации их деятельности. Информационные технологии стали основой многих финансовых инноваций, привели к созданию различных финансовых инструментов, которые сократили степень неполноты и несовершенства финансовых рынков.

Информатизация финансовой деятельности ускорили процессы глобализации, означающие для банков необходимость ориентироваться в своей деятельности не на национальные, а в большей степени на глобальные рынки, соответствовать международным стандартам банковских операций и требованиям к управлению рисками. Как правило, внедрение современных банковских технологий снижает уровень рисков, сопутствующих проведению расчетов.

Таким образом, актуальность темы курсовой работы заключается в необходимости анализа традиционных и новых банковских технологий работы с клиентами, проведения расчетных, платежных, валютных и других операций.

Целью исследования является изучение практики освоения банковских инфокоммуникаций для проведения операций в данной сфере отечественными кредитными организациями.

Для реализации поставленной цели потребовалось решить следующие задачи:

Охарактеризовать современный этап развития банковских информационных систем (БИС);

Определить сущность, специфику и виды банковских инфокоммуникаций;

Охарактеризовать внедрение банковских технологий в России;

Выявить проблемы информационного обеспечения в банковской деятельности;

Рассмотреть инновационные процессы в БИС.

Структура работы представлена введением, тремя главами и заключением.

В первой главе автор описывает современный этап развития БИС в России. Во второй главе рассматриваются сущность банковских инфокоммуникаций, их виды и специфика, отечественная практика внедрения информационных технологий в банковскую сферу. Третья глава посвящена перпективам развития БИС. В заключении представлены основные выводы курсовой работы.

1. Современный этап развития банковской системы

Интенсивное развитие банковской системы России в предшествующее кризису 1998 г. десятилетие определило ее формирование и присущие ей особенности. За этот период были созданы 2500 коммерческих банков, которые имели около 39 тыс. филиалов. Резкому росту числа коммерческих банков способствовала также либеральная политика лицензирования банков, которую проводил Центральный Банк Российской Федерации (Банк России).

Реформирование банковской системы в большей степени приближает ее к практике, принятой в западных странах. Были разработаны обязательные экономические нормативы для ключевых областей деятельности банков. Нормативы касаются достаточности капитала, ссудной деятельности, минимальной ликвидности, концентрации операций, валютного риска и т.д.

Стратегия послекризисного развития банковской системы включает следующие положения: принятие полного набора международных норм в области бухгалтерского учета и отчетности, введение механизмов прозрачного распространения информации о финансах, соблюдение более действенного надзора за деятельностью банков и др. Такие меры способствуют интеграции банковской системы России в мировую финансовую среду. Предполагается повышение прозрачности банковских операций с широким спектром универсальных финансовых инструментов (ценных бумаг). Совершенствование банковской системы -- сложный и многоступенчатый процесс, требующий решения комплексных проблем, что выведет банковскую систему России на новый качественный уровень.

Для современного этапа развития рынка банковских услуг характерны процессы слияний и поглощений, региональной экспансии, кардинального роста клиентской базы, внедрения инновационных бизнес-решений и новых банковских продуктов, частого изменения нормативных требований Банка России, стремление кредитных организаций к снижению издержек и повышению эффективности своей работы.

В современной России начинают появляться и использоваться такие системы как, например, “Интернет - банкинг”. Понятие “Интернет-банк” относится к системам, которые обеспечивают предоставление доступа банковских клиентов к счетам и общей информации о банковских продуктах и услугах с помощью персонального компьютера или другого устройства с процессором. Интернет-банкинг - это возможность совершать все стандартные операции, которые могут быть осуществлены клиентом в офисе банка (за исключением операций с наличными) через сеть Интернет.

Следует отметить рост розничного сектора банковской сферы. Российский рынок банковской розницы переживает важный качественный скачок. Впервые за всю историю развития банковских услуг в России имеет место потребительское кредитование, которое динамично развивается. Разрабатываются проекты автоматизированного розничного обслуживания. Интерес российских банков к рознице и встречный интерес потребителей к розничным банковским услугам является взаимовыгодным. Развивается бизнес банковских (пластиковых) карт и сопутствующего оборудования, например банкоматов. Растут объемы их поставок, проявляется интерес к многофункциональным устройствам. Банкомат -- это не просто автомат, выдающий наличные, он является устройством автоматизации розничного банкинга, выполняющим различные функции (прием платежей и депозитов, продажа предоплаченных карточек и купонов и др.). Появляются первые проекты автоматизированных банковских филиалов, выполненных как комплексы банковского самообслуживания, которым разрешена лишь часть банковских операций, но они расширяют доступность для пользователей и подобны традиционным банковским отделениям. Развертываются комплексы банковского самообслуживания в крупных торговых центрах.

Создание автоматизированных банковских технологий, помимо использования общих (системотехнических) принципов построения, требует учета особенностей структуры, специфики и объемов банковской деятельности. Особенности организационного взаимодействия всех подразделений банка вызывают необходимость планирования многоуровневых и многозвенных систем в банках со сложными информационными связями многосторонних направлений.

2. Сущность банковских информационных систем

2.1 Классификация БИС

Рост требований к современным банковским системам определяется рядом факторов. Наиболее важными из них, с одной стороны, являются изменение экономической обстановки в России и исчезновение легких способов получения прибыли, в то время как инвестиции в промышленность все еще ограничены. С другой стороны, необходимость радикального улучшения поддержки принимаемых решений для повышения эффективности стратегической линии банка, а также его финансовых вложений требует новых подходов к информационной поддержке банковской деятельности.

Исторически развитие автоматизированных банковских систем (АБС) прошло ряд этапов (рис. 2.1).

Рис. 2.1 Этапы развития АБС

I. Начальный этап автоматизации был основан на использовании автономных рабочих мест банковских специалистов, этап характеризуется относительной простотой реализации, возможностью быстрого внедрения, малочисленностью команды разработчиков, практической независимостью от коммуникаций.

II. Переход к единому операционному дню - естественный шаг на пути к формированию единой банковской бухгалтерии, ориентированной на отчетность.

III. Потребности в расширении возможностей по анализу деятельности банка и его клиентов привели к созданию интегрированных систем банковского учета, нацеленных на расширение аналитических возможностей в многофилиальном банке, в том числе и возможности анализа клиентской базы.

IV. Развитие АБС, направленных на интегрированность в отношении возможностей анализа отчетности и на многофункциональность системы управления банковской деятельностью.

V. Создание интегрированных АБС (ИАБС), ориентированных на использование распределенных, комплексных, адаптивных систем управления банковской деятельностью. Характерными чертами такого рода систем являются формирование единого информационного пространства, адаптируемость в зависимости от изменяющихся требований и внешних условий (включая изменения законодательства и нормативов, расширение номенклатуры услуг), комплексность решений, основанных на системах проектирования информационных систем.

Основные характеристики предлагаемых на этих этапах решений отражены в табл. 2.1. Каждый из них представлен системами соответствующих поколений.

Табл. 2.1 Пользовательские решения обработки данных

Операционная система	Средства коммуникации	Правовая поддержка	Дополнительные возможности
		Минимальна	Отсутствует	Киевский операционный день
	Электронная почта	Защита по паролям Права доступа	Консолидированный баланс Нормативы	Программ-банк
	Клиент-банк Коммуникационный сервер	Автономная справочная система	Анализ финансового состояния	Сибторг-банк
ЛВС по схеме “клиент-сервер”	Встроенные средства Глобальные сети	Встроенная справочная система	Управление отдельными направлениями	IB System Object
ЛВС по схеме “клиент-сервер” С распределенными БД	Развитые телекоммуникационные возможности Открытые протоколы	Встроенная справочная система Адаптация под законодательные акты и потребности клиентов	Комплексное управление банковской деятельностью Виртуальные услуги	Некоторые зарубежные системы IB System Object “Новая Афина”

Определяющими в организации интегрированных АБС являются знание особенностей банка собственными специалистами и наличие развитых технологий проектирования у специализированной организации. Именно этот симбиоз наиболее существен наряду с соблюдением ряда принципов проектирования интегрированной АБС, типичных для комплексной автоматизации управленческой деятельности.

Особое внимание следует уделить использованию глобальных информационно-аналитических возможностей в системе. Это позволит решить следующие организационные, информационные и технические задачи:

* оперативный доступ к информации экспертов и лиц, принимающих решения (ЛПР);

* предоставление требуемой информации в разнообразных форматах, удобных для дальнейшего анализа.

В результате решения перечисленных выше задач обеспечиваются:

* расширение спектра услуг как для отечественных, так и для зарубежных клиентов;

* эффективное выполнение международных финансовых операций;

* оптимизация работы филиалов и отделений за счет учета спектра услуг, необходимых в определенном регионе.

2.2 Автоматизация банковской деятельности

Реализация информационных процессов в банках осуществляется на основе автоматизированных банковских систем (АБС). АБС -- спроектированная и функционирующая объединенная совокупность элементов (информации, техники, программ, технологий и т.д.), выполняющих единым комплексом информационные и управленческие задачи, стоящие перед банком. Таким образом, АБС представляет собой взаимосвязанный набор средств и методов работы с информацией с целью управления банком.

Использование информационной системы российского производства обеспечивает бухгалтерскую и операционную деятельность кредитной организации, но функциональность подобных систем в таких сферах бизнеса, как стратегическое управление, управление клиентскими отношениями, управление рисками, значительно отстает и является более узкой, чем у западных систем, хотя они и дешевле.

Собственные разработки банка в сфере автоматизации характерны для малых и средних банков, но они постепенно сходят на нет.

Во избежание технологического отставания банки должны определить свою нишу и сконцентрироваться на автоматизации избранных направлений бизнеса. Чем более высокотехнологичный банк, тем выше его конкурентоспособность.

Ключевым подходом в управлении ИТ является необходимость их постоянного совершенствования и оптимизации. Еще одной составляющей правильной организации и управления ИТ является документальное отражение главных аспектов внедрения и функционирования ИТ. В качестве примеров таких направлений можно привести следующие: стратегия в области ИТ, программно-техническая платформа, политика информационной безопасности, соглашения об обслуживании бизнес-процессов и их подразделений, ИТ-бюджет и др.

Для оценки, анализа и прогнозирования состояния информационных технологий необходимо так же, как и для банка в целом, иметь объективную систему показателей по основным аспектам деятельности АБС. Такие показатели обеспечивают контроль, управление и достижение конечных результатов деятельности по направлениям ИТ. В зарубежной практике такие показатели называют ключевыми индикаторами выполнения. В качестве примеров можно привести следующие: удовлетворенность пользователей работой служб ИТ, количество поддерживаемых пользователей на одного работника АБС, процент загруженности работников АБС, рост бюджета АБС по сравнению с ростом операций, время разрешения проблем у пользователей, процент проектов ИТ, не укладывающихся в сроки или бюджет, доступность критичных ресурсов (100% означают, что определенные ресурсы доступны 24 часа) и т.д. Важно определить, какие из показателей необходимо учитывать при оценке деятельности ИТ банка.

Одним из основных аспектов реализации стратегии развития банка является организация информационных технологий в направлении комплексной автоматизации банковской деятельности на основе интеграции функций управления банком в целом. Поэтому автоматизированная банковская система АБС кредитной организации должна функционировать как интегрированный комплекс, в котором кроме традиционных решений, современных средств, имеет место система визуализации ключевых показателей, в том числе и о будущей деятельности банка.

Одним из ведущих направлений в деятельности банков становится развитие отношений с клиентами и их индивидуализация. Автоматизация клиентского направления в деятельности банка базируется на таком построении информационно-технологической системы, которое обеспечивало бы эффективное создание и применение интеллектуальных активов, коими являются знания о клиентах.

Дистанционное банковское обслуживание клиентов, применение новых технологий требует интеграции телефонных и компьютерных систем, но в конечном счете позволяет предоставлять потребителям новые услуги. Растущая сеть филиалов диктует необходимость их интеграции в общую автоматизированную банковскую систему. Клиент в удаленном отделении банка должен получать весь набор услуг, доступный в центральном офисе.

В конечном счете консолидация информации вокруг клиента позволяет реализовать окупаемость инвестиций в сведения и знания о клиентах. Выбор направлений развития банковских бизнес-процессов и их автоматизации должен быть научно обоснованным, экономически целесообразным и технологически осуществимым.

2.3 Проблемы информационного обеспечения в банковской деятельности

Осуществляя обработку основного объема информации интегрированная автоматизированная банковская система (АБС) является технологической базой современного банка. Необходимо, чтобы все подразделения банка функционировали в едином информационном пространстве. Это делает более эффективным управление банком, который имеет, как правило, территориально распределенную структуру, разнообразные взаимодействия со множеством клиентов, организаций, населением. Единое информационное пространство делает доступными, объединяет все виды информации, обеспечивает оперативный доступ к ней, позволяет добиться полной прозрачности информации и др.

Выделим следующие составные части информационного обеспечения: информационная модель, система показателей, система классификации и кодирования, база данных как способ организации информации.

Информационная модель служит для описания и взаимоувязывания объектов предметной области. В банке объектами являются: документы, счета, клиенты, сделки, операции и др. Необходимо иметь описание и поддержку таких объектов.

Система показателей призвана не только отражать в виде информации реальные процессы банковской деятельности, но и быть инструментом анализа прогноза, выработки стратегии развития. В совокупности показатели образуют словарь информационной модели. Терминология словаря должна быть близка и понятна тому кругу пользователей, на который она рассчитана (менеджеры, специалисты, пользователи низшего звена).

Система классификации и кодирования объектов банковской деятельности позволяет формализовать (описать по правилам) и упорядочить объекты, их признаки, связи. Система должна допускать формирование необходимого числа классификационных группировок и соответствовать объемам классифицируемых и кодируемых номенклатур (объектов). Важной характеристикой системы классификации и кодирования для банков является гибкость -- способность допускать включения новых объектов и признаков без разрушения структуры классификации.

База данных (БД) представляет собой совокупность взаимосвязанных групп данных (файлов, таблиц). От качества ее построения и функционирования во многом зависит эффективность работы АБС и управления банком.

Главной задачей моделирования является построение информационного обеспечения пользователей всех рангов со всей полнотой отражения свойств объектов. Решение таких задач опирается на использование многофункциональных системных программ, которые должны работать с актуальными, полными и достоверными данными.

Особенностью банковской деятельности является необходимость обработки нескольких типов данных -- оперативных, аналитических, прогнозных.

Для оперативной обработки текущих данных используются базы данных системы OLTP (On-Line Translation Processing -- процессы транзакций в линии связи). Они основаны на постоянном обновлении информации в базе, данные регулярно добавляются, удаляются, корректируются.

При решении аналитических задач пользователям верхнего уровня (администрация, менеджеры, специалисты) требуются данные, выбранные и обобщенные по ряду признаков. Таким требованиям удовлетворяют системы аналитической обработки данных OLAP (On-line Analitic Processing -- процессы анализа в линии связи).

Одной из главных проблем на этапе эксплуатации базы данных является проблема ее эффективного ведения в условиях изменения информационных требований пользователей, которые приводят к изменению концептуальной основы и, как следствие, к изменению модели данных. При этом возникает необходимость в перенастройке бизнес-логики, реструктурировании файлов базы, корректировке ретроспективных данных, обновлении алгоритмов, перенастройке интерфейса и т.д.

Автоматизируя новый или меняющийся бизнес-процесс, необходимо решать проблемы структуризации новых или реструктуризации имеющихся данных, реализации алгоритмов протекания процессов решения задач, обеспечивать комплекс операций по вводу, обработке, передаче, хранению и выводу данных. Анализ и проектирование структуры данных являются ключевыми этапами разработки информационного обеспечения не только на стадиях создания АБС, но и в процессе адаптации базы к новым условиям работы.

Характерная для банковской сферы высокая скорость изменения условий реализации бизнеса требует разработки специализированных методов ведения базы данных, соответствующих быстрым изменениям бизнес-среды, а также использования современного высокотехнологичного программно-технического инструментария.

При построении модели функций банка и его бизнес-процессов следует учитывать фактор повышенной заинтересованности банка в информации о ссудозаемщиках (клиенты, которые обращаются в банк за кредитом). Поэтому новые технологии обработки и передачи информации приводят к появлению новых видов банковских продуктов, возрастает необходимость для банков ее сбора и использования. Расходы на приобретение информации постоянно снижаются благодаря технологическим изменениям в ее обработке и распространении. В результате информационной специализации в банках появляются новые продукты и услуги. Что в свою очередь приводит к необходимости совершенствования, модернизации информационной системы банка.

Необходимость соблюдения баланса между качеством информационного обеспечения АБС и затраченными на разработку и функционирование ресурсами приводит к тому, что современные технологии в основном ориентированы на массовое, промышленное создание сложных систем большими коллективами специалистов. Разрабатываются и создаются корпоративные АБС крупными специализированными фирмами -- разработчиками банковских информационных технологий, которые имеют соответствующую научную базу и высококвалифицированных профессионалов в области создания новых информационных технологий.

2.4 Инновационные процессы в банках

Инновационные процессы в сфере банковской деятельности связаны с целесообразностью новых предложений и получением от них выгоды для хозяйствующих субъектов. Рациональность является реальным двигателем инновационных процессов, которые в свою очередь обеспечивают эволюционное развитие банковской системы.

Продвижение новшеств на российском рынке банковских продуктов сдерживается рядом факторов: недостаточным развитием законодательной базы, инфраструктуры, телекоммуникационной среды; относительно высокой по сравнению с западными рынками стоимостью транзакций; низким финансовым уровнем российских потребителей (юридических и физических лиц). Отсюда более бедный набор используемых финансовых инструментов, более медленное освоение новых продуктов и др. Основная масса банковских инноваций нацелена на межкорпоративный сегмент рынка. Это связано с большим объемом сделок, быстротой внедрения, информированностью участников рынка, неоднородностью клиентов, что является предпосылкой появления новых предложений.

Отмечается усиление конкуренции для банковской сферы со стороны организаций, чей бизнес не связан с предложением банковских и финансовых услуг. Многие крупные розничные торговые предприятия предлагают своим постоянным покупателям собственные кредитные карты, потеснив коммерческие банки на рынке услуг. Это относится как к кредитованию населения, так и к привлечению его средств. Масштабы такого явления на примере одной из сетей магазинов составляют около 60% полученной прибыли от выпуска и обслуживания своих кредитных карточек. Иногда появление инновации связано с целой комбинацией факторов неоднородности рынка потребителей.

Основными направлениями развития инноваций в российской банковской системе можно назвать следующие:

* дистанционное обслуживание в самых разнообразных формах;

* наращивание функций и услуг в клиентских отношениях, персонифицирование услуг (индивидуализация услуг под отдельных клиентов);

* обеспечение безопасности информации, документов, сетей, программно-технического оборудования и с соблюдением «прозрачности» для государственных надзорных и налоговых органов, для акционеров, в том числе обеспечение юридической поддержки и защиты;

* развитие информационного обеспечения для управленческих функций анализа, прогноза, стратегического долгосрочного планирования;

* расширение розничного банкинга;

* участие банков в электронной коммерции;

* наращивание функций и повышение качественного уровня информационных технологий;

* углубленные проработки в расширении информационных и функциональных возможностей рабочих мест специалистов, администраторов, менеджеров и других пользователей и др.

Остановимся на некоторых из перечисленных направлений. Дистанционное обслуживание, реализуемое путем использования общедоступных сетей, обеспечивает взаимодействие:

* банк -- клиент;

* Интернет -- клиент, Интернет -- банк;

* офис -- удаленный менеджер;

* головной офис -- региональные офисы;

* Интернет -- трейдинг -- банк.

Фирмы -- разработчики банковских программно-технологических решений предлагают разнообразные продукты, обслуживающие те или иные взаимодействия с различным функциональным наполнением. Например, программный комплекс InterBank предназначен для дистанционного банковского обслуживания клиентов.

Поясним это на примере. Клиент может получить выписку по счету несколькими способами -- с помощью традиционной системы «Клиент -- банк», посредством факсимильной связи или через Интернет. Но в основе всего этого многообразия будет лежать один и тот же реальный документ -- банковская выписка со счета клиента, алгоритм построения которого будет единым. А вот предоставление выписки (уровень представления) будет для всех трех случаев разным.

Система Телебанк реализует удаленное банковское обслуживание, позволяет управлять своими банковскими счетами круглосуточно через сеть Интернет. Используя эту систему, клиент может в режиме on-line покупать и продавать валюту, совершать переводы в рублях и валюте, размещать депозиты, пополнять банковские карты, оплачивать коммунальные услуги, сотовую связь, доступ в Интернет, междугородные и международные переговоры и т.д. Можно узнавать остатки, получать выписки по счетам и т.д.

Система Teclient представляет собой клиентский информационно-торговый терминал и предназначена для связи с серверной частью биржевой системы, выставления заявок и совершения сделок в биржевом (внебиржевом) торговом пространстве в рамках установленных лимитов по денежным средствам и финансовым (нефинансовым) инструментам через сеть Интернет.

Инвестиции, сделанные в информационные технологии, сохраняют темп при росте сложности последних, повышают интеллектуальную ценность работников. Вооружить работников современными цифровыми средствами, доступом к Интернету значит облегчить решение профессиональных задач, контакты с клиентами. Роль Интернета для России все больше будет сдвигаться в сторону интернет-решений, которые создают виртуальную инфраструктуру для ведения бизнеса, в том числе и электронного. Интернет повышает запросы клиентов, укрепляет взаимодействие с ними, улучшает их обслуживание, снижает стоимость электронных операций и т.д. Бурный рост электронной коммерции, электронных банковских услуг завоевывает рынки, клиентов, а это потребует высокой активности инновационных процессов.

3. Перспективы развития интерактивных услуг

Рассмотрим перспективы развития электронных систем, которые предоставляют новые технологические возможности благодаря совершенствованию банковской системы, оснащения ее новейшими ЭВМ и средствами связи.

Прежде всего, это передача факсимильного изображения на бумаге, что решит проблему документирования сообщений. Волоконная оптика со стекловолоконным проводом уже полностью в ближайшее время заменит медный кабель, а лазерная передача информации по такому кабелю позволит передавать большие объемы информации по более низкой цене. В перспективе спутниковая технология будет развиваться при снижении ее стоимости, появятся более мощные спутники при меньших габаритах наземных станций приема и слежения.

Большие возможности сулит переход на цифровую форму передачи информации, которая позволит увеличить надежность всех систем при одновременном удешевлении стоимости некоторых их компонентов. Уже в настоящее время разрабатываются три основных типа цифровой формы выдачи информации:

В виде страницы текста, которая является ответом на запрос пользователя;

В компьютерном формате, если запрос поступает от компьютера или терминала;

Выдача поступающей в цифровой форме информации с использованием говорящей системы.

Переход на более мощные современные серверные платформы, обработка данных в секунду у которых во много раз выше, чем у платформ предыдущих поколений.

Использование цифровых подписей ведет к более тщательной защите банковской информации и точному определению владельца документа.

Получает развитие WАР-банкинг - удаленное управление счетами посредством мобильного телефона, оснащенного специальным программным обеспечение на базе протокола беспроводной передачи данных. Еще одна мобильная услуга, набирающая обороты, - SМS-банкинг.

Естественно, без человеческого фактора так же не обойтись. Современные тенденции развития информационных технологий подталкивают людей на изучение данных систем, что приводит к более качественному обращению и использованию с данными технологическими инновациями, тем самым увеличивается производительность в данной сфере услуг.

Все это позволит оптимизировать автоматизацию платежно-расчетной и информационной банковской деятельности.

Такой процесс компьютерно-телекоммуникационной технологии позволит говорить о реальном "уничожении" параметра географической удаленности применительно к кредитно-расчетным операциям.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На современном этапе можно говорить о достаточно быстром развитии банковской системы и освоении банками новых услуг. В последнее время нарастающими темпами развиваются рынок потребительского кредитования и различные формы внеофисного банковского обслуживания - сеть отделений или филиалов уже не является необходимым условием работы на розничном рынке. Однако, несмотря на то, что российская банковская система уже выглядит достаточно зрелой, мы находимся лишь в начале пути.

По нашему мнению необходимо расширять применение технологий удаленного обслуживания. Помимо этого очень перспективным представляется развитие банковского самообслуживания. И мировая, и российская практика свидетельствуют о том, что банкоматы и различные информационные киоски могут стать удобным и надежным каналом оказания широкого спектра банковских услуг.

На наш взгляд, серьезную проблему для экономики страны в целом представляет очень высокая доля наличного денежного обращения. В этой связи развитие безналичных расчетов - одна из важных задач, стоящих перед банковской системой. Обращение наличности дорого и становится все дороже, кроме того, часть наличного оборота остается теневой.

Если рассмотреть бизнес малых и средних банков, то можно увидеть, что традиционные способы работы становятся малоэффективны. Но малые банки более мобильны, что позволяет им постоянно обновлять технологию, использовать самим и предлагать своим клиентам ИT-инструменты последнего поколения. Так что для небольших и средних банков грамотная ИТ-стратегия -- ключ к выживанию в конкурентной борьбе.

Повышение функциональных возможностей современных БИС, обусловленные постоянными изменениями в юридической, экономической сферах банковской деятельности, влекут за собой повышенные требования к техническим и программным средствам, которые выражаются в обеспечении скорости и надёжности передачи информации, надёжности её хранения и удобства использования.

И так, подведем итог: доля расходов российских банков на ИТ непрерывно растет. К сожалению, при стабильном росте расходов на ИТ в банковской сфере наш банковский бизнес технологически все еще значительно отстает от европейского или американского. В этой области нам предстоит еще долгая и напряженная работа. Поскольку развитие практически любой сферы экономики сейчас определяется развитием информационных технологий, широтой использования ИТ, а банковская сфера наиболее восприимчива к новациям в этой области, то, естественно, будущее российских банков -- за информационными технологиями.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

1. Федеральный закон Российской Федерации от 10.01.2002 г. № 1-ФЗ (ред. от 08.11.2007) “Об электронной цифровой подписи” // Консультант плюс.

2. Рожнов, В.С. Автоматизированные системы обработки финансово-кредитной информации: учебник / В. С. Рожнов, Г. К. Бегоцкая - М.: Финансы и статистика, 2007. - 264 с.

3. Титоренко, Г.А. Информационные системы в экономике: учебник / Г.А.Титоренко. -- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 463 с.

4. Карминский, А.М. Информационные системы в экономике: учеб. пособие / А.М. Карминский, Б.В. Черников - М.: Финансы и статистика, 2006. - 238 с.

5. Лямин, Л.В. Основные подходы к осуществлению банковского надзора в области Интернет-банкинга за рубежом и в России: учеб. пособие / Л. В. Лямин - М.: Расчеты и операционная работа в КБ, 2007. - 365 c.

6. Липис, А.И. Электронная система денежных расчетов: учеб. пособие / А. И. Липис [и др.] - М.: Финансы и Статистика, 2006. - 269 с.

7. Кондратюк, Д.Ю. Электронные финансы, интернет банкинг: мировые тенденции «российская специфика»: учебник / Д.Ю. Кондратюк - М.: Расчеты и операционная работа в КБ, 2008 - 367 с.

8. http://www.consultant.ru/ - Законодательство РФ.

9. http://www.ifin.ru/ - Банкинг в России и мире.

10. http://www.toprunet.com/ - Online каталог статей.

Размещено на Allbest.ru

Подобные документы

Исследование современного этапа развития банковской системы, её основных функций. Изучение особенностей информационных банковских систем и технологий. Автоматизация банковской деятельности. Анализ проблем создания автоматизированных банковских систем.

курсовая работа , добавлен 10.11.2013


Современный этап развития банковского бизнеса в Казахстане. Необходимость розничных банковских услуг, их классификация. Стратегические, текущие, оперативные и специальные банковские услуги. Основные розничные банковские услуги и их характеристика.

реферат , добавлен 30.04.2011


Общая характеристика банковских услуг. Понятие банковской услуги их классификация. История возникновения и развития банковских услуг. Рынок банковских услуг. Проблема развития потребительского кредитования. Платежные системы на современном этапе.

курсовая работа , добавлен 14.03.2009


Общая характеристика и классификация банковских услуг, их правовое регулирование. Основные виды банковских услуг. Механизм совершения факторинговой операции. Электронные банковские услуги. Анализ рынка банковских услуг на современном этапе экономики.

курсовая работа , добавлен 01.01.2012


Понятие, эволюция и специфика банковских информационных систем. История развития автоматизированных банковских систем. Финансовая информация и финансовые потоки. Уровни описания автоматизированных банковских систем. Обзор зарубежных и отечественных АБC.

реферат , добавлен 28.11.2010


Проектирование, стадии, этапы и принципы создания автоматизированных информационных систем, их эффективность. Особенности информационного обеспечения автоматизированных банковских технологий, управление планами, материальными и финансовыми ресурсами.

контрольная работа , добавлен 13.11.2010


Теоретические основы формирования банковских услуг коммерческого банка, их классификация. Направления развития рынка банковских услуг на примере ЗАО КБ "Кедр". Мероприятия по повышению доходности банковских услуг, перспективы расширения их спектра.

дипломная работа , добавлен 26.05.2012


Аспекты формирования и развития рынка банковских услуг. Классификация банковских услуг. Формирование портфеля банковских услуг. Развитие рынка банковских услуг в Республике Казахстан на примере АО "Евразийский банк": проблемы и пути совершенствования.

дипломная работа , добавлен 26.02.2011


Принципы создания банковских систем и технологий. Применение информационного обеспечения в деятельности банка на примере оценки кредитоспособности предприятия с помощью коэффициентов ликвидности. Методы совершенствования АИТ в банковской деятельности.

курсовая работа , добавлен 24.09.2014


Сущность и специфика применения банковских технологий. Этапы развития банковских технологий. Инновационная деятельность коммерческого банка. Анализ развития деятельности банка. Перспективы развития российских информационных и аналитических технологий.

• Хузиахметова Регина Руслановна , бакалавр, студент
• Башкирский государственный аграрный университет

• ВЛИЯНИЕ ИНФОРМАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ НА БАНКОВСКОЕ ДЕЛО
• ИНФОРМАЦИОННАЯ СИСТЕМА
• ИНФОРМАЦИОННАЯ ТЕХНОЛОГИЯ
• ЭТАПЫ РАЗВИТИЯ ИНФОРМАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ

В этой статье раскрывается понятие "Информационные системы", а также их роль и значение в банковском деле, дается ответ на вопрос:" Как и каким образом информационные системы влияют на такое направление, как банковская деятельность?"

• Совершенствование кредитования юридических лиц в АО «Россельхозбанк»
• Совершенствование управления финансовыми ресурсами в АО «Россельхозбанк»

Финансовые и денежные процессы, которые протекают в банке, обозначают процессы обработки, а также хранения и переноса информации. Это относится как к расчётным процессам, которые владеют информацией о состоянии счетов клиентов, так и к процессам управления самим банком и принятия управленческих решений. В этом то и состоит актуальность данной темы. Цель данной работы- изучить важность информационных систем внутри банковской сферы.

Информационные технологии- это процессы, методы поиска, сбора, хранения, обработки, а также предоставления и распространения информации и способы осуществления таких методов и процессов.

Задачей информационной системы в банке является обеспечение функционирования структуры и обеспечение задач управления. Особенность банковской информационной системы состоит в том, что она не только обеспечивает реализацию задач внешних коммуникаций и документооборота, но и является основным средством производства. Собственно, все денежные операции банка - это финансовые документы, то есть классическая задача автоматизированной системы управления. Другой задачей информационной системы банка является обеспечение работы управления (руководства банка, его подразделений и самих сотрудников на автоматизированных рабочих местах), обеспечение работы по обслуживанию клиентов, поддержание структуры движения денежных средств внутри банка, поддержание внешнего денежного оборота, поддержка оказания услуг клиентам банка.

Развитие автоматизации финансового бизнеса тесно связано с эволюцией информационных систем (ИС). Первый этап эволюции соответствует 1960–1970 годам, который характеризуется построением информационной системы на базе электронно - вычислительных машин.

Второй этап- 1975 – 1980 годы. Он запомнился использованием миникомпьютеров. Главным новшеством второго этапа стала двухуровневая модель «большая ЭВМ – миникомпьютеры», у которого информационный фундамент был в виде централизованной базы данных и находящихся в них прикладных пакетов.

Третий этап -80–е – начало 90–х годов- характеризуется распределенной сетевой обработкой, которая основана на массовом переходе пользователей с больших ЭВМ и миникомпьютеров на портативные компьютеры (здесь используется сетевой вариант). Этот этап развивался в направлении создания двухуровневых систем, которые используют в больших масштабах UNIX–серверы и рабочие станции. В результате такого рода развития были созданы информационные системы предприятий и подразделений, которые основаны на иерархической модели клиент–сервер.

Четвертый этап развития информационных систем характеризуется концентрацией ресурсов при сохранении достижений распределенной обработки с переходом от локальных сетей рабочих станций–клиентов на сети серверов. У четвертого поколения появляются двухуровневые сети. Базовая сеть объединяет аппаратные и программные средства поддержки работы пользователей и локальные сети, которые обеспечивают пользователям взаимный обмен данными и доступ к корпоративным ресурсам. Главный узел концентрации информационных систем обеспечивает связь локальных серверов с самим центральным компьютером.

Пятый этап эволюции информационных систем характеризуется тем, что здесь появились сети общего пользования, наиболее характерным представителем которых является сеть Internet.

До третьего этапа развития информационных систем банковские информационные системы практически не отличались одна от другой и копировали системы, которые существовали для автоматизации предприятий различного профиля. С появлением ПК большинство банков начало вкладывать деньги в разработку своих уникальных информационных систем. И до настоящего времени, в зависимости от конкретного банка, информационные системы очень сильно различаются по своим функциям, архитектуре, иерархии, а также реализации. Однако, специфику информационных систем все таки определяет предметная область самого банковского бизнеса. В первую очередь, в банковском бизнесе не требуются массивные расчеты, а основной проблемой всегда являются объемы информации, которые необходимо собирать, надежно хранить и, конечно же, оперативно обрабатывать.

Поэтому в основе автоматизации банковской системы лежит среда хранения и доступа к данным. Среда должна обеспечивать уровень надежности хранения и эффективность доступа. Соответствующие области информации должны иметь максимальную защищенность от доступа, который несанкционирован.

Пользователями систем являются банковские служащие. Для них терминал, персональный компьютер или рабочая станция представляют собой всего лишь орудие их профессиональной деятельности. Поэтому информационная система обязана обладать простым, удобным и легко осваиваемым интерфейсом, который должен предоставить конечному пользователю все необходимые для его работы функции, но в то же время не дать ему возможность выполнять какие–либо лишние действия.

Существенной составляющей банковской информационной системы является информация, которая долго накапливается и утрата которой не восполняется. Поскольку в банках планируется долговременное накопление ценной информации, то должны существовать надежные способы ее долговременного хранения.

Главными составляющими автоматизированной банковской системы являются:

• новейшие аппаратные средства;
• современное программное обеспечение;
• математическое обеспечение;
• информационное обеспечение;
• функциональное обеспечение;
• технологическое обеспечение.

Все компоненты автоматизированной банковской системы взаимосвязаны, взаимозависимы и неразделимы между собой.

Информационное обеспечение делится на внутримашинное и внемашинное. Совокупность информации в банке, включая в себя также системы показателей, методы классификации и кодирования элементов информации, документы, документооборот информационных потоков- это все представляет собой внемашинное обеспечение. Внутримашинное обеспечение - это представление данных на машинных носителях в виде специально организованных массивов, файлов, баз данных, данных банка и их информационных связей.

Деятельность современного банка все больше зависит от эффективности процессов информатизации и автоматизации. Все это положено в основу развития информационной системы. С учетом современности, и, конечно же, в условиях быстро меняющихся информационных технологий, формируются перспективные планы создания эффективных информационных систем.

Понимание необходимости организованного управления и непрерывного совершенствования автоматизированных банковских систем не оставляет никаких сомнений в том, что данные системы будут занимать достойное место в банковском деле для их прогрессивного развития.

Список литературы

1. Банковские системы: Учебное пособие / С.А. Андрюшин; Финансовая Академия при Правительстве РФ. - М.: Альфа-М: НИЦ Инфра-М, 2013. - 384 с.;
2. Вдовин, В. М. Информационные технологии в финансово-банковской сфере [Электронный ресурс] : Учебное пособие / В. М. Вдовин, Л. Е. Суркова. - М.: Дашков и К, 2012. - 304 с. ;
3. Банковские автоматизированные информационные системы Кашапова Э.З., Шарафутдинов А.Г. В сборнике: Тенденции и перспективы развития статистической науки и информационных технологий сборник научных статей: посвящается Юбилею профессора кафедры статистики и информационных систем в экономике доктора экономических наук Рафиковой Нурии Тимергалеевны. МСХ РФ, Башкирский государственный аграрный университет. Уфа, 2013. С. 167-168;
4. Информационные технологии как обыденность функционирования современных компаний Шарафутдинов А.Г., Мухамадиев А.А. В сборнике: Информационные технологии в жизни современного человека- Материалы IV международной научно- практической конференции. Ответственный редактор: Зарайский А. А.. 2014. С. 90- 92;

Министерство образования и науки Российской Федерации

Новосибирский государственный технический университет

Факультет бизнеса

Кафедра экономической информатики

Банковские информационные системы и технологии

Выполнил студент ФБИ-22
Липатников А.Ю.

Преподаватель:

Д.т.н., профессор

Авдеенко Т.В.

Новосибирск 2012

Введение. 3

1. Развитие банковских информационных систем и технологий. 5

1.1. Определение и основные функции ИБСиТ. 6

1.2. Специфика ИБС. 6

1.3. История развития мировых и отечественных ИБС. 7

2. Автоматизированная банковская система. 13

2.1. Структура АБС. 13

2.2. Уровни описания АБС. 14

3. Обзор автоматизированных банковских систем. 15

3.1. Обзор зарубежных систем. 15

3.2. Обзор российских систем. 16

Заключение. 19

Список использованных источников.. 20

Условные обозначения и сокращения.. 21

Приложения.. 22

Приложение А.. 22

Приложение Б. 23

Введение

Сегодня повсеместное использование информационных технологий (ИТ) стало объективной необходимостью. Спектр областей, в которых применяются информационные технологии, чрезвычайно широк. Одной из сфер, где их значение было традиционно велико с момента начала их бурного развития, является финансовая сфера. Несмотря на то, что еще каких-нибудь десять-пятнадцать лет назад кредитные организации использовали ручные методы обработки информации, сейчас практически обязательными атрибутами любого банка стали компьютеры, электронные терминалы, средства связи и коммуникации и т.д.

В настоящее время расходы на ИТ-решения, реализуемые в финансовой среде, как никогда высоки. По статистическим данным, на закупку и внедрение ИТ-решений российские банки выделяют не менее 5% годовой сметы расходов. Но суммы затрат во многом зависят от того, какие именно информационные проекты ведет банк, какую рыночную нишу он занимает и какие новые услуги собирается внедрять. Все это приводит к резкому росту значения ИТ-области, которая становится одной из самых затратных и одновременно высокорискованных областей в банковской деятельности.

Современные информационные технологии в финансовой среде на сегодняшний день предоставляют собой обязательный и довольно обширный блок, обеспечивающий стабильное функционирование не только отдельных банков и их подразделений в различных сферах деятельности, но и, что ещё более важно, поддерживающий современные методы реализации межбанковских связей. Помимо этого, информационные технологии могут применяться единовременно на финансовых рынках ряда развитых стран.

Безусловно, автоматизация информационных и других технологий банка содействует решению стратегических задач. При этом наиболее приоритетными направлениями применения процессов автоматизации являются увеличение качества обслуживания и уменьшение непредусмотренных затрат, что полностью согласуется с банковской политикой извлечения прибыли и занятия более выгодной конкурентной позиции.

Ярчайшим примером достижения ИТ в финансовой сфере является принципиально новый вид услуг - система автоматизированного управления наличностью денежной массы, которая предоставляет информацию о состоянии всех банковских счетов, позволяет делать определённые прогнозы в отношении перемещения денежных средств, упростить и облегчить работу с объёмами наличности, перейти на безбумажную технологию, характеризующуюся рядом положительных аспектов, главные из которых - повышение скорости передачи данных, уровня их защиты, а также существенное сокращение времени, отводящегося для обработки документов.

Кроме того, автоматизированные системы призваны принимать непосредственное участие в решении аналитических задач банковской деятельности. Это обусловлено необходимостью определения финансовых результатов, прогнозирования направления развития, оценкой целесообразности и экономической обоснованности деятельности каждого банка.

Таким образом, банковские компьютерные системы на сегодняшний день являются одной из самых быстро развивающихся областей прикладного сетевого программного обеспечения. Нужно отметить, что АБС представляют собой крайне востребованный продукт для любого производителя продуктов ИТ-сферы. Поэтому почти все крупные компании разработчики компьютерной техники предлагают на этом рынке системы на базе своих платформ.

В данном реферате будет рассмотрено понятие информационных банковских систем и технологий, изменение вектора их развития от первого применения до основательного закрепления в финансовой среде в наши дни.

Для понимания работы той или иной системы необходимо иметь представление о её ключевых узлах и элементах и их роли в обеспечении постоянства функционирования, именно поэтому в данную работу включён теоретический блок, полностью посвящённый рассмотрению структуры автоматизированной банковской системы.

Рынок АБС на данный момент имеет крайне сложную структуру, что обусловлено главенством роли наукоёмкой и инновационной составляющей банковского развития. На фоне большого числа систем автоматизации, как на мировом, так и на отечественном рынке выделяются отдельные разработчики, уже успевшие себя зарекомендовать. Рассмотрению их конкурентных преимуществ, а также специализации в тех или иных аспектах банковской деятельности и посвящён последний раздел данного реферата.

1. Развитие банковских информационных систем и технологий.

Развитие автоматизации финансового бизнеса тесно связано с эволюцией информационных систем (ИС). Первый этап эволюции, соответствует 1960–1970 годам. Главной характеристикой данного этапа является построение ИС на базе больших ЭВМ. Создание ОС MVS фирмой IBM считается серьёзнейшим достижением данного этапа.

Второй этап, 1975–1980 годы, ознаменовался шагами децентрализации за счет использования миникомпьютеров. Главным новшеством второго этапа стала двухуровневая модель «большая ЭВМ – миникомпьютеры» с информационным фундаментом в виде централизованной базы данных (БД) и прикладных пакетов.

Главной характеристикой третьего этапа (80–е - начало 90–х годов.) является распределённая сетевая обработка, основанная на переходе пользователей с больших компьютеров на персональные. Начавшись с применения одноранговых вычислительных сетей, этот этап развивался в направлении создания двухуровневых систем, использующих в больших масштабах UNIX–серверы и рабочие станции. В результате такого рода развития были созданы ИС предприятий и подразделений основанных на иерархической модели клиент-сервер.

Четвертый этап развития ИС характеризуется концентрацией ресурсов при сохранении достижений распределенной обработки с переходом от локальных сетей рабочих станций–клиентов на сети серверов. У четвертого поколения появляются двухуровневые сети. Обеспечение связи локальных серверов с центральным узлом поддерживает центр концентрации ИС.

Последний этап эволюции ИС характеризуется появлением пользовательских сетей различных уровней, наиболее характерным представителем, которых, безусловно, является Internet. С данной стадией развития АБС связано и появление так называемых интрасетей (Intranet), в которых организации используют программы просмотра страниц системы WWW (World Wide Web – Всемирная Паутина) в качестве внешнего интерфейса своих частных сетей. Быстрое распространение такого рода систем в последнее время объясняется, не в последнюю очередь, и тем, что использование Internet в качестве корпоративной сети обеспечивает существенную экономию (от 23% для сетей низшего приоритета до 50% для сетей высшего приоритета) средств по сравнению с использованием традиционных сетей на базе выделенных линий. Современные ИС предполагают широкое использование средств групповой и коллективной работы, таких, как электронная почта, видеоконференции, управление документами, средства доступа к БД, программное обеспечение коллективного пользования (WorkFlow, GroupWare, WorkGroup Software) и т.п.

1.1. Определение и основные функции ИБСиТ.

Информационная банковская технология (ИБТ) - процесс преобразования банковской информации на основе методов поиска, сбора, обработки, хранения, передачи и регистрации данных в целях принятия и реализации управленческого решения с использованием программных и информационных средств. В финансово-кредитной системе ИБТ способствуют своевременному и качественному выполнению банковских функций, а также значительно повышают уровень управления как банковской системой в целом, так и каждым банком и являются практической реализацией информационных банковских систем (ИБС), но сама технология без соответствующей системы будет неэффективна, а в современных условиях и нежизнеспособна.

Банковская информационная технология решает следующие задачи:

1. Автоматизация внутренней бухгалтерии банка.

2. Операционный зал банковского учреждения.

3. Касса по приходу и расходу денежных средств.

4. Кредитование юридических и физических лиц, планирование лимитов.

5. Управление банкоматами.

6. Internet-банкинг.

7. Экономический анализ деятельности банковского учреждения по показателям Центробанка и стратегическое планирование и т.д.

1.2. Специфика ИБС.

Показательным является тот факт, что до этапа, характеризующегося массовым переходом на ПК, информационные системы были практически идентичны и просто копировали системы, служащие для автоматизации процессов в других профильных областях. С появлением персональных компьютеров большинство банков начало производить активное финансирование разработок своих уникальных ИС. По сей день, в зависимости от конкретного банка, ИС значительно дифференцируются по своей реализации, построению, функциям. Однако при наличии функциональных и архитектурных отличий, специфику ИС определяет предметная область банковского бизнеса. Наиболее активно используемым ресурсом в банковской среде была, есть и, безусловно, будет оставаться информация, а не массивные расчеты, с которыми банки также имеют дело. Следовательно, объективной задачей информационной банковской системы становится грамотная организация сбора, надежного хранения и оперативной обработки.

Поэтому в основе автоматизации банковской системы лежит среда хранения и доступа к данным. Среда должна обеспечивать уровень надежности хранения и эффективность доступа. Соответствующие области информации должны иметь максимальную защищенность от несанкционированного доступа.

В качестве рядовых пользователей ИБС выступают работники банка. Для них терминал, персональный компьютер или рабочая станция представляют собой всего лишь орудие их собственной профессиональной деятельности. Следовательно, ИС должна обладать дружелюбным и интуитивно понятным интерфейсом не только для того, чтобы повысить работоспособность банковских служащих, но и обеспечить полноценную доставку информации конечному пользователю, а также определить диапазон разрешенных ему действий, исключая выполнение каких-либо лишних. Таким образом, качество интерфейса определяет эффективность использования системы.

Как уже было отмечено, наиболее существенной составляющей ИБС является информация, которая долго накапливается и утрата которой невосполнима.

Поскольку в банках планируется долговременное накопление ценной информации, то должны существовать надежные способы ее долговременного хранения.

1.3. История развития мировых и отечественных ИБС.

Первые автономные системы, обеспечивающие обработку платежных документов, подсчеты балансов и подготовку отчетной документации в банках, были разработаны за рубежом в 50-х годах. В 1959 году в Bank of America начала работать электронная установка для осуществления депозитных чековых операций - "ЭРМА". С появлением в 1954 году способа записи реквизитов документа специальными магнитными чернилами были разработаны поточные линии, включавшие аппараты сортировки и считывания, устройства для магнитной печати, а также печатные механизмы быстрого действия для изготовления различных типов финансовой документации.

Ряд факторов предопределил неудачный исход широкого внедрения ИБС в начале 70-х годов:

· темпы технического прогресса были ниже потенциально возможных;

· потребовались значительные усилия, чтобы рядовой потребитель принял новые формы предоставления услуг;

· для создания широкомасштабных систем передачи информации были необходимы огромные капитальные затраты;

· существующие внутри отрасли экономические связи не способствовали техническому прогрессу;

· постоянно происходило совершенствование применения обработки и оплаты традиционных чеков;

· регулирующий юридический и административный аппарат был связан с традиционной "бумажной" системой банковских услуг.

К концу 70-х главной целью банков стало увеличение объемов банковских услуг, поэтому типичная банковская система того времени представляла собой мощную обрабатывающую ЭВМ, к которой через относительно медленные каналы связи подключались региональные концентраторы и групповые терминальные контроллеры, обеспечивавшие распределение информации на местах. Доминирующими фирмами на мировом рынке являлись IBM, UNIVAC. С появлением первых систем телеобработки данных, начала проявляться первичная модель международной системы финансовых телекоммуникаций (SWIFT и др.).

Массовое распространение ЭВМ в начале 80-х годов приобрело универсальный и всеобъемлющий характер, охватив буквально все направления банковской деятельности. Сравнительно небольшая стоимость в совокупности с компактностью и надежностью привела к расширению границ предложения и значительно повысила рыночную и эксплуатационную доступность. Как раз в это время ЭВМ фирмы DEC привлекли интерес многих банков. Причина была в ПД данных машин, которое позволяло добиться сетевого соединения и интеграции с абсолютно любыми ЭВМ тех лет. Именно на базе продуктов этих фирм стали создавать первые локальные автоматизированные системы, которые затем стали объединяться в группы.

В СССР в это время также начали проявлять интерес к автоматизации банковских операций. Рассматривались вопросы машинной обработки информации в финансово-кредитной системе, в том числе в сберегательных кассах.

Повышенные темпы развития финансового сектора рынка в 90-е годы потребовали от банков повышения эффективности обслуживания клиентов, ускорения процессов обработки большого количества финансовой информации, а также исключения снижения прибыли за счет грамотного планирования экономической деятельности и исключения возможности рисков. Поэтому на первое место вышла проблема эффективной работы с оперативно используемой информации с помощью высокотехнологичных средств обработки данных и средств телекоммуникации.

В то же время многие западные фирмы просто перестали существовать. Старые банковские системы, созданные без привлечения современных технологий, уже изжили себя и не выдерживали жестких требования современного рынка, а новые к тому времени еще не появились. Рынок можно было охарактеризовать, как застойный. Кроме того, изменились сами банковские технологии. Если раньше наибольший вес приходился на кредитование, операции Forex и операции на денежных рынках, что позволяло внедрять АБС без больших затрат на адаптацию, то с распространением закладных и портфельных (Portfolio Management) операций и особенно операций с производными инструментами сформировались новые требования к функциональным возможностям и гибкости АБС. В частности, банки должны были осуществлять мониторинг позиций относительно текущего состояния рынка (Mark-to-Market) и консолидировать риски по торговым операциям.

В России на рубеже 80-х и 90-х годов с появлением финансового рынка и первых коммерческих банков начала становление новая банковская система. Развитие отечественных технологий автоматизации банковского дела неразрывно связано с развитием банковской системы страны.

Первым этапом на этом пути стала островная автоматизация - начальная стадия автоматизации абсолютно любого вида деятельности, характеризующаяся автоматизацией отдельных, наиболее важных областей производства, экономики и управления с незначительной долей привлечения высокотехнологичных методов, сравнительно малочисленной командой разработчиков, независимостью от различных коммуникаций.

Высокий уровень инфляции 1989-1995 гг. стал важным фактором, определившим развитие всей российской банковской системы, собственно банковского бизнеса, банковских технологий и банковских программных разработок.

Основная задача банковской автоматизации на "инфляционном" этапе развития состояла в учете "проходящих" финансовых потоков, точнее - в учете отдельных платежей и отдельных операций. Банкам не приходилось особенно заботиться об автоматизации оптимального управления финансовыми ресурсами (активами и пассивами) - общий уровень доходности банковских операций при высокой инфляции все равно оказывался либо высоким, либо приемлемым. Такое положение определяло горизонтальное состояние рынка АБС, когда почти всем коммерческим банкам - потенциальным пользователям были нужны недорогие, практически однотипные программные продукты одного класса.

В течение этого периода развитие отечественных автоматизированных банковских систем связано в основном с изменениями аппаратно-технических платформ в банках без коренного улучшения технологических аспектов. В 1994 году можно было выделить четыре поколения АБС.

Первое поколение: аппаратная платформа - автономные персональные компьютеры под управлением MS-DOS; СУБД - Clipper, FoxPro, Clarion; базовый элемент технологии - бухгалтерская проводка; структура АБС - автономные АРМы, не связанные или слабо связанные по данным через обмен файлами (в том числе путем физического переноса на гибких дисках с компьютера на компьютер).

Второе поколение: аппаратная платформа - персональные компьютеры под управлением MS-DOS, работающие в локальной сети Novell NetWare; СУБД - Clipper, FoxPro, Clarion; базовый элемент технологии - бухгалтерская проводка; структура АБС - автономные АРМы, связанные по данным через общие файлы, лежащие на сервере и не связанные по функциям.

Третье поколение: аппаратная платформа - персональные компьютеры под управлением MS-DOS (MS Windows), работающие в локальной сети Novell NetWare (Windows NT); СУБД - Btrieve; базовый элемент технологии - бухгалтерская проводка (реже документ); структура АБС - автономные АРМы, сильно связанные по данным через общие структуры базы данных и слабо связанные по функциям. Технология - переходная, от "файл-сервер" к "клиент-сервер".

Четвертое поколение: аппаратная платформа - персональные компьютеры под управлением MS-DOS (MS Windows), работающие в локальной сети, или же хост-компьютер с терминалами; СУБД - профессиональная реляционная (может быть постреляционная или сетевая); базовый элемент технологии - бухгалтерская проводка (реже), документ, сделка; структура АБС - автономные АРМы, сильно связанные по данным через общие структуры базы данных, в отдельных случаях связанные по функциям через общее ядро. Технология - "хост-терминал" или двухуровневая "клиент-сервер".

С августа 1995 года прекратился численный рост количества банковских учреждений - как следствие "принудительного" снижения уровня инфляции и в связи с кризисом на рынке межбанковского кредитования - первым системным кризисом российской банковской системы. Снизилась доходность финансовых операций в целом. Банкам уже было недостаточно просто считать проходящие через банк финансовые потоки, появилась необходимость эффективного управления этими потоками (а также всеми активами и пассивами банка).

Соответственно изменился и рынок АБС. Он превращается в вертикальный, когда все большему числу коммерческих банков нужны серьезные, технологически продвинутые решения, интегрирующие учетные, аналитические и управленческие технологии. "Вертикализация" определяла развитие рынка АБС с осени 1995 до лета 1997 года. А поскольку вертикальному рынку нужны высокотехнологичные программные решения, которые индивидуально адаптируются и настраиваются под каждый банк, внедряются по многомесячным специальным процедурам, такие банковские системы с учетными, аналитическими и управленческими функциями могут стоить в несколько раз или на порядок дороже.

В это время продолжалось усовершенствование систем четвертого поколения и начались разработки более серьезных систем пятого поколения. Аппаратная платформа - персональные компьютеры под управлением MS Windows, MS-DO, (реже UNIX), в распределенной сети (WAN) с несколькими физическими серверами приложений; СУБД - профессиональная реляционная плюс менеджер транзакций; базовый элемент технологии - документ или сделка; структура АБС - логические АРМы, сильно связанные как по данным, так и по функциям в пределах локальной сети или хоста и слабо связанные по данным в пределах распределенной сети. Технология - трехуровневая "клиент- сервер" с использованием менеджеров транзакций.

Специфика российского рынка в том, что из-за введения новых правил бухгалтерского учета - нового Плана счетов (НПУ-НПС) - на короткий промежуток времени (во второй половине 1997 года) вернулся горизонтальный рынок. И это приостановило технологическое развитие автоматизированных банковских систем. В это время образовался очень активный "горизонтальный спрос" - большому числу банков понадобились быстро внедряемые АБС. Многие банки и фирмы-разработчики из-за надвигающегося перехода на НПУ-НПС затормозили или отложили "до лучших времен" свои перспективные программы технологического перевооружения.

В 1998 году банкам и разработчикам пришлось приспосабливаться к новой реальности. Поскольку Центральный банк активно проводил политику консолидации в системе коммерческих банков России, это не могло не отразиться на состоянии рынка АБС. Основная конкурентная борьба между разработчиками шла не столько за влияние на рынок вообще, сколько за конкретные, весьма крупные, контракты. С 1998 года над российскими банками уже не висел дамоклов меч перехода на новые правила учета (НПУ-НПС) и деноминации, поэтому было время для осознанного выбора технологий, наиболее отвечающих формализованным требованиям и стратегии развития конкретного банка.

Однако ситуация во второй половине 1998 года резко ухудшилась. Рынок банковских информационных технологий перестал быть вертикальным, поскольку его финансовая емкость очень мала, и он стал точечным.

Финансовый кризис 1998 года для одних банков стал тормозом, а для других, наоборот, мощным импульсом развития бизнеса. Тяжесть конкурентной борьбы между фирмами-разработчиками сместилось в сторону "тяжелых" программных решений четвертого и пятого поколений. Произошёл возврат спроса на автоматизацию банковской аналитики.

Сегодня отечественные банковские информационные технологии находятся на стадии становления и развития. Они пока носят «островной» характер, т.е. каждая банковская технология решает конкретную задачу, например: бухгалтерия банка; операционный день и т.д. В свою очередь, банковское учреждение – «живой организм», требующий оперативного управления и вмешательства. Они возможны лишь при наличии целостной и адекватной информации. Использование зарубежных разработок связано со следующими трудностями:

· Экономические различия в банковской деятельности.

· Слабая развитость российских систем связи и телекоммуникации.

· Отсутствие русифицированных вариантов зарубежных банковских систем.

· Значительность затрат на приобретение, обучение многочисленного персонала банка, отделений и представительств и т.д.

Необходимо также учесть, что, в силу появления новых информационных технологий, банковская информационная технология постоянно должна совершенствоваться. Нужно развивать следующие направления: обслуживание клиентов на расстоянии без непосредственного контакта работника банка и клиента; беспроводные сети и возможность их использования; информационная защита банка и клиента в момент межсетевого «общения»; обслуживание Internet торговли товарами и услугами и т.д.

Перспективное направление развития автоматизированных банковских технологий как у нас в стране, так и за рубежом - шестое поколение АБС. Главные особенности: аппаратная платформа - гетерогенная сетевая среда; СУБД - профессиональные реляционные с открытым интерфейсом (возможно одновременно несколько разных СУБД); базовый элемент технологии - сделка или документ; структура АБС - логические АРМы, динамически формируемые по компонентной технологии, сильно связанные по данным и функциям в пределах всей сети Интранет.

Современные тенденции диктуют новые условия развития банковских информационных систем, в том числе для нашей страны. Для того чтобы сохранить конкурентоспособность на стремительно прогрессирующем рынке, необходимо делать упор на «вертикализацию» ИБС, привлекая максимальные финансовые затраты и формируя программы по обучению и переквалификации отечественных профессиональных кадров.

2. Автоматизированная банковская система.

2.1. Структура АБС.

Для эффективной работы банковских подразделений необходимо применение современных информационных систем.

Cоставляющие АБС: аппаратные средства, программное обеспечение, математическое обеспечение, информационное обеспечение, функциональное обеспечение, технологическое обеспечение. Все компоненты автоматизированной банковской системы тесно связаны между собой, и тяжело выделить какую-либо составляющую в отдельности. (Приложение А)

Информационное обеспечение делится на внутримашинное и внемашинное. Совокупность информации в банке, включая системы показателей, методы классификации и кодирования элементов информации, документов, документооборота информационных потоков, представляет внемашинное обеспечение. Внутримашинное обеспечение - это представление данных на машинных носителях в виде специально организованных массивов, файлов, баз данных, банков данных и их информационных связей.

Функциональное обеспечение определяет предметную, содержательную направленность АБС и выражается в виде набора операций, функций и задач. Базовым элементом функционального обеспечения является операция.

Технологическое обеспечение представляет собой совокупность проектных решений, определяющих технологию обработки, создание технологических условий для ведения банковских операций в автоматическом режиме, а также набор технологических инструкций и рекомендаций, подкрепляющих эти операции. Технологическое обеспечение объединяет информационное и функциональное обеспечение в общие технологии работы. Базовым элементом технологического обеспечения является внешнее событие, при реакции на которое необходимо выполнить в определённой последовательности ряд операций.

Три перечисленных вида обеспечения описывают непосредственно концептуальный слой деятельности конкретного банка.

Математическое обеспечение делится на предметное и прикладное. Предметное математическое обеспечение представляет собой совокупность алгоритмов, экономико–математических методов преобразования информации, моделей, отражающих в информационном плане финансово–кредитные процессы и методы решения банковских задач.

Прикладное обеспечение включает в себя алгоритмы, методы и модели автоматизированной системы.

Программное обеспечение состоит из двух частей: системная составляющая (операционные системы, СУБД, сервисные программы) и прикладная составляющая (непосредственно используемые в банке программные модули, офисные системы).

Аппаратные средства. В состав аппаратных средств входят:

· средства вычислительной техники (сервера, рабочие станции);

· оборудование локальных вычислительных сетей;

· средства телекоммуникации и связи;

· оборудование, автоматизирующее различные банковские услуги: автоматы–кассиры, терминалы торговой системы, оборудование платёжных систем пластиковых карт.

Прикладное математическое и программное обеспечение формируют прикладную среду банковской структуры.

Системная же составляющая программного обеспечения и аппаратные средства образуют системно–техническую среду банка.

2.2. Уровни описания АБС.

Существует три уровня АБС: уровень предметной области, прикладной уровень, и уровень системно–технической среды. Самый верхний уровень представляет собой предметную область банка – область чистой экономики, управления и финансов. Эта составляющая наиболее важна для функционирования банка. (Приложение Б)

Нижний уровень представляет системно–техническую среду организации, отражает программно – аппаратную инфраструктуру АБС. Инфраструктура имеет долговременный характер, создается на многие годы вперед и требует значительных капитальных затрат на ее создание.

Системно–техническая составляющая стабильна, а ее развитие является прогнозируемым и управляемым.

Прикладная программная составляющая эксплуатируемых АБС представляет взаимосвязанные функциональные подсистемы, обеспечивающие решение задач организации и достижение ее целей. Она отражает прикладную область и сильно привязана к организационно–управленческой структуре банка, распределению функций, финансовым технологиям и схемам документооборота. Эта составляющая представляет центральную часть автоматизируемой системы.

При построении АБС необходимо учитывать особенности банковской деятельности и направление развития программно–технической составляющей. Для того чтобы получить наиболее точное представление о требованиях к АБС, важно дать точное описание данных областей. Этот этап формализованного описания предваряет инициацию работ над проектом разработки АБС и должен быть тщательно и строго проработан, так как неточности и ошибки на данном этапе приводят в дальнейшем к огромным затратам на их устранение.

3. Обзор автоматизированных банковских систем.

3.1. Обзор зарубежных систем.

Для определения современных мировых системно–технических тенденций развития информационных технологий в банковском секторе проанализируем наиболее известные и распространенные на международном рынке системы комплексной автоматизации банковской деятельности, предлагаемые на регулярной коммерческой основе.

Midas DBA, Equation DBA (Midas-Kapiti International, UK). Эти АБС входят в число мировых лидеров по количеству пользователей и действующих установок. Они хорошо известны и на рынке стран СНГ (более 20 внедрений). В целом системы себя зарекомендовали как довольно "жесткие", труднонастраиваемые на особенности местного законодательства и нормативной базы. Объясняется это тем, что из рассмотренных это самые старые (в смысле используемых при разработке и программировании подходов, методов и инструментальных средств) системы - их коммерческие продажи начались в 1975 (Equation) и 1977 (Midas) годах системы работают на платформе IBM AS/400.

IBIS (Financial Objects PLC, UK). АБС IBIS разработана в начале 1980 года в лондонском Итальянском международном банке (Italian International Bank). К 1992 году система была перенесена на платформу IBM AS/400 и стала распространяться под маркой IBIS/AS. Функциональное развитие системы осуществлялось в форме проектов для отдельных банков.

С точки зрения функциональности АБС IBIS/AS обладала теми же достоинствами, что и ее конкуренты на платформе AS/400, и аналогичными недостатками - при разработке АБС использовались устаревшие информационные технологии, система плохо структурирована, тяжела в поддержке и сопровождении. Дальнейшее развитие АБС проходило как по пути улучшения эксплуатационных характеристик, так и совершенствования функциональной части. Система полностью перепрограммирована с применением самых современных инструментов и технологий с участием специалистов из IBM.

Ban с s (Financial Network Services PTY Ltd., Australia). Первая версия системы разработана в конце 70-х подразделением обработки данных State Building Society для автоматизации бэк-офиса розничного сектора. Система работала на компьютерах NCR9800 под управлением операционной системы VRX. Сейчас продукт известен под двумя торговыми марками FNS и Banсs (в зависимости от используемой платформы). Система работает на широком круге аппаратных и системных средств, включая мейнфреймы IBM, DEC VAX и различные Unix-системы. Особенностью работы в распределенных средах является как возможность взаимодействия с центральной базой в оперативном режиме, так и работа в автономном режиме в случае возникновения проблем с коммуникациями.

Изначально система предназначалась для автоматизации розничных операций малых и средних объемов. Она охватывает депозиты, кредиты, поддерживает автоматические кассовые аппараты и торговые терминалы. Система не имеет "Главной книги", но имеет интерфейсы к Finance One, Oracle Financials и Peoplesoft, которые реализуют эту функцию. В секторе казначейства реализованы функции валютного и межбанковского дилинга, торговли драгоценными металлами и ценными бумагами и корпоративных кредитов.

Platon (IMS Business System Corp., USA). Первая версия АБС разработана в 1985 году для двух находящихся в Нью-Йорке корейских банков. АБС написана на 4GL Progress и работает на широком круге Unix-платформ. В 1996 году выпущена 32-разрядная версия для платформы Windows NT, но реальных продаж пока нет. Имеются интерфейсы к СУБД ORACLE, DB2 и DB2/400.

Platon охватывает основные операции валютного и межбанковского дилинга, коммерческие и потребительские кредиты, ипотеку, прием и выпуск аккредитивов, работу со счетами "ностро". АБС имеет средства обработки и передачи основных финансовых сообщений через SWIFT, CHIPS, FEDWIRE и телекс (через соответствующие интерфейсы).

3.2. Обзор российских систем.

В отличие от США и Западной Европы, где индустрия программных продуктов для банковской сферы развивается уже несколько десятилетий, рынок АБС сформирован и имеет четкую структуру, в России фирмы-разработчики более диверсифицируют свою деятельность, ими решаются вопросы автоматизации не только банков, но и других участников финансового рынка.

Проанализируем деятельность наиболее известных фирм, ведущих собственные разработки АБС в России.

Среди используемых СУБД представлен практически весь спектр систем, имеющихся на рынке. При этом обращает на себя внимание тот факт, что пользователи ряда АБС могут использовать на выбор несколько СУБД.

DiasoftBANK (ЗАО "Компания "Диасофт"). Компания "Диасофт" предлагает целый спектр решений - от поставки отдельного программного продукта до комплексной автоматизации деятельности банка любого масштаба. В настоящее время существуют несколько вариантов комплексной автоматизации банка на базе трех линий программных продуктов, ориентированных на различные технологические платформы и имеющих ряд характерных отличительных признаков:

DiasoftBANK 4x4 является наиболее массовым решением, отличается относительной простотой при внедрении и эксплуатации.

Решение на базе системы "Новая Афина" способно поддержать работу крупного многофилиального банка с количеством операций от 1000 в день. Мощность системы обеспечивается возможностями промышленной СУБД Oracle.

DiasoftBANKING 5NT - решение для мелких и средних банков на платформе MS SQL Server или Sybase Adaptive Server.

Общие характеристики перечисленных продуктов:

· многовалютность - позволяет работать с произвольным количеством валют в банке (при этом одна валюта выделяется в качестве национальной);

· многофилиальность - позволяет вести полные базы данных филиалов на едином физическом сервере;

· многоплановость - позволяет банкам работать с произвольным количеством планов счетов.

Каждый вариант решения представляет собой гибкую, настраиваемую многопараметрическую систему. Встроенные средства развития системы предоставляют пользователям дополнительный инструмент по наращиванию ее функциональности. Функции администрирования и аудита позволяют обеспечить требуемый уровень информационной безопасности. Полное протоколирование всех действий пользователя (ввод, редактирование, удаление) позволяет проследить историю изменения информации в базе данных.

RS-Bank (OOO RStyle SoftwareLab.) Комплексная автоматизация банков - одно из многих направлений деятельности фирмы. Главной задачей является ориентация на информационное и функциональное обеспечение всего спектра работ, связанных с реализацией банковских услуг. Первая версия системы RS-Bank вышла в свет в 1993 году.

АБС предоставляет средства для ведения качественного внешнего (бухгалтерского) и внутреннего (управленческого) учета. С помощью OLAP-технологий в программном комплексе реализовано аналитическое ядро, представляющее собой основу функционирования и инструмент разработки аналитических подсистем (включая собственно подсистему анализа консолидированной информации).

БИСквит (ТОО "Банковские информационные системы"). Фирма создана в 1991 году группой специалистов по информационным технологиям Внешэкономбанка СССР. Первое внедрение было проведено в 1992 году. На сегодняшний день - более 100 установок.

Среда разработки: профессиональная реляционная СУБД Progress. Характеристики АБС: модульное построение; возможность эксплуатации на различных аппаратных платформах в средах UNIX, MS-Windows, Windows NT; гибкость и адекватность нормативным требованиям, реальный масштаб времени выполнения операций; интерактивность; многовалютность; интеграция данных.

MIM-Bank (ЗАО "Фирма "МММ-Технология"). Система MIM-Bank ориентирована на использование в коммерческих банках различного размера и с различным объемом операций, в филиалах банков, а также в клиринговых и расчетно-кассовых центрах. Предназначена для комплексного ведения операционно-учетной работы банка, включая ведение кредитных, депозитных и корреспондентских счетов, кассовых операций, договоров и т.д. Используется также для анализа деятельности и состояния банка, печати необходимых отчетных и справочных документов, хранения, поиска, просмотра информации. Фактически система реализует рабочие места операциониста, бухгалтера, кредитного инспектора, экономиста, руководителя банка. Система может интегрироваться с другими системами, разработанными на базе МММ-технологии (непроцедурного проектирования информационных систем).

Главной характерной чертой MMM-Технологии является непосредственная ориентация на информационный объект, который сочетает в себе довольно широкий спектр понятий, таких как его данные, свойства, характеристики, связи и отношения с другими элементами, их наследование и изменение поведения в зависимости от окружающей обстановки. Реализованный в данной технологии подход заключается в максимальной отображении всех свойств прикладной области в рассматриваемой модели данных. Соответственно, потребность в программировании и проектировании процедур обработки данных существенно снижается.

Заключение

В ходе работы над данным рефератом я полностью убедился в исключительной важности роли, которую на данный момент играют информационные системы в банковской среде. Неоспорим тот факт, что повсеместное использование информационных технологий является одной из главных характеристик постиндустриального общества, переход к которому является неотъемлемой частью развития человеческой цивилизации. Однако банк, как структура, призванная удовлетворять потребности клиентов в финансовых операциях, базирующаяся на ежедневной обработке огромных массивов данных и выполнении тысяч оперативных действий, тем более сопряжена с информационными технологиями. На сегодняшний день невозможно представить нормальное функционирование системы банка без осуществляющей его автоматизированной системы.

Любая такая система представляет собой сложный аппаратно-программный комплекс, состоящий из множества взаимосвязанных модулей. Совершенно очевидна роль сетевых технологий в таких системах. По сути АБС представляет собой комплекс, состоящий из множества локальных и глобальных вычислительных сетей.

В завершении хотелось бы представить ряд выводов, обобщающих вышесказанное и затрагивающих общие заключения о статусе АБС на данный момент, а также перспективы их развития в России.

· Реформирование банковской системы все больше приближает её к мировым стандартам и практике, принятой в западных странах. Нарушение целостности и стабильности банковской системы представляет опасность для экономики, населения и государства в целом.

· Банковские технологии неразрывно связаны с информационными технологиями. Самой важной задачей ИТ являются поддержка бизнеса и достижение бизнес-целей.

· Интенсивный рост числа инноваций в банковской деятельности обусловлен высоким уровнем развития информационных и телекоммуникационных технологий.

В ближайшее время темпы развития АБС будут только расти. Кроме того, хотелось бы отметить, процесс объединения банков как важная часть формирования мирового банковского сообщества неизбежен. Образование интегрированной среды, в которой будет осуществляться обмен новейшими информационными технологиями, позволит значительно упростить и ускорить внедрение инновационных проектов в финансовой среде, что обусловит значительный рост качества банковских услуг. От этого впоследствии выиграют как потребители услуг - клиенты, так и их поставщики - банки.

Список использованных источников

1. Королев М.И. Информационные системы в банковском деле: учеб. пособие / М.И. Королев, Д.М. Королев. - Белгород: БелГУ, 2004 - 293 с.

2. Информационные системы в экономике: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» и специальностям экономики и управления (060000) / под ред. Г.А. Титоренко. - 2-е изд., перераб. и доп. - Москва: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 463 с.

3. Автоматизация расчетных операций банков и фондовых бирж: Обзор зарубеж. и отеч. лит. / сост.: А.С. Кузнецова. - Москва: Церих-ПЭЛ, 1992. - 206 c.

4. Банковское дело в России; Т.5: Автоматизация банковской деятельности / под. ред. С.И. Кумока. - Москва: МФО, 1994. - 284 с.

5. Тютюнник А.В. Информационные технологии в банке / А.В. Тютюнник, А.С. Шевелев. - Москва: БДЦ-пресс, 2003. - 368 с.

6. Хасанов В.Х. Информационные системы в экономике: учеб. пособие / В.Х. Хасанов, И.Х. Бикмухаметов, Е.А.Колганов. - Уфа: Уфимск. гос. акад. экон. и сервиса, 2008. - 284 с.

7. Информационные банковские технологии [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://capri.ustu.ru/banking_systems/%C3%EB%E0%E2%E0%201.htm. -Загл. с экрана.

Условные обозначения и сокращения

АБС - автоматизированная банковская система;

АРМ - автоматизированное рабочее место;

БД - база данных;

ИБС - информационная банковская система;

ИБТ - информационная банковская технология;

ИБСиТ - информационные банковские системы и технологии;

НПУ–НПС - новые правила учёта, новый план счетов, введённые ЦБ

СУБД - система управления базами данных;

ОС - операционная система;

S.W.I.F.T. - Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (Международная сеть финансовых телекоммуникаций).

Приложения

Приложение А

Составляющие АБС

Приложение Б

Уровни АБС

Тютюнник А.В. Информационные технологии в банке - М., 2003. - С. 9–10.

Титоренко Г.А. Информационные системы в экономике. - М., 2008. - С. 365–366.

Интегрированная БИС представляет собой единый программно-технологический комплекс, являющийся средством ускорения освоения, возвратности и сбалансированности ресурсов, контролируемых по заданным условиям финансирования и кредитования.
Объект исследования: банковское дело.
Предмет курсовой работы: информационная система в банковском деле.
Цель работы: исследовать банковскую информационную систему.
Для достижения поставленной цели, следует выполнить следующие за дачи:
1. Рассмотреть понятие банковской информационной системы.
2. Изучить автоматизацию работы с пластиковыми картами.
3. Выделить основные принципы администрирования БИС

Данная тема актуальна, ввиду того, что банковские операции имеют дело с большим объемом информации, существуют проблемы связанные с обработкой, передачей данных. И для их устранения требуется правильная организация работы информационных систем.

Глава 1. Понятие БИС.

Проектирование функциональной части БИС связано с решением стратегического вопроса о выборе критерия выделения ее подсистем - одной из проблем, которая существовала на протяжении всей истории автоматизации организационно-экономических объектов и осталась актуальной в настоящее время. Изучение структуры и функций любой системы основывается на ее анализе и дальнейшем синтезе. И если цель анализа - изучение закономерностей функционирования системы при существующей структуре, то задача синтеза - проектирование и подбор такой структуры, которая реализовывала бы заданные ей функции.
Из теории сложных систем известно, что всякую сложную систему можно разложить на некоторые подсистемы с различной глубиной детализации.
Традиционно под функциональной подсистемой понимается некоторая часть общей системы управления, выделенная в соответствии с общностью функциональных признаков управления.
Учет и контроль в банке представлены операционным и бухгалтерским учетом, которые тесно связаны между собой, поскольку аналитический уровень отражен в банковском учете лицевыми счетами, а каждый лицевой счет находится под определенным балансовым. В связи с тем, что каждый рабочий день заканчивается формированием баланса, проводки, изменяющие состояние лицевых счетов, немедленно отражаются на синтетических счетах и балансе. Статистический учет позволяет собрать сведения об изменении отдельных показателей за длительный период.
Анализ представляет собой функцию управления, которая позволяет распознать сложившуюся экономическую ситуацию как внутри, так и вне банка. В крупных банках существуют два независимых отдела, один из которых обеспечивает анализ внутреннего состояния банка, а другой анализирует внешнюю среду.
Планирование, основываясь на данных анализа, подготавливает возможные решения для выхода из сложившейся ситуации и достижения поставленных целей. При этом планирование внешних взаимодействий и планирование внутреннего состояния банка взаимосвязаны, хотя структурно они разделены и реализуются частично в процессе маркетинга (департамент маркетинга и развития банка), частично в отделе планирования (департамент экономического управления).
В реальных условиях разработки интегрированных БИС в качестве основного признака функция управления самостоятельно не используется, а лишь дополняет другие. Более распространенным признаком декомпозиции в практике является объект управления.
Подготовленные на этапе планирования решения реализуются в рамках функции регулирования.
В зависимости от уровня цели можно говорить о горизонтах управления. Существуют понятия стратегических и тактических целей. Оба эти понятия в известной мере условны, поскольку тактические цели, например, правления банка могут являться стратегическими для другого уровня управления, например кредитного отдела. Но тем не менее для банковской сферы можно разделить цели, а следовательно, и фазы управления по длительности периода управления на оперативные (один рабочий день), текущие (месяц, квартал) и перспективные (год). Таким образом, можно говорить об оперативном, текущем и статистическом учете, планировании и анализе. Однако следует отметить, что анализ не существует сам по себе и служит подготовительной фазой для планирования и информационно базируется на учетных данных, отражающих фактическое состояние системы.
Объектам управления в банке может служить как деятельность подразделения или одного сотрудника, так и отдельная банковская операция, состоящая из ряда технологических этапов.

1.1 История развития автоматизированных банковских систем.

В России на рубеже 80-х и 90-х годов с появлением финансового рынка и первых коммерческих банков начала становление новая банковская система. Развитие отечественных технологий автоматизации банковского дела неразрывно связано с развитием банковской системы. Значительные изменения в области банковской автоматизации происходит вместе с глобальными внутрибанковскими изменениями и потрясениями в России.
Первым этапом развития была так называемая «островная» автоматизация – естественный начальный этап автоматизации любого вида деятельности, который характеризуется автоматизацией отдельных, как правило, наиболее важных или относительно легко автоматизируемых частей технологического процесса. Малочисленные команды разработчиков создавали простые системы для их быстрого внедрения.
Высокий уровень инфляции в период с 1989-1995 годов стал важнейшим фактором, определившим развитие всей российской банковской системы, собственно банковского бизнеса, банковских технологий и банковских программных разработок.
Инфляционная «накачка» финансового рынка в эти годы явилась основой количественного роста банков и причиной высокого уровня доходности финансовых сделок. Высокая доходность была доступной не для всех участников рынка, но именно для банков – как для распределителей и регуляторов инфляционных потоков. Основная задача банковской автоматизации на «инфляционном» этапе развития состояла в учете финансовых потоков, точнее – в учете отдельных платежей и отдельных операций. Анкам не приходилось особо заботиться об автоматизации оптимального управления финансовыми ресурсами. Уровень доходности банковских операций при высокой инфляции всегда оказывался высоким. Всем коммерческим банкам были нужны недорогие, практически однотипные программные продукты одного класса.
В течение этого периода развитии отечественных автоматизированных банковских систем было связано в основном с изменениями аппаратно – технических платформ, без коренного улучшения технологических аспе ктов. Первый этап – автономные персональные компьютеры, базовый элемент технологии – бухгалтерская проводка. Структура АБС – автономные АРМ, не связанные или слабо связанные через обмен файлами.
Второй этап – персональные компьютеры, работающие в локальной сети базовый элемент технологии – бухгалтерская проводка. Структура АБС – автономные АРМы, сильно связанные по даны через общие структуры базы данных и слабо связанные по функциям.
Четвертый этап – персональные компьютеры, работающие в локальной сети, или же хост -компьютеры с терминалами. Структура АБС – автономные АРМы, сильно связанные по данным через общие базы данных, в отдельных случаях связанные по функциям через общее ядро.
Пятый этап - Аппаратная платформа – персональные компьютеры в распределённой сети с несколькими физическими серверами приложений. Серверы работают под многозадачными многопользовательскими ОС; СУБД – профессиональная реляционная плюс менеджер транзакций; базовый элемент технологии – документ или услуга. Структура АБС – логические АРМы, сильно связанные по данным, так и по функциям в пределах локальной сети или слабо связанные по данным в пределах распределенной сети. Технология трехуровневая клиент – сервер с использованием менеджеров транзакций.
Банковский кризис августа 1998 года резко ухудшил рынок банковских информационных технологий, имеющего очень малую финансовую емкость.

Требования к банковской Информационной системе и принципы разработки программных средств.

Постоянные изменения, происходящие в сфере деятельности банков и затрагивающие юридическую сферу, экономическую среду и банковские технологии, требуют от системы управления банком высокой степени адаптивности. БИС должны иметь гибкую структуру и быть открытыми системами, т.е. допускающими внесение необходимых изменений в модель в случае каких-либо перестроек в банковской сфере. Поэтому система должна быть ориентирована на автоматизацию управления банковской деятельностью, а не на конкретную задачу чистой автоматизации обработки банковской информации. Другими словами, система должна соблюдать принцип целевого характера управления и удовлетворять требованию открытости для легкого внесения изменений и наращивания функциональных ее возможностей по мере необходимости.
Процедуры расширения и настройки системы должны основываться на так называемом «связывании» модулей, которое обеспечивает комплексность системы за счет их интеграции.
К специальным требованиям, характерным для банковской сферы, относится прежде всего возможность отката на дату (контрольную точку) либо технологического отката через систему обратных проводок. При достижении исходной ситуации и ее фиксации сотрудники банка должны иметь возможность внесения изменений и возврата с автоматическим расчетом, закрытием и архивацией всех последующих дней.
Другим требованием, которое теперь предъявляют банки к системам автоматизации своей деятельности, является блокирование ввода платежных документов, приводящих к дебетовому сальдо, чтобы исключить таким способом пополнение картотеки № 2.
Лицевые счета должны проходить анализ на ситуацию неоткрытый счет. Вновь открываемые счета получают автоматически присваиваемые номера. При необходимости клиент (при наличии системы клиент-банк) или сотрудник банка должен иметь возможность просмотра лицевого счета и оценки его динамики за заданный период. По характеру счетов БИС должна обеспечивать работу в мультивалютном режиме как с текущими и расчетными счетами, так и с различного рода депозитными, ссудными, контокоррентными и другими счетами, а также начислять различного рода проценты и комиссии.
Требования разработчика в основном связаны со сложившимся подходом к проектированию автоматизированных систем, а также с собственными его интересами, которые носят финансовый характер. Это прежде всего соотношение: цена - себестоимость - объем работ.
Крайне важным является принцип комплексности разработки, который предполагает создание совокупности взаимосвязанных программных средств, автоматизирующих ряд банковских функций и организованных в виде целостной системы. При этом для эффективной ее эксплуатации должны соблюдаться принципы согласованной пропускной способности частей системы и гибкости информационного обеспечения при сохранении его единства.
Поскольку сложившийся в нашей стране рынок платформ очень пестр, разработчик для наиболее широкого распространения своей системы заинтересован в соблюдении принципа мобильности, т.е. в обеспечении возможности эксплуатации программного продукта в различных операционных и технических средах.
Весьма актуальной проблемой сегодня остается обеспечение банковской безопасности. Ее решение может быть успешным только при комплексном подходе, который подразумевает разделение доступа к информации, к различным АРМ и к режимам в них. Так, для доступа к системе существуют уровни: пересылка файлов в определенную директорию, доступы в определенную директорию, доступ к диску, реализация всех функций на удаленной ЭВМ. Для этого обычно используется система паролей, шифрования передаваемой информации, электронной подписи. Также важное значение имеет правильная организация ведения архива информационной базы системы.
Таким образом, принципы разработки систем автоматизации банковской деятельности вытекают из подходов и требований, предъявляемых к программному продукту заказчиком (банком). Эти требования содержат в себе требование банка к системе в целом как к продукту, который будет обслуживать специфическую сферу (банковское дело), а также специальные требования, отражающие специфику используемых в банке операций и технологий их выполнения.
С другой стороны, существует ряд требований, которые предъявляются к разработке исполнителем (разработчиком). Эти требования могут совпадать с требованиями банка, но могут и конфликтовать. Хотя большинство из перечисленных требований, предъявляемых проектировщиком, не являются конфликтными по отношению к требованиям банков.
Следует запомнить, что при проектировании интегрированных БИС необходимо учитывать требования банковской среды. Это возможность отката на определенную дату и технологического отката; однократный ввод информации; блокирование ввода платежных документов при дебетовых сальдо; выполнение проводок в реальном масштабе времени; анализ ситуации - открытый (закрытый) счет; информационная безопасность.
Общие требования разработки информационных систем: сокращение документооборота; автоматизация рутинных задач: адаптивность финансовых информационных систем (ФИС); возможность расширения систем; единая информационная база; мобильность; ведение архива системы; восстановление архивной копии базы данных системы.
Как правило, информационная система является внешней по отношению к совокупности банковских технологий, поскольку зачастую машинная обработка банковской информации используется на заключительных стадиях технологического процесса выполнения банковских операций, которые характеризуются наибольшей концентрацией вычислений. На практике все банковские операции связаны некоторой единой технологией, состоящей из множества макро - и микротехнологий, наличие которых обусловлено специализацией отдельных групп работников и составом их обязанностей.

1.3. Обзор автоматизированных банковских систем

Создание современной АБС по силам только крупным специализированным институтам разработчиков. Поскольку автоматизация сложных задач, которые решаются в финансовой сфере требует больших интеллектуальных и временных затрат.
Современная АБС должна объединять работы всех подразделений банка в единый комплекс, то есть быть интегрированными. Основным концептуальным требованием к современной интегрированной АБС, необходимым для анализа состояния банка и оперативного принятия решений, является требование режима реального времени. При вводу любой информации она становиться доступной сразу всем пользователям, допущенным к ней.
Развитие банковской системы России и интеграция банков в международные информационно-финансовые системы приводят к необходимости обеспечения банков средствами обмена информации с использованием различных систем электронной почты.
Архитектура и инструментальные средства программирования АБС должны быть адекватными поставленными задачам с учетом перспективы доработок и создания новых версий системы.
АБС должна быть построена по модульному принципу, и банк должен иметь возможность в дальнейшем наращивать системы по мере расширения спектра банковских услуг, приобретая дополнительно уже разработанные модули или заказывая разработку новых модулей, или же решая отдельные прикладные задачи силами программистов банка с использованием возможностей АБС по экспорту и импорту информации.
По мере возрастания требований к информационной емкости и вычислительной мощности системы банк должен иметь возможность осуществить плавный переход, например, от платформы DOS-Novell к платформе UNIX.
При переходе к новым версиям АБС должна быть обеспечена возможность непосредственного переноса всей накопленной информации.
Преемственность версий, простота и наглядность интерфейса пользователя должны обеспечивать освоение работы без специального дополнительно обучения непосредственно в процессе выполнения сотрудниками своих обязанностей
На уровне «банк-филиалы» современная АБС должна позволять:
- организовывать в головном офисе банка автоматизированный сбор, обработку и анализ информации, получаемой от филиалов;
- организовывать отправку в учреждения ЦБ РФ всех видов отчетности в установлений форме с автоматизацией операций такого рода и, при необходимости, в режиме реального времени;
- организовывать рассылку филиалам и банкам- корреспондентам форм и форматов представления информации и организовывать взаимный обмен любой информаци ей, особенно данными финансового характера;
- автоматизировать расчеты между всеми филиалами банка.
Каждая подсистемы, автоматизирующая определенные банковские услуг, должна обладать как минимум следующими возможностями:
- ввод и коррекция данных по договорам и другим документам из пакета операций;
- получение статистической отчетности по проведенным операциям в настраиваемом пользователем виде;
- реализация связи с подсистемой операционного учета;
- прогнозирование эффективности операций на перспективу с использованием имеющейся информации по договорам и другим документам.
Все подсистемы, ориентированные на обслуживание клиентов, должны позволять в реальном масштабе времени следующее:
- прогнозировать динамику всех будущих поступлений и выплат, включая как суммы, так и проценты, и комиссию по заключаемому с клиентов договору;
- составлять план поступлений и выплат для обсуждения его с клиентом;
- немедленно формировать запрос в операционный зал на открытие счета.
Необходимым элементом современной АБС является подсистема анализа и прогноза, содержащая генератор отчетов, помогающий пользователю-непрограммисту формировать любые графические и табличные отчеты по содержащейся в системе информации. Отчеты должны удовлетворять требованиям руководства, акционеров, клиентов банка, а также инстанциями Центрального банка, даже при ежедневном изменении фор отчетности.

1.3.1. Обзор зарубежных АБС.

Для определения современных мировых системно-технических тенденций развития информационных технологий в банковском секторе проанализируем наиболее известные и распространенные на международном рынке системы комплексной автоматизации банковской деятельности, предлагаемые на регулярной коммерческой основе.
Midas DBA, Equation DBA (Midas-Kapiti International, UK). Эти АБС являются мировыми лидерами по количеству пользователей и количеству действующих установок. Они хорошо известны и на рынке стран СНГ. В целом системы себя зарекомендовали как довольно жесткие, трудно настраиваемые на особенности местного законодательства и нормативной базы. Объясняется это тем, что из рассмотренных это самые старые системы – их коммерческие продажи начались в 1975 году (Equation) и в 1977 году (Midas). Системы работают на платформе IBM AS/400.
Bank master (Kindle Bank ing SysteMS Ltd., Ireland). Bank master ориентирована на небольшие и средние банки. Первая коммерческая система была разработана в 1980 году для аппаратно – системной платформы ICL. В 1994 году была выпущена версия АБС (Bankmaster/RS), в которой для управления данными применяется промышленная СУБД Informix.
Также на международном рынке используются такие системы комплексной автоматизации банковской деятельности как: Bank master – это универсальная банковская система, однако существенная доля функциональных подсистем поддерживается за счет дополнительных продктов производителя ил третьих фирм; Finance KIT (Trema Oy., Sweden). Система Finance KIT задумывалась как фронтальная часть бэк-офиса казначейства;Platon (IMS Business System Corp., USA). Первая версия АБС была разработана для двух находящихся в Нью-Йорке корейских банков. АБС написана на 4GL Progress и работает на широком круге Unix – платформ; SYMBOLS (System Access Pte Ltd., Singapore). АБС Symbols сингапурской фирмы System Access является одним из самых новых предложений на рынке банковских систем.

1.3.2. Обзор отечественных АБС

В отличие от США и западной Европы, где индустрия программных продуктов для банковской сферы развивается уже несколько десятилетий, где рынок АБС сформирован и имеет четкую структуру, в России фирмы разработчики более диверсифицируют свою деятельность, решаются вопросы автоматизации не только банков, но и других участников финансового рынка.
Большинство Российский АБС работают в двух или трехуроневой архитектуре клиент-сервер.
DiasoftBank (ЗАО «Компания «Диасофт»»). Компания «Диасофт» предлагает целый спектр решений – от поставки отдельного программного продукта до комплексной автоматизации деятельности банка любого масштаба. В настоящее время существует несколько вариантов комплексной автоматизации банка на базе трех линий программных продуктов, ориентированных на различные технологические платформы и имеющие ряд характерных отличительных признаков.
DiasoftBank 4*4 является наиболее массовым решением на сегодняшний день, отличается относительно простотой при внедрении и эксплуатации. DiasoftBankING 5NT – решение для мелких и cредних банков на платформе MS SQL Server или Sybase Adaptive Server.
Любой из вышеперечисленных программных комплексов, решает основные задачи основные задачи обеспечения деятельности коммерческого банка: ведение главной книги, расчетно-кассовое обслуживание, автоматизация работы бухгалтерии, межбанковские и межфилиальные расчеты получение финансовой и статистической отчетности, кредитное и депозитное обслуживание.
RS-Bank (ООО RStyle SoftwareLab) Комплексная автоматизация банков является одним из многих различных направления является ориентация на информационное и функциональное обеспечение всего спектра работ, связанных с реализацией банковских услуг. Первая версия системы RS-Bank вышла в свет в 1993 году.
АБС представляет средства для ведения качественного внешнего и внутреннего учета. С помощью OLAP-технологий в программного комплексе реализовано аналитическое ядро, представляющее собой основу функционирования и инструмент разрботки аналитических подсистем.
Также на отечественном рынке используются такие системы комплексной автоматизации банковской деятельности как: «Центавр», «Гефест», «Афина» (ТОО «ПрограммБанк»).Компания «ПрограмБанк» - это один из старейших разработчиков банковских систем в России.

Глава 2. Автоматизация работы с пластиковыми картами.

Розничный рынок всегда был и остается самым привлекательным и стабильным источником доходов для коммерческих банков. Средства частных вкладчиков всегда привлекали внимание банков, однако развитие этой сферы услуг требует больших финансовых затрат, особенно на начальном этапе. Затраты требуются на приобретение оборудования, организацию коммуникаций и связи, разработку технологии, обучение персонала. При этом величина остатков на счетах физических лиц мала в сравнении с величиной остатков на счетах юридических лиц, а обслуживание требует больших расходов. Чтобы снизить эти расходы, применяются различные финансовые инструменты, одним из которых является пластиковая карточка, позволяющая полностью автоматизировать работы со счетами частных вкладчиков. Карточки позволяют привлечь клиентов, предоставляя новые виды услуг, главная из которых – доступ к счету в любое врем суток.

2.1 Истории развития пластиковых карт.

Первой массовой платежной карточной системой стала DINNERS CLUB, созданная в 1949 году. Одним из её главных отличий от предшественниц стало то, что между клиентами и коммерческими структурами, предлагающими не только товары, но и услуги, возникла посредническая организация, которая взяла на себя проведение расчетов. В 1949 году в Нью-Йорк Альфред Блумингдейл и Френсис Макнамара организовали выдачу пластиковых карточек сотрудникам Empire State Building. Плата за первые карточки не взималась и кредитная история не проверялась, достаточно было работать в небоскребе, что гарантировало у клиента хотя бы некоторого стабильного дохода. Параллельно для обслуживания клиентов было привлечено 10-12 близлежащих ресторанов. Постепенно предприятие обрело национальный масштаб и стало называться «Dinners Club». Впоследствии система перешла в Европу, где первоначально не пользовалась большой популярностью у владельцев торговых точек из-за необходимости комиссию компании.
В 1951 году, компания «Dinners Club» выдала первую лицензию на использование своего имени в Британии. Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карточку BHR. В 1965 году эта система объединилась со своим шведским конкурентом Rikskort, образовав компанию EuroCard International.
В конце 80-х по мере расширения сотрудничества между платежными системами MasterCard и EuroCard, произошло их объединение. Одновременно было заключено соглашение с компанией Cirrus/Maestro. Новая компания получила название Europay International.
В настоящее время компания VISA имеет более 140 млн.клиентов по всему миру, EC/MC – более 110 млн.

2.2 Виды пластиковых карт

1. С точки зрения механизма расчета, выделяются двусторонние и многосторонние системы. Двусторонние системы строятся на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов. Владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек. Многосторонние системы предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства. Многосторонние системы могут быть ограничены отдельными регионами или странами а могут быть подключены к общенациональным коммуникациям.
2. По функциональным характеристикам различаются кредитные и дебетовые карточки.
Первые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупках товаров или получении кассовых ссуд. Вторые предназначены для получения наличных денег в банковских автоматах или покупки товаров с расчетом через электронные терминалы в пределах остатка на счете.
3. По способам регистрации операций различают карточки в системах, основанных на бумажной технологии или в электронных системах. В «бумажных» системах держатель ставит свою подпись на торговом счете или другом документе, подготовленном торговцем, что является подтверждением его разрешения дебетовать счет в бане. В электронной системе держатель карточки напрямую связывается с эмитентом через терминал. Вместо подписи на счете он вводит с помощью клавиатуры секретную комбинацию цифр, что при правильном наборе является санкцией на дебетование банковского счета.
4. Классификация карточек по эмитентам разделяют на: универсальные карточки, выпускаемые банками и финансовыми компаниями и частные карты, используются для оплаты определенно вида услуг или нескольких взаимосвязанных видов услуг.
5. Классификация карточек по категории клиентуры разделяет карточки на индивидуальные и корпоративные карточки. Индивидуальные выдаются отдельным клиентам банка и могут быть «стандартными» или «золотыми». Обычная карточка предназначена для рядового клиента. Золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных и богатых клиентов. Корпоративная или бизнес – карта предназначена для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать средства своей компании. В этом случае карточка выдается организации и является обезличенной. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные владельцы карточек.
6. Еще одна классификация карточек связана с их технологическими особенностями. Наиболее распространены карточки двух видов – с магнитной полосой и со встроенной микросхемой.
Карточки с магнитной полосой имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные необходимые для идентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых учреждений.
По технологическим особенностям карточки со встроенной микросхемой делятся на карты с микропроцессором и карты с запоминающим устройством. Существует два типа карт с памятью свободного доступа и карты с защищенной памятью.
В картах с незащищенной памятью нет ограничений по чтению и записи информацию При этом информацию на карте следует шифровать с помощью некоторого внешнего по отношению к карте устройства, которое должно организовывать процедуру, аналогичную механизму защиты карты с помощью Pin-кода.
Карты с защищенной памятью имеют встроенный механизм разграничения доступа к данным. Выполнение операций чтения, записи или стирания информации санкционируется предъявлением специальных кодов. Обычно карты с защищенной памятью содержат область, в которую записываются идентификационные данные, которые не могут быть изменены впоследствии.
Микропроцессор позволяет выполнять определенные операции над хранящимися в карте данными. Эти операции составляют операционную систему карты, которая обеспечивает большой набор функций управления памятью, сервисных функций и средств безопасности.
Оптические карточки - запись и считывание информации с такой карточки производится специальной аппаратурой. Технология, применяемая в таких карточках, подобна той, которая используется в лазерных дисках. Основное преимущество таких карточек – возможность хранения больших объемов информации. Эти карточки чрезвычайно устойчивы к внешним воздействиям. Однако введение их в оборот затруднено из-за наличия глобальной, хорошо отлаженной системой расчетов ориентированной на магнитные карточки.

2.3 Порядок организации работы с пластиковыми картами.

Карточная программа, реализуемая банком, может быть разных степеней сложности и масштабности.
Обслуживание карточек других банков и платежных систем. Банк в своих отделениях и пунктах обмена валют выдает наличные деньги держателям карточек, выпущены другими банками или платежными системами.
Распространение карточек других банков. Банк, распространяющий карточки, заключает с эмитентом аге
и т.д.................

При разработке БИС требуется учитывать факторы, влияющие на их структуру и содержание: общие характеристики банка, ближние и дальние цели и стратегические направления его развития; особенности сложившейся структуры управления; общие принципы построения банковской технологии;

К БИС предъявляются следующие требования: постоянные изменения, происходящие в сфере банковской деятельности требуют от системы управления банком высокой степени адаптивности, т.е. БИС должны иметь гибкую структуру и быть открытыми системами, допускающими внесение необходимых изменений в случае каких- либо перестроек в банковской сфере;

К БИС предъявляются следующие требования: возможность "отката на дату" (контрольную точку) или "техно­логического отката" через систему обратных проводок "красное сторно". В соответствии с этим принципом при достижении исходной ситуации и ее фиксации сотрудники банка должны иметь возможность внесения изменений и возврата с автоматическим расчетом, закрытием и архивацией всех последующих дней;

К БИС предъявляются следующие требования: Безопасность, для этого используется система паролей, шифрование передаваемой информации, электронная подпись и другие средства защиты информации. Важное значение для обеспечения защиты информации имеет также правильная организация ведения архива информационной базы данных.

АРМ сотрудника кредитного отдела АРМ СКО обеспечивает заключение и ведение договора, его пролонгацию и закрытие (поступление в архив), формирование графиков погашения основного долга и выплаты процентов по различным схемам, а также контроль выполнения этих графиков и начисление пеней по основной части долга и по процентам. При этом формируется ряд ведомостей.

АРМ сотрудника по работе с физическими лицами все чаще включается в состав БИС, что обусловлено необходимостью привлечения средств от физических лиц, хотя эти операции связаны с большой трудоемкостью из-за массовости. В основном они носят характер депозитных операций, и поэтому данный АРМ принципиально отличается от АРМ сотрудника депозитного отдела лишь специфическим набором оказываемых услуг.

АРМ сотрудника фондового отдела обеспечивает выполнение политики банка в части фондового портфеля, а также выполнение доверительных соглашений с физическими и юридическими лицами. АРМ включает такие режимы, как оценка экономического состояния объекта инвестиций, расчет аналитических показателей по ценным бумагам, оценка инвестиционной привлекательности объекта, портфеля ценных бумаг, учет поступления и движения ценных бумаг.

АРМ экономиста (может и не быть) осуществляет: формирование выписок из лицевых счетов, контроль начисления процентов по лицевым счетам, контроль остатков и проводок по лицевым счетам, расчет нормативов и показателей работы банка, контроль за работой филиалов, формирование сведений для налоговой инспекции.

АРМ бухгалтера обеспечивает: расчет остатков по счетам на начало следующего дня; формирование, просмотр, корректировку, печать, сохранение баланса по балансовым и внебалансовым счетам и приложениям к нему за любой период; ведение развернутого сальдо по любому балансовому счету для филиала;

АРМ главного бухгалтера осуществляет: получение информации о работе банка, его клиентах; открытие и закрытие лицевых счетов; просмотр и печать оборотно-сальдовых ведомостей по балансовым и внебалансовым счетам, а также ведомостей открытия, закрытия и изменения лицевых счетов; обновление файла подписей клиентов (в некоторых БИС)

Информационное обеспечение Информационное обеспечение делится на внутримашинное и внемашинное. Совокупность информации в банке, включая системы показателей, методы классификации и кодирования элементов информации, документов, документооборота информационных потоков, представляет внемашинное обеспечение. Внутримашинное обеспечение - это представление данных на машинных носителях в виде специально организованных массивов, файлов, баз данных, банков данных и их информационных связей.

В состав аппаратных средств входят: средства вычислительной техники (сервера, рабочие станции); оборудование локальных вычислительных сетей; средства телекоммуникации и связи; оборудование, автоматизирующее различные банковские услуги: автоматы– кассиры, терминалы торговой системы, оборудование платёжных систем пластиковых карт.

Технологическое обеспечение представляет собой совокупность проектных решений, определяющих технологию обработки, создание технологических условий для ведения банковских операций в автоматическом режиме, а также набор технологических инструкций и рекомендаций, подкрепляющих эти операции. Базовым элементом технологического обеспечения является внешнее событие, при реакции на которое необходимо выполнить в определённой последовательности ряд операций.

Математическое обеспечение делится на: Предметное и прикладное: Предметное математическое обеспечение представляет собой совокупность алгоритмов, экономико–математических методов преобразования информации, моделей, отражающих в информационном плане финансово–кредитные процессы и методы решения банковских задач. Прикладное обеспечение включает в себя алгоритмы, методы и модели автоматизированной системы.

Структура программного обеспечения АБС: Автоматизированную банковскую систему в соответствии с функциональным назначением принято разделять на три подсистемы: Front-office (верхний уровень) - подсистема, обеспечивающая взаимодействие банка с внешним миром. В подсистеме осуществляется ввод первичной информации, взаимодействие банка с клиентами, другими банками, биржами, ЦБ. Back-office (средний уровень) - подсистему, обеспечивающую общебанковскую и общехозяйственную деятельность. К подсистеме относится работа с кредитами, Accounting (нижний уровень) - подсистему, обеспечивающую своевременное и корректное отражение деятельности банка в рамках существующих процедур бухгалтерского учёта. В самостоятельную группу – Analysis – выделены операции реализующие анализ текущего состояния банка, планирование и внутренний аудит банка.

Технологии банковских операций могут быть разделены на макро- и микротехнологии Макротехнология определяет последовательность действий (функций) банковского сотрудника при оказании банковских услуг. Микротехнология представляет собой подробный перечень операций, которые выполняет банковский сотрудник при реализации той или иной функции.

К внешней среде, с которой взаимодействует коммерческий банк относятся обменные пункты; участники электронного денежного обращения (ЭДО) с использованием пластиковых карточек; клиенты; филиалы банка; банки на территории России; банки на территории СНГ; зарубежные банки.

Особенности БИС, используемых в российских банках Автоматизация банковских технологий в нашей стране прошла несколько этапов своего развития. Первоначально это были достаточно простые программные продукты, которые автоматизировали отдельные аспекты банковской деятельности на базе традиционных СУБД.

Особенности БИС, используемых в российских банках Процесс автоматизации банковских технологий перешел на новый этап в конце 80-х начале 90-х годов. Это напрямую связано с банковской реформой 1989 года, когда на рынке банковских услуг появились коммерческие банки (КБ). С развитием финансового и фондового рынков сфера деятельности КБ расширялась, возрос и объем перерабатываемой информации.

Рейтинг влиятельности разработчиков автоматизированных банковских систем Автоматизированная банковская система Количество Диасофт273 R-Style Software Lab261 Собственная разработка201 ПрограмБанк80 Инверсия49 Кворум42 ФОРС28 ЦФТ24 CSBI EE18 БИС12 МИМ-Технология11

Обзор отечественных АБС систем Банкс Софт Системс. Компания была организована в 1994 году при МГУ им. Ломоносова и на сегодняшний день, вместе с Компанией "Бюджетные финансовые технологии", входит в состав холдинга "Банковские системы, бюджетные и финансовые технологии". Специализируется на разработке программного обеспечения для автоматизации дистанционного банковского обслуживания и предлагает банкам комплексную систему ДБО BS-Client в составе интегрированных подсистем: "Банк- клиент", "Интернет-клиент" и "Телефон- клиент".

Банкс Софт Системс Клиентами компании "Банкс Софт Системс" являются Внешторгбанк, ОАО "Альфа-Банк", ЗАО "Международный Московский Банк", ОАО "АКБ Ингосстрах- Союз", ЗАО "Ист Бридж Банк", МДМ-банк, Собинбанк, Сургутнефтегазбанк, банк "Петрокоммерц", ГУТА-Банк, НОМОС- банк, Урало-Сибирский банк, инвестиционный банк "Траст" и другие

ПрограмБанк Компания "ПрограмБанк", созданная в 1989 году как хозрасчетное предприятие при Московском банковском союзе, была первой коммерческой фирмой в России, которая занялась разработкой и внедрением автоматизированных банковских систем.

ПрограмБанк "ПрограмБанк" - один из ведущих разработчиков и поставщиков передовых информационных систем и решений для эффективного управления банком. Компания предлагает широкий спектр прикладных систем вместе с обучением и услугами по их поддержке и консалтингу.

ПрограмБанк Программные продукты компании в настоящее время используют 15% российских банков. Компания осуществляет разработку банковских систем "Гефест", "Нострадамус", "Центавр". Информационная система управления банковской деятельностью "Новая Афина" в настоящее время разрабатывается дочерней по отношению к "ПрограмБанку" компанией "Новая Афина"

Интегрированная банковская система «Гефест» Система Гефест отвечает всем основным требованиям, которые предъявляют к учетной системе как ядру информационной системы управления банком: Централизованность, позволяющая обеспечить работу многофилиального банка на единой базе данных на любых каналах связи; Масштабирумость, достаточная для банка практически любого масштаба; Надежность, позволяющая сохранить работоспособность коммерческого банка в условиях широкого спектра внештатных ситуаций;

Система Гефест отвечает всем основным требованиям: Производительность, достаточная для своевременности принимаемых решений и обеспечения роста бизнеса банка; Интегрированность всей информации и функций, необходимых для принятия управленческого решения в рамках пространства, доступного для руководства;

Система Гефест отвечает всем основным требованиям: Открытость к любым внешним источникам информации и бизнес-процессам; Гибкость, предоставляющая возможность осуществлять своевременные управляющие воздействия и настройки для наиболее оптимальной работы коммерческого банка в текущих условиях.

ИБС «Центавр Омега» - система управления банком «Центавр Омега» – система, ориентированная главным образом на российские банки и инвестиционные компании. Однако, такие ее качества как мультивалютность, работа во многих планах счетов, универсальная система отчетности, возможность легко национализировать систему, интеграция с российскими и международными платежными системами, включая SWIFT и национальные системы класса RTGS, позволяют использовать ИБС «Центавр Омега» для автоматизации различных финансовых организаций за пределами России. Масштабируемость и гибкость системы позволяют применять ее в центральных банках, расчетных палатах, банках, обслуживающих предприятия и население, небанковских финансовых организациях.

Система «Центавр Омега» построена с учетом важнейших базовых понятий, определяющих современную систему управления банком. управляемость, функциональность, удобство работы с информацией,функциональность администрирование и безопасность,администрирование и безопасность передовые технологии.передовые технологии

Администрирование и безопасность Система «Центавр Омега» имеет развитую систему администрирования пользователей, распределения прав доступа, журналирования действий пользователя. Учетные записи пользователей системы хранятся независимо от учетных записей пользователей СУБД. Это продиктовано необходимостью строгой привязки действий в системе к идентификатору пользователя, производившего данное действие

Сервер приложений выполняет коммуникационные задачи централизации подключения клиентских станций к серверу или серверам баз данных, а также такие функции, как: внутренний аудит, наделение пользователей правами на работу в системе. Но самая главная задача, возложенная на сервер приложений, – реализация бизнес-логики системы.

Клиентское приложение является универсальным и применимо для всех модулей системы. Рабочая станция не нуждается в установке клиентского программного обеспечения сервера базы данных. Для связи с сервером приложений могут быть использованы следующие варианты: TCP/IP-клиент – соединение с сервером приложений через TCP/IP-сеть (нужно указать лишь имя сервера приложений и его адрес в сети); DCOM-клиент – соединение с использованием DCOM-технологии по локальной сети; WEB-клиент – соединение по протоколу HTTP или HTTPS.

Инверсия Компания "Инверсия" более 10 лет занимается комплексной автоматизацией финансовой деятельности кредитных организаций и предприятий. Основную часть клиентов компании составляют российские коммерческие банки. "Инверсия" является одним из лидеров отечественного рынка банковских систем, предлагая комплексные решения разного уровня. Среди партнеров компании выступают Oracle, SUN, Intel, "Открытые технологии" и другие. Компания разрабатывает две системы комплексной автоматизации банков "Банк XXI Век" и "InvoBank"

Центр финансовых технологий (ЦФТ) Российский разработчик программного обеспечения для банков, платежных систем, промышленных и торговых предприятий. Основные направления деятельности компании - комплексная автоматизация финансовой и управленческой деятельности банков и компаний, разработка интернет-технологий.

Компьютерные системы для бизнеса "Компьютерные системы для бизнеса" (до 1997 года - Computer Systems for Business International Eastern Europe, CSBI) была создана в 1993 году как поставщик решений, разработчик программного обеспечения и системный интегратор.

Общие характеристики продуктов: многовалютность – позволяет работать с произвольным количеством валют в банке (при этом одна валюта выделяется в качестве национальной); многофилиальность – позволяет вести полные базы данных филиалов на едином физическом сервере; многoплановость – позволяет банкам работать с произвольным количеством планов счетов.

Обзор зарубежных АБС Midas DBA, Equation DBA (Midas–Kapiti International, UK). Эти АБС являются мировыми лидерами по количеству пользователей и количеству действующих установок. Они хорошо известны и на рынке стран СНГ. В целом системы себя зарекомендовали как довольно жесткие, трудно настраиваемые на особенности местного законодательства и нормативной базы.

Bank master Bank master – это универсальная банковская система, однако существенная доля функциональных подсистем поддерживается за счет дополнительных продуктов производителя или третьих фирм. Допускается как автономная работа отделений (филиалов), так и совместная работа в режиме клиент–сервер. Функциональное развитие системы осуществлялось в форме проектов для отдельных банков, ориентирована на небольшие и средние банки

Intersoft Lab специализируется в области разработки информационно-аналитических и управленческих систем для кредитных учреждений, коммерческих предприятий и бюджетных организаций. Intersoft Lab является PIP-партнером корпорации Microsoft, бизнес-партнером по программированию корпорации IBM. Среди клиентов компании - Инвестиционная банковская группа "НИКойл", головной банк Министерства путей сообщения России "ТрансКредитБанк", АБ "Собинбанк", ОАО Банк "Петрокоммерц".

Система Finance KIT Система Finance KIT задумывалась как фронтальная часть бэк–офиса казначейства. Она получила распространение в основном в секторе корпоративного казначейства, хотя было и несколько пользователей–банков. Первоначально в качестве платформы АБС были выбраны персональные компьютеры с операционной системой Windows, однако эта платформа не смогла обеспечить требуемой производительности, и затем была переписана для платформы UNIX и СУБД Sybase.

Olympic (ERI Bancaire SA, Switzerland) Olympic разработана для поддержки работы фронт– и бэк–офиса – от приема клиентских распоряжений, включая электронный банкинг, до окончательных расчетов и уведомлений. АБС поддерживает фронт–офис портфельных менеджеров и дилеров, валютный дилинг, межбанковский дилинг, ценные бумаги, свопы, фьючерсы, опционы, добавленные совместно с кредитным модулем, регистрацию и учет розничных операций, документарные операции

Банковские услуги на дому Примерно полтора года назад возник новый подход к взаимодействию банка с клиентом - многие банки начали предоставлять банковские услуги на дому с помощью специализированных систем "банк-клиент". Сначала такие услуги предоставлялись только по закрытым частным каналам. В настоящее время ситуация меняется в сторону использования Internet. Сейчас наиболее популярны смешанные решения.

Три модели оказания банковских услуг на дому Банк предоставляет пользовательский интерфейс, сеть и наполнение ре­шения. При этом может использоваться система "банк-клиент", разработанная самим банком или специализированной фирмой производящей ПО. По­средник или провайдер услуг берет на себя ответственность за пользова­тельский интерфейс и за сеть, в то время, как банк отвечает за наполнение. Предоставление услуг на дому с помощью Internet. В данном случае интерфейс представляет собой программу просмотра Web, в качестве сети выступает Internet, а на­полнение зависит от банка.

Электронные услуги дистанционного банковского обслуживания Дистанционным банковским обслуживанием (ДБО) принято назы­вать оказание банковских услуг (предоставление банковских продуктов) на расстоянии, без посещения клиентами офиса банка, без непос­редственного контакта с сотрудниками банка из дома (так называемый «home-banking»), офиса, автомобиля и т.д.

Интернет-банкинг это комплекс банковских услуг, предостав­ляемых клиенту банком посредством Интернет, который включает в себя: контроль собственных счетов; покупку и продажу безналичной валюты; оплату коммунальных услуг, доступа в Интернет, счетов опе­раторов сотовой и пейджинговой связи; проведение безналичных пла­тежей, перевод средств по счетам.

Видеобанкинг это система интерактивного общения клиента с персоналом банка, своего рода видеоконференция, для организации которой используется устройство, называемое киоском (аппарат с сен­сорным экраном, позволяющий клиенту получать доступ к различной информации, а также пообщаться со служащим банка и произвести с его помощью различные операции). Киоски устанавливаются в обще­ственных местах и часто совмещаются с банкоматами.

Для оплаты счетов по телефону клиент банка пользуется специ­альным устройством, соединенным с банковским компьютером, кото­ рое позволяет получать самую разную информацию о движении средств на своем счете и состоянии финансового рынка, осуществлять платежи по счетам за товары, медицинские услуги, электроэнергию и т.д.

Еще одна услуга, предоставляемая банками владельцам сотовых телефонов, SMS- банкинг. При помощи служб коротких сообщений (SMS), которые есть у любого оператора сотовой связи, клиенту будет доступна вся информация о состоянии расчетных счетов (остатков по - счету), а также получение выписок по счету за требуемый период.

WAP-банкинг удаленное управление счетами посредством мо­бильного телефона, оснащенного специальным программным обеспе­чением на базе протокола беспроводной передачи данных. Однако пока банки не выделяют WAP-банкинг в отдельный вид услуг. Клиенту, Желающему проводить банковские операции только по мобильному телефону, все же придется подключиться к системе Интернет-банкинга. Сейчас компании мобильной связи, предлагая клиентам телефоны стандарта GSM с возможностью выхода в Интернет, не всегда могут Одерживать необходимую степень защиты передаваемых или получаемых сведений на том уровне, как это организовано в Интернет.

Похожие статьи