Стоит ли покупать полис дмс, чтобы не разориться на лечении и медикаментах. Полис ДМС — что это и как им воспользоваться

Первый опыт - нареканий не было

Впервые у меня появился ДМС. Никогда раньше не придавал этому особого значения (нет его и нет), но сейчас понял, насколько это облегчает жизнь. Все оказалось просто и доступно: позвонил записался на прием. Уже в клинике сотрудники в регистратуре согласовали со страховой выполнение гастроскопии и нескольких предшествующих анализов. Все было довольно быстро и без каких-либо сложностей. Рекомендую

Александр, Москва

Аннулирование договора доп.защиты страхования от несчастного случая

АльфаСтрахование

Прошу аннулировать договор доп.защиты. При оформлении EОСАГО 01.02. 2018 г.Полис осагоХХХ0026076099 без моего ведома и согласия был оформлен Полис страхования от несчастного случая «ДопЗащита» № 42921/398/01393/8. Срок действия Полиса с 08.02.2018 по 07.02.2019. С карты без СМС подтверждения была списана сумма 499 руб.Прошу аннулировать договор страхования от несчастного случая «ДопЗащита» №...

КСЮ, Москва

Благодарность страховой компании АлфаСтрахование Жизнь

АльфаСтрахование

Хочу выразить благодарность страховой компании Альфа Страхование-Жизнь. Мной в середине месяца был заключен договор страхования жизни с выплатой инвестиционных дивидендов на 3 года.К большому моему огорчению пришлось написать заявление на расторжение договора(срочно понадобились деньги)Если бы не сложившиеся ситуация,оставил все как было бы. Деньги вернули на банковский счет, все до копейки.Сроки...

Alex , Москва

Получение страховки от несчастного случая

СГ Уралсиб

Промучившись 3 дня с Альфа-Маркетом и не добившись результата по выгодной покупке полиса страхования от несчастного случая, искала по интернету компанию с хорошими условиями страхования. Перебрала штук 20. В Уралсибе нашла самое выгодное предложение, плюс скидка, плюс без проблем оформила на сайте, плюс спокойно оплатила картой, плюс через 30 минут полис был у меня!!! Замечательная работа!...

Надя Петрова, Москва

Я застрахована в СК Альфастрахование по добровольному медицинскому страхованию. Скажу откровенно...

АльфаСтрахование

бращалась несколько раз и каждый раз была оказана квалифицированная медицинская помощь, при этом мне еще и постоянно звонили и интересовались моим самочувствием. Очень приятно, спасибо докторам и сотрудникам страховой компании.

Михаил, Москва

собираюсь застраховаться уже второй раз. С первого раза довольна.

АльфаСтрахование

Добрый день! Сейчас собираюсь ребенка застраховать в СК «Альфастрахование» уже второй раз. Очень довольна. Был несчастный случай (перелом). Деньги получила быстро, и ходила только 2 раза: первый раз отнесла документы и второй забрала деньги. Большое спасибо врачам и сотрудникам Альфы.

Как правильно оформить полис ДМС для физических лиц? От чего зависит стоимость полиса ДМС? Где можно купить полис ДМС для иностранных граждан?

Привет читателям и посетителям сайта «ХитёрБобёр»! На связи эксперт по страхованию – Денис Кудерин.

Тема сегодняшней статьи – полис добровольного медицинского страхования (ДМС). Материал продолжает цикл публикаций о страховании и будет интересен всем, кто заботится о своём здоровье и благополучии.

Итак, приступим!

1. Что такое полис ДМС и для чего он нужен?

Вопросы защиты здоровья и жизни интересуют каждого разумного человека. Непредвиденные ситуации могут случиться в любой момент: страховка даёт возможность подготовиться к ним заранее и минимизировать ущерб.

Закон обязывает каждого гражданина иметь полис обязательного страхования, но далеко не всегда бесплатная медицина обеспечивает качественное и полноценное лечение. Печальный факт, но посещать муниципальные клиники люди стараются как можно реже.

Визиты в государственное медучреждение ассоциируются с бесконечными очередями, низким уровнем обслуживания, неточной диагностикой, длительным ожиданием терапевтических процедур. В итоге больные готовы заплатить даже за бесплатные услуги, лишь бы получить медицинскую помощь быстрее и в положенном объёме.

Как избежать нервотрёпки и получить полноценное и адекватное лечение? Выход есть – это Добровольное Медицинское Страхование. Такая страховка даёт право на более качественную и квалифицированную помощь в частных и государственных клиниках.

– документ, подтверждающий право страхователя на медицинские услуги сверх того объёма, что гарантируется государством по программе обязательного страхования.

Преимущество добровольного страхования ещё и в том, что клиент сам подбирает для себя список услуг и выбирает медицинские учреждения, в которых хотел бы наблюдаться и лечиться.

Всем известная программа ОМС – это, по сути, система минимальных гарантий, рассчитанная, в первую очередь, на социально незащищенные категории граждан.

Да, полис ОМС нужен каждому гражданину. Да, он поможет в чрезвычайной ситуации и позволит получить жизненно необходимую помощь. Но любые медицинские услуги сверх этого объёма, включая даже элементарный комфорт пациента при лечении в стационаре, обладателям ОМС не полагаются.

Субъекты добровольного медстрахования следующие:

  • застрахованные лица (ими могут быть граждане РФ, иностранцы, лица без гражданства);
  • страховая компания с соответствующей лицензией;
  • медицинское учреждение.

Страховка ДМС – платная. Её стоимость зависит от вида и объёма медицинских услуг, возраста клиента и прочих объективных факторов.

Обладатель такого полиса имеет право на:

  • медицинские услуги в частных клиниках;
  • запись на приём по телефону в любое удобное время;
  • обслуживание вне очереди в государственных учреждениях;
  • консультации и лечение у врачей высшей категории;
  • выдачу направлений на любые диагностические процедуры, включая дорогостоящие;
  • санаторно-курортное лечение в рамках страховой программы;
  • вызов врача на дом в любое время;
  • стационарное лечение в условиях повышенного комфорта;
  • быструю выдачу больничного листа после окончания лечения.

Пример

Обладатель страховки ДМС направлен на стационарную терапию. Пациент вправе требовать отдельную палату со всеми удобствами, дополнительный уход и особый режим наблюдения. Все диагностические и лечебные процедуры проводятся для него вне очереди.

Однако не все категории граждан могут рассчитывать на добровольное страхование. Если у человека уже есть серьёзные заболевания, чреватые обострениями, в выдаче страховки ему, скорее всего, откажут.

Например, не смогут получить полис носители ВИЧ, лица, состоящие на учёте в наркологических учреждениях, больные туберкулезом, венерическими и онкологическими заболеваниями, люди с серьёзными психическими расстройствами.

На сайте есть подробные статьи о том, и .

2. Как оформить полис ДМС – 5 основных этапов

Полисы ДМС выдаются страховыми компаниями, имеющими лицензии на такие страховки. Есть 2 варианта оформления договора – в оффлайне и через интернет. С первым вариантом всё понятно – вы приходите в офис страховщика, выбираете программу, подписываете договор.

Оформление онлайн выбирают клиенты, которые не желают тратить время на личные визиты в компании. Почти все современные страховые фирмы предоставляют клиентам возможность оформить полис, не выходя из дома (или рабочего офиса).

Достаточно зайти на сайт страховщика, оставить свой номер или почту и с вами тут же свяжутся представители компании для уточнения условий. После чего вы заполните форму, и полис будет готов. Документ лучше забрать лично в офисе.

А теперь – пошаговая инструкция.

Этап 1. Выбор страховой компании

На территории РФ действуют десятки страховых компаний с лицензиями на выдачу полисов ДМС. Условия и цены у страховщиков разные. Клиентам нужно выбрать такую фирму, которая максимально соответствует их потребностям и целям.

Опытные страхователи советуют работать с известными страховщиками – крупными компаниями с обширной клиентской базой и столь же обширной зоной присутствия на рынке.

Можно воспользоваться поиском Яндекса, а можно выбрать более продвинутый вариант – обратиться к страховому брокеру (его тоже находят через интернет). Брокеры обычно берут комиссию не с клиента, а со страховой компании.

Такие специалисты в курсе всех пакетов страховщиков и помогут подобрать наиболее подходящую программу.

Для надёжности стоит всегда проверять лицензию компании. Разрешение выдаётся федеральной структурой РФ – Службой страхового надзора. Лицензия имеет номер и занесена в официальный реестр.

Помимо разрешения, у компании должен быть договор с медицинскими учреждениями, которые будут оказывать услуги при наступлении страхового случая.

Более развернутый материал по этой теме – в статье «».

Несколько слов об оформлении полиса ДМС иностранцами. С 2015 года получение полиса иностранными подданными (в том числе – трудовыми мигрантами) стало обязательным.

Страховка оформляется на срок от 3 месяцев. Клиенты из других стран вправе сами выбрать страховую компанию. От них потребуется паспорт, данные регистрации (плюс адрес фактического проживания), номер телефона.

Этап 2. Выбор программы страхования

Медицинские услуги группируются страховщиками в отдельные программы. Разобраться в них без специальной подготовки – задача не из простых.

Есть 4 основных варианта страховых программ:

Базовый даёт право на бесплатную консультацию специалистов, диагностический осмотр и основные виды терапии. Высокотехнологичное лечение по такой программе не предоставляется. Это самый недорогой полис стоимостью от 4-5 тыс. рублей.

Расширенный позволяет получать все услуги, предусмотренные базовым полисом, плюс многочисленные бонусы. Например, обладатель такой страховки вправе посещать любых врачей в удобное время без очереди по предварительной записи по телефону.

Доступны и другие услуги: бесплатное санаторное лечение, курсы массажа и физиотерапии (в учреждениях, с которыми у страховщика заключен договор).

Полный полис самый дорогой. Он позволяет бесплатно получать любую медицинскую помощь практически во всех учреждениях РФ. По некоторым программам даже можно лечиться в зарубежных клиниках. Страховщик покрывает расходы на курортное лечение, экстренные осмотры, любые диагностические процедуры.

Комбинированная программа составляется клиентом самостоятельно. Он может сам отобрать виды страховых услуг и включить их в договор.

Этап 3. Изучение и подписание договора

Перед подписанием договора стоит внимательно перечитать все его пункты. Эксперты советуют не просматривать документ по диагонали, а именно изучить его. В конце концов, от этого зависит качество и объём будущей помощи.

Если какие-то пункты вас смущают или не включены в договор, лучше сразу сообщить о своих претензиях представителям компании. Поскольку клиент платит и, что называется, «заказывает музыку», страховщики обычно охотно идут ему на встречу. Конкуренция среди страховых компаний очень высока.

Этап 4. Оплата полиса ДМС

Оплатить полис ДМС, как и прочие страховые услуги, можно наличными в офисе страховщика, с помощью банковского перевода или другого способа, предлагаемого компанией. Некоторые фирмы предоставляют рассрочку.

Этап 5.

Оригинал полиса выдаётся в офисе страховой фирмы. Документ вступает силу не сразу после получения на руки. Есть определенный срок ожидания – примерно 2 недели.

Если клиенту отказывают в предоставлении медицинских услуг согласно договору, он вправе обратиться с жалобой в страховую организацию или федеральную Службу по надзору за страхованием.

Читайте материал о страховании автолюбителей в статье " " .

3. Где купить полис ДМС – обзор ТОП-7 компаний с лучшими условиями

Переходим к самим компаниям: в этом разделе собраны 7 лучших страховщиков и страховых агентств РФ с наиболее выгодными условиями добровольного страхования.

1) АльфаСтрахование

Страховщик с многолетним стажем работы, высочайшим уровнем сервиса и обширной сетью филиалов по всей России. Многие эксперты советуют приобретать полис ДМС именно здесь: «Альфа» предлагает наиболее продуманные и выгодные для клиентов страховые программы.

Среди них:

  • «Формула здоровья» - годовая программа стоимостью от 13 тыс. руб.;
  • «Всё в порядке» (разделы «Кардио» и «Гастро») – от 5,5 тыс. руб.;
  • «Хочу стать мамой» (для женщин, планирующих беременность) – от 12,8 тыс. руб.;
  • «Нежный возраст» (для детей до года) – от 12,3 тыс. руб.

И ещё десятки различных программ на все случаи жизни.

2) ТинькоффСтрахование

Страховая компания с развитой сетью офисов и возможностью приобрести полис ДМС онлайн. Основана в 2013 году известным предпринимателем Олегом Тиньковым и представляет собой подразделение корпорации «Тинькофф Банк».

Бесплатные консультации для клиентов, удобные варианты оплаты, возможность выбрать программу самостоятельно или с помощью специалиста. Заказ полиса ДМС по телефону.

Страховое агентство, предоставляющее клиентам возможность выбрать оптимальную программу ДМС с сопровождением страховых договоров на весь период их действия.Работает с физическими лицами и корпоративными клиентами.

Компания работает с самыми надёжными страховыми организациями и находит лучшие условия страховок для частных лиц и юридических субъектов. Агентство предлагает пользователям максимально выгодные условия медицинского страхования. При этом выбор программ ДМС проводится бесплатно. Все желающие могут задать вопросы по поводу оформления и условий полиса ДМС по телефону.

4) Семейный Доктор

Столичная компания, которая уже сегодня работает по стандартам медицины будущего. Имеет сеть поликлиник в Москве для обслуживания взрослых пациентов и детей любого возраста.

Страховка в этой медицинской организации представляет собой годовой контракт на медицинское обслуживание высшего качества. Консультации, анализы, вызов на дом, амбулаторная и стационарная терапия. Диагностическое обследование клиентов в любое удобное для них время + бесплатные консультации после диагностики. Есть возможность оплачивать услуги в рассрочку.

Универсальная страховая компания с офисами практически во всех городах России. Работает с 1947 года. Имеет штат сотрудников из десятков тысяч профессиональных агентов и юристов.

Среди преимуществ фирмы – юридическая поддержка клиентов, быстрое обслуживание, сотрудничество со множеством частных и государственных клинических учреждений. Заказ полиса по мобильному приложению. Из уникальных продуктов – страховка ДМС при ДТП.

Старейшая в России страховая организация (правопреемник организации ГОССТРАХ). Опыт работы на рынке – 90 лет. Доступные и комфортные программы добровольного страхования для всех категорий населения.

Индивидуальные и корпоративные страховки ДМС. Гарантия своевременной и квалифицированной медицинской помощи для взрослых пациентов и детей. Страховка обеспечивает широкий выбор медицинских учреждений - более 8 000 лечебниц в сотнях городов.

7) ВТБ Страхование

Более 20 лет на страховом рынке. Широкая сеть филиалов по всей России. Юридическая поддержка застрахованных граждан. Быстрое оформление полиса ДМС через сайт.

Уникальные страховые продукты в рамках ДМС – программа «Управляй здоровьем» (финансовая помощь при онкологических заболеваниях), «Отличная защита», «ДМС для мигрантов» (помощь временно или постоянно проживающим на территории РФ иностранцам.

4. От чего зависит стоимость полиса ДМС – 5 основных факторов

Цена страховки определяется индивидуально. В каждой компании свои тарифы и свои программы. Различается также уровень клиник, с которыми сотрудничают страховщики.

Рассмотрим все факторы, которые влияют на стоимость страховых продуктов.

Фактор 1. Возраст и пол страхователя

Чем моложе клиент, тем дешевле страховка. Сказанное не касается детей, для которых действуют особые условия.

Для людей от 30 лет при расчете стоимости применяют коэффициент возрастания. Например, для владельцев полисов 50-55 лет цена полиса возрастёт примерно в 1,2-1,3 раза.

Имеет значение пол: мужчинам страховка обойдётся дороже, поскольку сильная половина человечества имеет повышенные риски для здоровья и жизни.

Фактор 2. Объем медицинской помощи

Очевидно, что количество и объём медицинских услуг будут напрямую влиять на окончательную стоимость страховки.

Если вы хотите включить в пакет дополнительные пункты, то цена полиса неизбежно возрастет. Например, стоматологические услуги вдобавок ко всем остальным увеличат цену на 10-15 тысяч.

Фактор 3. Наличие хронических заболеваний

Иногда люди приходят в компанию, когда заболевание уже имеется. Однако сам принцип страхования предполагает непредсказуемость. Если болезнь уже есть, фирма вправе отказать клиенту в продаже полиса.

Чтобы не выдать полис лицу, которому может понадобиться дорогостоящая высокотехнологичная терапия, компания использует при заключении договора период ожидания. При страховании клиентов с серьёзными хроническими заболеваниями это время может составить от 3 до 6 месяцев. Соответственно возрастает и сумма полиса.

Фактор 4. Размер страховой суммы

Страховая фирма оплачивает расходы страхователя исключительно в пределах заранее установленной суммы. Чем она больше, тем выше стоимость страховки. Обладатель полиса за дополнительную плату вправе увеличить сумму в период действия страховки.

Фактор 5. Регион проживания

Цена полиса может возрасти, если медицинская помощь оказывается в другом регионе или городе. Существуют универсальные страховки (повышенной стоимости), которые позволяют получать услуги в любом населенном пункте РФ.

5. Что лучше выбрать – ДМС или ОМС?

Главное отличие полиса ОМС от ДМС в том, что первый выдаётся бесплатно каждому гражданину. Более того, такая страховка обязательна для получения бесплатной медицинской помощи. ДМС всегда стоит денег (диапазон цен – от 5 тысяч до 35 и выше).

По ОМС помощь можно получить только в государственных (муниципальных) клиниках. То есть человеку придётся стоять в очередях, ждать приёма, являться строго в назначенное время и испытывать на себе все остальные «прелести» бесплатной медицины. Тем более, не все виды необходимых услуг входят в программу ОМС.

Пример

Пациенту требуется расширенная диагностика на дорогостоящем оборудовании – сканирование на аппарате МРТ.

Обычная страховка вряд ли позволит больному пройти процедуру быстро и бесплатно: придётся платить за услуги из собственного кармана либо ждать очереди несколько недель, а то и месяцев. Полис ДМС позволит пройти диагностику в день обращения.

Положительные моменты в обязательном медстраховании, безусловно, присутствуют:

  • получение помощи независимо от социального статуса, уровня доходов и возраста;
  • самостоятельный выбор страховой компании и клиники;
  • неограниченное время действия страховки;
  • отсутствие платы за услуги.

Ещё один важный нюанс: единые стандарты диагностики и лечения в регионах РФ отсутствуют. Муниципальные клиники сами устанавливают правила обслуживания пациентов с «обязательными» полисами. Жалобы в страховые фирмы или в Фонд ОМС не могут кардинально изменить ситуацию.

Полис ДМС позволяет избежать очередей, непрофессионализма и прочих неудобств. Такой документ экономит время и нервы.

Гражданин сам выбирает и страховую программу, и клинику, и список услуг: его шансы на эффективную терапию многократно увеличиваются. Меняется и отношение персонала: клиенты с полисом ДМС обслуживаются по высшему разряду.

Страховщики считают, что главное препятствие на пути развития ДМС в России – дефицит клинических учреждений, способных оказывать действительно качественные медицинские услуги. К счастью, количество таких учреждений постепенно растёт. Увеличивается и число людей, выбирающих более надёжную и полноценную защиту своего здоровья и благополучия.

В таблице различия между ОМС и ДМС представлены в наглядном виде:

№ Критерии сравнения ОМС ДМС
1 Цена Страховка бесплатная От 5 000 и выше
2 Срок действия Сроки не ограничены Период действия стандартной программы – 1 год
3 Список услуг Только необходимые диагностические и лечебные процедуры Любые обследования и терапевтические мероприятия, назначенные врачом
4 Качество обслуживания Посредственное Высокое
5 Статус клинических учреждений Государственные и муниципальные клиники Частные и государственные клиники с повышенным уровнем комфорта

На сайте есть отдельные публикации по темам «» и «».

6. Как НЕ стоит выбирать полис ДМС – 4 главных заблуждения страхователя

В РФ добровольное страхование ещё не получило того развития, каковое оно имеет за рубежом. Граждане знают о платном страховании здоровья крайне мало. И часто эти знания ошибочные и неполные.

Постараюсь развенчать самые живучие мифы о добровольных медстраховках.

1) «Чем дороже клиника, тем она лучше»

Не всегда высокие цены автоматически означают высокое качество. Главное в клиническом учреждении – не антураж, а уровень врачебного персонала.

Многие пациенты и не догадываются о том, что в некоторых частных лечебницах работают (иногда даже на полставки) врачи из районных поликлиник с соответствующим уровнем подготовки и отношением к работе.

2) «Мне не нужно ДМС – я наблюдаюсь в районной клинике»

Районные поликлиники могут предоставить только минимум необходимых услуг. Сложную диагностику и расширенные исследования всё равно придётся делать платно.

Иногда анализы и лечение нужно проводить как можно быстрей: полис ОМС не позволяет действовать максимально оперативно.

3) «Сейчас я не буду покупать ДМС, а возьму его, когда понадобится»

Смысл полиса ДМС – получить помощь сразу после того, как в этом возникла необходимость. Оформление и вступление документа в силу требует времени (от 2 недель). Такими сроками не располагают больные с инфарктом, инсультом и прочими острыми недугами.

4) «Дешевые полисы ДМС – это плохо»

Не всегда. Недорогие полисы часто предлагают крупные страховые фирмы для привлечения клиентов. Кроме того, человеку с нормальным состоянием здоровья базового полиса за минимальную цену вполне хватит для получения помощи в большинстве стандартных ситуаций.

Полис КАСКО - пошаговая инструкция как купить полис онлайн и рассчитать его стоимость + обзор ТОП-7 компаний с выгодными условиями страхования

Добровольное медицинское страхование (ДМС) помогает людям следить за здоровьем и получать медицинские услуги высокого уровня. Стоимость полиса ДМС определяется многими факторами. Различные страховые компании предлагают свои программы и цены на страховки.

Ключевые факторы, влияющие на стоимость ДМС

Стоимость полиса ДМС может зависеть от целого ряда факторов, основными из которых являются:

  • Категория застрахованного лица

    Существуют полисы ДМС для отдельных категорий людей. Например, для беременных женщин, новорожденных, несовершеннолетних детей, пенсионеров. Для пожилых людей, детей в возрасте до года, беременных (особенно на ранних сроках) вводятся повышающие коэффициенты, увеличивающие стоимость страховки.

  • Программа страхования

    Страховые компании предлагают различные варианты полисов ДМС в зависимости от запросов и потребностей людей. Самым дешевым вариантом будет стандартный полис, затем идет расширенная страховка. Полный полис ДМС обойдется еще дороже. Специальные программы (Люкс, VIP и т. д.) также отличаются более высокой ценой и требуют значительного вложения средств.

  • Набор медицинских услуг.

    Чем больше дополнительных мероприятий и услуг предусматривает программа страхования, тем выше стоимость страховки. Полис ДМС может предлагать:

    • Амбулаторные и поликлинические услуги. Страховка, ограниченная таким обслуживанием, подойдет людям молодого и среднего возраста, обладающим крепким здоровьем (без хронических болезней). Застрахованное лицо прикрепляется к поликлинике на выбор и при необходимости обращается к профильным врачам;
    • Возможность посещения стоматолога значительно увеличит стоимость полиса ДМС;
    • Вызов платной скорой помощи увеличит цену страховки;
    • Лечение в стационаре. Такой полис подойдет людям среднего и старшего возраста с хроническими болезнями. Человек сам выбирает больницу, в которую можно обратиться. Условия нахождения будут комфортнее, чем в обычном порядке. Наличие такого пункта повысит стоимость страховки;
    • Срочную госпитализацию. Наличие этой возможности увеличит цену полиса;
    • Услуги личного врача. Личный врач-терапевт будет оказывать индивидуальные консультации, назначать лечение, выезжать по вызову домой, направлять на процедуры и т. д. Такая опция увеличит цену страхования;
    • Общее медицинское обслуживание и т. д.
  • Перечень медицинских центров и их уровень.

    Чем больше поликлиник и больниц входит в программу страхования и чем выше их статус, тем дороже будет стоить полис.

  • Состояние здоровья, пол и возраст человека, наличие хронических заболеваний.

    Люди в возрасте 18-40 лет, не страдающие хроническими заболеваниями, не имеющие вредных привычек, не переносившие тяжелых операций, могут претендовать на более низкую стоимость полиса ДМС. В противоположных ситуациях используются повышающие коэффициенты.

  • Род занятий, риск возникновения производственных болезней.
  • Срок действия договора страхования. Обычно он составляет 1 год.
  • Регион и место жительства.
  • Рейтинг страховой организации. Определяется независимыми агентствами. Хорошая надежность у компаний с рейтингом от А++ до В++.
  • Размер страховой суммы. Чем она меньше, тем ниже стоимость страхового полиса. Однако не стоит выбирать слишком маленький размер покрытия, т. к. объем услуг может быть существенно ограничен.

Полная стоимость страхового полиса ДМС обычно определяется на основании заполненной анкеты страхуемого лица с указанием всей личной информации. Сведения должны быть полными и достоверными, чтобы в дальнейшем не было причин для расторжения договора.

Виды программ ДМС

В зависимости от вида застрахованного лица различают:

  • Индивидуальное страхование, которое осуществляется физическим лицом для себя или родственника.
  • Семейное страхование - защищает всех членов семьи, а по цене оно выгоднее индивидуальных программ;
  • Корпоративное ДМС - оформляется юридическим лицом (работодателем) с целью страхования сотрудников.

В зависимости от финансовых возможностей и пожеланий человека составляется страховая программа, которая определяет перечень медицинских услуг и список медицинских учреждений для обращений.

Различают базовую, расширенную, полную страховки и специальные программы. Любой вид полиса ДМС включает полный объем услуг, предусмотренных обязательным медицинским страхованием.

Базовая (стандартная) страховка предлагает:

  • первичный визит к специалистам, иногда бесплатные последующие консультации;
  • диагностические процедуры по назначению врача;
  • вызов доктора на дом, выдача больничного;
  • иногда стоматологические услуги в ряде клиник;
  • вызов скорой помощи при угрозе жизни человека;
  • при необходимости госпитализация и услуги стационара.

Обычно такая программа не включает выполнение каких-либо хирургических операций. Стоимость базового полиса начинается от 8 000 рублей.

Расширенная страховка предусматривает дополнительные к базовому пакету услуги, среди которых:

  • частичная или полная компенсация затрат на проведение срочных операций;
  • прием различных специалистов в конкретном населенном пункте;
  • бесплатное пребывание в санатории 1 раз год;
  • прохождение курса массажа в специализированных центрах.

Стоимость такого полиса начинается от 17 000 рублей.

Полный полис ДМС – самый дорогостоящий вид страховки, который гарантирует физическому лицу бесплатную медицинскую помощь на территории России. Включает любые хирургические операции, лечение в санаториях, некоторых зарубежных центрах и другие услуги.

Помимо перечисленных выше видов ДМС, страховые компании также предлагают клиентам специальные программы ДМС различной направленности. Например, следующие варианты:

  • полис-конструктор, который позволяет человеку выбрать необходимые услуги из разных программ по своему желанию;
  • ведение беременности;
  • помощь спортсменам;
  • страховка от несчастного случая (по ней не допускаются денежные выплаты);
  • полис для туристов;
  • лечение в санаториях и т. д.

Примеры стоимости полисов ДМС

В приведенной ниже таблице представлены примерные тарифы оформления полисов ДМС в ведущих страховых компаниях по состоянию на 2016 г.

Подводим итоги

Покупка полиса ДМС обычно является хорошим вложением средств. Позаботиться об этом следует заранее. Страховка начнет действовать спустя пару недель после оформления всех документов.

Узнать, сколько стоит полис ДМС, можно на сайте конкретной страховой компании. Сравнив тарифы разных страховщиков и условия, которые они предлагают, можно сделать оптимальный выбор.

Следует тщательно подойти к выбору страховой организации: проверить наличие лицензии, ознакомиться с репутацией и отзывами, внимательно изучить правила страхования и условия договора.

Добровольное страхование своего здоровья становится всё более популярным в нашей стране. Наличие такого полиса позволяет застрахованному получать квалифицированную медицинскую помощь бесплатно.

Что это такое

Полис ДМС – это документ, который даёт право застрахованному лицу получать определённый спектр медицинских услуг в клиниках и больницах.

Страховые компании, как правило, работают только с юридическими лицами, предлагая различные программы страхования и виды полисов.

Полисы ДМС бывают нескольких видов:

  • базовый;
  • полный;
  • расширенный;
  • «конструктор».

Базовый полис

Базовый полис даёт право застрахованному лицу получить первичную бесплатную консультацию специалистов, а также осмотр терапевта. По этому полису можно получить больничный лист, а также вторичный осмотр необходимых врачей.

Иногда такой действующий страховой полис добровольного медицинского страхования даёт право на чистку зубов и получение необходимого стоматологического лечения.

Оказание экстренной медицинской помощи не входит в перечень услуг по такому виду полиса.

Этот вариант полиса самый дешёвый, с ним можно обратиться в некоторые государственные и муниципальные медицинские учреждения.

Расширенный полис

По этому полису можно получить не только услуги, предусмотренные базовым полисом, но и дополнительные. При наличии такого полиса, застрахованное лицо может посещать всех необходимых врачей в пределах ограниченного субъекта федерации или муниципального образования.

Экстренное оказание медицинской помощи частично компенсируется страховой компанией. При наличии такого полиса, его владелец может получить бесплатное санаторное лечение один раз в год.

Если есть необходимость, можно пройти курс массажа только в тех медицинских учреждения, с которыми у страховой компании заключён договор на оказание подобных услуг.

Полный полис

Этот полис самый дорогой. По нему можно получать любую медицинскую помощь на территории всей нашей страны бесплатно. В некоторых случая предусмотрено лечение в клиниках других стран.
Страховая компания покрывает расходы клиента на необходимое санаторное лечение, экстренные и плановые осмотры, а также проведение необходимых исследований и обследований.

Массаж и другие профилактические мероприятия также являются страховым случаем.

Стоимость такого полиса может достигать нескольких десятков тысяч рублей за годовое обслуживание. Это не удивительно – страховая сумма, в некоторых случаях, может достигать нескольких миллионов рублей.

«Конструктор» для полиса

Многие страховые компании предоставляют своим клиентам такую услугу, как «конструктор» для полиса. Суть этой услуги заключается в том, что клиент сам «набирает» себе необходимый ему набор медицинских услуг.

От этого зависит и стоимость полиса, и страховая сумма. Можно, например, выбрать только стоматологическую помощь или анализы с осмотром терапевта.

Тогда по этому полису невозможно будет лечиться в санаториях, или посещать сеансы массажа.

Разница между коллективным и индивидуальным страхованием

Как уже упоминалось, страховые компании работают, чаще всего, с юридическими лицами. Поэтому найти страховщика, который застрахует физическое лицо в индивидуальном порядке очень сложно.

Для самой страховой компании, в техническом плане, разницы между коллективным и индивидуальным страхованием нет. Но при страховании физического лица слишком велик риск возникновения страхового случая, а, следовательно, потерь для страхователя.

Коллективный договор страхования повышает конкурентоспособность работодателя на рынке труда. Предоставление полиса ДМС своим сотрудникам говорит о заботе работодателя.

Кроме того, часть страховки работодателю компенсируется – 6% от фонда оплаты труда можно списать при налогообложении прибыли.

Заключение коллективного договора на несколько физических лиц намного выгоднее для самих страховых компаний. Поэтому индивидуальный полис дороже, чем коллективный полис на каждого отдельного сотрудника.

При наличии полиса ДМС, застрахованное лицо имеет право обратиться за помощью только при наступлении страхового случая. Это касается и индивидуальных полисов, и коллективных.

Что даёт страховой полис ДМС

Страховой полис ДМС это:

  • возможность получать медицинскую помощь в частных клиниках;
  • при наличии полиса ДМС застрахованное лицо принимают вне очереди. При наличии показаний к госпитализации такого больного помещают в условия повышенной комфортности.

Однако есть и некоторые недостатки:

  • обращаться можно только в те клиники и больницы, которые заключили договор со страховой компанией;
  • дороговизна индивидуального полиса - если лечиться платно в частных клиниках, разницы нет никакой;
  • медицинскую помощь оказывают бесплатно только в том случае, если это является страховым случаем и входит в программу ДМС.

Как действует

Страховая компания обязуется не только представить клиенту квалифицированную помощь, но и защиту его интересов. К каждому клиенту «прикрепляется» свой менеджер, который и решает организационные вопросы. Также каждый клиент «имеет» своего личного врача – куратора, который решает медицинские вопросы.

Когда наступает страховой случай, клиент имеет право получить помощь в рамках программы по ДМС. Эти услуги предоставляются ему бесплатно.

Если в ходе лечения необходимо будет сделать дополнительные анализы или проконсультироваться с врачами, это уже не компенсируется страховой компанией.

Выбор полиса

Для выбора страховой компании необходимо, прежде всего, ознакомиться с информацией о самой компании. Для этого нужно сравнить рейтинги компаний и примерную стоимость полиса ДМС. Таблица рейтинга страховых компаний находится ниже. Таблицу сравнения стоимости полисов ДМС различных компаний смотрите в конце статьи.

Затем необходимо выбрать программу по страхованию. Сделать это можно с помощью менеджера.

Отталкиваться нужно от того набора услуг, который необходим конкретному лицу. Это может быть стоматологическая или экстренная помощь на случай ДТП, а может быть и полный набор медицинских услуг.

При выборе компании нужно учитывать следующее:

Ваше состояние здоровья и возраст . Если Вам от 30 лет, то применяются коэффициенты возрастания. Если Вам от пятидесяти до пятидесяти пяти лет, то коэффициент возрастания может составить 1,2. Это означает,что базовая стоимость полиса ДМС возрастет в 1,2 раза.

Использование полиса

Как сделать, чтобы выплаты по полису ДМС были произведены?

При наступлении страхового случая, застрахованное лицо должно связаться по телефону или другим способом с врачом – куратором и менеджером, и следовать их инструкциям.

Врач – куратор подскажет, в какую клинику лучше обратиться, а менеджер возьмёт на себя оформление необходимых бумаг и документов. Клиенту нужно только обратиться за помощью в аккредитованное медицинское учреждение.

Как получить полис ДМС (добровольного медицинского страхования)

Для получения полиса ДМС необходимо обратиться в выбранную страховую компанию и заключить договор на страхование по конкретной программе.

Где и как оформить полис добровольного медицинского страхования можно узнать либо по телефону, либо на сайте выбранной страховой компании.

Выбрать программу и заключить договор поможет менеджер этой компании. Он же сообщит клиенту, где получить полис.

При себе необходимо иметь:

  • любой документ который удостоверяет личность;
  • медицинскую анкету, если Вы страхуетесь как физическое лицо;
  • заявление на страхование для той компании, в которой Вы собираетесь застраховаться.

Преимущества и недостатки по сравнению с полисом ОМС

Главный недостаток полиса ОМС в том, что по нему принимают бесплатно только в государственных и муниципальных поликлиниках . Чтобы попасть к врачу в таких медучреждениях, нужно отстоять очередь на запись, а потом на приём.

По полису медицинской страховки ДМС принимают пациентов вне очереди. И это главное преимущество полиса ДМС перед ОМС.

Второй недостаток ОМС – неквалифицированная медицинская помощь. Нередко в государственных клиниках можно столкнуться с непрофессионализмом и надменным отношением. В частных клиниках, где принимают по программе ДМС, такого не встретишь.

Недостаток полиса ДМС перед ОМС один – он платный. Чтобы получать полную медицинскую помощь в любое время и в любом месте, нужно заплатить несколько десятков тысяч рублей. Конечно, позволить себе такое могут далеко не все.

Сравнение полисов страховых компаний

Для сравнения стоимости полисов ДМС различных компаний смотрите таблицу:

На сайте каждой страховой компании существует калькулятор, который позволяет примерно рассчитать стоимость полиса.

Видео: С полисом ДМС хорошо всем

Добровольное медицинское страхование - это страхование, которое позволяет получать медицинскую помощь в клиниках, не работающих по программе обязательного медицинского страхования. Грубо говоря, с обычным полисом обращаются в государственную поликлинику, с полисом ДМС - в платную.

Если обязательную страховку регулирует закон, то для дополнительной отдельного документа нет. То есть каждая страховая компания устанавливает свои правила и сама решает, какие условия включить в договор.

Обычно полис - это конструктор. То есть вам предлагается базовая услуга, а к ней - набор дополнительных. База - это минимальное обслуживание в клинике, а список возможных опций безграничен. Это и вызов врача на дом, и неотложная помощь, и стоматология, и многое другое.

В России ДМС, как правило, оформляют работодатели, это входит в часть привлекательного соцпакета при трудоустройстве. Но стоит ли делать дополнительный полис, если на работе его нет и не предвидится?

Плюсы добровольной медстраховки

Преимущества тут те же, что и у платного лечения перед бесплатным:

  1. Обслуживание в частных клиниках с более высоким уровнем комфорта и технического оснащения.
  2. Отсутствие очередей.
  3. Качественный сервис. Сюда входит и вежливое обращение персонала, и такие мелочи, как бесплатные бахилы и другие одноразовые расходные материалы.

Кроме того, пациент платит за полис ДМС один раз, а потом уже страховая возмещает расходы медицинскому учреждению. Такой подход сокращает количество лишних обследований и назначений, которые иногда делают врачи в платных центрах: страховая просто не одобрит проведение манипуляций, не входящих в стандарт лечения.

Минусы добровольной страховки

Недостаток у ДМС один, зато огромный. Это дорого.

Полис ДМС - это не абонемент со скидкой на посещение больницы, а страховой продукт.

Страховой компании невыгодно, чтобы вы много болели и тратили в больницах все деньги, которые отдали за полис, поэтому у ДМС много ограничений. Итоговые расчёты зачастую оказываются не в пользу пациента.

Что обязательно узнать при оформлении полиса

Если вы задумались о покупке страховки или устроились на работу, где сотрудникам предоставляют ДМС, и хотите подключить к программе родственников, обязательно уточните ряд вопросов:

  1. Список заболеваний и условия, при которых полис не оформляют. При подготовке статьи я перечитала правила страхования полутора десятков компаний. И везде отказываются заключать договор ДМС с носителями ВИЧ и , а также людьми старше 65 лет и людьми с хроническими заболеваниями сердечно-сосудистой системы. С точки зрения страховых, это невыгодно.
  2. Правила обращения в медицинскую организацию. По условиям договора может оказаться, что перед визитом в клинику нужно обратиться в страховую, а уже тамошний оператор направит вас к доктору. А если этого не сделать, то лечение будет за ваш счёт.
  3. Клиники, с которыми работает страховая организация. Чем меньше выбор и чем скромнее клиники, тем больше вероятность, что врачи не смогут провести то или иное обследование или манипуляцию. Тогда придётся идти в другое место и тратить свои деньги.

Кроме того, внимательно прочитайте все правила страхования и сам договор, в котором указано, какие случаи будут страховыми, а какие - нет.

Что не покрывает страховка

У всех страховых разные условия. Возможно, что именно в вашем договоре за определённую цену будет то, чего нет в других договорах. Но стандартные полисы в большинстве случаев одинаковые. Кроме уже указанных случаев ВИЧ-инфекции и злокачественных новообразований, они не покрывают расходы на:

  1. Лекарства. Покупать таблетки придётся за свои деньги.
  2. Профилактические визиты к доктору. Допустим, вас ничего не беспокоит, но вы знаете, что нужно каждый год или даже два раза в год посещать стоматолога и гинеколога. Если вы следите за собой, доктор подтвердит, что вы здоровы. И это обращение не будет считаться страховым случаем. То же можно сказать и о посещении врача, когда вам нужно поставить штамп в справке, например.
  3. Беременность и роды. Эти события не считаются страховым случаем, а для медицинского сопровождения беременности у страховых и клиник есть отдельные предложения.
  4. Психиатрическую помощь. О стрессах, выгорании и депрессии с психотерапевтом будете беседовать за свои деньги.

Проще сказать, когда работает базовый полис: когда у вас что-то заболело, вы обратились к доктору и вылечились амбулаторно. Всё остальное, в том числе и госпитализация (в комфортную палату), - это дополнительные фишки за дополнительные деньги.

Как понять, стоит ли покупать полис ДМС

Чтобы выяснить, стоит ли покупать полис, нужно сделать немного:

  1. Посчитать, сколько вы тратите на лечение.
  2. Выяснить, какие пакеты услуг вам нужны.
  3. Проверить, в каких страховых и за какую сумму предоставляют полис.

В прошлом году я потратила на лечение в коммерческих клиниках не так уж много и обращалась за помощью в основном для профилактических осмотров (в таблице - округлённые данные, цены актуальны для моего региона):

Калькулятор одной из страховых компаний насчитал, что минимальный полис, который будет включать услуги стоматолога, для меня будет стоить 35 000 рублей в год. При этом я ещё и буду тратить деньги на лечение, потому что вся профилактика, если верить правилам страхования, полностью ляжет на мой кошелёк. То есть массаж, и покупка лекарств - самые дорогие позиции в моём списке - останутся вне страховки.

Можно приобрести полис, который покроет и эти расходы. Но его цена будет заоблачной - под сотню тысяч рублей.

Для интереса я позвонила ещё в две страховые компании, где честные сотрудники прямо сказали, что для физических лиц полис ДМС невыгоден, а если переживаю из-за риска травмы или болезни, то логичнее заключить договор страхования от несчастного случая или заболевания: он в разы дешевле.

Когда есть смысл покупать полис ДМС

Добровольное медицинское страхование выгодно в нескольких случаях:

  1. С помощью работодателя вы подключаете родственников к программе страхования на выгодных условиях.
  2. Вы много болеете и лечитесь в платных клиниках.
  3. У вас много денег и вы хотите получать медицинскую помощь с максимальным комфортом.

Если это не ваш случай, то оставьте ДМС для работодателей, которые думают о подчинённых, хотят быть привлекательными для крутых специалистов и не терять людей, потому что они из-за обычного насморка целый день проторчали в очереди к врачу.



Похожие статьи