Страховка или депозит: что стоит знать об инвестиционном страховании. Почему нужно обязательно страховать свои вклады

Все чаще клиентам в банках вместо традиционных депозитов настойчиво предлагают инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Пришел человек в банк открыть вклад, а ушел с облигацией или страховкой. При этом он мог подписать договор, искренне полагая, что выбрал вклад с повышенной ставкой.

Подмена понятий

В 2017 году объемы ИСЖ выросли более чем в полтора раза, а число клиентов доверительного управления - вдвое. Казалось бы, все отлично: инвестиционная активность граждан растет. Но на поверку выходит, что часто полисы ИСЖ навязаны клиентам, планировавшим положить деньги на депозит. В 2017 году в Центробанк начали поступать жалобы на подобные действия, и в этом году их количество растет. Под видом вкладов банки настойчиво предлагают инвестиционное страхование жизни - как полный аналог депозита, но с большей доходностью.

Причина проста - за продажу полисов ИСЖ банковские работники получают доход в виде комиссионных от страховых компаний. За 2017 год комиссионное вознаграждение банков за продажу полисов ИСЖ составило 50,5 миллиарда рублей. Предлагают и другие небанковские услуги, например облигации. Понятно, что банки в этих случаях выступают агентами либо участников фондового рынка, либо страховых компаний. То есть они продают уже не свои продукты.

Казалось бы, какая разница - банковский ли у меня вклад или страховой полис, особенно если процентная ставка выглядит привлекательно? Между тем разница существует, и весьма ощутимая.

Надо помнить, что никаких государственных гарантий на такие инструменты не существует. Банковские вклады защищены системой страхования. Государство в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии гарантирует быстрый возврат клиентам - физическим лицам и индивидуальным предпринимателям - суммы вклада до 1,4 миллиона рублей. Распоряжается фондом обязательного страхования, из которого вкладчикам выплачивается компенсация, Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Защищены также пенсионные накопления в негосударственных пенсионных фондах - в тех из них, что являются участниками системы гарантирования и ежегодно отчисляют взносы в фонд гарантирования пенсионных накоплений, созданный в АСВ. Со списком этих НПФ можно ознакомиться на сайте Пенсионного фонда России.

Разумеется, ничего плохого, ничего противозаконного в ИСЖ и облигациях, т. е. альтернативных финансовых продуктах, нет. Об этом чуть позже. Пока же речь лишь о том, что они не являются вкладами.

А что же Центробанк?

Как мегарегулятор финансовых рынков, Банк России контролирует в том числе и деятельность страховых организаций. По рекомендации Банка России кредитные организации обязаны предоставлять клиентам всю информацию об инструментах, которыми они по сути не распоряжаются и за которые не отвечают, о рисках и о том, что такие инвестиции не застрахованы Агентством по страхованию вкладов. Если вы собрались сделать банковский вклад, а сотрудник банка предложил вам полис ИСЖ или облигацию с большей доходностью, задайте ему вопрос: а каковы риски по этому инструменту? Он должен вам ответить.

Пока это рекомендация (но даже от рекомендаций Центрального банка трудно отмахнуться), но в ближайшем будущем она может стать обязанностью. Предполагается ввести обязательную маркировку информационных материалов об ИСЖ приставкой «инвестиционное» и информировать клиента о других особенностях продукта.

Не надо забывать о том, что в случае страховых полисов действует «период охлаждения» - 14 календарных дней, в течение которых можно расторгнуть договор без потерь. Страховая компания обязана вернуть деньги не позже 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора. Для этого клиент составляет письменное заявление в двух экземплярах. Одно из них - с подписью принявшего заявление сотрудника, печатью и датой - необходимо оставить у себя.

Если вам нужно именно инвестиционное страхование жизни

Несмотря на то, что этот вид страхования предлагается банками уже несколько лет, лишь немногие разобрались в его особенностях.

Инвестиционное страхование жизни, или ИСЖ, - это комбинация классического страхования определенных рисков (риск смерти, несчастного случая) и инвестиционного продукта, позволяющего человеку получить дополнительный, однако негарантированный доход. Клиент платит страховой взнос сразу при заключении договора или с определенной периодичностью. Страховщик делит полученный от клиента взнос на две части: гарантированную и инвестиционную. Гарантированная часть инвестируется в консервативные финансовые инструменты с фиксированной доходностью (например, банковские депозиты, облигации). Полученный доход обеспечивает гарантированную сумму выплаты. Инвестиционная же часть вкладывается в высокодоходные, но в то же время рискованные финансовые инструменты, за счет которых и предполагается существенный инвестиционный доход.

Сроки страхования - от 3 до 10 лет. Весь обозначенный в договоре срок клиент вносит платежи, а потом получает гарантированную сумму выплаты и возможный инвестиционный доход.

Полис инвестиционного страхования жизни страхует жизнь клиента, а также может включать страхование от несчастного случая и т. д. В зависимости от выбранной программы и страхового случая выплата может составлять от 101 до 200% от страховых взносов.

Но не каждый случай ухода из жизни признается страховым. Это стандартные исключения из Гражданского кодекса РФ (случаи, произошедшие в результате умышленных действий застрахованного, военных действий, гражданских волнений и др.). Но перечень исключений может быть существенно расширен договором. Так что следует внимательно изучить договор и ознакомиться со всеми исключениями.

Плюсы и минусы ИСЖ

У полисов ИСЖ масса достоинств. Выплаты по страхованию жизни не облагаются подоходным налогом. По взносам можно получить налоговый вычет - 13% на сумму до 120 тысяч руб. Полисы защищены от судебных претензий. Эти деньги нельзя отсудить - они являются личной неприкосновенной собственностью. При аресте имущества внесенные по договору ИСЖ деньги не подлежат конфискации.

Впрочем, есть и обратная сторона. ИСЖ не является средством получения гарантированной прибыли. Существует высокая неопределенность уровня доходности по полисам ИСЖ. Если выбранная инвестиционная стратегия не оправдала себя, клиент по истечении срока страхования получает только сумму так называемого гарантированного дохода, который, как правило, не превышает сумму внесенных страховых платежей. Получается, что прибавки вполне может и не быть.

В случае досрочного расторжения договора ИСЖ клиент может получить только так называемую выкупную сумму. Если человек оплатил страховой взнос единовременно при открытии ИСЖ, то может рассчитывать, как правило, на 75-90% от размера взноса. Но размер выкупной суммы может быть существенно ниже - вплоть до нуля. Это зависит от условий договора, срока страхования, порядка оплаты страховых взносов, даты расторжения договора.

И еще один недостаток ИСЖ - отсутствие гарантийного фонда, который смог бы обеспечить выплату клиенту в случаях отзыва лицензии или банкротства страховой компании.

Если вы выбираете полис ИСЖ, то следует обратить внимание на соотношение гарантированной и рисковой составляющих страхового взноса, размер выкупных сумм при расторжении договора. Рекомендуется ознакомиться с правилами страхования, так как у разных страховщиков критерии признания страхового случая могут отличаться.

У страховой компании должна быть лицензия Банка России. Проверяйте ее наличие на сайте www.cbr.ru в разделе «Субъекты страхового дела». Центробанк начал маркировать в поисковой системе «Яндекс» сайты страховых компаний. Зеленый кружок с галочкой и надписью «Реестр ЦБ РФ» является подтверждением того, что это сайт страховой компании, работающей по лицензии Банка России.

Для тех, кто хочет одновременно накопить приличную сумму денег к важной дате, получая доход от инвестиций, и при этом застраховать здоровье и жизнь, стоит обратить внимание на накопительный страховой вклад. Чтобы принять окончательное решение об его открытии, необходимо изучить его особенности.

Что такое страховой вклад и в чем его особенности

В первую очередь, нужно разобраться, что такое страховой вклад в банке. Это продукт объединения работы банка и страховой компании. Вложенные денежные средства делятся на две части: одна уходит на депозит, оставшаяся - на страховой счет. Для этого нет необходимости идти в каждое учреждение по отдельности, оба договора подписываются в банке, хотя на деле договор страхования заключается со страховой компанией, являющейся партнером банка.

Основные преимущества накопительного страхования жизни:

условия договора остаются неизменными на протяжении всего срока. При его заключении обязательно требуется предоставить достоверную информацию о состоянии здоровья, иначе есть риск получить отказ в выплате. Со временем, с увеличением возраста могут появиться заболевания, но тарифы и риски, определенные на момент подписания договора, остаются такими же;
одновременно гарантируется как защита от непредвиденных ситуаций, так и сохранность денег, их накопление. Тем более для оформления накопительного страхового полиса требуется только паспорт или другой документ, удостоверяющий личность;
одна часть дохода является фиксированной, варьирует от 2% до 4%, а вторая - зависит от результатов инвестиций, может достигать и 15%, а может ее и не быть вовсе;
согласно Налоговому кодексу, предоставляется возможность осуществлять налоговые вычеты суммой до 120 тыс. рублей по добровольным договорам страхования;
срок размещения страховых вкладов может быть, как 5 лет, так и 15. Максимум зависит от возраста вкладчика на момент заключения договора. Если страховой случай не наступает, от страхователя требуется только оплачивать взносы;
при наступлении страхового случая есть возможность получить полную страховую сумму, изначально установленную во время подписания договора, независимо от того, сколько уже было внесено платежей;
если застрахованный умирает, то выгодоприобретатель, имя которого указано в договоре, получает страховую выплату в течение 10 рабочих дней, так как она не включается в состав наследства.

Зная, что такое страховой вклад, несложно определить очевидные риски. Прежде всего, нет никаких гарантий возврата взноса, если будет отозвана лицензия страховой компании. Даже если сейчас кажется, что собственник страховщика внушает доверие, то нельзя быть уверенным, что он через несколько лет не продаст свой бизнес по каким-либо причинам. При желании ежегодно делать взносы более 120 тыс. рублей, при наличии разных социальных расходов, доходы могут быть крайне незначительными по сравнению с другими банковскими инструментами. Если появится необходимость в досрочном расторжении договора, на возврат ранее уплаченных взносов можно и не надеяться, хоть и появляется право получить выкупную сумму, но особенно в первые несколько лет - она минимальна. Еще одной проблемой может стать нехватка денег на оплату взноса. Страховщики обычно предусматривают варианты ее решения, но вероятно это может привести к прекращению договора.

Тех, кто решился на накопительное страхование, заинтересует стоимость. На стоимость полиса влияет во многом возраст застрахованного, что значит, страховой вклад может быть нескольких вариантов: для детей, взрослых и пенсионеров. Также важны такие критерии, как страхуемые риски, подключенные опции и срок договора, а также размер страховой суммы. Таким образом, общая стоимость рассчитывается индивидуально.

Лучшие варианты накопительного страхового вклада

Понимая, что значит страховой вклад в банке, необходимо исключить все риски, выбирая проверенные и надежные программы:

«Сбербанк страхование» предлагает программу для родителей, желающих, чтобы у их детей была финансовая гарантия при непредвиденных обстоятельствах - «Первый капитал». Срок действия договора варьирует от 5 до 23 лет. По его истечении возраст застрахованного ребенка может быть от 1 до 24 лет, взрослого - от 18 до 80 лет.
«Семейный Актив» от «Сбербанка страхование» подойдет для людей возрастом от 18 до 80 лет на момент окончания контракта, являющихся единственными кормильцами в семье.
«Будущее», предлагаемое СК «Ренессанс Жизнь», доступно для тех, возраст которых не будет превышать 65 лет на момент окончания договора. Минимальный срок страхования - 10 лет.
«Вклад в будущее» аналогично предыдущему варианту, но предполагает возможность выбора меньшего срока страхования - 5 лет.

Хорошие варианты также предлагают «Росгосстрах Жизнь», «Русский Стандарт Страхование».

Вклад, Накопительный

Инвестиционное страхование жизни – финансовый продукт, который появился на отечественном рынке относительно недавно и популярности у российских потребителей пока не приобрел. Что стало причиной: сложность данного инструмента инвестирования или "подводные камни"? Ответить на самые популярные вопросы об инвестиционном страховании жизни попросила сертифицированного персонального независимого финансового советника, проходившего обучение у ведущих мировых финансовых экспертов, Илью Пантелеймонова .

Что такое ИСЖ?

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – это долгосрочные инвестиции с преимуществами страхования жизни, иными словами – инвестиции в оболочке страхового полиса. Это универсальный продукт, который характеризуется гибкостью инвестиций и преимуществами страхового полиса.

Инвестиционное страхование жизни предусматривает несколько типов программ, внутри которых можно составлять портфели из разных классов активов на мировом фондовом рынке.

Как давно существует?

Инвестиционное страхование жизни появилось более 50 лет назад в Британии. Тогда идея возникла как возможность легального снижения налогов, а также создания защищенных инвестиций, которые недоступны в случае посягательств на активы гражданина.

В современном мире инвестиционное страхование жизни – одна из топовых услуг в сфере финансов в Европе, в Азии, в Центральной и Латинской Америке, Африке. Об этом свидетельствуют факты, статистика и мой личный опыт общения с коллегами из разных стран.

Кто предоставляет эту услугу?

Страховые компании, которые исполняют роль брокеров, обеспечивая клиентам доступ на мировой фондовый рынок.

Инвестиции и страхование. Какая связь?

В инвестиционном страховании жизни непосредственно страхование является формальностью. На практике страхования жизни в услуге обычно нет. Это значит, что в случае смерти клиента компания выплатит бенефициарам текущую стоимость инвестиционного портфеля - 100% денег клиента и +1% к этой сумме (по расчетам на текущий момент времени). Сами страховые компании называют услугу «выплата 101%» в случае смерти. Это и называется в услуге страхованием жизни.

Какие страховые компании предоставляют такую услугу?

Такие компании как: Friends Provident, Scandia, Generali, RL 360, Investors Trust, Hansard. На текущий момент клиентов из России и СНГ принимают 3 компании: Investors Trust, Hansard, RL 360.

Куда инвестируются деньги?

Деньги инвестируются во взаимные фонды (аналог ПИФов) от крупнейших управляющих компаний мира: BlackRock, Fidelity, Franklin Templeton, Vaguard, PIMCO, iShares, Investec, Morgan Stanley, Pictet, Hendersom, Alliance Bernstain, MFS и другие.

На какую доходность Вы можете рассчитывать?

В инвестиционном страховании жизни есть возможность получать доходность от 3-4% до 5-6% в консервативных портфелях. 6-7-8-9% годовых – в умеренных и порядка 10-11-12% годовых в агрессивных.

Доходность прямо пропорциональна работе портфеля и состоянию фондового рынка.

В чем преимущества услуги инвестиционное страхование жизни?

Льготы по налогам. Если Вы инвестируете через банк-брокер или через биржевого брокера, Вы ежегодно отчитываетесь и платите налог на прибыль. Здесь такой необходимости нет, налог на прибыль Вы платите единовременно в конце срока инвестирования (к примеру, через 20-25 лет).
100%-ная конфиденциальность. Банки и биржевые брокеры не обеспечивают клиенту конфиденциальность. В случае, если Вы выбираете инвестиционное страхование жизни, то, благодаря оболочке полиса страхования жизни, получаете полную конфиденциальность своих накоплений.
Защита от судебных споров, исков, арестов. В инвестиционном страховании жизни обеспечена полная гарантия собственности. В случае раздела имущества, судебные исков в Ваш адрес, рейдерских захватов, конфискации имущества и т.д. Ваши денежные средства в полисе (накопления) останутся неприкосновенными.
Быстрое наследство, не облагаемое налогами. В случае смерти клиента наследники получат накопления в течение 1 месяца. Бенефициара невозможно оспорить, и наследство не подлежит к уплате с него налогов.
Автоматические инвестиции. В некоторых планах есть возможность инвестировать по графику, чтобы переводы поступали на Ваш счет с выбранной периодичностью, например, раз в месяц, квартал, раз в полгода или раз в год.
Ваш независимый брокер на фондовом рынке. Как правило, страховые компании являются независимыми брокерами. Они не заинтересованы продать Вам конкретные фонды (в отличие от банков, к примеру, которые часто продают клиенту свои фонды, что не всегда бывает выгодно для клиента).

Индивидуальное страхование жизни. Насколько это безопасно?

Это полис страхования жизни. Полисы страхования жизни сегодня - это одни из самых безопасных, точнее – самые безопасные виды активов для сохранения личного и семейного капиталов.
Обеспечена дополнительная защита для клиентов и отделение активов клиентов от активов страховой компании (иными словами, обеспечивается строгий учет). Это достигается за счет того, что страховые компании-брокеры открывают своим клиентам траст, внутрь которого помещают страховой полис.
Гарантирована сохранность собственности клиента. Механизма перестрахования нет, поскольку в нем нет необходимости. Во-первых, потому что фактического страхования жизни здесь нет, а механизм перестрахования, как известно, действует только для выплат по страхованию жизни. Во-вторых, деньги клиента физически находятся отдельно от денег компании. В случае банкротства компании клиенту возвращается до 100% его активов. Клиент не потеряет свои деньги при любом развитии событий, т.к. они находятся в фондах от крупнейших УК мира. Вероятность того, что все фонды в УК обанкротятся - ничтожно мала. Банкротство компании создаст для клиента временные неудобства, но не грозит потерей портфеля. Для клиента будет просто произведена смена сервиса, т.е. переход от одной страховой компании к другой.

Подводные камни ИСЖ (индивидуального страхования жизни)

Завышенные комиссии. Зачастую комиссионные сборы компании в первые два года превышают суммарное увеличение накоплений по договору.
Зеркальные фонды. В некоторых компаниях есть, так называемые, зеркальные фонды. Их формирует сама компания. Деньги клиента инвестируют не напрямую во взаимные фонды, а через дополнительного посредника. Это приводит к повышению комиссий для клиента.
Отсутствие гибкости в первые два года после заключения договора. Как правило, в накопительных планах существуют большие финансовые потери для клиента при изъятии денег из договора в первые два года со дня его заключения.
Деньги инвестируются исключительно в рынок ценных бумаг. При просадке рынка необходимо правильно оценивать возможные риски.
Плавающий процент доходности, который зависит от состояния фондового рынка. Договор не дает от 6 до 10% (или иной процент, в зависимости от портфеля) стабильно. Эти цифры - средний процент при долгосрочном договоре, при этом в некоторые года он может быть значительно ниже 6%.
В случае просадки рынка полис может не покрыть расходов семьи на текущую жизнь и на случай смерти застрахованного. Если страховой случай наступает в то время, когда договор не вышел на средний заявленный процент, страховая выплата может быть ниже ожидаемой клиентом.

В заключение можно резюмировать, что инвестиционное страхование жизни подходит для решения таких задач, как накопления на собственное будущее. То есть это инструмент для создания будущей пенсии, создания целевого капитала или пассивного дохода, для сохранения денег за пределами России и оптимизации своих налогов.

В инвестиционном страховании жизни предложено изобилие различных программ: накопительные с регулярными взносами (взнос начинается в среднем от 200-300$ в месяц) и программы с разовыми взносами (взнос с хорошими условиями от 50,000-80,000 $). При открытии таких программ инвестиционного страхования жизни следует обращать внимание на срок договора и штрафы, которые обычно действуют в течение оговоренного периода (обычно от 5 до 10-15 лет).

Банкам это выгодно. До 80% средств клиентов, поступивших в оплату полисов, может быть размещено на депозит в самом банке. Банк по факту получает пассивы, за которые не платит взносы в Фонд страхования вкладов. Практика широко распространена, особенно в случае долгосрочных партнерских отношений между банком и страховой компанией.

Неудивительно, что за последние год-два на рынок вышли кэптивные страховщики почти всех крупнейших российских банков.

Привлекает банки и комиссионный доход от продажи полисов. Если в 2015 г. комиссия банка при продаже трехлетних полисов составляла 5–7% от взносов, то сейчас по продуктам на 3, 5 и 7 лет достигает 11–15%. Комиссия для банков складывается из сверхприбыли при формировании резерва, которое, как и выбор инструментов, лежит на страховщиках. Ставки по инструментам с фиксированной доходностью зависят от надежности эмитента: чем ниже его надежность, тем выше доходность по инструменту. Сегодня инвестиции некоторых страховщиков в некачественные активы стали ключевым риском для отрасли.

Высокие комиссии побуждают банки наращивать продажи полисов, зачастую некорректно представляя продукт и утаивая риски. Проданный таким образом полис нередко обманывает ожидания клиента, и впоследствии страховщик слышит: «Мне обещали гарантированную доходность выше ставки депозитов, а через 3-5 лет выяснилось, что деньги пролежали впустую, потому что рынок рухнул».

С 2015 по 2017 г. благодаря банкам доступность продукта выросла. Минимальные чеки программ ИСЖ снизились с 300 000 до 50 000–100 000 руб., и это позволило банкам охватить массовый, мало осведомленный об инвестиционных продуктах контингент. Это не могло не сказаться на репутации рынка и качестве клиентских портфелей страховщиков.

Чего боится регулятор

Неудивительно, что Банк России в этих условиях готовится к наплыву жалоб клиентов, разочарованных результатами инвестиционного страхования. Агрессивные продажи ИСЖ через банки, по данным агентства RAEX («Эксперт РА»), обусловили ряд дополнительных рисков для рынка. Среди них отсутствие информации о доходности по полисам ИСЖ, недостаточное понимание клиентом продукта при покупке, а также вероятные изменения в регулировании этого сегмента – все это может существенно изменить динамику развития страхования жизни и всего рынка уже в 2018 г.

Как говорится в консультационном докладе регулятора, он намерен проследить, чтобы инвестиционное страхование жизни больше не путали с банковскими вкладами, и уделить повышенное внимание правильности информирования страхователей об ИСЖ, а также необходимому уровню знаний специалистов, предлагающих страховые программы.

Вводится аттестация страховых агентов, в том числе работников банков-агентов и сотрудников страховщика. Появится ответственность страховых агентов и работников страховщика за невыполнение аттестационных требований.

Раскрытие информации стандартизируют. В первую очередь новые стандарты коснутся банков, которые продают ИСЖ в качестве агентов. ЦБ намерен изменить законодательство и возложить на посредника такие же обязанности по раскрытию информации, как и на производителя финансового продукта.

Есть планы по раскрытию размера банковских комиссий. Регулятор в курсе, кто какую комиссию платит, но в клиентском договоре эта информация не фигурирует, она «вшита» в условия размещения резервов.

С видом на будущее

Трансформация может занять до двух лет. А до тех пор остается надеяться, что волна выходящих в ближайший год с рынка клиентов не помешает его дальнейшему развитию.

Дело в том, что итоговая доходность полисов, проданных до 2015 г. и истекающих в этом году, по нашим оценкам, будет равняться нулю или незначительно опережать темпы инфляции, но не достигнет доходности банковских депозитов. Четыре-пять лет назад базовыми активами в программах ИСЖ в основном были цена на золото и индекс РТС, которые за это время заметно снизились.

Клиенты, чьи ожидания не оправдаются, скорее всего выберут иные, более консервативные, стратегии и инструменты для вложения оставшихся в результате страхового инвестирования средств.

Увереннее могут себя чувствовать инвесторы, которые приобрели полисы ИСЖ после 2015 г. Начиная с 2014 г. страховщики стали постепенно менять и стратегии инвестирования, и инструменты. Сейчас они перешли от прямой покупки базовых активов на опцион – производную ценную бумагу, которая позволяет учитывать разницу между начальной стоимостью актива и его ценой на момент дожития страхователя. Условия опциона привязаны только к дате окончания полиса, разнице между ценой покупки и продажи инвестиционных инструментов, переоценке валют. Например, трехлетние полисы, приобретенные после 2015 г., по которым сейчас подходит срок выплат, обеспечивают доходность до 10%.

Удовлетворенность клиентов полученным доходом станет ключевым фактором, который определит будущее ИСЖ. Расширение продуктовых линеек, разработка новых инвестиционных стратегий и дистанционных сервисов для клиентов как при приобретении программы, так и при постпродажном обслуживании, инициативы регулятора по повышению прозрачности этого вида страхования – все это должно послужить тому, что в перспективе итоговые доходности ИСЖ станут привлекательнее вкладов и положительно скажутся на дальнейшем развитии динамике сегмента. Тогда высокие темпы роста страхования жизни могут сохраниться в ближайшие годы.

Потенциал у рынка огромный. В России доля премии по страхованию жизни в общих сборах страхового рынка составляет 12,7%, тогда как в Западной Европе – 60,5%, Центральной и Восточной Европе – 28,9%, на развивающихся рынках – 52,3%. Доля «жизни» в ВВП России составляет лишь 0,161%, а в мире – 3,47%.

Мнения экспертов банков, финансовых и инвестиционных компаний, представленные в этой рубрике, могут не совпадать с мнением редакции и не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов

Приветствую, дорогие друзья! Уверен, что большинство из вас никогда прежде не слышало о возможности приумножить сбережения, застраховав свою жизнь. Несомненно, классических инструментов накопления денежных средств более чем достаточно. Учитывая, что популярные банковские депозиты - продукты доступные и понятные, чаще всего именно ими пользуются клиенты кредитных организаций для защиты накоплений от инфляционных процессов. Однако в последнее время наметилась тенденция снижения процентной ставки по обычным вкладам, а потому все больше и больше клиентов банков предпочитают вкладываться в инвестиционное страхование жизни. Выбор обуславливается высокой доходностью и получением дополнительной страховой защиты . Давайте разберемся с данным вариантом сбережения капитала детальнее.

Что такое ИСЖ?

Я уже упоминал инвестиционное страхование в своей . Суть ИСЖ заключается в следующем: вы кладете свои сбережения на счет страховой компании как минимум на 3 года . Клиент вправе решать - вносить всю сумму сразу или разбить ее на несколько частей, пополняя счет через равные промежутки времени в течение всего срока инвестиционного страхования. В свою очередь компания обязуется по завершению срока действия полиса выплатить вам вложенные средства в полном объеме и инвестиционный доход, если таковой будет получен.

Что страхуется?

Объектами всех видов личного страхования выступают жизнь и здоровье человека, подписывающего договор со страховой компанией. Цель ИСЖ - это не только защита клиентов от финансовых потерь, понесенных в результате наступления страхового случая, но и накопление, приумножение их денежных средств. Данный вид добровольного накопительного страхования - это возможность аккумулировать определенную сумму средств в течение срока действия страхового полиса и получить дополнительный доход в результате управления активами. Если управляющим компаниям удается удачно инвестировать денежные средства клиентов, то сумма первоначального вклада ежегодно будет увеличиваться, как минимум, на 15%.

Получается, что участие в программе инвестиционного страхования - это сочетание страхования жизни с получением дополнительного дохода от пассивного участия в активах, которые предлагает управляющая компания.

На весь срок действия ИСЖ вы будете застрахованы от любых рисков - смерти, болезней, несчастных случаев. Чем больше рисков будет включено в «страховую оболочку», тем дороже будет стоить страховка.

Составляющие вклада

Условно ваши деньги можно разделить на две части : инвестиционную и гарантированную . Последнюю страховые компании вкладывают в инструменты, дающие гарантированный доход, - например, в банковские депозиты. Сумма гарантированного фонда , увеличенная на доход, полученный в результате инвестирования, должна равняться первоначальной сумме вложенных на страховой счет средств.

Вторую, инвестиционную , часть компания вкладывает в различные инструменты с высоким уровнем доходности. При условии, что выбранная стратегия окажется удачной, вы получите не только вложенные средства, но еще и дополнительный доход. Если же выбранный путь окажется неудачным, вам вернут только тело вклада. Получается, что даже при самом неблагоприятном исходе, вы ничем не рискуете.

Возможность инвестирования преподносится компаниями как исключительное благо, поскольку вы сможете вкладывать накопления в драгоценные металлы, акции, нефть и прочие инструменты. Кстати, о том, как правильно работать с ценными бумагами, читайте в моей . Однако практически никогда клиентам не говорится о том, что с течением времени сумма первоначальной инвестиции ИСЖ будет потрепана инфляцией .

Программы ИСЖ: основные принципы работы

Становясь участником программы ИСЖ, вы получаете возможность приумножить свои деньги за счет их вложения в различные финансовые инструменты. Но важно разобраться в особенностях :

Вы можете рассчитывать на получение дополнительного дохода от инвестирования, но не от совершенных торговых сделок.
При совершении очередного взноса ваши средства будут поделены на две части - одна пополнит накапливаемый капитал, а вторая будет использована в инвестиционных целях.
Вы можете самостоятельно выбирать, куда вложить деньги, если это прописано в страховом договоре.
У вас есть право расторгнуть договор раньше срока и вернуть свои деньги. Но будьте готовы к тому, что часть средств уйдет на оплату штрафных санкций , установленных компанией.
Оплата страхового взноса может быть единоразовой или оформленной в рассрочку. В последнем случае платежи можно вносить ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода. Чаще всего компании поощряют страхователей, вносящих всю сумму целиком, предоставляя им значительные скидки.
Оформить полис ИСЖ можно на любой срок. Главное, чтобы период его действия был не менее 3 лет . В роли страхователя может быть физическое лицо, достигшее совершеннолетия. Верхней возрастной границей в большинстве случаев является отметка в 75 лет. Многие компании предлагают программы страхования жизни и здоровья ребенка, но инвестиционными они не являются.

Как стать участником программы ИСЖ?

При подписании договора страхования жизни вы должны предоставить компании свои паспортные данные . Это необходимо для подтверждения вашей личности и возраста. Обращаю ваше внимание на то, что в программе инвестиционного страхования могут участвовать и резиденты, и нерезиденты РФ, постоянно проживающие на ее территории.

Прежде чем подписать договор, подумайте, какие риски вы хотите включить в свой полис. Зачастую в перечне первые два риска включены в полис по умолчанию и являются обязательными, а третий является опциональным и влияет на конечную стоимость документа:

дожитие до истечения срока действия договора;
смерть страхователя в результате несчастного случая или по естественным причинам;
получение травм, увечий, потеря дееспособности.

В гражданском законодательстве перечислены причины, по которым страховщики могут отказаться выплатить клиенту возмещение:

пренебрежение порядком оповещения страхового агента о произошедшем страховом случае;
неосторожность или умышленное создание условий для наступления страхового случая с целью получения выгоды;
наступление страхового случая в результате ядерного взрыва, боевых действий, народных волнений, забастовок;
прочие случаи, отмеченные в договоре.

Суммы

В соответствии с условиями страхового договора сумма выплат может быть разной:

до 300% от общей страховой суммы с выплатой инвестиционного дохода - если застрахованное лицо погибло в результате несчастного случая;
от 100% от общей страховой суммы и инвестиционных доход - если человек умер естественной смертью;
выплаты по причине нанесения вреда здоровью определяются отдельно для каждого случая и рассчитываются прямо пропорционально внесенной на счет сумме.

Что указывается в договоре?

Договор, заключенный между страховым агентством и страхователем, вступает в силу после его подписания обеими сторонами и внесения на страховой счет первого взноса .

По условиям договора страхователю должны быть предоставлены такие документы:

образец договора;
правила страхования;
полис.

Документация, подтверждающая факт участия человека в программе ИСЖ, выдается страхователю лично или отправляется по почте.

Прежде чем заключить договор, обратите внимание на несколько моментов:

четкие сроки завершения действия выбранной страховой программы;
способ разделения компанией получаемых денежных средств (какой процент взносов участвует в инвестиционной деятельности);
перечень всех возможных страховых рисков.

Кроме того, в договоре должна содержаться информация с контактными и адресными данными страхователя и компании , а также реквизиты , по которым будут происходить платежи.

Подписанный договор заверяется подписью уполномоченного представителя и печатью. Вместе со страховым полисом вам необходимо хранить договор до тех пор, пока не наступит страховой случай или не закончится срок действия программы. После этого документы передаются страховщикам, чтобы получить соответствующие выплаты.

Когда рассчитывать на получение выплат?

Выплата денежных компенсаций по условиям программ ИСЖ происходит в следующих случаях:

застрахованное лицо погибает в результате несчастного случая;
застрахованное лицо умирает естественной смертью;
застрахованное лицо теряет дееспособность (в таком случае в компанию необходимо предоставить документацию, подтверждающую приобретение инвалидности);
здоровью застрахованного лица причиняется вред.

Наступил страховой случай: что делать?

Если наступления страхового случая, указанного в договоре ИСЖ, избежать не удалось, вам или вашему выгодополучателю следует подать запрос в компанию , оформлявшую полис, подкрепив его такими документами :

справкой, выданной медицинским учреждением, которая подтверждает факт получения увечий;
свидетельством о смерти застрахованного лица (в данном случае документы подает выгодоприобретатель);
заявлением, написанным по установленному образцу;
полисом;
оригиналом договора, подписанного в страховой компании.

Предоставленная документация проходит проверку , после чего, в случае одобрения заявки, вам или вашему выгодоприобретателю будет выплачена страховая компенсация в оговоренном договором объеме.

Действующие программы ИСЖ: обзор лучших

Сегодня практически в каждой крупной страховой компании вам предложат программы инвестиционного страхования здоровья и жизни. Неопытного человека такое разнообразие предложений может буквально сбить с толку. Чтобы вам было легче отыскать оптимальный полис по приемлемой цене, внимательно прочтите мой обзор компаний .

РОСГОССТРАХ

Стоимость страхового полиса варьируется от 10 до 600 тыс. рублей. Предлагаемая лидером рынка страхования программа называется «Управление капиталом ». Преимуществом программы является то, что клиент имеет право выбирать инвестиционную стратегию самостоятельно . Доход от участия в программе будет гарантированно выше размещения аналогичных средств на банковском депозите.

ИНГОССТРАХ

Стоимость страхового полиса - от 50 до 390 тыс. рублей. Программа от одной из ведущих компаний страхового рынка называется «Вектор ». Немаловажно, что накопления можно делать в иностранной валюте . Стратегию, как и в Росгосстрахе, клиент выбирает самостоятельно . Ингосстрах позволяет участвовать в программе лицам до 85 лет. Страховые случаи Ингосстрах оценивает довольно дорого. Так, к примеру, в случаях гибели застрахованного лица в результате ДТП выгодополучатель получает до 300% страховой суммы; в случае гибели от несчастного случая – до 200%.

СОГАЗ

Программа «Индекс доверия » от лидера российского рынка страхования привлечет клиентов в возрасте до 79 лет. СОГАЗ предлагает 4 варианта инвестирования. Выплаты при наступлении страховых случаев также высоки. В случае гибели от несчастного случая – до 200%, в случае гибели в ДТП – до 300%.

РЕСО-Гарантия

Для клиентов с низким порогом входа может стать интересной программа «Капитал и защита ». Стоимость полиса начинается всего лишь от 3 тысяч рублей в год. При этом договор можно заключить на срок до 30 лет. Компания предлагает целых 6 вариантов программ инвестирования .

АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ

Поклонники качественного обслуживания от Альфы могут рассмотреть программу «Альфафинанс ». Стоимость программы начинается от 100 тыс. рублей. Взнос делается единоразово при открытии ИСЖ. Всего АльфаСтрахование предлагает 6 программ инвестирования, в том числе инновационные. Ну и свой фирменный сервис , конечно.

Пользоваться или нет?

Становясь потребителем страховых продуктов, вы получаете ряд преимуществ в виде гарантированного возврата капитала, возможную высокую доходность инвестиций и налоговый вычет . Поскольку выплаты по программам страхования жизни не попадают в категорию доходов, которые облагаются налогом, владельцы таких полисов могу получить определенные выгоды. Налоговые вычеты для участников программ составляют 13% . Их можно получить с суммы до 120 тыс. руб. То есть, за год владения полисом вы имеете право на возврат уплаченных в государственную казну налогов в размере до 15,6 тыс. рублей.

Единственное, о чем вам следует знать, - инвестиционные полисы не участвуют в . Учитывайте также и тот факт, что доходность этих продуктов может быть на порядок ниже ожидаемой.

В отличие от банковских депозитов расторжение страховых полисов влечет немалые денежные потери . Досрочное расторжение договоров ИСЖ приводит к «сгоранию» до 80% накопленных средств. Инвестиционные полисы я не стал бы рекомендовать вкладчикам с капиталом, не превышающим 1,4 млн. руб. Такие инвестиции больше подойдут состоятельным клиентам, депозиты которых не могут быть покрыты системой страхования вкладов. Если ваша цель - только сохранение денег от инфляции, вы можете раздробить крупный капитал на части по 1 300 000 рублей (оставляем запас на получение дохода 8% годовых) и положить их в 2-5 крупных коммерческих банков.

Нужно обратить внимание

В последнее время все больше и больше клиентов банка говорят о том, что им договоры инвестиционного страхования жизни были представлены как полные аналоги классических депозитов, но с несколько большей доходностью. Человек, понимающий разницу между двумя этими инструментам накопления денежных средств, готов трезво оценить вариант инвестирования в ИСЖ. Если же для вас такой способ инвестирования - открытие, но вы все же готовы рассмотреть его возможности, тогда вам нужно обратить внимание на ряд нюансов .

Дело в том, что большая доходность программ ИСЖ достигается за счет инвестирования вкладов застрахованных лиц. К сожалению, далеко не все инвестиционные стратегии, которые предлагают страховщики, являются прозрачными. У страхователей нет возможности самостоятельно отследить динамику тренда того или иного фонда, поэтому приходится верить «честному слову» страховщиков. Как правило, показывают компании только часть показателей, а потому быть уверенным на 100%, что выбранная стратегия инвестирования окажется успешной, нельзя.

У страхователей в данном случае есть всего два варианта действий :

Заняться поиском продуктов, привязанных к стоимости конкретных товаров или фондов, самостоятельно в общедоступных источниках.
Довериться специалистам страховой компании.

Ключевые моменты

Главный показатель, на который следует обращать внимание при выборе инвестиционной стратегии, - коэффициент участия , который показывает долю роста стратегии, которую может получить страхователь. Показатель этот может значительно варьироваться. К примеру, если коэффициент равен 100%, это значит, что доход страхователя равняется доходности выбранного фонда. Обратите внимание, будет ли процент доходности, умноженный на коэффициент участия, применяться только к части средств, направленной на инвестирование, или ко всему взносу.

Во многих страховых компаниях клиентам предоставляется опция смены инвестиционной стратегии в течение срока действия договора или фиксация заработанных средств . Чаще всего воспользоваться этими услугами можно всего раз в год. Должен признать, что это очень удобно , ведь у вас всегда будет возможность изменить фонд инвестирования, если первоначальная стратегия окажется не слишком результативной. А вот к фиксации инвестиционных доходов имеет смысл прибегать, когда текущая доходность фондов высока, но в ближайшем будущем прогнозируется ее снижение.

Выбирайте страховые программы у тех агентств, сайт которых предусматривает возможность создания личного кабинета . Это не только упростит контроль за динамикой фондов, поможет своевременно отреагировать на изменения тренда, но и даст возможность скорректировать первоначальный договор (увеличить сумму вклада или изменить текущую стратегию).

Преимущества ИСЖ

Чтобы вы могли решить, становиться участником программы инвестиционного страхования жизни или попытаться заработать на вложении средств в другие финансовые инструменты, предлагаю вам оценить достоинства и недостатки ИСЖ. Кстати, если, дойдя до этого пункта статьи, вы успели понять, что инвестиционное страхование вас не привлекает, возможно, вас заинтересует моя статья « ». Ну а пока мы разберемся с преимуществами ИСЖ:

Страховые выплаты при наступлении рисковых событий не облагаются налогами .
Страховые взносы не могут быть арестованы, конфискованы или разделены, поскольку не являются имуществом .
Страховые выплаты не передаются по наследству, а производятся адресно .
Участие в программе ИСЖ предоставляет право на получение страхового вычета в объеме 13% от взносов на 120 000 рублей, внесенных на страховой счет.
Договоры ИСЖ заключаются на длительный период, а стоимость взносов остается фиксированной даже в случаях, когда здоровье страхователя падает.
Необходимость регулярно пополнять страховой счет, невозможность потратить накопленные деньги раньше срока развивают в клиентах страховых компаний финансовую дисциплинированность .

Недостатки ИСЖ

Чтобы максимально трезво оценить «за» и «против» программ ИСЖ, на вторую чашу весов положим такие недостатки :

Итоги статьи

Все «за» и «против» ИСЖ перед вами. Решать - вкладывать свои сбережения в страховую отрасль или нет - только вам. Лично я больше склоняюсь к варианту сбережения и аккумуляции средств на депозитных счетах . На мой взгляд, такой вариант накопления намного удобнее, - пополнять счет можно тогда, когда появляются лишние деньги, доход получаешь гарантированный, чтобы забрать деньги не надо платить компенсации или ждать несколько лет. Все просто и прозрачно. Если же вам необходима страховка, подойдите к выбору данного продукта серьезно. Не спешите относить свои деньги в первую попавшуюся фирму и переплачивать за ненужные опции
Приветствую, дорогие друзья! Сразу хочу сказать, что сегодняшний обзор будет более полезен в первую очередь тем, кто уже определился, что выгоднее: сн...

Привет! В сегодняшнем материале я хочу подробно остановиться на инвестировании в государственные облигации. Мой опыт показывает, что многие воспринима...

Добрый день друзья! А ну-ка, давайте вместе перечислим основные критерии, по которым принято идентифицировать успешного человека. Итак, в списке непре...

Здравствуйте, дорогие друзья! Ранее я уже останавливался на том, что из себя представляет кэшбэк, какие преимущества дает всем участникам схемы. В пос...