Вам придется объяснять банку происхождение ваших денег. Подтверждение легитимности денежных средств для банка

Со второго полугодия 2016 года Центробанк начнет требовать от банков сведения об «источниках происхождения денег». Приурочено это к завершению сроков действия амнистии капиталов. «Газета.Ru» разбиралась, коснутся ли ужесточения простых граждан.
В некоторых СМИ, социальных сетях и на банковских форумах развернулась бурная дискуссия о сложностях со снятием наличных и переводом денежных средств в связи с тем, что в этом году, после окончания амнистии капитала, объявленной президентом Владимиром Путиным, эти операции подпадут под дополнительный контроль финансовых властей.

Старт дискуссии дал российский ЦБ. Сейчас банки не обязаны получать от своих клиентов информацию об источниках происхождения денежных средств и иного имущества. Однако вскоре банкиров обяжут запрашивать у клиентов такие документы, не исключил на этой неделе замглавы департамента финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ Илья Ясинский.

«До того периода, пока процедура амнистии капитала не завершена, вряд ли финансовый мониторинг, финансовая разведка либо Банк России будут настаивать на реализации права банков при определенных обстоятельствах получать от своих клиентов информацию об источниках происхождения денежных средств и иного имущества», - цитирует ТАСС Ясинского. Он напомнил, что такое право появилось у банков в конце прошлого года.

По его словам, у финансовой разведки и ЦБ до момента истечения сроков действия амнистии капиталов нет планов разработки доведения до кредитных организаций каких-то специальных методических рекомендаций по тому, как реализовывать право по получению информации об источниках происхождения денежных средств.

Вместе с этим он отметил, что рано или поздно настанет такой момент, когда это право реализовывать будет необходимо. «Мы планируем подойти к этой работе во втором полугодии 2016 года», - отметил Ясинский.

Впрочем, на рядовых россиянах отмена моратория никак не скажется.

Как отделить помощь бабушке от спонсирования терроризма

Контроль банков за операциями с денежными средствами определяется федеральным законом №115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Этот ФЗ является главной инструкцией для всех кредитных организаций для противодействия отмыванию преступных доходов. 115-ФЗ является обязательным к исполнению для всех банков, а нарушение его положений влечет за собой самые строгие санкции со стороны Центробанка, вплоть до моментального отзыва лицензии. Закон обязывает кредитные организации докладывать в Росфинмониторинг обо всех операциях, которые подходят под определенные критерии ст. 6 федерального закона.
Вторым документом, которым руководствуется банк в вопросе, «стучать» ли на вас в Росфинмониторинг, является его внутренняя инструкция, которая пишется на основе положения Банка России №375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». На практике большинство банков просто переписывают все включенные в 375-П критерии в свою внутреннюю инструкцию. Также положение Центробанка регулирует работу внутренней IT-системы контроля банка, которая должна оповещать отдел внутреннего контроля о сомнительных операциях, проходящих через банк. Уведомления обо всех зарегистрированных сомнительных операциях отправляются в Росфинмониторинг, который на основании полученной информации имеет право заблокировать финансовую операцию или запросить у клиента документы, подтверждающие источник происхождения этих денег.

«В соответствии с ФЗ-115 банки обязаны при приеме на обслуживание и обслуживании клиентов принимать меры по определению финансово-хозяйственной деятельности, финансового положения и деловой репутации клиентов, а также вправе принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по определению источников происхождения денежных средств и (или) иного имущества (подпункт 1.1 п. 1 ст. 7). То есть банки обязаны проверить балансы, налоговые декларации и иную информацию о клиенте из доступных источников. Выполняя пункт закона, где речь идет о «праве принимать меры», банки включают в анкеты клиентов пункт об «источниках». Ответит на этот пункт клиент или не ответит и что ответит - это уже другой вопрос, но свое право применения мер банк исполнил», - поясняет консультант департамента аудиторских и консультационных услуг финансовым институтам ФБК «Грант Торнтон» Галина Нуднова.

С учетом проверок, проведенных Банком России, и количеством отзывов лицензий банки, у которых большой оборот наличных денежных средств, пытаются как-то себя обезопасить разработкой процедур по установлению источников происхождения этих средств.

Но так как никаких предложений (законодательных, рекомендательных) по обоснованию источников со стороны Банка России нет, то банки самостоятельно разрабатывают процедуры определения источников.

Пока же банк обязан уведомлять о следующих операциях физических лиц.

Операции с денежными средствами или иным имуществом подлежат обязательному контролю, если сумма, на которую они совершаются, равна или превышает 600 000 руб. либо равна сумме в иностранной валюте, эквивалентной 600 000 руб. То есть, если вы переводите 615 тыс. руб. своему знакомому на его банковский счет со своей карточки, банк обязан уведомить контролирующие органы. Так же будет и с покупкой квартиры или машины через безналичный расчет. В этом случае основанием для перевода средств будет договор купли-продажи, но, если у банка возникнет вопрос о том, откуда у вас такие деньги, что ж, приготовьтесь объяснить источники вашего дохода. В этом случае обычно требуются справки о доходе от вашего работодателя, дарственные от родственников или иные документы, например тот же договор купли-продажи, если, перед тем как купить новую машину, вы продали старую.

Впрочем, не стоит рассчитывать, что, если вы переведете 1 млн руб. четырьмя платежами по 250 тыс., к вам не возникнет вопросов. Основываясь на внутренней инструкции банка, которая, как мы помним, написана на основе «антиотмывочного» положения 375-П, служба внутреннего контроля кредитной организации имеет право подать на вас сведения в Росфинмониторинг или заблокировать операцию, если она покажется сомнительной. К примеру, перевод 20 тыс. руб. каждый день в течение месяца другу также может вызвать вопросы у банка, и, скорее всего, вам также придется объяснять, зачем вашему знакомому ежедневные переводы денег.

Операции по банковским счетам (вкладам), открытие вклада (депозита) в пользу третьих лиц с размещением на нем денежных средств в наличной форме, а также перевод денежных средств за границу на счет (вклад), открытый на анонимного владельца, и поступление денежных средств из-за границы со счета (вклада), открытого на анонимного владельца, также попадают в поле зрения службы контроля, особенно когда вы приносите в банк несколько миллионов рублей в сумке. Если вы готовитесь разместить крупный депозит, лучше заранее подготовить документы, объясняющие происхождение средств, - их могут спросить уже при открытии вклада. Список документов, объясняющих происхождение средств, одинаков: справки о доходе от вашего работодателя, дарственные от родственников или иные документы, например тот же договор продажи недвижимости или машины.

Помимо этих двух самых распространенных операций среди населения банки обязаны уведомлять также о приобретении ценных бумаг за наличный расчет, получении физическим лицом денежных средств по чеку на предъявителя, выданному нерезидентом, обмене банкнот одного достоинства на банкноты другого достоинства; помещении драгоценных металлов, драгоценных камней, ювелирных изделий из них и лома таких изделий или иных ценностей в ломбард, получении или предоставлении имущества по договору финансовой аренды (лизинга).

Если вызвали поговорить

Как вы уже поняли, ваш банк обязан докладывать обо всех сомнительных с его точки зрения операциях по вашему счету. При этом кредитная организация имеет полное право блокировать любую транзакцию до того момента, пока вы не объясните сотрудникам банка, откуда у вас такие деньги и зачем вы их переводите. Если вас вызвали в банк, приготовьте все документы, объясняющие происхождение средств. Если документов нет, готовьтесь объяснить, как вы эти деньги получили (к примеру, родители подарили на свадьбу и т.д.). Впрочем знайте, что сотрудники службы безопасности могут не поверить вашему рассказу, особенно если он плохо аргументирован. При этом не стоит винить кредитную организацию в несправедливом отношении к вам как к клиенту.

Банк обязан любыми способами бороться с подозрительными финансовыми операциями, объем которых, по данным Росфинмониторинга, в 2015 году составил 11,7 трлн руб.

Впрочем, в ближайшее время нас, возможно, ждет смягчение законодательства. По данным газеты «Коммерсантъ», Центробанк подготовил проект поправок к двум законам («антиотмывочному» 115-ФЗ и закону о государственной регистрации юридических лиц и ИП), рассмотрев соответствующие предложения банкиров. Поправки в целом упрощают работу банкиров с Росфинмониторингом, проект разослан участникам рынка.

Согласно поправкам банки должны быть освобождены от подробного уведомления службы о сделках с недвижимостью, драгоценными металлами и страховыми выплатами. Уведомления предлагается ограничить данными об операциях по списанию и зачислению средств. Также рассматривается выведение из-под контроля сделок банка на межбанковском рынке.

Все серьезные банки не только предпочитают знать своих клиентов, но и пребывать в уверенности о том, что все полученные на счет деньги являются именно заработанными, а не полученными преступным путем. Это касается как личных, так и корпоративных счетов. Для обеспечения этой уверенности банковские служащие требуют доказательство легитимности происхождения средств, причем это не просто каприз, а реальный способ обезопасить работу банковского учреждения в целом. Если банк будет заподозрен в причастности к мошенническим схемам, у него запросто могут отобрать лицензию. Естественно, так рисковать не будет ни одно уважающее себя банковское учреждение.

Совет владельцам : не возмущайтесь по поводу того, что от вас требуют документальное подтверждение происхождения денег на счету, то бесполезно, так как таких банков просто не существует. Просто в различных банках это может быть реализовано по-разному. Например, на Карибских островах требуется подтверждение для сумм, которые превышают 5000 евро, на Панаме планка выше - 10 000 евро. На Кипре и в Танзании такие документы могут потребовать выборочно у отдельных клиентов, когда это посчитает нужным администрация банка.

Повышенный интерес к вашему счету могут вызвать не только крупные суммы как таковые, а неожиданно поступившие значительные суммы после ряда мелких расчетов, непривычные названия , которые пересылают вам деньги, превышение ожидаемого годового оборота в несколько раз, работа с подозрительными партнерами (с плохой репутацией) - из игровой индустрии, например.

Причины, когда банк просит доказательство легитимности полученных средств, можно классифицировать следующим образом:

- банк хочет подтвердить достоверность вашего рассказа о назначении счета, примерному годовому обороту по нему и просто то, что ваша работа не повредит репутации других клиентов этого финансового учреждения;
- администрация хочет перестраховаться на случай непредвиденных ситуаций - например, проверки со стороны центрального банка;
- согласно законодательству банк просит расширенную информацию о некоторых типах проходящих платежей;
- в банк поступила жалоба от других клиентов, которые указывают на вашу незаконную деятельность;
- ваш счет попал в случайную выборку по проверке источников получения денежных средств;
- на ваш счет поступила крупная сумма денег (если раньше суммы были более скромными);
- вы получили деньги в непривычной для этого счета валюте (если раньше работали только с одной или несколькими определенными валютами);
- на ваш счет поступили деньги от подозрительного партнера (в названии его компании фигурируют слова investments, trust, gamin, casino или намекающие на эротическое содержание).
- на ваш счет поступили дивиденды от новой компании, с которой вы не работали ранее.

Учитывайте, что каждый раз банк будет требовать от вас разные документы, подтверждающие легитимность полученных на счет денег. Также разграничивайте работу личного и корпоративного счетов.

Для подтверждения законности полученных средств подходят следующие документы:

- документы на получение наследства, если средства пришли на счет, открытый в оффшорном банке;
- документы, подтверждающие факт продажи недвижимости и зачисление вырученных средств на счет;
- документ, подтверждающий факт покупки у вас акций компании;
- договор, согласно которому вы получили деньги за выполнение определенных услуг (за исключением консалтинговых);
- договор на получение авторских отчислений или роялти;
- договор аренды (для получения арендной платы);
- договор, согласно которому вам возвращают долг, данный ранее.

Если деньги переводятся с другого вашего счета, открытого на ваше имя, никаких дополнительных подтверждений не требуется.

Все описанное выше в основном касается личных счетов, с корпоративными дела обстоят иначе. Для последних будет достаточно заключенного ранее договора с клиентом или поставщиком, а также инвойса. Под запретом находятся деньги, предназначенные для перевода третьим лицам - для этого необходимо иметь соответствующую лицензию. Ее отсутствие грозит как минимум блокировкой, как максимум - заведением на вашу компанию уголовного дела.

В некоторых СМИ, социальных сетях и на банковских форумах развернулась бурная дискуссия о сложностях со снятием наличных и переводом денежных средств в связи с тем, что в этом году, после окончания амнистии капитала, объявленной президентом Владимиром Путиным, эти операции подпадут под дополнительный контроль финансовых властей.

«До того периода, пока процедура амнистии капитала не завершена, вряд ли финансовый мониторинг, финансовая разведка либо Банк России будут настаивать на реализации права банков при определенных обстоятельствах получать от своих клиентов информацию об источниках происхождения денежных средств и иного имущества», — цитирует ТАСС Ясинского. Он напомнил, что такое право появилось у банков в конце прошлого года.

Впрочем, на рядовых россиянах отмена моратория никак не скажется.

Как отделить помощь бабушке от спонсирования терроризма

Вторым документом, которым руководствуется банк в вопросе, «стучать» ли на вас в Росфинмониторинг, является его внутренняя инструкция, которая пишется на основе положения Банка России №375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». На практике большинство банков просто переписывают все включенные в 375-П критерии в свою внутреннюю инструкцию. Также положение Центробанка регулирует работу внутренней IT-системы контроля банка, которая должна оповещать отдел внутреннего контроля о сомнительных операциях, проходящих через банк. Уведомления обо всех зарегистрированных сомнительных операциях отправляются в Росфинмониторинг, который на основании полученной информации имеет право заблокировать финансовую операцию или запросить у клиента документы, подтверждающие источник происхождения этих денег.

«В соответствии с ФЗ-115 банки обязаны при приеме на обслуживание и обслуживании клиентов принимать меры по определению финансово-хозяйственной деятельности, финансового положения и деловой репутации клиентов, а также вправе принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по определению источников происхождения денежных средств и (или) иного имущества (подпункт 1.1 п. 1 ст. 7). То есть банки обязаны проверить балансы, налоговые декларации и иную информацию о клиенте из доступных источников. Выполняя пункт закона, где речь идет о «праве принимать меры», банки включают в анкеты клиентов пункт об «источниках». Ответит на этот пункт клиент или не ответит и что ответит — это уже другой вопрос, но свое право применения мер банк исполнил», — поясняет консультант департамента аудиторских и консультационных услуг финансовым институтам ФБК «Грант Торнтон» Галина Нуднова.

Пока же банк обязан уведомлять о следующих операциях физических лиц.

— Операции с денежными средствами или иным имуществом подлежат обязательному контролю, если сумма, на которую они совершаются, равна или превышает 600 000 руб. либо равна сумме в иностранной валюте, эквивалентной 600 000 руб. То есть, если вы переводите 615 тыс. руб. своему знакомому на его банковский счет со своей карточки, банк обязан уведомить контролирующие органы. Так же будет и с покупкой квартиры или машины через безналичный расчет. В этом случае основанием для перевода средств будет договор купли-продажи, но, если у банка возникнет вопрос о том, откуда у вас такие деньги, что ж, приготовьтесь объяснить источники вашего дохода. В этом случае обычно требуются справки о доходе от вашего работодателя, дарственные от родственников или иные документы, например тот же договор купли-продажи, если, перед тем как купить новую машину, вы продали старую.

— Операции по банковским счетам (вкладам), открытие вклада (депозита) в пользу третьих лиц с размещением на нем денежных средств в наличной форме, а также перевод денежных средств за границу на счет (вклад), открытый на анонимного владельца, и поступление денежных средств из-за границы со счета (вклада), открытого на анонимного владельца, также попадают в поле зрения службы контроля, особенно когда вы приносите в банк несколько миллионов рублей в сумке. Если вы готовитесь разместить крупный депозит, лучше заранее подготовить документы, объясняющие происхождение средств, — их могут спросить уже при открытии вклада. Список документов, объясняющих происхождение средств, одинаков: справки о доходе от вашего работодателя, дарственные от родственников или иные документы, например тот же договор продажи недвижимости или машины.

— Помимо этих двух самых распространенных операций среди населения банки обязаны уведомлять также о приобретении ценных бумаг за наличный расчет, получении физическим лицом денежных средств по чеку на предъявителя, выданному нерезидентом, обмене банкнот одного достоинства на банкноты другого достоинства; помещении драгоценных металлов, драгоценных камней, ювелирных изделий из них и лома таких изделий или иных ценностей в ломбард, получении или предоставлении имущества по договору финансовой аренды (лизинга).

Если вызвали поговорить

Фото с сайта finclub.net

С июня 2016 года банки будут запрашивать у клиентов документы, подтверждающие источник происхождения денег. При подозрениях в "отмывательстве" кредитные организации смогут отказать в обслуживании и даже заблокировать счет. Эксперты считают, что новшество скорее создаст помехи добропорядочным клиентам, и дают советы, как доказать банку законность своих доходов.

Подозрительный клиент

Правом требовать отчет о законности получения денег банки наделили еще летом 2015 года с поправками в "антиотмывочный" закон № 115. Следом, в декабре, Центробанк издал положение № 499-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов...", конкретизирующее эти нормы. Они могут применяться к любой категории клиентов (физические, юридические лица, индивидуальные предприниматели), напоминает "Фонтанка.ru". Такая практика уже используется Сбербанком при снятии или переводе более 1,5 млн рублей. Регулятор пока не принуждает остальные банки к аналогичным действиям, однако вопрос может актуализироваться во второй половине текущего года.

"Пока процедура амнистии капитала не завершена, вряд ли финансовый мониторинг, финансовая разведка либо Банк России будут настаивать на реализации права банков при определенных обстоятельствах получать от своих клиентов информацию об источниках происхождения денежных средств", - цитирует ТАСС замглавы департамента финмониторинга и валютного контроля ЦБ Ильи Ясинского, выступавшего 25 марта на конференции "Банковская система России 2016". По его словам, Центробанк планирует активизировать эту работу уже с июня 2016 года - даты начатой президентом кампании по амнистии возвращенного в РФ капитала, выведенного ранее за пределы страны.

Причем банки, желающие сохранить лицензии, должны руководствоваться новым алгоритмом работы. У 34 кредитных организаций из 93, лишившихся лицензии в 2015 году, право на работу было отозвано из-за ненадлежащего контроля за отмыванием доходов, приводит статистику ЦБ портал Banki.ru. Отзыв лицензии - наиболее радикальный метод работы с провинившимися банками, среди щадящих мер - введение ограничений на проведение операций и лимитов по суммам для банка или же исключение из системы страхования вкладов. ЦБ информирует банки о клиентах, которые уличены в сомнительных операциях, отмечает Ясинский. И банки вправе уже даже при наличии подозрений "в отмывательстве" отказать клиентам в открытии счета, проведении операций, а также расторгнуть договор на обслуживание.

Зеленый свет самоуправству

Однако никакие конкретные критерии (например, сумма операции), которыми банкам следует руководствоваться при проверке источника клиентских денег, ни в законе, ни в положении ЦБ не прописаны. То есть они могут сами определять перечень случаев запроса отчетности. В статье 6 ФЗ-115, впрочем, указан список "операций с денежными средствами или иным имуществом, подлежащим обязательному контролю". В их числе операции на сумму более 600 000 рублей, которые поделены на три группы. Это, в частности, операции с наличными - снятие-зачисление на счет юрлица, обмен валюты, покупка физлицом ценных бумаг, пополнение уставного капитала фирмы. Операции, одной из сторон которых выступает гражданин или житель стран, где не противодействуют легализации дохода (Иран и Корея), а также операции по открытию вкладов на третьих лиц, переводы за границу анонимному владельцу, операции с драгметаллами и недвижимостью на сумму свыше 3 млн рублей.

Аналогичная неопределенность и по списку документов, которые станут достаточным основанием для подтверждения законности дохода, - их список банки также будут определять согласно правилам внутреннего "противолегализационного" контроля. В перечень таких бумаг, вероятно, попадут договоры купли-продажи квартиры, автомобиля, справки из ФНС, бухгалтерские документы с места работы. "Информационное письмо от ЦБ прояснило бы ситуацию, - отмечает юрист юридической компании "Хренов и партнеры" Александр Костин . - Однако его разработка осложняется тем, что методы отмывания денег постоянно совершенствуются, и установление закрытого перечня документов неизбежно приведет к тому, что в ряде случаев он не позволит пресечь операцию, направленную на легализацию средств".

Очередные "ценные указания" Центробанка дали дополнительные полномочия банкам, которые уже начали (например "Ситибанк") их использовать так, как им заблагорассудится, подчеркивает директор по инвестициям компании AGT Invest Дмитрий Нужденов. "Считаю, что прокуратуре, антимонопольной службе, "Народному фронту" и прочим государственным и общественным организациям нужно срочно дать правовую оценку действиям ЦБ и отменить поступившие банкам указания, - убежден эксперт. - Для контроля доходов уже существует Налоговая инспекция с соответствующим набором полномочий. Я не думаю, что у нас в России террористов и "отмывающих деньги" такое количество, что необходимо трясти все население России". "Отчего подобные инициативы рождаются в недрах ЦБ? - рассуждает Нужденов. - Не потому ли, что чиновников Центробанка 35 200 человек - больше всех в мире? (В Китае, кстати, чуть больше 2000 человек). Может, им просто надо чем-то заниматься, чтобы оправдывать свое существование и зарплаты?".

Потерять клиента - непозволительная роскошь

"Излишнее самоуправство" вряд ли случится, придерживается противоположной позиции юрист компании "Деловой фарватер" Павел Ивченков : разве что в банках с госучастием могут появиться строгие критерии. Но и эти банки являются в первую очередь коммерческими организациями, и главная их цель - получение доходов, а не контроль за происхождением денег у клиентов, подчеркивает эксперт. "Ссылка на внутренние правила конкретного банка позволяет разработать довольно широкий перечень приемлемых для подтверждения документов, которые позволят законопослушным гражданам быстро разрешить сложности при операциях, - убежден Ивченков. - Компаниям достаточно будет предъявить платежные поручения, приходные ордера на внесение вкладов учредителями. А вот физлица могут и не иметь никаких документов: нередко солидные суммы занимают или дарят безо всяких бумаг - при близких отношениях". Однако потерять клиента - непозволительная роскошь для банков, поэтому они, скорее всего, будут формально исполнять требования ЦБ и Финмониторинга - приложат справку о доходах или копию расписки в получении займа от другого физлица.

По ст. 858 ГК РФ существует только два основания для блокирования банковского счета, добавляет Ивченков: наложение ареста (по судебному решению или по постановлению следователя либо судебного пристава) или приостановление операций, на что должны быть законные основания. В частности, подозрения, что операция связана с отмыванием средств, - тогда банк может приостановить операции не более чем на пять рабочих дней. Если же счет заблокирован по постановлению Росфинмониторинга, то срок блокировки может быть до 30 суток, но по его истечении средства должны быть выданы владельцу счета. Поэтому надо получить объяснения от банка и, возможно, представить какие-то документы по его запросу - и проблема будет решена. "Однако нужно учитывать, что положение о блокировании счета и/или приостановлении финоперации de facto включено в правила проведения операций по счетам большинства банков (апелляционное определение Свердловского областного суда от 06.11.2015 по делу N 33-15903/2015), напоминает юрист "Хренов и партнеры" Александр Костин. Возникновения подобных ситуаций можно избежать, если заранее предупредить банк о готовящейся сделке или серии сделок.

Удар по скорости и стоимости обслуживания

Новые методы скорее создадут помехи добропорядочным участникам оборота, нежели затруднят деятельность по отмыванию денег, убежден партнер коллегии адвокатов "Делькредере" Максим Степанчук . "Что будет, если клиент откажется предоставлять документы банку? В силу ст. 845 ГК РФ банк обязан выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче средств. В силу ст. 859 ГК РФ клиент может расторгнуть договор банковского счета в любое время, банк при этом должен выдать деньги клиенту в течение 7 дней", - поясняет адвокат. Таким образом, банк обязан выдать деньги и без предоставления клиентом каких-либо подтверждающих документов. Отказ может быть оспорен в суде с применением соответствующих финансовых санкций к банку, незаконно удерживающему средства.

"Для всех клиентов банков это новшество, в первую очередь, качественно скажется на скорости и стоимости обслуживания, считает Татьяна Гурьева, старший консультант департамента международного налогового планирования юрфирмы "Клифф" . - Нам уже известен случай, когда в начале этого года ЦБ потребовал раскрыть источник происхождения средств, внесенных учредителем российского банка в качестве докапитализации собственных средств кредитной организации". При этом подтверждение законности происхождения средств - уже давно обязательное условие открытия зарубежного счета в кредитных учреждениях США и большинства европейских стран. Россия является членом ФАТФ, и рано или поздно вопрос проверки источника дохода должен был быть вменен российским банкам, хотя на данный момент это, безусловно, может быть воспринято как революционное нововведение.

"Источник дохода, вероятно, будет проверяться только при работе с крупными суммами, поступающими в банк наличными или из-за рубежа, - полагает Гурьева. - При поступлении запроса от банка мы настоятельно рекомендуем его не игнорировать и не пытаться голословно убедить его в том, что средства были накоплены в течение всей жизни бенефициара. В качестве обоснования происхождения средств банк может принять в том числе следующие документы: справка НДФЛ-2, налоговая декларация по форме НДФЛ-3, решение о выплате дивидендов, договор купли-продажи недвижимости, ценных бумаг. Также подтверждением законности денежных средств могут служить договор займа и договор дарения".

Два диаметрально противоположных случаях хотел бы я рассмотреть, которые связаны с требованием банка подтвердить свои доходы. Первый случай — если у человека есть много денег, он хочет их вложить в банк , но банк требует подтвердить источники их получения, и второй — когда у человека денег нет , к тому же нет официального дохода, но надо взять кредит.

Разберемся сначала с первым случаем, когда банк требует подтверждение доходов при вложении денег на депозитный счет. Чаще всего никакого подтверждения не надо, банку даже все равно — работаете вы или нет, безработный — да и ладно. Но согласитесь, что безработный миллионер (который принес в банк миллион рублей и хочет открыть депозитный счет) может восприниматься достаточно странно. На форуме Banki.ru я прочитал,что одному клиенту СМП Банк шлет заказные письма с требованием предоставить подтверждение доходов по депозитному счету в размере менее 1 миллиона рублей.

Тут дело в чем. Есть так называемая Федеральная служба по финансовому мониторингу, которая занимается отслеживанием оборота денег. Например, кто-то купил квартиру за 5 миллионов рублей — могут заинтересоваться, где взял денег, или свой депозитный счет пополнил на миллион — тут тоже могут возникнуть вопросы. Как показывает практика, вопросы возникают при разовых суммах в размере 600 тысяч рублей.

И в чем золотое решение? Мы знаем, что вклады застрахованы, так как практически все коммерческие банки являются участниками Системы страхования вкладов. Страхуются вклады до 700 тысяч рублей. Если вклад сложный, с капитализацией, на длинный срок, то чтобы вписаться в эту сумму можно вкладывать 600 тысяч рублей. Но что такое 600 тысяч? Это сумма, которая является предельной, начиная с которой могут возникнуть вопросы у Федеральной службы по финансовому мониторингу. Поэтому я считаю, что в один банк надо вкладывать до 500 тысяч рублей. Этим самым мы вписываемся в страхуемый остаток, который составляет 700 тысяч рублей, и не привлекаем внимания финансового мониторинга, который интересуется суммами от 600 тысяч (за один оборот, между прочим).

То есть, если надо пристроить миллион рублей, то разумно разбить его на два депозитных вклада в разных банках — и вся математика. А если вклад составляет менее 700 тысяч, но банк требует в обязательном порядке подтвердить источник получения доходов, самым разумным будет либо подтвердить доходы, либо поменять банк.

Теперь вопрос с другой частью моих читателей — теми, кто хочет взять кредит без подтверждения доходов. Для начала настоятельно рекомендую почитать мой материал и определить, (также можете почитать, ). И если вы твердо решили, то могу вас обрадовать — кредит без подтверждения доходов взять можно — и не надо вам никакое , — сейчас банки прекрасно понимают сложившуюся ситуацию на рынке труда, поэтому разработали целый комплекс кредитов без справки о доходах.

Такие кредитные программы я детально рассмотрю в одном из следующих постов, а сейчас скажу, что отсутствие официального дохода вовсе не является препятствием к получению кредита. Если вы сдаете квартиру и имеете договор аренды, или просто владеете жильем, или у вас есть поручитель, тогда кредит без подтверждения доходов вам выдадут, но при этом риски невозврата будут заложены в процентную ставку, которая будет на несколько пунктов выше ставки по обычным кредитным программам, по которым требуется справка об официальных доходах.

Думать-гадать тут нечего: если сумма, которую вы хотите получить в кредит, — 100-200 тысяч рублей или меньше, тогда обращайтесь в любой банк, имея в виду что придется переплачивать, ну, или вам в помощь — там другой подход к клиенту, другие требования и другие процентные ставки.

хороший залог

банковским вкладам

Кредитная карта

потребительский кредит