Юридическая помощь должникам

В последнее время кредиты прочно вошли в жизнь граждан России, и, пожалуй, сегодня сложно отыскать человека, ни разу не пользовавшегося заёмными средствами. Однако, заключая кредитный договор с банком, необходимо помнить, что деньги придётся вернуть, причём с процентами. К сожалению, не все россияне оптимально планируют свои расходы, и в результате выплаты по кредиту становятся неподъёмными для личного бюджета. К тому же никогда нельзя исключать возникновения непредвиденных обстоятельств, которые могут привести к неспособности вернуть долг; это болезнь, потеря работы и прочее. Что делать людям, переоценившим свои финансовые возможности? Как получить реструктуризацию задолженности и правильно ее оформить?

Что собой представляет реструктуризация?

Эта процедура заключается в изменении условий возврата кредита, когда заёмщику предоставляется удобный и оптимальный для него способ погашения долга. В нашем обществе сложился стереотип, что реструктуризация; это мало реалистичный и сложный процесс, что совершенно не верно. Многие банки охотно соглашаются на такую процедуру и дают возможность клиентам выполнять кредитные обязательства по новой схеме. Ведь выгоднее пойти на уступки и обеспечить систематическое поступление денег на счёт, нежели судиться или обращаться в коллекторские агентства. Особенно, если должник является добропорядочным и не пытается уклониться от выплаты долга.

Важно! Банки не обязаны реструктуризировать задолженность по просьбе заёмщика; в их праве решать, пойти навстречу клиенту или нет. Как правило, кредитные учреждения смягчают условия погашения займов для добросовестных граждан, у которых возникли реальные, а не придуманные или преувеличенные финансовые сложности.

Виды реструктуризации долга

На сегодняшний день разработано немало вариантов реструктуризации, и каждому должнику можно подобрать подходящую для него схему. Так, банки предлагают:

1. Увеличение срока кредитования . Это самый распространённый способ снижения финансовой нагрузки. В результате увеличения срока выплаты задолженности уменьшается сумма ежемесячного платежа. Такая схема выгодна и для заёмщика, и для кредитного учреждения, поскольку первый получает возможность рассчитываться с долгами безболезненно для своего бюджета, а банку удаётся не только вернуть свои средства с процентами, но и увеличить сумму выплаты за счёт удлинения срока кредитования.
2. Кредитные каникулы . Этот инструмент реструктуризации может применяться в двух вариантах: предоставляется отсрочка выплат с одновременным ростом ставки или же клиент выплачивает сначала проценты, а тело кредита погашает позднее равномерными платежами. Разумеется, второй вариант более выгоден для должников.
3. Изменение способа начисления процентов . Известно, что выплата долга может осуществляться двумя методами: уменьшающимися суммами или равными частями (аннуитетными платежами). В первом случае сначала заёмщик погашает кредит повышенными суммами, и проценты начисляются только на остаток задолженности — то есть с каждым месяцем платёж снижается. В случае аннуитета основная сумма долга и проценты равномерно распределяются на весь срок кредитования, и должник погашает кредит каждый месяц равными суммами — то есть нагрузка на бюджет не меняется. В зависимости от сложившейся ситуации заёмщику может быть выгоден тот или иной вариант начисления процентов, и по просьбе клиента банк может поменять схему.
4. Замена валюты . Такой инструмент применяется нечасто, как правило, к замене валюты прибегают, когда имеют место резкие колебания курса.
5. Снижение процентной ставки. Конечно, для должников это самый желанный вид реструктуризации. Однако банки используют его крайне редко, поскольку в случае предоставления таких льготных условий кредитные учреждения недополучают ожидаемую прибыль.

Важно! Разные банки предусматривают разные варианты реструктуризации задолженности. Финансовая организация, в которой вы имеете кредит, может предлагать не все, а только некоторые из вышеперечисленных инструментов.

Условия реструктуризации кредита

Для того, чтобы кредитное учреждение согласилось реструктуризировать долг по кредиту, заёмщик должен соответствовать определённым требованиям. Так, банки выдвигают следующие условия:

• Появление у должника веских причин для реструктуризации: тяжёлое заболевание, увольнение, декретный отпуск, инвалидность и т. п. Данные обстоятельства обязательно должны подтверждаться документально.
• Ранее клиенту не предоставлялась реструктуризация.
• Возраст заёмщика не выходит за установленные банком рамки.
• У должника не испорчена кредитная история и в прошлом он не имел просрочек по платежам.

Важно! Финансовые организации охотнее реструктуризируют кредиты, обеспеченные каким-либо имуществом (машиной, недвижимостью), чем беззалоговые займы.

Как подать на реструктуризацию кредита?

Если вы отвечаете вышеприведённым требованиям и нуждаетесь в предоставлении более мягких условий возврата долга, обращайтесь в банк с соответствующим заявлением. Такое заявление пишется на имя руководителя филиала или председателя правления и обязательно должно содержать:

• информацию о заёмщике;
• данные договора кредитования;
• описание причин возникновения финансовых сложностей с приложением копий подтверждающих документов;
• сведения об имеющихся перспективах улучшения материального положения.

Также в заявлении нужно указать наиболее предпочтительный для себя вариант снижения долговой нагрузки.

Важно! Реструктуризация не влечёт ухудшения кредитной истории, напротив использование такой процедуры свидетельствует о надёжности заёмщика и его умении признавать и решать финансовые проблемы.

Какие документы нужны для реструктуризации кредита?

Прежде чем принять решение об одобрении реструктуризации или отказе в ней банк тщательно оценивает материальное положение клиента, определяет, есть ли возможности для улучшения его финансового состояния в ближайшем будущем. Для этого кредитное учреждение запрашивает у заёмщика различные документы. Единого перечня необходимых документов нет каждый банк предъявляет свои требования, однако, как правило, клиенту нужно предоставить:

• копии всех страниц паспорта;
• в некоторых случаях копии паспортов членов семьи;
• копию договора кредитования;
• справку 2-НДФЛ с работы за текущий календарный год;
• для безработных копию трудовой книжки;
• в случае реструктуризации ипотечного кредита выписки из ЕГРП, подтверждающие наличие или отсутствие у должника недвижимого имущества в собственности.

Как проходит реструктуризация кредита?

Банк выносит положительное или отрицательное решение после анализа предоставленных документов, при этом учитываются все значимые обстоятельства. При одобрении реструктуризации специалисты кредитного учреждения самостоятельно подбирают оптимальную схему погашения долга в зависимости от стоимости кредита, предполагаемого срока финансовых затруднений заёмщика и других аспектов.

Когда подходящий вариант выбран, менеджер банка приглашает заёмщика в офис для подписания дополнительного соглашения к договору кредитования. В этом документе указывается схема реструктуризации и фиксируется обновлённый график платежей. С момента подписания дополнительного соглашения начинают действовать новые условия кредитования.

Итак, реструктуризация долга по кредиту является эффективным способом снижения финансовой нагрузки на должника, неспособного исполнить свои обязательства перед банком. Такая процедура подразумевает изменение кредитных условий и порядка погашения задолженности в том случае, когда у заёмщика существенно ухудшилось финансовое положение. Нужно учитывать, что банки идут на уступки только добросовестным клиентам, которые не пытаются скрыться от ответственности. Убедить кредитную организацию в необходимости реструктуризации — задача должника. Помочь в решении этой задачи могут юристы, имеющие опыт работы в банковской сфере и специализирующиеся в вопросах кредитования.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует - напишите в форме ниже.

Вопросы юристам

Как договориться с банком про реструктуризацию кредита?

Здравствуйте, я брала кредит 100000 в ОТП, но не смогла оплатить, и мне выставил счет банк 430000,что делать в данной ситуации?

Ответы юристов

Юсупов Артур

Валентина, добрый вечер. Вы имеете право написать заявление о реструктуризации выплат по задолженности. Большая вероятность, что банк Вам откажет в этом. Тогда остается ждать суд. В суде просите о снижении пеней и штрафов в соответствии с ст. 333 ГПК РФ. На лицо явное несоразмерное начисление пеней и штрафов. А затем, после вступления в законную силу решения суда, обратиться в суд с заявлением о предоставлении Вам рассрочки.

Возможна ли реструктуризация долга по кредитной карте и при каких условиях?т

У меня кредитная карта кукуруза, сейчас я в декрете, очень большой ежемесячный платёж, могу ли я попросить реструктуризацию?

Ответы юристов

Меркулов Александр

Здравствуйте! Обратиться с заявлением о реструктуризации может любой - это не запрещено, но вот вопрос решается непосредственно самим кредитором одобрить реструктуризацию или нет.

Таненбаум Регина

Реструктуризация по кредитным картам процесс сложный, а по картам «кукуруза» — вдвойне. Это совместный проект банка ренессанс и Евросети. Фактически получается, что сам пластик принадлежит РНКО, а не банку (этот пластик банк не эмитирует и не обслуживает). Кредитный счет принадлежит виртуальной карте, которая в свою очередь привязана к карте кукуруза. В данной ситуации реструктуризацию самой кредитной карты сделать не получится.

Банк конечно может пойти на более сложную процедуру: оформление в банке Ренессанс обычного кредита, перечисление его на виртуальную карту(которая привязана к кукурузе), закрытие карты. А вам выдать график платежей. Но на практике это применяется редко, ввиду сложной схемы. Проще заставлять вас платить по имеющимся реквизитам карты.

Но написать заявление вы можете, как говорится попытка не пытка.

Как реструктурировать или оспорить кредитный долг?

Могут ли гарантами кредита быть:

1. Мать - пенсионерка 1944г.р.
2. Многодетная мать, не получающая алиментов на первого ребёнка, находящаяся в неоплачиваемом отпуске по уходу за ребёнком до 3-х лет, являющаяся гражданской супругой.

Имел ли право банк дать кредит с такими поручителями? Законно ли это? Брал 60 тысяч под 60% - отдавать 200 000. Хочу оспорить, реструктурировать долг или пройти процедуру банкротства физ. лица. В данный момент безработный. 2 месяца стою на бирже труда.

Ответы юристов

Колковская Лада

Могут ли гарантами кредита быть 1: Мать — пенсионерка 1944г.р. 2: Многодетная мать, не получающая алиментов на первого ребёнка, находящаяся в неоплачиваемом отпуске по уходу за ребёнком до 3-х лет, являющаяся гражданской супругой.
Михаил Анатольевич

Да это право банка. Закон НР ему это не запрещает.

В статье мы рассмотрим, как проходит реструктуризация кредита в банке. Узнаем, какие причины могут стать поводом для реструктуризации долга физического лица и в каком банке можно оформить данную услугу. Мы подготовили для вас образец заявления на реструктуризацию и составили порядок обращения в банк.

Что такое реструктуризация кредита?

Ни один добросовестный заемщик при оформлении кредита не имеет желания попасть в ситуацию, когда платежи вносить становится просто нечем. Но статистика говорит о том, что показатель просроченной задолженности по потребительским и автокредитам с каждым годом увеличивается. Поэтому вопрос реструктуризации кредитных обязательств и снижения долговой нагрузки становится все более актуальным. В частности, можно снизить проценты по кредиту и начисленные пени. Итак, реструктуризация — что же это такое? Дадим определение.

Реструктуризация долга по кредиту — это смягчение условий кредитного договора и переоформление его на новых условиях.

Программа реструктуризации — это чаще всего универсальный продукт, но главное условие ее реализации — наличие просроченной задолженности по кредиту. Для того чтобы понять выгодна ли вам такая услуга, можно выполнить расчет на калькуляторе через сайт вашей банковской организации.

С порядком оформления реструктуризации ознакомимся дальше.

В каких случаях можно рассчитывать на реструктуризацию

Чаще всего банковская организация идет навстречу заемщику — физическому лицу — и переделывает договор банковского кредита, если:

• вы потеряли работу;
• вы находитесь в декретном отпуске, из-за чего существенно снизился ваш доход;
• у вас либо членов вашей семьи обнаружено сложное заболевание;
• ряд других причин, которые оказали серьезное влияние на снижение уровня дохода;
• вы предприниматель, и ваш бизнес понес убытки.

Для проведения реструктуризации необходимо подтвердить причину снижения дохода документально. А если вы хотите гарантированно получить реструктуризацию, обращайтесь в банк как можно раньше, в идеале — до возникновения первой просрочки.

Положительными сторонами реструктуризации можно назвать:

• сохранение хорошей , если просрочка незначительная;
• возможность предотвратить разбирательство с кредитором в суде;
• шанс избежать личного банкротства;
• отсутствие неприятного общения со службой судебных приставов.

Пролонгация

В этом случае увеличивается срок договора и уменьшается сумма ежемесячного взноса. Но сумма переплаты, конечно, увеличится. Если ваш кредит оформлен на год и ежемесячный платеж составляет 12000 рублей, то после пролонгации каждый месяц нужно будет платить по 7000, но переплатите вы значительную сумму.

Важно! Пролонгация оформляется только один раз за все время действия кредитного договора.

Снижение процентной ставки

Услуга доступна в основном для тех клиентов, чья кредитная история была идеальна. Ежемесячная нагрузка на ваш кошелек уменьшится, но размер переплаты останется прежним.

Изменение валюты долга

Это самый актуальный вариант для ипотечных заемщиков. Наверное, многие помнят ситуацию, когда заемщики, оформившие ипотеку в долларах и евро, оказались в долговой яме.

Перевод вашего долга в рубли выгоден вам, а банковской организации — в исключительных случаях. По этой причине такая разновидность реструктуризации используется нечасто.

Уменьшение ежемесячного платежа

Это аналог пролонгации срока кредита. Существенная разница только в терминологии. Этой услугой могут воспользоваться клиенты банка , . Безусловно, все условия нового договора обговариваются индивидуально с каждым клиентом.

Списание неустойки

Ряд банков списывает сумму штрафов и пени с должника. Это возможно, только если вы сможете документально подтвердить тяжелую жизненную ситуацию либо вас судебным решением признают банкротом.

Документы для реструктуризации кредита

А теперь рассмотрим, какие нужны документы для оформления реструктуризации. Общий перечень документации включает в себя:

1. Заполненное заявление.
2. Копию вашего кредитного договора. Желательно еще приложить все квитанции и доп. соглашения.
3. Справку о наличии и сумме просроченной задолженности (если просрочка уже есть).
4. Выписка из ЕГРП на недвижимое имущество (если таковое имеется).
5. Ксерокопию вашего паспорта (можно приложить копии паспортов членов семьи).
6. Ксерокопию вашей трудовой книжки.
7. Если вы потеряли работу — справку из Центра занятости о постановке на учет.
8. При длительном заболевании — справку из лечебного учреждения.
9. Если ухудшилось финансовое положение — справку о том, что заработная плата снижена.

Данный перечень актуален для большинства банковских организаций, включая и .

Ваша задача — доказать банку, что вы не злостный неплательщик, а человек, попавший в трудную финансовую ситуацию, и готовы это подтвердить. Приносите как можно больше документации, которая может в этом помочь.

Заявление на реструктуризацию

Как получить одобрение реструктуризации? Прежде всего, нужно правильно написать заявление. Итак:

1. Укажите ваши фамилию, имя, отчество, а также адрес регистрации.
2. Впишите информацию о сумме и сроке действия кредита. Предоставьте данные о размере ежемесячного взноса.
3. Укажите срок, когда ваше материальное положение ухудшилось.
4. Сформулируйте причину, по которой вы больше не имеете возможности вносить платежи.
5. Укажите, на какой тип реструктуризации вы рассчитываете.
6. Оставьте ваши данные для связи.
7. Перечислите документацию, которую прикладываете к заявлению.

Теперь остается только поставить подпись и передать бланк заявления специалисту . Эксперты советуют осуществлять заполнение заявки в двух экземплярах и попросить работника банка поставить подпись на обоих.

Не стоит писать электронные письма по реструктуризации на адрес банка, лучше заполнить анкету лично при посещении отделения или отправить ее заказным письмом с уведомлением о вручении, сделав опись вложения.

Для ознакомления прилагаем образец заявления на реструктуризацию кредита.

Как сделать реструктуризацию кредита

Далее рассмотрим, как происходит реструктуризация долга по кредиту. Сразу уточним, что реструктуризовать можно любой кредит начиная от потребительского и заканчивая ипотекой. Мы поговорим о том, как это делается в большинстве банковских организаций, включая , и так далее.

1. Заполните анкету, укажите всю информацию о себе.
2. Определитесь со способом перекредитования.
3. Пообщайтесь со специалистами отдела урегулирования задолженности и вместе с ними попробуйте составить план дальнейших действий.
4. Соберите документацию и принесите ее в банк.
5. В срок, установленный регламентом, банковская организация рассматривает ваше заявление.
6. Если выносится положительное решение — подпишите новый договор кредитования.

В некоторых банках, помимо анкеты, просят написать заявление (заявку) на реструктуризацию. Эти 2 документа аналогичны. При заполнении не забывайте указать причины своей неплатежеспособности.

Можно ли оформить реструктуризацию кредита в других банках?

Если вы оформляли кредитный продукт, к примеру, в , реструктуризовать его, обратившись в , вы не сможете. Зачастую люди просто путают реструктуризацию и рефинансирование, поэтому и обращаются к другому кредитору.

С лучшими предложениями именно по рефинансированию валютных и других кредитов вы сможете ознакомиться на официальных сайтах банков или с помощью отзывов заемщиков на различных тематических форумах.

Сколько раз можно делать реструктуризацию?

Законодательство не ограничивает количество обращений заемщика с заявлением о реструктуризации задолженности. В данном случае все зависит от того, захочет ли кредитор уступить вам.

Если после введения реструктуризации вы снова не вносите платежи вовремя, то повторная реструктуризация уже будет невозможна. Если же реструктуризация действует, но ваше финансовое положение по-прежнему оставляет желать лучшего, у вас есть право обратиться в судебные органы.

Отразится ли реструктуризация на кредитной истории?

Если вы обратитесь в банковскую организацию до того, как образовалась просрочка, то существенного влияния на вашу кредитную историю это не окажет. За счет реструктуризации просрочка будет закрыта, а график погашения будет новым.

В случае, когда задолженность уже образовалась, то ее появление скажется на вашей репутации, как заемщика. В зависимости от того, сколько длится просрочка, степень ухудшения кредитной истории может быть:

• слабой — реструктуризацию провели в течение месяца со дня просрочки;
• средней — когда просрочек несколько;
• высокой — когда дело практически дошло до судебных разбирательств.

Если ваш случай — последняя степень, то получить кредит в будущем будет практически нереально.

Выгодна ли реструктуризация кредита?

Многие задают вопросы по типу: «выгодно или нет делать реструктуризацию» и «стоит ли, вообще, ее делать». Сначала разберемся с выгодой для банковских организаций. Она заключается в следующем:

• снижается доля просроченных кредитов;
• повышается качество кредитного портфеля;
• не приходится посещать суды, что экономит время и средства.

Для заемщика выгода тоже есть:

• если задолженность небольшая — нет отрицательной отметки в кредитной истории;
• возможность избежать принудительного взыскания задолженности;
• отсутствие штрафных санкций.

Вообще, вопрос о выгоде реструктуризации достаточно субъективен. Например, клиенты говорят, что для одобрения реструктуризации нужно собрать достаточно большой пакет документации, что не всех устраивает. Другие, наоборот, считают, что если банк идет навстречу, отказываться не нужно. В частности, это мнение клиента .

Встречаются заемщики, которые, вообще, подобные вопросы с банком поручают решать юристам. Такая практика распространена в Санкт-Петербурге.

Что делать, если банк отказал в реструктуризации кредита?

Банк может отказать в реструктуризации просроченных кредитов. Реструктуризация — право, а не обязанность банковской организации (если иное не прописано в договоре).

Основной причиной для отказа обычно является наличие систематических нарушений графика платежей. На втором месте — недостаточно убедительные доказательства сложного финансового положения заемщика.

Есть несколько путей решения проблемы:

1. Перестать вносить платежи и ждать, пока банк первым обратится в суд. А уже потом ходатайствовать о снижении штрафов, неустоек и рассрочке платежа.
2. Попробовать рефинансировать долг в другом кредитном учреждении. Например: кредит вы брали в Почта Банке, а за рефинансированием обратиться в .
3. Обратиться к кредитору с просьбой пролонгировать кредитный договор.

Если не один из вариантов вам не подходит либо не помогает, можно попробовать решить вопрос через суд. Причем обратиться туда может как кредитор, так и вы сами. Как же добиться реструктуризации в судебном порядке? Предоставьте все бумаги, подтверждающие ухудшения материального положения. А также нелишним будет получить от банка письменный отказ в реструктуризации.

Рекомендуется также записывать все переговоры с банком, а также сохранять переписку. Часто это помогает обосновать в суде свою добросовестность. Если ваши доводы будут вескими, по решению суда могут списать штрафы и пени. Зачастую судьи благосклонно относятся к людям, попавшим в тяжелую финансовую ситуацию.

Когда нет возможности полноценно платить кредит, реструктуризация долга может стать одним из вариантов решения проблемы. Так, вы сможете избежать начисления штрафных санкций за просрочку, общения с коллекторами, судебных разбирательств с кредиторами. Главное не прятаться от ответственности, а идти на контакт с банком, освещая свои трудности, ведь на стороне заемщика закон. Программа по реструктуризации законодательно закреплена БК РФ ст. 105 .

Что такое реструктуризация долга и какая она бывает?

Итак, что же собой представляет реструктуризация долгов гражданина? Процедура предполагает изменение условий в договоре между заемщиком и кредитором. Способы реструктуризации бывают следующими:

Способ реструктуризации в банке	Особенности
Пролонгация кредитного соглашения	Срок кредита увеличивается, ежемесячные платежи пропорционально уменьшаются. Если имеются штрафы, их также помесячно разбивают. Не исключено в данном случае повышение процентной ставки.
«Кредитные каникулы»	Предполагает отсрочку платежей на период, заранее оговоренный с банком, например, 1-24 месяца. На протяжении «каникул» заемщик оплачивает только проценты по займу. Так, переплата для должника увеличивается. Способ можно назвать самым дорогим для должника, но иногда – это единственная возможность погасить задолженность перед банком.
Уменьшение процентной ставки	Банкиры очень редко идут на такой вид реструктуризации. В порядке исключения могут допустить снижение в период уменьшения ставки рефинансирования ЦБ РФ и лишь для заемщиков, допустивших просрочку в первый раз. Как правило, это «ипотечные» клиенты.
Изменение валюты	Программа актуальна в период девальвации. Банкам крайне невыгодно заменять валюту кредита, поэтому данное решение может быть принято в результате политического давления на руководство банковской организации, образовавшегося под влиянием внешних факторов.
Списание неустойки	Вариант возможен, как частично, так и полностью. Для этого потребуется предъявить кредитору веские аргументы своей невиновности в допущении просрочки, например, больничный лист или решение о признании гражданина банкротом.
Комбинированная программа	В отдельных случаях банк может применить одновременно несколько способов реструктуризации. Например, продлить срок кредитования и списать часть неустойки. Данный подход не есть стандартным, и используется в индивидуальном порядке.

Реструктуризация долга – это не панацея от проблем с кредитными обязательствами. Она разработана лишь для облегчения выплаты долга по кредиту. И далеко не всем заемщикам банк дает возможность «реабилитироваться». Многое зависит от кредитной истории человека, наличия у него веских доказательств своей неплатежеспособности, желания сотрудничать с банком и исполнять свои обязательства.

Услуга по реструктуризации долга получила широкое распространение в России в период известного кризиса 2008 года и сегодня процедура для многих не менее актуальна. Итак, обратиться за помощью рекомендуется заранее, не дожидаясь возникновения просрочки и начисления штрафных санкция. Тогда шансы на согласие банка по реализации процедуры увеличиваются в разы. Тем не менее, есть случаи, когда изменения в договоре происходят спустя несколько месяцев со дня возникновения просрочки, нередко ее назначают судом.

В большинстве случаев соглашение между кредитором и клиентом о реструктуризации долга заключается при возникновении следующих обстоятельств:

1. У заемщика резко снизились доходы.
2. Наемный работник лишился работы (сокращение штата, ликвидация предприятия).
3. Предприниматель потерял бизнес.
4. Клиент имеет серьезное заболевание, требующее крупных расходов и пр.
5. В семье должника умер основной кормилец или родился новый член – ребенок.

Изначально заемщик должен предложить свои возможные пути выхода из ситуации, а после банк решит, как сделать реструктуризацию долга, опираясь на имеющиеся факты. Помимо словесных объяснений банку нужны документальные подтверждения сложившихся у гражданина трудностей. Например, больничный лист, справка с места работы, где обозначено реальное падение зарплаты, копия трудовой книжки с отметкой об увольнении и пр.

Обращаться за услугой следует, пребывая в возрасте до 70 лет. Тем, кто ранее не прибегал к реструктуризации, а также у кого хорошая кредитная история — запрос одобряют охотнее.

Как происходит реструктуризация долга?

Процедура реструктуризации долгов имеет определенную последовательность. Рассмотрим план действий заемщика более детально:

1. Обратитесь к кредитору, посетив его ближайшее отделение.
2. Пока в устной форме озвучьте проблему. Если в банке скажут, что подобные услуги не оказываются, потребуйте письменный тому отказ.
3. После, напишите заявление на реструктуризацию.
4. В случае согласия договоритесь об устраивающей обе стороны схеме изменения условий кредитного договора (по стандарту или в индивидуальном порядке).
5. Соберите необходимые для процедуры документы, обосновывающее ваше нынешнее финансовое положение.
6. Заключите с кредитором дополнительное соглашение на реструктуризацию долга.

Как составить заявление на реструктуризацию долга?

Написание заявления на реструктуризацию долга является одним из обязательных пунктов реализации процедуры. Фактически этот документ представляет собой аналоговый вид анкеты, причем заполненную не в строго регламентной, а произвольной форме. Здесь указываются:

1. Сведенья о заемщике и его документах.
2. Данные из кредитного договора.
3. Причины, по которым возникли материальные трудности (подтверждающие тому документы прилагаются).
4. Описание перспектив улучшения ситуации в будущем.
5. Выбранный заемщиком способ облегчения кредитных обстоятельств.

Выгода от реструктуризации

Итак, что значит реструктуризация долга, надеемся вам понятно, однако возникает сопутствующий вопрос, а насколько она выгодна для должника? В данном случае имеется две противоположные стороны, а именно:

1. Реструктуризация позволяет снизить кредитную нагрузку, уменьшить размер ежемесячных платежей, изменить валюту по займу во избежание негативного влияния девальвации, отсрочить период выплаты кредита.
2. Суммарная переплата по кредиту вырастет, если заемщик будет погашать меньшими платежами более длительный срок, а если заем будет переведен в другую валюту, то, скорее всего, процентная ставка станет выше.

Как поступить правильнее, решать только вам. Подчеркнем лишь, что прибегать к процедуре реструктуризации задолженности стоит исключительно в крайнем случае, когда действительно платить нечем кредит. Повышайте свою финансовую грамотность и учитесь строить правильные взаимовыгодные отношения с банками.

Реструктуризация долга представляет собой изменение условий его возврата, при котором должник получает более удобные и более мягкие условия выплаты задолженности. Реструктуризацию долга обычно упоминают, когда говорят о банковских кредитах. Что она из себя представляет, кто, как и в каких случаях может ею воспользоваться? Вопросов много, будем разбираться.

Кредиты в последние годы прочно вошли в нашу жизнь, и сегодня трудно найти человека, который ни разу в жизни ничего не приобретал на заемные деньги или хотя бы не пользовался кредитной картой. Но, беря кредит, нужно помнить о необходимости его возврата и планировать свои расходы так, чтобы выплаты были безболезненными для личного или семейного бюджета.

Что делать, если вы переоценили свои финансовые возможности? Или все распланировали, а жизнь распорядилась по-своему - внезапная болезнь, потеря работы, непредвиденные крупные траты?

Реструктуризация кредита

Если вы больше не способны вносить ежемесячные кредитные платежи, не отчаиваетесь и не паникуйте. Самой большой ошибкой будет в этом случае бросить ситуацию на самотек, и уж ни в коем случае не стоит игнорировать общение с кредитором. Обратитесь в банк, выдавший вам заем, и объясните свою ситуацию. Банковские служащие, скорее всего, пойдут вам навстречу.

Реструктуризация долга сегодня предусматривает различные возможности, среди которых можно выбрать наиболее подходящие для себя условия. Банки предлагают:

• отсрочку по уплате суммы основного долга или всего платежа полностью (основной долг плюс проценты);
• изменение схемы погашения займа с аннуитетной на дифференцированную;
• индивидуальный график выплаты задолженности;
• проведение рефинансирования;
• отказ от штрафов и неустоек;
• изменение валюты кредита;
• увеличение срока займа.

Однако нужно иметь в виду, что ваш банк может предусматривать не все перечисленные инструменты реструктуризации долга, а только некоторые из них.

Условия реструктуризации долга по кредиту

Безусловно, банку выгоднее пойти навстречу временно неплатежеспособному заемщику и получить свои средства на несколько измененных условиях, нежели судиться с ним. Но все же банк согласится на реструктуризацию долга не каждого клиента — для этого должны соблюдаться определенные условия.

1. Наличие веских причин: увольнение по ликвидации или сокращению, тяжелый затяжной недуг, инвалидность, уход в декрет. Будьте готовы имеющиеся факты подтвердить документально — с помощью медицинских справок, копии трудовой книжки или других бумаг.
2. Ранее клиент не прибегал к реструктуризации долга.
3. Наличие хорошей кредитной истории и отсутствие просрочек по предыдущим платежам.
4. Возраст заемщика, обращающегося за реструктуризацией, — не более 70-ти лет.
5. Банки охотнее соглашаются на реструктуризацию залогового кредита (недвижимость, авто), чем не обеспеченного никаким имуществом.

Что касается документов, вам обязательно нужно будет предоставить банку заполненную анкету, паспорт и кредитный договор. Банк также может попросить вас подготовить и другие бумаги.

Реструктуризация кредита в Сбербанке

Давайте рассмотрим, по какой схеме проводится реструктуризация долга в одном из крупнейших российских кредитных учреждений — Сбербанке. Она состоит из нескольких шагов:

1. Заполнение специальной анкеты по форме Сбербанка, в которой указываются причины ухудшения финансового положения, данные об имеющихся кредитах, сведения об имуществе заемщика, доходах и расходах. Здесь же предлагается выбрать предпочтительный способ изменения кредитных условий.
2. Направление заполненной анкеты в отдел по работе с проблемной задолженностью банка.
3. Общение со специалистами банка, составление схемы дальнейших действий и определение необходимого пакета документов.
4. Сбор требуемых документов и представление их в банк.
5. Принятие решения банком относительно возможности реструктуризации.
6. В случае положительного решения — подписание кредитной документации.

Образец заявления о реструктуризации кредита

Некоторые банки могут попросить вас написать заявление о реструктуризации долга. Что оно из себя представляет? Фактически, такое заявление — это аналог анкеты, которую требует Сбербанк, но не в строго регламентированной, а в свободной форме.

В нем указываются: сведения о заемщике и его документах, данные кредитного договора, причины тяжелого материального положения (с приложением подтверждающих документов), описание перспектив улучшения финансового состояния, наиболее подходящий для заемщика способ облегчения кредитных обязательств.

Реструктуризация ипотечного кредита

Пожалуй, самое неприятное положение у тех неплатежеспособных заемщиков, которые взяли ипотечные кредиты под залог недвижимости: суммы долга огромны, да и жилья можно лишиться. Но и тут не стоит отчаиваться.

На первый взгляд кажется, что в случае невыплаченной ипотеки банку легче продать заложенный по ней дом или квартиру. Однако не все так просто. Во-первых, цена на момент реализации жилья может снизиться (а если дело происходит в кризис, то значительно). Банк в таком случае полностью свои деньги не вернет.

Во-вторых, если заложенная недвижимость — единственное место для проживания заемщика, реализовать ее будет крайне затруднительно. Не будем забывать и о потерях времени и судебных издержках. Вот почему кредиторам выгоднее договориться с проблемными заемщиками о реструктуризации долга по ипотеке.

Соглашение о реструктуризации долга и его образец

Конечным этапом процедуры реструктуризации долга является подписание соответствующего соглашения. В нем указываются: данные о сторонах, дата фиксации долга, сумма задолженности, схема реструктуризации, прилагается новый график платежей.

Иными словами, заключение соглашения о реструктуризации представляет собой сделку, подразумевающую признание сторонами имеющейся задолженности, фиксирующую ее размер и определяющую порядок ее погашения.

Реструктуризация долга – это удачное решение или нет? 4 вида и основные условия. Как составить заявление на реструктуризацию долга и какие документы предоставить? Банки и условия, которые они предлагают.

Сейчас осталось очень мало людей, которые ни разу еще не сталкивались с необходимостью взять деньги в кредит.

Не имеет значения, будь это кредит на машину, или более крупный – не всегда все идет гладко. Случается так, что выплачивать займ становится крайне сложно.

Несмотря на то, что банк изначально предлагает определенные неизменные договоренности, иногда он готов идти навстречу должнику. Ведь если у человека нет возможности полноценно выплачивать сумму по установленным правилам, важно вернуть ее любым способом, пусть и приходится создавать для заемщика более льготные условия.

Именно в таких случаях банк может предложить такую услугу как реструктуризация долга.

Что такое реструктуризация долга простыми словами? Это возможность поменять условия, на которых был взят долг или кредит. Это может быть изменение размера выплачиваемого процента или продление срока, в который он должен быть погашен.

Несмотря на то, что изначально банк якобы идет на уступки должнику, тем не менее, требования кредитора могут быть далеко не самыми выгодными для заемщика. Иначе бы каждый клиент финансовых учреждений пользовался правом на реструктуризацию, почему нет?

Поэтому очень важно иметь юриста, который изучит все нюансы договора и подскажет, как сделать его выгодным для обеих сторон. Но если возможности обратиться к специалисту у вас нет, внимательно изучите эту статью, чтобы «знать врага в лицо».

Что такое реструктуризация долга и какой она бывает?

Реструктуризация долга может происходить в несколько разных способов, при выборе из которых отталкиваются от причины непогашения:

При каких условиях банк совершает реструктуризацию и что для этого нужно?

Несмотря на то, что такая возможность есть, предоставляется она далеко не каждому. Так как реструктуризация долга - это уступки банка, а не обязанность, необходимо будет предоставить определенную документацию, которая подтверждает тот факт, что в ней у вас есть острая необходимость.

Также важно знать: обращаться в банк с целью реструктуризировать долг стоит заранее, а не когда платеж или даже несколько взносов уже просрочены.

Банк рассматривает вариант с реструктуризацией кредита в таких случаях:

• Внезапное увольнение с работы в связи с сокращениями и т.д.
• Снижение заработной платы.
• Когда долг в иностранной валюте, а национальная валюта переживает период падения.
• Для частных предпринимателей, предприятия которых стали приносить меньше дохода.

Стоит понимать, что банк никому не предлагает путей решения проблемы с погашением долга. Должник должен сам изложить то, как он видит доступные способы погашения.

Естественно кредитор в любом случае выставит свои условия, а не обозначенные заёмщиком. Тем не менее, так банку будет более понятно, стоит ли идти вам на уступки или же просрочки не избежать в любом случае, даже после реструктуризации.

Несмотря на то, что лучше просить о реструктуризации долга до совершения просрочки по платежам, в особых случаях банки все еще рассматривают заявки, и даже соглашаются на реструктуризацию просроченной задолженности .

1) Как происходит реструктуризация долга?

Первое, что нужно сделать, когда вы поняли, что не справитесь с выплатой долга, — посетить банк. Там вам нужно пообщаться с его сотрудником, обсудить проблему и возможные пути ее решения.

И тут возможна такая ситуация: вы обсуждаете всё устно, а по очень простой причине – не желая возиться с документами и прочими процессами реструктуризации вашего долга.

Для того чтобы просьба рассматривалась на более серьезном уровне, стоит ее подкрепить письменным заявлением и, при необходимости, вместе с возможными подтверждениями.

Какие документы необходимо предоставить вместе с заявлением, когда вы просите о реструктуризации долга:

• Если причина проблем с займом заключается в увольнении, то необходимо предоставить заверенную ксерокопию трудовой книги с записью о прекращении трудовой деятельности.
• Если речь идет о потере дополнительных доходов в семье, стоит предоставить документы, которые это подтверждают.
• Если ваше финансовое состояние пошатнула болезнь или отсутствие временной возможности вести полноценную деятельности в связи с состоянием здоровья, нужны ксерокопии записей в медицинской книжке, рецепты врача и т.д.
• В случае уменьшения заработной платы нужно предоставить записи об этом (справка о доходах, выписка из банка).

Важно знать! Все вышеуказанные документы должны быть нотариально заверены (если вы предоставляете не оригиналы) и предоставлены вовремя.
А именно – сразу при подаче заявления.

Само же заявление необходимо сделать в двух экземплярах, в каждом из которых должны быть перечислены все прилагаемые ксерокопии и оригиналы.

Зачем нужен второй экземпляр? С той целью, чтобы банк оставил на нем пометку, и должник мог забрать его с собой в качестве подтверждения решения.

2) Как составить заявление на реструктуризацию?

В любом документе самое главное – это то, как он составлен.

Составляя заявление на реструктуризацию долга, обязательно нужно указать такие данные:

1. Дату заключения .
2. Условия, по которым был заключен договор, а именно: сумма долга, ставка, срок погашения, ежемесячный платеж.
3. Сроки, когда выплата ежемесячного платежа вовремя стала менее возможной (когда ухудшилось финансовое положение).
4. Причины ухудшения финансового положения и факты, что это подтверждают (перечень документов).
5. Схема реструктуризации долга, которая будет наиболее удобной (отсрочка, уменьшение ежемесячного платежа).
6. Контакты (адрес, номер телефона, почта).
7. Список бумаг, которые приложены к заявлению.

Пример составления заявления:

3) Выгода от реструктуризации условий выплаты кредита

Говорить о том, есть ли хоть какая-то выгода от того чтобы реструктурировать кредит, нет смысла. Ведь всё же это более необходимость, чем выгодное решение, причем для обеих сторон. Но все же стоит рассмотреть несколько мнений на этот счет.

Преимущество для заемщика заключается в том, что это хорошая возможность не поддаваться сильному давлению со стороны банка, снизить ежемесячную нагрузку. Также реструктуризация в некоторых случаях может вовсе позволить временно не выплачивать долг, что способствует финансовому восстановлению.

Но есть и другая сторона – заключается она в том, что за то время, на которое продлевается срок кредитования, тоже насчитывается процент. А это значит, что и сумма переплат растет.

Получается, ситуация становится лучше «здесь и сейчас», но в перспективе вы однозначно теряете больше.

4) Условия реструктуризации, которые предлагают банки

Рассмотрим, какие условия предлагают ведущие банки России.

Банк	Условия
	Увеличение срока максимально до 2 лет (для кредита периодом в 30 лет).
	"Кредитные каникулы" до одного года, при условии, что будет выплачиваться лишь часть ежемесячного платежа.
	Изменение валюты долга на рубли.
	Изначально погашение основной суммы, после чего уже оплата процентов и возможных штрафов.
	Владельцу кредитной карты банка дается возможность уменьшить сумму ежемесячного платежа на срок до года.
	Также владелец карты может изменить условия кредита на более выгодные.
Сбербанк России	"Кредитные каникулы" - возможность приостановки выплаты основной суммы на 2 года, но при условии выплаты процентной ставки.
	Улучшения условий кредита (уменьшение процента и отмена некоторых штрафов за своевременную неуплату платежа).
	Рефинансирование долга.
Трастбанк	Можно снизить ставку по проценту (начиная с 19%).
	Отсутствие увеличения кредита суммой просроченных платежей, а лишь платежом доверия в сумме 5 тысяч рублей.

За более детальной информацией стоит обращаться к консультанту банка. Практически каждое учреждение имеет определенные условия для реструктуризации долга.

Очень подробно о том, что же такое реструктуризация долга

и чем она отличается от рефинансирования, смотрите в этом видео:

Несмотря на все выгодные и невыгодные условия, реструктуризация долга - это возможность сделать его возврат более доступным в любой финансовой ситуации.

Помимо этого, можно рассмотреть такой вариант как рефинансирование.

Рефинансирование – это, по сути, замена одних кредитных условий на другие, которые могут быть более удобными для должника в текущих обстоятельствах. Достичь этого можно, переоформив кредит из одного банка в другом, где ставка будет более приемлемой для заемщика.

А самым лучшим выходом из проблемной ситуации будет – предусмотреть её заранее, брать только посильные кредиты и только тогда, когда у вас есть отложенная «на черный день» сумма в размере 3-6 ваших рабочих окладов.

Похожие статьи