Видите ли вы различия между страховым брокером и агентом? Знаете ли вы, что это две принципиально разных формы работы? Известно ли вам, что работу одних оплачиваете вы, а других – страховщик? В России зачастую между понятиями «страховой брокер» и «страховой агент» ставят знак равенства. Классическая же модель брокерского обслуживания сильно отличается от представленной на российском рынке.
Уникальная особенность работы брокера
Непредвзятость и высокая компетентность – не единственные преимущества страхового брокера. Брокер представляет интересы своего клиента в отношениях со страховщиком и содействует получению компенсации за понесенный ущерб. В западной версии организации работы страхового брокера круг его функциональных обязанностей следующий:
- подбор оптимальной программы КАСКО в соответствии с ожиданиями клиента;
- ведение договора на протяжении всего срока его действия;
- защита интересов клиента и содействие в получении страхового возмещения.
Брокер способен оказать значительное влияние на страховщика, что особенно актуально в вопросе урегулирования убытков. Управление убытком – настоящая проверка на профпригодность для каждого брокера. Чем лучше работа брокера, тем быстрее и полнее выплата. Ведение договора страхования, то есть консультационные услуги во время его действия, а также содействие в получении выплат, оговаривается индивидуально. Так как эта часть работы – отдельная статья расходов, потребитель страховых услуг вправе исключить ее из договора обслуживания. Размер гонорара не фиксирован и определяется в каждом конкретном случае.
Чем отличается брокер от агента?
Таблица 1. Отличия брокера от агента.
таблица скроллится вправо| Параметр | Брокер | Агент |
|---|---|---|
| Организационно-правовая форма | ООО, ЗАО, ОАО, ИП. | Частное лицо, имеющее договор с одной или несколькими страховыми компаниями. |
| Лицензирование | Требуется лицензия (основание – ст. 32 «Об организации страхового дела в РФ»). | Лицензия не нужна. |
| Форма сотрудничества со страховщиком | Брокер – независимый эксперт, обладающий информацией по всем страховым компаниям. Он заключает договор страхования по поручению и от имени своего клиента . | Агент – удалённый сотрудник страховой компании. Действует в интересах страховщика. |
| Вид услуги | Брокер может быть указан в договоре в качестве страхователя, и именно он в таком случае занимается урегулированием вопросов со страховой компанией. При этом выгодоприобретателем по договору будет автовладелец. | Агент – лишь посредник. В договоре страхования он не фигурирует. |
| Защищает интересы | Блюдёт интересы потребителя
страховых услуг . Он помогает выбрать оптимальную программу, руководствуясь потребностями клиента. | Всегда представляет
интересы страховщика . Он заинтересован в продаже продуктов тех страховых компаний, с которыми у него подписан договор о сотрудничестве. |
| Компетенция | Брокер производит оценку
рисков клиента и выделяет те, которые наиболее всего нуждаются в хеджировании. | В обязанности агента не
входит оценка страховых рисков . |
| Комиссионное вознаграждение | В России комиссионные за брокерское обслуживание могут достигать 40-50% от стоимости полиса (на западе обычно 15-25%). | Клиент не платит за услуги
агента. Комиссионные выплачивает страховая компания. |
| Ответственность перед страхователем | Брокер несёт полную ответственность перед страхователем. | Ответственность перед страхователем несёт страховщик, а не агент. |
Будучи независимым экспертом, страховой брокер может специализироваться на какой-то одной отрасли страхования (автострахование, личное, строительно-монтажные риски и пр.) или быть широкопрофильной компанией.
В чем выгода для клиента?
- Профессиональная консультация по всем вопросам страхования, что называется, информация «подается на блюдечке с голубой каемкой».
- Содействие посредника при страховании сложных или новых рисков способно уменьшить необоснованно завышенную премию и сделать договор страхования предельно понятным и не имеющим двоякого толкования.
- Производя качественную и финансовую оценку страховых компаний, брокер способен посоветовать наиболее надежную из них.
Резюме
Страховой брокер, работающий по западной модели, – это лицензированный посредник между страховой компанией и страхователем. Он заключает договор страхования от имени своего клиента. Согласно Закону РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.10.1992, брокерское обслуживание исключает продажу полисов страхования, так как это прерогатива агентов. Однако чаще всего именно эта деятельность является значимой статьей дохода российского «брокера». Более того, он нередко получает комиссионные от страховщиков, продвигая продукты «своей» страховой компании.
Как можно представлять интересы клиента в отношениях со страховщиком и получать от последнего вознаграждение за заключенный контракт?
Впрочем, в последнее время брокеры потеснились, и на рынке начали появляться компетентные компании, работающие по примеру западного рынка. На сегодняшний день, по данным Ассоциации Профессиональных Страховых Брокеров (АПСБ), в России работает более 160 лицензированных страховых брокеров. Большинство из них специализируются на автостраховании, (ОСАГО, КАСКО, ДСАГО) и добровольном медицинском страховании.
Также на территории России осуществляют деятельность иностранные брокеры. В крупных городах открыты филиалы «Аон», «Жардин», «Хис-Ламберт» и других мегаброкеров. Среднему и мелкому страхователю они должны быть не интересны, так как при урегулировании убытков они не ценят «мелкую рыбешку» и нередко не доводят дело до ожидаемых выплат. При выборе страхового брокера следует ориентироваться, в первую очередь, на следующие показатели:
- наличие лицензии;
- наличие брокерской комиссии (если нет – точно агент);
- количество урегулированных убытков по страховым случаям вашего профиля.
Кем должен быть страховой брокер?
Ранее я делал попытку разобрать грядущие нововведения в Российском страховом Законодательстве, а именно в Законе №4015-1 (далее «Закон»), но в части страховых агентов. Тогда у меня был «на руках» материал, то есть проект соответствующих поправок, внесенных (26.01.2011 г.) Господином Резником на рассмотрение Парламента РФ. Сейчас такой радости у меня нет и отталкиваться в вопросах деятельности уже страховых брокеров я буду от существующего Законодательства. Но а главной своей целью я ставлю – прийти к пониманию нужны ли вообще поправки к уточнению статуса, прав и обязанностей страховых брокеров и какого рода они должны быть.
Знакомимся.
Итак, в соответствии с Законом страховой брокер – это:
Между тем как страховой агент в соответствии с Законом (пока без изменений) – это:
На мой взгляд, принципиальное отличие страхового агента от страхового брокера состоит в том, что первый действует «от имени и по поручению», а второй – «в интересах». Именно из этого следует более широкие полномочия страхового брокера по сравнению со страховым агентом в тех случаях, когда страховой брокер представляет интересы Страхователя. Так как действие кого-либо «в интересах» третьей стороны дает право предпринимать любые законные действия при том условии, что они (действия) должны удовлетворять интересам той стороны, в отношении которой действия производятся. Данное суждение ложится в основу всего дальнейшего анализа.
Кто есть брокер для своего Клиента и для Страховщика?
Пункт 1.
«Страховые брокеры … действуют в интересах страхователя … и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования …»
– страховой брокер может:
заключать от имени Страхователя договора страхования, то есть подписывать договор страхования (страховой полис), заявление на страхование и иные документы, необходимые для заключения договора страхования от имени Страхователя.
Пункт 2.
Следуя формулировке, указанной в Законе: «Страховые брокеры … действуют в интересах страхователя … и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных … с исполнением указанных договоров …»
– страховой брокер может:
от имени Страхователя представлять интересы Страхователя перед Страховщиком в вопросах урегулирования убытков, в том числе (но, не ограничиваясь): заполнять и предъявлять заявления на выплату страхового возмещения, предъявлять обоснованные претензии к Страховщику, запрашивать необходимые документы от Страховщика.
Фактически это означает, что страховой брокер может быть Страхователем, где Выгодоприобретателем должен являться Клиент страхового брокера.
На данном этапе все достаточно ясно. Если Законодателем будет предусмотрена одна незначительная поправка в той части, что страховой брокер может являться Страхователем, где Выгодоприобретателем будет Клиент брокера, то все будет соответствовать той формулировке, которая действует на данный момент. Кроме того, нет ничего страшного в том, что бы Страхователем был страховой брокер, что позволит ему предоставлять полный спектр услуг для своих Клиентов, действуя без каких-либо доверенностей с его (Клиента) стороны.
Что брокер может сделать для Страховщика или как скобочки всех путают?
Собственно путаница начинается при разборе прав страхового брокера в отношениях со страховой компанией, так:
Пункт 3.
Следуя формулировке, указанной в Законе: «Страховые брокеры – … действуют в интересах … страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) …»
– страховой брокер может:
заключать договоры страхования от имени Страховщика, так как действовать «в интересах» – это понятие, включающее в себя «действовать от имени». Однако, принимая во внимание абзац 2, пункта 2, статьи 8 Закона, то есть запрет на деятельность страхового брокера в качестве страхового агента (недопустимость заключения договоров страхования страховым брокером от имени Страховщика), получается, что такую роль страховой брокер может выполнять только в отношении договоров перестрахования, и формулировка должна была бы звучать следующим образом: «Страховые брокеры – … действуют в интересах … перестраховщика
и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров перестрахования
…».
Но не все так просто. Текущая формулировка содержит в себе следующее условие деятельности страхового брокера:
То есть с одной стороны действовать в интересах Страховщика страховому брокеру можно, с другой – нет (учитывая абзац 2, пункт 2, статьи 8 Закона).
Было бы значительно больше ясности, если бы в формулировке отсутствовала всего одна пара скобочек и одно слово, а сама формулировка звучала бы следующим образом:
Тогда бы такая формулировка полностью бы согласовывалась с ограничением, содержащимся в абзаце 2, пункте 2, статьи 8 Закона, так как из такой редакции не вытекало бы то, что страховой брокер может действовать в интересах Страховщика по заключению договоров страхования (что, по сути, деятельность страхового агента).
К сожалению, как только мы подошли хоть к какой-то логике вопроса и вот-вот нам стало все очевидно, дочитывая до конца статью Закона мы видим, что: «При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.
».
То есть в свое время (а может и сейчас) Законодатель предусматривал некие действия страхового брокера в интересах Страховщика. О том, какие это могут быть действия, я постараюсь разобраться чуть позже, а пока…
Можно подвести первый итог.
По существу страховой брокер – это профессиональный участник рынка, который в силу своего профессионализма может полностью на себя принимать функции: а) Страхователя; б) Перестрахователя. И, конечно, такая деятельность должна лицензироваться. Забегая вперед, скажу, что и часть функций страховщика и перестраховщика страховой брокер также может принимать на себя, но об этом ниже.
Как это не странно, но существенных изменений в Законодательстве для закрепления такого функционала за страховым брокером, не требуется. Достаточно лишь, учесть два момента:
Во-первых,
определить в статье 5 Закона, что в качестве Страхователя или Перестрахователя может выступать страховой брокер.
Во-вторых,
убрать из действующей формулировки (абзац 1, пункт 2, статьи 8 Закона) всего одно слово («страховщика»), пару скобочек и добавив два слова, приведя ее к следующему виду:
Дьявол кроется в деталях.
Взглянем еще раз на определение страхового брокера, принимая во внимание предложенные поправки: «2. Страховые брокеры – … действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или перестраховщика и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных
договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя (перестрахователя) и страховщика (перестраховщика).»
Именно слово «указанных» вносит очередную порцию неясности в то, что именно имеет ввиду Законодатель, определяя роль и задачи страхового брокера на российском страховом рынке. А слово это, надо сказать, может менять масштаб деятельности страхового брокера кардинально. И тут есть у нас два варианта.
Первое.
Если слово «указанных» обозначает не договоры страхования в принципе, а договоры страхования, заключенные посредством страхового брокера, то получается, что страховой брокер может «включаться» в процессы урегулирования убытков, разрешение спорных ситуаций и так далее только по тем договорам страхования, которые заключены «через» него.
Второе.
Если же слово «указанных» обозначает лишь предмет, то есть сферу деятельности брокера – «договоры страхования», то при таких условиях, страховой брокер может «включаться» в процессы, связанные с исполнением договоров страхования по любым договорам страхования, в том числе по договорам страхования, заключенным без участия страхового брокера.
Если говорить проще, то первый вариант подразумевает довольно серьезное сужение деятельности страхового брокера, ограничивая его (брокера) рамками отношений, возникающих по заключенному «через» него (брокера) договору страхования. Второй же вариант дает определенную свободу страховому брокеру, и он может оказывать содействие тем Страхователям (Перестрахователя) или Страховщикам (Перестраховщикам), которые уже имеют договор страхования (перестрахования), заключенный без участия страхового брокера.
Второй вариант трактовки слова «указанных» хорошо согласуется с абзацем 2, пункта 2, статьи 8 Закона, а именно: «Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием,
за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.».
И конечно, именно второй вариант является более эффективным для развития брокерского страхового бизнеса, так как позволит работать уже на сложившемся рынке услуг, связанных с помощью в решении вопросов Страхователей со страховыми компаниями.
Однако, работая над поправками к Закону, следовало бы исключить двоякое толкование базового определения страхового брокера, приведя его к следующему виду (фактически лишь убрав слово «указанных» и добавив к договорам страхования и договоры перестрахования): «2. Страховые брокеры – … действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или перестраховщика и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением договоров страхования (перестрахования)
(далее - оказание услуг страхового брокера). …»
Брокер на страже интересов страховщика. Предусмотрено ли это?
В своих размышлениях на тему, что страховой брокер может дать страховщику я всецело буду опираться на абзац 2, пункта 2, статьи 8 Закона, то есть на то что: «Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.»
По существу, страховой брокер не может заключать договоры страхования от имени страховщика, то есть выполнять функции страхового агента; не может принимать на себя обязательств по выплате страхового возмещения (оно же в перестраховании), что является задачей страховой или перестраховочной компаний. Таким образом, есть лишь два сегмента задач, которые в соответствии с Законодательством Российской Федерации страховой брокер мог бы решать, а именно:
Первое.
Производить процедуры в интересах Страховщика (Перестраховщика) или Страхователя (Перестрахователя), связанные с урегулированием убытков;
Второе.
Представлять интересы Страховщика (Перестраховщика) или Страхователя (Перестрахователя) в разрешении спорных или конфликтных ситуаций (например, судебные споры).
То есть фактически для страховых (перестраховочных) компаний речь идет об аутсорсинге, где ряд процессов может передаваться внешним участникам рынка. А для Страхователей (Перестрахователей) речь идет о специальном участнике рынка по защите их интересов.
Однако, выше мы исключили из формулировки Закона возможность действия страхового брокера в интересах страховщика, ограничив действия брокера только в интересах перестраховщика. Дабы не нарушать логику, редакцию определения страхового брокера следует дополнить на этот раз целой фразой, приведя ее к следующему, уже финальному, виду: «Страховые брокеры – … действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или перестраховщика и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением договоров страхования (перестрахования) (далее - оказание услуг страхового брокера). Страховой брокер может также действовать в интересах страховщика, но только при осуществлении деятельности, связанной с исполнением договоров страхования.
…».
Из последнего же предложения, рассматриваемого абзаца редакции Закона, следует исключить конкретизацию услуг страхового брокера, так как брокер в принципе не может одновременно действовать и в интересах страховщика (перестраховщика) и страхователя (перестрахователя): «При оказании услуг, страхового брокера, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя (перестрахователя) и страховщика (перестраховщика).»
И тут я, наконец, подошел к самой интересной для меня части анализа «в чем исключительность страхового брокера?».
Исключительна ли деятельность страхового брокера?
Достаточно логично выглядит то утверждение, что делегировать часть своих функций (дать на аутсорсинг) страховщик (перестраховщик) может только профессиональному участнику рынка, где в слово «профессиональному» вкладывается тот смысл, что к такому участнику предъявляются определенные требования, в том числе квалификационные.
Однако, выше, мы пришли к выводу, что для Страхователей страховой брокер может выступать в роли специального участника рынка по защите и представлению их (Страхователей) интересов перед Страховщиком. И здесь, точно также, логично и оправдано вписываются квалификационные требования к страховым брокерам.
Однако, на текущий момент интересы Страхователей перед Страховщиком может представлять кто угодно обладая соответствующей доверенностью непосредственно от Страхователя. И все бы хорошо, но деятельность страхового брокера – лицензируется. А раз она (деятельность) лицензируется, то встает вопрос – в какой части она является исключительной, то есть когда и в каких случаях работают положения Закона и статьи 171 Уголовного Кодекса РФ?
Данное противоречие, следующее из того, что деятельность страхового брокера лицензируется, следует особо уточнить в страховом Законодательстве Российской Федерации.
Резюмируя.
Если исходить из того, что страховой брокер может и должен полностью принимать на себя функции: а) Страхователя; б) Перестрахователя; то существенных изменений в действующем Законодательстве вовсе не требуется и достаточно, как указывалось выше, немного изменить действующую редакцию, добавив при этом право страхового брокера, выступать Страхователем (Перестрахователем), а саму формулировку приведя к следующему виду:
С помощью такой незначительной (по объему) доработки основного страхового Закона, многое встанет на свои места и роль страхового брокера среди всех участников рынка приобретет более чем ясные очертания.
Чего не скажешь о возможности страхового брокера представлять интересы Страхователей в отношениях со Страховщиками, где главное понять исключительность деятельности страхового брокера.
Несомненно, для страхового рынка сыграло бы очень положительную роль уточнение исключительности деятельности страховых брокеров в ту сторону, что только страховой брокер вправе стоять на защите интересов Страхователей и что только страховой брокер может действовать в их интересах. Дело все в том, что рынок «помощи обиженным Страхователям» сейчас довольно сильно развит, но, увы, чаще с точки зрения спроса, а не качества оказания услуг. Таким образом, уже имеется спрос, а предложение в таких условиях не заставит себя долго ждать. Однако нужно признать, что резкий (без некоего отложенного срока) переход от массы юридических контор в сторону исключительно брокеров, может навредить тем людям, в чьих интересах и требуются уточнения Законодательства, то есть Страхователям.
Ответственность страхового брокера.
Последняя часть данной статьи не просто так размещена после обобщающих выводов, а потому как, только после того, как уточнено кто есть страховой брокер, можно говорить о его ответственности.
Итак, если судить о брокере хотя бы в той части, что он (страховой брокер) может выступать в роли Страхователя, то его ответственность совершенно очевидна. Именно некорректные действия страхового брокера могут привести как к сложностям с урегулированием убытков, так и к отказу в выплате страхового возмещения вовсе.
Когда ответственность участника рынка очевидна можно и нужно поднимать вопрос о механизмах гарантий для Клиентов этого участника рынка. Чаще всего к таким гарантиям стремятся отнести размер и наличие уставного капитала.
Например, если по вине страхового брокера Страхователь (Клиент брокера) не получил страховое возмещение, то компенсация в размере такого возмещения должна быть произведена из собственных средств страхового брокера, в том числе и уставного капитала. Однако, такой точки зрения чаще придерживаются люди не глубоко знающие и понимающие принципы и назначение актуарных расчетов, а также суть обеспечения страховых резервов.
Дело в том, что в основе финансовых гарантий страховой организации лежит расчет страховых резервов и наличие реальных активов в сумме равной или превышающей размер этих резервов. А сами резервы рассчитываются с учетом объема принятых страховой компанией обязательств (то есть потенциального объема убытков). Таким образом, в страховых компаниях существует четкая связь между минимальным уровнем уставного капитала, необходимым размером реальных активов и объемом принятых на себя обязательств. Повторить такую систему в страховом брокере не представляется возможным, да и необходимым. А в этом свете невозможно определить «правильный» размер уставного капитала страхового брокера, так как неизвестно, какие договоры страхования и с каким объемом обязательств он (страховой брокер) будет заключать. Кроме того, невозможно будет и установить связь роста объема «проведенных» через брокера обязательств с требованиями к собственным средствам брокера, кроме как через резервирование, а это уже получается страховая компания.
Наиболее разумным механизмом гарантий для страхового брокера может выступать страхование его профессиональной ответственности. Такой механизм прекрасно согласуется, как с ответственностью страхового брокера, так и с тем, что страховым случаем может выступать решение Суда, которому отводится задача по определению степени вины страхового брокера перед своими Клиентами.
Рынок страхования в РФ значительно отличается от европейского, но некоторые бизнес-идеи уже активно применяются и в отечественной среде. Страховые компании активно развиваются на территории России уже более 20 лет. Основной целью работы страховщика является получение прибыли за счет прироста клиентов. При этом за привлечение клиентов и заключение договоров отвечают страховые агенты и страховые брокеры. Несмотря на то что и те и те лица сотрудничают со страховыми компаниями, они обладают абсолютно разными полномочиями.
Определение должности страхового агента
Страховые агенты - это, как правило, физические лица, которые состоят в трудовых отношениях со страховщиком. Страховой агент, по сути, является посредником между страховщиком и клиентом. Задачей агента является правильно преподнести информацию клиента дабы продать продукт компании. Прибыль за продажу работодатель начисляет агенту самостоятельно.
Агент может не иметь профильного образования, но он должен обязательно числиться в штате компании. Хотя имя агента в договоре нигде не указывается, договор заверяется только от лица директора СК и самого клиента. Страховой агент не отвечает за риски, возмещение ущерба и издержки клиента или компании. Главной его задачей является - продажа одного продукта из представленной линейки продуктов. Агент может предоставить первичную консультацию при оформлении договора, но при наступлении страхового события сопровождением клиента он не занимается.
В довольно редких случаях агент может сотрудничать «по совместительству» в нескольких СК, тогда он имеет возможность продавать продукты не только от одной СК. Однако это возможно, только если такое сотрудничество не запрещается трудовым договором одной из СК. Также встречаются и юридические лица - агенты (ИП), которые работают с несколькими СК.
Деятельность страховых брокеров и агентов регламентируется законом «О страховании» и Закону РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.10.1992 года.
Кто является страховым брокером
Страховым брокером может быть только юридическое лицо. Подобного рода компании нанимают сотрудников (физических лиц) для осуществления работы с клиентами. Брокер может заключать договора с неограниченным количеством страховых компаний, но действуют они всегда в интересах страхователя.
Главное отличие страхового брокера от страхового агента - это вид комиссии. Агент получает прибыль от компании, а брокер начисляет комиссию дополнительно поверх стоимости полиса. Обычно, за свои услуги посреднические компании берут 25-35% от стоимости полиса. Плату взимают сразу, после подписания договора.
Страховой брокер защищает интересы клиента, он также может быть упомянут в страховом договоре. И также этот посредник может иметь полномочия касаемо защиты интересов клиента при наступлении страхового события.
Брокер при работе с клиентом может подобрать оптимальный и выгодный вариант страхования для конкретного случая. Таким образом, перед клиентом стоит больший выбор страховых предложений, так как брокер сотрудничает не только с одной компанией. В этом случае посредник полностью сопровождает сделку, вплоть до того, что он будет способствовать оплате компенсации от страховщика при наступлении страхового события. Бывали даже случаи, когда страховой брокер защищал интересы клиента в судебном процессе против страховой компании.
Страховым брокером может быть как ИП, так и обособленное хозяйство. Закон не запрещает лицу являться одновременно и агентом и брокером. При этом страховой последний может работать только на основании полученной лицензии (ст. 32 «Об организации страхового дела в РФ»), а агенту для этого достаточно заключить договор со страховщиком.
Чем отличается страховой брокер от страхового агента? Ответ однозначный - формой взаимодействия со страховщиком. Если агент зачастую представляет интересы только одной компании и единоразовым получением прибыли, то брокер может сотрудничать с неограниченным количеством страховщиков. Хороший посредник дорожит своей репутацией и делает все возможное для наработки базы клиентов.
К кому лучше обращаться: к страховому агенту или брокеру
Чем брокер от агента отличается – уже выяснили, но кто лучше? Ответа единого нет. Дело в том, что в нашей стране страхование физических лиц много лет работало по принципу сетевого маркетинга, что способствовало только ухудшению ситуации. Сейчас укоренившиеся принципы работы с клиентами меняются, но «навязчивые» агенты, все так же вызывают недоверие.
Обращение к брокеру гарантирует клиенту следующие выгоды:
- подбор оптимального варианта среди представленных страховых предложений от разных компаний;
- посредник может предложить оформить полис по более низкой цене, поскольку за счет оптовой покупки страховые компании часто делают скидки;
- страховой брокер заинтересован не только в продаже полиса, но и в качественном обслуживании, поэтому клиента гарантированно ждет детальная консультация и информационное сопровождение при наступлении страхового события;
- в некоторых случаях страховой брокер может являться уполномоченным лицом от страховщика и выезжать к клиенту при наступлении страхового события.
Негативный опыт сотрудничества со страховыми компаниями возникает чаще всего по вине агента, потому как страховщик не был в полной мере ознакомлен с условиями договора. Недопонимания между страховщиком и страхователем возникают на этапе наступления страхового события, так как клиент не знал и не соблюдал условий договора. Даже при поддержке юриста и инициации иска против страховщика, судья учитывает прежде всего тот факт, что клиент полностью или частично нарушил требования договора. При работе с брокером исключены подобные инциденты, поскольку работа с клиентом начинается в момент подписания договора и заканчивается по окончании срока его действия.
Сейчас активно продвигают такие виды страхования:
- добровольное медицинское страхование (ДМС);
- страхование автогражданской ответственности;
- страхование движимого и недвижимого имущества;
- страхование объектов малого и среднего бизнеса.
Среди перечисленных категорий, страховые брокеры предпочитают работать с последней - страхование объектов малого и среднего бизнеса. Крупные сделки предполагают большую прибыль, в свою очередь, бизнесмены также идут на такой выбор осознанно. Некоторые компании предпочитают заплатить комиссию за качественные услуги брокера, нежели тратить время на поиски подходящей компании и условий.
Страхованием физических лиц в основном занимаются страховые агенты, причем если потратить время на поиски подходящей компании самостоятельно, то можно значительно сэкономить. Более комфортные условия предлагают брокеры, но они и взимают за свою работу комиссию, которую не каждый рядовой клиент способен оплатить.
Брокер обязуется нести полную ответственность перед страхователем. Прежде чем предложить тот или иной продукт, он должен оценить все риски, а затем на основе анализа данных выделить оптимальное предложение. Причем если брокер работает не один год на страховом рынке, то он может посоветовать компанию, которая реально возмещает всю страховую сумму, без длительных судебных разбирательств.
Нормативно-правовое регулирование деятельности страховых посредников в России
Страховой брокер и страховой агент – различия в сходстве
В Российской Федерации в качестве так называемых страховых посредников нормативно закреплены страховые агенты и страховые брокеры. На первый взгляд данные страховые посредники мало чем друг от друга отличаются. Указанное в Законе Российской Федерации от 27.11.92 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» разграничение между страховым брокером и страховым агентом определенно нуждается в уточнении. При этом целью такого уточнения является формирование необходимых условий для развития рынка реальных страховых услуг.
Согласно положениям страхового законодательства /1/ страховыми агентами являются физические лица или российские юридические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Основным правовым «инструментом» представительства перед третьими лицами является доверенность с конкретными полномочиями, выданная страховой организацией своему работнику или иному лицу, выступающему поверенным по договору поручения /2/ (совершение от имени и за счет доверителя определенных юридических действий).
Процесс распространения страховых продуктов страховщиков через страховых агентов чаще всего рассматривается как основной канал продаж (по сути, место и роль страхового агента сводится только к торговле полисами одной или нескольких страховых компаний), путем доведения их до конечного потребителя, а нередко просто их навязывания. Целью страховых организаций, и, соответственно, страховых агентов данных страховщиков является привлечение как можно большей клиентуры и наибольшее поглощение рынка потенциальных страхователей с последующим превращением их в постоянных клиентов страховщика. В большинстве случаев интересы страховщиков имеют приоритет над интересами потребителей, поскольку для агента, как представителя страховой компании, интересы страховщика объективно более значимы, чем интересы страхователя. Кроме того, страховыми агентами собственная инициатива не проявляется, дабы не допустить превышения предоставленных принципалом полномочий.
В свою очередь, брокеры созданы для реализации интересов потребителей страховых услуг. Брокер делает для страхователя то и добивается для него того, чего, подчас, не хочет делать страховщик и не может делать страховой агент. Кроме того, брокеры не просто выполняют поручения, а также и проявляют собственную инициативу для более полного удовлетворения запросов, в чьих интересах он действует. Существенной особенностью брокерской деятельности в страховании является также и то, что профессиональный брокер, обеспечивая реализацию интересов страхователей (перестрахователей), добивается их оптимального сочетания с интересами поставщиков страховых и перестраховочных услуг.
Страховые брокеры должны отвечать, в частности, следующим требованиям: постоянно проживать на территории Российской Федерации и быть зарегистрированными в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации).
В соответствии с нормами Закона Российской Федерации от 27.11.92 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» /3/, страховые брокеры действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров. Данная норма не содержит запрета на осуществление страховыми брокерами деятельности по оказанию услуг, связанных только с заключением договоров страхования между страховщиком и страхователем (без оказания услуг, связанных с исполнением договоров страхования).
Вместе с этим, поскольку такие действия страхового брокера, осуществляемые им в интересах страховщика на основании заключенного с ним гражданско-правового договора, как:
Поиск и привлечение клиентов к заключению договоров страхования;
Информирование и консультирование клиентов страховщика об условиях страхования и тарифах страховщика;
Информирование и консультирование клиентов страховщика об условиях оформления страховых полисов страховщика;
Сбор и передача страховщику сведений о клиенте и об его имуществе, необходимых для заключения договоров страхования;
Оформление для страховщика заявок для определения размера страховых премий, а по отдельным видам страхования - самостоятельное осуществление расчета страховых сумм и сумм страховых премий;
Передача страхователю и страховщику документов, полученных в рамках осуществления вышеизложенных видов деятельности,
во многом совпадают с деятельностью страхового агента, а, как известно, страховой брокер не вправе осуществлять деятельность, в том числе, в качестве страхового агента.
Страховой брокер не является представителем страховщика, т.е. не вправе выступать от имени страховщика в договоре страхования. При этом, необходимо иметь ввиду, что деятельность по оказанию брокерских услуг осуществляется от имени страхового брокера, тогда как страховой агент всегда выступает представителем страховщика и действует от его имени и по его поручению. Кроме того, брокер наряду с заключением договора страхования, проводит сопровождение договора, а при наступлении страхового события оказывает консультации и помощь при оформлении документов, он, по сути, является независимой третьей стороной в сделке.
Брокер также сочетает в себе часть обязанностей аварийного комиссара и сюрвейера (при урегулировании убытков присутствие представителей брокера на месте происшествия, сбор документов для признания случая страховым, содействие в получении документов).
Страховой брокер способствует правильному и своевременному оформлению документов при заключении договора страхования и выплате страхового возмещения, рассмотрении претензий при наступлении страхового случая, а также других документов, присущих страхованию. К функциям страхового брокера также относится предстраховая экспертиза и предложение страхования. Конкретный перечень обязанностей страхового брокера, а также ответственность перед страхователем и (или) страховщиком за их исполнение определяются в условиях соглашения, заключаемого между ними. Соглашением между страховым брокером и страховщиком должны быть предусмотрены порядок взаиморасчетов между ними, сроки перечисления страховых премий на счет страховщика, условия и порядок выплаты комиссионного вознаграждения.
Страховой брокер, являющийся представителем страхователя, желающего разместить свой риск, обязан обеспечить заключение договора со страховщиком, имеющим устойчивое финансовое положение, на наиболее выгодных для страхователя условиях страхования. При этом страховой брокер должен владеть информацией о размерах страховых тарифов, условиях страхования, предлагаемых страховщиками в которых предполагает разместить риск, о размере их уставного капитала и страховых резервов, наличии лицензии на проведение страховой деятельности, а также иной, необходимой для страхователя информацией, о чем информировать клиента.
Страховой брокер должен нести ответственность за выполнение обязательств, предусмотренных в заключенных им соглашениях; достоверность, объективность, полноту и своевременность информации, предоставляемой клиенту, органу страхового надзора и другим контролирующим организациям; неразглашение сведений, составляющих коммерческую тайну клиента. Страховые брокеры должны вести бухгалтерский учет и представлять в уполномоченный орган данные статистической и бухгалтерской отчетности в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
С учетом изложенного, страховой рынок в лице потенциальных страхователей еще не отождествляет страхового брокера в качестве участника страховых отношений. Многие воспринимают страховых брокеров как третью сторону с договоре страхования, т.е. лишнее препятствие. Таким образом, качество работы страховых брокеров должно быть повышено, чтобы страхователи предпочитали работать через страховых брокеров без прямого выхода на страховые компании. При этом, на мой взгляд, к страховым брокерам законодательно должна быть установлена ответственность за нанесение ущерба в результате его действий (бездействий), за невыполнение условий соглашения.
В ряде стран принимаются профессиональные Кодексы страхового брокера. Приведем выдержки из подобного Кодекса Великобритании.
Кодекс определяет профессиональные стандарты и этические нормы деятельности страхового брокера, претендующего называться профессионалом. Страховые брокеры по Кодексу должны следовать интересам клиентов, разрабатывать для них оптимальные страховые программы, удовлетворяющие как требованиям клиента, так и конъюнктуре страхового рынка.
Общими принципами брокерской деятельности являются:
Уважение правил добросовестной конкуренции и деловой практики, и исключение использования лживых и компрометирующих материалов о своих конкурентах;
Принятие мер, способствующих избежания действий, способных скомпрометировать репутацию брокерской профессии и привести к снижению доверия клиентов;
Найм квалифицированного персонала и уделение особого внимания профессиональному и этическому образованию сотрудников брокерской фирмы;
Организация обслуживания клиентов должна при любых обстоятельствах позволять защищать интересы клиента (при смене людей, ведущих дело клиента, доступ клиента к необходимой информации должен быть доступен в любой время);
Брокеры являются независимыми представителями исключительно одной из сторон, взаимодействующих в рамках договора страхования;
Страховые брокеры, являясь частью страхового рынка, должны содействовать его здоровому и эффективному развитию.
Страховые брокеры в отношениях с клиентами (страхователями) должны следовать принципам превалирования интересов клиентов над любыми из интересов страхового брокера и/или страхового рынка; неразглашения полученной от клиентов информации; представления только полной, правдивой, неискаженной и правомерной информации о страховых компаниях, страховых продуктах и их стоимости; несения ответственности за комплексный анализ риска, разработку и подготовку вариантов страховых договоров, консультирование, сопровождение договоров страхования и взаимодействие с клиентом при урегулировании убытков; размещения риска по цене, полученной непосредственно от страховой компании и др.
В отношении работы со страховыми компаниями страховые брокеры обязаны иметь достоверную и актуальную информацию о ситуации на страховом рынке, отдельных страховых компаниях и их страховых продуктах; в процессе размещения риска на конкурсной основе, должны действовать профессионально и независимо, избегая любых предпочтений в отношении отдельных страховых компаний; не могут в любой форме быть зависимыми от какой-либо страховой компании.
Практически во всех странах, где страховой рынок, а именно, рынок посреднических услуг имеет достаточное развитие, требуется наличие у страхового брокера ответственности за нанесение ущерба в результате его действий (бездействий), за невыполнение условий соглашения.
Однако, к сожалению, страховое законодательство на сегодняшний день пока не четко регламентирует деятельность страхового брокера, что выступает, по моему мнению, негативным фактором для полноценного развития данного института в реальных условиях страхового рынка Российской Федерации. Установлено только, что страховые брокеры до 01.07.2007г. /4/ должны получить лицензии на осуществление брокерской деятельности, а до того момента, вправе осуществлять свою деятельность без лицензии, но в соответствии с требованиями страхового законодательства Российской Федерации.
Примечания
Заходит в офис человек в футболке Ренессанс-страхование, в кепке РЕСО-ГАРАНТИЯ, из портфеля Национальной Страховой Группы достает полис РОСНО и начинает его заполнять фирменной ручкой Росгосстраха – знакомая ситуация? На вопрос «какую страховую компанию Вы представляете?», человек, окинув себя широким жестом, торжественно заявляет: «ВСЕ! Я страховой брокер». Правомерно ли такое заявление? И кем действительно является такой субъект? Можно ли доверять такому представителю или стоит заподозрить его в мошенничестве?
Де-юре страховой агент и страховой брокер две большие разницы. Страховой агент – это физическое лицо, представляющее страховую компанию на основании агентского договора и уполномоченное за комиссионное вознаграждение заключать с клиентами договоры страхования в рамках своей доверенности. И иных документов для осуществления этой деятельности, кроме агентского договора и доверенности агенту не надо.
Страховой брокер, с точки зрения законодательства, это юридическое лицо, имеющее, во-первых, лицензию на право осуществления брокерской страховой деятельности, а во-вторых, имеющее соответствующие договоры со (число их не ограничено), дающие право от имени страховщика заключать с клиентами договоры страхования. В ряде случаев, брокер, кроме заключения страховых договоров уполномочен урегулировать убытки, если в данном регионе отсутствуют представительства страховщика.
Де-факто в наших условиях отличия между страховым агентом и страховым брокером сводятся к наличию офиса у последнего. А зачастую и это отличие невозможно, ведь физическое лицо, оформив регистрацию индивидуального предпринимателя с правом предоставления агентских страховых услуг, вправе арендовать офис и в нем оказывать эти услуги, и даже нанимать себе работников.
Отсутствие в нашем законодательстве нормы о правомерности работы страхового агента только на одну страховую компанию (как это есть в западных странах) приводит нас к ситуации брокеров физических лиц. Просто любой агент как внештатный сотрудник вправе заключить агентские договоры с неограниченным числом страховых компаний, и он может даже не ставить их в известность о своей работе на конкурентов. И эти действия не могут быть интерпретированы как мошенничество.
Хорошо это или плохо? Для агента, который старается заработать больше денег и максимально удовлетворить потребности клиента – хорошо. Из многих предложений всегда можно подобрать оптимальный вариант для клиента и не потерять его. Устраивает это и клиентов, ведь в одном месте, один человек может предложить им услуги разных страховых компаний в зависимости от необходимости и ситуации. В определенном смысле выгодно это положение дел и страховым компаниям, т.к. они могут увеличивать свой портфель за счет привлечения агентов с клиентской базой, заманивая их высоким процентом комиссии. Но даже этот повышенный процент ниже, чем комиссия, которую придется платить брокеру. В проигрыше остаются только Страховые брокеры, для которых такие агенты становятся прямыми конкурентами, но и они могут превратить этот недостаток в преимущество, стоит лишь взять такого агента в штат.
Кажется, что все довольны, зачем же тогда что-то обсуждать. Однако обратная сторона имеет негативный окрас. Страховые компании тратят материальные и трудовые ресурсы штатных сотрудников на подготовку и обучение агентов, которые в последствии уходят работать на конкурентов. Понимая эту ситуацию, на обучении дается необходимый минимум – как оформить полис, а концептуальные основы страхования остаются за скобкой, и лишь те, кто самостоятельно стремиться понять основополагающие элементы вникают в суть страхового дела до конца. Из таких агентов вырастают звезды, но их мало. В результате не всегда компетентные агенты разъясняют клиентам условия страхования и его принципы. Отсюда неверное толкование многих положений, заблуждение клиентов, неоправданные ожидания, и как следствие конфликты страхователей со страховщиками.
Далее, агент, работающий на несколько компаний порой не имеет физической возможности оперативно реагировать на все изменения в компаниях, не может знать все продукты досконально. Он лишь знает основные программы по ходовым видам и размер своей комиссии, а, стало быть, может не предложить Вам лучшее страховое покрытие по сочетанию цены и качества, оформляя договор на ту компанию, где он получит больший процент от сделки. Не говоря уже об элементарной путанице, когда на полисе одной страховой компании оформляется договор, рассчитанный по тарифам другой (прим. автора – это реальный случай из практики). Понятно, что такой договор не был признан легитимным.
Следующий негатив для агентов. Пока нигде не закреплено право страховщика требовать от своих представителей «верности» одному агентскому договору, страховые компании не заинтересованы в создании эффективных систем мотивации агентов с серьезными бонусами и премиями. Определенные техники сейчас все же есть, и они напрямую связаны с объемом поступлений каждого агента, но все ограничивается лишь повышенным процентом комиссии: чем больше взносов, тем выше комиссия. На агентов никогда не распространяются прочие мотиваторы: высокие оклады, возможность обучения за счет работодателя в сторонних организациях, добровольное медицинское страхование, компенсация расходов на транспорт и многое другое. И эти системы не будут созданы, пока работодатель не имеет рычагов воздействия на недобросовестных агентов, работающих на несколько компаний.
А брокерам подобные лазейки в законодательстве не дают возможности полноценно работать. Экономика агента-брокера всегда выгоднее за счет отсутствия накладных расходов.
В перспективе, я думаю, мы придем таки к необходимости четкой юридической определенности этих двух субъектов страхового дела. Тогда страховщики будут заинтересованы в качественном обучении и мотивации своего персонала, агенты будут обладать большими правами и возможностями как работники, брокеры начнут активно работать. Это в целом оздоровит страховой рынок, мы станем еще на шаг ближе к цивилизованному страхованию. А от этого несомненно выиграют все клиенты.
Похожие статьи
