См. Информационные технологии в международных операциях Международная ассоциация развития (MAP) 468-470 Международная валютная ликвидность 39, 40  

Важным направлением обслуживания клиентов банков с использованием новейшей электронной техники является предоставление им электронных услуг в магазинах. В системах межбанковских электронных переводов денежных средств в торговых организациях перечисляются средства со счета покупателя на счет продавца в момент покупки или в отдельных случаях с отсрочкой платежа по желанию клиента. Большая часть операций выполняется при помощи пластиковых карт , которые вышли на первое место в организации платежного оборота высокоразвитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки . В последние годы ведутся работы по внедрению многоцелевых карт, которые можно использовать как кредитные, платежные, чековые гарантийные карты.  

Для проведения взаимных расчётов внутри страны используется банковский клиринг , представляющий собой систему внутренних межбанковских безналичных расчётов, основанных на взаимном зачёте равных платежей. Использование межбанковского клиринга сводит до минимума балансовые суммы, которые должны быть погашены наличными деньгами . Необходимость систематических расчётов между банками на основе зачёта взаимных требований привела к созданию специальных институтов, получивших название расчётных (клиринговых) палат (первая расчётная палата была учреждена в Лондоне в 1775 г.). Активное внедрение электронных средств передачи информации в банковское дело и высокая концентрация значительной части расчётов в определённых центрах банковской системы позволили создать автоматизированные электронные расчётные палаты, которые действуют во многих странах и представляют собой межбанковскую систему переводов денежных средств и погашения встречных платежей.  

Преимуществом такой модели является относительно высокая скорость расчетов. Расчетная организация может в короткие сроки, а при использовании электронной техники - день в день, осуществить перевод денег со счета плательщика на счет получателя платежа. При этом нет необходимости организовывать межбанковские переводы и задействовать другие расчетные системы , что обычно удлиняет и замедляет процедуру расчета.  

«О национальной платежной системе» . «Электронные деньги» были признаны на законодательном уровне. В частности, было закреплено само понятие «электронных денег» - денежные средства, которые внесены клиентами в кредитные организации, которые учитываются без открытия банковских счетов». Право на выпуск «цифровой валюты» имеют теперь организации, которые обладают минимальным уставным капиталом в размере не менее 18 млн. руб. Чтобы стать оператором электронных денег, таким НКО (небанковские кредитные организации) достаточно уведомить Центробанк.

Обсудить закон «О национальной платежной системе» и его возможное влияние на работу интернет–магазинов SEOnews решил со специалистами юридической фирмы «КЛИФФ»:

Еленой Денисовой , руководителем коммерческой практики гражданско-правового департамента, и

Светланой Максимовой, ведущим аудитором Департамента аудита и бухгалтерского сопровождения.

Оператор платежной системы, оператор по переводу денежных средств, оператор электронных денег…. В чем разница?

Елена: ФЗ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», принятым 27 июня 2011 г., даны следующие определения основных участников платежных систем.

Под оператором платежной системы следует понимать юридическое лицо, фактически организовавшее такую систему. Операторами платежной системы могут являться Банк России, Внешэкономбанк, кредитные, а также не кредитные организации (т.е. любое юридическое лицо при соблюдении определенных условий, установленных названным ФЗ). В качестве примера не кредитной организации, которая сможет принять статус оператора платежной системы, можно привести наиболее крупных игроков этого рынка, таких как: WebMoney, ЯндексДеньги, операторы международных платежных систем Visa и MasterCard и прочие крупные платежные системы (при условии, что они будут подпадать под критерии установленные ФЗ о минимальном размере активов и пр.). Кроме того, поскольку в число платежных инструментов, наравне с кредитными картами, войдет обычный мобильный телефон, к операторам платежной системы можно будет также отнести операторов сотовой связи.

К операторам по переводу денежных средств новый ФЗ относит Банк России, государственную корпорацию «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)», а также кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств (п.1 ст.11 ФЗ №161-ФЗ). Таким образом, кредитные организации, в лицензии которых отсутствует указание на возможность осуществления операций по переводу денежных средств, не смогут стать операторами по переводу денежных средств.

Оператором электронных денежных средств признается кредитная организация, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, предусмотренная п. 1 части третьей ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (п.1 ст.12 ФЗ). Т.е. небанковская кредитная организация, в лицензии которой будет отсутствовать указание на возможность осуществления операций по переводу денежных средств, не сможет осуществлять деятельность в качестве оператора электронных денежных средств и осуществлять перевод электронных денежных средств.

Примером оператора электронных денег могут служить уже ранее названные игроки. Однако, для осуществления названными игроками деятельности в качестве операторов электронных денег им необходимо будет получить соответствующую лицензию ЦБ РФ.

Разница между вышеназванными операторами можно наглядно продемонстрировать в следующей таблице:

Основные Критерии	Оператор платежной системы	Оператор электронных денежных средств	Оператор по переводу денежных средств
Субъекты	Любые юридические лица	Кредитные организации, в том числе небанковские кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств	Банк России Внешторгбанк Кредитные организации, имеющие право на осуществление переводов денежных средств
Функционал	ü Создает платежную систему; ü Определяет правила функционирования ПС; ü Создает систему управления рисками; Обеспечивает возможность рассмотрения споров с участниками и операторами ПС	Фактически является одним из участников ПС и устанавливает только правила осуществления перевода ЭДС	Фактически является одним из участников ПС Осуществляет свою деятельность в соответствии с банковским законодательством РФ
Порядок принятия статуса	Для организаций, не являющаяся кредитными необходимо направить регистрационное заявление по форме и в порядке, которые установленные Банком России. Банк России осуществляет соответствующую деятельность с даты вступления ФЗ в силу	Обязаны уведомить Банк России о начале своей деятельности в соответствующем статусе не позднее 10 рабочих дней со дня первого увеличения остатка электронных денежных средств.	Осуществляют деятельность в качестве оператора по переводу денежных средств со дня вступления ФЗ в силу

Какие участники структуры могут быть некредитными организациями?

Елена: Юридические лица, не являющиеся кредитными организациями, могут участвовать в платежной системе в статусе: операторов платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры (таких как операционный центр, платежный клиринговый центр и расчетный центр); банковские платежные агенты.

Возможно ли совмещать деятельность оператора электронных денег с иными видами деятельности внутри НПС (национальной платежной системы)?

Елена: Как указывалось выше, операторами электронных денег будут признаваться кредитные организации, в том числе небанковские кредитные организации, имеющие право (предоставленное соответствующей лицензией) на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций (п.1 ст.12 ФЗ №161-ФЗ).

В соответствии с положениями ФЗ «О банках и банковской деятельности» небанковской кредитной организацией признается кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные ФЗ и лицензией на осуществление такой деятельности. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

В соответствии с ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Указанные ограничения не распространяются на заключение договоров, являющихся производными финансовыми инструментами и предусматривающих либо обязанность одной стороны договора передать другой стороне товар, либо обязанность одной стороны на условиях, определенных при заключении договора, в случае предъявления требования другой стороной купить или продать товар, если обязательство по поставке будет прекращено без исполнения в натуре.

Таким образом, на операторов электронных денег будут распространяться все ограничения и требования, установленные действующим законодательством РФ для кредитных организаций. Осуществление операторами электронных денег видов деятельности, приведенных в качестве примера в вопросе, невозможно.

Что касается второго вопроса о возможности совмещения операторами электронных денег с иными видами деятельности внутри НПС, на него может быть дан положительный ответ. Операторы электронных денег могут совмещать свою деятельность с деятельностью иных субъектов платежной системы, с учетом имеющихся ограничений, предусмотренных для операторов электронных денег получивших статус небанковской кредитной организации. Напомним, что оператор электронных денег, созданный в форме НКО не сможет осуществлять деятельность в качестве оператора по переводу денежных средств, центрального платежного клирингового контрагента, а также расчетного центра.

Что изменится в практической схеме работы интернет - магазинов, принимающих оплату за товары от пользователей через Интернет? Какие меры необходимо предпринять владельцам магазинов, чтобы узаконить теперь свою деятельность?

Елена: После вступления ФЗ №161-ФЗ и №162-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе» 29.09.2011г в практической схеме работы интернет - магазинов, принимающих оплату за товары от пользователей, существенным образом ничего не измениться. Однако, в последствие, таким участникам рынкам необходимо будет открыть специальный расчетный счет у оператора по переводу денежных средств и оператора по переводу электронных денег (для возможности использования ЭСП), а также стать банковскими платежными агентами для сохранения статуса оператора по приему денежных средств (в соответствии с положениями ФЗ № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» в ред. ФЗ №162-ФЗ от 27.06.2011).

Электронные средства платежа могут быть персонифицированными и неперсонифицированными (неидентифицированные и только физические лица). Для первого вида нет ограничений по месячным переводам, для второго – 40 тысяч рублей. Остаток по счету не должен превышать соответственно100 и 15 тысяч рублей. Насколько я понимаю, эти ограничения можно обойти, просто заведя, например, несколько карт на одно лицо, не так ли?

Светлана: Статьей 10 Закона №161-ФЗ ограничен размер остатков электронных денежных средств, а также общая сумма переводимых электронных денежных средств в использованием неперсонифицированного средства платежа в месяц 40 тыс. руб. При этом данные ограничения относятся ко всем видам электронных денежных средств у одного оператора (например: WMR, WMZ, WME, WMU, WMB, WMY, WMC, WMZ, WMG). На наш взгляд данные ограничения можно обойти, имея ЭСП у разных эмитентов таких средств платежа.

Предположим, ЭСП – это карта пользователя, физ. лица. Если идет речь о юр. лице, например, интернет - магазине. Его лицевой счет считается ЭСП? Будут ли здесь действовать ограничения? Ведь обороты таких магазинов превышают 100 тысяч.

Светлана: Во-первых, хотелось бы напомнить, что расчеты электронными денежными средствами между юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями запрещены (ч. 9 ст.7 Закона №161-ФЗ).

Во-вторых, ограничения установленные ч.7 ст.10 Закона №161-ФЗ, говорят об остатках (а не об оборотах) электронных денежных средств.

В-третьих, необходимо напомнить определение ЭСП, данное в пункте 19 ст.3 Закона №161-ФЗ

Электронное средство платежа - средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

Клиенты - юридические лица или индивидуальные предприниматели предоставляют денежные средства оператору электронных денежных средств только с использованием своего банковского счета. Для юридических лиц ЭСП – это специальный банковский счет открытый для приема электронных денег.

Таким образом, если физические лица используют банковские карты для расчетов с интернет - магазином ограничения, предусмотренные ст.10 Закона №161-ФЗ, на данный случай не распространяются.

Если интернет – магазины принимает в счет оплаты электронные денежные средства через ЭСП ограничения, предусмотренные ст.10 Закона №161-ФЗ, на данный случай распространяются.

Как и кто сможет обналичить виртуальные деньги?

Елена, Светлана: Обналичить можно только персонифицированные электронные денежные средства. То есть, это могут сделать физические лица идентифицированные в соответствии с законом №115-ФЗ от 07.08.01 г. «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (ч.21 ст.7 Закона №161-ФЗ). Остатки электронных денежных средств неперсонифицированных физических лиц и юридических лиц могут быть переведены только на банковский счет (ч.20 и 22 ст.7 Закона №161-ФЗ).

Для обналичивания электронных денежных средств или перевода их на банковский счет клиент дает соответствующее распоряжение оператору электронных денежных средств.

Закон дает огромные полномочия ЦБ. Как вы оцениваете перспективу его действия в этой структуре? Будет ли это регламентная или ограничительная деятельность?

Елена: На наш взгляддеятельность ЦБ РФ и его действия, в том числе надзорные и контрольные функции, не будут сильно отличаться от существующих в отношении банковской сферы, а его деятельность будет носить скорее смешанный характер, т.е регламентно-ограничительный. Мы считаем, что основной целью законодателя, при предоставлении столь широких полномочий для ЦБ, было урегулирование этого рынка и выстраивание системы с той же четкостью и возможностью контроля, что и при построении банковской деятельности.

Закон «О национальной платёжной системе» был принят и опубликован в конце июня. Когда закон вступит в силу и вступит ли он целиком?

Елена : Федеральный закон об НПС вступает в силу 29 сентября 2011 г. частично. Стоит отметить, что ФЗ будет вступать в силу «частями», в течение следующих 15 (пятнадцати) месяцев соответственно все участники этого рынка будут иметь определенное время для подготовки необходимых документов, принятия какого либо статуса в качестве субъектов платежной системы, а также для привидения в соответствие своих действующих документов.

Бывают случаи, которые заставляют человеку перечислить деньги другому пользователю. Для этой цели можно использоваться банковской картой, но не у всех возле дома есть специальные терминалы, а если еще и выходные, то и в банк пойти не выйдет. Именно для этого придумали электронные переводы денежных средств.

Процесс довольно простой и практически мгновенный, выполнить его можно без особых сложностей. Перечисления онлайн можно выполнять не только с компьютера, а и с мобильного телефона, что очень комфортно для каждого пользователя.

В чем главная выгода?

Транзакции денег в современном мире производится далеко не через почтовое отделение. Электронные перечисления – это отличная возможность быстро перевести деньги по назначению, без ошибок и высокой комиссии, временных затрат и длинных очередей.

Электронные переводы имеют довольно много положительных моментов, среди которых нельзя оставить без внимания такие:

• между своими картами без комиссий;
• на счета клиентов других банков;
• через интернет на чужую карту;
• возможность отслеживать состояние операции, распечатать выписки, сохранить квитанцию в электронном виде;
• быстрый доступ к своему счету и мгновенная транзакция через специальные приложения для смартфонов;
• операции разных уровней сложности и типов;
• экономия времени, которое пришлось бы потратить на посещение банковского отделения.

Данные операции принято считать самыми быстрыми в мире. Таким образом, всего за несколько часов можно перевести деньги даже из соседней страны либо другого континента. Если перечисление денег выполняется на банковскую карту, то нужно перечислить деньги именно в той валюте, для которой она предназначена. Для переводов на банковские счета в этом плане намного больше возможностей, ведь человек сможет перечислить и получать деньги в любой валюте.

Как выполнить транзакцию самостоятельно?

Перечисления можно осуществить в банковском помещении либо домашних условиях. Легче всего, если есть подключение к интернету и собственный профиль на официальной страницы банка, человеку выполнить такую операцию дома. Если человек пользуется смартфоном, ему нужно загрузить туда приложение банка, клиентом которого он является и зарегистрироваться там.

Если это компьютер, то можно просто через браузер зайти на сайт банка и выполнять транзакции следующим образом:

• пройти процесс авторизации;
• выбрать необходимый тип операции из всех возможных;
• выбрать карту или счет из которых нужно перевести деньги;
• ввести данные получателя и сумму;
• проверить правильность введенных данных и подтвердить операцию;
• сохранить все отчеты и выписки, при желании их распечатать.

Эта схема еще раз подтверждает, что такие транзакции являются довольно простым процессом, который может выполнить каждый. Если человеку более комфортно делать это в банке, он может воспользоваться подобной услугой перевода денег, но при этом стоит помнить, что за транзакцию придется платить.

Любое перечисление осуществить довольно легко, а деньги на счет получателя приходят практически мгновенно. Электронный перевод – это самый быстрый и комфортный способ для того, чтобы человек смог практически мгновенно отправить или получить деньги, для выполнения такой операции достаточно всего лишь иметь интернет.

В мире существует весьма любопытная сетевая денежная система - хавала. Сравните с биткойном, представьте включение возможностей биткойна в хавалу, а также оцените основные причины востребованности хавалы.

Основой международного оборота нелегальных ценностей в современном мире является система, известная в арабском мире под названием хавала, также именуется фэй чьен (фей-чиен) (Китай), падала (Филиппины), худж (Пакистан), хуи куан (Гонконг), кса-вилаад (Сомали) и фей кван (Таиланд).

Как же работает система хавала?

Система хавала сформировалась в Индостане задолго до появления банковской системы западного типа, и, тем более, распространения западного банковского дела на мусульманском Востоке. Слово "хавала" переводится с арабского как вексель, расписка. Современное значение на арабском банковском жаргоне - "переводить" или "телеграфировать". В египетском диалекте арабского языка "хавала" (или "макасса") означает бартер, прямой обмен ценностями между людьми. В современном смысле этого слова, оно может переводиться как "доверие", так как отражает личную связь между участниками и доверительный характер финансовых переводов (то, что в экономике называется фидуциарный характер транзакций), которые не регистрируются обычными для кредитно-финансовых и банковских учреждений способами.

Система хавала основана на переводе денежных средств путем однократных уведомлений по электронной почте, факсу или телефонным звонкам, называемых "хунди". Хотя система распространена во многих, в том числе неисламских, странах, она традиционно ассоциируется с исламским банковским правом.

Значительные материальные ценности в виде денег, золота и драгоценных камней перемещаются из страны в страну без сопроводительных финансовых документов. Учитывая, что все финансовые транзакции осуществляются в ходе своповых операций (методом взаимозачета) или при личных встречах (второе случается значительно реже), то отследить эти потоки государственные контрольные органы не в состоянии.

Особое развитие система "хавала" получила в Индии и Пакистане - так, в Пакистане находится свыше полутора тысяч лавок хаваладас, обеспечивающих перевод денег от работающих за рубежом пакистанцев. Так, например, в одной только Испании работает около 200 отделений хавалы, обслуживаемых в основном выходцами из Пакистана.

Подобное развитие хавалы в современном мире связано с целым рядом факторов.

Основной причиной, вынуждающей иммигрантов из Южной Азии и Ближнего Востока отправлять денежные переводы, является низкая эффективность банковской системы стран региона и, в частности, Пакистана и Индии. Неразвитость кредитно-финансовой системы и отсутствие конкуренции между банковскими учреждениями приводит к формированию высоких комиссионных ставок.

Во-вторых, хавала - традиционная система денежных расчетов для выходцев из многих стран третьего мира, переносящих привычный им порядок хозяйственной деятельности на новую родину.

В-третьих, официальные банковские учреждения не в состоянии обеспечить требуемую скорость денежных переводов; так, например, денежный перевод, отправленный из Лондона, дойдет до Исламабада через семь-десять дней, а до конечного получателя в провинции Пакистана - через две недели.

И, конечно, нельзя сбрасывать со счетов фактор стоимости транзакций. Если международные системы перевода денег взимают комиссионные в размере 10-15%, то комиссия пакистанских банков доходит до 20-25, а иногда и до 30%, тогда как хаваладас (хаваладар) берут со своих клиентов всего 1-2%. Важным фактором является и то, что, "хавала" обладает разветвленной сетью филиалов и обеспечивает перевод денег в мелкие населенные пункты, не имеющие банковских учреждений; помимо этого хаваладас (хаваладар) предоставляют более выгодные обменные курсы при выдаче получателю денежного перевода в местной валюте.

Как работает хавала? Как и в случае с легальными системами денежных переводов, в хавале не происходит непосредственного перемещения денег и других материальных ценностей - транзакции осуществляются на основе своповых сделок (своповая сделка, swap deal - обмен информацией о перемещенных ценностях и их взаимозачет), основаных на взаимном доверии.

Давайте рассмотрим работу "хавалы" на конкретном примере. Иммигрант, проживающий в западной стране, назовем его Абдулла, хочет перевести деньги своим родственникам на родине. Для этого он обращается к хаваладас (хаваладар) - нелегальному брокеру, имеющему, как правило, официальное прикрытие в виде ювелирной лавки, уличного продавца цветов, овощей, фруктов, держателя закусочной и т.д., хотя существуют и брокеры, не имеющие официального прикрытия своей деятельности.

Найти хаваладас (хаваладар) - незаконного оператора - несложно. В интернет и газетах объявлений можно найти объявления "The Best Money Transfer Service to Pakistan in Greater London. Cheap and Fast. Call 123-456-789. Ask Halid". Позвонив по указанному телефону, Абдулла договаривается о встрече с Халидом. Хаваладас (хаваладар) принимает от Абдуллы наличные, не спрашивая документов и не задавая лишних вопросов по поводу происхождения денег.

Официальные системы типа Western Union также не интересуются происхождением денег, если речь идет о мелких суммах - заработках гастарбайтеров. Однако, перевести через легальный банк крупную сумму, явно превышающую заработок среднестатистического иммигранта, без документального подтверждения ее происхождения невозможно. В случае с хавалой такая проблема отсутствует - чем больше сумма, тем ниже комиссия хаваладас (хаваладара).

После получения от Абдуллы наличных, Халид отправляет пакистанскому хаваладас (хаваладару - своему партнеру в Пакистане) по телефону, электронной почте или факсом сообщение ("хунди"), содержащее имя получателя платежа в Пакистане и условное слово, код (чаще всего порядок цифр на купюре) или определенную последовательность рукопожатий (очень распространенный способ в регионах с большой долей неграмотного населения). Получив сообщение об отправке денег, пакистанский партнер Халида выплачивает в местной валюте (в нашем примере это пакистанская рупия) оговоренную сумму жене Абдуллы. Для получения денег ей достаточно пойти на рынок или в лавку местного хаваладас (хаваладара) и назвать указанное выше слово и код, или воспроизвести определенное действие (например, последовательность рукопожатий).

Такая схема перевода денег оказывается выгодна всем сторонам: Абдулла (отправитель) сэкономил на сборах за перевод денег, никто не узнал о его источниках дохода; лондонский хаваладас (хаваладар), избавленный от каких бы то ни было расходов, получил свой процент от сделки; пакистанский хаваладас (хаваладар - партнер Халида из Пакистана) заработал на обменном курсе (деньги от отдал в местной валюте, хотя перевод пришел в долларах); получатель (жена Абдуллы) получила деньги в своей деревне практически мгновенно без необходимости ехать в банк в городе, при этом ни британские, ни пакистанские власти ничего не узнали о доходах ее мужа. Важным фактором, определяющим популярность "хавалы" является то, что эта финансовая система функционирует независимо от рабочего времени банков, и ее сеть покрывает все страны и регионы, во многих из которых сеть финансово-кредитных учреждений не развита или вообще отсутствует.

В нашем примере, Абдулла отправлял деньги из Лондона. Однако, в каком бы европейском или американском городе он ни находился, все равно, его хаваладас (хаваладар) связался бы с посредником в Лондоне или Дубае. Эти города являются неофициальными центрами хавалы - все финансовые расчеты так или иначе проходят через эти два центра. В Лондоне или Дубае также происходят и взаимозачеты (клиринговые операции) между хаваладас (хаваладарами) - погашение разницы между переведенными и полученными суммами. Наличие таких единых расчетных центров удобно тем, что хаваладас (хаваладары) могут урегулировать свои отношения наиболее традиционным для Востока способом - золотом и драгоценностями.

Система хавала тесно взаимодействует с исламскими банками по всему миру, а также связана с торговлей основными сырьевыми товарами (прежде всего, золотом) в Южной Азии. Только в США таких банков более 200, всего же в мире их несколько тысяч: в Европе, Северной и Южной Африке, Саудовской Аравии и странах Персидского залива (особенно в свободных зонах Дубай и Бахрейн), Пакистане, Малайзии, Индонезии и других странах Юго-восточной Азии. По разным данным, только официальные транзакции (т.е. незначительная их часть) составляют от 150 до 250 миллиардов долларов ежегодно. Средства, переводимые банками через систему хавала, направляются, в первую очередь, на лизинг промышленного оборудования, кредиты на строительство промышленных объектов и торговой недвижимости, пополнение оборотных средствв предприятий и скупку основных сырьевых товаров, в первую очередь, золота. Обычно для проведения таких сделок образуются консорциумы, называемые "мудараба".

Учитывая, что денежные средства (как переводы мигрантов, так и оплата за поставленные наркотики) движутся, преимущественно, в одном направлении - из развитых стран с высоким уровнем жизни в развивающиеся государства Азии и Африки, возникает необходимость в наличии развитой системы урегулирования позиций (встречных обязательств), так как однонаправленное движение денежных средств делает невозможными прямые взаимозачеты. Клиринговые операции (клиринг - урегулирование встречных обязательств или взаимозачет) между хаваладас (хаваладарами), осуществляется несколькими способами.

Наиболее традиционным способом проведения взаимозачетов является расчет золотом и драгоценными камнями - крупнейшими мировыми центрами таких расчетов являются Дубай и Лондон. Драгоценные камни и золото контрабандно перевозятся курьерами хавалы. Монетарная роль золота, утраченая им в западной системе финансовых расчетов, сохранилась на арабском востоке, где оно по-прежнему является основным расчетным инструментом.

Хавала представляет собой не единую систему, а сеть, состоящую из отдельных ячеек, объединенных по национальному признаку. В подавляющем большинстве случаев хаваладар действует в одиночку, а не в качестве элемента большей организации. Поэтому, даже если один из пунктов и закрывается, все остальные продолжают нормально функционировать в прежнем режиме.

Предполагается, что всего в мире действует около 5000 брокерских пунктов хавалы. Спецслужбы и официальные банковские структуры оказались неспособны не только контролировать нелегальные методы финансовых расчетов, но и составить сколько-нибудь целостную представление о масштабах деятельности "хавалы" и суммах, обращающихся в этой сфере.

Не подлежит сомнению, что на сегодняшний день "хавала" является повседневной бизнес-практикой для любой развитой страны мира, а нелегальные методы международных финансовых расчетов - важным элементом мировой экономической системы.

По данным ФАТФ (Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег -The OECD`s Financial Action Task Force (FATF)) "хавала остается важным методом перевода финансовых средств и приобретения золота для значительного числа бизнес-структур разного масштаба и физических лиц. ... Причины популярности хавалы состоят в низкой стоимости услуг по переводу средств в сравнении с банковской системой, а также в режиме работы - 24 часа в сутки без выходных, абсолютной надежности сделок и отсутствии документального оформления".

Как правило, денежные переводы осуществляются между хаваладас одной национальности - у пуштунов, белуджи, таджиков и т.д. существуют собственные сети, включенные в глобальную систему хавала. При построении системы по этническому и территориальному признакам, хавала хорошо защищена от мошенничества и недобросовестных участников сделок. Информация распространяется мгновенно и хаваладар выбывает из экономических отношений в рамках сети хавала навсегда.

До 1960-х годов хавала действовала, преимущественно, на Аравийском полуострове, южной и восточной Азии, Индии и Пакистане, но, начиная со второй половины 1970-х годов, операции в рамках системы приняли мировой характер.

В силу каких факторов столь архаичная система, относящаяся к эпохе раннего средневековья, и функционировавшая лишь в отдельных регионах земного шара, оказалась столь конкурентоспособной в условиях глобального мира, что сумела вытеснить современные кредитные структуры из целых секторов рынка? Почему хавала получила вторую жизнь именно во второй половине XX - начале XXI веков? Можно выделить нескольких взаимодополняющих факторов:

Во-первых, оживлению хавалы способствовала контрабанда золота в 1960-1970-е годы из Южной Азии в Дубай и Абу-Даби, служившие крупнейшими центрами ювелирной торговли. Самым быстрым, безопасным, а, главное, невидимым для национальных и международных служб финансового мониторинга, способом получения оплаты за поставленный товар, оказалась хавала.

Во-вторых, с ростом трудовой миграции во второй половине XX века - только по официальным данным, в 2006 году более 200 миллионов человек или 3% мирового населения проживало вне своей исторической родины - возникла потребность в эффективной и дешевой системе переводов доходов трудовых мигрантов на родину. Миллионы пакистанцев, бангладешцев и индийцев, работающих за границей, отправляют заработанные деньги своим семьям через "хавалу". Так, например, в одной только Испании более 100 тысяч проживающих в стране мусульман из Южной Азии и Ближнего Востока, ежегодно отправляют на родину порядка 300 миллионов евро по каналам "хавала".

Именно поэтому хавала особенно распространена в странах Персидского залива, где работают несколько миллионов выходцев из Индии, Пакистана, Шри-Ланки, Бангладеш, Афганистана.

Третьим фактором стал значительный рост национального богатства стран Азии, связанный как с нефтяными кризисами, сопровождавшимися ростом цен на нефть, так и с появлением "азиатских тигров" (Индии, Китае, Южной Корее, Таиланде, Сингапур, Малайзии, Индонезии и другие страны региона).

В-четвертых, важную роль в распространении системы хавала в странах Запада сыграла готовность западных компаний сотрудничать с исламскими финансовыми институтами в разработке нефтяных месторождений и добыче нефти, развитии новых отраслей производства и в сфере сельского хозяйства. Работа в исламских странах с местными финансовыми институтами неизбежно сопровождается сотрудничеством с системой хавала, так как, в силу специфики общественно-экономических отношений, бывает сложно провести грань между официальным банковским институтом и теневой сферой. Большинство ведущих западных юридических и финансовых компаний, таких как Norton Rose, Freshfields, Clyde and Co. и Clifford Chance) имеют отдельные подразделения, специализирующиеся на особенностях исламской банковской системы (так называемые "Islamic Finance teams").

В-пятых, востребованность хавалы в современном мире связана с экономическим фактором - комиссионные, взимаемые хаваладас (хаваладас или хаваладар - финансовый оператор "хавалы") за проведение финансовых операций, на один-два порядка ниже, чем при переводе денег через Western Union или в рамках другой аналогичной легальной банковской системы. Если официальные организации, обремененные необходимостью вести отчетность, платить налоги и содержать большой штат сотрудников, взимают со своих клиентов 10-15% от переводимой суммы, то хаваладас берут со своих клиентов только 1-2%; при этом перевод значительных сумм обходится еще дешевле (десятые доли процента). Хаваладас не несут практически никаких накладных расходов; необходимое "банковское" оборудование ограничивается столом в подсобном помещении продуктовой или цветочной лавки, подключенным к интернет ноутбуком и мобильным телефоном. Хаваладар не платит налогов, таможенных пошлин, а в случае отправки денег, а не золота, также избегает взяток при пересечении границы.

Также немаловажную роль в снижении операционных издержек, а, следовательно, и стоимости финансовых транзакций для клиентов, играет тот факт, что большинство операторов хавалы осуществляет трансфертные операции наряду с основным бизнесом, т.к. почти все они являются владельцами мелкого и среднего бизнеса и используют систему также для нужд собственного бизнеса, покупая валюту по выгодному курсу и реинвестируя собственный капитал в валютно-дилинговые операции.

В любом случае, хаваладар участвует в игре на валютно-дилинговом рынке в том смысле, что зарабатывает на колебаниях курсов, связанных с колебаниями спроса на различные валюты. Это позволяет им, с одной стороны, получать дополнительную прибыль от международных финансовых транзакций, а, с другой, - предлагать своим клиентам лучшие обменные курсы, чем банки. Подавляющее большинство банков вообще не предлагают подобных услуг, осуществляя только перевод денег - обмен затем осуществляется в офисе банка-получателя в соответствии с фиксированными курсами обмена валют.

Устные договоренности между участниками сделок позволяют избегать необходимости официального оформления сделок, уплаты таможенных пошлин, налогов на потребление и других торговых расходов. Поставщики предоставляют импортерам более низкие цены и получают оплату за товар через хавалу. Таким образом, именно незаконный характер финансовых операций и уклонение от таможенных пошлин и налоговых платежей являются определяющими факторами исключительной экономической эффективности системы хавала.

Конечно, не все хаваладары - мелкие лавочники, для которых денежные трансферты и конверсия валют - побочные операции. Существуют крупные хаваладас, имеющие целые сети обменных пунктов, но это, скорее, исключение, чем правило.

"Чит" (устное соглашение) в условиях хавалы заменяет документальное оформление финансовых операций в традиционных финансовых структурах. При осуществлении крупных сделок, в операции участвуют свидетели, которые выступают в роли арбитров при возникновении спорных случаев. Как уже говорилось выше, проведение финансовых сделок на основе устных договоренностей предполагает полное взаимное доверие всех участников, поэтому хаваладары почти всегда относятся к одной этнической группе и часто являются членами одной семьи или клана или уроженцами одной деревни.

Учитывая, что системой "хавала" пользуются, главным образом, мигранты, значительная часть которых работает нелегально, а многие вообще не имеют права находиться в стране своего пребывания, важным фактором является то, что неформальные схемы перевода денежных средств проходят без документального оформления и данные не сохраняются в базах данных налоговых и таможенных служб. В большинстве случаев у эмигрантов не остается иного выбора, кроме как воспользоваться услугами хаваладас.

Знаете ли вы, что помимо банков, перевод денег в любую точку страны или земного шара можно осуществить другими, более выгодными способами? В последнее время технический прогресс в данной области дошел до того, что вы можете отправить моментальный денежный перевод даже в Антарктиду!

Небанковские системы денежных переводов

В зависимости от того, совершается ли транзакция внутри страны или между странами, денежный перевод дифференцируется на два вида: локальный (внутренний) и трансграничный (внешний).

На сегодняшний день самым распространенным способом отправки локального перевода является перевод через почтовые отделения. Они имеются в каждом населенном пункте и найти их в незнакомом отправителю месте очень просто. Перевод наличных осуществляется посредством электронных технологий, доставкой через определенные почтовые пункты. Получателю направляется уведомление на его мобильный телефон о том, что перевод уже в пути. При поступлении средств в отделение почты получатель получит уведомительное СМС на свой мобильный телефон. Если нет мобильного телефона, то информацию сообщают на домашний номер, либо доставляют по месту жительства карточку-уведомление. Заполнив ее дома или в почтовом отделении, адресат получает наличные.

Важно! В больших городах Post offices имеют возможность отправлять несколько видов денежных переводов. Это может быть срочный перевод, доставляемый в считанные минуты, или стандартный, занимающий обычно несколько дней. Комиссии в первом случае значительно выше, поэтому отправителю необходимо учитывать этот нюанс при отправке срочного перевода.

Для трансграничных переводов наиболее удобными на сегодняшний день являются многочисленные системы денежных переводов, позволяющие отправлять средства по всему миру легко, быстро и безопасно. Например, самые известные из таких систем в Европе – WesternUnion, MoneyPolo и MoneyGram. Одно из достоинств данных систем - нет необходимости заполнять банковские реквизиты. Перевод можно получить уже через 15 минут, после сообщения отправителем адресату кодового номера, присвоенного оператором. При получении предъявляется лишь номер перевода и документ, удостоверяющий личность.

Важно! Нужно учитывать, что несмотря на то, что некоторые способы перевода наличных существует уже более полутора веков, не всегда получатель может быстро обналичить средства. В каждой стране имеются свои законы и требования при выполнении таких операций. В развитых странах этот процесс занимает, как правило, считанные минуты. В государствах Африки, Латинской Америки в соответствии с их законодательством перевод можно получить лишь через определенное время, после его поступления в филиал.

Денежные переводы онлайн

Данный способ отправки денежных средств стремительно завоевывает популярность благодаря своей простоте и низким комиссиям. Разнообразие систем денежных переводов онлайн позволяет отправителю выбрать для себя наиболее подходящую систему по всем критериям.

Любой онлайн перевод выполняется по правилам сервиса, который его осуществляет. Поэтому отправителю необходимо тщательно ознакомиться с условиями выбранного им способа доставки средств получателю. Основное правило - это доступность пунктов выдачи наличных для адресата. Существующие методы перевода позволяют перечислить деньги прямо в «карман», то есть на его мобильный телефон или банковскую карту.

Установив специальные приложения на мобильные устройства или ПК, можно проводить пересылку денежных средств, не выходя из дома. Уже давно многие операторы связи предоставляют услугу удаленного пополнения счета, перевод средств от одного абонента другому. Некоторые из них сделали доступным получение денежных средств со счета мобильного телефона в отделениях банков. Теперь пользователь мобильного телефона с соответствующим программным обеспечением может осуществлять трансфер средств в любом месте, где есть покрытие сети.

Важно! Процентная ставка за предоставление услуг различными системами денежных переводов значительно отличаются. Получатель в большинстве случаев трансфер не оплачивает, поэтому отправителю рекомендуется уточнять размер комиссии непосредственно перед отправлением.

Безопасность перевода денежных средств

Каждая система денежных переводов стремится в полной мере обезопасить своих клиентов от мошенников. В более чем 90% случаев увода денег при переводе виноваты сами отправители и получатели. Поэтому, выбирая соответствующий сервис, необходимо тщательно ознакомиться с условиями его предоставления и правилами безопасности.

Факт! Невозможно осуществить хищение денег при их переводе без личных данных отправителя/получателя. Эту информацию необходимо тщательно хранить, не доверяя ее посторонним лицам. Полученные на мобильный телефон смс сообщения с кодами после использования нужно удалять из устройства. Переправлять финансы следует используя защищенное лицензионное ПО.

Многие программы имеют встроенную функцию безопасного осуществления денежных переводов. Современные версии антивирусного обеспечения дополняются защитой, которую необходимо включать осуществляя финансовые операции с ПК, ноутбука, мобильного гаджета. Пренебрегать данными мерами безопасности не стоит. Мошенников множество, и они постоянно совершенствуют методы похищения чужих денежных средств при различных транзакциях. Поэтому осуществляя денежный перевод, проявляйте повышенную внимательность. Заполняя реквизиты в пунктах отправления средств, не оставляйте там испорченные бланки, ведь по ним злоумышленники могут узнать конфиденциальную информацию и воспользоваться ею в своих незаконных целях.

Наличие разнообразных систем перевода денежных средств значительно упрощает их передачу нужным людям, где бы они не находились. Ведь попасть в трудную ситуацию может каждый. И в таком случае хорошие знакомые, друзья, близкие могут быстро оказать финансовую помощь одним из способов перевода средств. Главное при этом не забывать ознакомиться с предоставляемыми компаниями услугами и защитить свои конфиденциальные данные.

Похожие статьи