Который предусматривает пользование средствами в пределах установленного лимита. Погашение и выдача денег происходит поэтапно - такие операции именуются траншем. Как правило, график движения финансовых потоков кредитной линии устанавливается в максимально удобном режиме для заемщика. Когда задолженность полностью погашена, заемщику предлагают открыть кредитную линию повторно, часто на более выгодных условиях в рамках действия нового договора.

Виды кредитных линий

Кредитная линия без возобновления предполагает пользование средствами в пределах определенного лимита. В этом случае заемщик получает средства в рамках одного транша и обязуется погасить задолженность в заранее оговоренные сроки. Дата погашения определяется клиентом банка, но вся задолженность должна быть погашена одним платежом.

Кредитная линия с возможностью возобновления (револьверная). Подразумевает использование схемы кредитование с периодическим получением определенных сумм заемных средств в пределах установленных банком сроков и лимитов. Допускается частичное и полное погашение. В рамках действия револьверной кредитной линии возможно заимствование денег в повторном порядке.

Договор кредитной линии

Договор на открытие кредитной линии - специфический документ, в котором принято использовать понятия, обозначающие особенности сотрудничества банка и заемщика в рамках открытия кредитной линии. В первую очередь речь идет о займах с определенным лимитом, когда сумма выдаваемых средств ограничивается конкретным числом.

В этом случае возврат средств не приводит к увеличению лимита, соответственно речь ведется о не возобновляемой кредитной линии. Существует также понятие лимита задолженности, которое устанавливает ограничение на общий размер суммы задолженности. Если компании удается вернуть часть заимствованных средств, размер доступного кредитного лимита восстанавливается. В этом случае мы имеем дело с кредитной линией возобновляемого типа.

Кредитная линия для бизнеса

Кредитная линия - вид финансирования долгосрочного типа, который предусматривает открытие строго под определенный проект. Перед подачей заявки на открытие кредитной линии рекомендуется подготовить тщательно выверенный бизнес-план. Идеально, если на основании презентуемого документа уже работает успешный проект меньшего масштаба. Без обоснованной документации, благодаря которой предприниматель сможет аргументированно доказать необходимость доходов и расходов указанного уровня предоставление долгосрочного финансирования целевого характера невозможно как таковое. Кредитную линию часто открывают для оплаты услуг определенных компаний, пополнения оборотных средств, закупки товаров, материалов или сырья для производства, финансирования покупки автотранспорта, приобретения оборудования или недвижимости.

Кредитная линия для физических лиц

Кредитная линия для физического лица в современной интерпретации - это обыкновенная пластиковая карта с возобновляемым по мере погашения задолженности кредитным лимитом. В рамках определенной суммы денежные средства доступны в любой момент, а срок погашения растягивается на достаточно продолжительный период, что максимально удобно для заемщика.

Среди кредитных линий для физических лиц большой популярностью пользуются займы на строительство жилья или образование. В результате получения отдельных траншей заемщику удается основательно сократить размер процентной части задолженности по .

Кредитная линия ставки

Размер процентной ставки - одно из ключевых условий, на которых коммерческие банки открывают кредитные линии юридическим лицам, для чего последним необходимо:

1. Выбрать плавающий или фиксированный характер процентной ставки, которая будет действовать на протяжении всего срока кредитования.
2. Обсудить на переговорах размер процентной ставки, которая будет устанавливаться в рамках каждой операции при работе с кредитной линией.

Как правило, размер процентной ставки определяется в индивидуальном порядке, зависит от уровня риска, характера деятельности предприятия, финансового положения заемщика, сроков действия договора, размера суммы и валюты кредита. Средний размер процентных ставок по кредитным линиям колеблется в диапазоне от 10 до 20%. Некоторые коммерческие банки устанавливают комиссию за открытие кредитной линии, которая редко превышает размер 2% от суммы.

Не возобновляемая кредитная линия это

Кредитная линия без возможности возобновления подразумевает установку определенного лимита на выдачу средств, которые поступают отдельными траншами в рамках срока, который оговаривается в предварительном порядке, а также в пределах максимально зафиксированной суммы. Заемщик имеет право использовать кредитные средства в удобные сроки по графику, который предусматривают положения кредитного договора. При работе с не возобновляемой кредитной линии гашение задолженности не сказывается на увеличении доступного лимита.

Погашение кредитной линии

Заимствование и погашение средств по открытой кредитной линии происходит строго в рамках установленного лимита. Вне зависимости от характера погашения (полностью или частями) рассчитываться по обязательствам требуется в сроки, заранее определенные подписанным договором. Размер открытой линии, как правило, предопределяется на стадии переговоров с заемщиком. Отправной точкой при определении лимита служат балансовые данные заемщика, в частности объемы оборотных средств его предприятия, а также источники, за счет которых формируются финансовые потоки, поступающие на предприятия.

Срок кредитной линии

Кредитные линии для представителей малого бизнеса редко открываются на период менее трех и более двенадцати месяцев. Процентные ставки при этом пребывают в районе 15%. Крупный и средний бизнес получает более выгодные условия в виде ставки на уровне 10%. Большие компании также могут рассчитывать на более гибкие условия предоставления кредита и удлиненный срок погашения задолженности, который в отдельных случаях составляет до нескольких лет. Но отдельные исключения только подтверждают правила. В каждом конкретном случае сотрудники банка обязаны удостовериться в ликвидности залогового имущества, высоком уровне надежности предприятия и других факторах, которые характеризуют компанию как надежного и стабильного заемщика.

Учет кредитных линий

Аналитический учет кредитных линий предприятия ведется на специализированных лицевых счетах. Уровень детализации - в разрезе каждого транса. Операции корреспондируются на балансовых счетах по принципу соответствия фактическому сроку размещения полученных средств. Самое важное, чтобы сроки предоставления, зафиксированные в учете, совпадали со сроками, указанными в договоре. В некоторых случаях срок фактического размещения транша совпадает с временным интервалом, в рамках которого отражается ссудная задолженность счетам второго порядка балансовой группы. В сложившейся ситуации транши учитываются кредитором на одном и том же лицевом счете 2-го порядка балансовой группы.

Советы от Сравни.ру: Хотите открыть кредитную линию частным образом для личных нужд? Отправляйтесь прямиком в ближайший коммерческий банк и требуйте с максимально большим лимитом на выгодных условиях. Владеете предприятием, которое требует дополнительных средств для развития или запуска параллельного проекта? Отлично. В вашем случае для получения кредитной линии понадобиться тщательно подготовленный бизнес план. Подкрепите приведенные расчеты примерами успешного ведения бизнеса в реальной жизни и банк, скорее всего, откроет вам кредитную линию с достаточным лимитом.

Кредит – не единственный банковский продукт, при помощи которого можно занять денег у финансового учреждения. Кредитная линия – это вид предоставления займа, который предполагает, что выдача денежных средств в долг осуществляется не единовременно, а по частям, задолженность может быть возобновляемой или с лимитом выдачи. Это удобный вариант кредитования, который выгоден заемщику и кредитору. Данный продукт предлагают многие финансовые организации, но наибольший объем кредитования приходится на Сбербанк и ВТБ24 - они обслуживают львиную российского населения.

Что такое кредитная линия с лимитом выдачи

Линия кредитная похожа на обычный потребительский кредит,ведь сумма заемных средств изначально прописывается в договоре и не меняется на протяжении всего периода сотрудничества с банком. Банк выдает деньги постепенно, периодичность и суммы каждого денежного транша оговариваются заранее. Когда выплата не может быть получена, банк резервирует остаток невыданных средств (как правило, за эту операцию берется комиссия).

Кредитная линия с лимитом выдачи очень популярна – для оплаты образования, рефинансирования ипотеки, покупки автомобиля. Юридические лица часто используют этот вид займа при оплате крупных долгосрочных поставок и финансовых сделок. Возврат денежных средств по кредиту осуществляется по индивидуальному графику погашения (единовременно в конце срока или с периодичностью, прописанному в соглашении). Проценты выплачиваются ежемесячно или ежеквартально.

Для юридических лиц

Финансовые учреждения часто предлагают предприятиям взять лимитированную кредитную линию. Проценты фиксируются или устанавливаются по каждой сделке отдельно. Финансовые организации берут примерно 2% за открытие кредита юрлицам и могут потребовать от заемщика ликвидного обеспечения в виде движимого и недвижимого имущества, материальных и нематериальных активов предприятия.

Преимущества для юридических лиц:

• проценты по займу начисляются только на использованные средства;
• гибкие условия предоставления денежных средств (размер транша и график платежей);
• возможность настроить автоматическое погашение суммы основного долга при поступлении денег на расчетный счет;
• проценты начисляются только на израсходованные транши.

Для физических лиц

Невозобновляемая кредитная линия открыта для частных лиц и может быть предоставлена для любых нужд, этот заем является нецелевым. Он берется для погашения задолженности на обучение, покупки автомобиля и даже квартиры. Последний вариант получается намного выгоднее ипотеки – проценты за пользование банковскими деньгами насчитываются только с суммы фактически использованного кредита. Есть и минусы – как только у кредитора появляются сомнения в вашей кредитоспособности, он может перекрыть выдачу траншей, финансовая дисциплина тут необходима как воздух.

Чем отличается кредит от кредитной линии

Основное отличие от обычного единовременного кредитования – финансовая организация предоставляет ссуду не сразу всей суммой, а постепенно в виде регулярных траншей. Могут отличаться условия – с лимитом выдачи, когда размер ссуды указан в договоре заранее и не меняется, и лимитом задолженности, когда кредитные средства могут использоваться вновь, после выплаты основной части долга. Еще одно отличие от обычного кредита – экономия на процентах, ведь они начисляются на выданные денежные средства.

Виды кредитных линий

Банки предлагают две основных разновидности, которые подходят как для организаций, так и для физических лиц:

• невозобновляемая – сумма денежной ссуды выплачивается частями, причем частота и максимальная сумма транша может быть фиксированной, так и индивидуальной, по требованию заемщика, схожа с классическим кредитом.
• возобновляемая – деньги выплачиваются частями по требованию, а погашение осуществляется произвольно, причем по мере выплаты ссуды можно пользоваться деньгами банка снова.

Невозобновляемая

Клиент заключает договор с банком на выплату ему определенной суммы долга, но не единовременно, а по частям. В договоре можно прописать, предусматриваются ли регулярные выплаты (например, получать транш раз в три месяца) или заемщик самостоятельно будет определять, когда и какие суммы ему потребуются. Такой вид ссуды выгоден предпринимателям – для пополнения оборотных средств, расчета с поставщиками или постепенного развития бизнеса или физическим лицам, которые берут у банка в долг с определенной целью.

По сути, это многократный займ, договор на который оформляется только один раз. Средства просто перечисляются на расчетный счет клиента автоматически в рамках установленной даты, либо выдаются заемщику в банке по его заявке. В договоре четко прописывается срок погашения – либо в конкретный период, либо произвольно, но в рамках определенного срока договора. К окончанию договора задолженность должна быть закрыта и обязательства банка и клиента перестают действовать.

Возобновляемый кредитный лимит

В этом случае заемщик получает средства время от времени, но в пределах лимита, который установлен финансовой организацией. Гасится задолженность произвольно, причем после частичной выплаты долга можно снова воспользоваться деньгами банка. Самый распространенный пример возобновляемого договора займа – кредитная карта. По мере снятия с нее денег задолженность банку увеличивается, но после частичного погашения долга клиент может снова пользоваться заемными средствами. Проценты при этом платятся только с реального долга банку.

Рамочная кредитная линия

Такой вид кредитования часто используется крупными предприятиями, которые обращаются для выдачи ряда ссуд под конкретные сделки. Это целевой кредит, банк может потребовать представить документы, подтверждающие, что клиент будет использовать заем по назначению. Финансовое учреждение заключает основной договор на открытие линии кредита и несколько соглашений под каждый новый транш, выдаваемый клиенту. Удобный способ кредитования сезонных предприятий, к тому же не нужно каждый раз представлять в банк документы, что существенно экономит время.

Револьверная

Главное условие открытия револьверной ссуды – устанавливается определенное ограничение выдаваемых средств. В отличие от невозобновляемой, она позволяет заемщику погашать задолженность в произвольном порядке и брать деньги банка в долг снова, но в пределах оговоренного лимита, прописанного в соглашении. Этот процесс может повторяться несколько раз в период действия договора с банком. Самый распространенный пример – кредитная карта с доступным лимитом средств для выдачи.

Специфические виды

Существуют другие разновидности схем:

• онкольная кредитная схема – предполагает выдачу ссуды несколько раз, если задолженность погашается досрочно;
• контокоррентная кредитная схема – клиент открывает активно-пассивный счет с возможностью зачисления платежей и погашения задолженности автоматически при поступлении денег;

• мультивалютная – в договоре указана сумма ссуды в одной валюте, а транши могут быть предоставлены в другой;
• по требованию - выдача осуществляется траншами ежедневно или по требованию клиента.

Предоставление кредитной линии российскими банками

Условия кредитования юридического лица выглядят так:

• величина кредитных ресурсов напрямую зависит от оборота денежных средств на счете клиента;
• выдается в рублях или свободно конвертируемой валюте;
• при выдаче заемных средств учитывается кредитная история заемщика;
• процентная ставка может быть фиксированной или плавающей, браться под каждый транш отдельно;
• размер процентной ставки колеблется от 10 до 20%;
• при открытии берется комиссия 2% от суммы, иногда взимается ежемесячная оплата за ведение счета при возобновляемой схеме.

Валюта кредита

Денежные средства выдаются заемщику в рублях или конвертируемой свободно валюте других стран (евро или доллар). При мультивалютной схеме кредитования возможен вариант, когда договор оформляется на займ в рублях, а перечисляются транши в валюте. Это помогает сэкономить на стоимости комиссии за конвертацию, что очень выгодно для крупных ссуд, также при составлении кредитного портфеля. Такие виды ссуд доступны и физическим лицам.

Лимит задолженности по кредитной линии

Величина общей задолженности определяется по данным о балансе и платежеспособности заемщика – объемах его оборотных средств и имеющихся у его компании активов. Формула расчета: С=(ЗП+ПН+ПГ+ЗД+ОТ)-(ЗК+СС), где:

• С – сумма денежных средств ссуды;
• ЗП – запасы производства;
• ПН – производство незавершенное;
• ПГ – продукция готовая;
• ЗД – задолженность дебиторская;
• ОТ – отгруженные товары;
• ЗК – задолженность кредиторская;
• СС – собственные средства;

Сроки кредитования

Как правило, банк открывает линию кредита предприятию или частному лицу на срок от трех до пяти лет. Иногда заключается договор на минимальный период – один год, но в этом случае финансовому учреждению необходимо удостовериться в способности клиента вернуть деньги, оценить состояние его активов и затребовать ликвидное обеспечение – любое имущество компании или физлица, транспорт, жилье, активы, оборудование, для чего заключается дополнительное соглашение.

Фиксированная или плавающая процентная ставка

Особенность данного вида ссуды проявляется в разных способах начисления процента – то есть платы за пользования деньгами:

• фиксированная ставка устанавливается на весь период действия договора и не может изменяться;
• плавающая ставка устанавливается банком и зависит от нескольких показателей, в том числе ставки рефинансирования ЦБ, ставки Либор, Моспрайм, от колебаний в экономике страны;
• иногда проценты рассчитываются отдельно для каждого транша, что характерно для крупных и мультивалютных ссуд.

Процент комиссии

За услугу оформления расчетного счета в рамках договора о линии кредита с клиента берется дополнительная комиссия в размере двух процентов от величины займа. При невозобновляемой схеме может взиматься плата за резервирование средств (когда клиент не может получить транш). При техническом овердрафте (превышении допустимого объема кредитования) насчитываются дополнительные штрафные проценты. При возобновляемом займе может сниматься комиссия за обслуживание счета.

Как открыть кредитную линию

Кредитная линия открывается в том банке, где обслуживается частное лицо или предприятие. Примерный алгоритм действий таков:

1. Изучить основные преимущества и порядок предоставления кредита в вашем банке, изучить дополнительные расходы;
2. Представить актуальные документы, подтверждающие платежеспособность (баланс, учредительные документы, паспорт заявителя).
3. Для целевой (рамочной) ссуды представить документы о проекте с его независимой оценкой;
4. Заполнить заявку с указанием сведений о себе и компании.
5. Дождаться решения.

Юридическому лицу

Как правило, линия кредитная открывается там же, где обслуживается предприятие. При открытии расчетного счета в финансовую организацию предоставляются копии основных документов (устав, сведения об учредителях и оборотно-сальдовая ведомость). Для рассмотрения вопроса о выдаче займа предприятию среднего и малого бизнеса специалист может потребовать дополнительные документы: баланс предприятия за последние полгода, договор аренды помещения или собственности на объект недвижимости, выписка с банковского счета, информация о возможных активах для залога.

Кредитный счет в банке для физического лица

Банк может открыть линию кредитную физическому лицу, при условии, что у него есть свой расчетный или зарплатный счет, по которому постоянно совершаются операции, открытые депозитные вклады или взятые ранее ссуды. Кредиты выдаются при положительном овердрафте (кредитная история). Максимальный размер вычисляется, исходя из уровня заработка или оборотов по счету. Договор заключается на год, в дальнейшем он продлевается автоматически.

Кредитная карта с возобновляемым лимитом

Кредитка есть не что иное, как возобновляемая кредитная линия с лимитом задолженности. Основной принцип действия кредитной карты – многократное использование средств банка. Максимальный лимит заемных средств определяется банком на основании предоставленных документов о размере заработка и стаже работы на одном месте. Ставка может достигать 50% годовых, но в среднем колеблется от 20 до 38%. По окончании срока договора карта перевыпускается, и ею можно пользоваться снова. Для открытия возобновляемой линии кредита требуется паспорт гражданина РФ с постоянной регистрацией.

Преимущества и недостатки

Эту форму кредитования можно назвать прогрессивным методом сотрудничества с финансовыми организациями и выделить несколько достоинств:

• планирование получения траншей самостоятельно;
• возможность выбрать самый подходящий вариант из нескольких разновидностей;
• экономия времени – нет потребности каждый раз заключать договор при получении очередного транша;
• отсутствие платежей по процентам, пока клиент не получил первый транш;
• более низкие проценты по сравнению с классическими кредитами;
• вариант автоматического погашения задолженности с расчетного счета заемщика.

Есть и недостатки:

• долгое согласование заявки – банк тщательно изучает финансовое состояние заемщика, высокий риск отказа;
• финансовое учреждение может в одностороннем порядке прекратить выплачивать транши при нарушении клиентом условий договора;
• банк необходимо ставить в известность при резких изменениях деятельности предприятия (открытие нового вида деятельности, например);
• некоторые финансовые учреждения штрафуют заемщиков, если те не используют заемные средства или берут плату за консервацию неиспользованных траншей.

Видео

Возобновляемая кредитная линия ВТБ – это особый вид займа, который выдается юридическим и физическим лицам. Банковское учреждение предоставляет своему клиенту деньги в размере лимита. В настоящей статье рассмотрим, что такое кредитная линия, на каких условиях предоставляют ее банки.

Кредитная линия, в отличие от обычного кредита, дает возможность заемщику в течение всего периода действия соглашения брать денежные средства взаймы. В зависимости от условий предоставления можно выделить несколько видов этого вида займа.

Невозобновляемая кредитная линия

Данный вид займа предполагает выдачу денег частями (траншами). По сути это классический кредит, но выдаваемый по частям.

Клиенту банк открывает ссудный счет, на котором размещается определенная денежная сумма. Заемщик снимает эти деньги по своему усмотрению. Договором может быть предусмотрено, что деньги снимаются ежемесячно или в любом количестве по желанию клиента.

Обычно такие продукты используются организациями для хозяйственной деятельности.

Например, компания открывает невозобновляемую кредитную линию на сумму 1 млн. Организация снимает деньги 4 раза по четверти миллиона. После того как все деньги будут исчерпаны, линия закрывается, а компания должна выплатить свой долг с процентами по аналогии с кредитом.

Возобновляемый кредитный лимит

Возобновляемая (револьверная) линия предоставляет доступ к заемным средствам в пределах, установленных соглашением, но обязательным условием является погашение уже существующего долга. После совершения платежа по возврату долга денежные средства возвращаются на счет клиента, и компания вновь сможет пользоваться кредитом.

Выгодна ли револьверная кредитная линия?

Револьверная линия представляет собой наиболее удобное кредитование для хозяйствующих субъектов. Собрав один раз документы и получив одобрение, клиент получает доступ к кредитным денежным средствам. Соблюдая предусмотренные лимиты и погашая вовремя свою задолженность, компании могут эффективно использовать этот вид займа.

Рамочная кредитная линия

Рамочная кредитная линия представляет собой целевое кредитование. Денежные средства выдаются для финансирования заранее оговоренного проекта или покупки определенного оборудования.

Часто именно целевой характер займа делает такие продукты банка непривлекательными для клиента. Однако, учитывая достаточно низкие ставки по данному продукту, часть организаций останавливают свой выбор именно на нем.

Специфические виды

Можно выделить также контокоррентную линию.Она представляет собой особый вид кредита, при котором банковское учреждение открывает для своего клиента счет. Заемщик вправе снимать деньги в любое время, а погашение кредита происходит автоматически.

Этот банковский продукт позволяет организациям брать деньги в долг только в нужное время и платить только за определённый период, когда займ реально используется.

Чем отличается овердрафт от кредитной линии?

Овердрафт – продукт, близкий к кредитной линии.

Основные отличия от кредитной линии заключаются в следующем:

• овердрафт доступен только при отсутствии денежных средств на счете. Кредитная линия не зависит от количества денег на счету;
• вся сумма денег, поступающая на расчетный счет, полностью списывается кредитной организацией до полного погашения овердрафта. Кредитная линия предусматривает частичное погашение
• по овердрафту процентная ставка зависит от суммы перечисленных денежных средств и срока их использования. Кредитная линия предполагает различные виды процентных ставок.

Чем отличается кредит от кредитной линии?

Кредит – это разовый договор, по условиям которого предоставляется определенная сумма взаймы единоразово. Кредитная линия предполагает получение заемных средств неоднократное количество раз.

Линия – это своего рода длящийся кредит.

В связи с этим именно ее, а не простой кредит выбирают компании для финансирования своей деятельности.

Линия с лимитом выдачи и лимитом задолженности: главные отличия

Линия с лимитом выдачи предполагает определенно оговоренную сумму выдачи денежных средств клиенту. Например, предусмотрено, что заемщик вправе ежемесячно получить не более 500 тысяч.

При заключении договора с лимитом задолженности устанавливается ограничение по максимально возможному долгу. Например, юрлицо не может брать в долг больше, чем 500 тысяч. Таким образом, в момент, когда задолженность клиента составит 500 тысяч дополнительные денежные средства не выдаются.

Условия предоставления кредитного лимита

Возобновляемая кредитная линия предполагает, что заемщик пользуется денежными средствами взаймы в пределах установленных договором. Размер лимита устанавливается в контракте.

Клиент должен предоставить документы, свидетельствующие о своей платежеспособности.

Валюта кредита

Данный вид кредитования может предоставляться как в рублях РФ, так и в иностранной валюте. Для получения кредитования, например, в долларах организации необходимо открыть валютный счет.

Лимит задолженности

Лимит задолженности предполагает определенную сумму долга, которую вправе иметь клиент. Если эта сумма доходит до предельного значения, дальнейшее кредитование невозможно.

В каждом конкретном случае банк устанавливает лимит задолженности.

Сроки

Возобновляемая кредитная линия является долгосрочным кредитованием, как правило, она предоставляется на срок от 5 лет.

Если заемщик не выполняет свои обязательства, банк вправе прекратить предоставления кредита и таким образом прервать срок действия договора кредитования.

Если обе стороны согласны, договор займа может быть продлен на новый срок на тех же условиях.

Фиксированная или плавающая процентная ставка

Может быть предусмотрены две принципиально разные процентные ставки:

• фиксированная;
• плавающая.

Фиксированная процентная ставка предполагает, что всегда заемщик платит один и тот же процент.

Плавающая ставка состоит из двух частей: фиксированная и меняющаяся. Вторая часть зависит от долга клиента и сумме кредита.

Комиссии

Банк берет свою комиссию за пользование клиентом заемными средствами. Тарифы описаны в табличной форме.

Обеспечение

Для получения займа в наиболее крупном размере организация может представить обеспечение. В качестве такого обеспечения могут выступать:

• поручители;
• залог недвижимости, транспортных средств, товаров в обороте;
• банковские гарантии других кредитных учреждений.

Как открыть кредитную линию

Для открытия кредитной линии банк требует у заемщиков предоставить определенный пакет документов. Он немного разнится в зависимости от статуса клиента.

Юридическому лицу

Организация должна представить в банк:

• копии учредительных документов;
• бухгалтерскую и финансовую отчетность;
• общие сведения о деятельности юридического лица.

Специфика для ИП

Банк не может дать индивидуальному предпринимателю кредитную линию в большом объеме. Поэтому для получения кредитования ИП необходимо предоставить существенное обеспечение, а также перспективный план дальнейшего развития.

Физическому лицу

Строго говоря, обычным гражданам не может быть представлена кредитная линия в классическом понимании данного термина. Физическим лицам банк выдает кредитные карты с аналогичными возможностями.

Кредитная карта с возобновляемым лимитом

Именно данный продукт для физических лиц наиболее приближен к кредитной линии. По данной карте гражданин получает доступ кредитному счету. Договором устанавливается предельный лимит расходования заемных средств, а также сроки погашения долга.

Порядок погашения долга

Погашение долга может производится любым удобным для клиента способом:

• через отделение банка;
• посредством перевода с карты на карту;
• с помощью электронных сервисов (например, Сбербанк Онлайн);
• через отделения почты России;
• с помощью сервиса Золотая корона.

При использовании сторонних сервисов кредитные учреждения могут брать комиссию!

Как увеличивать кредитную линию

На практике может возникнуть ситуация, когда клиенту понадобится больший размер кредитования. В этом случае можно обратиться в отделение банка с просьбой увеличить размер кредитной линии.

В качестве приложения необходимо представить документы, свидетельствующие о платежеспособности заемщика.

Если заявка будет одобрена, в контракт будут внесены соответствующие изменения.

Если банк закрыл линию?

При отсутствии платы в срок банк имеет право закрыть ее. Часто такие действия кредитного учреждения наносят серьезный вред финансовой устойчивости клиента-организации.

Чтобы возобновить кредитование, прежде всего необходимо оплатить все долги. Иногда для этого приходится брать кредиты в другом банке. После этого можно обратиться в отделение банка с заявкой об открытии линии.

Преимущества и недостатки

Неоспоримым плюсом по сравнению с обычным кредитом является тот факт, что для открытия кредитной линии нужно только один раз пойти в банк, собрать нужный пакет документов и получить доступ к длительному кредитованию.

Выгоден порядок начисления процентов. Проценты начисляются только на ту сумму, которую берет клиент для своих нужд. Такие условия позволяют сэкономить значительную сумму денег.

Но данный вид кредитования также имеет свои недостатки.

1. Часто договором предусмотрено, что единоразовая выдача средств (транш) небольшая. Поэтому, несмотря на общий крупный лимит, за один раз клиент может воспользоваться не очень большой суммой.
2. Чаще всего для открытия линии требуется обеспечение. В связи с этим организации не всегда удобно отдавать в залог свое недвижимое имущество.

Таким образом, каждый клиент, изучив условия данного продукта, должен прийти к выводу об удобстве использования именно данного вида кредитования.

Бизнесменам нередко приходится брать кредиты на различные нужды. К примеру, на развитие предприятия, приобретение нового оборудования требуются немалые суммы, а выводить их из оборота бывает крайне нецелесообразно. Чтобы не оформлять займы каждый раз по-новому, можно использовать специальный банковский продукт, который разработан для решения этой проблемы. Кредитная линия с лимитом задолженности станет отличным способом, позволяющим избежать постоянной волокиты с поиском денег.

Понятие и сущность

Большинство кредитов являются невозобновляемыми. То есть средства можно израсходовать только один раз. Предпринимателям гораздо выгоднее оформить один заем и пользоваться деньгами несколько раз, поэтому банк выдает определенное количество денег частями (траншами). Денежный лимит возобновляется после погашения истраченной суммы.

Такая система очень удобна и практична, она позволяет малому бизнесу всегда иметь финансовую «подушку», резерв. Кредитная линия под лимит задолженности – это очень удобно, когда периодически требуются внебалансовые средства.

Пример применения

Бизнесмен взял ссуду в банке с лимитом задолженности, который устанавливается в размере 2 миллионов рублей, сроком на один год. В марте он израсходовал 500 тыс. руб., доступный остаток – 1,5 млн. р. (2 млн. – 0,5 млн. = 1,5 млн.). Спустя месяц он использовал еще полмиллиона, теперь – его лимит составляет 1 млн. руб. В сентябре он внес часть потраченных денег (700 тысяч). Таким образом, в его распоряжении 1 700 000 р. (1 000 000 + 700 000), а задолженность составляет оставшиеся 300 тысяч.

Примеров использования и расчета своих платежей и доступных средств множество. Контролировать процесс трат и возврата средств должна бухгалтерия компании. Также можно узнать все движения по своему счету в банке, где взят заем, либо в своем личном кабинете.

Заемщик может брать транши несколько раз подряд. Главным условием является то, что единовременно сумма общего долга не может превышать установленного лимита. То есть, если вы взяли несколько траншей одновременно, их общая сумма не должна превышать размер кредита. При многократном использовании заемных средств бывает так, что общая задолженность выходит за грань установленного лимита.

Благодаря кредитной линии с лимитом задолженности, предприятия всегда имеют доступ к деньгам

Преимущества и недостатки

При любом финансовом решении следует четко определить, в чем выгода, стоит ли пользоваться данной услугой. Особенно это касается крупных займов. В любом кредите есть как позитивные стороны, так и негативные.

К положительным сторонам такого кредитования относятся:

1. Возможность не брать деньги из бюджета, чтобы ликвидировать финансовую разницу.
2. Возобновляемость лимита. Отлично подходит для компаний, которые периодически нуждаются в средствах для покрытия текущих расходов.
3. Договор оформляется один раз, а пользоваться займом можно многократно.
4. Внесенные на счет деньги снижают размер долга и увеличивают доступный остаток.
5. Самостоятельная регуляция внесения платежей и выдачи.
6. Процентами облагаются только использованные средства. При внесении задолженности на счет, начисление прекращается.

Разумеется, есть и некоторые недостатки:

1. Ограничение времени на возврат транша (в среднем 3-4 месяца).
2. Использовать можно только сумму, указанную в договоре.
3. Срок открытия кредитной линии строго регламентирован.
4. Размер финансового лимита зависит от платежеспособности клиента.
5. Высокая процентная ставка.
6. Комиссии за неиспользованные средства. Так банк подталкивает клиента быстрее израсходовать всю сумму.

Таким образом, плюсов и минусов приблизительно поровну. Поэтому все индивидуально. Для кого-то это будет выгодное решение, а другому – нет. Взвесив все преимущества и недостатки, можно определить, стоит брать такой кредит или лучше найти что-то более подходящее.

Оформление кредитной линии имеет свои положительные и отрицательные стороны

Условия предоставления

В различных банках есть свои особенности, преимущества и недостатки, поэтому нужно выбирать оптимальный вариант для конкретного случая. Как правило, российские банки кредитуют малый бизнес на сумму до 3 миллионов рублей, в некоторых финансовых организациях максимум может быть выше. Срок действия займа от 3 до 48 месяцев.

Средняя процентная ставка составляет порядка 18-22%. Следует учитывать, что банк имеет право в одностороннем порядке приостановить доступ к траншам, если возникают какие-либо трудности.

Кредитный лимит определяется по разным критериям:

• специфика и тип бизнеса;
• годовой оборот;
• наличие или отсутствие залога и т. д.

Заявка находится у банка на рассмотрении от нескольких дней до недели. В ходе рассмотрения сотрудники банка проверяют всю информацию по заемщику:

• правильность указанных реквизитов;
• адрес, контактные данные и т. д.;
• налоговые отчисления;
• имущественный залог;
• оборот компании, платежеспособность клиента;
• кредитную историю предприятия;
• сведения по поручителям, если таковые есть.

С заявителя могут потребовать предоставления дополнительных документов, если в этом есть необходимость. Итоговая сумма может быть меньше или больше той, что запрашивает клиент. Это определяется по результатам проверок. Если заемщик вызывает доверие и способен покрыть требуемую сумму, то банк одобряет. В случае малейших сомнений в ликвидности займа кредитор может одобрить его не полностью (часть запрашиваемой суммы) либо отказать в предоставлении лимитированной линии.

Для предоставления кредита заемщик должен соответствовать некоторым требованиям

Особенности пользования

Данный кредитный продукт позволяет:

1. Финансировать компании, создавая резерв средств.
2. Сотрудничать с партнерами, которые не дают отсрочку за оплату поставок.
3. Структурировать свою дебиторскую задолженность.
4. Отслеживать переводы и другие движения по счету. Все траты по счету должны отражаться в бухгалтерском балансе предприятия.

К особенностям использования относится и возможность удобного управления средствами на счету через интернет-банкинг. Такая возможность очень удобна для клиента, поскольку позволяет не тратить время на частые посещения банковского офиса, отслеживая нужную информацию со своего ноутбука или смартфона.

Использовать кредитную линию можно по-разному. Чаще всего займы требуются предпринимателям для:

• выезда за границу по делам;
• приобретения оборудования;
• ремонта помещения;
• расширения бизнеса;
• оплату крупных поставок.

Разумеется, это не все случаи, но очень распространенные. Все крайне индивидуально, поэтому рассматривать необходимость открытия лимитированного счета нужно, тщательно взвесив все за и против.

Итог

Зачастую предпринимателям требуется немалая сумма денег на текущие расходы. Из оборота изымать такие деньги нельзя, поскольку это может негативно сказаться на работе предприятия. По этой причине бизнесменам приходится брать займы в банках и других финансовых организациях.

Кредитная линия с определенным лимитом по задолженности позволяет владельцам компаний чувствовать уверенность, поскольку у них всегда есть резервные средства, которые можно в любой момент использовать. Главное, найти предложение от банка с наиболее выгодными и удобными условиями именно для вас.

Дополнительно о кредитах будет рассказано в видео:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже:

Бесплатная консультация с юристом

Заказать обратный звонок

Среди способов пополнения оборотных средств или просто устранения кассового разрыва в рамках основной деятельности предприятия открытие кредитной линии по праву считается одним из наиболее эффективных.

Что представляет собой кредитная линия?

Открытая кредитная линия - вид займа для юридического лица. В отличие от кредита, эта форма кредитования позволяет получать денежные средства не единовременно, а частями (траншами) на протяжении определенного времени. Условия выдачи кредита и обязательства сторон указываются в договоре, который заключается между банком и заемщиком.

Одно из важных условий предоставления займа в рамках кредитной линии - наличие постоянных отношений заемщика с кредитной организацией. Проще говоря, в подавляющем большинстве случаев банки России предлагают открытие кредитной линии только своим постоянным клиентам, обладающим положительной кредитной историей и действительно хорошей платежеспособностью.

Кредитные линии можно разделить на две категории:

• возобновляемые (с лимитом задолженности), которые позволяют восстановить лимит задолженности после погашения ранее полученных траншей;
• невозобновляемые (с лимитом выдачи), главная особенность которых заключается в том, что общая сумма полученных заемщиком средств (в течение срока договора) не должна превышать лимита.

Особенности предоставления этого вида ссуды российскими банками

Банк может предоставить кредитную линию в рублях , долларах или евро , а максимальная сумма лимита кредитования определяется на основе кредитоспособности юридического лица, его кредитной истории, годового оборота предприятия и с учетом его потребностей. Обычно кредитный лимит напрямую зависит от оборота по счету заемщика.

Сроки предоставления кредитной линии могут варьироваться в пределах от 3 месяцев до 5 лет. Если кредитная линия открыта более чем на один год, банк может затребовать у предприятия-заемщика адекватное ликвидное обеспечение - недвижимость, автотранспорт, землю, товарные запасы, долги дебиторов, оборудование.

Юридическое лицо может получить заем на следующих условиях:

• под фиксированную или плавающую процентную ставку на весь срок кредитной линии;
• под процентную ставку, устанавливаемую отдельно по каждой кредитной сделке в рамках кредитной линии.

Размер процентной ставки всегда устанавливается индивидуально и зависит от валюты и суммы кредита, сроков договора, а также финансовой состоятельности заемщика, срока деятельности предприятия и кредитного риска. Процентные ставки могут колебаться в пределах 10-20% годовых.

За открытие кредитной линии банки могут взимать комиссию, составляющую в среднем около 2% от суммы лимита. При возобновляемой кредитной линии банк также может установить ежемесячную комиссию за обслуживание счета. Кроме того, при получении таких займов предприятию-заемщику, возможно, придется понести другие дополнительные расходы, например на оценку и страхование залога.

Преимущества кредитной линии для юридического лица

Как вид кредитования юридических лиц кредитная линия имеет множество достоинств.

1. Кредитная линия позволяет сэкономить время (ценнейший ресурс любого предпринимателя): нет необходимости каждый раз оформлять договор на новый кредит, поскольку заемщик сам определяет размер текущей ссуды в рамках установленного лимита.
2. Проценты по такому виду ссуды начисляются только на используемые средства.
3. Погашение задолженности могут происходить автоматически при поступлении средств на расчетный счет.
4. Заемщик имеет возможность увеличить оборотные средства, покрыть непредвиденные расходы в рамках лимита или направить деньги на развитие бизнеса за счет банковской ссуды.
5. Чаще всего открытая кредитная линия предлагает более выгодные условия по сравнению с обычными кредитами: проценты, как правило, ниже, а начисляются они только на израсходованный транш.

Как это работает?

Предположим, банк открыл предприятию кредитную линию сроком на два года и лимитом выдачи в 6 миллионов рублей. Ежеквартально заемщик может получать транш в 750 тысяч рублей, пока полностью не выберет кредитный лимит, снижающийся необратимо. Например, это удобно для проведения модернизации оборудования, где требуются денежные средства не сразу, а с течением времени.

При возобновляемой кредитной линии заемщик самостоятельно решает, когда и сколько снять средств, разумеется, в пределах лимита. Например, имея такую кредитную линию сроком на один год и с лимитом в 2 миллиона рублей, предприниматель может взять сразу 200 тысяч рублей, через месяц - еще 500 тысяч, а оставшуюся часть забрать через полгода. Такая схема позволяет восстанавливать лимит за счет частичного или полного погашения задолженности.

Таким образом, кредитная линия позволяет предприятию получить дополнительные средства на собственные нужды. Для малого и среднего бизнеса этот вид кредитования зачастую может стать единственным способом финансирования бизнеса , позволяющим выйти на новый уровень развития. Главное - не злоупотреблять использованием этого, с виду практически безупречного, инструмента и помнить о том, что наиболее привлекательные условия выдачи такого вида ссуды предлагаются только порядочным и ответственным заемщикам с идеальной финансовой дисциплиной.

Похожие статьи