Введение
Глава 2. Долгосрочное кредитование клиентов
2.1 Характеристика филиала ОАО Сбербанка России
2.2 Общие условия кредитования населения в Сбербанке России
2.3 Финансирование инвестиционных проектов
Глава 3. Риск – основная проблема на кредитном рынке
Заключение
Список используемых источников
Введение
Тема моей курсовой заинтересовала меня не случайно. Я остановилась на ней, потому что, на мой взгляд, проблема развития банковского дела во всём мире и в России в частности приобретает всё большую актуальность на сегодняшний день. В связи с состоянием российской экономики сегодня данная проблема, я думаю, требует глубокого изучения.
Сейчас появилось множество коммерческих банков, но не все они способны выдержать жёсткую конкуренцию в условиях рынка и наша цель, на мой взгляд, состоит в том, чтобы помочь сориентироваться современному предпринимателю, бизнесмену, да и любому человеку, желающему сохранить и приумножить свой капитал, разумно использовать свои денежные средства. Каждый человек, так или иначе, постоянно или эпизодически обращается к банковским услугам. Банки, собирая временно неиспользуемые денежные ресурсы, перераспределяют их между регионами и отраслями, между предприятиями и населением, питают экономику дополнительными капиталами и «энергетическими» ресурсами, создавая базу для приумножения богатства общества. Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности её функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений. Долгосрочные кредиты играют особую роль в экономике страны. Они связаны с вложением средств в реальный сектор экономики и могут служить одним из главных источников повышения технического уровня производства, а отсюда и повышения конкурентоспособности выпускаемой продукции.
Долгосрочное кредитование стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Долгосрочный кредит способен оказывать активное воздействие на объём и структуру денежной массы, платёжного оборота, скорость обращения денег. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров. Задачи данной работы – попытаться наиболее полно раскрыть теоретические основы долгосрочного кредитования, разобраться, как проводится долгосрочное кредитование клиентов, и определить основную проблему на кредитном рынке.
Глава 1. Теоретические основы долгосрочного кредитования
1.1 Понятие долгосрочного кредитования
Банк, располагающий крупным уставным капиталом, может предоставлять долгосрочные кредиты. К долгосрочным кредитам относятся кредиты, сроки, погашения которых превышают 3 года. Они обслуживают потребности в средствах, для формирования основного капитала, финансовых активов, а также некоторых разновидностей оборотных средств. Это более рискованные ссуды, поэтому банк идет на долгосрочное кредитование, при разработке ссудной политики исходя из собственных соображений:
Удержать отрасль как клиента;
Получить дополнительную прибыль.
Объектами долгосрочного кредитования могут быть:
Капитальные вложения предприятий на затраты по строительству, реконструкции и техническому перевооружению производственного и социального назначения;
Приобретение техники, оборудования, транспортных средств и зданий;
Создание совместных предприятий.
Долгосрочные ссуды выгодны мелким и крупным предприятиям. Заемщик может использовать долгосрочную ссуду, планируя погасить ее через несколько лет за счет реализации займа, выигрывая на разнице процентных ставок.
К целям долгосрочного кредитования относятся:
Приобретение оборудования, необходимого для технического перевооружения, модернизации, расширения существующего и создания нового производства;
Выполнение строительно-монтажных работ, связанных с возведением, реконструкцией или техническим перевооружением промышленных объектов;
Строительство жилья всех типов, торговых, офисных, многофункциональных комплексов, объектов сферы здравоохранения, образования, искусства;
Проекты в области дорожного строительства;
Разработка месторождений полезных ископаемых с целью их коммерческой эксплуатации;
Приобретение объектов недвижимости формирование оборотного капитала в рамках реализации инвестиционных проектов;
Возмещение ранее понесенных заемщиком затрат.
Долгосрочное кредитование осуществляется на основании:
Кредитного договора;
Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии; генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии.
Кредитный договор заключается с заемщиком при условии единовременного зачисления суммы кредита на расчетный или текущий валютный счет заемщика.
Невозобновляемая кредитная линия открывается для осуществления различных платежей, связанных с одним или несколькими контрактами и для покрытия потребностей в оборотном капитале. В договоре может быть предусмотрен график выборки кредита, также плата за резервирование ресурсов в случае несоблюдения заемщиком графика ресурсов.
Рамочная кредитная линия открывается заемщику в том случае, когда реализация инвестиционного проекта предполагает несколько этапов осуществления затрат или неоднократные поставки оборудования. Для оплаты отдельных поставок в рамках контрактов, а также финансирования различных этапов проекта заключается отдельный кредитный договор о невозобновляемой кредитной линии в рамках генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии.
Банк не принимает к кредитованию убыточные, низкорентабельные и некоммерческие проекты.
Процентная ставка устанавливается на договорной основе, на которую влияют следующие факторы:
Издержки привлеченных средств;
Степень риска;
Срок погашения ссуды;
Расходы по оформлению и контролю;
Ставки других банков;
Ставки на рынке ценных бумаг;
Характер отношений между банками и заемщиком;
Норма прибыли, которая может быть получена при инвестировании в другие активы.
Выдача долгосрочных ссуд может производиться единовременно или поэтапно по мере выполнения строительно-монтажных работ. Конкретные сроки и периодичность погашения долгосрочных ссуд зависят от следующих факторов:
Окупаемость затрат;
Платежеспособность, финансовое состояние и другие показатели заемщика;
Кредитный риск;
Необходимость ускорения оборачиваемости кредитных ресурсов;
Другие факторы.
Банк осуществляет наблюдения за ходом строительства и целевым использованием ссуды. В случае нарушения договорных отношений банк применяет экономические санкции.
1.2 Виды долгосрочного кредитования
На кредитном рынке существуют различные виды долгосрочного кредитования, поэтому каждый, кому понадобиться такая форма кредита без проблем выбурит подходящий для себя вид долгосрочного кредитования.
Существуют следующие виды долгосрочного кредитования:
«На неотложные нужды». Кредиты предоставляются на приобретение транспортных средств, гаражей, бытовой техники, оплату медицинских услуг и другие цели потребительского характера гражданам РФ в возрасте 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет, имеющим постоянный источник дохода. Срок кредитования до 5 лет.
Максимальная сумма банком не ограничивается и зависит только от платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения. Кредиты без обеспечения предоставляются сроком до 1,5 лет в размере до 45000 рублей.
«На недвижимость» «Ипотечный». Кредиты предоставляются на приобретение, строительство, реконструкцию, ремонт объектов недвижимости (квартиры, жилые дома, другие постройки потребительского назначения, земельные участки). Срок кредитования до 20 лет. После оформления ипотеки приобретаемого объекта недвижимости процентная ставка снижается. Максимальная сумма кредита зависит от доходов заемщика (семьи) и предоставленного обеспечения, но не может превышать 90% стоимости кредитуемых объектов недвижимости при условии обязательно вложения заемщиком собственных средств в размере 10% его стоимости.
«Молодая семья». Кредит предоставляется на приобретение, строительство объектов недвижимости гражданам РФ в возрасте от 18 лет, состоящим в браке, при условии, что один из супругов не достиг 30-ти летнего возраста, а также гражданам из неполных семей с детьми, в которых мать (отец) не достигли 30-ти летнего возраста. Срок кредитования 20 лет (до 25 лет при предоставлении отсрочек по погашению основного долга).
После оформления ипотеки приобретаемого объекта недвижимости процентная ставка снижается.
Максимальная сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика и не может превышать 95% покупной стоимости объекта недвижимости для молодой семьи с ребенком (детьми) или 90% покупной стоимости объекта недвижимости для молодой семьи без детей. Оставшаяся часть стоимости оплачивается за счет средств до получения кредита.
«Кредит для граждан, ведущих личное подсобное хозяйство». Кредиты предоставляются в рублях гражданам РФ, в возрасте от 18 лет, при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке.
Срок кредитования определяется целевым назначением кредита:
До 2-х лет на закупку горюче-смазочных материалов, запасных частей и материалов для ремонта сельскохозяйственной техники и животноводческих помещений, минеральных удобрений, средств защиты растений и других материальных ресурсов для проведения сезонных работ, перечень которых утверждается Министерством сельского хозяйства Российской Федерации;
Тема: «Краткосрочное и долгосрочное кредитование»
Краткосрочные кредиты коммерческого банка можно разделить на 2 группы:
ссуды для финансирования оборотного капитала
потребительские ссуды для физических лиц
1-ая группа связана с нехваткой у предприятия денежных средств для покупки элементов оборотного капитала необходимых для повседневных операций. Это в основном краткосрочные кредиты сроком до 1 года.
Кредитная линия – соглашения между банком и заемщиком о максимальной сумме кредита, которую заемщик сможет использовать в течение обусловленного срока и с определенными условиями.
Эта форма используется для покрытия сезонных влияний или прироста дебиторской задолженности. Погасив часть кредита, заемщик может получить новую ссуду в пределах установленного лимита и срока действия договора.
Сейчас все коммерческие банки работают с краткосрочными кредитами постольку они менее рискованные.
Краткосрочные кредиты.
В настоящее время коммерческие банки работают в основном с краткосрочными кредитами. К краткосрочным кредитам относятся кредиты до 1 года.
Согласно банковскому законодательству в настоящее время банки выдают следующие виды краткосрочных кредитов:
кредит ЦБ коммерческим банкам (от 1 дня)
межбанковские кредиты (от 1 дня)
овердрафт
форфейтинг
факторинг
ломбардный кредит
потребительский кредит на неотложные нужды
кредиты юридическим лицам на пополнение оборотных средств
Долгосрочные кредиты.
Долгосрочное кредитование предусматривает предоставление банком ссуд на срок более 3 – 5 лет. Цель долгосрочного кредитования – финансирование основного капитала (капиталовложения). Вложение денежных средств в основной капитал обеспечивает развитие предприятий. В централизованной экономике советского типа источником развития реального сектора было государственное финансирование капиталовложений. При переходе к рынку этот источник сведен к минимуму.
У приватизированных предприятий имеются 2 возможности для перспективного роста:
использование собственного капитала
использование заемного капитала
Разновидностями долгосрочного кредитования является:
потребительский кредит (на строительство домов и т.д.)
межбанковский кредит
вексельный кредит
валютный кредит и т.д.
Тема: «Способы обеспечения возврата кредита»
Возвратность кредита представляет собой основополагающие свойства кредитных отношений, отличающее их от других видов экономических отношений. Существует определение механизма этих отношений, который базируется на экономических процессах, лежащих в основе возвратного движения кредита и на правовых отношениях кредитора и заемщика. Экономическую основу возврата кредита представляет кругооборот фондов участников производственного процесса и законов функционирования кредита.
Международный опыт деятельности банка выработал механизм организации возврата кредита, в который включается:
порядок погашения конкретной суммы за счет доходов
юридическое закрепление порядка погашения в кредитном договоре
использование разнообразных форм обеспечения полноты и своевременности обратного движения ссудной стоимости
Под формой обеспечения возвратности кредита следует понимать конкретный источник погашения долга и юридическое формирование права кредитора на его использование организации контроля банка за достаточностью и применимостью данного источника.
Чаще на практике складывается ситуация когда возникает определенный риск несвоевременного поступления выручки по тем или иным причинам. Заемщик не может вовремя вернуть кредит, поэтому возникает необходимость иметь дополнительную гарантию возвратности кредита.
К их числу относятся:
залог имущества и прав
гарантии и поручительства
страхование
Указанные формы обеспечения возвратности кредита оформляются специальными документами, имеющими юридическую силу и закрепляющими за кредитором определенный порядок погашения ссуды в случае отсутствия у заемщика средств при наступлении срока исполнения обязательства. Создание системы гарантий для кредитора (банка) своевременного возврата кредита приобретает в России особую активность. В связи с неустойчивостью финансового состояния многих ссудополучателей, а также недостаточного опыта работы в условиях рыночной экономики банкиров, юристов, клиентов банка и т.д.
Залоговые операции.
Залог имущества клиента является одной из распространенных форм обеспечения возвратности банковского кредита. Залог имущества оформляется договором о залоге, подписываемый обеими сторонами и подтверждающими право кредитора при неисполнении платежного обязательства перед заемщиком. Получить преимущественное удовлетворение претензии и стоимости заложенного имущества.
Предметом залога могут выступать вещи, ценные бумаги, имущественные права, другое имущество.
Имущество может быть принято в качестве залога, если оно отвечает 2м критериям:
применимости
достаточности
Экономическую гарантию возврата кредита при залоге обеспечивают:
конкретные ценности и права
общее имущество клиента, а иногда и несколько лиц.
Эффективность залогового права заключается в правовой защищенности интересов кредитора. Однако имеются и недостатки заемщика, которые должен предоставить кредитору определенный предмет залога, возникает необходимость извлечения его из сферы своего пользования. Однако заемщику невыгодно лишать себя права пользования движимым имуществом (сырье, продукция и т.д.) Поэтому эти виды имущества, как правило, не являются предметом залога. Для залога используются ипотечные ценные бумаги и векселя.
Для кредитора создается необходимость организации контроля за сохранением имущества критериями качества залога является:
соотношение стоимости заложенного имущества и размера ссуды (включая расходы на реализацию имущества)
степень ликвидности залога
По этим критериям выделяют 3 качества залога:
полное соответствие установленным критериям
несоответствия хотя бы одного из них
несоответствие общим критериям
Критериям качества ценных бумаг служит возможность быстрой реализации и финансового состояния эмитента. Максимальная сумма ссуды под них может быть до 95% стоимости бумаг (государственные ценные бумаги и ценные бумаги финансово-устойчивых предприятий) при использовании в качестве залога других ценных бумаг. Величина ссуды может быть не выше 85% их рыночной цены.
По законодательству России по решению суда наступает реализация заложенного имущества с публикацией торгов через биржу.
Начальная цена продажи определяется решением суда. Продажа осуществляется лицу, давшему на торгах официальную сумму.
Гарантии.
Формы обеспечения возвратности кредита является гарантии, в том случае имущественную ответственность за заемщика несет 3 лицо.
В качестве субъекта гарантийного обязательства могут выступать финансово-устойчивые предприятия, банки, сами предприятия – заемщики (редко).
В настоящее время в России широко применяются предоставление гарантий одним банком другому. При выдаче клиенту от этой операции банк имеет доходную эффективность гарантии.
Как форма обеспечения возвратности кредита зависит от ряда факторов:
устойчивость гаранта
готовность гаранта выполнить свое обязательство.
Сумма гарантии ограничена суммой собственного капитала гарантии.
Поручительство.
Кредиты под поручительство выдаются заемщиком в том случае если поручитель является платежеспособным лицом. Платежеспособность поручителя должна быть установлена банком кредитором на основании предоставления им финансовой отчетности и другими способами. После этого между банками-кредиторами, заемщиком и его поручителем заключается договор поручительства.
В договоре поручительства для банка указаны сведения:
наименование заемщика
номер и дата обязательства
сумма этого обязательства
В договоре поручительства поручитель должен удостоверить свое согласие на бесспорное списание сумм с его расчетного счета во исполнение обязанностей по договору поручительства. Последнее обстоятельство дает банку-кредитору при наступлении срока погашения ссуды и отсутствие средств на счете ссуда заемщика, выставить в адрес поручителя требования поручительства на обязательное списание средств с его расчетного счета. Если поручитель отказывается от выполнения своих обязательств или является к моменту предъявления к нему требований неплатежеспособным лицом. Банк должен обратиться с иском в арбитражный или третейский суд.
Тема: «Консорциальные кредиты»
Потребности инвестиционной сферы не могут быть удовлетворены отдельными коммерческими банками в силу ограниченности их собственных средств и сложностями привлечения кредитных ресурсов для долгосрочного кредитования действующими нормативами банковской ликвидности предельными размерами ссуд, выдаваемых одному заемщику. Этот кредит, предоставляемый несколькими кредиторами, т.е. банковским консорциумом одному заемщику. Банковский консорциум объединяет на определенный срок своевременно свободные финансовые средства с целью кредитования заемщика или объекта. Практика создания банковских консорциумов показывает, что довольно стабильные объединения банков для осуществления консорциальных сделок, предусматривающих не только одной определенной операции, ни и сотрудничества по целому комплексу направлений. Преимущества консорциальных кредитов заключается в том, что они позволяют участвовать в престижной консорциальной сделке, наладить деловые контакты, найти новых партнеров. Заемщиками консорциальных кредитов могут быть любые предприятия, организации, а также банки и государства. Объектами консорциальных сделок являются товарные операции, операции на рынке ценных бумаг, на валютном рынке при внедрении научно-технических разработок. Условиями кредитования определяются надежностью заемщика и финансируемого проекта. С согласием других банков на участие кредитования, возможными рисками и методами их страхования. В зависимости от этих факторов определяется вид ссуды, процент за кредитный порядок предоставления кредита через консорциум.
Долгосрочный кредит - это ссуда, предоставляемая финансовым учреждением на определённые цели, характеризующаяся временем выплаты. Обычно оно больше 3 лет. Данный вид кредита может выдаваться как предприятиям, так и частным лицам.
Чаще всего физические лица пользуются этой ссудой для приобретения жилья – это называется долгосрочное жилищное кредитование, проще говоря, ипотека. Она предоставляется сроком до тридцати лет, и довольно популярна среди населения, так как для большинства это самый удобный и быстрый способ получить жильё.
Кроме этого, частные лица так же могут воспользоваться долгосрочным потребительским кредитованием. К ним относятся автокредиты, кредиты на дорогостоящее оборудование, земельные кредиты.
Юридическому лицу могут предложить кредитование бизнеса. В этом случае банк может предоставить ссуду предприятию, на долгосрочной основе, инвестируя в перспективные проекты, или предоставляет финансирование на приобретение необходимого оборудования.
Следует понимать, что долгосрочные кредиты не так прибыльны для банка, как краткосрочные, поэтому банк может предъявить более жёсткие условия, чтобы обезопасить себя. Такими условиями могу являться: наличие поручителя или поручителей у заёмщика, возможность заклада движимого или недвижимого имущества, страховка от несчастных случаев. Впрочем, существуют государственные программы, которые помогают физическому лицу при долгосрочном кредитовании.
На сегодня большинство банков могут предложить долгосрочные кредиты населению. В любом из них можно найти заём, подходящий под ваши запросы. В каждом финансовом учреждении свои плюсы. Не ленитесь, ознакомьтесь с ними, так как если вы оформили долгосрочный кредит, то сотрудничество c банком продлится не малое время.
Все кредиты выдаются банками только на определенные цели на условиях возвратности на определенный срок, бывают банковскими и коммерческими. Банковский кредит – это денежная ссуда, которая предоставляется кредитным учреждением для производственных нужд организации, он может быть долгосрочным или краткосрочным.
Краткосрочный кредит – это кредит сроком не более одного года, это основной источник дополнительных средств для организации на временные нужды. Заемные краткосрочные деньги используются для временного пополнения основных и оборотных средств, под товарно-материальные ценности, на , а также для других нужд.
Учет краткосрочных кредитов на 66 счете
Для целей учета краткосрочных займов в бухгалтерии предназначен 66 счет бухгалтерского учета «Расчеты по краткосрочным кредитам и займам». Счет 66 – пассивный. Он существует для обобщения информации о движении и наличии краткосрочных займов и кредитов, которые получены организацией.
Кредит может быть получен как в отечественной, так и в иностранной валюте. В последнем случае происходит пересчет валюты в рубли по курсу ЦБ РФ, пересчет производится на момент зачисления денежных средств на валютный счет. Особенности учета валюты можно прочитать .
Курсовые разницы учитываются в составе операционных расходов. Проценты, начисленный к уплате, согласно кредитному договору, учитываются также в составе операционных расходов. Кроме того, в процессе оформления займа, организация может нести ряд дополнительных расходов, таких как оплата консультационных, юридических услуг, услуги экспертизы, услуги связи и прочие. Эти расходы также учитываются на «Прочие доходы и расходы».
Кредитные отношения - это неотъемлемая часть рыночной экономики, которую в упрощенном варианте можно представить как процесс купли-продажи денег. Сущность кредитования заключается в движении свободных денежных средств от кредитора к заемщику на условиях обязательного возврата, ограниченности периода пользования средствами во времени и платности, то есть начисления процентов в пользу кредитора. В рыночной экономике под определение кредитных отношений попадает множество видов финансовых услуг - лизинг, банковский , факторинг, займ, микрокредитование и многое другое.
Виды государственного кредитования
Государственным называют такой кредит, который предоставляется заемщику за счет бюджетных средств. Функцию кредитора при государственном кредитовании берут на себя местные органы власти различных уровней, либо государственные органы. Также к категории «государственный кредит» могут относить кредиты, выдаваемые коммерческим банком, но субсидируемые государством на льготных условиях - например, молодежные кредиты, ипотечные кредиты для семей с определенным количеством детей, льготные автокредиты. , выдаваемые Центральным государственным банком, чаще всего используются для следующих целей:
- Кредитование коммерческих банков;
- Кредитование отдельных регионов или отраслей, для которых исчерпаны бюджетные средства и нет возможности получить кредит в коммерческом банке;
- Кредитование программ международных отношений.
Виды долгосрочного кредитования
Долгосрочными кредитами называются крупные займы, выдаваемые на срок более 5 лет. Такие кредиты могут иметь как фиксированную процентную ставку, так и ролловерную ставку, изменяющуюся в зависимости от рыночных колебаний. Различаются следующие целевые виды долгосрочных кредитов:
- Инвестиционные бизнес-кредиты коммерческим организациям для приобретения дорогостоящей техники и оборудования или пополнения активов;
- Коммунальные кредиты на строительство важных государственных объектов;
- Международные кредиты и межбанковские займы.
Физические лица также могут брать денежные средства в кредит на срок более 5 лет. К самым распространенным видам долгосрочного кредитования физических лиц можно отнести следующие долгосрочные кредиты:
- на покупку транспорта;
- Ипотечные и земельные кредиты на покупку жилья или земли под обработку;
- Потребительские нецелевые кредиты (например, на покупку оборудования).
Виды жилищного кредитования
Существует два способа привлечь посторонние денежные средства для приобретения недвижимости - это жилищный кредит и . Необходимо различать две этих формы кредитования между собой. Выбирая жилищное кредитование, покупатель становится непосредственным собственником приобретаемого им жилья, т.е. жилье выступает в качестве объекта собственности. В том случае, если покупатель выбирает ипотеку, то приобретаемое им жилье является залогом по кредиту, и права на него могут перейти к банку. В соответствии с текущим законодательством РФ, жилищное кредитование имеет следующие формы:
- Земельный кредит - долгосрочный или краткосрочный займ для приобретения земли под жилое строительство;
- Долгосрочный кредит на приобретение жилья;
- Краткосрочный займ для финансирования строительных работ по реконструкции либо возведению жилья.
Виды ипотечного кредитования
Сегодня практически каждый коммерческий банк может предложить несколько вариантов ипотечного кредитований под различными названиями. Все эти варианты можно структурировать в несколько общих категорий. Прежде всего, следует помнить, что ипотечный кредит - это кредит под залог какого-либо имущества. Выделяют следующие виды ипотеки в зависимости от залога:
- Ипотека под залог дома или коттеджа;
- Ипотека под залог имущества;
- Ипотека под залог квартиры;
- Ипотека под залог приобретаемого жилья.
Также ипотечные программы могут различаться в зависимости от вида недвижимости, на покупку которой они рассчитаны, как например:
- Ипотека на коттеджи, таунхусы и другое загородное жилье;
- Ипотека на строительство жилья для собственников земельного участка, которые хотят возвести на нем дом;
- Ипотека на вторичное жилье;
- Ипотека на строящееся жилье.
Виды потребительского кредитования
Потребительский кредит является одним из самых распространенных и часто используемых видов кредитных отношений. Такой кредит представляет собой ссуду для небольших юридических лиц или физических лиц, выдаваемую на покупку товаров народного потребления - мебели, бытовой техники, лекарств, коммунальных выплат. Потребительские кредиты бывают следующих видов:
- Целевые - могут тратиться только на товар, указанный в кредитном договоре;
- Нецелевые - могут тратиться на любые нужды;
- Без поручителя, с более высокой процентной ставкой и меньшим сроком;
- С поручителем, с выгодными условиями и на длительный срок;
- Экспресс-кредиты в супермаркетах и торговых точках;
- Банковские кредиты, выдаваемые в филиалах банков;
- Микрокредиты с коротким сроком;
- Долгосрочные кредиты.
Новые виды кредитования
Рыночная экономика предполагает активное развитие новых финансовых институтов, в том числе - новых видов кредитных отношений. Кредитование и его формы стремятся подстроиться под возросшие требования участников рынка и предлагают все новые и новые прогрессивные формы и виды займов. Одним из таких видов в России является лизинг, используемый предприятиями для покупки дорогостоящей техники. Лизинг позволяет пользоваться имуществом, платя за него арендную плату, а потом выкупить его по остаточной стоимости. Частные лица могут использовать лизинг для покупки автомобилей. Также одной из новых форм кредитования в России можно считать банковскую , по которой физическому лицу предоставляется право пользования определенной денежной суммой с последующей выплатой процентов.
Основные виды кредитования
Все кредитные отношения имеют ряд общий признаков, по которым можно выделить основные виды кредитования в современной экономической системе:
- Виды кредитов могут различаться в зависимости от сроков. В международной классификации признают следующие три вида кредитов, сроки каждого из которых также могут различаться, в зависимости от страны: долгосрочный, среднесрочный и краткосрочный кредит.
- Количество кредиторов также может меняться. Существуют кредиты с одним кредитором, кредиты за счет банковских консорциумов (объединений) и кредиты синдицированные (за счет третьего лица).
Кредиты могут предоставляться в нескольких формах - моновалютной (рублевые, долларовые), бивалютные (в двух валютах) и мультивалютные (в нескольких валютах).
Похожие статьи
