Коммерческие банки, располагающие достаточно крупным собственным капиталом, вправе предоставить заемщикам длительные и рискованные кредиты на срок более одного года. Такие кредиты обычно связаны с осуществлением капитальных вложений предприятий (корпораций) по строительству, расширению, реконструкции и техническому перевооружению объектов производственного назначения, созданию научно-технической продукции, интеллектуальных ценностей и других объектов собственности.

Преимущество кредитного метода финансирования капиталовложений по сравнению с бюджетным связано прежде всего с возвратностью средств. Это предполагает взаимосвязь между фактической окупаемостью капитальных затрат и возвратностью долгосрочного кредита в сроки, установленные кредитным договором с банком. Несмотря на очевидные преимущества по сравнению с бюджетным финансированием долгосрочный кредит не получил широкого распространения в народном хозяйстве России из-за общей экономической нестабильности, высоких темпов инфляции, значительных процентных ставок, превышающих уровень доходности многих предприятий. Так, средняя рентабельность активов промышленных предприятий России составляла: в 1995 г. - 20,1%; в 1996 г. - 9,2%; в 1997 г. -9,0%; в 1998 г. - 12,7%, что в несколько раз ниже средней процентной ставки за кредит на рынке ссудного капитала. Многие промышленные предприятия не имеют доступа к кредитным ресурсам банков из-за убыточности. Доля убыточных предприятий по промышленности РФ в целом была равна: в 1995 г. - 26,4%; в 1996 г. - 43,5%; в 1997 г. -46,9%; в 1998 г. - 48,8%; в 1999 г. - 39,2%.2 В результате, удельный вес долгосрочных кредитов в общем объеме финансирования капиталовложений невелик и составляет не более 2-3%.

По мере стабилизации хозяйственной системы, снижения темпов инфляции и ставки рефинансирования ЦБ РФ (до 15-20% в год), преодоления убыточности многих предприятий доля долгосрочного кредита в финансовом обеспечении капитальных вложений заметно повысится.

Определение потребности в долгосрочном кредите крупные заемщики осуществляют задолго до фактического привлечения средств. На основе кредитных заявок предприятий банки устанавливают возможный спрос на кредит в различные периоды года, рассчитывают объемы и сроки предоставления других ссуд, а также сумму требуемых ресурсов. В тех случаях, когда заявки превышают предел ресурсов, банки стоят перед выбором: либо заключить взаимовыгодные соглашения с банками-корреспондентами, которые возьмут на себя часть кредитов, либо отказать клиентам в выдаче ссуд и нарушить тем самым свои партнерские отношения с ними.

Долгосрочные кредиты исключительно выгодны предприятиям всех форм собственности. Они могут рассматриваться как приоритетный способ внешнего финансирования капитальных вложений при дефиците собственных средств предприятий. Заемщик имеет возможность получить долгосрочный кредит на более выгодных условиях, чем при продаже корпоративных облигаций на фондовом рынке. При необходимости отдельные условия кредита могут быть изменены по договоренности сторон в более короткие по сравнению с облигационными займами сроки.

Заемщик может использовать долгосрочный кредит, планируя погасить его через несколько лет за счет поступлений от реализации облигационного займа, выигрывая на разнице в процентных ставках. В случае привлечения долгосрочного кредита по сравнению с размещением на фондовом рынке собственных ценных бумаг у заемщика отпадают расходы, связанные с регистрацией, гарантированием размещения и реализацией эмиссионных ценных бумаг на фондовом рынке.

Порядок предоставления, оформления и погашения долгосрочных кредитов (на срок свыше одного года) регулируется правилами банков и кредитными договорами с заемщиками.

В кредитном договоре предусматриваются следующие условия:

• *объем выдаваемой ссуды;
• *сроки и порядок ее использования;
• *процентные ставки и другие выплаты по кредиту;
• *обязанности и экономическая ответственность сторон;
• *формы обеспечения обязательств (залог имущества, поручительство и др.);
• *перечень документов, предоставляемых банку для оформления кредита.

При установлении сроков и периодичности погашения долгосрочного кредита банк принимает во внимание:

• *окупаемость затрат за счет чистой прибыли заемщика;
• *платежеспособность и ликвидность баланса ссудополучателя;
• *уровень кредитного риска;
• *возможности ускорения оборачиваемости кредитных ресурсов. Для получения долгосрочной ссуды заемщик представляет банку документы, характеризующие его платежеспособность:
• *бухгалтерский баланс на последнюю отчетную дату;
• *отчет о прибылях и убытках;
• *технико-экономические обоснования и расчеты к ним, подтверждающие эффективность и окупаемость затрат по кредитуемым мероприятиям и проектам.

Суммы полученных кредитов в рублях зачисляются на расчетный счет или специальные счета в банках, а также на валютный счет (при получении кредита в иностранной валюте).

За счет долгосрочного кредита оплачиваются проектно-изыскательские и строительно-монтажные работы, поставки оборудования и других ресурсов для строительства. Возврат заемных средств по новым стройкам и объектам начинается после ввода их в эксплуатацию в сроки, установленные договорами. По объектам, строящимся на действующих предприятиях, возврат кредитов начинается после ввода их в эксплуатацию.

Проценты за пользование кредитными ресурсами начисляются с даты их предоставления в соответствии с заключенными договорами между предприятиями и банками. Погашение процентов за пользование заемными средствами осуществляется:

по вновь начинаемым стройкам и объектам - после сдачи в эксплуатацию в сроки, определенные кредитными договорами;

по объектам, сооружаемым на действующих предприятиях, - ежемесячно с даты получения этих средств.

Учет операций по предоставленным заемным средствам ведется предприятием на счете «Расчеты по долгосрочным кредитам и займам». Суммы полученных долгосрочных кредитов показываются по кредиту этого счета и дебету счетов «Расчетные счета», «Валютные счета», «Расчеты с поставщиками и подрядчиками» и др. Причитающиеся по полученным кредитам проценты к уплате отражаются по кредиту счета «Расчеты по долгосрочным кредитам и займам» в корреспонденции с дебетом счета «Прочие доходы и расходы». Начисленные суммы процентов учитываются отдельно. На суммы погашенных долгосрочных кредитов дебетуется счет «Расчеты по долгосрочным кредитам и займам» в корреспонденции со счетами учета денежных средств. Кредиты, не оплаченные в срок, учитываются обособленно. Аналитический учет по долгосрочным кредитам ведется по видам кредитов и банкам, которые их предоставили.

Кредитные отношения - это неотъемлемая часть рыночной экономики, которую в упрощенном варианте можно представить как процесс купли-продажи денег. Сущность кредитования заключается в движении свободных денежных средств от кредитора к заемщику на условиях обязательного возврата, ограниченности периода пользования средствами во времени и платности, то есть начисления процентов в пользу кредитора. В рыночной экономике под определение кредитных отношений попадает множество видов финансовых услуг - лизинг, банковский , факторинг, займ, микрокредитование и многое другое.

Виды государственного кредитования

Государственным называют такой кредит, который предоставляется заемщику за счет бюджетных средств. Функцию кредитора при государственном кредитовании берут на себя местные органы власти различных уровней, либо государственные органы. Также к категории «государственный кредит» могут относить кредиты, выдаваемые коммерческим банком, но субсидируемые государством на льготных условиях - например, молодежные кредиты, ипотечные кредиты для семей с определенным количеством детей, льготные автокредиты. , выдаваемые Центральным государственным банком, чаще всего используются для следующих целей:

• Кредитование коммерческих банков;
• Кредитование отдельных регионов или отраслей, для которых исчерпаны бюджетные средства и нет возможности получить кредит в коммерческом банке;
• Кредитование программ международных отношений.

Виды долгосрочного кредитования

Долгосрочными кредитами называются крупные займы, выдаваемые на срок более 5 лет. Такие кредиты могут иметь как фиксированную процентную ставку, так и ролловерную ставку, изменяющуюся в зависимости от рыночных колебаний. Различаются следующие целевые виды долгосрочных кредитов:

• Инвестиционные бизнес-кредиты коммерческим организациям для приобретения дорогостоящей техники и оборудования или пополнения активов;
• Коммунальные кредиты на строительство важных государственных объектов;
• Международные кредиты и межбанковские займы.

Физические лица также могут брать денежные средства в кредит на срок более 5 лет. К самым распространенным видам долгосрочного кредитования физических лиц можно отнести следующие долгосрочные кредиты:

• на покупку транспорта;
• Ипотечные и земельные кредиты на покупку жилья или земли под обработку;
• Потребительские нецелевые кредиты (например, на покупку оборудования).

Виды жилищного кредитования

Существует два способа привлечь посторонние денежные средства для приобретения недвижимости - это жилищный кредит и . Необходимо различать две этих формы кредитования между собой. Выбирая жилищное кредитование, покупатель становится непосредственным собственником приобретаемого им жилья, т.е. жилье выступает в качестве объекта собственности. В том случае, если покупатель выбирает ипотеку, то приобретаемое им жилье является залогом по кредиту, и права на него могут перейти к банку. В соответствии с текущим законодательством РФ, жилищное кредитование имеет следующие формы:

• Земельный кредит - долгосрочный или краткосрочный займ для приобретения земли под жилое строительство;
• Долгосрочный кредит на приобретение жилья;
• Краткосрочный займ для финансирования строительных работ по реконструкции либо возведению жилья.

Виды ипотечного кредитования

Сегодня практически каждый коммерческий банк может предложить несколько вариантов ипотечного кредитований под различными названиями. Все эти варианты можно структурировать в несколько общих категорий. Прежде всего, следует помнить, что ипотечный кредит - это кредит под залог какого-либо имущества. Выделяют следующие виды ипотеки в зависимости от залога:

• Ипотека под залог дома или коттеджа;
• Ипотека под залог имущества;
• Ипотека под залог квартиры;
• Ипотека под залог приобретаемого жилья.

Также ипотечные программы могут различаться в зависимости от вида недвижимости, на покупку которой они рассчитаны, как например:

• Ипотека на коттеджи, таунхусы и другое загородное жилье;
• Ипотека на строительство жилья для собственников земельного участка, которые хотят возвести на нем дом;
• Ипотека на вторичное жилье;
• Ипотека на строящееся жилье.

Виды потребительского кредитования

Потребительский кредит является одним из самых распространенных и часто используемых видов кредитных отношений. Такой кредит представляет собой ссуду для небольших юридических лиц или физических лиц, выдаваемую на покупку товаров народного потребления - мебели, бытовой техники, лекарств, коммунальных выплат. Потребительские кредиты бывают следующих видов:

• Целевые - могут тратиться только на товар, указанный в кредитном договоре;
• Нецелевые - могут тратиться на любые нужды;
• Без поручителя, с более высокой процентной ставкой и меньшим сроком;
• С поручителем, с выгодными условиями и на длительный срок;
• Экспресс-кредиты в супермаркетах и торговых точках;
• Банковские кредиты, выдаваемые в филиалах банков;
• Микрокредиты с коротким сроком;
• Долгосрочные кредиты.

Новые виды кредитования

Рыночная экономика предполагает активное развитие новых финансовых институтов, в том числе - новых видов кредитных отношений. Кредитование и его формы стремятся подстроиться под возросшие требования участников рынка и предлагают все новые и новые прогрессивные формы и виды займов. Одним из таких видов в России является лизинг, используемый предприятиями для покупки дорогостоящей техники. Лизинг позволяет пользоваться имуществом, платя за него арендную плату, а потом выкупить его по остаточной стоимости. Частные лица могут использовать лизинг для покупки автомобилей. Также одной из новых форм кредитования в России можно считать банковскую , по которой физическому лицу предоставляется право пользования определенной денежной суммой с последующей выплатой процентов.

Основные виды кредитования

Все кредитные отношения имеют ряд общий признаков, по которым можно выделить основные виды кредитования в современной экономической системе:

• Виды кредитов могут различаться в зависимости от сроков. В международной классификации признают следующие три вида кредитов, сроки каждого из которых также могут различаться, в зависимости от страны: долгосрочный, среднесрочный и краткосрочный кредит.
• Количество кредиторов также может меняться. Существуют кредиты с одним кредитором, кредиты за счет банковских консорциумов (объединений) и кредиты синдицированные (за счет третьего лица).

Кредиты могут предоставляться в нескольких формах - моновалютной (рублевые, долларовые), бивалютные (в двух валютах) и мультивалютные (в нескольких валютах).

Долгосрочный кредит - это кредит, срок, погашения которого превышает 3 года. Он обслуживает потребности в средствах, для формирования основного капитала, финансовых активов, а также некоторых разновидностей оборотных средств. Это более рискованные ссуды, поэтому банк идет на долгосрочное кредитование, при разработке ссудной политики исходя из собственных соображений:

• -удержать отрасль как клиента;
• -получить дополнительную прибыль.

Объектами долгосрочного кредитования могут быть:

• - капитальные вложения предприятий на затраты по строительству, реконструкции и техническому перевооружению производственного и социального назначения;
• - приобретение техники, оборудования, транспортных средств и зданий;
• - создание совместных предприятий.

Долгосрочные ссуды выгодны как мелким, так и крупным предприятиям. Заемщик может использовать долгосрочную ссуду, планируя погасить ее через несколько лет за счет реализации займа, выигрывая на разнице процентных ставок.

К целям долгосрочного кредитования относятся:

• - приобретение оборудования, необходимого для технического перевооружения, модернизации, расширения существующего и создания нового производства;
• - выполнение строительно-монтажных работ, связанных с возведением, реконструкцией или техническим перевооружением промышленных объектов;
• - строительство жилья всех типов, торговых, офисных, многофункциональных комплексов, объектов сферы здравоохранения, образования, искусства;
• - проекты в области дорожного строительства;
• - разработка месторождений полезных ископаемых с целью их коммерческой эксплуатации;
• - приобретение объектов недвижимости формирование оборотного капитала в рамках реализации инвестиционных проектов;
• - возмещение ранее понесенных заемщиком затрат.

К источникам долгосрочного кредитования относятся:

• - акционерный капитал (УК, фонды банка) и нераспределенная прибыль;
• - долгосрочные займы (кредиты банков и эмиссия облигаций);
• - депозиты на срок выше одного года.

Долгосрочное кредитование осуществляется на основании кредитного договора и договора об открытии невозобновляемой кредитной линии; генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии.

Кредитный договор заключается с заемщиком при условии единовременного зачисления суммы кредита на расчетный или текущий валютный счет заемщика.

Банк не принимает к кредитованию убыточные, низкорентабельные и некоммерческие проекты.

Процентная ставка устанавливается на договорной основе, на которую влияют следующие факторы:

• -издержки привлеченных средств;
• -степень риска;
• -срок погашения ссуды;
• -расходы по оформлению и контролю;
• -ставки других банков;
• -ставки на рынке ценных бумаг;
• -характер отношений между банками и заемщиком;
• -норма прибыли, которая может быть получена при инвестировании в другие активы.

Выдача долгосрочных ссуд может производиться единовременно или поэтапно по мере выполнения строительно-монтажных работ. Конкретные сроки и периодичность погашения долгосрочных ссуд зависят от следующих факторов:

• -окупаемость затрат;
• -платежеспособность, финансовое состояние и другие показатели заемщика;
• -кредитный риск;
• -необходимость ускорения оборачиваемости кредитных ресурсов;

Классификация нужна, прежде всего для статистики, анализа, принятия управленческих решений в банковской сфере, а также для информирования как имеющихся, так и потенциальных клиентов.

Долгосрочные кредиты классифицируются:

• 1. По методам предоставления кредитов:
  • - в разовом порядке;
  • - в соответствии с открытой кредитной линией;
  • - гарантийные (с заранее обусловленной датой предоставления, по необходимости, с взиманием комиссии по обязательству).
• 2. По срокам погашения:
  • - одновременно;
  • - в рассрочку;
  • - досрочно (по требованию кредитора или по заявлению заемщика);
  • - с регрессией платежей;
  • - после окончания условленного периода (месяца, квартала).
• 3. По характеру и способу уплаты процента:
  • - с фиксированной процентной ставкой;
  • - с плавающей процентной ставкой;
  • - с уплатой процентов по мере использования заемных средств /обычные ссуды/;
  • - с уплатой процентов одновременно с получением заемных средств /дисконтный кредит/.
• 4. По отношению к валюте кредита:
  • - в национальной валюте;
  • - в иностранной валюте.

Классифицируя кредиты на те или иные группы и виды, могут использоваться и другие критерии.

В заключение, следует отметить, что долгосрочные кредиты играют особую роль в экономике страны. Они связаны с вложением средств в реальный сектор экономики и могут служить одним из главных источников повышения технического уровня производства, а отсюда и повышения конкурентоспособности выпускаемой продукции. Также долгосрочное кредитование стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Долгосрочный кредит способен оказывать активное воздействие на объём и структуру денежной массы, платёжного оборота, скорость обращения денег. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров.

За последние четыре года на российском финансово-кредитном рынке удельный вес долгосрочных займов, выданных населению как на целевые нужды, так и потребительские, неуклонно растет.

По состоянию на 01.08.2015 года банками России выдано заемных средств населению на сумму 10738 млрд. рублей , что составляет пятую часть от общего кредитного портфеля всей банковской системы. Из этой суммы 28% составляют заемные средства, выданные на срок от 1 до 3 лет, и 40% — на срок свыше 3 лет.

Долгосрочный кредит — это прогрессивный бюджетообразующий финансовый инструмент, способствующий росту экономических показателей страны и благосостояния населения. Увеличение удельного веса долгосрочных заимствований населения говорит о повышающемся доверии к банкам, об эффективности предлагаемых банковских программ, а также о платежеспособности получателей ссуды.

Что это такое

Долгосрочный кредит – это кредит сроком свыше 1 года. Такой вид заимствования банки предоставляют как юридическим, так и физическим лицам.

Предприятия и организации активно пользуются предложениями банков в части долгосрочной ссуды. Так, например, с целью проведения модернизации и повышения конкурентоспособности выпускаемой продукции предприятию необходимо купить дорогостоящее оборудование, но достаточных оборотных средств не хватает. Что делать? Выручает банк.

Для физических лиц, т.е. для населения страны, часто просто нереально купить квартиру, авто или другую дорогостоящую вещь за наличный расчет. В этом случае также выручает банк. Современный финансовый рынок предлагает множество видов долгосрочного заимствования для физических лиц.

А какие кредиты и займы являются долгосрочными и наиболее популярными, смотрите ниже:

• ипотечный заем, используется для строительства, покупки, ремонта жилья, а также для приобретения земельных участков под индивидуальное строительство ();
• целевое заимствование для молодой семьи, взрослые члены которой не достигли 30-летнего возраста.

Предоставление молодым семьям помощи в получении жилья регулируются следующими постановлениями Правительства:

• для развития подсобного хозяйства;
• для покупки движимого средства, автозаем на приобретение мобильных средств передвижения, яхты, катера, легких видов планеров и самолетов и пр.;
• специально разработанная банками программа, предоставляющая , заем предоставляется до 5 лет с выплатой процентов 21-22% годовых;
• образовательный заем, выдается банками как целевая ссуда на обучение в высших учебных заведениях ( от 29.12.2012 года);

Причем данный вид ссуды может способствовать не только получению первого, но также и последующего высшего образования. Если обучение проходит в РФ – заем выдается в рублях, если в странах зарубежья – в долларах или евро.

Особенности оформления, выдачи и погашения долгосрочных кредитов

Оформление долгосрочных займов занимает длительное время, так как здесь проводятся операции, как правило, с большими заемными средствами. Кроме того, почти всегда требуется обеспечение в виде залогового имущества, движимого и недвижимого ( от 21.12.2013 года), оформление договора поручительства ( в ред. ФЗ РФ № 42 от 08.03.2015 года) и пр.

Здесь можно выделить несколько этапов, а именно:

1. Заемщик подает заявку в банк на открытие долгосрочной кредитной линии.
2. После подачи заявления банк проверяет личность заемщика, а также его благонадежность, в частности, изучает кредитную историю. После проверки, на основе полученной информации из разных источников выносится решение о предоставлении или не предоставлении займа.
3. Если получено положительное решение, банк дает перечень необходимых документов, которые нужно будет собрать заемщику.
4. Для каждого банка набор документов имеет свои вариации, но основной список выглядит так:
   • документ, подтверждающий личность заемщика (паспорт);
   • свидетельство регистрации ИНН;
   • выписка с трудовой книжки;
   • справка с места постоянной работы;
   • справка о доходах по ;
   • справка из БТИ;
   • правоустанавливающие документы на недвижимое или движимое имущество (свидетельство собственника);
   • свидетельство о браке (если есть);
   • справка из жилищно-коммунального хозяйства о составе семьи, отсутствии задолженности по расчетам за коммунальные услуги и пр.

   Обязательным документом является и наличие страхового полиса при оформлении ипотеки ( от 16.07.1998 года «Об ипотеке»), а также автокредита ( и ч. 10 ст. 7 ФЗ РФ № 353 от 21.12.2013 года «О потребительском кредите (займе)):

   

   Кроме этого, банк может потребовать застраховать не только предмет залога, но и ответственность заемщика () по исполнению договорных обязательств.

5. Под залог могут быть отданы все виды недвижимости, указанные в от 16.07.1998 года.
6. В зависимости от того, что предоставляется в залог, проводится его экспертная оценка, проверка документов на предоставляемый залог. Например, если банком выделяется долгосрочный кредит под залог недвижимости, то специалистами проверяются правоустанавливающие документы на дом, квартиру, не наложено ли на них обременения в результате исполнения судебных решений, а также производится предварительная оценка рыночной стоимости.Если залогового имущества нет или его стоимость не покрывает размер ссуды, то могут привлекаться и поручители ().
7. Если после проверки все документы окажутся в порядке, рыночная стоимость залога превышает размер заемной суммы, банк заключает договор с заемщиком.
8. После оформления необходимых бумаг заемщик получает деньги посредством перечисления на свой расчетный счет либо на счет организации или подрядчика выполнения работ при целевой передаче средств.
9. Если ссуда выделена целевая – вплоть до даты последнего транша банком проводится контроль расходования заемных денег. Если – контроль соблюдения условий расходования денег не ведется.

В целом распределение обязанностей конкретных специалистов банка по обслуживанию кредитной линии выглядит так:



К каждому конкретному заемщику банком выдвигаются особенные требования. Сам факт долгосрочного заимствования в большей степени выгоден банку, так как оплата заемщиком насчитанных процентов является частью получаемой им прибыли.

И чем длительней период выплаты, тем большую сумму получает банк в качестве своей прибыли. Например, ипотечные займы могут выдаваться на срок до 30 лет.

Ко времени окончания выплаты при небольшой процентной ставке такой ссуды заемщик возвращает сумму, в 2-3 раза превышающую взятую.

Но зато гражданину не пришлось ждать все эти годы на съемной квартире, пока деньги будут накоплены. Да и возможно ли их накопить при теперешнем уровне инфляции? Конечно, и риск банков не следует снимать со счетов.

Например, при . В качестве залога банком был принят земельный участок, на котором должен строится дом. По оценкам экспертов, залоговая цена на момент открытия кредитной линии была высокой и полностью покрывала размер взятой ссуды на случай форс-мажорных обстоятельств.

Однако, через несколько лет, например, в данном регионе была проложена международная магистраль, которая очень далеко отстоит от построенного дома. В связи с этим, казалось бы, косвенным фактом, цена на участок и дом существенно упала в цене.

И теперь залог можно реализовать только, например, за пятую часть от первоначально взятой ссуды. Рискует банк? Безусловно. Но частота таких рисков ничтожно мала по сравнению с основным массивом получаемой банками прибыли от операций долгосрочного заимствования.

Сроки погашения и где взять

Одним из популярных долгосрочных займов у населения является ипотека с господдержкой. Такой вид ссуды банки выдают только на покупку жилья первичного рынка недвижимости, причем покупка должна осуществляться только у юридического лица.

Сопровождается такой вид займа обязательным страхованием недвижимости. Погашение таких видов займов осуществляется аннуитетными (равными) платежами.

Таблица. Условия крупнейших банков страны.

Воспользоваться предложениями банков на автокредит можно при покупке как отечественных автомобилей, так и иностранного производства. В каждом банке условия выдачи таких займов отличаются как процентными ставками, так и сроком погашения ссуды.

Обязательным условием выдачи заемных денег является оформление страховки на предмет покупки.

Банками могут предлагаться такие виды автостраховок как КАСКО и ОСАГО. Без оформления страховки на приобретаемый автомобиль банки отказывают в займе.

Таблица. Условия предоставления автозаймов некоторыми российскими банками.

Кроме того, подавляющим большинством банков выдвигаются условия оформления . Это касается всех видов долгосрочных кредитов. Ведь за время действия такого договора с заемщиком могут произойти разные непредвиденные ситуации: он может потерять работу, здоровье, вследствие чего может наступить риск невозврата денег.

Поэтому одним из самых распространенных способов обеспечить возврат ссуды есть страховка такого риска. Этот договор регламентируется положениями «Об имущественном страховании».



И хотя законом не предусмотрена обязательность заключения такого вида страховки, банки часто выдвигают это одним из своих требований, без выполнения которого невозможно получить заем.

Требования к заемщику

Типичные требования к заимоприобретателю включают в себя следующие условия:

• возраст 18-65 лет;
• обязательное гражданство РФ и постоянная регистрация в районе нахождения банка;
• наличие постоянного дохода и нахождение места работы в регионе нахождения банка.

Кроме того, заемщик должен быть благонадежным. Что это значит?

Предпочтения в выдаче займов отдаются лицам, которые:

• долгое время проживают на одном месте, в районе расположения банка;
• имеют семью и детей;
• имеют стабильный заработок;
• высококвалифицированы.

Банками проверяется и наличие :

• судимостей (или их отсутствие);
• админнарушений;
• также возможно обращение к участковому, чтобы получить более полную информацию о заемщике.

Проверяется и КИ, есть ли у заемщика просроченные платежи или невозвраты по предыдущим займам, наличие еще неоплаченных ссуд и пр. Банк вправе узнавать о заемщике как можно больше любой информации, чтобы впредь обезопасить себя от возможных убытков в связи с невыполнением долговых обязательств.

Документы

Пакет документов, которые должен предоставить заемщик для получения долгосрочной ссуды, гораздо больший, чем требуется при краткосрочном потребительском займе.

Стандартный перечень требуемых банками документов содержит следующие:

1. Заявление-анкета на желание приобрести заем.
2. Паспорт гражданина РФ.
3. Справка с места работы, заверенная руководителем предприятия.
4. Копия трудовой книжки для определения общего стажа работы.
5. Военный билет как второй документ.
6. Права как второй документ.
7. Пенсионное свидетельство, если заемщик пенсионер.
8. Договор на подготовку специалиста с учебного заведения (для займа на образовательные цели).
9. Справка о доходах по форме 2-НДФЛ.
10. Подтверждающий право собственности документ на предмет залога.

Окончательный список документов зависит от индивидуальных требований каждого банка.

Процедура оформления

После приема заявки на выдачу займа, проводятся предварительные переговоры с заемщиком, в ходе которых ему разъясняются общие условия. Банком могут быть предложены другие варианты заимствования, которые заемщик вправе принять или нет. Производится проверка предоставленных документов.

В обеспечение по займу предоставляются правоустанавливающие документы на предмет залога:

• свидетельство на право собственности на недвижимость;
• документ на право собственности или долгосрочной аренды на земельный участок, если берется ;
• выкопировка земельного участка, выданная комитетом по землеустройству;
• паспорт на транспортное средство (при автозалоге);
• свидетельство о регистрации авто в ГИБДД;
• страховые свидетельства, требуемые банком в том или ином случае.

После проверки КИ клиента выносится решение о выдаче займа. Предваряет это решение заключение кредитного специалиста банка о целесообразности выдачи ссуды и рассмотрение заявки на заседании кредитного комитета банка. После обязательных предварительных формальностей происходит заключение долгосрочного договоров займа.

Работником банка формируется кредитное досье на заемщика и отдается распоряжение на отражение операционной выдачи суммы займа в бухучете финучреждения. Затем выдается сумма наличными или перечисляется на расчетный счет нужной организации.

Так как долгосрочный заем является в подавляющих случаях целевым, на всем протяжении действия договора ведется контроль использования заемных средств, а также погашение задолженности.

В заключении хочется сказать, что долгосрочный заем очень часто становится некой палочкой-выручалочкой в приобретении дорогостоящего жилья или автомобиля. Большой срок договорных обязательств позволяет выплачивать долг маленькими суммами, размер которых не сильно влияет на семейный бюджет.

С другой стороны, как ни крути, а взятый заем порой часто становится причиной бессонницы, ведь это по сути есть кабала. Поэтому, прежде чем взять на себя такую ответственность, взвесьте все «за» и «против». И если доводы в пользу взятия ссуды превалируют над неприятными издержками по ее обслуживанию, то тогда смело принимайте решение. Успехов!

Видео: Долгосрочные кредиты. Финансовая грамотность.

Cтраница 1

Долгосрочные кредиты по компенсационным сделкам предусматривают финансирование банком инвестиций предприятия, которое погашает их впоследствии поставками продукции. Оплата счетов предприятия по капитальным вложениям отражается в его учете по дебету счета 33 Капитальные вложения и кредиту счета 92 Долгосрочные кредиты банка. Счета на продукцию предприятия, направляемую в погашение кредита, записываются по кредиту счета 46 Реализация и дебету счета 92, если право собственности переходит банку, или счета 62 Расчеты с покупателями, если банк зачисляет в погашение кредита платежи покупателя, к которому переходит право собственности.  

Долгосрочные кредиты направляют на обновление основных фондов и приобретение нематериальных активов.  

Долгосрочные кредиты - кредиты, выдаваемые на срок свыше одного года. Они направляются обычно на кредитование капитальных вложений и формирование основного стада.  

Долгосрочные кредиты - кредиты, выдаваемые банком на срок свыше одного года. Они направляются обычно на кредитование капитальных вложений предприятия.  

Долгосрочные кредиты используются, как правило, в инвестиционных целях. Как и среднесрочные ссуды, они обслуживают движение основных средств. Для них характерны большие объемы продаваемых кредитных ресурсов. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, нового строительства на предприятиях всех сфер деятельности. Средний срок их погашения обычно составляет от трех до пяти и более лет.  

Долгосрочный кредит используется, как правило, в инвестиционных целях. Как и среднесрочный, он обслуживает движение основных средств, отличаясь большими объемами передаваемых кредитных ресурсов.  

Долгосрочный кредит используется на цели производственного и социального развития организации (для строительства и приобретения основных фондов, расширения и совершенствования производства и др.) и выдается на срок свыше одного года.  

Долгосрочные кредиты и займы, полученные в отчетном году.  

Долгосрочный кредит, которым пользуется предприятие, является источником внеоборотных активов. Его получение высвобождает собственные средства, которые, естественно, направляются в оборотные активы. Сумма собственных средств и долгосрочного кредита является постоянным капиталом, находящимся в обороте предприятия.  

Долгосрочный кредит практически используется для формирования внеоборотных активов и способствует высвобождению собственных средств. Тем самым он как бы косвенно увеличивает собственные средства предприятия. Поэтому показатель рентабельности перманентного капитала в более широком смысле отражает рентабельность собственных средств предприятия, или, другими словами, средств, вложенных в предприятие на длительный срок.  

Похожие статьи