Кто является выгодоприобретателем по договору страхования. Кто такой выгодоприобретатель по договору страхования и его права

Стороны, которые участвуют в страховом договорном процессе, четко определены на законодательном уровне. Прежде всего, подписывают полис страхователь и страховщик. Выгодоприобретатель и застрахованное лицо указываются в договоре, но не обязательно его подписывают. Если по поводу основных сторон не возникает вопросов, то еще остается тот, кто может получить выгоду от заключенного соглашения. Выгодоприобретатель – это именно тот субъект в страховании, в пользу которого подписывается документ. В страховании четко определены стороны, которые принимают участие в оформлении договора, его подписании и получении выплаты при наступлении несчастного случая.

Страховая компания

Страховщик – это небанковская финансовая организация, имеющая разрешительные документы на проведение страховой деятельности. Это обязательно должно быть юридическое лицо. Исходя из требований действующего законодательства, компания обязана создать страховые резервные фонды для своевременной выплаты компенсаций пострадавшим клиентам. Компании с иностранным капиталом не имеют права работать на отечественном страховом рынке. В качестве страховщика также выступают общества взаимного страхования. Однако здесь конкретизирован круг участников компании и определены их бенефициарии.

Страхователь

Страхователь – это любое частное лицо, предприятие, государственная организация, приватная фирма, большая корпорация, которые изъявили желание или, исходя из требований закона, заключают договор страхования с профильной компанией. Это могут быть договоры по обязательным и добровольным видам страхования. Клиенты страховой компании могут застраховать квартиру, жилое помещение, строение, фабрику, промышленный завод, ответственность перед третьими лицами, свою жизнь и здоровье.

Застрахованное лицо

Застрахованное лицо – это человек, за жизнь и здоровье, а также имущественные интересы которого несет материальную ответственность страховщик. Нередки случаи, когда страхователь и застрахованное лицо являются одним и тем же человеком. В то же время, как пример, при страховании детей от несчастных случаев субъектом договора является кто-то из родителей, а объектом страхования, или застрахованным лицом, будет ребенок. Согласия третьей стороны для включения ее в страховой договор не требуется.

Выгодоприобретатель в страховании

Выгодоприобретатель – это сторона, которая имеет право получить страховую компенсацию при фиксации страхового события. Второе название этого участника – бенефициарий. Он имеет право предъявить материальные требования к страховщику, если страховой случай состоялся. Сведения о выгодоприобретателе вносятся в страховой документ отдельной графой. По договорам страхования ответственности бенефициарий определяется исходя из требований закона, если иное не указано в страховом соглашении.

Выгодоприобретатель по договорам КАСКО

При страховании дома, квартиры, дачного участка, автомобиля страхователь обычно указывает выгодоприобретателям себя. Однако в этом вопросе существуют некоторые нюансы. При оформлении страхового события представители финансовой компании всегда требуют предъявить подтверждение права собственности на объекты недвижимости или транспортные средства.

Бывают ситуации, когда транспортное средство страхует человек, который управляет им по доверенности. И в случае дорожно-транспортного события или кражи автомобиля клиента выгодоприобретателем становится владелец авто, на которого оформлено регистрационное свидетельство. Страхователь сможет получить страховое возмещение только в том случае, если на него оформлена генеральная доверенность с указанным в ней правом получать такие компенсационные суммы.

Выгодоприобретатель по договорам страхования имущества

При имущественном страховании принцип определения выгодоприобретателя аналогичный КАСКО. Однако все же есть различия. По такой категории договоров выгодоприобретатель – это лицо, которое проживает в застрахованной квартире или доме. Страхователь может не обладать правами собственника, однако если он имеет официальную прописку или оформил договор аренды жилого помещения, то такой клиент может получить страховую компенсацию, как и зарегистрированный владелец.

Для того чтобы оформить страховое возмещение, выгодоприобретатель обязан предъявить документ, подтверждающий его право на получение суммы. Это может быть документ купли-продажи, обмена, наследства, дарственная. Если лицо не обладает официальными имущественными правами, но проживает по месту зарегистрированного имущества и является страхователем, то можно предъявить выписку из жилищной конторы, подтверждающую фактическое проживание по данному адресу.

Бенефициарий по личному страхованию

Понятие выгодоприобретателя по договору страхования жизни, как от несчастных случаев, так и по медицинским полисам, достаточно неоднозначное. В страховом бизнесе наиболее распространена практика, когда по страхованию несовершеннолетних детей получают выплату родители, по страхованию жены – муж и наоборот.

В зависимости от степени родства выгодоприобретателями в таких страховых документах, как правило, указывается страхователь. К примеру, супруга выступает в роли страхователя и заключает договор личного страхования своего мужа. При наступлении страхового события, кроме смерти застрахованного, выгодоприобретателем по этому полису в равной мере могут выступать любой из указанных участников соглашения.

Особой стороной следует выделить договоры, где страхователем выступает юридическое лицо. Для создания комфортных условий своим сотрудникам и предоставления оплаченного пакета социальной защиты руководители обращаются к страховщикам для оформления генерального страхового договора. Страховая организация, кроме общей информации о клиенте, в обязательном порядке требует заполнить анкету. Выгодоприобретатели указываются по каждому работнику. Даже если информация отсутствует в анкетных данных, страховую выплату не могут произвести страхователю, юридическому лицу.

Выгодоприобретатель по страхованию ОСАГО

В договорах обязательного страхования автовладельцев перед третьими лицами отсутствует информация о выгодоприобретателе. Это объясняется тем, что страхователь по таким полисам не может при подписании страхового соглашения знать о том, какая именно автомашина будет повреждена. Поэтому в таких документах бессмысленно пытаться вписать данные человека или организации, которая получит страховое возмещение в результате дорожного происшествия.

По страховкам автогражданки, владелец поврежденного автомобиля может стать бенефициарием при наличии у него документов, подтверждающих право собственности. Если автомобиль повредил строение или другое имущество, то в таких ситуациях также действует необходимость подтверждения права владения. При необходимости покрытия расходов на медицинское обслуживание, лечебные процедуры, реабилитационные мероприятия - пострадавший в ДТП пешеход или пассажир становится выгодоприобретателем. Это является особенностями договоров страхования автогражданки.

Права бенефициария

Выгодоприобретатель имеет законное право, не оплачивая страховые взносы, при страховом событии получить компенсационную сумму. Бенефициарий имеет право при полной гибели застрахованного имущественного объекта страхования отказаться от прав на имущества и получить страховую компенсацию в полном размере. При определении суммы страхового возмещения выгодоприобретатель имеет право отказаться и дать возможность ее получить страхователю.

Обязанности выгодоприобретателя

Существует ошибочное суждение, что очень выгодно быть застрахованным лицом и выгодоприобретателем одновременно. Ведь в таком случае отсутствует необходимость самостоятельно вносить страховые платежи. Однако, если по договору не были оплачены все части страхового платежа, то для получения страховой суммы бенефициарий обязан внести все недоплаченные страховые взносы.

Среди обязанностей выгодоприобретателя выделяют необходимость самостоятельно заявить о страховом случае, если он предъявил свои материальные требования к страховой организации без непосредственного привлечения к подаче заявления страхователя.

Выгодоприобретатель должен уведомить страховую организацию о случившихся событиях, которые существенно повлияли на степень возможного риска, что может привести к значительным выплатам.

Бенефициарий обязан предоставить в страховую компанию документы и доказательные сведения, которые подтверждают его право на получение компенсационных страховых сумм.

Самая главная обязанность выгодоприобретателя – это бережливость по отношению к имуществу, которое указано в качестве объекта страхования. Уход за имущественным объектом должен быть направлен на сохранение авто, квартиры, жилого дома. Преднамеренные действия бенефициария, повлекшие за собой уничтожение или нанесение порчи имуществу, в дальнейшем могут привести к отказу страховой компании в начислении страховой компенсации.

Выгодоприобретатель обладает практически равными со страхователем правами на получение страхового возмещения по видам страхования, где объектом выступает имущество. По личному страхованию бенефициарием не может быть юридическое лицо, если оно страхует своих сотрудников. А по договорам страхования ответственности определить выгодоприобретателя можно только при наступлении страхового события. Таким образом, кто именно выступит в роли выгодоприобретателя по страховому договору, зависит от вида страхования и законных оснований на получение суммы возмещения.

Одним из оснований установления заинтересованности лица в совершаемой акционерным обществом сделке, установленном в п.1 ст. 81 Закона об АО, является принадлежность признаваемого заинтересованным лица, его супруга, одного из родителей, детей, полнородного или неполнородного брата или сестры, усыновителя или усыновленного и (или) их аффилированных лиц к выгодоприобретателям по даной сделке. В то же время в законе об АО данное понятие не раскрывается, что является причиной правовой неопределенности.

ГК РФ использует термин «выгодоприобретатель» применительно к двум договорам — страхования и доверительного управления имуществом. Однако общего определения указанного термина ГК РФ также не содержит. Используя грамматическое толкование термина «выгодоприобретатель» возможно прийти к заключению, что выгодоприобретателем будет любое лицо, получающее доход от совершаемой сделки, либо получающий другую выгоду. В то же время, вряд ли подобное широкое толкование данного термина можно признать допустимым, поскольку при подобном подходе к числу выгодоприобретателей в некоторых случаях могут быть отнесены все акционеры данного общества. В частности, подобная ситуация должна возникать каждый раз, когда заключаемая сделка выгодна для самого общества, что в свою очередь приводит к выгоде для каждого участника корпорации. Таким образом, несмотря на увеличение числа случаев защиты акционеров при этом также возрастет число случаев отнесения к сделкам с заинтересованностью сделок, не содержащих конфликта интересов.

В п.1 Постановления Пленума от 20.06.2007 N 40 «О некоторых вопросах практики применения положений законодательства о сделках с заинтересованностью» ВАС РФ разъясняет, что «выгодоприобретателем в сделке признается не являющееся стороной в сделке лицо, которое в результате ее совершения может быть освобождено от обязанностей перед акционерным обществом (в частности, вследствие предоставления должнику согласия на перевод его долга перед обществом на другое лицо), а также лицо, непосредственно получающее права по данной сделке (в частности, выгодоприобретатель по договору страхования, выгодоприобретатель по договору доверительного управления имуществом, бенефициар по банковской гарантии, третье лицо, в пользу которого заключен договор в соответствии со статьей 430 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ)). Кроме того, в качестве выгодоприобретателя может рассматриваться должник по обязательству, в обеспечение исполнения которого акционерное общество предоставляет поручительство либо имущество в залог, за исключением случаев, когда будет установлено, что договор поручительства или договор о залоге совершен акционерным обществом не в интересах должника или без его согласия. Так, заключение акционерным обществом соглашения с должником об условиях предоставления кредитору поручительства или залога в обеспечение исполнения обязательств должника свидетельствует о том, что должник является выгодоприобретателем в соответствующем договоре поручительства или договоре о залоге.»

Используемый ВАС РФ принцип представлятся разумным, поскольку используемые в данном постановлении критерии «освобождение от обязанности перед акционерным обществом» и «непосредственное получение прав по данной сделке» позволяет с одной стороны охватить значительное количество случаев проявления конфликта интересов, исключая в то же время распространение действия рассматриваемой нормы на неоправданно широкое число случаев.

Выгодоприобретатель в имущественном страховании

В ГК РФ понятие «выгодоприобретатель» упоминается в связи с доверительным управлением имуществом, а также в связи со страхованием. В отношении доверительного управления ГК РФ определяет выгодоприобретателя как лицо, в интересах которого доверительный управляющий осуществляет управление переданным ему учредителем управления имуществом. Из содержания главы 53 ГК РФ, регулирующей доверительное управление имуществом, роль выгодоприобретателя в указанных отношениях вполне понятна. Однако место выгодоприобретателя, его права и обязанности в отношениях по имущественному страхованию определить на основании действующего страхового законодательства непросто. Общего для всех отношений по страхованию определения выгодоприобретателя в законодательстве не представлено. Здесь мы рассмотрим понятие «выгодоприобретатель» в имущественном страховании.
В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Из данного определения следует, что в имущественном страховании выгодоприобретатель - это лицо, в пользу которого заключен договор страхования. При этом выгодоприобретателем при страховании имущества может быть только лицо, имеющее основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (п. 1 ст. 930 ГК РФ).
Законодательство предусматривает возможность страхования имущества без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»), однако в любом случае выгодоприобретатель должен иметь интерес в сохранении застрахованного имущества. Следовательно, при страховании имущества вопрос о выгодоприобретателе решается в договоре, выбор выгодоприобретателя - это право страхователя. Соответственно если договор страхования имущества заключен не в пользу страхователя, то выгодоприобретатель должен быть назван в договоре либо должно быть указано, что договор заключен «за счет кого следует».
В отношении страхования риска ответственности за причинение вреда п. 1 ст. 931 ГК РФ предусматривает, что договор считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей). Данное общее правило предполагает, что при страховании деликтной (т.е. не вытекающей из договора) ответственности не имеется необходимости указывать в договоре выгодоприобретателя. В то же время и при страховании деликтной ответственности законодательство не запрещает сторонам договора точно определить круг лиц, которые могут быть выгодоприобретателями. Это может быть сделано, например, путем исключения некоторых категорий лиц, вред которым не подлежит возмещению по договору страхования, либо путем указания на тех лиц, вред которым подлежит возмещению.
Права выгодоприобретателя на предъявление требования о выплате возмещения непосредственно к страховщику при страховании деликтной ответственности ограничены п. 4 ст. 931 ГК, в соответствии с которым лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы только в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности.
Данное положение зачастую игнорируется судами, и это неправильно, поскольку данная норма имеет императивный характер и направлена на защиту интересов страхователя как лица, имеющего право выбирать способ защиты своих имущественных интересов и единолично решать, стоит ли ему в конкретной ситуации требовать выплаты страхового возмещения либо самому возместить ущерб. В связи с этим можно полностью поддержать вывод, сделанный в определении ВАС РФ от 8.02.08 г. № 425/08: «Согласно пункту 3 статьи 931 ГК РФ по договору страхования риска ответственности за причинение вреда выгодоприобретателем всегда является потерпевший. При этом на основании п. 4 указанной статьи правом непосредственного обращения к страховщику выгодоприобретатель обладает, если страхование является обязательным и если возможность прямого требования потерпевшего (выгодоприобретателя) к страховщику причинителя вреда предусмотрена законом или договором. Поскольку при рассмотрении данного спора наличия вышеуказанных обстоятельств не установлено, вывод судов о том, что правом требования выплаты страхового возмещения по договору страхования от 5.04.05 г. № 204/19/2005/CMR обладает только страхователь, и вследствие этого отказ в удовлетворении иска, предъявленного выгодоприобретателем, является обоснованным». При страховании деликтной ответственности иной подход к вопросу о праве требования к страховщику, чем тот, который нашел отражение в указанном судебном акте, противоречит закону и интересам страхователя.
Если при страховании деликтной ответственности у сторон существуют некоторые (указанные ранее) пути выбора выгодоприобретателя, то при страховании риска ответственности по договору стороны полностью лишены возможности определять по своему усмотрению, кто может быть выгодоприобретателем. В соответствии с п. 3 ст. 932 ГК РФ риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен. Это вполне понятно, поскольку убытки при неисполнении страхователем соответствующего договора возникают у контрагента страхователя.
В страховании предпринимательского риска также законодательно определено, кто вправе быть выгодоприобретателем по такому договору. В соответствии с п. 1 ст. 933 ГК РФ, по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.
Из представленных норм следует, что последствия указания в договоре в качестве выгодоприобретателя иного лица, чем требует закон, для страхования предпринимательского риска и страхования риска ответственности по договору аналогичны. В обоих случаях указание ненадлежащего выгодоприобретателя не влияет на действительность сделки, не влечет иных негативных для сторон последствий. Действует единый принцип, в соответствии с которым в случае неправильного указания лица, в пользу которого заключен договор как при страховании предпринимательского риска, так и страховании риска ответственности по договору выгодоприобретатель определяется на основании закона. В этом состоит существенное отличие данного страхования от страхования имущества, поскольку, в соответствии с п. 2 ст. 930 ГК РФ, договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у лица, в пользу которого он заключен, интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.
В соответствии с п. 1 ст. 4.1 Закона Российской Федерации от 27.11.92 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп. от 29.11.07 г.), выгодоприобретатели являются участниками отношений, регулируемых данным Законом. В то же время правовое положение выгодоприобретателя определяется не только Законом № 4015-1, но и иными нормами, в том числе общими и специальными нормами ГК РФ. Можно сказать, что правовое положение выгодоприобретателя в имущественном страховании является весьма специфическим. В целом, как уже сказано, он обладает практически всеми правами лица, в пользу которого заключен договор. В то же время действующее страховое законодательство вносит определенную неясность в вопрос о том, является ли только выгодоприобретатель (естественно, если таковым не является страхователь) единственным лицом, в пользу которого заключается договор имущественного страхования.
В соответствии с п. 3 ст. 10 Закона № 4015-I страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Если говорить о застрахованном лице, то ст. 955 ГК РФ к таковым относит иное чем страхователь лицо, риск ответственности за причинение вреда которого застрахован на основании ст. 931 ГК РФ. Поскольку предусмотренное ст. 931 ГК РФ страхование ответственности за причинение вреда может осуществляться только в пользу лиц, которым причинен вред, и они являются выгодоприобретателями по данному страхованию, получается, что указание в ст. 9 и 10 Закона № 4015-I застрахованного лица в качестве получателя страховой выплаты касается личного страхования. В то же время, если в ст. 10 Закона № 4015-I указано, что страховая выплата производится страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, то ст. 9 указанного Закона (в которой дается определение страхового случая) добавляет к указанным лицам еще и третьих лиц. Получается, что определение страхового случая предусматривает выплату третьим лицам, а определение страховой выплаты, т.е. сумм, которые выплачиваются при страховом случае, выплату третьим лицам не предусматривает.
Если третьи лица - это иные, чем выгодоприобретатели, лица, то не очень понятно, кто имеется в виду, и это, на наш взгляд, перегружает систему используемых для данных отношений понятий. Вполне логичным было бы просто определить выгодоприобретателя как лицо, в пользу которого заключен договор страхования (если он заключен не в пользу страхователя). По мнению автора, если права выгодоприобретателя переходят к иным лицам, например наследникам, то они не только получают право на возмещение, но и несут соответствующие обязанности выгодоприобретателя.
Между тем следует иметь в виду, что в случае, если выгодоприобретатель потребовал выплатить ему страховое возмещение, то объем его обязанностей практически равен обязанностям страхователя. В соответствии с п. 2 ст. 939 ГК РФ, страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования. Кроме того, риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель. При этом п. 1 ст. 939 ГК РФ предусматривает, что заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.
Последнюю норму, очевидно, следует понимать так, что стороны вправе договориться о том, чтобы переложить на выгодоприобретателя обязанности страхователя по договору страхования. Данное положение, которое теоретически предполагает возможность освобождения страхователя от обязанностей по договору страхования, сложно понять, в том числе и потому, что для заключения в пользу выгодоприобретателя договоров страхования имущества и договоров страхования ответственности не требуется согласия выгодоприобретателя. Получается, что закон теоретически предусматривает возможность исключения обязанностей страхователя, если стороны договорились об этом. Однако на практике договоры страхования, в которых обязанности страхователя перекладываются на выгодоприобретателя, без его ведома не заключаются. В то же время договором может быть предусмотрено, что обязанности страхователя могут выполняться также и выгодоприобретателем, в том числе до предъявления последним требования о выплате (при этом страхователь не освобождается от своих обязанностей).
Сказанное касается и важнейшего вопроса в страховании - уплаты страховой премии. В соответствии с п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. В законе прямо указано на возможность сторон договора по своему выбору определять лицо, которое обязано уплатить премию. Указанная обязанность может быть возложена договором как на страхователя, так и на выгодоприобретателя. В целом, по нашему мнению, возложение обязанности по уплате премии на выгодоприобретателя без его письменного согласия носит теоретический характер. В то же время возложение солидарной обязанности по уплате премии на страхователя и выгодоприобретателя, по мнению автора, является вполне приемлемым вариантом, но для этого требуется участие выгодоприобретателя в данных договоренностях. В то же время если премия не уплачена, а выгодоприобретатель предъявил требование о выплате, то страховщик, как уже сказано, в любом случае вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения неисполненных обязанностей, в том числе по уплате страховой премии.
После того, как выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы, он не может быть заменен другим лицом. В иных случаях имущественного страхования страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика.
На наш взгляд, право страхователя на замену выгодоприобретателя может быть ограничено, если участником договоренностей о том, в чью пользу заключен договор, будет и выгодоприобретатель. Если страхователь и третье лицо (лучше - с участием страховщика) договорились, например, о том, что выгодоприобретателем по договору страхования имущества является только упомянутое третье лицо, то в этом случае, по нашему мнению, возникают комплексные отношения, которые включают как непосредственно отношения по страхованию, которые регулируются договором страхования и подпадают под действие ст. 956 ГК РФ, так и отдельную договоренность между страхователем и выгодоприобретателем о механизме замены выгодоприобретателя. Поскольку выгодоприобретатель не является стороной договора страхования, на обязательства, возникшие из отдельной договоренности между страхователем и выгодоприобретателем (предусматривающие, что выгодоприобретатель не может быть заменен или может быть заменен только с согласия указанного в договоре выгодоприобретателя) ст. 956 ГК РФ, на наш взгляд, вряд ли распространяется.
Статья 956 ГК РФ регулирует отношения между страхователем и страховщиком, вытекающие из договора страхования. Договор страхования заключается между страхователем и страховщиком, только они являются сторонами договора. Законодательство не предусматривает обязательств страхователя перед выгодоприобретателем в части механизма замены выгодоприобретателя. Право страхователя на замену выгодоприобретателя вытекает из отношений между страхователем и страховщиком. В то же время отношения, возникающие из договоренности между страхователем и выгодоприобретателем касательно механизма замены выгодоприобретателя, выходят за рамки договора страхования и, по нашему мнению, регулируются не ст. 956 ГК РФ, а ст. 310 ГК РФ, в соответствии с которой односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Из данной нормы следует, что не допустим односторонний отказ от обязательств страхователя перед выгодоприобретателем не заменять выгодоприобретателя (либо заменять только с согласия выгодоприобретателя) в договоре страхования. Последствия неисполнения обязанности по выполнению указанной договоренности между страхователем и выгодоприобретателем о механизме замены выгодоприобретателя несет лицо, не исполнившее обязанность. По мнению автора, в указанной договоренности выгодоприобретатель и страхователь вправе указать, что в случае замены страхователем выгодоприобретателя без согласования с выгодоприобретателем последний вправе требовать от страхователя либо восстановить прежнее положение, либо возместить причиненные убытки.
В то же время следует отметить, что предложенный нами вариант подхода к вопросу о механизме замены выгодоприобретателя только с согласия последнего не является бесспорным. Существует риск того, что могут возникнуть иные (чем предложено) трактовки вопроса о возможности ограничения права страхователя на замену выгодоприобретателя путем отдельной договоренности между страхователем и выгодоприобретателем. Судебной практики по делам такого рода нет. Поскольку вопрос о праве страхователя на замену выгодоприобретателя имеет большое практическое значение, в том числе при страховании залога, по нашему мнению, действующее законодательство следует изменить, предусмотрев возможность ограничения права страхователя на замену выгодоприобретателя в том случае, если стороны договора страхования с участием выгодоприобретателя (либо только страхователь и выгодоприобретатель) договорились об определенном механизме замены выгодоприобретателя (например, только с согласия выгодоприобретателя) либо о том, что выгодоприобретатель не может быть заменен.

А. СОЛОВЬЕВ, начальник договорно-правового отдела ООО «Страховая Компания «Согласие»

Вопросы охраны прав собственности на имущество являлись значимыми для человечества в любые исторические эпохи и при самых различных общественно-политических формациях. Что является наиболее значимым в этих вопросах?

Некоторые общие положения

В определении и регулировании имущественных правоотношений существует ряд основополагающих понятий, на которых основана вся действующая законодательная база и юридическая система. Одним из наиболее значимых терминов является такое понятие, как выгодоприобретатель. Это юридическое или являющееся носителем прав собственности на то или иное имущество и соответствующим образом получающее от такого владения доход. Или получающее прибыль от какой-то операции коммерческого характера. В законодательной и юридической практике существует целый ряд нюансов, так или иначе связанных с этим термином. Попробуем рассмотреть подробнее некоторые из них.

Кого можно отнести к выгодоприобретателям?

Иногда в отечественной юридической практике употребляется такой международный аналог этого термина, как "бенефициар" ("бенефициарий"). По своему смыслу он полностью совпадает с понятием "выгодоприобретатель". Это не более чем синоним, исторически восходящий к римскому праву. В российской юридической и экономической практике оба термина встречаются одинаково часто. Кого обычно относят к бенефициарам? Чаще всего выгодоприобретатель - это лицо, получающее доход в виде от своего имущества, переданного в доверительное управление или в пользование другим лицам или организациям. Взаимоотношения с бенефициаром в этом случае у пользователей его собственностью происходят на специально оговоренных условиях.

Выгодоприобретатель-страхователь

Очень широко также применяется этот термин и в страховании. В сфере страхового бизнеса выгодоприобретатель - это физическое или юридическое лицо, получающее выплаты по договору в соответствии с условиями, прописанными в страховом полисе. Очень распространён этот термин и в наследственном праве. Здесь выгодоприобретатель - это лицо, получающее некие имущественные или финансовые права согласно завещанию или действующему наследственному законодательству. Помимо этого, к бенефициарам также принято относить лиц, которым банковские структуры предоставляют разного рода финансовые преференции.

Законодательное регулирование

В действующем законодательстве соответствующим образом проработаны права и обязанности, которыми располагает бенефициар, независимо от того, является ли он юридическим или физическим лицом. Так, в частности, согласно действующему Гражданскому кодексу Российской Федерации, выгодоприобретатель юридического лица имеет право на получение страховых выплат в случаях, оговоренных в договоре о страховании его имущества, если таковое подверглось ущербу в результате наступления страхового случая. Законодательная база в сфере и финансовых обязательств проработана в настоящее время достаточно подробно, права и обязанности обеих сторон страхового договора прописаны в ней исчерпывающим образом. Кроме Гражданского кодекса страховые отношения регулируются Законом РФ от 27 ноября 1992 года "Об организации в Российской Федерации".

Обязанности и

Страхование своего материального имущества и иного вида собственности даёт её владельцу уверенность в получении финансовой компенсации в оговоренных размерах, если собственности будет нанесён ущерб в результате воздействия на неё природных факторов или каких-либо агрессивных посягательств уголовного характера. Но застрахованный выгодоприобретатель в установленном законом порядке несёт и целый ряд обязанностей перед страховщиком, с которым он заключил соответствующий договор. Первейшей из них является своевременная выплата в полном объёме оговоренных в договоре взносов, или как их ещё нередко называют "страховых премий".

Дополнительные обязанности бенефициара

Помимо обязательной выплаты страховых взносов, страхователь-выгодоприобретатель имеет перед страховщиком целый ряд обязательств, что называется, "второго порядка". Но от этого они не становятся менее важными. Исполнение договора при наступлении страхового случая без соблюдения этих обязательств не представляется возможным. Прежде всего к ним следует отнести предоставление страховщику всей документальной базы на объект страхования в полном объёме. Своевременное информирование такового обо всех произошедших изменениях и любых имеющих к делу обстоятельствах. И самое главное, страховщик в обязательном порядке должен быть информирован о наступлении страхового случая в сроки, оговоренные в договоре страхования. Разумеется, выполнить этот пункт бенефициар обязан в той ситуации, если он намерен воспользоваться своим правом на получение причитающейся ему финансовой компенсации в результате наступления страхового случая.

Что заставляет страховщика платить?

При наступлении страхового случая страховщик обязан выполнить, согласно условиям заключённого им договора, все принятые на себя финансовые обязательства перед владельцем пострадавшей собственности. Выплаты эти в определённых случаях могут быть более, чем значительными. Нередки случаи, когда для выполнения своих страховых обязательств страховщику приходится прибегать ко внешним финансовым займам на обременительных для него условиях. Что его заставляет это делать? Дело тут в том, что страхование это, как принято говорить - "игра вдолгую" и "бег на длинную дистанцию". И выиграть здесь может только тот, кто способен выстраивать стратегию развития своего бизнеса на дальнесрочную перспективу. Страховщик, неуклонно выполняющий свои финансовые обязательства, приобретает репутацию. А следовательно, и клиентскую базу, которой обязательно перекроют за определённый период времени все понесённые ним расходы по исполнению его финансовых обязательств.

Некоторые размышления общего характера

История страхового дела насчитывает уже несколько столетий. Появившись впервые в Великобритании в период становления промышленного капитализма и стремительного развития мировой торговли, эта сфера неуклонно разрасталась и совершенствовалась вплоть до наших дней. В чём заключается привлекательность для всех, кто является выгодоприобретателем, заключения договоров о страховании своего материального имущества и других активов? Ведь согласно заключаемому договору, бенефициарам приходится принимать на себя довольно значительные финансовые обязательства. Дело здесь, пожалуй, в том, что владельцам собственности жизненно необходимо чувство уверенности в достигнутых материальных результатах. Ими движет желание стабильности и уверенности в завтрашнем дне. И бенефициары готовы за это платить. Именно это обстоятельство и заставляет их обращаться к страховщикам. Никто другой им не может продать необходимое чувство уверенности и стабильности. В этой сделке равным образом заинтересованы обе стороны. Следует отметить, что успешное развитие страхового бизнеса возможно только в государстве со стабильно развивающейся экономикой и с устойчивой юридической системой.

При страховании чьих-либо интересов всегда присутствуют две стороны, представленные страхователем и страховщиком. Их взаимоотношения определены рамками законодательных актов, из которых основными являются Гражданский кодекс, Закон о страховании. Сама процедура подразумевает необходимость предоставления финансовых гарантий в случае нарушения или сужения имущественных и неимущественных интересов сторон. При наступлении страхового случая компенсацию получит выгодоприобретатель.

Идея страхования заключается в том, что «ничто не вечно»: то есть любое имущество, жизнь, здоровье человека, гражданская ответственность могут быть нарушены либо ущемлены. Страхователь, пытаясь подложить «финансовую подушку», обращается к страховщику с целью обеспечения возможных рисков финансовыми компенсациями. При наступлении страховых случаев появляется третье лицо, получающее «плоды» от «финансовой подушки» страхователя. Такое лицо в юридической практике и называется выгодоприобретателем.

Особенности выбора выгодоприобретателя

Особенностью страхового понятия о выгодоприобретателе является тот факт, что вступление его в страховые взаимоотношения изначально не мотивируется его пожеланиями. Учитываются в первую очередь интересы страхователя и страховщика. Кроме того, стороны не обязаны информировать выгодоприобретателя об условиях и исполнении заключенного между ними договора.

Таким образом, выгодоприобретатель – это лицо, называемое в договорах страхования третьим. Законодательно этот термин не закреплен, однако практика страхования позволяет выяснить основные аспекты данного понятия.

Кого называют выгодоприобретателем в страховании?

Выгодоприобретатель – это в страховании как физические, так и юридические лица. Кроме того, необязательно «появление» выгодоприобретателя, им может являться страхователь. Но обязательным требованием для выгодоприобретателя в чистом виде считается незаинтересованность в наступлении страхового случая.

Часто выгодоприобретателем является сам страхователь. Об этом можно говорить, если обеъктом сделки является личное имущество или здоровье.

Личное и имущественное страхование: специфика при определении выгодоприобретателя

Разные виды страхования диктуют специфические условия для определения выгодоприобретателя - лица, получающего компенсационные выплаты при наступлении случая, определенного договором.

При страховании имущества выгодоприобретателем признают лицо, в интересы которого входит надлежащее сохранение застрахованного имущества. Именно при данном виде страхования выгодоприобретатель одновременно выступает участником сделки.

Страхование ответственности, наступающей вследствие причинения вреда, предполагает, что выгодоприобретателем в данном случае автоматически становится потерпевшая сторона.

Договорная ответственность предполагает выгодоприобретателя в лице стороны, перед которой данная ответственность должна быть обеспечена по заключенному договору. Страхование предпринимательских рисков обязывает выгодоприобретателем признавать исключительно страхователя.

Особым страховым случаем является смерть страхователя при личном страховании: в такой ситуации выгодоприобретателем будут выступать наследники, если иное не указано в договоре.

Личное страхование предполагает, что если выгодоприобретатель в нем не определен, то в случае смерти участника сделки им становятся наследники. Вот ответ на вопрос о том, кто является выгодоприобретателем в этом случае. Однако сразу получить выплаты не удастся. Все нюансы будут указаны в договоре. Выплаты будут осуществлены только с момента вступления в наследство. Страховое законодательство позволяет считать выгодоприобретателем в таких случаях не только совершеннолетних, но и несовершеннолетних, и малолетних лиц.

Кроме того, личное страхование в пользу лица, не являющегося застрахованным, может быть возможно только с письменного разрешения застрахованного лица. Нарушение этого положения влечет к расторжению договора в целом.

Появление выгодоприобретателя позволяет считать страховые договора такого типа разновидностью так называемых договоров в пользу третьего лица.

Однако такие сделки наделяют постороннего участника не только правами, но и определенными обязанностями, практически тождественными правам и обязанностям страхователя.

Права выгодоприобретателя

Таким образом, выгодоприобретатель по договору страхования имеет такие права:

получение компенсационных выплат при наступлении страхового случая;
отказ от прав на утраченное застрахованное имущество в пользу страховщика для получения страховых выплат согласно договору страхования;
использование общих законодательных норм страхового поля вне зависимости от конкретных норм, оговоренных страховым полисом;
конфиденциальность персональных данных выгодоприобретателя;
возмещение понесенных убытков в размере страховой суммы, пропорциональной страховой стоимости утраченного имущества;
первоочередное право на возмещение убытков перед страхователем;
отказ от первоочередности возмещения убытков в пользу страхователя.

Основные обязанности выгодоприобретателя

К основным обязанностям выгодоприобретателя можно отнести:

выполнение невыполненных страхователем обязательств;
обеспечение выплаты страховых взносов, премий, предварительно оговоренных в договоре страхования;
постановка в известность страховщика о существенных изменениях обстоятельств, влияющих на увеличение страхового риска;
уведомление о наступлении страхового случая при условии, что выгодоприобретатель намерен претендовать на страховые выплаты;
передача страховщику всех сведений, связанных с предметом и условиями страхового договора, в случае наступления суброгации;
предоставление необходимых документов, подтверждающих наступление страхового случая, для выгодоприобретателей по страховым договорам гражданской ответственности ОСАГО, КАСКО.

Что такое страховой интерес?

Еще одним понятием, тесно связанным с объектом «выгодоприобретатель», которому необходимо уделить внимание, является «страховой интерес». Это некий стимул для заключения сделки. Чаще всего такой интерес имеет денежный характер – возможность получить возмещение при наступлении страхового случая.

Тождественны ли страховой интерес и страховой риск?

Есть попытки приравнять страховой интерес к страховому риску, но практика применения не позволяет настолько сузить оба понятия. Страховой интерес – денежная компенсация при наступлении страхового случая, страховой же риск – это потенциальные ситуации, угрожающие имуществу, правам страхователя.

Нужно понимать, что страховой интерес имеет двоякую природу: его может испытывать страхователь и застрахованное лицо. Дуализм этого понятия позволяет сделать вывод, что выгодоприобретатель должен обладать страховым интересом. Исходя из вышеизложенного, сформулируем определение понятия "выгодоприобретатель" – это в страховании физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого заключен договор.

Может ли быть заменен выгодоприобретатель в страховании?

На усмотрение страхователя выгодоприобретатель, в том случае, если он еще не выполнял обязательств по договору страхования, при письменном уведомления об этом страховщика может быть изменен. В противном случае, а также после предъявления выгодоприобретателем требований по страховому договору, заменить его нельзя. Договоры личного страхования предполагают такую замену, но она осуществляется только с письменного согласия выгодоприобретателя.

При составлении страхового договора, в котором конкретно определен выгодоприобретатель (это не касается договоров ОСАГО, КАСКО, где выгодоприобретатель априори не может быть известен, так как им будет являться потерпевший в дорожно-транспортном происшествии), страховые компании требуют заполнения анкет выгодоприобретателей, коими, как мы выяснили, могут быть как физические, так и юридические лица.

Анкеты выгодоприобретателя (физического, юридического лица)

Анкета выгодоприобретателя-физического лица предусматривает указание фамилии, имени и отчества, даты рождения и гражданства. Также она требует ссылки на данные паспорта, идентификационного кода, пенсионного удостоверения. Кроме того, необходимым условием заполнения такой анкеты является информирование об адресе прописки и фактического проживания в случае, если последний не совпадает с пропиской.

Анкета выгодоприобретателя-юридического лица должна содержать сведения о полном и сокращенном его наименовании, регистрации (идентификационный номер налогоплательщика, основной государственный регистрационный номер, дата регистрации), адресе (юридическом и фактическом), об участниках, представителях организации (занимаемая должность, фамилия, имя, отчество, гражданство, дата рождения идентификационный код, паспортные данные).

Заключение

Подводя итоги, можно сказать, что застрахованный выгодоприобретатель – лицо, получающее компенсацию при наступлении в соответствии с договором страхового случая. Однако не всегда это событие носит положительный характер. Особенно это касается сделок по личному страхованию. Ведь вместе с компенсацией выгодоприобретатель получает еще и проблемы со здоровьем, которые не всегда удается решить даже при наличии финансовой поддержки.