С невыплатой займа сталкиваются все большее число россиян. По официальным источникам количество должников перевалило за 6 миллионов человек.

Важно понимать, что паниковать в таких ситуациях не стоит, так как есть решение проблемы . Рассмотрим несколько советов выхода из столь непростой финансовой ситуации.

Что делать

1. Обратиться в банк

Если становится понятно, что в будущем платить будет нечем, необходимо немедленно рассказать кредитору о надвигающейся проблеме. В любом банке предложат следующие пути решения:

• реструктуризировать долг

Просроченная задолженность и проценты суммируются вместе с суммой кредита, а после платежи . Возможно, предложат увеличить срок обслуживания ссуды, что позволит уменьшить платеж.

На историю погашений такой шаг не отразится, хотя запись в деле БКИ появится обязательно.

• подписать соглашение о кредитных каникулах

Это позволит , уменьшить сумму, возможно, придется вносить только проценты. Важно знать, что размер задолженности при этом уменьшаться не будет. Как правило, такие соглашения заключаются на срок до года.

С заёмщиком, созаемщиком, финансовым поручителем обязательно подписываются дополнительные договоры к основной сделке. Плательщик должен предоставить бумаги, подтверждающие уважительную причину для изменения условий займа. Это может быть:

• копия трудовой книжки с записью об увольнении,
• медицинские справки,
• справка о доходах, где будет показано снижение заработной платы и так далее.

1. Перейти к другому кредитору

Если не знаете, куда обращаться, когда не можешь платить кредит, или банк дал отказ в реструктуризации, можно попробовать . Это процедура перекредитования, когда новый банк выдает деньги за закрытие задолженности на более выгодных условиях.

Такой способ приемлем, если ставка и переплата будут существенно ниже текущих банковских обязательств. Некоторые банкиры предлагают соединить все кредиты в одном учреждении.

1. Обратиться к страховщикам

Иногда навязанные и подписанные ранее соглашения от могут спасти ситуацию. Следует заглянуть в договор, выяснить при каких случаях организация станет выплачивать деньги.

Не редко оказывается, что потеря работы и доходов – это повод закрыть задолженность. Для инициирования расчетов с заёмщиком компании необходимо предоставить подтверждающие бумаги, как и в случае с банкирами.

1. Дождаться суда

Когда финансовая ситуация кажется неразрешимой, можно дождаться . Отказ в согласовании реструктуризации играет в пользу клиента, так как все официальные письма можно показать судье.

Важно до начала процесса вносить в кассу минимальный платеж в рублях (допустим, 10%-15% от суммы погашений). Такой подход покажет, что должник не скрывается, готов оплачивать заем, но в данный момент денег нет.

В судебном порядке можно договориться об , реструктуризации и прочих комфортных условиях погашения уже на законных основаниях. Мировое соглашение будет выгодно для всех участников сделки.

Когда фигурирует залоговое имущество , то банк имеет право потребовать возмещения в счет квартиры или дома (машины, земельного участка, офиса). При через аукцион, вся вырученная сумма пойдет на погашение основного долга и процентов, а излишне уплаченное отдается клиенту учреждения.

Приветствую тебя, мой дорогой друг! Сегодня я хочу обсудить с тобой типичную ситуацию, которая может возникнуть у каждого из нас. Допустим, резко изменилась твоя жизненная ситуация и у тебя нет возможности вносить ежемесячный платеж по кредиту. Ты понимаешь, что в ближайшее время ты не сможешь найти выход. Что делать если нет денег платить кредит?

Оценить свое финансовое положение на ближайшие 3 месяца

При ситуации, когда у тебя уменьшился доход, тебе необходимо объективно проанализировать все твои доходы и возможность заработка в ближайшее время. Конечно правильнее найти работу и начать платить согласно графика. Однако ситуации бывают разные: болезнь, потеря работы, потеря кормильца, выход на пенсию, декрет. И в зависимости от твоей конкретной ситуации, тебе надо идти по своему личному пути.

Рефинансирование, реструктуризация

Если ты понимаешь, что твоя ситуация временная, то тебе необходимо обратиться в банк с заявлением о реструктуризации. Обязательно письменное обращение в банк. Многие банки идут на встречу: кто-то дает месяц отсрочки, так называемые кредитные каникулы, некоторые банки уменьшают сумму ежемесячного платежа, но увеличивают срок кредита, и вы в результате переплачиваете.

Или же вы можете сделать рефинансирование, то есть получить новый кредит уже в другом банке на более выгодных условиях с целью погасить старый кредит. Такие программы последнее время проводят многие известные банки.

Не хватает платить кредиты что делать

Если ты все-таки понял, что никак не сможешь платить кредит как минимум в ближайший год, то первая рекомендация: при первом просроченном платеже не перечисляй в банк на свой счет хоть какую-нибудь сумму. Любые суммы, которые ты будешь вносить частично, будут списываться на пени и штрафы, а сумма основного долга уменьшаться не будет, а будет только увеличиваться общая сумма задолженности за счет штрафов и пеней. Вам это надо? Уверен, что нет. А кому это выгодно? Только банку.

Узнать Способы Списания Долгов

Для чего нужна кредитная история

Если у тебя просрочка более месяца, то твоя кредитная история будет испорчена. И что это значит? Тебе больше большинство банков не выдадут кредит. И тебе решать нужна тебе хорошая кредитная история или ты сможешь прожить всю свою жизнь без займов. Конечно, сейчас помимо банков есть много предложений взять займы, но они под очень высокие проценты, просто фантастические и в них лучше точно не залезать.

Звонят с банка требуют погасить долг

Приготовься к тому, что первые три месяца с тобой будут активно пытаться связаться служба взыскания банка. И в этом нет ничего страшного.

1. Во-первых, ты имеешь полное право с ними не общаться.
2. Во-вторых, если ты и захочешь с ними поговорить, то весь разговор необходимо сводить к тому, что будешь общаться с ними только через суд.
3. А как только у тебя будет 4 месяца задолженности, тебе достаточно написать в их адрес отказ от взаимодействия и после этого банк не имеет право тебе звонить до момента решения суда.

Суду быть или не быть – вот в чем вопрос?

Однозначно суду быть и это единственно верный выход. И чем быстрее будет суд, тем быстрее ты зафиксируешь сумму долга. Многие мои клиенты бояться суд. А зря! Ведь многие банки целенаправленно затягивают досудебный этап, и подают в суд на заемщика спустя год – полтора, когда штрафы и пени выросли в разы. Банку так выгоднее.

Самое главное написать на исковое заявление грамотное возражение с требованием минимизировать штрафы, пени и проследить за тем, чтоб кредитный договор был расторгнут.

Что происходит после суда?

Далее начинается работа с судебными приставами. На этапе исполнительного производства самое главное обезопасить свое имущество (второе жилье, автомобиль, дачу, гараж, ценные вещи). Как это сделать, ты сможешь всегда узнать это лично у меня.

Если у тебя есть официальный доход: пенсия, зарплата, то с него приставы смогут списывать до 50% от официального дохода. Конечно есть законные варианты уменьшения размера удержания, о которых ты сможешь узнать у меня на бесплатной консультации.

P.S. Так что если тебе нечем платить кредит, нет денег, и у тебя не получается решить вопрос рефинансированием или реструктуризацией, а тебя мучает вопрос что же делать, то я хочу тебе сказать смело – действуй, с холодной головой и спокойным сердцем, действуй пошагово.

Не бойся звонков коллекторов, от них реально избавиться; не бойся судиться, суд в твоем случае — это спасение; изучи свои права, почитай информацию, ее сейчас везде в изобилии; запишись ко мне на бесплатную консультацию и я расскажу что тебе именно сейчас надо делать и в каком направлении двигаться; а сам ты это будешь делать или поручишь ведение своих проблем кредитным юристам, определяться тебе.

Надеюсь статья была тебе интересной и полезной. Оставь свой комментарий ниже.

С уважением, Александр Изотов.

Сервис Велес.

Последнее обновление Февраль 2019

Получение кредитов и займов это вынужденная мера в решении материальных вопросов. И как только заключен договор, на руках кредитные деньги клиент попадает в тугую зависимость от банков. Такая зависимость превращается в повинность перед банком, когда отсутствуют средства на возврат займа. В такую ситуацию возможно угодить по причине:

• Работа — потеря единственной работы (сокращение штата, закрытие предприятия), снижение зарплаты, смена работы на низкооплачиваемую и пр.
• Бизнес — резкие изменения обстановки на рынке, непосильное налоговое бремя, коррупция чиновников, не удачное вложение денежных средств, подвели партнеры по бизнесу;
• Здоровье — проблемы со здоровьем, тяжелая болезнь у заемщика или его близких;
• Семейные проблемы, форс-мажор — несчастный случай, развод, потеря кормильца или лиц, оказывающих финансовую поддержку.

Немаловажный фактор успешного решении проблемы с кредитом – вовремя понять, что материальное положение плачевное и исполнять обязанности по займу будет не под силу. Не стоит заниматься самообманом, как только выяснилось, что денег недостаточно или их просто нет, нужно незамедлительно составлять план дальнейших действий. Для начала следует выяснить:

• Причина - что стало причиной финансовых проблем;
• Время - как долго это может продлиться;
• Возможности - имеются ли альтернативные способы поправить бюджет;
• Величина долга - какой размер остатка кредита и сумма долга по процентам.

Четыре пути решения проблемы неплатежа

При первых признаках неспособности платить по кредиту следует предпринимать неотложные меры, дабы не увязнуть в безвыходном положении.

Переговоры с банком

Самый эффективный способ - вести конструктивные переговоры с кредитором и предлагать варианты решения проблемы, это может закончиться:

• реструктуризацией долга - изменение размера долга и срока его возврата;
• продажа имущества должника - реализация имущества должника по наиболее высокой цене (с позволения кредитора);
• рефинансированием долга - предоставление другого займа на лучших условиях для покрытия просроченного кредита;
• финансированием банком или иное его участия в каких-либо бизнес-проектах - дополнительное микрокредитования с целью предоставления должнику возможность получить дополнительные доходы для возврата кредита;

Например , у должника есть автомобиль, требующий ремонта, чтобы его продать за высокую цену необходимо отремонтировать. Банк предоставляет деньги на ремонт. После восстановления машины заемщик продает ее и возвращает банку долги.

• кредитные каникулы – освобождение на определенный срок (на несколько месяцев) от обязанности возвращать кредит без применения штрафов;
• амнистия неустоек – отказ банка на время или на весь период действия кредита от применения штрафов, пеней и прочих санкций за допущенные нарушения условий кредитного договора;
• изменение условий договора кредита/займа/ссуды – пересмотр очередности зачета платежей (при неполной ежемесячной сумме по графику) с зачетом в первую очередь основного долга, затем проценты, далее остальные платежи.

Результат: Можно закрыть задолженность, сократив финансовые потери. Конечно, банк не всегда откликается на предложения клиента, но такое поведение располагает кредитную организацию больше к сотрудничеству в решении проблемы, нежели к противостоянию.

Вести активную борьбу

• оспорить законность кредитного договора целиком или его отдельных частей;
• уменьшить штрафсанкции, снизить проценты, отменить допуслуги (страхование, ведение судного счета и т.п.);
• препятствовать взысканию залога (признавать договор залога недействительным, оспорить залоговую оценку,как заниженную и т.п.);
• возразить против передачи задолженности другому лицу ();
• пересмотреть законность распределения уплаченных денег по кредитному составу (основной долг, проценты и т.п.), установить обоснованный остаток задолженности.

Ввязываться в судебные тяжбы по своей инициативе следует осторожно и в тех случаях, когда есть твердая уверенность в выигрыше Вашего дела (об этом следует проконсультироваться у независимых юристов, цена консультаций не такая высокая, однако полученная информация будет намного ценнее затраченных средств).

Однако если банки (коллекторы) по своей воле затеют против Вас судебный процесс, то тогда без зазрения совести можно вступать в открытое противостояние, не боясь нарушить доброжелательное отношение к Вам (якобы упустить возможность решать всё миром), так как кредиторы уже пошли на крайние меры. В этот момент нужно использовать все меры судебной защиты и нападения, то есть активно защищать свои права, предъявлять свои исковые требования (соблюдая рамки разумности, то есть откровенно проигрышные иски подавать не следует, а если есть хоть малейшие зацепки, пробовать следует).

Результат : Иногда такие действия приводят к хорошим результатам (от части долга можно отбиться, оттянуть срок возврата), но при условии, что при выдаче кредита банком было допущено множество нарушений законодательства (что очень редко). В основном же такая деятельность сводится к жесткой конфронтации, что сильно влияет на нервную систему и здоровье, требует деньги на квалифицированных юристов.

Скрываться от кредитора

• банки устанут преследовать и забудут о должнике, но . Поэтому:
  • за границу не вылетишь;
  • имущество на себя не оформишь;
  • официально на работу не устроишься.
• возможно (хотя это единичные случаи), что в суете банкиры забудут подать иск, тогда через 3 года срок исковой давности истечет, и все долги можно смело списывать;
• банк обанкротится и долги спишутся (если не продадут задолженность).

Результат: Жить в таком режиме довольно сложно, требуется крепкие нервы, затворнический образ жизни. Не всякий человек способен таким образом изменить свою жизнь. Но если других вариантов нет, то такой способ может принести свои плоды.

Признание себя банкротом

В свете последних законодательных новшеств появился еще один способ - признать себя банкротом (см. ). Это удовольствие не всегда приемлемо, потому что:

• нужно платить финансовому управляющему за его работу в течение 4-6 месяцев как минимум;
• придется расстаться со всем имуществом для погашения просрочки (невозврата);
• есть риск, что отменят старые сделки по продаже имущества, которых банкрот не хочет афишировать;
• могут временно ограничить выезд за рубеж;
• после завершения процедуры банкротства нельзя будет в течение 3 лет приобретать статус индивидуального предпринимателем, быть учредителем в ООО;
• при получении последующих кредитов нужно ставить в известность банки о факте прошедшего банкротства.

Результат : после завершения банкротства можно со спокойной совестью забыть о долговых обязательствах. Но это имеет смысл только для крупных должников, когда сумма кредита намного превышала стоимость имущества должника.

Если ипотека

Как лучше поступить:

• Следует показать документы на кредит и ипотеку юристу (желательно двум-трем независимым юристам, для объективной оценки). Если с документами все в порядке и вероятность засудить банк невелика, то нужно искать компромисс с банкирами.
• Необходимо встретиться с руководителем отдела (филиала) банка. Спокойно рассказать о своих проблемах и предложить их решить совместными усилиями. Существуют несколько взаимовыгодных способов урегулирования затруднительного положения:
  • изменить формулу долга:
  • уменьшить размер ежемесячных выплат, за счет увеличения общего срок возврата;
  • предоставить рассрочку (отсрочку) в погашении займа (например, определенное время платить только проценты или лишь сумму тела кредита);
  • урезать штрафы и неустойку.
  • рефинансировать кредит. Получить в этом или другом дружественном банке льготную ссуду на более щадящих условиях для погашения имеющейся задолженности.
  • произвести реализацию предмета залога под контролем банка.
• Приступить к реализации договоренности с банком.

Наиболее предпочтительным вариантом считается манипуляции с ипотечной квартирой. Ее можно либо продать, либо сдать в аренду. На все эти операции нужно согласие от банка и участие в различных процедурах (снятие обременения в Росреестре, регистрацию замены залогодателя и т.п.).

	Что нужно сделать:	Какие выгоды
Сдать в аренду	Для того что бы сдавать заложенную квартиру ее нужно освободить (съехать). В решении такого вопроса могут помочь родственники или близкие друзья с лишними метрами жилплощади, которые готовы некоторое время приютить семью заемщика. Можно также снять более дешевое жилье.	Выручаемые деньги от сдачи квартиры в наем можно напрямую передавать банку, погашая долг. Ипотечное жилье сохранится за должником.
Продажа квартиры	Найти жилье для проживания семьи. Обратиться к профессиональным риэлторам. Способы продажи: ипотека и оставшийся кредит переоформляются на нового покупателя, а заемщик освобождается от кредитных обязательств; «чистую» квартиру, предварительно сняв обременение (совестно с банком). Из вырученных денег должник погашает кредит, если остаются средства - оставляет себе.	Закрывается кредит и возможно у должника остаются еще деньги; Если остаются, то можно купить более скромное жилье и пр.

На стадии реализации недвижимости (по судебному акту через приставов) также имеются способы защиты:

• следует держать с приставами плотный контакт, постоянно мониторить их действия, узнавать о намерениях и пр.;
• направлять письма в адрес начальника отдела судебных приставов, в котором ведется производство о том, что Вы ищите средства для для расчетов со взыскателем, желательно, детально знакомить со своими планами (например, собираетесь устроиться на работу в течение 1 месяца с заработком 30 000 руб., ведете переговоры с родственниками о займе денег и пр.);
• производить через приставов посильные выплаты, дабы показывать, что процесс погашения идет, предлагать иное имущество в счет исполнения долгового обязательства;
• реагировать на любые нарушения приставов, обращаясь с жалобой в вышестоящее управление и суды (это будет приостанавливать активность пристава).

Если автомобиль в залоге

Кроме квартиры и дома в залог банк принимает и автомобили. И если клиенту нечем платить по автокредиту, то наступают известные последствия. Банки не церемонятся со злостными должникам: арестовывают машину, разыскивают залог и продают с аукциона (см. ).

Так как аукционная стоимость меньше рыночной, то продать автомашину в счет погашения задолженности лучше самому. Для этого достаточно:

• найти покупателя на авто по сходной цене;
• обсудить условия продажи под патронажем банка. Чтобы совершить сделку кредитор должен снять залог с авто. Для спокойствия банка в договоре купли-продажи можно прописать условие, по которому покупатель оплачивает стоимость автомобиля прямо в банк, а оставшееся сумма идет клиенту;
• оформить сделку и рассчитаться с займодавцем.

Главное не бросать всё на самотек. Конечно, при оформлении автозалога банки не так щепетильны как с ипотекой, и допускают ошибки и погрешности при оформлении, которые может увидеть юрист/адвокат. Поэтому возможно не договариваться с банком, а высудить залог, а после увести машину от арестов и изъятий. Но в любом случае остается непогашенный кредит, от которого нужно будет отбиваться.

Если есть поручители

По кредиту поручители отвечают наравне с заемщиком. Банк может обрушить все силы на поручителя, если он платежеспособный, и взыскать с него всё причитающееся по займу. А поручитель потом может требовать компенсацию с заемщика. Но так как поручителями идут близкие знакомые и родственники, то ситуация осложнится межличностной враждой.

Поэтому первоочередной задачей является выведение поручителя из дела. Статистика показывает, что в судебном порядке это практически бесполезно. Нужно общаться с кредитором, предлагая замену поручительства залогом.

Но прежде перед банком нужно сделать видимость солидной кредитоспособности. Как это сделать, когда не хватает денег платить за кредит? Об этом стоит поговорить с поручителем. Он будет заинтересован в такой задумке и без лишних споров займет деньги на два три очередных платежа, тогда можно будет провернуть задуманное. То есть об этом нужно заботиться до наступления нежелательных последствий.

Потребительский кредит

Заем, не обеспеченный залогом и поручительством, предоставляет заемщику большую свободу действий в отставании своих прав.

Прежде чем договариваться с банком о послаблении условий кредита следует побеспокоиться об имуществе, которое может попасть под угрозу взыскания. Обычно должники переоформляют его на "своих" лиц или просто продают.

Когда же банк узнает о том, что клиенту нечем платить за кредит и должник пытается искать выход из ситуации, то кредитные организации ведут диалоги более охотливее.

В 2018 году законодателем проведена либерализация правил в области потребительского кредита в пользу заёмщика (установлена выгодная очередность погашения кредитных статей, потребителю дается право на выбор вида займа (дифференцированный или аннуитентный) и пр.). В этой связи прошлые договоры можно в судебном порядке подвести под новые требования законодательства и, тем самым, ослабить свои обязательства. Эти вопросы нужно решать через юристов/адвокатов, так как самостоятельно, без правовых навыком это сделать сложно.

Кредиты в нескольких банках

Когда у заемщика непомерный кредитный аппетит, то получение займов в нескольких банках штатная ситуация. Это и становиться причиной низкой платежеспособности – много кредитов, соответственно, нечем платить.

В такой щекотливой ситуации не получится платить чуть-чуть каждому в надежде, что это будет сдерживающим фактором. Согласно законодательству при нарушении очередного платежа банк может требовать досрочный возврат суммы кредита и процентов. Будет неприятным сюрпризом, когда от двух банков придут уведомления о досрочном возврате займов.

При наличии долгов в нескольких банках, следует определиться какой кредит более серьезный с точки зрения наличия залога, поручителей, размера суммы и превратить банк, выдавший такой кредит, в своего союзника. То есть исполнять кредитный договор только этого банка и просить его оказывать содействие в защите от другого банка (юридическая помощь, защита имущества, межбанковский ресурс и пр.). Когда будут возвращены заемные средства союзному банку, можно постепенно разрешать вопрос со вторым банком.

Что можно ожидать от банков, как действуют кредиторы

Кто выдает кредиты

Выдачей кредитов, кроме банков, на профессиональной основе могут заниматься так называемые кредитные организации. К таковым относятся:

• микрофинансовые организации;
• кредитные кооперативы;
• ломбарды;
• юридические лица (ООО, ПАО), получившие специальное разрешение на осуществление кредитного бизнеса.

Эти организации отличаются от банков тем, что:

• они не такие крупные;
• имеют ограниченный спектр деятельности (в основном только кредиты и займы).

Но в вопросах выдачи кредитов, оформления залогов, взыскания задолженности их манеры поведения одинаковые. Поэтому всех их вместе можно называть - кредитные организации.

Что могут кредитные организации

Кредитные организации щепетильно следят за судьбой, выданных денег. Хоть клиентов много, но рассчитывать, что про ссуду забудут, вряд ли разумно. По каждому кредиту закрепляется отдельный инспектор, который в случае возникновения малейших проблем будет:

• звонить, слать СМС-ки;
• направлять уведомления и напоминания;
• беспокоить начальство на работе;
• посещать место прописки;
• проверять состояние залога (если такой предоставлялся);
• и прочие действия.

А если детские трудности превращаются во взрослые проблемы, то в ход идут суды, приставы и правоохранительные органы. В случае разногласий в кредитных отношениях банки стремиться:

• привлечь к проблеме как можно больше лиц, которые разделят обязанности с должником (поручители, гаранты, супруги и т.п.);
• накрутить как можно больше штрафов и неустоек;
• изъять залог;
• арестовать имущество заемщика, в том числе деньги, вклады.

Для достижения таких целей:

• обращаются в суды;
• по решениям судов через приставов организуют исполнительное производство;
• взыскивают залог, в том числе и во внесудебном порядке (если имеются полномочия);
• пишут заявления в полицию (о привлечении к уголовной ответственности за мошенничество, злостное уклонение от погашения кредита и пр.);
• привлекают специализированные компании по поиску имущества должника;
• если долг подпадает под разряд безнадежных - продают его коллекторам и им подобным организациям;
• банкротят заемщиков.

Почему нужно решать вопрос по кредиту

Если ситуацию отпустить и просто бездействовать, то могут наступить ряд неприятных последствий (чаще всего в практике случается).

Взяли кредит, всё взвесили и рассчитали, но ситуация вышла из-под контроля. Непредвиденные расходы или потеря рабочего места, тяжелая болезнь ставят под угрозу своевременную выплату кредита.

И перед должником возникает вопрос, что делать если нет денег платить кредиты. Если не предпринимать никаких мер есть риск попасть в долговую яму. Непогашенная сумма кредита будет увеличиваться, плюс к общей оплате добавится пеня за просрочку платежа и проценты. Не стоит надеяться, что о вас забудут или простят. Рассмотрим правильные решения в этой ситуации.

Без паники

Вы не единственный человек, попавший в эту неприятную ситуацию. Не стоит прятаться и отключать телефон, менять адрес. Этим вы только усугубите ваше положение. Платеж останется, вас занесут в «черный список» и дело будет передано в суд. Суд вынесет решение в пользу банка, и вы можете лишиться части или всего вашего имущества, которое будет продано с молотка для погашения долга.

Для того чтобы этого не произошло, признайте долг и попытайтесь изменить ситуацию. Вы не единственный должник и в банке работают обычные люди, попробуйте с ними договориться.

Сообщить о своей проблеме банку

Не паникуйте и не бойтесь выйти на связь с банком. Не ждите последнего дня платежа кредита. Известите банк до окончания срока погашения долга о том, что у вас нет денег платить кредиты что делать вы не знаете и просите разобраться в вашей ситуации. Желательно обратиться в банк лично, но можно и в телефонном разговоре сообщить вашему кредитному эксперту о проблеме.

Кредитный эксперт может предложить вам несколько вариантов в решении вашего затруднения:

1. Реструктурирование долга.
2. Отсрочка платежа на определенное время, с последующим погашением всего кредита.

Если вы лишились рабочего места, тяжело заболели и много тратите на приобретение лекарств, желательно подкрепить ваши слова соответствующими документами, справкой от врача или приказом об увольнении.

Сумма платежа кредитного договора может быть пересмотрена и распределена на более длительный срок. Соответственно ежемесячный взнос будет существенно уменьшен, что будет не так обременительно для вашего бюджета.

Отсрочка платежа на определенный срок

Что делать если нет денег платить кредит даже после реструктурирования долга? Здесь на помощь придет возможность отсрочки платежа. Такой способ погашения кредита желательно сразу оговаривать с экспертом при взятии займа, особенно если у вас сезонная работа. Как это работает?

Вам предлагают оплатить кредит вперед за 2–3 месяца либо при последнем платеже сообщить заранее банку о том, что последующие 2–3 месяца вы не сможете вовремя рассчитываться. В этом случае будет предоставлена отсрочка платежа, с последующим погашением в полном объеме.

Банк заинтересован в возврате своих заемных средств, и ваша цель убедить кредитного эксперта в своей платежеспособности. Эксперт изучит кредитную историю и предложит подходящее вам решение. Важно не потерять доверие банка и постараться погасить долг.

Вам не удалось избежать долговой ямы

Рассмотрим наихудший вариант развития событий. Были испробованы все возможности для изыскания денег, но безрезультатно. Долг стал неподъемным и вы, по сути, банкрот. В этом случае не стоит терять время и следует объявить о своей неплатежеспособности.

Этим вы оградите себя от визитов коллекторов или иска в суд. Можно собрать все просроченные платежи в один кредит, избавите тем самым свой долг от многочисленных процентов и будете платить 1 раз в месяц.

Можно рефинансировать кредит. То есть взять кредит с меньшим процентом по ставке и погасить старую задолженность. В банках такой кредит выдается специально для тех, кто нуждается в снижении долговой нагрузки. Особенность такого кредита в том, что эти деньги можно использовать только для погашения долга.

Залоговое имущество можно продать, предварительно предупредив банк, и использовать вырученные деньги на погашение долга. В этом случае вы останетесь в выигрыше, так как сможете продать имущество по рыночным ценам. Попросите банк найти вам покупателя и проконтролировать сделку. Руководство кредитной организации пойдет вам навстречу, так как заинтересовано в возврате своих средств.

Видео: если нет денет платить по кредиту:

Прежде чем взять кредит просчитайте свои платежные возможности и различные варианты развития событий. В этом случае вы будете готовы к форс-мажорным обстоятельствам. Не прячьтесь и не пытайтесь обмануть банк. Выходите на прямой диалог с кредитными экспертами, сотрудничайте и предлагайте свои варианты для решения возникшего финансового затруднения.

Если банк пошел вам на уступки, постарайтесь не терять доверия и сделать всё возможное для того, чтобы выплатить долг вовремя. Чистая кредитная история – это ваша репутация честного и порядочного человека.

Задолженность жителей страны перед банками достигла рекордной отметки в 12 триллионов рублей (статистика Объединенного кредитного бюро). Основная причина – недостаток финансовой грамотности населения.

Чтобы избежать денежной кабалы и возможных негативных последствий, необходимо эффективно планировать и рационально использовать бюджетные средства, постоянно повышать уровень знаний в этой области и с успехом внедрять их на практике.

Если вы уже пали жертвой «кредитной машины», опустили руки и не знаете, как жить дальше – не паникуйте. Давайте вместе разберемся, что делать в 2019 году, если нечем платить кредит.

Используйте советы из этой статьи для минимизации ущерба и впредь осознанно подходите к оформлению займов.

Что будет, если не платить кредит? Банк заинтересован в возвращении заемных средств, поэтому при появлении первых просрочек с клиента взимается неустойка в виде пени от оставшейся суммы долга.

Процент неустойки в разных банках отличается, ее размер нужно посмотреть в договоре. Начисление штрафов производится по дату полного исполнения кредитных обязательств перед банковской организацией.

Сумма, которую клиент разместил на счету, но ее недостаточно для полного погашения обязательств, распределяется на устранение задолженности в следующем порядке:

1. Задолженность по процентам;
2. Задолженность по основному долгу;
3. Неустойка;
4. Проценты по кредиту;
5. Сумма основного долга;
6. Иные платежи, предусмотренные законом: судебные издержки по взысканию задолженности, комиссия за присоединение к программе страхования, сумма неразрешенного овердрафта и т.д. В первую очередь оплачивайте штрафы, а после – «тело» кредита, чтобы избежать роста долга.

Вместо пени за просрочку кредита, которая составляет определенный процент от суммы непогашенного долга, банк может прописать другие условия взимания задолженности:

• Фиксированная сумма;
• Увеличение процентной ставки.

Помните, что размер неустойки зависит и от вида кредита . Если это микрозайм – она будет намного выше. Также при каждом последующем неисполнении обязательств перед банком сумма средств, идущих на погашение долга, будет увеличиваться.

Размер штрафа/пени по потребительскому кредиту не может превышать 20% при условии начисления процентов на оставшуюся сумму в период нарушения, или 0.1 % в день в случае, если проценты не начисляются.

Банк вправе потребовать досрочного погашения кредита . Он может списать денежные средства заемщика, размещенных на счетах, открытых в операционных или дополнительных офисах, в том числе в отделениях банка, находящихся в другом регионе.

«Не могу платить кредит, что делать?» – вопрос весьма распространенный . В разделе «Порядок исполнения заемщиком обязательств по договору» прямо говорится, что он должен незамедлительно извещать банк об обстоятельствах, которые могут повлиять на его платежеспособность.

Категорически не рекомендуется «прятаться» от кредитной организации или пускать ситуацию на самотек . Необходимо обратиться в отделение, описать свою проблему и попросить найти решение, приложив при необходимости пакет документов, подтверждающих временную неспособность платить по счетам.

Если этого не сделать, ситуация будет усугубляться по мере увеличения продолжительности просрочки. А про вопросы типа: «Через какой срок списывают кредит, если не платишь?» – нужно забыть вовсе.

Существует градация начисления штрафных санкций. Чем дольше вы откладываете визит в банк, тем хуже для вас.

Поначалу будут периодические напоминания о необходимости размещения средств на банковском счете, затем в ход пойдут более изощренные методы взыскания долга.

Вот основные временные интервалы просрочки:

1. До 5 дней;
2. От 6 до 30 дней;
3. От 31 до 90 дней;
4. Свыше 90 дней.

Просрочка до 5 дней – не повод для беспокойства . Напоминания начнут поступать от банка в виде СМС, а за каждый день будет начисляться долговой процент. Нужно не затягивать с выплатами и как можно быстрее внести недостающую сумму.

Просрочка от 6 до 30 дней чаще возникает по форс-мажорным обстоятельствам: задержка заработной платы, командировки, непредвиденные расходы и т.д.

Чем это грозит? Особенно ничем, банк начнет напоминать о долге активнее. Станут поступать звонки от специалистов кредитного отдела. Они будут интересоваться причиной отсутствия средств и сроками ликвидации задолженности.

Что делать заемщику:

1. Позвонить в банк или написать письмо и объясниться;
2. Всегда отвечать на поступающие звонки и подробно разъяснять ситуацию;
3. Использовать пролонгацию займа, если кредитовались в микрофинансовой организации. Если такая услуга у кредитора имеется, срок платежа может быть перенесен на несколько дней вперед.

Если звонки из банка не поступают – не думайте, что о вас забыли. Очередь дойдет обязательно, только представители банка будут менее сговорчивы. Напоминайте о себе раньше, чем о вас вспомнили.

Не слушайте советы людей, которые говорят, что ничего не будет. Помните, что неустойка на оставшуюся сумму уже «капает».

Просрочка от 31 до 90 дней – повод для банка подключить к решению проблемы отдел взыскания задолженности .

Звонки начнут поступать чаще, а заемщик будет приглашен для беседы и поиска решения проблемы в офис, где ему предложат:

1. Рефинансировать или реструктуризовать долг;
2. Оплатить половину долга, оставшуюся часть «раскидать» на следующие платежи;
3. Обратиться за помощью к друзьям и родственникам.

Что делать, если не хватает денег в этом случае:

1. Не скрываться от звонков;
2. Давать честные и исчерпывающие ответы на вопросы;
3. Заранее настроить себя на возможное психологическое давление со стороны представителей отдела, спокойно реагировать на сказанное. Среди озвучиваемых последствий отсутствия выплат – занесение в черный список, испорченная кредитная репутация и невозможность брать кредит в дальнейшем, запрет на выезд за пределы страны, передача долга коллекторским агентствам и т.д.

Если помощи ждать не от кого, оптимальным вариантом для человека остается реструктуризация долга, особенно если потерял работу. Для этого обратитесь в отделение банка с заявлением.

Приложите документы, подтверждающие ухудшение вашего материального положения (если потеряли работу – трудовую книжку, документ о постановке на учет в ЦЗН, если уменьшилась заработная плата – справка 2-НДФЛ).

Крайне нежелательно:

• Брать кредит в другом банке для покрытия долгов в нынешнем;
• Обращаться в микрофинансовые организации.

Рефинансирование имеет смысл на начальной стадии кредитования, когда срок не изменится, а ставка будет ниже.

Увеличение срока как способ уменьшения платежей или вариант, когда период кредитования – неизменный, а ставка меньше – путь к дополнительным переплатам.

Если вы оформили страховку, это шанс снять с себя долговые обязательства . Страховая компания обязуется оплатить долги клиента при утрате трудоспособности или потере работы в размере, указанном в договоре.

Компании идут на этот шаг неохотно, приготовьтесь к тому, что придется обращаться в суд.

Просрочка свыше 90 дней будет истолкована как призыв к активным действиями по возвращению долга .

Что может сделать банк – обратиться в суд или уступить требования и связанные с правами документы третьему лицу, в том числе тому, которое не имеет лицензии на осуществление банковской деятельности. Уступка прав возможна в случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Если банк обратился в суд – необходимо явиться на слушание в назначенное в повестке время, тщательно подготовившись к нему: собрать все документы, подтверждающие уважительную причину невыплат, чеки, письменные обращения банка, копию заявления о реструктуризации, если в ней было отказано, копии заявлений в другие банки с требованием о рефинансировании и т.д.

Нелишним будет пообщаться с юристом и выработать четкую линию поведения. Если суд вынес решение в пользу банка, вам придется уплатить средства, указанные в исковом заявлении организации.

Если денег нет – судебные приставы арестуют имущество . Чтобы этого не допустить, лучше продать его самостоятельно и выплатить деньги, так как приставы реализуют конфискованное имущество дешевле.

Если банк передал обязательства коллекторам, помните о законе №230 от 03.07.2016, который регулирует их поведение с заемщиками.

Вот основные выдержки из него:

С большой долей вероятности множество пунктов будет нарушено, поэтому обязательно фиксируйте все разговоры, поведение и поступки коллекторов и обращайтесь в суд. Помните, что взыскать с вас долг можно только через суд.

Могут ли не выпустить за границу при наличии долгов перед кредитором? Да. Порог задолженности в 2019 году – 30 тысяч рублей. Судебный пристав накладывает ограничение по собственной инициативе или заявлению взыскателя.

Средства нужно вернуть до истечения срока добровольного исполнения обязательств. Если в течение 2 месяцев после окончания этого срока долги не погашены, пристав имеет право снизить порог до 10 тысяч рублей.

Что будет если не платить кредит 3 года? За это время банк давно предпримет все меры по возвращению задолженности.

Если этого по каким-то причинам не произошло, наступит время, когда истекает срок давности.

Он исчисляется отдельно по каждому платежу и только при условии, что за весь период банк ни разу не напомнил о себе заемщику.

Объявить себя банкротом и не выплачивать долги банку стало возможным после принятия соответствующего закона. Но есть много нюансов.

Заемщик приобретает такое право в 2 случаях:

1. Задолженность – свыше 500 тысяч, просрочка – более 3 месяцев;
2. Задолженность – менее 500 тысяч, но гражданин не в состоянии выплачивать долги и может доказать это в судебном порядке.

Суть процедуры банкротства:

В течение полугода пока идет процедура банкротства заемщику нельзя покидать территорию страны . Плюс в течение 3 лет он не сможет занимать руководящие должности в коммерческих организациях.

Во время последующих заявок на получение кредита финансовую организацию придется информировать о имеющей место в прошлом процедуре банкротстве.

И еще один большой минус – банки могут отказывать в получении кредита и внести вас в список неблагонадежных заемщиков.

Как стать банкротом физическому лицу, чтобы не платить кредит? Действуйте по известной схеме:

1. Подайте заявление о банкротстве в Арбитражный суд;
2. Приложите пакет документов: справки с данными о сумме долга и просрочках, данные по кредиторам, опись имущества, в том числе ценные бумаги, депозиты, также отчет о сделках с ними за последние 3 года;
3. Явитесь в суд в назначенное время.

Если решение положительно, за клиентом закрепляется арбитражный управляющий, который контролирует его финансовое состояние, проводит оценку и реализацию имущества, общается с кредиторами, составляет план реструктуризации.

Банкротство – процедура лишняя и ненужная . Выплаты все-равно осуществляются, а имущество реализуется. Все это можно сделать при стандартном судебном разбирательстве с наименьшими потерями для должника.

Не загоняйте себя в кредитную кабалу . Повышайте свою финансовую грамотность, научитесь откладывать хоть какую-то сумму с каждой зарплаты, оптимизируйте затраты, найдите дополнительный источник дохода – тогда не придется переплачивать банкам.

Учитывайте положение на рынке и прогнозируйте возможное развитие ситуации через 5, 10 лет.

Похожие статьи