Для начала небольшой ликбез для тех, кто совсем не знает, как формируется его будущая пенсия.Граждане, родившиеся в 1967 году и позднее, имеют два вида отчислений. В Пенсионный фонд работодатель отправляет 22% от вашей официальной зарплаты. Из них 16% идут в страховую часть, а 6% – в накопительную. Первая полностью расходуется на выплаты нынешним пенсионерам, а вторая остается на индивидуальном счету и вкладывается в ценные бумаги.

Проблема в том, что накопительная часть со следующего года становится добровольной . И решение о том, чтобы ее сохранить, нужно принять до конца декабря. В противном случае все ваши взносы (22%) будут автоматически отправляться в страховую часть.

В зоне риска те, кто являются «молчунами» , именно они ни разу не писали заявления о переводе накопительной части пенсии и «по умолчанию» держат средства в государственном Внешэкономбанке. Таких, по последней статистике, более 57 млн человек.

Чтобы вам было легче принять решение, «Рамблер Финансы» подготовил подробный разбор накопительной части пенсии.

О плюсах не спорят

1. Диверсификация

Есть такой стандартный инвестиционный принцип – «не клади все яйца в одну корзину» (или все сбережения в один актив). Особенно если сумма приличная.

Александр Попов , директор департамента доверительного управления Внешэкономбанка:

Накопительную пенсию надо оставлять. Хотя бы потому, что есть один главный принцип управления сбережениями – диверсификация. Нужно разнообразить источники получения пенсии. Чем больше способов сбережения, тем надежнее ваше будущее.

2. Реальные деньги вместо виртуальных баллов

Пенсионные накопления хранятся на специальных счетах и учитываются в рублях. В отличие от страховой пенсии, там ведется учет в пенсионных баллах. Их стоимость определяется властями в зависимости от состояния бюджета. К примеру, в следующем году эти баллы, как и пенсии, проиндексируют всего на 4% (вместо обещанных 12-13%, по закону они должны увеличиваться не меньше уровня инфляции). При этом средняя доходность по накопительной части пенсии составит около 15% годовых.

3. Наследство

О плохом, конечно, думать не хочется. Но это, наверное, один из главных плюсов накопительной части. Если вы не доживете до пенсии, то все ваши сбережения на старость перейдут по наследству. И вы даже можете решить, кому именно.

Сергей Скороходов , эксперт по пенсионной системе:

Для этого можно написать заявление в Пенсионный фонд, где указать правопреемников. Если этого не сделать, то деньги можно получить в обычном порядке, по закону о наследстве. Но это более длительный процесс.

4. Система гарантий

В последние пару лет государство сделало достаточно много, чтобы снизить риски потери пенсионных накоплений. Сейчас нашими деньгами управляют десятки негосударственных пенсионных фондов (НПФ). Но первые массовые выплаты начнутся не раньше 2025 года. Сохраняется опасность, что часть фондов могут обанкротиться. Поэтому Центробанк провел ревизию всех пенсионных управляющих и создал систему гарантирования пенсионных накоплений. По ней, даже если ваш фонд обанкротится, все клиенты получат компенсацию. Только номинал, без начисленных процентов. По подсчетам экспертов, это будет в среднем около 70% от всей суммы счета.

5. Право выбора

Оставив себе накопительную часть пенсии, в будущем вы сохраните за собой право выбора. Во-первых , сможете менять управляющих. Во-вторых , будете иметь возможность отказаться от накопительной части в пользу страховой. Обратного выбора сейчас закон не предусматривает.

Если не сохранить накопительную часть до конца этого года, вернуться в эту систему больше не получится. Минфин предлагал продлить право выбора хотя бы до конца 2016-го (все равно на этот срок отчисления в накопительную часть заморожены) или на пять лет, но правительство эту инициативу пока не поддержало.

Другое мнение

В правительстве уповают на то, что страховая часть пенсии получится выгоднее для россиян. Тем не менее, предсказать, как будет на самом деле, сейчас не может никто.

По мнению властей, ежегодная индексация пенсионных баллов принесет более высокий доход, чем инвестиции в акции и облигации.

Эксперты парируют: ситуация с бюджетом крайне сложная. Число пенсионеров растет, а количество работников падает. И в ближайшие годы точно не будет возможностей для повышения пенсий.

Алгоритм

Чтобы перевести пенсионные накопления в одну из управляющих компаний (Внешэкономбанк или частные УК), тот или иной негосударственный пенсионный фонд, нужно подать заявление в любом отделении Пенсионного фонда России (найти контакты своего отделения можно на сайте www.pfrf.ru) или на портале госуслуг (www.gosuslugi.ru).

Заявления на перевод пенсии в различные НПФ принимают крупные банки. Два главных критерия выбора в этом случае – величина фонда и включенность в систему гарантирования пенсионных накоплений.Принять решение и подать заявление нужно подать не позднее 31 декабря 2015 года.

Алексей Кузнецов

Для жителя России проблема доходов в преклонном возрасте чаще всего вызывает недоумение и тревогу. Практика государственного пенсионного обеспечения за время, прошедшее после распада СССР, наглядно продемонстрировала, что нельзя просто трудиться и впоследствии рассчитывать только на обычную пенсию по старости. В любой момент могут измениться условия пенсионного обеспечения, размеры выплат.

Государственные органы могут одним взмахом перечеркнуть ваши ожидания, и изменить, «заморозить», а то и обнулить размер уже накопленной вами персональной суммы пенсии. С 2015 года введена новая система баллов при расчете пенсии, что вызывает обоснованную тревогу и недовольство. Косвенно эта система начисления баллов стимулирует увеличение пенсионного возраста как у мужчин, так и у женщин.

Кроме того, в результате этой реформы для женщин уменьшен размер страхового стажа в период отпуска по уходу за ребенком — теперь он составляет всего полтора года, и суммарно за всю трудовую жизнь — не более четырех с половиной лет. В результате применения таких мер, недоверие к государственному Пенсионному фонду России у населения растет, люди не видят в нем гаранта обеспеченной старости.

Кроме того, осведомленность людей в вопросах пенсионного обеспечения оставляет желать лучшего. Многие затруднятся сказать, в каком именно фонде находятся их средства — государственном или нет. И если нет, то не могут ответить на вопрос:

«В каком негосударственном пенсионном фонде я состою».

Лучший способ подстраховаться и обеспечить себе безбедную жизнь по окончании трудовой деятельности — иметь накопления или надёжный источник дохода в преклонном возрасте. И если с источником всё понятно — можно купить, например, ценные бумаги, недвижимость, и впоследствии получать доходы от них, то с накоплениями картина не такая радужная.
Инфляция, нестабильность в стране и мире обесценивают деньги. Банковское страхование покрывает лишь некоторую часть вклада и не компенсирует все потери в случае краха вашего банка. Колебания курса валют тревожат сознание и не прибавляют оптимизма.

В качестве достойного варианта сохранения и приумножения денежных средств, можно рассмотреть размещение накопительной части пенсии в негосударственных пенсионных фондах (НПФ).

Плюсы негосударственных пенсионных фондов здесь очевидны:

1. Низкие риски (НПФ не имеет права пользоваться деньгами вкладчиков в проблемных ситуациях). Фонд материально ответственен за средства вкладчиков, он возмещает участникам в случае убытков потерянное из собственного резерва.
2. НПФ оперативно реагирует на изменения финансового рынка, эффективно управляет денежными средствами для покрытия инфляции и получает доходы за счет инвестирования пенсионных накоплений;
3. Полная прозрачность информации и высокий уровень обслуживания клиентов.
4. Удобный сервис.

Есть и определенные минусы перехода в НПФ, о которых не стоит забывать.

Во-первых, негосударственный пенсионный фонд является коммерческой структурой и работает за вознаграждение, удерживаемое из прибыли вкладчиков. Во-вторых, перевод средств из государственного Пенсионного фонда в НПФ имеет определенные риски — в связи с тем, что НПФ является частным владением, и сроки и порядок его деятельности определяются учредителями по собственному усмотрению. Но при этом, функционирование любого негосударственного пенсионного фонда имеет государственные гарантии, и вкладчик застрахован от потери денег.

Очевидно, что на вопрос «В какой негосударственный пенсионный фонд лучше перейти» единственно правильный ответ будет — в надёжный.

У фонда должны быть солидные учредители, с достойной репутацией и хорошей капитализацией. Также должна иметься бессрочная лицензия на пенсионное обеспечение и страхование, а также достаточный размер уставного обеспечения. Нужно видеть подтверждение того, что фонд выполняет свои обязательства, то есть уже имеет опыт выплат негосударственной пенсии.

Кроме того, фонд должен иметь правдоподобную доходность, не вызывающую подозрений (реальная величина должна быть чуть больше текущего уровня инфляции). Ценна также информация о том, как долго фонд существует, с какими именно управляющими компаниями имеет дело, каковы отчеты о его деятельности за прошедшие годы. Устав и правила работы негосударственного пенсионного фонда должны быть прозрачны для клиентов, открыты и понятны. В уставе и правилах отражаются принципы работы фонда: процедура аккумуляции денежных средств, процесс инвестирования, способы расчета размера пенсии и варианты её выплаты.

Чтобы сознательно подойти к процедуре выбора НПФ, можно ознакомиться с рейтингом всех фондов.

Такие рейтинги регулярно публикуются средствами массовой информации. Топ негосударственных пенсионных фондов формируется по разным признакам, основные из которых — общая сумма накоплений, средняя по году доходность накоплений, доля рынка среди всех НПФ. Вопрос, доверять ли рейтингам, довольно щекотливый. Как известно, существуют инструменты для недобросовестной манипуляции ими. Поэтому лучше верить информации проверенных источников: интернет-порталам с хорошей репутацией, серьезным печатным изданиям, научным статьям.

Уважаемым и достоверным рейтингом можно назвать информацию агентства «Эксперт РА»(RAEX), которое профессионально занимается оценкой деятельности негосударственных пенсионных фондов 2004 года. Методика проведения исследования надежности фондов согласована агентством «Эксперт РА» с Национальной Ассоциацией Пенсионных Фондов.

Агентство оценивает НПФ, основываясь на анализе учредительных документов, аудиторского заключения, бухгалтерской отчетности, данных государственной статистики, собственной уникальной анкеты и других данных. В соответствии с итогами оценки, каждому негосударственному пенсионному фонду присваивается статус-рейтинг с буквенным обозначением.

Наиболее высокий уровень надежности и прогноз имеют фонды с обозначением (классом) А++. Низкий рейтинг присвоен организациям-банкротам и тем НПФ, у кого отозвана лицензия и фонд находится в состоянии ликвидации. Также плохой рейтинг имеют те фонды, которые по оценке агентства имеют низкий уровень надежности. Таким образом, все НПФ, которые имеют класс С, С+, С++, D, E — являются ненадежными, и вкладывать свои средства туда опасно и бесперспективно.

600 000 из 1 300 000 жителей региона, у которых формируются пенсионные накопления, передали их на 2017 год в управление негосударственных пенсионных фондов. «АиФ Нижнее Поволжье» попытался разобраться: кому лучше доверить накопительную часть пенсии? Каковы преимущества и недостатки ПФР и НПФ.

Функции государственного и негосударственных пенсионных фондов аналогичны. Средства, накопленные нами в виде взносов и отчислений, и ПФР и НПФ должен по логике и, согласно законодательству, сохранить и приумножить.

С 2014 года объявлен мораторий на формирование пенсионных накоплений. Те 6%, которые шли на счет будущего пенсионера и могли инвестироваться, теперь направляются на формирование страховой пенсии. При этом индексация страховой пенсии за последние годы выше, чем средняя доходность от инвестирования пенсионных накоплений.

«Тем не менее, накопления, сформированные до 2014 по-прежнему, в зависимости от персональных решений граждан, находятся в управлении ПФР или НПФ. И будут выплачиваться застрахованным лицам после назначения им пенсий. Кроме того, многие граждане вносят добровольные взносы по программе государственного софинансирования пенсий, - пояснила Галина Рыбина, начальник отдела организации и учёта процесса инвестирования ОПФР по Волгоградской области . - И это приличный объём накоплений, который за год прирастает в среднем от 6 до 12%».

И работающим гражданам остается только надеется то, что государство в очередной раз не поменяет правила игры.

Зачем нужны пенсионные фонды?

Инвестированием наших пенсионных накоплений в финансовые активы - акции и иные ценные бумаги, занимаются управляющие компании. В России действует одна государственная управляющая компания - «Внешэкономбанк», которая управляет пенсионными накоплениями ПФР и частные компании, управляющие средствами НПФ.

«Управляющая компания обязана инвестировать средства пенсионных накоплений исключительно в интересах застрахованных лиц - разумно и добросовестно, исходя из необходимости обеспечения принципов надежности и доходности. Доходы от управления принадлежат застрахованному лицу за вычетом расходов УК, связанных с управлением пенсионными накоплениями», - поясняет Галина Рыбина.

Что выгоднее?

«Выбор между ПФР и НПФ - это, по сути, бессознательный выбор межу доверием и надеждой. Граждане, выбирающие для управления накопительной части пенсии ПФР рассуждают в том ключе, что государство - более стабильная институция, т.е. что-нибудь все равно вернет. Граждане, выбирающие НПФ, анализируют статистику (доходность в НПФ выше) и надеются, что структура выживет в конкурентной борьбе. Другие плюсы НПФ - индивидуальный подход к клиентам, обязательное информирование о состоянии их счетов», - говорит Игорь Фомин, финансовый аналитик .

Внешэкономбанк и НПФ регулярно отчитываются о результатах инвестирования средств пенсионных накоплений. Анализ доходности в динамике за несколько лет поможет принять решение о том, кому доверить свои пенсионные накопления.

По данным за 9 месяцев 2016 года доходность Внешэкономбанка составила 11,8%, у негосударственных пенсионных фондов эта цифра варьировалась от 4 до 37,4%.

Плюсы и минусы ПФР и НПФ

Финансовая грамотность Фото: Региональный центр финансовой грамотности

Как выбирать негосударственный фонд?

"Выбирать стоит из числа тех негосударственных пенсионных фондов, которые вошли в систему гарантирования прав застрахованных лиц. В настоящее время в России с накопительной пенсией граждан работает 41 НПФ. Реестр НПФ размещён на сайте Пенсионного фонда РФ, Банка России и Агентства по страхованию вкладов", -- пояснила Галина Рыбина.

Все ваши пенсионные накопления в официально зарегистрированных НПФ застрахованы от форс-мажорных ситуаций. Если ваш фонд лишится лицензии, ваши средства не пропадут. Не пропадут они и если вы не доживёте до пенсии. Они будут выплачены Вашим наследникам.

Andrea Jach

Уже известно, согласно распоряжению от 23 октября 2015 года будет продлено права выбора варианта пенсионного обеспечения до конца 2016 года. Поэтому до этого времени все граждане моложе 1967 года рождения должны выбрать, как будет формироваться их пенсия. По сути россияне смогут решить, как поступить с 6% из 22% страховых взносов: отдать их на накопительную пенсию или же оставить все взносы в страховой части. Гражданин также имеет право перевести эти средства под управление негосударственного пенсионного фонда или доверить их государству.

Поэтому решили подробно рассмотреть все преимущества и недостатки и помочь вам принять верное решение.

Как формируется пенсия?

Для начала нужно понимать, как формируются пенсионные отчисления. Работодатели перечисляют взнос в размере 22% от суммы заработной платы сотрудника в Пенсионный фонд России (ПФР). Далее, взносы распределяются по следующей системе:

– Для работников 1966 года рождения и старше все 22% перечисляются на финансирование страховой части, 6% из них идет на финансирование пенсий нынешних пенсионеров и из оставшихся 16% формируются пенсионные выплаты самого работника.

– Для граждан 1967 года рождения и младше 16% перечисляются на финансирование страховой части. Из них 6% - солидарная часть, 10% - индивидуальная часть, и остальные 6% идут на накопительную пенсию.

Также стоит знать, что страховую пенсию составляют из пенсионных баллов. Денежный эквивалент одного балла каждый год определяется государством и стабильно растет.

Накопительная пенсия - это определенная сумма денег, которая формируется из ежемесячных взносов работодателя в размере 6% от вашей зарплаты и прибыли от их инвестирования.

Главное отличие накопительной пенсии от страховой - это именно возможность инвестирования. Также различие состоит в том, что страховой пенсией управляет ПФР и Внешэкономбанк, а управляющую организацию накопительной части вы можете выбирать сами.

По сути, накопительная пенсия похожа на банковский вклад - вы можете получить доход от инвестирования, а можете оказаться в убытке.

Рассмотрим подробнее, в чем заключаются все плюсы и минусы накопительной части, и как это может отразиться на вашей будущей пенсии.

Преимущества накопительной пенсии

1. Накопительная часть пенсии может расти быстрее страховой. Главное, правильно выбрать пенсионный фонд или управляющую компанию. В этом случае сумма вашей пенсии будет зависеть от вашего выбора. Можно выбрать более рисковый вариант, но зато с более высокой доходностью или, наоборот, надежный фонд, но с низкой процентной ставкой.
2. Накопительную пенсию можно «завещать». Если получатель не израсходовал средства накопительной пенсии при жизни, то вся накопленная сумма достается наследникам. В первую очередь наследниками являются дети, родители и супруг усопшего, а в случае их отсутствия ими могут стать другие родственники. В то же время пенсия не может быть унаследована третьим лицом.
3. Свобода выбора. По желанию, вы можете в любой момент передать свои накопления назад государству или поменять пенсионный фонд, если вас не устраивает полученная прибыль.

Недостатки накопительной пенсии

1. Повышенные риски. Конечно, если вы выбираете инвестировать и самостоятельно управлять будущим вашей пенсии, то есть возможность, что вместо прибыли получите убыток. Тем не менее накопительная пенсия имеет гарантийное обеспечение государства и максимум вы потеряете прибыть от инвестирования. При этом сумма взносов останется на прежнем уровне.
2. Нужно быть осторожным, чтобы случайно не отдать свои пенсионные сбережения мошенникам.

В целом, накопительная часть пенсии дает вам шанс самим повлиять на сумму пенсии. Чем раньше она начнет работать на вас, тем лучше. Главное, подробнее изучить все нюансы и предложения , это поможет минимизировать риски или полностью избежать их. Также, не забывайте работать над собой и . Это поможет вам стать экономически благополучными не только в старости, но и в более скором времени.

ПФР – это Пенсионный фонд России, который занимается формированием пенсионных выплат среди пенсионеров с 1990. При этом накопительная часть находится не в ПФР, а в ВЭБ (Внешэкономбанк). НПФ – это некоммерческие негосударственные компании, которые занимаются сохранностью накопительной пенсии среди граждан. Каждое застрахованное лицо вправе сделать выбор – сохранять средства в ПФР либо перевести в НПФ? Но что лучше? Ответим на поставленные вопросы в данном материале.

Как правильно выбирать фонд?

При формировании накоплений перед каждым застрахованным лицом стоит задача – оставить средства в ПФР (ВЭБ) либо перевести накопления в НПФ. Будущий пенсионер должен проанализировать следующие критерии НПФ или ПФР, чтобы определить, стоит ли переводить средства в тот или иной фонд:

1. Доходность – это самый весомый и первостепенный показатель при выборе ПФР или НПФ, ведь именно от доходности зависит, какая сумма в итоге сохранится на пенсионном счете. При этом рассматривать показатели доходности нужно не только за последний год, но и за несколько лет работы (5, 10 лет).
2. Опыт работы – самыми надежными фондами являются, которые были образованы до 1998.
3. Количество клиентов – чем больше застрахованных лиц, тем лучше. Если такая информация отсутствует, тогда нужно с предостережением подходить к работе такого фонда.
4. Соучредители – самые выгодные учредители заняты в следующих сферах: добыча нефти, газа, полезных ископаемых; представители крупных металлургических компаний.
5. Отзывы – большинство реальных клиентов пишут негативную информацию о работе НПФ или ПФР. Важно проанализировать как плюсы, так и минусы. Если же отзывы отсутствуют, лучше не сотрудничать с такой компанией.
6. Надежность — две компании занимаются оценкой НПФ – «Эксперт РА» и НРА (Национальное рейтинговое агентство). При этом лучше обращать внимание не на действующие показатели, а на прогнозы со стороны рейтинговых компаний. Если рейтинг отозван, то лучше не подписывать документы с подобной организацией.
7. Доступность и открытость – информация по деятельности НПФ и ПФР должна быть доступна каждому застрахованному лицу. Если же информация отсутствует или давно не обновлялась, тогда такой фонд лучше не выбирать.
8. Наличие лицензии – чаще всего НПФ имеют бессрочные лицензии, но, несмотря на данный факт за последние несколько лет более 20 фондов остались без лицензии, поэтому стоит проверить данную информацию в интернете.
9. Имидж – не стоит сотрудничать с такими фондами, которые имеют плохую репутацию.

Все указанные пункты нужно в комплексе анализировать, ведь многие граждане делают ошибку, проверяя только доходность.

Некоторые граждане не стремятся вникать в вопросы формирования накоплений. Таких застрахованных лиц называют «молчунами», ведь накопления остаются в ПФР.

Сравнение: НПФ и ПФР

Чтобы принять правильное решение в пользу фонда (НПФ или ПФР), важно провести сравнительный анализ положительной и отрицательной информации. И начнем с плюсов НПФ:

• Более высокий процент, нежели в ПФР.
• Возможность наследования конкретным лицам.
• Наличие документа (договор по ОПС).
• Пенсионные активы граждан вкладываются только в перспективные, но при этом безопасные инвестиции.
• Отсутствие налогообложения при переходе из одного НПФ в другой.
• Ни один сотрудник НПФ не сможет снять накопления клиента.
• Один раз в пять лет (либо 1 раз в год) застрахованное лицо вправе менять НПФ.
• Выполнение функций происходит строго по законодательству, в том числе ведение отчетности.
• В случае ликвидации НПФ, накопления не сгорают, а возвращаются в ПФР. В данном случае гражданин может потерять только проценты.
• Прозрачность – каждый клиент НПФ может в онлайн-режиме следить за ростом собственных накоплений.

Ну а теперь разберем базовые недостатки при сотрудничестве с НПФ:

• потеря процентов при банкротстве компании;
• отзыв лицензии производится по усмотрению государства;
• используется только валюта РФ;
• при получении пенсионных выплат взимается налог с дохода инвестиций;
• нестабильная доходность.

1. Надежность.
2. Доверие со стороны клиентов.
3. Стабильность показателей доходности и работы в целом.
4. Ответственность государства перед клиентами.
5. Финансовые гарантии.
6. ПФР не может потерять лицензию.

Недостатки ПФР:

• низкий уровень доходности;
• ограничения в сфере инвестирования;
• отсутствие договора ОПС;
• наследование производится в порядке очереди.

Какой НПФ лучше?

Чаще всего граждане отдают предпочтение НПФ, однако сразу же возникает вопрос – какому фонду доверить свои накопления. В первую очередь стоит проанализировать показатели НПФ по параметрам первой части данного материала. А только потом гражданин должен оценить рейтинг самых крупных и стабильных фондов, к которым относят:

Данные фонды лидируют по базовым характеристикам, а именно: доходность; надежность; период трудовой деятельности.

Однако стоит выделить и другие характеристики, которые оказывают непосредственное влияние на работу НПФ. Например, по количеству клиентов лидирующие позиции занимают такие НПФ, как: Лукойл – Гарант, Сбербанк, Росгосстрах. По объему накоплений лидируют Будущее, Сбербанк, Доверие.

Следовательно, каждый НПФ имеет собственные характеристики, которые стоит оценивать в комплексе.

В 2017 продолжается заморозка накопительной части. Но, несмотря на данный факт, многие граждане продолжают выбирать НПФ или ПФР для сохранности средств. Однако не все застрахованные лица понимают суть работы государственных и негосударственных фондов, поэтому задача данного материала – это рассказать о плюсах и минусах каждой из структур, чтобы гражданин смог сделать правильный и осознанный выбор.

Похожие статьи