Страхование жизни развито в нашем государстве меньше, чем в Европе. Но постепенно оно приобретает все большее распространение, потому что обеспечивает серьезные преимущества.

Во-первых , оно позволяет почувствовать себя уверенно, ведь в случае непредвиденных обстоятельств обеспечена серьезная материальная поддержка.

Во-вторых , это хороший способ хранения и накопления средств. У него есть серьезные преимущества перед обычными банковскими вкладами. О том, в чем заключается страхование жизни и каким оно бывает, читайте далее.

В чем суть такого заключения такого договора?

Страхование жизни состоит в том, что клиент выплачивает страховщику определенные суммы, а страховая компания обязуется вернуть эти деньги с процентами после наступления оговоренного случая.

Таким страховым случаем по условиям договора может быть смерть застрахованного или достижение им определенного возраста.

Понятно, что в случае смерти деньги получает не сам застрахованный, а указанные в договоре лица или наследники. Лицо, которому будет выплачена компенсация, называют выгодоприобретателем. Это может быть любой человек по желанию застрахованного.

Страхование жизни в современном понимании, основанное на научном и статистическом подходе, появилось в Англии. Раньше всего развилось страхование кораблей и грузов, но потом начали страховать и жизнь капитанов. А в 1663 предприниматель Дж. Додсон изучил несколько кладбищ в Лондоне. Он почитал количество умерших за год и их возраст.

Так впервые был применен статистический подход для подсчета страховых взносов и выплат. Затем и другие компании стали использовать сходные данные, а также теорию вероятности и другие научные достижения. К XIX веку страхование жизни стало распространяться по всей Европе, а также в США и России.

Страхование жизни и здоровья на большие суммы является обязательным условием для заключения договора. Поэтому практически ни о один ипотечный кредит, ни автокредит не обходится без полиса страхования жизни и объекта кредитования.

История развития в России

Первая русская страховая компания появилась еще в 1835, она называлась «Жизнь». Но дальнейшее развитие страхового дела шло медленно, поскольку «Жизнь» обладала 20-летним правом монополии на этот вид деятельности. Когда монополия закончилась, стали открываться и другие отечественные компании. К моменту первой революции их было одиннадцать. После 1885 иностранные компании также смогли проникнуть на российский страховой рынок. Их в начале XX века действовало три.

В царское время страхование жизни не было широко распространено среди населения. Оно стоило дорого, к тому же выплат приходилось ожидать зачастую не один год. Поэтому услугой пользовались только состоятельные члены общества. Процент застрахованного населения составлял всего 0,25%.

После революции все прежние страховые общества были закрыты, но им на смену в 1921 году было организовано управление Госстрах. Эта государственная организация полностью контролировала страхование в СССР. Страхование было добровольным, и постепенно накопительные договоры на большой срок становились все более распространенными. В 1990 году полис страхования был у 70% работающего населения. К сожалению, во время кризиса эти накопления пропали одновременно со счетами в Сбербанке.

В 1992 году, после принятия закона о страховании, эта отрасль перестала быть государственной монополией. Стали появляться частные страховые компании, но широкое распространение получило только обязательное страхование. Сейчас услугами добровольного страхования жизни пользуется всего 5% населения.

В Европе этот показатель выше в 10 раз. Но в последние годы рынок стремительно развивается и пользуется поддержкой государства. Так что перспективы у страхования жизни в России хорошие.

Разновидности

Полисы страхования жизни по времени действия делятся на три группы: срочное, пожизненное и смешанное.

1. Срочное страхование называется еще страхованием на дожитие. Страховой случай наступает, когда заказчик услуги достигает определенного возраста. Если он умрет раньше указанного возраста, компания не выплачивает компенсацию вовсе или возвращает лишь часть внесенной ранее суммы в зависимости от условий договора. Срочное страхование удобно для накопления средств.
2. Пожизненное страхование заключают на неопределенный срок, пока не наступит смерть застрахованного. Взносы при этом могут вноситься ограниченное число лет или всю жизнь. Во втором случае итоговая сумма выплаты будет значительно выше. После смерти выгодоприобретатель получает денежную компенсацию. Это один из самых распространенных за рубежом видов страхования.
3. Смешанное страхование жизни заключают одновременно на случай смерти или дожития. Страховым случаем будет тот, который наступит раньше. По договору сумма бывает одинаковой или более высокой в случае смерти. Этот вид страхования пользуется особенным вниманием в нашей стране.

Является наиболее популярным среди жителей России. Оно совмещает в себе две крайности – страхование капитала при дожитии до конца действия договора и в случае смертельного исхода.

По объекту страхования договоры делятся на три группы:

• Клиент страхует собственную жизнь. Он одновременно является и страхователем, и застрахованным.
• Клиент страхует другое лицо, например, ребенка. Тогда он будет страхователем, а ребенок застрахованным.
• Совместное страхование. Чаще всего такой договор заключается мужем и женой. Страховой случай наступает, когда наступит смерть одного из них (неважно кого). Второй супруг получает компенсацию.

Договор страхования жизни бывает накопительным или рисковым.

• Накопительное страхование позволяет с помощью небольших взносов постепенно формировать значительный капитал. При этом оно гарантирует выплату денежных средств после дожития до оговоренного возраста или после смерти застрахованного. Подобные договоры заключаются обычно на длительный срок.
• Рисковое страхование - это временное страхование на случай смерти. Оно заключается на тот случай, если смерть наступает в течение определенного времени. И если застрахованный благополучно пережил этот период, никаких выплат не производится. Капитал при этом не накапливается.

Также договоры могут быть индивидуальными и коллективными, когда в компанию обращаются физическое лицо или юридическое лицо соответственно. Многие организации страхуют своих работников на случай гибели или производственной травмы.

Различают добровольное и обязательное страхование жизни. В России в обязательном порядке страхуется жизнь государственных служащих и военных, деньги на это выделяются из бюджета. Также страхуются все пассажиры самолетов и поездов, стоимость этой страховки входит в билет. В некоторых случаях человек должен заключить договор добровольного страхования, например, для получения ипотеки.

Инвестиционное страхование

Программа инвестиционного страхования жизни представляет современную форму накопительного страхования.

Позволяет не просто собрать значительную сумму, но и приумножить ее выгодным вложением в ценные бумаги. Расчет страхования жизни проводится по тарифам страховой компании и с учетом суммы, необходимой к накоплению. Следовательно, стоимость такого договора зависит от ваших пожеланий.

Причем этот капитал, в отличие от обычного банковского счета, не может быть арестован или конфискован через суд, не затрагивается при разделе имущества. На Западе инвестиционное страхование появилось еще 40 лет назад, а у нас развивается сейчас.

Осталось добавить, что российское законодательство позволяет расторгнуть договор страхования жизни в любое время, если появится такое желание или необходимость.

Иногда такой долгосрочный договор предусматривает автоматическое расторжение при каких-то условиях. К примеру, если вы трижды пропустите уплату взносов. Но при этом страховая компания, в большинстве случаев, имеет право не возвращать уже выплаченные взносы или возвращает лишь часть суммы. При изучении договора уточните этот момент.

Зачем нужно страхование жизни вы узнаете из видео:

Страхование жизни относится к виду личного страхования, предполагающего длительную защиту личных интересов застрахованного лица. Страхование жизни предусматривает регулярные финансовые отношения при длительном периоде времени между страховщиком и страхователем.

Страхование жизни состоит из различных видов страхования, в которых объектом страхования выступает жизнь человека. Тем не менее, основной целью страхования жизни выступает накопление определенных денежных средств застрахованного лица к важному событию в собственной жизни или в жизни своих близких: совершеннолетие, свадьба, выход на пенсию и прочие важные события.

В соответствие с условиями договора страхования жизни, взносы могут выплачиваться ежемесячно на протяжении всего накопительного периода (в расчет берется момент заключения договора и момент наступления страхового случая). Страховщик, во время всего накопительного периода, осуществляет финансовые операции с деньгами клиента: вкладывает их в ценные бумаги, банковские депозиты, недвижимость. Поэтому к моменту наступления страхового события (выход на пенсию, достижение совершеннолетия) по сумме уплаченных страховых взносов накапливается инвестиционный доход.

Страховое обеспечение выплачивается страховщиком чаще всего в виде пожизненной финансовой ренты (пожизненный аннуитет), а также заключаются договора страхования жизни с единовременной выплатой всей страховой суммы.

Страхование жизни реализует накопительную функцию страхования (функция накопления и сбережения денежных средств), а также защитную функцию.

Существует четыре вида накопительного страхования жизни:

1. комбинированное (смешанное) страхование жизни;
2. страхование «к сроку»;
3. пенсионное страхование;
4. пожизненное страхование.

Смешанное страхование

При смешанном страховании жизни страхователем с определенной периодичностью уплачиваются страховые взносы, установленные договором. На протяжении всего действия договора страхования жизни к накапливаемой общей сумме взносов прибавляются проценты. По истечению действия срока договора страхователю выплачивается страховая сумма с процентами.

По данному виду страхования страховым случаем является дожитие страхователя (застрахованного лица) до определенного договором страхования срока. Страховой случай состоит из двух критериев:

• наступление определенной договором страхования конкретной даты;
• нахождение застрахованного лица в хорошем физическом самочувствии.

Смешанное страхование также заключает в себе страхование на дожитие и страхование на случай смерти.

Преимуществом смешанного страхования жизни перед банковским депозитом является то, что помимо стабильного инвестиционного дохода страхование гарантирует страховую защиту сберегающейся сумме денежных средств.

При заключении договора на смешанное страхование жизни в договор страхования страхователем может включаться дополнительная защита от прочих рисков (например, потеря трудоспособности). В случае если в какой-то определенный период времени застрахованное лицо становится нетрудоспособным, страховщик берет на себя обязанность по уплате последующих страховых взносов. После завершения срока действия договора страхования, страхователю (застрахованному лицу) полностью выплачивается накопленная страховая сумма. Однако при этом следует учитывать, что первоначальное включение дополнительных услуг в договор страхования, значительно увеличивает сумму страховых взносов.

Минусы и плюсы накопительного страхования

Одним из главных недостатков накопительного страхования является низкий процент уровня доходности. По сравнению с банковскими депозитными программами он уступает в два, а то и в три раза. Обусловлено это тем, что страхование жизни рассчитано на десять (двадцать) лет и является долгосрочным вложением. Оценить доходность по инвестициям столь длительного срока очень сложно. Банковские учреждения предпочитают заключать депозитные договора на значительно меньший срок, чем страховщики. Также банками могут меняться процентные ставки по депозиту (в меньшую сторону), в то время как страховщики держат установленную процентную ставку по договору на протяжении всего срока страхования.

Окончание срока действия договора

Накопленную сумму по договору страхования жизни застрахованное лицо сможет получить только после полного окончания срока страхования. При расторжении договора страхования, страхователь должен знать, что к выплате будет подлежать значительно меньшая сумма денежных средств, чем сумма произведенных им страховых взносов. Страхователь может вообще ничего не получить, если расторгнет договор страхования в первые несколько лет (два-три года).

В случае если во время действия договора страхования жизни наступила смерть страхователя (застрахованного лица), накопленные деньги в полном объеме выплачиваются выгодоприобретателям (наследникам).

При получении застрахованным лицом инвалидности первой степени во время действия договора страхования страховщиком также производится выплата полной страховой суммы, а при временной нетрудоспособности страховщик выплачивает пособие.

Однако не стоит забывать, что подробный перечень различных условий, при которых страховщик будет обязан производить страховые выплаты, оговариваются в каждом отдельном случае страхования при заключении договора смешанного страхования жизни.

Страхование «к сроку»

Страхование жизни «к сроку» заключается, как правило, либо к окончанию ребенком школы, либо к совершеннолетию ребенка. На сегодняшний день по накопительному страхованию такого вида чаще всего сберегаются денежные средства на обучение. Вносить по договору страхования взносы может как само застрахованное лицо, так и другие заинтересованные лица (родители и прочие родственники). Страхователем самостоятельно определяется страховая сумма.

Смысл страхования «к сроку» заключается в том, что с его помощью можно накопить деньги до наступления какого-то определенного срока (например, приобретение автомобиля к своему 25-летию). Страховщик рассчитывает сумму ежемесячных взносов, которые страхователь будет вносить с установленной периодичностью для достижения поставленной цели.

Страхование жизни «к сроку» отличается от смешанного страхования тем, что наследники застрахованного лица (в случае смерти последнего) получают общую страховую сумму только при наступлении фиксированной даты, определенной в договоре страхования. Это же условие касается и таких страховых случаев, как потеря трудоспособности или получение инвалидности. Однако следует учитывать, что если с выплатой страховой суммы придется подождать, то от уплаты обязательных взносов застрахованное лицо освобождается, данная обязанность переходит к страховщику.

К страховым случаям по страхованию жизни «к сроку» относятся:

• дожитие;
• смерть;
• потеря трудоспособности.

Важно знать!

Размер процента при страховании «к сроку» будет мало отличаться от процента по банковскому депозиту. Поэтому, застрахованному лицу предоставляется прекрасная возможность застраховаться от несчастного случая и при этом дополнительно заработать на процентах.

Пенсионное страхование

Данное страхование идет прекрасным дополнением к государственному обязательному пенсионному страхованию. Размер страховой суммы определяется страхователем самостоятельно при заключении договора страхования. В случае смерти застрахованного лица вся страховая сумма достается выгодоприобретателям (наследникам).

При потере застрахованным лицом трудоспособности (получении инвалидности) страховщик берет на себя уплату всех последующих страховых взносов. Обусловленные выплаты производятся с начала установленной договором даты в полном объеме.

Пенсионное страхование имеет две разновидности: временное и пожизненное. Временное пенсионное страхование определяет страховые выплаты на протяжении установленного договором периода времени (пять, десять лет), а при пожизненном страховании выплата пенсии производится на протяжении всей жизни застрахованного лица.

Важно!

У данного вида страхования есть один большой плюс: на внесенную сумму страховых взносов производится начисление процентов по ставкам банковского депозита, поэтому размер последующих страховых выплат не пострадает от неизбежной инфляции денежных средств.

Пожизненное страхование

При пожизненном страховании предполагается лишь одни страховой риск - смерть страхователя (застрахованного лица). Выгодоприобретателям выплачивается накопленная страховая сумма за время действия договора страхования.

Проценты по этому виду страхования не предусмотрены, поэтому из-за инфляции данный вид является малопривлекательным для страхователей. Тем не менее, пожизненное страхование является неплохой альтернативой по сбережению накопленных денежных средств. При этом наследникам (выгодоприобретателям) при наступлении страхового события всегда легче получить страховую сумму от страховщика, чем от других кредитных учреждений.

Жизнь становится все более распространенным объектом страхования. Граждане нашей страны все меньше перестают надеяться на русский «авось» и все становятся все более ответственными по отношению к собственной судьбе, а также судьбе близких людей. Мы решили рассказать о главных особенностях договора страхования жизни. Сегодняшняя статья будет посвящена видам страхования жизни, сторонам договора, а также условиям, которые должен содержать данный документ.

Стороны и объект договора страхования жизни

Объект договора страхования жизни – это имущественные интересы, которые могут быть связаны с:

· дожитием граждан до определенного возраста;

· дожитием граждан до определенного срока;

· наступлением в жизни граждан определенных событий;

· наступлением смерти граждан.

· страхователь;

· выгодоприобретатель.

Имейте в виду: выгодоприобретателем может быть назначено как физическое, так и юридическое лицо, в чью пользу будет заключаться договор страхования. Выгодоприобретатель (выгодоприобретатели) имеет (имеют) право на получение страховой выплаты по договору. Если же договор не содержит положений о выгодоприобретателе, то он считается заключенным в пользу страхователя. Основание – .

Каким может быть договор страхования жизни

Сейчас договоры страхования жизни классифицируются в зависимости от страхового случая, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность по выплате страхового возмещения. Так, можно заключить договор:

· страхования здоровья;

· страхования на дожитие;

· страхования на случай смерти.

При страховании здоровья страховым случаем считается утрата застрахованным здоровья или его смерть из-за несчастного случая или заболевания.

Если человек застраховался на дожитие, то по наступлению возраста, который указан в договоре страхования, ему выплатят соответствующую сумму.

Кроме того, существует так называемое пожизненное страхование . В этом случае основанием для выплаты страховой суммы будет смерть застрахованного лица в течение срока, обозначенного в соответствующем договоре.

Существенные условия

Договор страхования жизни будет считаться заключенным только в том случае, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям данного документа. Это прямо предусмотрено пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса .

Существенные условия договора страхования жизни поименованы в пункте 2 статьи 942 Гражданского кодекса . Так, к ним относятся:

· сведения о застрахованном лице;

· сведения о характере страхового случая (т.е. того события, наступление которого влечет выплаты застрахованному лицу страховой суммы);

· размер страховой суммы (т.е. той суммы, в пределах которой страховщик обязан выплатить возмещение при наступлении страхового случая);

· срок действия договора страхования жизни.

Обратите внимание: соответственно, если хотя бы одно из вышеназванных условий не будет обозначено, то договор страхования жизни может быть однозначно признан как незаключенный. А это, в свою очередь, чревато, в том числе, отсутствием юридической обязанности у страховщика по выплате денег при наступлении страхового случая.

Дополнительные условия

Как правило, добросовестные и серьезные страховые компании дополнительно включают в договоры страхования жизни следующие положения:

· сведения о выгодоприобретателе при наступлении страхового случая;

Обратите внимание: выгодоприобретателей по договору страхования жизни может быть несколько. Более того, выгодоприобретателем может быть указано и само застрахованное лицо (например, если страховой случай обозначен как дожитие застрахованного лица до оговоренного сторонами возраста). Об этом говорит пункт 2 статьи 934 Гражданского кодекса .

· случаи, которые не признаются страховыми (п. 1 ст. 964 ГК РФ);

Имейте в виду: к случаям, не подпадающим под действие страховки, относят, в частности, самоубийство застрахованного лица или смерть в результате стихийных бедствий, а также народных волнений. Последнее кажется особенно актуальным в свете последних гео- и внутриполитических событий.

· информация о порядке, размерах и сроках внесения страхователем страховых взносов (ст. 954 ГК РФ);

· сроки и порядок выплаты страховой суммы при наступлении страхового случая;

· полный перечень документов, который страховщик обязан предоставить страхователю при наступлении страхового случая;

· порядок оформления факта наступления страхового случая (например, порядок и сроки составления страхового акта страховщиком) – ;

· ответственность страховщика и страхователя за нарушение сроков (например, за пропуск срока выплаты страхового возмещения при наступлении соответствующего случая).

Кроме того, к договору страхования жизни могут прилагаться правила страхования, установленные страховщиком в соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса .

Такие правила, как правило, являются неотъемлемой частью основного договора, и сведения о них должны быть указаны в этом документе.

Обратите внимание: здесь ситуация обратная по отношению к существенным условиям договора. То есть отсутствие каких-то отдельных или даже всех дополнительных условий не может являться основанием для признания договора страхования жизни незаключенным.

Таким образом, мы обратили внимание на основные моменты, которые следует иметь в виду при заключении договора страхования жизни.

Резюме:

1. Объект договора страхования жизни – это имущественные интересы, связанные с наступлением определенных событий.
2. Страховщиком может выступать только юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление деятельности по страхованию жизни.
3. Выгодоприобретателем может быть назначено как физическое, так и юридическое лицо, в чью пользу будет заключаться договор страхования. Выгодоприобретатель (выгодоприобретатели) имеет (имеют) право на получение страховой выплаты по договору. Если же договор не содержит положений о выгодоприобретателе, то он считается заключенным в пользу страхователя.
4. Выгодоприобретателей по договору страхования жизни может быть несколько. Более того, выгодоприобретателем может быть указано и само застрахованное лицо (например, если страховой случай обозначен как дожитие застрахованного лица до оговоренного сторонами возраста).
5. Договоры страхования жизни классифицируются в зависимости от страхового случая, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность по выплате страхового возмещения.
6. Договор страхования жизни будет считаться заключенным только в том случае, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям данного документа.
7. К договору страхования жизни могут прилагаться правила страхования, установленные страховщиком.

Страхование жизни проводится на случай смерти страхователя или застрахованного лица или потери здоровья застрахованным от несчастного случая, а также дожитие до определенного срока или события. Страхование жизни как вид страхования появилось в Европе на рубеже XVII--XVIII вв. в качестве дополнения к морскому страхованию, когда наряду со страхованием кораблей и грузов стали заключать договоры страхования жизни капитанов кораблей. В настоящее время страхование жизни -- одна из наиболее представительных и динамично развивающихся отраслей мирового страхового рынка.

Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:

• * дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;
• * смерти застрахованного;
• * обязанности страховщика по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования (окончание действия договора, достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты в период действия договора страхования и др.). Предметом страхования при страховании жизни является жизнь застрахованного лица, а также доходы, гарантирующие определенный уровень жизни при наступлении страховых случаев. Поэтому в подотрасли страхования жизни выделяются такие виды страхования жизни, как:
• * страхование на случай дожития до окончания срока страхования или определенного возраста;
• * страхование на случай смерти;
• * смешанное страхование жизни;
• * страхование детей к бракосочетанию; страхование ренты;
• * страхование негосударственных пенсий;
• * страхование средств для оплаты профессионального образования.

Объектами страхования жизни являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его жизнью (смертью) и направленные на получение им (или выгодоприобретателем) определенного дохода при наступлении соответствующего страхового случая.

Виды страхования жизни по методам формирования страховых фондов, определения сумм страховых выплат и по целевой направленности носят четко выраженный накопительно-сберегательный характер. Субъектами страхования жизни являются:

• * страховщик;
• * страхователь;
• * застрахованный;
• * выгодоприобретатель, назначаемый на случай смерти застрахованного.

Страховщик и мест право осуществлять страхование жизни, если он соблюдает правовые и экономические нормативные требования к созданию и деятельности страховых организаций, занимающихся страхованием жизни. В первую очередь это касается величины минимального уставного капитала и порядка формирования, размещения и использования страховых резервов по страхованию жизни.

В качестве страхователя, застрахованного липа и выгодоприобретателя могут выступать как юридические, так и физические дееспособные лица. При этом страхователем может быть физическое лицо, достигшее 18 летнего возраста или ставшее дееспособным с 16 лет как работающее в этом возрасте лицо. Предельный возраст страхования чаше 65 лет, реже -- 70 лет и более. Для застрахованных лиц наиболее распространены ограничения возраста в пределах от 1 года до 65 лет.

Страхование жизни может быть:

• * индивидуальным -- страхование по договору жизни одного
• - лица;
• * коллективным -- страхование по договору жизни группы лиц или коллектива. Страхование жизни может комбинироваться со страхованием; от несчастных случаев. Такая форма страхования называется «смешанным страхованием жизни» и имеет дополнительную цель -- за-; щиту имущественных интересов в связи с причинением вреда жизни, здоровью, трудоспособности в результате несчастного случая.

Страховыми случаями при страховании жизни являются:

• * дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования или установленного договором возраста;
• * смерть застрахованного лица, кроме случаев, вызванных событиями, не признающимися страховыми случаями;
• * временная или постоянная утрата трудоспособности, смерть в ч к ; . результате несчастного случая (при включении данных рисков в правила), договор смешанного страхования жизни.

Страхование жизни осуществляется в соответствии с правилами страхования, разрабатываемыми страховщиком отдельно для каждого из видов страхования жизни или для ряда близких видов, относящихся к страхованию жизни, а также в комбинации со страхованием от несчастных случаев. Договор страхования жизни, как правило, заключается на срок не менее 1 года.

Страхование жизни на случай смерти представляет собой принятие страховщиком по договору страхования обязанности выплатить страховую сумму выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица в период действия договора. При данном виде страхования страхователями могут быть как физические, так и юридические лица, при этом для физических лиц существуют ограничения по возрасту. Физические лица обычно заключают договоры индивидуального страхования в свою пользу или в пользу своих близких, в то время как юридические лица заключают в основном договоры коллективного страхования жизни на случай смерти своих работников.

Застрахованными в данном виде страхования могут быть физические лица в возрасте от 1 года до 70 лет, однако в правилах страхования предусматриваются еще и ограничения по состоянию здоровья. Так, не принимаются на страхование лица, страдающие психическими расстройствами, тяжелыми формами онкологических и сердечно-сосудистых заболеваний. Обычно страхование проводится без медицинского освидетельствования подлежащего страхованию лица, но право медицинского освидетельствования страховшика есть и пользуется он им в том случае, если заключается договор страхования на страховую сумму.

Договор страхования жизни на случай смерти заключается, как правило, на основании письменного заявления страхователя, однако это заявление может быть и в устной форме, но в любом случае страхователь обязан сообщить страховщику основные сведения о застрахованном лице, в том числе о существующих на момент страхования или имевшихся ранее болезнях. Если после заключения договора страхования жизни страховщик установит, что ему были сообщены ложные сведения о состоянии здоровья застрахованного, страховая компания вправе требовать признания этого договора недействительным.

Договоры страхования на случай смерти разделяются на два вида -- пожизненное и срочное страхование (страхование на определенный срок). При жизненном страховании договор действует до наступления смерти застрахованного, т.е. не устанавливается срок действия договора страхования. Поэтому страховая сумма будет выплачена обязательно, но неизвестен момент выплаты.

При срочном страховании устанавливается срок действия договора страхования, и если в течение этого срока смерть застрахованного не наступила, то страховая компания выплаты не производит.

Застрахованными по договору пожизненного страхования могут быть лииа в возрасте до 65--70 лет. Основанием для заключения договора является письменное заявление установленной формы, подписанное страхователем. В этом заявлении кроме прочих содержаться вопросы, касающиеся состояния здоровья застрахованного, что позволяет страховщику оценить степень принимаемого на страхование риска. Страховую компанию интересует наличие инвалидности у застрахованного, кардиологических, онкологических, неврологических и других заболеваний, факты длительной и временной нетрудоспособности, а также госпитализации за последние 3--5 лет и т.п. Как правило, на страхование не принимаются инвалиды и тяжелобольные.

По договорам страхования, заключенным с врачебным освидетельствованием, обязанность страховщика осуществить страховую выплату, начиная с момента вступления договора в силу. При заключении договора без освидетельствования, страховая организация в течение первых лет действия договора страхования, может вводить определенные ограничения, например: в течение первого года страховая сумма может быть выплачена только в том случае, если смерть застрахованного наступила в результате несчастного случая или острого инфекционного заболевания; если же причина смерти связана с болезнью, скрытой страхователем, то страховая выплата не производится.

При заключении договора страхователю предоставляется право назначить одного или нескольких выгодоприобретателей для получения страховой выплаты. В период действия договора страхователь с согласия застрахованного вправе изменить раннее данное им распоряжение и назначить другое лицо, подав об этом письменное заявление.

Страховая сумма согласовывается между страхователем и страховой компанией в процессе заключения договора страхования. Размер страховых тарифов зависит от возраста (чем человек старше, тем они выше) и пола (для мужчин тарифы выше, чем для женщин) застрахованного, его профессии, состояния здоровья, жизненных привычек (курение, употребления алкоголя, занятие спортом и т.п.), а так же периода уплаты страховой премии. Страховая премия может быть внесена единовременно, но более распространенной является ее уплата за каждый год вперед. По желанию страхователя предоставляется рассрочка: страховую премию можно вносить вперед за полгода, квартал, месяц. Страхователь имеет право уплачивать премию в течение всего периода действия договора (пожизненно, но обычно до возраста 80--85 лет) либо в период первых 10 или 20 лет. Такой порядок уплаты страхователю выбрать наиболее удобный для него срок выполнения обязательств по договору. При этом наиболее низкие тарифы установлены при пожизненной уплате, а высокие -- при 10-летнем периоде расчетов.

При срочном страховании страховая компания выплачивает оговоренную сумму в случае смерти застрахованного в период действия договора; если он дожил до окончания срока страхования, никаких выплат не полагается. Такие договоры заключаются на срок от 1 года до 20 лет, но не более чем на период, по истечении которого застрахованный достигает 65--70-летнего возраста. Страховая сумма может устанавливаться в любом размере. Как и при жизненном страховании, при заключении договора без медицинского осмотра страховщик обычно ограничивает свои обязательства по выплате в начальный период страхования.

Тарифы дифференцированы в зависимости от продолжительности срока страхования, пола и возраста застрахованного. Их величина несколько ниже, чем при пожизненном страховании, так как там вероятность наступления страховых случаев выше.

Существует несколько видов договоров срочного страхования на случай смерти:

• * с неизменной страховой суммой;
• * с постоянно увеличивающейся страховой суммой;
• * с постоянно убывающей страховой суммой;

« с правом продления действия договора.

Страхование с неизменной страховой суммой является самой простой и доступной формой срочного страхования, по таким договорам страховая сумма и взносы остаются неизменным в течение всего срока страхования.

Страхование с постоянно увеличивающейся страховой суммой было введено для компенсации потерь в результате инфляции, которая уменьшает реальную страховую защиту ввиду обесценения денег. При таком страховании страховая сумма ежегодно увеличивается на установленный в договоре страхования процент что, однако, ведет к соответствующему.цвету и размера страховых

При страховании с постоянно убывающей страховой суммой последняя ежегодно уменьшается на согласованную страховщиком и страхователем в договоре страхования величину до тех пор, пока эта сумма не станет равна нулю в конце срока страхования.

Например, при длительности страхования 10 лет страховая сумма ежегодно уменьшается на 10% от первоначальной величины. При этом страховые взносы остаются постоянными, а период их оплаты устанавливается короче, чем срок страхования, чтобы препятствовать досрочному прекращению договоров (путем неуплаты очередных взносов) в последний период страхования. Наиболее распространенным вариантом данного вида договора страхования является страхование на случай смерти заемщика - физического лица. Банк или иной кредитор, предоставляя кредит заемщику, обязывает последнего застраховаться на случай смерти на сумму, равную размеру кредита с процентами, т.е. на величину задолженности. Срок страхования равен периоду, на который предоставлен кредит. По мере погашения задолженности перед кредитором снижается и страховая сумма по договору. В случае смерти заемщика до исполнения своих обязательств в полном объеме страховщик возмещает банку непогашенную часть задолженности за счет страховой выплаты.

Страхование с правом продления договора предоставляет страхователю возможность возобновить закончившийся договор в установленный в договоре страхования срок без медицинского освидетельствования.

Страховщик несет ответственность по договору страхования жизни на случай смерти по любым причинам, кроме событий, наступивших в результате:

• * умышленного причинения себе телесных повреждений застрахованным лицом;
• * преступных умысла и действий выгодоприобретателя, повлекших смерть застрахованного;
• * самоубийства или попытки самоубийства;
• * совершения застрахованным противоправных действий, поступков;
• * алкогольного, наркотического или токсического опьянения либо отравления;
• * передачи застрахованным лицом управления транспортным средством лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лиау, не имеющему права на управление данным транспортным средством, и т.п.

В случае смерти застрахованного лица в период действия договора страхования страховщик выплачивает страховую сумму указанному в страховом полисе выгодоприобретателю, в том случае, если он не назначен, страховая сумма выплачивается наследникам умершего застрахованного лица.

Для получения страховой суммы страховщику необходимо представить следующие документы:

письменное заявление о страховом случае и выплате страховой суммы;

страховой полис;

свидетельство загса о смерти застрахованного лица;

свидетельство о праве наследования;

документ, подтверждающий факт, обстоятельства и причины события, приведшего к смерти застрахованного лица.

В случае если застрахованное лицо доживает до окончания срока действия договора временного страхования жизни на случай смерти, страховая сумма не выплачивается никому.

Если в период действия договора страхования жизни умер страхователь, не являющийся застрахованным лицом, и уплата страховых взносов прекращена, застрахованному выплачивается сумма уплаченных страхователем взносов за вычетом доли, приходящейся на покрытие расходов страховщика по проведению данного вида страхования.

В смешанном страховании жизни в одном договоре объединены страхование на дожитие и срочное страхование на случай смерти. Иногда сюда же включаются события, присущие страхованию от несчастных случаев и болезней. Характерная особенность смешанного страхования состоит в том, что страховое обеспечение обязательно выплачивается по каждому договору: либо в связи со смертью застрахованного в период страхования, либо при его дожитии до конца срока, обусловленного договором.

Выплата производится при наступлении смерти застрахованного лица от любой причины, за некоторыми исключениями: смерть застрахованного в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения, самоубийства (если к этому времени договор страхования действовал менее двух лет), умышленных действий страхователя или выгодоприобретателя не признается страховым случаем. Размер страховой выплаты может быть дифференцирован в зависимости от причин смерти застрахованного: при дорожно-транспортном происшествии -- 300% страховой суммы, в результате несчастного случая -- 200%, при других обстоятельствах -- 100% страховой суммы. К страховым случаям может относиться также постоянная (реже -- и временная) утрата общей трудоспособности, но только в результате несчастного случая. При полной потере трудоспособности выплачивается вся страховая сумма, при частичной -- часть страховой суммы, соответствующая проценту потери способности к труду.

Страхование жизни - важнейшая составляющая в системе страховой защиты интересов граждан. Совокупность видов страхования жизни призвана обеспечить страховые выплаты при наступлении социальных рисков и в первую очередь - в связи с утратой общей трудоспособности, пенсионным обеспечением и потерей кормильца семьи.

Перечисленные страховые интересы к заключению договора страхования определяют назначение страхования на случай инвалидности, страхования пенсий и страхования на случай смерти. Условия договоров страхования жизни весьма разнообразны. Базовый договор может иметь множество модификаций, которые сочетают различные риски в индивидуально составленном договоре.

Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих

обязанности страховщика осуществить страховую выплату в случаях:

Дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;

Смерти застрахованного.

Страховые выплаты по договорам страхования жизни в случаях, предусмотренных договором страхования, могут быть произведены выгодоприобретателю, или наследнику, или самому застрахованному в виде периодических страховых выплат — аннуитетов (пенсий, рент) или в виде единовременной страховой выплаты. Одновременно в законодательном порядке установлено, что срок действия договоров страхования жизни не может быть меньше одного года, а при расчете страховых тарифов и формировании страховых

резервов должны быть использованы таблицы смертности.

Если в видах страхования иных, чем страхование жизни, страховщик анализирует вероятность наступления страхового случая в течение, как правило, календарного года страхования, то при страховании жизни предметом страхования становится риск, присущий жизни человека. Это заставляет страховщика подвергнуть анализу вероятность дожития страхователя (или застрахованного) до возраста или срока, установленного в договоре страхования.

Страхование жизни оформляется договором, согласно которому одна из сторон, страховщик, принимает на себя обязательство выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного, при условии получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем. Как видно из определения, договор страхования жизни связан с жизнью определенного человека — застрахованного, следовательно, застрахованный должен быть определен в договоре, чтобы можно было оценить вероятность его смерти в течение срока действия договора. Выделяют договоры страхования собственной жизни, когда страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом, и договоры страхования жизни третьего лица, когда личности страхователя и застрахованного не совпадают, но у страхователя наличествует страховой интерес в жизни застрахованного. Допустимо наличие большего числа застрахованных при условии, что у страхователя присутствует такой страховой интерес.

Участниками обязательства по страхованию могут быть третьи лица ~ выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

Выгодоприобретатель (бенефициар) — физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования жизни.

Наличие такого интереса прямо закреплено для договоров страхования имущества, для договоров страхования жизни наличие такого интереса необязательно.

С назначением выгодоприобретателя ни страховщик, ни страхователь не выбывают из договора страхования. Это связано с тем, что приобретенное непосредственно из договора право выгодоприобретателя носит секундарный xapaктep. Для того чтобы оно трансформировалось в субъективное, способное к защите право, выгодоприобретатель должен выразить на то свою волю. В противном случае носителем соответствующего права продолжает оставаться страхователь.

Наличие выгодоприобретателя позволяет рассматривать соответствующий договор страхования в качестве разновидности договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ), однако не укладывающегося в классическую модель, поскольку согласно п. 2 ст. 939 ГК РФ страховщик вправе возложить на выгодоприобретателя, предъявившего требования о страховой выплате, исполнение отдельных не выполненных страхователем обязанностей.

Если в договоре страхования жизни прямо не назван выгодоприобретатель, договор считается заключенным в пользу застрахованного. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, право на получение страховой выплаты имеют наследники застрахованного лица. В договоре страхования жизни, который заключен о страховании застрахованного лица иного, чем страхователь, выгодоприобретатель может быть назначен или изменен только с согласия застраховонного лица или непосредственно самим застрахованным лицом. При отсутствии такого согласия» договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников.

Согласно статье 956 ГК РФ страхователь вправе по своему усмотрению заменить названного в договоре страхования выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. В том случае, когда выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о страховой выплате, его замена невозможна.

Законодательство не обязывает страховщика информировать выгодоприобретателя о заключенном в его пользу договоре страхования. Поэтому страхователь и выгодоприобретатель сами должны это сделать и разъяснить, когда, на каких условиях и при предъявлении каких документов выгодоприобретатель может получить страховую выплату.

Застрахованное лицо — еще один участник договора страхования жизни. Им признается физическое лицо, с нематериальными благами (жизнью, здоровьем) которого связан имущественный интерес страхователя. Иными словами, застрахованным именуется лицо, в жизни которого может произойти событие, которое повлечет за собой обязанность страховщика уплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховую сумму.

Застрахованное лицо всегда присутствует в страховом обязательстве, если страхователем является юридическое лицо. Например, предприятие (работодатель) может заключить договор со страховой компанией о страховании жизни и здоровья своих сотрудников.

Страхователь вправе заключить договор страхования в свою пользу, являясь в этом случае одновременно застрахованным лицом и выгодоприобретателем.

Возможна также ситуация, когда страхователь, выгодоприобретатель и застрахованное лицо представлены тремя различными лицами. Например, сын (страхователь) с согласия пожилой матери (застрахованное лицо) может застраховать ее жизнь на случай смерти в пользу ее дочери, своей сестры, которая становится выгодоприобретателем по договору страхования.

Эта ситуация вполне жизненна: допустим, дочь ухаживает за немощной матерью, а брат в такой форме обеспечивает ее содержание после смерти матери.

Так же как в отношении страхователей, так и в отношении застрахованных лиц страховщиком могут быть введены ограничения по возрасту или состоянию здоровья на момент заключения сделки, которые составляют основу процесса андеррайтинга в страховании жизни.

Основные виды договоров страхования жизни

В теории и практике страхования жизни различают три группы (класса) договоров страхования, могущие существовать как по отдельности, так и в той или иной комбинации:

1. Срочное страхование жизни.

2. Страхование на дожитие.

3. Пожизненное страхование.

Срочное страхование жизни предполагает выплату выгодоприобретателю страховой суммы, установленной по договору страхования, в случае, если смерть застрахованного лица наступит в течение определенного периода времени, установленного по договору, который меньше, нежели период жизни застрахованного лица. Страхование на дожитие, подобно срочному страхованию, предполагает выплату выгодоприобретателю страховой суммы в случае смерти застрахованного лица в период времени, установленный по договору, однако дополнительно предполагает также, как правило, выплату застрахованному лицу установленной по договору страховой суммы, если он доживет до срока, установленного по договору. И, наконец, пожизненное страхование предполагает выплату выгодоприобретателю страховой суммы, установленной по договору страхования, в случае смерти застрахованного лица, безотносительно от того, когда смерть наступила. По общему правилу, для срочного страхования жизни нехарактерна «лицевая стоимость полиса» (cash value), тогда как в страховании на дожитие и пожизненном страховании она, как правило, есть.

К отдельной группе (классу) договоров страхования жизни относят страхование с выплатой аннуитетов. Аннуитеты представляют собой, как правило, ежемесячные выплаты лицу, установленному по договору страхования в качестве получателя этих выплат (выгодоприобретателю, который в английской терминологии в данном классе договоров страхования жизни именуется annuitant). Аннуитеты в практике страхования жизни представляют собой накопительный инструмент, реализуемый первоначально через аккумуляцию аннуитетного фонда с условием его последующего регулярного использования на протяжении

определенного количества лет.

Приведенная выше общая классификация договоров страхования жизни актуальна и сегодня, хотя в отдельно взятых случаях порой не всегда удается четко установить, к какому именно классу или типу договоров страхования жизни следует отнести тот или иной полис.

Ниже отражены особенности каждого вида договоров страхования более подробно. Они, в частности, позволяют убедиться в том, насколько велика степень «подвижности» и возможность преобразования одного типа (класса) договора в другой в течение периода его действия.

1. Срочное страхование жизни на случай смерти (term life insurance). Срочное страхование жизни предполагает, что страховая компания принимает на себя обязательство выплатить

выгодоприобретателю установленную договором сумму при наступлении смерти застрахованного, а страхователь принимает на себя обязательство регулярно уплачивать компании страховые взносы. Договор заключается на определенный срок, но содержит положения, позволяющие продлевать его действие. Однако страховщик оставляет за собой право пересмотреть некоторые положения договора по прошествии этого периода и заключить его, при согласии страхователя и застрахованного, на следующий период на других условиях. Чаще всего пересмотр затрагивает определение величины тарифа. Компания, как правило, предлагает таблицу тарифов, рассчитанную на несколько категорий застрахованных, разделенных по полу и возрасту, основой для которой являются таблицы смертности населения данной половозрастной группы. Здесь действует принцип: чем выше риск смерти той или иной категории граждан, тем дороже страхование. Договор срочного страхования жизни может быть заключен с правом возобновления его страхователем, т. е. страхователь может продлевать договор на указанное первоначально количество лет (период возобновления) до тех пор, пока возраст застрахованного не превысил предельный. Для страховщика в таком договоре предусмотрен гарантийный период, в течение которого страховщик перезаключает договор на следующий год по тарифам, указанным в первоначальном договоре.

Для привлечения клиентов компании могут предложить в дополнение к простому виду страхования жизни еще и выплачивать держателям полиса периодические бонусы, которые зависят от итогов работы компании за год. Как правило, величина бонуса пропорциональна страховой сумме по договору срочного страхования жизни. Компания может предложить разные варианты использования этой дополнительной денежной суммы: направить ее на уменьшение страховых взносов в будущие периоды, оставить бонус для инвестирования компании, направить бонус на увеличение страховой суммы без увеличения страховых взносов.

Условия этого вида страхования жизни не предусматривают выплаты выкупной суммы страхователю (выгодоприобретателю). Еще одной отрицательной стороной этого договора для страхователя является постоянное увеличение страхового взноса при каждом возобновлении срока действия договора страхования, и в силу этого страховое обеспечение может быть очень дорого к концу срока действия договора, поэтому со временем договор срочного страхования жизни становится выгодно конвертировать в договор пожизненного страхования или на дожитие. Договоры, подразумевающие такую возможность, относятся к конвертируемому срочному страхованию.

Среди специальных разновидностей срочного страхования жизни можно выделить страхование с убывающей и возрастающей страховой суммой. Страхование с убывающей страховой суммой предусматривает уменьшение страховой суммы каждый год до нуля в конце срока действия договора. Поскольку срочное страхование может служить гарантией возврата кредита даже в случае смерти заемщика, застрахованный может назначить выгодоприобретателем кредитора и застраховать свою жизнь на сумму займа. Убывание страховой суммы будет соответствовать в таком случае постепенному погашению долга. Срочное страхование с увеличивающейся страховой суммой основано на учете влияния инфляции, которая уменьшает реальную стоимость покрытия.

Страхование семейного дохода, как правило, является дополнением (опцией) к срочному страхованию жизни. Его цель состоит в том, чтобы предоставить выгодоприобретателю гарантированный доход на протяжении определенного периода времени.

Так, выгодоприобретателю после смерти застрахованного лица выплачивается не единовременная фиксированная страховая сумма, а рента, замещающая доход умершего члена семьи. Периодичность такой выплаты может быть различной ~ ежемесячной, ежеквартальной, ежегодной, и осуществляется такая выплата до окончания срока действия договора страхования. Страхование семейного дохода может предполагать также оговорку об автоматическом увеличении выплат, для осуществления которого используются две основные модели: первая - увеличение дохода в части страхования семейного дохода - осуществляется в период действия договора страхования с момента его вступления в силу и до момента наступления страхового случая, и вторая - увеличение дохода происходит в течение всего периода действия договора страхования. Это положение договора страхования призвано защитить выгодоприобретателя от воздействия фактора инфляции. Предоставляется такое расширение покрытия за дополнительную ставку премии.

2. Страхование на дожитие (endowment). Полисы на дожитие предусматривают выплату страховой суммы в определенный момент времени в будущем или в случае смерти до истечения этого срока. Этот договор содержит в себе все черты договора срочного страхования жизни, но добавляется обязательством страховщика выплатить страховую сумму при дожитии до окончания срока страхования, и у страхователя появляется право на выкупную сумму.

Страховой взнос по этому виду страхования жизни больше взноса по срочному страхованию на случай смерти потому, что назначение даты окончания действия полиса означает предъявление большинства претензий раньше этого срока и, следовательно, страховые взносы будут собираться в течение меньшего периода времени. «Накопительная составляющая» формируется не только за счет инвестирования страховщиком аккумулированных средств, но и за счет перераспределения средств между застрахованными по этому виду страхования, т. е. все доживающие до окончания действия договора своими периодическими

взносами покрывают сумму выплачиваемых обеспечений для тех, кто не дожил до этой даты. Сам тариф по страхованию на дожитие для конкретного лица формируется тремя основными факторами: возрастом застрахованного, прогнозом динамики смертности для всего круга застрахованных в данной компании и инвестиционными возможностями в сложившейся рыночной ситуации. Самая простая форма договора на дожитие — это бездоходный договор на дожитие, при котором ставки страховых премий и страховые выплаты фиксированы.

У страхования на дожитие не очень много дополнительных возможностей, хотя наиболее часто используются недорогие договоры страхования на дожитие (low-cost endowme nt), являющиеся дополнительным обеспечением к определенному возрасту. Рисковая часть позволяет оплатить некоторые расходы, например, связанные с приобретением недвижимости, кредитованием и т.д. Варианты выплат достаточно разнообразны: это может быть и единовременная сумма, и фиксированная рента, и комбинированный вариант выплат.

Довольно часто данный вид договора страхования жизни используется для страхования детей (к определенному возрасту, событию и т.п.).

Мало кто из страхователей использует возможность получить выкупную сумму, также мало кто пользуется возможностью получить от страховой компании заем на размер страховой суммы на льготных условиях, поскольку страхование на дожитие обычно рассматривается страхователями как способ накопления, а все вышеперечисленные возможности предусматривают ущерб накоплению. По страхованию на дожитие страховщики могут предложить участие в прибыли. Страхователям обычно предлагают распорядиться бонусами так же, как в случае с договором срочного страхования жизни. Основным недостатком договора

страхования является тот факт, что при долгосрочном характере договора его условия не могут быть изменены сторонами в течение срока его действия.

3. Пожизнениое страхование (whole life insurance). Пожизненное страхование используется в основном для защиты иждивенцев застрахованного на случай его смерти, которая является страховым случаем. Этот тип договоров страхования жизни доминирует на рынках развитых стран. Например, 56% населения ФРГ имеет хотя бы один полис пожизненного страхования. Для застрахованного такая схема ничем не отличается от страхования на дожитие до 100 лет, а для страховщика от срочного страхования - на случай смерти сроком на 100 лет. Типовой договор содержит неизменную на протяжении всего срока действия

договора величину страхового обеспечения на случай смерти. По таким договорам страхователь получает право на получение выкупной суммы после первых двух-трех лет уплаты страховых премий.

По типовому договору пожизненного страхования на протяжении установленного договором периода страхователь платит одинаковые страховые взносы. При установлении тарифных ставок страховщик ориентируется на показатели смертности застрахованных, доходность доступных финансовых инструментов, расходы на ведение собственных дел. Не расторгая договора, можно воспользоваться накоплениями, которые в этом случае существуют для страхователя как лицевая стоимость полюса и получить заем в компании по льготным ставкам. Эти действия уменьшают выкупную стоимость полиса, но дают возможность страхователю самостоятельно принимать инвестиционные решения и влиять на инвестиционный прирост лицевой стоимости полиса, поскольку бонусы распределяются пропорционально лицевой стоимости полиса и на остальные параметры (страховую сумму и страховой взнос). Рассмотрим отдельные наиболее распространенные модификации договора пожизненного страхования.

A. Пожизненное страхование с ограниченным периодом уплаты взносов (limited-payment whole life)

Страхователь самостоятельно определяет период уплаты взносов: заплатить всю сумму взноса единовременно или платить в течение всей жизни. Период уплаты может выражаться в предстоящем количестве полных лет жизни страхователя (5, 10, 20) или оканчиваться в связи с каким-либо событием (достижение пенсионного возраста). Из-за ограниченности периода уплаты взносов этот вид страхования может быть довольно дорог для страхователя в первые годы.

Б. Инвестиционное пожизненное страхование (interest-sensitive whole life)

Выплата бонусов не предусматривается, а весь инвестиционный доход автоматически направляется на прирост лицевой стоимости. Механизм таков: страхователь уплачивает взнос, из которого вычитаются расходы по управлению договором, остаток прибавляется к накопительному фонду на конец предыдущего года, и на всю сумму начисляется доход из нормы доходности для данного вида страхования у данной компании, затем вычитаются расходы по уплате взноса по страхованию на случай смерти. Остаток и есть лицевая стоимость полиса.

В этом случае всегда существует разница между лицевой стоимостью полиса и его выкупной суммой в пользу лицевой стоимости. Выделяют инвестиционное пожизненное страхование с низким и высоким ежегодным доходом. Договор страхования с низким ежегодным взносом предусматривает право страховщика пересмотреть страховой тариф по истечении гарантийного периода. Для заключивших договор с повышенным взносом все колебания тарифа отражаются на лицевой стоимости полиса без участия страхователя.

B. Переменное пожизненное страхование (variable whole life insurance)

Этот вид договора переменного пожизненного страхования по своему экономическому содержанию и по схеме оборота капитала отличается от всех других. Из суммы взноса вычитаются расходы страховщика на ведение дел, взнос на случай смерти, а остаток инвестируется на индивидуальный накопительный счет страхователя. Страховщик предлагает определенный набор инвестиционных средств, а от успешности инвестирования зависит прирост лицевой стоимости полиса и страховой суммы на случай смерти. При этом все инвестиционные риски несет страхователь, а страховщик гарантирует минимальный размер страховой суммы на случай смерти, которая увеличивается, если активы на накопительном счете растут с определенной нормой доходности. Страховщик не гарантирует относительную величину лицевой стоимости полиса, а весь инвестиционный доход прибавляется к ней, минуя механизм бонусов.

Г, Универсальное пожизненное страхование (universal whole life insurance)

Универсальное пожизненное страхование подразумевает возможность выбора различных схем расчета страховой суммы, гибкую систему уплаты страховых взносов, широкие инвестиционные возможности, за исключением участия страхователя в принятии инвестиционных решений.

Различают 2 методики пересчета страховой суммы на случай смерти. По первой методике сумма не меняется на протяжении всего срока действия договора, но если лицевая стоимость полиса приближается к страховой сумме, то действует положение договора, подразумевающее покупку дополнительных единиц страхования. Это сделано для того, чтобы не дать договору пожизненного страхования превратиться в договор страхования на дожитие.

По второй методике страховая сумма постоянно растет на величину прироста лицевой стоимости, т.е. постоянно приобретаются новые единицы страхования на сумму прироста лицевой стоимости. Договор содержит условие о «планируемом периодическом страховом взносе», которое позволяет договору оставаться в силе даже при отрицательной лицевой стоимости. Страховщик обязуется не прерывать договор страхования, если страхователь выплачивает минимально оговоренные суммы. Период действия такого положения ограничен, и затем надо увеличить взносы. Прирост страховой стоимости осуществляется по

общей схеме: страховщик гарантирует минимальную норму доходности, а реальная сумма объявляется по итогам года или зависит от доходности выбранного финансового инструмента.

Полис может включать целый ряд дополнительных условий: индексацию страховой суммы на случай смерти; выплату страховой суммы в случае смерти члена семьи застрахованного; ускоренный прирост страховой суммы на случай смерти; возможность временно перейти на уплату взноса только по срочному страхованию жизни.

Д Переменное универсальное пожизненное страхование (variable whole life insurance)

К универсальному пожизненному страхованию прибавляется участие страхователя в принятии инвестиционных решений. Покупатели такого полиса рискуют самой лицевой стоимостью полиса. Выигрыш не делится между всеми страхователями, а зачисляется на индивидуальный накопительный счет. Страховщик выступает в большей степени как дилер на фондовом рынке, представляющий интересы страхователя. Такое пожизненное страхование сейчас весьма широко распространено в развитых странах в рамках системы финансового планирования, о которой говорилось выше.

4. Страхование жизни с выплатой аннуитетов

Этот вид страхования еще называют страхованием ренты или пенсионным страхованием.

Договор призван обеспечить в старости или при иных обстоятельствах сохранение того уровня дохода, который возможен при активной трудовой деятельности. При дожитии страхователя до определенного срока, установленного в договоре, страховщик обязуется выплачивать страхователю страховое обеспечение в определенной сумме с определенной периодичностью в течение определенного времени.

Обязательства страховщика по выплате страховой суммы наступают, только когда страховые взносы уплачены страхователем полностью. Исходя из этого, выделяют 2 периода действия договора: период уплаты страховых взносов и период уплаты страховых аннуитетов.

Иногда между ними может быть еще выжидательный период (период отсрочки). Взносы могут уплачиваться с определенной периодичностью или единовременно.

Обычно страхователю дается право изменять размер аннуитета, периодичность его выплаты, условия накопления резерва взносов. При прекращении договора до установленного срока страхователь имеет право на получение выкупной стоимости. В договоре также устанавливается порядок расчета суммы, на которую могут претендовать наследники, в том числе, если смерть страхователя наступит в период страховых выплат.

A. Немедленный пожизненный аннуитет

Страховая премия уплачивается страхователем единовременным платежом, и обязательства страховщика по страховой выплате должны осуществляться немедленно с установленной периодичностью. Вариантом немедленного аннуитета является гарантированный аннуитет, в котором оговаривается минимальный период выплат. Он будет выплачиваться в течение гарантированного срока или всей жизни страхователя в зависимости от того, что будет длиться дольше. Если он умирает в течение гарантированного периода, то остаток гарантированной суммы будет выплачен наследникам.

Б. Отсроченный пожизненный аннуитет

Страхователь может уплачивать страховые взносы в течение определенного периода или единовременно. Такой вариант предполагает наличие выжидательного периода между окончанием периода уплаты взносов и началом выплаты аннуитетов. Можно установить право наследника на выкупную сумму в случае смерти страхователя в выжидательный период.

B. Повременной аннуитет (немедленный или отсроченный)

Страховщик выплачивает аннуитеты только в течение определенного периода времени.

В договоре оговаривается срок окончания выплат.

Договор страхования может быть заключен на условиях совместного страхования жизни и аннуитет для последнего пережившего. Такой полис удобен для супружеских пар, когда после смерти одного из супругов выплаты сохраняются полностью или немного уменьшаются.

Страховщики также предлагают аннуитеты с возрастающей суммой, чтобы снизить воздействие инфляции.

Этот вид личного страхования пользуется большой популярностью в развитых странах, т. к. является самым доступным из наиболее надежных способов обеспечения пенсии, бонусы по этому виду страхования часто не облагаются налогами, а доходность примерно на 2% выше, чем по другим вложениям. Например, в ФРГ 80% населения считают страхование с выплатой аннуитетов самым безопасным способом обеспечения дохода после выхода на пенсию.

Принципы андеррайтинга в страховании жизни

Показатель уровня смертности непосредственно влияет на цену страховой услуги и на тщательность андеррайтинга, проводимого страховщиком в связи с заключением договора страхования. Очевидно, что не все застрахованные могут быть приняты на страхование на одинаковых условиях. Классификационная схема может учитывать разницу предполагаемой смертности среди курящих и некурящих людей, а в силу этого и объем медицинского андеррайтинга, а в случае принятия положительного решения о страховании человека и стоимость страхования будут отличаться для курящего и некурящего гражданина.

Компании, осуществляющие страхование жизни, должны определить:

а) пределы, в которых ожидаемая смертность (или заболеваемость), а также стандартные ставки премий будут считаться равными среднему уровню, и

Главной целью андеррайтинга является обеспечение гарантии того, что страхование осуществляется на таких условиях и с такой премией, которые в точности соответствуют степени принимаемого на страхование риска.

Рисковый (term) андеррайтинг, широко применяемый в страховом бизнесе, подразумевает два основных элемента: (1) отбор и (2) классификацию.

Отбор — это процесс, в ходе которого страховщик оценивает заявления клиентов на страхование, чтобы определить степень предложенного на страхование риска. Классификация — это процесс распределения страхователя в соответствующую группу клиентов с приблизительно одинаковой ожидаемой возможностью (вероятностью) наступления страхового случая.

Общепринятый принцип , лежащий в основе философии андеррайтинга страховой компании, — стандартная группа должна включать большой процент страхователей, которые подпадают под средний стандарт в возможности быть застрахованным.

Основные факторы, которые учитывают страховые организации, осуществляющие страхование жизни, при андеррайтинге страхования жизни и здоровья следующие.

Возраст. Ожидаемая в последующие годы смертность во многом зависит от возраста страхователей. Чем старше человек, при прочих одинаковых показателях, тем выше вероятность его смерти.

Пол. Пол страхователей, как и возраст, редко учитывается в качестве фактора отбора, но этот фактор, как правило, используется как классификационный фактор (при определении ставки премии) в страховании жизни. Ожидаемая в течение года смертность лиц женского пола ниже, чем ожидаемая годовая смертность лиц мужского пола с теми же показателями.

Медицинские аспекты — Физическое состояние и История болезни.

Страховые компании запрашивают сведения о страхователе, которыемогут повлиять на вероятность наступления страхового случая смерти. Страховщикможет затребовать для изучения индивидуальные медицинские карты.

Указанные факторы, формирующие стандарты андеррайтинга по страхованию жизни, не являются исчерпывающими, однако остаются основополагающими при принятии страховой компанией решения о страховании и его условиях.

25. Особенности страхования от несчастных случаев и болезней.

Страхование от несчастных случаев и болезней — один из традиционных видов страхования.

Целью страхования от несчастных случаев является возмещение вреда, причиненного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая.

Страхование от несчастных случаев может осуществляться в обязательной форме или на добровольной основе.

Обязательное страхование от несчастных случаев является одним из элементов системы социального страхования и распространяется на риски производственных травм и профессиональных заболеваний.

Это довольно ограниченное по перечню страховых рисков и размерам страховых сумм покрытие, которое в случае страхования от несчастных случаев на производстве действует в отношении последствий несчастных случаев, происходящих на рабочем месте или в рабочее время, включая время следования к месту осуществления служебных функций и следования с места работы домой. Страховые взносы в полном объеме уплачивает работодатель.

Еще одним видом обязательного страхования от несчастных случаев является обязательное государственное страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении ими служебных обязанностей. Это военнослужащие, сотрудники органов внутренних дел, судьи, судебные приставы, служащие налоговой полиции, работники учреждений и органов уголовно-исправительной системы и т.п.

Государственное личное страхование покрывает риски смерти, утраты трудоспособности застрахованного вследствие травмы, увечья, телесных повреждений, наступивших при выполнении застрахованным служебных обязанностей. Страховое обеспечение устанавливается на основе размера должностного оклада либо на основе размера минимальной месячной оплаты труда.

Основы обязательного государственного страхования различных категорий служащих закреплены в соответствующих нормативных актах:

а) Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, сотрудников учреждений и органов уголовно-исправительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»;

б) Закон РФ «О милиции». Закон «О внутренних войсках Министерства внутренних дел Российской Федерации»;

в) Закон РФ «О статусе судей в Российской Федерации»;

г) Закон РФ «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации» и другие.

Обязательное страхование от несчастных случаев встречается и на транспорте. Так, обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным,

водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам, осуществляется в отношении рисков смерти, травмы, телесных повреждений, произошедших в результате несчастного случая, возникшего при следовании каким-либо из перечисленных видов транспорта. Максимальная страховая сумма, подлежащая выплате в случае гибели пассажира, закреплена законодательно и составляет 120 минимальных месячных размеров оплаты труда и рассчитывается на дату приобретения проездного документа.

В случае получения травмы или увечья размер страхового обеспечения рассчитывается пропорционально тяжести полученных в результате аварии телесных повреждений или травм.

Стоимость страхования включается в стоимость проездного документа.

Условия договора страхования, методика расчета и экономическое обоснование страховых тарифов, а также положение о порядке формирования резервов по обязательному страхованию пассажиров утверждаются органом страхового надзора, а затем тарифы согласовываются с Министерством транспорта и путей сообщения РФ.

В настоящее время добровольное страхование от несчастных случаев и болезней также имеет несколько моделей реализации (индивидуальное и коллективное) и обеспечивает застрахованным лицам страховую защиту от экономических последствий наступления телесных повреждений, внезапного заболевания, утраты трудоспособности, смерти, произошедших в результате непредвиденных и случайных событий, квалифицируемых как несчастный случай.

В классификации видов страховой деятельности, приведенной в «Условиях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» от 19 марта 1994 года, используется именно понятие «страхования от несчастных случаев и болезней». Оно включает в себя: «…совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного,

вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат)».

Таким образом, принципиальными критериями отнесения случившегося к категории несчастного случая в его широком понимании для целей страхования (собственно несчастный случай и заболевание) являются:

а) внезапность воздействия; при этом внезапность предполагает, что событие должно быть относительно кратковременным по своему вредоносному воздействию на человеческий организм;

б) воздействие, не зависящее от воли застрахованного; иными словами, говорят также о непредвиденности воздействия, то есть причинение вреда жизни и здоровью страхователя (застрахованного лица) неумышленно, не по воле застрахованного;

в) воздействие носит внешний характер; под внешним воздействием понимаются как действия людей, так и явления природы или механические воздействия, причиняющие вред анатомической и физиологической целостности человека;

г) воздействие, идентифицируемое по времени и месту возникновения; это является крайне важным аспектом для установления самого факта наступления страхового случая;

д) воздействие, проявившееся в нарушении внутренних или внешних функций организма.

Наиболее распространенными определениями утраты трудоспособности, используемыми в практике российских страховых организаций, являются следующие:

Постоянная полная утрата общей трудоспособности - полная и абсолютная нетрудоспособность, которая не позволяет застрахованному лицу заниматься какой-либо трудовой деятельностью и которая длится до конца его жизни.

Частичная полная утрата общей трудоспособности - потеря конечностей, зрения, слуха, речи или обоняния. Таким образом, данный вид утраты трудоспособности приравнивается к определенному виду телесных повреждений или иного ухудшения функций организма.

Временная утрата трудоспособности (болезнь) — определяемая врачом неспособность по состоянию здоровья выполнять работу в течение относительно недолгого промежутка времени — до трех месяцев, по истечении которого больной должен быть направлен на освидетельствование ВТЭК для установления степени утраты общей способности к труду.

Под телесными повреждениями при этом понимают нарушение физической целостности организма или заболевание застрахованного, предусмотренное таблицами размеров страховых выплат, произошедшее в период действия договора страхования вследствие несчастного случая. Тогда как болезнь предполагает любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления договора страхования в силу.

Довольно часто страховщики также выделяют понятие утраты профессиональной трудоспособности,

которая предполагает полную или частичную нетрудоспособность, которая не позволяет застрахованному лицу заниматься его профессиональной деятельностью.

Лица, требующие постоянного ухода, - это лица, которые в силу объективного состояния здоровья не могут самостоятельно обслуживать физиологические потребности организма и (или) нуждаются в специальном медицинском (терапевтическом, лечебном, диагностическом) уходе.

Группа инвалидности устанавливается в соответствии с требованиями и на основании заключения МСЭК, характеризует степень инвалидности и определяет требования ухода, показания и противопоказания медицинского характера. Требованиями МСЭК предусматривается установление трех групп инвалидности.

Первая группа инвалидности предполагает социальную недостаточность вследствие нарушения здоровья со стойким значительно выраженным расстройством функций организма, обусловленным заболеваниями, последствиями травм или дефектами, приводящим к резко выраженному ограничению жизнедеятельности.

Вторая группа инвалидности определяется как социальная недостаточность вследствие нарушения здоровья со стойким выраженным расстройством функций организма, обусловленным заболеваниями, последствиями травм или дефектами, приводящим к выраженному ограничению жизнедеятельности.

И третья группа инвалидности выделяется в отношении социальной недостаточности вследствие нарушения здоровья со стойким незначительно или умеренно выраженным расстройством функций организма, обусловленным заболеваниями, последствиями травм или дефектами, приводящим к нерезко или умеренно выраженному ограничению жизнедеятельности.

При страховании детей от несчастных случаев и болезней определенная специфика в формировании страховой защиты проявляется в том, что дети еще не обладают трудоспособностью и к ним в равной мере неприменима шкала групп инвалидности. Применительно к детям можно говорить лишь о таких рисках, поддающихся страхованию, как различные травмы (телесные повреждения), а также сам факт присвоения инвалидности без привязки к определенной группе.

Таким образом, современные тенденции в структурировании страхового покрытия по страхованию от несчастных случаев и болезней сводятся к тому, что такое стандартное покрытие распространяется на классические, традиционные проявления несчастного случая.

Однако расширенное покрытие может включать также страховую защиту в отношении:

а) внезапных заболеваний, приравниваемых к несчастным случаям, а также

б) случаев утраты трудоспособности (временной, постоянной, профессиональной) либо на различные группы инвалидности (если страховщик продолжает придерживаться именно российской шкалы оценки степени утраты здоровья гражданина).

Договор заключается на основе письменного заявления страхователя, которое содержит также вопросы по поводу всех условий и обстоятельств, имеющих существенное значение для принятия риска на страхование, а критериями отбора риска служат субъективные риски, профессия, возраст и здоровье страхователя и др. Договор страхования заключается на основе заявления страхователя.

Профессия до недавнего времени оставалась важнейшим критерием отбора риска, а другие критерии, такие, как, например, занятие определенными видами спорта, дополняли его.

Так, группы страхователей (застрахованных лиц) по данному критерию разграничивают следующими категориями:

а) 1-я категория - сидячие профессии с редкими перемещениями; профессии, связанные с контролем физического и ручного труда; рабочие фабрик малой степени риска (например, агент по недвижимости, страховой агент, воспитатель детского сада, врач-невропатолог, врач-окулист, архивариус, архитектор, балетмейстер, географ и т.п.);

б) 2-я категория - работники ручного труда в мастерских и на промышленных предприятиях (без использования механических средств); работники физического труда (без использования взрывоопасных материалов и травмоопасного оборудования) (например, водопроводчик, агроном, адвокат, актер, врач-психиатр, врач-физиотерапевт, биохимик, водитель городского транспорта и т.п.);

в) 3-я категория - профессии, связанные с физическим трудом или использованием механических средств, взрывоопасных материалов; лица, работающие на высоте более 5 метров (например, артист балета, археолог, врач «Скорой помощи», врач анестезиолог-реаниматолог, автомеханик, ветеринарный врач, гранильщик, монтажник, сборщик, монтер антенн и т.п.);

В настоящее время все большее внимание уделяется образу жизни застрахованного, его привычкам, поскольку с ростом возможностей занятия экстремальными видами спорта или доступностью покупки спортивных автомобилей растет число людей, приобретающих определенные привычки или пристрастия, увеличивающие вероятность наступления несчастного случая.

Страхование от несчастных случаев и болезней подразумевает покрытие страховщиком риска того, что страхователь физически пострадает в результате несчастного случая, а не естественных причин. Под естественными причинами применительно к данному виду страхования понимаются внезапно возникшие острые болезни (заболевания), вызвавшие смерть либо потерю трудоспособности.

Договор страхования может заключаться со страховым покрытием на случай наступления следующих событий:

а) смерти в результате несчастного случая или болезни, довольно часто еще именуемой внезапной смертью страхователя (застрахованного лица);

б) постоянной или частичной полной утраты общей трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;

в) временной утраты трудоспособности (болезнь) страхователя (застрахованного лица) в результате несчастного случая или болезни;

г) инвалидности страхователя (застрахованного лица) в результате несчастного случая или болезни.

Договор страхования может быть заключен на случай наступления одного или нескольких событий, перечисленных выше.

Внезапная смерть застрахованного лица, постоянная или частичная полная утрата общей трудоспособности, временная утрата трудоспособности (болезнь), инвалидность страхователя (застрахованного лица) признаются страховыми случаями, если:

а) указанные события явились прямым следствием несчастного случая или болезни, происшедших в период действия договора страхования;

б) указанные события наступили в течение 1 (одного) года со дня наступления несчастного случая (болезни) независимо от действия договора страхования на момент наступления указанных событий;

в) указанные события и несчастный случай (болезнь) подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке (медицинские учреждения, МСЭК, ЗАГС, суд и др.).

Как правило, договор страхования и (или) правила страхования содержат также исключения.

Договор индивидуального страхования заключается физическим лицом, и его действие распространяется на страхователя, а также может распространяться на членов его семьи. По договору коллективного страхования страхователем выступает юридическое лицо, а застрахованными - физические лица, являющиеся работниками предприятия, в жизни и здоровье которых страхователь имеет страховой интерес. Договоры коллективного страхования заключаются, как правило, работодателями в пользу своих работников либо различными союзами, обществами, ассоциациями (ассоциации охотников, профессиональные союзы и т. п.) в пользу своих членов.

Страхование от несчастных случаев - это также наиболее распространенное дополнительное страховое покрытие в различных видах страхования жизни.

При страховании от несчастных случаев и болезней страховщики используют два подхода к построению страховой защиты:

а) первый основывается на принципах страхования от всех рисков, при этом довольно четко поименовываются (идентифицируются) виды покрываемых застрахованных событий (травма, смерть в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности и т.п.), однако без установления конкретных причин таких последствий, но с выделением перечня исключений (изъятий);

б) второй следует принципу страхования на основе поименованных опасностей, при этом в полисе (правилах страхования) приводится подробный перечень всех событий, которые признаются или не признаются застрахованными и соответственно включаются в страховое покрытие или исключаются из него.

В случае смерти в результате несчастного случая страховщик выплачивает выгодоприобретателю,

указанному в страховом полисе, или наследникам страхователя (застрахованного лица) установленную страховую сумму. При травмах, телесных повреждениях, иных повреждениях здоровью выплата страхового обеспечения осуществляется, дают степень утраты трудоспособности исходя из полной утраты либо утраты (снижения) функциональности различных органов, как правило, на основе статистических данных страховой компании.

Таблицы размеров страховых выплат могут быть либо очень подробными и охватывающими различные аспекты и проявления несчастного случая. Так, классификация последствий, а с ними и размеров страховых выплат (в процентах к страховой сумме, установленной по договору страхования) может осуществляться в привязке к части тела или органу.

Затем проводится более глубокая классификация по признаку выделения отдельно взятого увечья или иного последствия несчастного случая.

Размер выплат страхового обеспечения по случаю присвоения определенной группы инвалидности рассчитывается путем умножения страховой суммы, установленной в договоре страхования,

на коэффициент согласно группе инвалидности. Этот метод основывается на данных о проценте общей инвалидности, который рассчитывается медицинскими учреждениями или медико-экспертными комиссиями (МСЭК).

Второй метод основывается на категории «утраты трудоспособности». При различных категориях утраты трудоспособности также используют таблицы размеров страховых выплат. При множественных показателях утраты трудоспособности размер выплаты устанавливается путем сложения коэффициентов, указанных в таблицах выплат, однако при этом совокупный размер выплаты не может превышать 100% утраты трудоспособности для органа, в состав которого входят утраченные члены.

На случай временной утраты трудоспособности (заболевания) может быть предусмотрена такая форма страхового обеспечения, как ежедневное пособие за период лечения и реабилитации, однако в этом случае страховщик стремится ограничить не только сам размер ежедневного пособия (устанавливаемого пропорционально страховой сумме), так и по период, за который страховщик выплатит страховое обеспечение. В качестве максимальной величины пособия принято рассматривать размер среднего ежедневного трудового дохода страхователя (застрахованного лица).

Кроме того, такое страховое покрытие предоставляется, как правило, с применением временной франшизы, выраженной в количестве первых дней утраты трудоспособности, за которые страховое обеспечение не выплачивается (стандартно она составляет первые семь дней).

Страховое покрытие может также предусматривать дополнительное покрытие различных категорий расходов, связанных и (или) непосредственно вытекающих из несчастного случая, например:

а) медицинских расходов, необходимых для лечения последствий несчастного случая (расходы на экстренную медицинскую помощь, госпитализацию, амбулаторное лечение, лекарства, уход и т.п.);

б) транспортных расходов (при необходимости транспортировки застрахованного лица в медицинское учреждение, домой и т.п.);

в) расходы на протезирование, косметическую хирургию, реабилитационное (санаторное) лечение;

г) расходы, связанные с транспортировкой тела страхователя (застрахованного лица) к месту, где застрахованное лицо постоянно проживало (репатриация тела);

д) расходы, связанные с пребыванием со страхователем (застрахованным лицом) члена его семьи, и пр.

Размер выплаты страхового обеспечения, как правило, устанавливается в виде процентного ограничения (лимита ответственности) от страховой суммы, установленной по договору страхования.

Так, если по основному страховому покрытию страховая сумма установлена в размере 100 единиц, то общий или отдельные лимиты ответственности по различным категориям расходов (дополнительному покрытию) могут быть установлены на уровне не более 15% от страховой суммы, установленной по основному страховому покрытию.

Общая практика страховых компаний, осуществляющих страхование от несчастных случаев и болезней, при установлении размера страховых выплат предопределяется тем, устанавливает ли страховщик единую страховую сумму (как правило, на случай смерти в результате несчастного случая), исходя из которой и осуществляется расчет размера страхового обеспечения, либо страховщик применяет различные страховые суммы для определения каждого из видов страхового покрытия, предоставленного по полису.

Зарубежные страховые компании предлагают два наиболее распространенных варианта страхового покрытия, а именно: тот, который предусматривает выплату страхового обеспечения в рамках единой страховой суммы, установленной отдельно по каждому риску, и тот, который предполагает предоставление страхового обеспечения в рамках единой страховой суммы, установленной в целом по страховому полису.

Страхование от несчастных случаев и болезней зарекомендовало себя в России как достаточно распространенное и востребованное страхование как в форме индивидуального, так и коллективного страхования. Конечно, мотивация в заключении таких договоров страхования в различные периоды развития страхового рынка была различной (от финансового планирования, налоговой оптимизации до реального желания предоставить работникам предприятия надлежащую социальную и экономическую защиту). Произошедшие и предстоящие изменения в налоговом, гражданском, социальном законодательстве позволяют предположить, что данный вид страховой деятельности будет одним из наиболее востребованных, недорогих и динамичных видов страхования.

Похожие статьи