Реструктуризация ипотеки многодетным семьям с помощью государства. О сроках реструктуризации ипотеки

Падение курса рубля отрицательно сказалось на российской экономике, что привело к финансовому кризису. Это, в свою очередь, не могло не отразиться на качестве кредитного портфеля. Рост просрочек по жилищным кредитам способствовал разработке специальной программы государственной поддержки заемщиков. Реструктуризация ипотеки в 2019 году с помощью государства доступна для тех, кто удовлетворяет условиям этой программы.

Понятие реструктуризации

Прежде чем описывать, что такое реструктуризация долга по ипотечному кредиту, следует дать определение этому понятию в целом.

Под реструктуризацией понимается пересмотр кредитором условий договора, целью которого является облегчение выплат для заемщика. Результат такой процедуры направлен на снижение ежемесячного взноса.

Для достижения этого применяются следующие меры:

Увеличение периода кредитования. Платеж при этом будет снижен, однако увеличена общая переплата по займу.
Изменение валюты займа, что характерно для валютной ипотеки. Курс обмена не должен превышать тот, который установлен Центробанком.
Снижение платы за пользование заемными средствами. Это не только снизит размер ежемесячных выплат, но и общую сумму переплаты.
Предоставление отсрочки по возврату. Кредитор устанавливает определенный период, в течение которого взнос будет снижен до 50% от первоначального платежа. Недоплаченная за этот срок сумма раскидывается равными долями на оставшийся промежуток кредитования.

Самым популярным вариантом среди кредитных организаций является первый способ. Помощь государства в выплате ипотеки реализуется с привлечением банковских структур, таких как Россельхозбанк, Сбербанк, ВТБ 24. Несмотря на то что это правительственная программа, банками предусмотрены свои условия для проведения такой операции. Для изучения особенностей процедуры в одном из них, следует обратиться к рассмотрению следующего вопроса – .

Программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов не оплачивает долговые обязательства заемщика в полном размере. Однако это позволяет сохранить не только право собственности на жилплощадь, но и положительную кредитную историю. Клиент, идущий навстречу банку при возникновении сложностей в оплате, не вносится в черный список заемщиков.

Кто может претендовать на помощь

Согласно законодательству, на погашение ипотеки за счет государства могут рассчитывать следующие категории заемщиков:

Семьи, у которых есть несовершеннолетний ребенок.
Граждане, взявшие опекунство над несовершеннолетним ребенком.
Инвалиды или родители, воспитывающие ребенка-инвалида.
Ветераны боевых действий.
Многодетные семьи.

Даже при условии увеличения срока кредитования возраст заявителя на момент погашения реструктурированного займа не должен превышать 65 лет.

Для того чтобы претендовать на проведение реструктуризации, необходимо представить доказательства ухудшения материального положения.

Это могут быть справки с места работы, подтверждающие уменьшение дохода не менее чем на 30% за три последних месяца по сравнению с заработком во время оформления ссуды. Также заявка на реструктуризацию будет рассмотрена, если средний семейный доход за квартал ниже двукратного размера прожиточного минимума.

Допускается изменение выплат и по другим причинам. Субсидии по ипотеке будут предоставлены тем, кто потерял рабочее место, трудоспособность, находился на длительном и/или дорогостоящем лечении, пережил смерть близкого родственника. Но все это при условии, что до произошедшей ситуации заемщик выплачивал ссуду без просрочек.

Условия оказания господдержки

Поддержка государства по ипотеке при снижении доходов распространяется на тех, для кого приобретенное посредством займа жилище является единственным. Покупка недвижимого объекта и оформление ссуды должны быть совершены минимум за год до реструктурирования обязательств. Предусмотрены следующие варианты поддержки:

Снижение годовой ставки до 12%.
Предоставление отсрочки по выплате на срок до полутора лет.
Перевод ипотечного займа, оформленного в иностранной валюте, в национальную денежную единицу.
Предоставление субсидии в счет уплаты части долга. Компенсация ипотеки от государства достигает 10% от размера оставшегося обязательства, но не более 600 тысяч рублей.

Последний вариант позволяет уменьшить ипотеку на 600 тысяч рублей, что способствует не только снижению ежемесячного взноса, но и переплаты по ссуде. Компенсация переводится сразу же в кредитную организацию, которая осуществляет пересчет графика с учетом полученной суммы.

Для изучения особенностей процесса в разрезе отделенных банковских структур, следует обратиться к тому, каковы .

Требования к недвижимости

Требования предъявляются не только к клиентам, но и к приобретенным объектам недвижимости. Следует сразу отметить, что реструктуризация не распространяется на элитные недвижимые объекты. Виды жилых площадей, подпадающих под возврат 10% от ипотеки государством, следующие:

однокомнатные квартиры, площадь которых не превышает 45 м2;
двухкомнатное жилье площадью не более 65 м2;
трехкомнатные объекты с общим метражом, не превышающим 85 м2;
недвижимость, стоимость которой не более 60% от цены на аналогичные объекты на рынке.

Объект должен находиться на территории Российской Федерации.

Куда обращаться

Ответственность за реализацию госпрограммы возложена на Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Списание ипотеки до 600 тысяч рублей реализуется:

через банки;
путем обращения в риэлторские агентства.

Оба варианты возможны в том случае, если в компетенцию этих учреждений входит решение вопроса о реструктурировании долговых обязательств. Перед тем как выбрать подходящий способ, следует подготовить определенный комплект бумаг.

Пакет документов

Комплект необходимых бумаг может отличаться в разрезе каждой кредитной организации. Тем не менее можно выделить общий перечень документов, который включает:

Кредитное соглашение.
Заявление, заполненное заемщиком. Для того чтобы ознакомиться с тем, какие пункты оно в себя включает, следует обратиться к тому, .
Справки, подтверждающие заработок и его снижение.
Документы, свидетельствующие о наличии уважительных причин невозможности оплачивать кредит по прежнему графику.
Копия закладной.

Дополнительно могут потребоваться:

и/или рождении детей;
бумаги об образовании;

Для корректного составления ходатайства на проведение процедуры, следует изучить .

Как заполнить ходатайство

Если в конкретной кредитной организации не предусмотрена типовая форма заявления, допускается его формирование в свободном формате. В текст должна быть включена следующая информация:

Личные сведения о заявителе.
Параметры ипотечного договора.
Причины, дающие право требовать государственную поддержку.
Предпочтительный способ облегчения выплат.
Описание возможностей улучшения будущего материального положения.

Сроки принятия решения

Конкретный период на принятие решения кредитором по реструктуризации законодательством не установлен. У каждой финансовой структуры свои сроки. Тем не менее можно обратиться с просьбой ускорить процесс, если заемщику это действительно необходимо. По факту рассмотрения ходатайства кредитор самостоятельно уведомляет заемщика о принятом решении.

Реструктуризация через банк

Оплата государством ипотеки в банке не является надежным вариантом. Дело в том, что финучреждение вправе отказать любому заемщику, в добросовестности которого у него возникнут сомнения. В связи с этим круг лиц, претендующих на реструктуризацию, ограничен. Банки в принципе на пересмотр условий первоначального соглашения идут неохотно.

Каждое финансовое учреждение самостоятельно выбирает инструмент для облегчения выплат заемщику. Это может быть пролонгация договора, предоставление так называемых каникул по уплате основного долга, отмена штрафных санкций, начисленных за просрочки.

Реструктуризация через агентства

Федеральная программа компенсации гражданам части расходов по оплате ипотеки с помощью риэлторских компаний реализуется таким образом:

Агентство подыскивает покупателей на недвижимый объект, приобретенный в ипотеку.
Процент от суммы продажи или же вся сумма идет на погашение действующей кредитной задолженности.
Остаток средств, если он имеется, направляется на первоначальный платеж по новому ипотечному займу.

Ключевым условием реализации такой схемы является превышение стоимости недвижимости над остатком долга.

В ряде ситуаций погашение действующей ссуды может быть осуществлено за счет средств самого агентства. Услуги таких компаний платные. Но обычно риэлторы закладывают затраты на это в стоимость продажи объекта.

Вопрос, как получить 200 тысяч от государства на погашение ипотеки, не теряет своей актуальности. В связи с этим правительственная программа была продлена на 2019 год. По дальнейшей пролонгации подобной формы государственной поддержки пока информации нет.

Рефинансирование ипотеки в другом банке: Видео

Экономический кризис стал причиной роста проблемных ипотечных займов. Увеличилось число заемщиков, которые не могут в срок гасить взятые финансовые обязательства. Оптимальный выход в этой ситуации – провести реструктуризацию ипотеки, воспользовавшись государственной поддержкой.

Проблемный заем на жилье: как решить вопрос возврата долга

Если заемщик вовремя обратился для решения вопроса о дальнейшем погашении проблемного жилищного кредита, банки охотно идут навстречу, удлиняя сроки возврата, устраивая кредитные каникулы. Могут поступать предложения о перекредитовании по другой программе. Можно воспользоваться проектами других финансовых учреждений и, взяв новый кредит, погасить старый. В этих случаях значительно возрастает конечная сумма, которую клиент заплатит за приобретенное жилье.

Заемщику важно знать о существовании государственной программы реструктуризации кредита, в рамках которой государство компенсирует часть долга, есть возможность воспользоваться более низкими процентными ставками.

Государственная поддержка проблемных заемщиков

Учитывая кризисные явления в экономике страны, падение платежеспособности населения правительством РФ принято Постановление №373, согласно которому клиенты банков могут реструктуризировать проблемную ипотеку. Что такое «реструктуризация ипотечных займов»? Это означает, что государство взяло на себя обязательство погасить часть жилищного ипотечного долга для определенных категорий граждан, попавших в сложную финансовую ситуацию.

Но воспользоваться этой помощью смогут не все желающие. Объем господдержки из федерального бюджета в рамках программы ограничен суммой в размере 4,5 млрд. руб. Максимальная сумма компенсации по реструктурированной ипотеке составляет 10% остатка суммы долга на дату заключения договора о реструктуризации, но не более 600 тыс.руб. К заемщикам, приобретенному жилью выдвигается ряд требований.

Кто сможет компенсировать часть жилищного займа

Воспользоваться программой правительства и провести реструктуризацию ипотечного кредита смогут граждане РФ:

имеющие несовершеннолетних детей (собственных и под опекой);
ветераны боевых действий;
инвалиды;
имеющие детей-инвалидов.

Должник из указанной категории обязан предоставить доказательства тяжелой финансовой ситуации, из-за которой он не может выплачивать ипотеку в договорных объемах. Для этого необходимо рассчитать среднемесячный его доход (доходы всех созаемщиков) за последние 3 месяца и сравнить со среднемесячным доходом за 3 месяца до заключения ипотечного договора. Если этот показатель снизился более чем на 30%, клиент банка имеет право претендовать на реструктуризацию ипотечного долга по госпрограмме.

Также претендовать на участие в проекте и компенсацию может заемщик, ежемесячная плановая выплата которого по взятой жилищной ссуде увеличилась в рублевом эквиваленте более, чем на 30% (актуально для займов в иностранной валюте).

Обязательным условием для получения права на реструктуризацию ипотечного кредитования является показатель среднемесячного дохода на каждого члена семьи заемщика и созаемщиков - не более удвоенного прожиточного минимума. Для его расчета берется совокупный доход семьи титульного заемщика, созаемщиков за предшествующие подаче заявления о госпомощи 3 месяца. Высчитывается среднемесячное значение, отнимается размер ежемесячного платежа, полученная цифра делится на всех членов семьи.

Требования к жилью

Определенные требования по метражу и стоимости квадратного метра выдвигаются к жилью, под которое брался кредит:

площадь однокомнатной квартиры не более 45 кв.м, 2-х комнатной – 65 кв.м, 3 комнатной и больше – 85 кв.м;
стоимость квадратного метра общей площади ипотечного жилья - не более 60% аналогичного показателя типовой квартиры в регионе;
квартира, для покупки которой бралась ссуда, должна быть единственным жильем должника. Допускается наличие доли заемщика либо созаемщиков в другом жилье, но не более 50%.

Указанные требования к жилью по площади и стоимости не распространяются на многодетные семьи.

Реструктуризация ипотечных займов возможна, если договор жилищного займа на дату подачу заявки заемщиком о процедуре компенсации действовал более года. При реструктуризации сроки кредитования пересмотру не подлежат, дополнительные комиссии банком не удерживаются.

Особые условия дополнительного договора для проблемного должника

В договоре на реструктуризацию ипотеки в обязательном порядке прописываются следующие условия:

ставка не выше 12% (если ипотека в валюте переводится в рубли);
порядок изменение валюты на рубли (для валютных ссуд);
размер уменьшение суммы ипотеки;
размер снижения ежемесячного платежа на период действия помощи (до 18 месяцев).

5 шагов, чтобы оформить государственную помощь на жилищную ссуду

Для реструктуризации долга необходимо выполнить 5 шагов:

При финансовых затруднениях обратиться в банк, где бралась ипотека, выяснить возможность ее реструктуризации.
Собрать пакет документов для подтверждения права на реструктуризацию долга.
Предоставить документы в банк.
Заключить с кредитным учреждением дополнительный договор о реструктуризации ипотеки.
В полном объеме и точно в срок выплачивать установленные платежи, иначе льготная ставка по ипотеке будет пересмотрена в сторону увеличения.

Документы для оформления госпомощи

Заемщик должен собрать и предоставить в банк документы, подтверждающие его тяжелое финансовое положение и право на помощь по ипотеке. Обычно банки запрашивают:

заявление на реструктуризацию;
паспорт;
действующий ипотечный договор;
выписку из ЕГРП про недвижимость, которая находится в собственности должника;
справку 2-НДФЛ;
справку о доходах за последние 3 месяца;
при увольнении - выписку из трудовой книжки и справку о постановке на учет по безработице;
справку о наличии инвалидности, возникшей после взятия ипотеки.

Помощь государства на погашение валютных займов

Государственная помощь на погашение ссуды, взятой для приобретения квартиры, распространяется на займы в рублях и валюте. Отдельный закон для реструктуризации ипотечного кредита, оформленного в иностранной валюте, несмотря на желания и просьбы клиентов банков, не разработан. Специалисты советуют таким заемщикам воспользоваться условиями Постановления Правительства РФ №373-2015. Учитывая стремительный рост иностранной валюты по отношению к рублю, ежемесячные платежи за кредит в рублевом эквиваленте за предыдущие 2 года выросли практически в 2 раза. Должники этой категории подпадают под условия, прописанные в указанном нормативном документе, и могут воспользоваться помощью государства.

Благодаря ряду принятых Правительством РФ мер на рынке недвижимости и строительства наблюдается постепенный рост. Прогнозируется повышение стоимости квартир, домов, коммерческой недвижимости в следующем году. Если есть необходимость в оформлении займа на жилье, лучше поторопиться, изучить предложения кредитных организаций и найти доступную ипотеку.

Финансовый кризис добавил проблем большинству россиян, взявшим ранее ипотечный кредит. Поможет не лишиться жилья, возможно, единственного, и восстановить свою платежеспособность реструктуризация ипотеки . Эту помощь оказывает государство в лице Агентства ипотечного жилищного кредитования (ныне известного как АО «ДОМ.РФ»), уменьшая бремя кредита в сумме до полутора миллионов рублей.

Как это работает?

Реструктуризация ипотеки 2019 стала возможна после вступления в силу постановления, подписанного Дмитрием Медведевым 20 апреля 2015 года (Постановление Правительства РФ от 20 апреля 2015 года № 373 в настоящее время носит название "Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества "ДОМ.РФ").

Программа предусматривает уменьшение размера кредита на сумму до полутора миллионов рублей за счет единоразового прощения части долга и/или замены иностранной валюты по кредиту на российские рубли по курсу ниже курса соответствующей валюты, установленного ЦБ РФ на дату реструктуризации. Ежемесячные выплаты по кредиту после проведения реструктуризации снижаются до 11,5% годовых для кредитов, взятых в иностранной валюте, или до %-ной ставки, действующей на дату реструктуризации - для кредитов, взятых в рублях . К тому же заемщик освобождается от уплаты неустойки, начисленной по кредитному договору.

Понесенные банком в результате реструктуризации убытки компенсируются государством. Таким образом, существенно снижается финансовая нагрузка на заемщика, и банки не теряют свои деньги.

Необходимые требования

Для того чтобы получить поддержку и воспользоваться услугами агентства по реструктуризации ипотеки, существует ряд условий и параметров.

Во-первых, они касаются самого ипотечного жилья, находящегося в залоге у банка.

Это должно быть единственным жильем заемщиков. Таким образом, реструктуризации не подлежат ипотечные кредиты, на которые приобретались несколько квартир или домов. Допускается наличие в собственности у заемщиков другой недвижимости, а точнее, совокупной доли в ней не более 50% на всех членов семьи.
Размер жилья также имеет значение. Это должна быть небольшая квартира или дом. В постановлении указываются максимально допустимые метражи. Для однокомнатной квартиры не более 45 кв. м, для двухкомнатной - не более 65 кв. м, а для трех-, четырехкомнатной и т.д. эта площадь не должна превышать 85 кв. м.
Покупка жилья и выдача ипотечного кредита должны быть произведены не ранее чем за год до реструктуризации.

Право на получение субсидии

Во-вторых, в постановлении четко определены категории людей, которые могут претендовать на помощь от государства и не лишиться жилья, став злостным неплательщиком. В него вошли:

граждане, являющиеся родителями или опекунами (попечителями) одного и более несовершеннолетних детей;
ветераны боевых действий;
инвалиды и родители детей-инвалидов;
лица, на иждивении у которых находятся учащиеся по очной форме обучения, не достигшие 24-летнего возраста.

Реструктуризация ипотеки 2019 распространяется на добросовестных заемщиков, у которых возникли финансовые трудности в связи со снижением уровня жизни, например, в связи с потерей работы. При этом они должны документально подтвердить тот факт, что после внесения ежемесячного платежа по ипотеке из общего семейного дохода остается на каждого члена семьи менее 2 прожиточных минимумов, установленных государством в регионе проживания заемщиков. Либо выплаты по ипотечному кредиту увеличились на 30 и более процентов.

После соблюдения всех условий заемщик вправе подать заявление на реструктуризацию ипотеки. Пусть это и неполное избавление от долга, а всего лишь снижение выплат, но это делает ипотечный кредит более доступным.

Алгоритм действий должника

Для получения от государства материальной поддержки по ипотеке необходимо обратиться в отделение банка, в котором был предоставлен ипотечный кредит, с заявлением о реструктуризации и пакетом необходимых бумаг.

Ниже представлен примерный перечень документов, которые требуется предъявить для рассмотрения вашей заявки:

паспорт;
кредитный договор и приложения к нему (при наличии);
справка банка с указанием срока погашения и суммы задолженности;
документ, содержащий информацию о доходах созаемщика (справка о доходах);
документы, подтверждающие уважительность причин задолженности:
- при потере работы - трудовая книжка с записью об уволнении, справка о постановке на учет в центре занятости в качестве безработного с указанием размера получаемого пособия;
- при проблемах со здоровьем - справка о болезни из медучреждения;
- при уменьшении размера трудовых доходов - справка от работодателя о снижении зарплаты, и т.д.

Обратите внимание! С 2017 года предоставления выписок из ЕГРН не требуется: АО "ДОМ.РФ" самостоятельно осуществляет проверку соответствующей информации по недвижимости.

Учтите, что приведенный список является примерным и может дополняться или изменяться в зависимости от конкретного банка. Срок рассмотрения заявления также может быть различным (в среднем - до 10 рабочих дней).

В заключение хочется отметить, что экономический кризи - еще не повод впадать в панику, ведь выход есть всегда. Ипотека с государственной поддержкой призвана помочь гражданам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, решить проблему с жильем.

Получить квадратные метры в собственность – такую возможность предоставляет ипотечное кредитование, но для многих россиян в период финансового кризиса выплаты по долгам стали неподъемными. Как поступить, чтобы не потерять репутацию и не лишиться долгожданного жилья? Оптимальный выход – воспользоваться услугой реструктуризации долга.

Что такое реструктуризация ипотеки

Основной особенностью ипотечного займа является предоставление приобретаемого жилья в залог банку. Это дает хорошую возможность финансовому учреждению в случае неуплаты должником денежных средств по ссуде выставить залоговое имущество на продажу, обеспечив себе возврат денег. Эта мера является крайней, поэтому банки всегда идут на контакт с клиентами, если им затруднительно производить платежи согласно установленным ранее графикам.

Реструктуризация ипотечного кредита – возможность для заемщика получить новые, более оптимальные для него условия по погашению долга. Услуга не освобождает кредитополучателя от обязательств по осуществлению платежей по займу, а обеспечивает такие условия, при которых плательщик может беспроблемно производить возмещение задолженности. Варианты погашения разрабатываются совместно с банком и могут иметь разные критерии.

Условия реструктуризации ипотеки

Процесс занимает немного времени, но является сложной процедурой. Каждый банк выдвигает собственные условия программы реструктуризации ипотеки для своих клиентов. Первоначально физическому лицу требуется собрать документы, которые способны доказать, что он действительно нуждается в реструктуризации долга. На основании же устного заявления ни одно финансовое учреждение не возьмется за дело.

Документально подтвержденное сложное материальное положение – это прекрасный аргумент для банка, но сделать это все надо вовремя, поскольку просрочка даже одного платежа отрицательно скажется на кредитной истории клиента, и возможность получить новые условия может сойти на нет. При соблюдении всех требований банк станет на сторону просителя и подготовит вариант реструктуризации, который удовлетворит обе стороны.

Кто имеет право на реструктуризацию ипотеки

По закону не все граждане, получившие ипотеку, могут рассчитывать на реструктуризацию своего долга. Обратиться с заявлением имеют право:

участники и ветераны военных действий;
семьи, воспитывающие ребенка с ограниченными возможностями;
родитель или семьи с несовершеннолетними детьми.

Если гражданин подпадает под эти категории, то это еще не означает, что он может претендовать на перерасчет. Реструктуризация долга по ипотеке возможна, если кредитополучатель не совершал просрочек по выплате платежей, и получил ипотеку как минимум за год до того, как обратился за реструктуризацией. Кроме этого, он должен приложить документ, который покажет, что уровень дохода снизился больше чем на 30% или выплата по долгу выросла больше чем на те же 30% (это свойственно валютным кредитам).

Документы для реструктуризации ипотеки

Существует определенный список документов для реструктуризации ипотечного кредита или получения субсидии. Для успешного решения вопроса необходимо будет предоставить:

паспорт;
трудовую книжку;
анкету;
справку о доходах;
кредитный договор;
копию закладной.

Формы реструктуризации ипотеки

Банковские учреждения заинтересованы в том, чтобы заемщик вернул денежные средства, поэтому идут на уступки обратившемуся. Они предлагают различные формы, чтобы реструктуризация ипотечного долга помогла справиться с проблемой задолженности по кредиту. В настоящее время предлагается несколько вариантов переоформления ипотечной ссуды, о которых подробнее рассказано далее.

Рефинансирование ипотеки

Для погашения имеющегося долга можно использовать рефинансирование ипотеки других банков. Это один из удобных способов снизить долговую нагрузку. Такой вариант выгоден, если новый кредитор предлагает процентную ставку ниже существующей или увеличивает срок по кредиту. Так можно добиться того, что ежемесячный платеж по ипотеке будет ниже того, который имеется на данный момент и позволит физическому лицу без особых усилий выполнять свои обязанности по кредиту.

Досрочное погашение ипотеки

Большинство заключенных ипотечных договоров предусматривает полное или частичное досрочное погашение ипотеки. Осуществить оформление процедуры можно спустя определенный срок времени пользования ссудой. Положительной стороной является то, что на погашенную сумму не начисляются проценты, поэтому нет происходит переплата. Погасив за один раз или частями всю сумму, кредитополучатель получает квартиру в свою полную собственность. Минус – необходимо найти большую сумму денег для осуществления операции.

Пролонгация ипотеки

Поскольку кредит на жилье выдается на продолжительный период времени, то увеличение срока ипотечного кредита – это еще одна возможность уменьшить сумму ежемесячного платежа. Надо понимать, что за счет увеличения количества выплат, увеличится и сумма начисленных процентов, поскольку процентная ставка по договору в этом случае не изменяется. Уменьшение ежемесячного платежа происходит потому, что общая сумма задолженности распределяется на большее количество месяцев. Банку такой подход может быть выгоднее, нежели существующий, поэтому он всегда идет навстречу клиенту.

Кредитные каникулы по ипотеке

Достигнув договоренности с банком, можно получить кредитные каникулы по ипотечному кредиту. Так называемый льготный период, который длится несколько месяцев, разрешает кредитополучателю платить лишь начисленные банком проценты. Основной долг остается неизменным и по окончании кредитных каникул перерасчитывается соразмерно оставшемуся количеству платежей.

Такой подход, с одной стороны, дает хорошую возможность восстановить клиенту свою платежеспособность, но с другой – увеличивает ежемесячную финансовую нагрузку на плательщика. Если для клиента это непринципиально, то это хороший выход из ситуации. Если же увеличение суммы выплат скажется на его платежеспособности, то тогда лучше обратиться к кредитодателю с просьбой увеличить срок выплат по ипотеке.

Изменение валюты кредита

Часть выданных ипотечных ссуд была предоставлена в валюте. В связи с волатильностью рубля и нестабильным положением на валютном рынке для некоторых кредитополучателей ипотечный кредит в валюте стал разорительным. Ежемесячные выплаты выросли соразмерно измененному курсу, поэтому некоторые банки предлагают, как вариант, перевести ипотеку в рубли для стабильности.

Подход позволяет клиентам рассчитывать свой ежемесячный платеж, а банку перестраховать себя от возможности просрочек и невозвратов. Минус такого варианта – кредит будет рассчитан в рублях по курсу, который существует на сегодняшний день, а не на момент его взятия. У клиента увеличивается основной долг и изменяется процентная ставка на ту, которая существует для рублевых ипотечных кредитов.

Государственная программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов

Благодаря подписанному в 2015 году премьер-министром Дмитрием Медведевым постановлению стала возможной реструктуризация ипотеки с помощью государства. Согласно программе на поддержку от государства могут рассчитывать люди, у которых доход по сравнению с моментом выдачи кредита уменьшился больше чем на 30% или кредитополучатель потерял работу. Владельцы валютной ипотеки могут обратиться за господдержкой, если курс денежной единицы, в которой осуществлена выдача ссуды, увеличился больше чем на 30%.

Государственная поддержка осуществляется, если жилье принадлежит к эконом-классу. Если семья не является многодетной, то существуют ограничения по количеству квадратных метров:

1-комнатная квартира – 45 м2;
2-комнатная квартира – 65 м2;
3-комнатная квартира – 85 м2.

АИЖК - помощь ипотечным заемщикам

Агентство ипотечного жилищного кредитования было создано специально для осуществления помощи от государства всё тем же постановлением Д. Медведева. Программа помощи АИЖК осуществляется на бесплатной основе, поэтому физическому лицу не придется платить за услугу никаких комиссий и сборов. Программа имеет ряд условий. Во-первых, банк, в котором была выдана ипотека, должен являться партнером организации. Во-вторых, кредитополучатель должен выбрать один из предлагаемых вариантов помощи:

снижение процентной ставки до 12%;
субсидирование, в ходе которой можно получить компенсацию в виде субсидии в размере 10% от остатка кредита (максимально 600 тысяч на погашение ипотеки);
сменить валюту платежа на российский рубль;
взять отсрочку платежа сроком до полутора лет.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке

Финансовое учреждение предлагает решение проблемы своим клиентам – необходимо обратиться в Сбербанк с заявлением и предоставить определенный перечень документов, подтверждающих плохое материальное положение просителя. Срок рассмотрения документов занимает порядка 10 дней. Кроме этого, банк предлагает погашение ипотеки за счет государства для клиентов других банков, но в этом случае на первоначальном этапе нужно обращаться в АИЖК, которое проведет необходимую работу и поможет реструктуризировать ипотечную задолженность.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства ВТБ-24

Рассмотрение заявления в банке занимает 5 дней, что меньше, чем в Сбербанке. Кредитный отдел потребует стандартный набор документов, но рассматривает каждое заявление в индивидуальном порядке. Банк охотно предлагает клиентам возможность воспользоваться собственной кредитной программой в случае, если реструктуризация ВТБ-24 не получится по какой-то причине. Так он помогает снизить финансовую нагрузку как своим клиентам, так и должникам других банков. Кредитополучателям также предлагается поменять валюту ипотеки, что является выгодным предложением.