По данным Судебного департамента при ВС РФ только за I полугодие 2017 г. в суды общей юрисдикции поступило более 210 тыс. дел о взыскании ущерба по ОСАГО. За целый год по данным РСА со страховщиков было взыскано почти 40 млрд рублей. Эксперты в судебной сфере говорят, что досудебный порядок урегулирования споров фактически сошел на нет, поэтому страховщики и страхователи вынуждены отстаивать свои интересы в суде. Что делать страхователю, если ему мало выплатили по ОСАГО? Как составить претензию и иск в суд? Когда занижение суммы компенсации со стороны страховщика будет законным?

Сколько ущерба покрывает ОСАГО?

Обязательное страхование ответственности водителей машин позволяет избежать выплаты компенсации из личных денег, если они становятся виновниками дорожно-транспортных происшествий. До 2015 года лимиты по полису ОСАГО были достаточно низкими - 120 тыс. рублей за ущерб, причиненный имуществу и 160 тыс. рублей за травмы и гибель людей. С 2015 года по настоящее время законодательством установлены следующие максимальные суммы страховых выплат:

• 400 тыс. рублей за вред имуществу;
• 500 тыс. рублей за вред здоровью и жизни.

В результате наступления страхового случая могут быть причинены такие повреждения ТС, при которых необходим очень дорогой ремонт и даже максимальной суммы по ОСАГО не хватит на восстановление. В некоторых ситуациях владельцы транспортных средств считают, что страховая мало заплатила по ОСАГО, и решают вопросы в претензионном или судебном порядке. Министерство финансов уже несколько лет предлагает увеличить лимиты полисов обязательной «автогражданки» до 1 и 2 млн рублей, но если это и произойдет, то не раньше 2019-2020 гг.

Как понять, что страховая недоплатила?

В случае, если в ДТП повреждения получили только транспортные средства, страховая компания должна при соблюдении страхователем всех условий договора и норм законодательства, выдать ему направление на ремонт на станцию технического обслуживания. Но перед этим страховщик с помощью эксперта осуществляет осмотр транспортного средства для установления причин получения повреждений, их характера и размера. Если в ходе осмотра установить это не удается, страховая компания делает независимую экспертизу за свой счет.

Ознакомиться с результатами осмотра и независимой оценки автовладелец может путем подачи письменного заявления. Страховщик не вправе отказать в предоставлении документов. Если калькуляция стоимости восстановления повреждений вызывает у страхователя вопросы, он может сам организовать независимую экспертизу и сравнить результаты двух проверок. Если они отличаются незначительно, то страховая компания может покрыть эту разницу после подачи досудебной претензии. Если различия в стоимости восстановительного ремонта существенны, то с большой долей вероятности решать вопрос придется в суде.

Законные причины занижения уровня выплат

Положение Центробанка №432-П устанавливает единую методику корректного для установления стоимости восстановительного ремонта автомобиля, поврежденного в ДТП. Официальным документом также устанавливаются случаи, при которых замена или восстановление деталей ТС не осуществляется. Соответственно, такие случаи не будут включены в общую сумму на законных основаниях. К ним относятся следующие:

• Наличие коррозии на детали на момент аварии;
• Наличие повреждений лакокрасочных покрытий свыше 25%;
• Отличие окраски поврежденной детали от цвета машины;
• Наличие износа запчастей и других поврежденных элементов.

Некоторые страховщики не включают в общую сумму выплат утерю товарной стоимости автомобиля, хотя закон «Об ОСАГО» обязывает это делать. В пояснении Пленума Верховного суда №58 от 26.12.2017 г. сказано, что УТС относится к реальному ущербу, поскольку авто после ДТП теряет в рыночной стоимости из-за дефектов внешнего вида и ухудшения эксплуатационных характеристик.

Акт о страховом случае

Положение Центробанка №431-П обязывает страховую компанию составить документ, называемый актом о страховом случае. Этот документ составляется страховщиком в течение 20 дней, если страховая выплата осуществляется в виде денежных средств. В случае, если используется натуральная выплата в виде направления на ремонт на одну из станций техобслуживания, с которой у страховой компании заключен договор, то акт не составляется. Форма акта утверждается каждой страховой компанией в индивидуальном порядке. В документе должно быть указано следующее:

• Решение компании о выплате компенсации или отказ в возмещении;
• Обстоятельства ДТП и его причины;
• Последствия, их размер и характер полученного ущерба;
• Расчет суммы выплаты.

Если за возмещением обратились родственники погибшего страхователя или иные лица, имеющие право на компенсацию, то акт должен быть составлен страховщиком в течение 5 дней после окончания срока принятия всех заявлений от выгодоприобретателей. Если страхователь в письменном заявлении требует предоставить ему копию акта, то страховщик обязан выполнить это требование в течение 3 рабочих дней.

Порядок действий, если не согласен с выплатой

Если по мнению пострадавшего автовладельца страховая мало выплатила по ОСАГО, он может несколькими способами добиться доплаты возмещения. В первую очередь страхователю необходимо получить доказательства того, что сумма компенсации действительно оказалась занижена. Для этого есть только один путь - проведение независимой экспертизы. Только после получения заключения можно направлять претензию страховой компании, а в случае ее неудовлетворения обращаться в суд.

Проведение независимой экспертизы

Порядок проведения независимой экспертизы утвержден Положением Центробанка №433-П, а требования к экспертам - Приказом Минтранса №277 от 2016 года. В первом нормативном документе перечислены основания, на которых осуществляется такая экспертиза и ее основные этапы. К ним относятся:

1. Заключение договора между экспертной организацией и водителем автомобиля.
2. Оплата услуг эксперта.
3. Проведение независимой экспертизы.
4. Составление экспертного заключения и выдача его пострадавшему автовладельцу.

Если оценка не первичная, а повторная, то в обязательном порядке необходимо рассказать об этом эксперту, а также предоставить предыдущее заключение. Страховщика необходимо в письменном виде уведомить о том, что была заказана повторная независимая оценка и калькуляция расходов на восстановление автомобиля. Эксперт в соответствии с Положением ЦБ имеет право запрашивать документы у страховой компании, у страхователя, а также привлекать к процедуре сторонних специалистов.

Расчет расходов на восстановительный ремонт авто осуществляется по единой методике, закрепленной в Положении ЦБ №432-П. Целью такого расчета является установление вероятной суммы затрат на приведение ТС в то состояние, в котором оно находилось до ДТП. Отдельно рассчитывается размер расходов на восстановительные работы и ремонт, на запчасти, материалы, также проводится расчет износа комплектующих деталей. По отдельной формуле определяется величина утраты товарной стоимости.

В заключении, с образцом которого можно ознакомиться , эксперт указывает номер, дату составления, причину, из-за которой эта независимая экспертиза автомобиля была проведена, описание исследования и другое. Выводы не могут иметь неоднозначных толкований, в них в обязательном порядке указывается стоимость восстановительного ремонта без износа и с учетом износа. Заключение независимой экспертизы прошивается и передается водителю машину. Копии документа эксперт обязан хранить в течение 3 лет. С полученным документом, подтверждающим недостаточный размер выплаченного возмещения, пострадавшему владельцу полиса ОСАГО стоит обратиться к страховщику с досудебной претензией.

Досудебная претензия в страховую компанию по ОСАГО

Порядок подачи досудебной претензии страховой организации при ненадлежащем исполнении ею своих обязанностей по возмещению ущерба определен главой 5 положения ЦБ №431-П. К претензии должны быть приложены документы, подтверждающие обоснованность требований водителя поврежденного в ДТП автомобиля. Согласно статье 16.1 закона «Об ОСАГО» она должна быть рассмотрена в течение 10 дней. Форма претензии законодательством не установлена. Для ее составления можно обратиться к юристу, а можно просто руководствоваться общепринятыми нормами оформления документов. Страхователь должен указать в досудебной претензии следующее:

• Название организации, ее местонахождение, контакты;
• Личные данные;
• Описание сути претензии и оснований ее подачи;
• Счет для перечисления всей суммы страховой выплаты;
• Данные юриста (ФИО, должность), если претензия подается им.

Подать претензию можно любым способом - лично в офисе, удостоверившись, что принимающий документ сотрудник поставил входящий номер и свою подпись; заказным письмом с описью вложенных копий документов; а также через официальный сайт страховой компании. Спустя установленный законом срок компания должна либо осуществить доплату недостающей суммы возмещения, либо направить письменный отказ на оставленный страхователем адрес. В последнем случае водитель автомобиля на законных основаниях имеет право обратиться в суд.

Оспаривание в суде

Если в претензионном порядке решить проблему не удается, необходимо составить иск в суд. Лучше всего привлечь к оформлению судебных документов юриста, поскольку в иске необходимо мотивировать свои требования и основания для подачи заявления нормами законодательства. Строгой формы иск не имеет и может быть составлен по образцу . Главное - указать в нем все обстоятельства ДТП, личные данные владельца поврежденного автомобиля, виновника аварии, сумму выплаченного страхового возмещения, результаты независимой оценки и т.д. Если страховая компания просрочила выплату, то в иске нужно указать размер неустойки, которую нужно взыскать.

В случае невыплаты компенсации в установленный срок, размер неустойки составляет 1% от суммы рассчитанного по закону страхового возмещения за каждый день просрочки (п.4.22 Правил ОСАГО). Штраф в размере 50% от разницы между суммой возмещения, определенной судом и фактически выплаченной страховки, взыскивается при отказе от добровольного исполнения требований страхователя.

Суд может на основании ст. 333 ГК РФ уменьшить сумму неустойки, если сочтет, что ее размер не соответствует характеру нарушенных обязательств. Страховая компания в свою очередь может избежать выплаты пени по иску, если докажет суду, что не смогла осуществить выплату суммы страхового возмещения или уложиться в отведенный законом срок в силу непреодолимых обстоятельств. Но в большинстве случаев суды полностью или частично удовлетворяют требования истцов (владельцев поврежденных в ДТП автомобилей), взыскивая со страховых компаний и дополнительные расходы (на услуги юриста, на проведение независимой экспертизы, на госпошлину и т.д.).

Заключение

Таким образом, владелец авто, если не согласен с выплатой по ОСАГО, может решить проблему в претензионном или судебном порядке. Для подачи заявления с требованием выплаты страховки ему необходимо будет провести независимую экспертизу и убедиться, что первоначальная калькуляция суммы возмещения или оценка стоимости ремонта после ДТП была неверной.

В рамках ОСАГО страховщик виновника аварии оплачивает ущерб по «железу» в пределах 400 тысяч рублей. Расходы сверх лимита компенсирует водитель, спровоцировавший происшествие. А если на момент аварии у потерпевшего был полис КАСКО, виновнику придётся разбираться ещё и со страховой компанией, продавшей добровольную автостраховку.

Суброгация

После выплаты по договору КАСКО страховщик вправе требовать с виновника аварии компенсации своих затрат. Данное право называется «суброгация», оно закреплено на законодательном уровне.

Таким образом, не стоит особо удивляться, если через некоторое время после аварии придёт письмо от компании потерпевшего с требованием возместить имущественный ущерб. Конечно же, это возможно лишь при превышении размера максимального возмещения по «автогражданке». Казалось бы, в этой ситуации уже ничего не поделаешь, ведь закон на стороне страховой компании.

На деле можно полностью перекрыть риск расходов вследствие суброгации. Об этом следует позаботиться ещё до наступления страхового события.

Эффективная защита

Единственный способ защиты от суброгации – это покупка полиса ДСАГО. Наличие такой страховки автоматически переадресовывает все имущественные претензии в компанию, оформившую договор ДСАГО.

При этом стоимость восстановления машины должна укладываться в размер максимальной выплаты по добровольной «автогражданке». Лимит ответственности по ДСАГО определяется при оформлении полиса. Следовательно, нужно заранее прикинуть размер максимально возможного ущерба вследствие дорожной аварии.

В идеале лимит ответственности по такой страховке должен соответствовать максимальной цене самого дорогостоящего автомобиля. Соответственно, в небольших населенных пунктах лимит по полису ДСАГО может быть ниже, чем в крупных городах. Не секрет, что на дорогах мегаполисов огромное множество дорогих иномарок.

Борьба с последствиями

Если же автовладелец решил обойтись без полиса ДСАГО, а в дальнейшем стал виновником «сверхлимитной» аварии, придётся частично оплачивать расходы на ремонт машины потерпевшего. При этом в некоторых случаях можно слегка снизить затраты.

Если есть сомнения, что возмещения по ОСАГО окажется достаточно, стоит поддерживать связь с потерпевшим. Подобный подход позволит заблаговременно узнать о превышении размера максимального возмещения по «автогражданке». В таком случае следует связаться со страховщиком потерпевшего, чтобы решить вопрос о суброгации в досудебном порядке.

Конечно же, нужно непременно получить финансовые документы об оценке ущерба. В зависимости от обстоятельств дела это могут быть следующие бумаги:

• Счёт или смета СТОА.
• Заключение эксперта.
• Калькуляция страховщика.

Часто страховые компании завышают стоимость восстановительного ремонта, а в некоторых случаях идут на подлог. Следовательно, стоит тщательно проанализировать финансовой документ на предмет соответствия действительности. Для этого потребуются специальные знания, поэтому желательно обратиться к экспертам.

Судебная тяжба

Нередко виновники дорожных происшествий игнорируют вышеописанные действия, а через некоторое время получают письменную претензию от страховщика потерпевшего. В некоторых случаях страховые компании вовсе обходятся без таких писем, то есть сразу обращаются в суд.

В таком случае водитель-виновник получает судебную повестку. При наличии подобных обстоятельств стоит заблаговременно ознакомиться с материалами дела. Это позволит продумать линию защиты, а также даст шанс на уменьшение расходов. Последнее возможно, когда страховщик явно завысил размер возмещения.

Также следует обратить внимание на срок исковой давности. По договорам страхования этот срок составляет три года.

Если юристы страховщика не успели уложиться в отведенное время, судья должен отклонить иск по ходатайству ответчика. Если же иск подан без нарушения срока давности и нет оснований для уменьшения суммы возмещения, остаётся только добиваться рассрочки. Следует это сделать именно в ходе судебной тяжбы, ведь после получения исполнительного листа страховщик вряд ли даст ответчику время на погашение задолженности.

Таким образом, чтобы не нажить проблем с судебными приставами, в ходе заседания нужно предоставить документы, подтверждающие затруднительное материальное положение виновника аварии. Также следует заблаговременно продумать график погашения задолженности. При соблюдении этих условий судья вполне может предоставить рассрочку.

Особый случай

Отдельного внимания заслуживает упрощённая процедура оформления дорожной аварии, чаще именуемая «Европротокол». Если участники происшествия обойдутся без вызова инспектора ГИБДД, пострадавшему оплатят ремонт в рамках возмещения по «автогражданке» на сумму не более пятидесяти тысяч рублей. То же самое касается денежной выплаты.

Однако иногда этой суммы оказывается недостаточно для полноценного ремонта машины. В таком случае потерпевший вправе требовать разницу между страховой выплатой и стоимостью ремонта непосредственно с виновника аварии. Соответственно, после урегулирования убытка в рамках договора КАСКО это право переходит к страховщику.

Можно гарантировано защитить себя от суброгации при упрощённом оформлении аварии. Для этого следует взять с потерпевшего расписку о том, что он не имеет имущественных претензий к виновнику аварии в части, превышающей максимальную выплату по «Европротоколу».

Как ни регулирует государство сферу автострахования, какие ни вводит в процедуру ОСАГО, а нерешенных вопросов в отношениях страховщиков и автолюбителей остается немало.

На профильных интернет-форумах можно найти множество сообщений пользователей, которым отказали в компенсации убытков после ДТП либо заплатили так мало, что денег на ремонт не хватило . И вовсе не случайно в ряде регионов активизировались . Непосредственно на месте аварии они за небольшую сумму выкупают у пострадавших право требования к страховщикам, а затем отсуживают у них в разы больше - вместе со штрафом, неустойкой и накладными расходами. А уязвленные поражениями компании "отрываются" на клиентах, ограничивая свободную продажу полисов, устраивая "сбои" на своих сайтах, накручивая дополнительные услуги и занижая суммы выплат до нуля. Разорвать этот замкнутый круг пока не в силах даже законодатели и . А потому автолюбителям - особенно тем, кто не может или не хочет связываться с автоюристами, - необходимо знать, как не остаться у разбитого в ДТП "корыта".

"Российская газета" опросила экспертов рынка и с их помощью составила топ-10 уловок, используемых страховщиками, чтобы сэкономить на выплатах. Этот список будет актуален по меньшей мере до того момента, как в ОСАГО введут .

1. Предложение оформить ДТП по европротоколу

Как происходит? Клиент с подачи оперативно подъехавших к месту ДТП агентов страховой компании (а они все чаще опережают тех самых автоюристов, действующих под видом аварийных комиссаров) оценивает ущерб своему автомобилю как незначительный. Чтобы не ждать сотрудников ГИБДД, он принимает решение заполнить так называемый европротокол. Однако позже выясняется, что ремонт обойдется в сумму превышающую лимит выплат при таком оформлении ДТП - 50 тысяч рублей.

Что делать? Думать своей головой и трезво оценивать повреждения, какие получила машина. Часть из них - особенно при ударах передней частью автомобиля - могут быть выявлены только в ходе тщательной экспертизы.

Кстати, как утверждает юрист юркомпании "Генезис" Олеся Емельянова, при упрощенном оформлении ДТП есть и другие подводные камни. В частности, буквальное толкование п. 8 ст. 11.1 "Закона об ОСАГО" о том, что европротокол не позволяет потерпевшему предъявлять дополнительные требования о возмещении вреда, в отличие от обычного порядка фиксации ДТП. "Например, страховая компания ущерб в 45 000 рублей оценивает в 10 000 и перечисляет эти деньги потерпевшему. Иногда разницу в 35 000 рублей между реально полученным и причитающимся ошибочно трактуют как дополнительное требование. Конечно, оно таковым не является, но даже суды совершают подобные ошибки", - говорит Емельянова.

2. Предложение о "моментальной" выплате

Как происходит? Автовладелец приходит в страховую компанию с собранными документами и неожиданно получает предложение "разобраться на месте". Сотрудник компании доверительно советует не "бодаться" за суммы и сроки выплат, а в течение нескольких минут получить некое страховое возмещение, подписав документ на тему "претензий больше не имею".

Что делать? "Ничего не подписывать и не соглашаться ни на какие незаконные действия", - предупреждает руководитель по развитию страхового бизнеса проекта "Сравни.ру" Евгений Коротаев. В противном случае, если оговоренной суммы не хватит буквально ни на что, придется пенять на себя.

3. Задержка экспертизы

Как происходит? В этом случае страховая компания начинает тянуть время еще раньше. Приняв от клиента заявление со справкой о ДТП, в отделе урегулирования убытков обещают сообщить, где и когда будет проведена оценка ущерба. Однако время идет, а информации об экспертизе нет. Умысел прост: нетерпеливый автолюбитель, особенно если он теряет доход, может не выдержать и начать приводить машину в порядок. А это - серьезное основание для отказа в выплате.

Что делать? Запастись терпением, ездить на битой машине или пересесть на общественный транспорт. Главное - не отдавать автомобиль в ремонт самостоятельно. Тем более что в самой компании прекрасно знают, что затягивание сроков выплат может вылиться ей в копеечку. Вопрос должен быть решен в оговоренный законом срок – 20 календарных дней, за исключением праздничных.

Но внимание - на эту уловку можно попасться и после проведения экспертизы. "Иногда страховщики "забывают" выдать документ о проведении осмотра поврежденной машины, а потом заявляют, что вы не предоставляли машину для этих целей. Все это делается для того, чтобы отказать в компенсации", - предостерегает президент АНО по защите прав страхователей "За справедливые выплаты" Александр Коваль и советует не стесняться спрашивать у экспертов акт осмотра.

4. Неправильно проведенная экспертиза

Как происходит? Эксперт, уполномоченный страховой компанией, под разными предлогами не вносит в отчет об оценке те или иные повреждения. Например, утверждает, что часть царапин или вмятин на машине остались с предыдущей аварии, и "забывает" о скрытых дефектах.

Что делать? Изначально понимать, что эксперт не заинтересован в "раскрутке" страховой компании на большие расходы, а вот помочь ей сэкономить - вполне может. Отсюда и досадные недоразумения, когда вместо замены детали предполагается ее ремонт, а вместо ремонта - покраска.

"Необходимо тщательно осматривать автомобиль вместе с экспертом и настаивать на отражении в акте осмотра всех обнаруженных повреждений. В случае возникновения разногласий, потерпевший может оставить в акте свои замечания", - напоминает гендиректор юридической компании "Оливия" Андрей Лихачев.

Впрочем, беспокоиться о решении этого вопроса, по его мнению, нужно еще на этапе оформления ДТП, проследив, чтобы сотрудники ГИБДД внесли в справку все видимые повреждения машины и указали на вероятность скрытых. Кстати, о них. "Когда владелец автомобиля настаивает на осмотре внутренних повреждений, в страховой ему предлагают поехать в сервис, снять верхние детали и после этого вызвать эксперта компании. Большинство об этом забывает, а в итоге ремонтирует все внутренние повреждения за свой счет", - сетует Андрей Лихачев.

Фото: Алексей Мальгавко / РИА Новости.

5. Соглашение об определении размера повреждений

Как происходит? После проведенной экспертизы страховщик любезно предлагает клиенту подписать некое соглашение об определении размера повреждений. Только спустя время автовладелец узнает, что, по сути, легализовал факт мошенничества.

Что делать? Как обычно - внимательно изучать любую бумагу, под которой требуется поставить подпись, и соглашаться только с тем, с чем нельзя не согласиться. "Такой документ лишает потерпевшего возможности взыскивать какие-либо суммы дополнительно, сверх установленного соглашением. Чтобы сделать это, надо признать сам документ недействительным. Однако судебная практика толкует условия такого соглашения буквально: если текст составлен в доступной форме, то считается, что у потерпевшего заблуждений о последствиях быть не должно", - отмечает Олеся Емельянова из компании "Генезис".

6. Занижение суммы ущерба

Как происходит? У автовладельца не возникло претензий к проведению экспертизы, однако затем он получил компенсацию, которой не хватит для ремонта автомобиля. Эксперты-техники утверждают, что суммы выплат и ремонта порой различаются в 10 раз.

Что делать? Попытаться найти "ошибку". Ее мог допустить как эксперт-оценщик, так и страховщик. "Наша юридическая служба сталкивается с фактами занижения в калькуляциях объема необходимых работ (по сравнению с нормативными), а также якобы случайную забывчивость ответственных сотрудников страховщиков включить в сумму к выплате некоторые детали, которые до этого присутствовали в дефектовочных актах, согласованных с клиентом. Это позволяет страховщикам занизить выплату на 5-40%", - отмечает заместитель гендиректора "Русского АвтоМотоКлуба" Андрей Барсуков.

Начинать самостоятельный аудит следует с запроса у страховщика копии отчета об оценке, на основании которого был составлен страховой акт. "Скорее всего, страховщик откажет, - предполагает Александр Коваль из АНО "За справедливые выплаты". - Но законом установлено, что частью страхового акта является акт осмотра поврежденного имущества и отчет оценщика, а значит, отказ страховщика представить этот отчет незаконен и наказуем".

"Автовладелец может провести независимую экспертизу для оценки ущерба, нанесенного автомобилю, а затем составить претензию и направить ее страховщику, - рекомендует директор департамента финансовых услуг ГК "АвтоСпецЦентр" Дмитрий Белов. - В компании должны рассмотреть претензионный документ и принять по нему решение в течение пяти дней".

Однако не все зависит от эксперта. Участники рынка отмечают, что в ценовых справочниках РСА, по которым производятся все расчеты, стоимость запчастей и материалов, а также нормо-часов сервисных работ, в большинстве случаев занижены по сравнению со среднерыночными значениями.

7. Задержка выплаты

Как происходит? После наступления страхового случая автолюбитель собрал и подал в компанию все необходимые документы, прошел экспертизу по оценке ущерба, но страховщик банально тянет с выплатой.

Что делать? Для начала - прочитать правила страхования либо в брошюре, которую должны были выдать при заключении договора, либо на сайте компании. В документе четко прописан весь регламент, включая сроки выплат. Убедившись, что страховая их нарушает, не реагируя на законные требования клиента, надо начинать действовать.

"Можно написать жалобу в Центробанк и Российский союз автостраховщиков (РСА), - советует Александр Коваль. - Если и оттуда не удалось получить внятного ответа, пишите в страховую компанию досудебную претензию. Ее можно отправить заказным письмом с уведомлением о вручении или подать через секретаря с отметкой о принятии. В претензии надо попросить письменно объяснить причину задержки и потребовать произвести выплату. Если компания не отреагировала, стоит обратиться в суд и добиваться страхового возмещения, а также неустойки или процентов за задержку выплаты".

Фото: Максим Богодвид / РИА Новости.

8. Претензии по поводу полиса пострадавшего клиента

Как происходит? В какой-то момент страховая компания отказывает клиенту в выплате возмещения, ссылаясь на то, что у него недействительный или даже поддельный полис. Стоит оговориться, что приобрести "странную" страховку до последнего времени было гораздо легче, чем подлинную без очередей и дополнительных обременений.

Что делать? "Не опускать руки, думая, что только вы виноваты в приобретении подделки", даже если таковая имеет место быть, напоминает юрист сервиса "Конструктор документов FreshDoc.ru" Алина Тухватуллина. По ее словам, следует найти квитанцию о покупке полиса и все прочие документы, оформляемые при выдаче документа, а также поднять переписку со страховой компанией, если она, конечно, велась. К слову, специалисты советуют общаться со страховщиками письменно, и лучше - обычной почтой, сохраняя конверты и вложения. И главное - помнить: это страховщику необходимо доказывать вину автовладельца, а не клиенту искать оправдания.

Для примера стоит привести недавнее рассмотрение дела в Кемеровской области - об отказе страховщика выплатить возмещение из-за поддельного, по его мнению, полиса страхователя. Резюме судебного акта юрист назвала "утешительным" для автолюбителей: "Закон не возлагает на страхователя обязанность при заключении договора проверять законность владения страховой компании бланком полиса; страхователь, уплативший страховую премию, получивший бланк полиса без явных признаков подделки, в данном случае не должен отвечать за те или иные действия представителя страховщика либо третьих лиц".

"В целом такая практика опирается на позицию Верховного Суда РФ, который в Постановлении от 29 января 2015 г. подчеркнул, что выдача страхового полиса является доказательством, подтверждающим заключение договора ОСАГО, пока не доказано иное", - замечает Алина Тухватуллина.

"Проблема не только с реальными подделками, но и с недобросовестностью некоторых страховщиков, которые уже после официальной продажи (зачастую прямо в своем офисе) через какое-то время объявляют данный полис утраченным", - поясняет Андрей Барсуков из "Русского АвтоМотоКлуба". И советует страховаться только у проверенных временем и знакомыми автовладельцами страховщиков: "Никогда не соглашайтесь на покупку полиса где-либо по заниженной цене - тарифы у всех почти одинаковые, разброс цен возможен не более чем на 10-15%".

9. Апелляция к проблемам с полисом виновника ДТП

Как происходит? У юристов это называется "отказ по прямому возмещению убытка из-за отсутствия акцепта (подтверждения наличия) действующего полиса страховой компании виновника ДТП".

Что делать? Судиться. Только надо выяснить - с кем именно. "Решение проблемы - в подаче документов в суд и запросе в РСА по факту заключения договора страхования с виновником ДТП. Если страховщик отказал на основании "невыплаты агентом денег от сделки по проданному полису", но при этом у владельца полиса есть квитанция об оплате, то это внутренние проблемы страховщика по учету и контролю оплаты, которые покупателя услуги не касаются. Другое дело, если в выплате отказано по той причине, что полис оказался фальшивкой. Тогда судиться придется не с компанией, а непосредственно с обладателем этого полиса", - подчеркивает Евгений Коротаев из "Сравни.ру".

10. Апелляция к другим проблемам

Как происходит? Потерпевший в ДТП автовладелец получает отказ в выплате. В качестве основания приводится одна из веских, с точки зрения страховой компании, причин, к которым пострадавший отношения не имеет.

Что делать? Ознакомиться с текстом закона "Об ОСАГО", убедиться, что причины отказа в выплате надуманны, и смело обращаться в суд. "Наиболее частыми причинами отказа в выплатах по страховке являются аргументы о том, что виновник ДТП не был указан в полисе ОСАГО или что вина второго водителя не установлена по причине отсутствия состава преступления. Все это не является основанием для отказа в компенсации ущерба. Как и состояние алкогольного опьянения виновного водителя, его оставление места ДТП или нежелание предоставить автомобиль на оценку страховщику. И даже лишение страховщика лицензии на ведение деятельности не повод для отказа в компенсации", - уверен руководитель проекта Dolgi.ru Павел Дашевский.

Павел Курлат, партнер "Первой юридической сети":

Далеко не всегда действия страховщиков обусловлены жаждой "легкой наживы". Они вынуждены выполнять требования законодателей и защищать свой бизнес от мошенников.

В настоящее время государственные надзорные органы и суды проводят однонаправленную политику к страховым компаниям, обоснованно и необоснованно применяя к ним штрафные санкции и взыскивая возмещения при не очевидных обстоятельствах. Это, кстати, явилось одним из факторов, способствовавших развитию "автоюризма", который заставил страховщиков еще жестче взаимодействовать со всеми клиентами, включая добросовестных. Игра идет "кто кого".

Другая немаловажная проблема - огромное количество мошенников на рынке ОСАГО. По оценке страховых компаний, около 15-20% всех страховых выплат поступает в карман мошенникам. Поэтому страховщикам приходится ужесточать процедуру выплаты возмещений. Некоторые воспринимают это как попытку ухода от выплаты.

Кроме того, в последние год-два постоянно вносятся изменения в Закон об ОСАГО и подзаконные нормативные акты, которые ставят страховые компании в жесткие рамки: установлены четкие сроки на все действия по урегулированию убытка, утверждена единая методика расчета, установлены штрафные санкции за несоблюдение страховщиком своих обязательств. Это сокращает страховым компания возможность каким-то образом уходить от выполнения своих законных обязательств.

На сегодняшний день существует несколько видов автострахования, которые можно условно разделить на обязательное (ОСАГО) и добровольное (ДСАГО, КАСКО).

Объектом страхования ОСАГО является гражданская ответственность водителя, который управляет автомобилем. В случае нарушения правил дорожного движения и попадания в ДТП, страховая компания выплатит пострадавшему стоимость восстановления автомобиля.

Добровольное страхование ДСАГО также подразумевает страхование гражданской ответственности, однако в отличие от обязательной автогражданки, лимит покрытия страховой выплаты больше.

И, наконец, КАСКО представляет собой полис добровольного страхования автомобиля от таких рисков, как ущерб и угон. То есть, если ваш автомобиль попадет в ДТП по вашей вине, то страховая компания по ОСАГО выплатит страховку пострадавшему, а компенсировать ущерб вашего авто будет полис КАСКО.

Как рассчитывается сумма ущерба после ДТП?

Как правило, в результате дорожно-транспортного происшествия сумма ущерба оценивается с помощью осмотра автомобиля следующими уполномоченными лицами:

• представитель страховой компании (штатный аварийный комиссар);
• аварком от фирмы, которую привлекает пострадавший или специалист партнерского СТОА;
• независимый эксперт.

В первом случае, аварийный комиссар действует в интересах страховой компании, поэтому вполне возможно, что он может «случайно» не заметить какие-нибудь мелкие повреждения, либо занизить стоимость деталей.

Во втором случае, аварийный комиссар может неадекватно оценить ущерб, завысив его в пользу пострадавшего, в результате чего может быть задержка выплаты.

Наиболее объективной оценкой можно считать заключение независимой экспертизы. На сегодняшний день эта процедура проводится только на базе аккредитованных центров, поэтому акт независимой экспертизы будет принят во внимание и страховой компанией, и виновником ДТП, и судом, если до него дойдет.

Автоэксперт по окончании осмотра выдает акт, в котором будет подробно расписаны все повреждения, которые возникли непосредственно в результате дорожно-транспортного происшествия, а также учтет износ деталей. В нем будет указана причина повреждений и цена ремонта.

Независимая экспертиза на сегодняшний день является дорогостоящей процедурой, поэтому обязательно нужно получить фискальный чек, который подтверждает оплату. Эту сумму можно учитывать для страховой выплаты, а сам документ можно будет приложить к исковому заявлению.

Так можно ли получить всю сумму?

Однако, очень часто страховая компания старается занизить выплаты методом занижения суммы ущерба, причем делает это совершенно законно. Что же делать, если сумма в которую оценили повреждения вашего автомобиля значительно ниже, чем есть на самом деле.

Главное – не паниковать, а действовать взвешенно и расчетливо. Помните, что никто, кроме вас самих не заинтересован в том, чтобы вернуть вам ваши деньги.

Итак, когда же сумма ущерба превышает выплату:

• повреждения автомобиля по оценке превышают установленный законом лимит;
• страховая компания оценила имущественный вред ниже, чем на самом деле.

Давайте разбираться, как же можно вести себя в той или иной ситуации и что именно нужно делать.

Превышение лимита суммы ущерба

Согласно закона об ОСАГО, страховая компания виновника ДТП или пострадавшего с помощью прямого урегулирования, может выплатить компенсацию в размере 400 000 рублей. Однако, некоторые дорожно-транспортные происшествия обходятся куда дороже.

Страховая выплачивает лимит, и владелец задается вопросом – А остальное кто будет платить?

В данной ситуации есть два выхода – доплачивать остаток и не морочить себе голову, или же взыскать остальную сумму с виновника происшествия. Первый вариант мы не будем брать в расчет, а вот второй рассмотрим подробно.

Итак, страховку вы получили. Какие дальнейшие действия?

На основании акта и квитанции об оплате страховой премии вы можете обратиться к виновнику ДТП за возвратом разницы. Потребовать вернуть деньги можно письменным обращением, аргументируя, что в противном случае вопрос будет решаться в суде.

Большинство адекватных водителей, понимая свою вину, стараются не допустить судебного разбирательства, поэтому идут навстречу и решают проблемы полюбовно.

Если вы договоритесь с виновником о том, что он возместит вам остаток ущерба добровольно, обязательно возьмите с него расписку с обязательством, а также внесите в этот формальный документ сроки возврата долга.

Если же должник в указанные сроки не вернет деньги, то вы можете смело подавать иск в суд, где ему придется заплатить дополнительно судебные издержки, свои расходы на юристов, на вашего адвоката и прочие вещи.

Для подачи на виновника ДТП в суд достаточно к исковому заявлению приложить:

• копию паспорта гражданина РФ;
• акт автоэкспертизы со стоимостью ремонта автомобиля;
• квитанцию со страховой компании о выплате.

Обычно, суды решают вопросы в пользу пострадавших. Если виновник не сможет оплатить сразу всю сумму целиком, по решению суда ему могут её разбить на несколько равных частей, либо же, если он не будет платить вообще, будет арестовано его имущество.

Если страховщик занижает сумму ущерба?

В этой ситуации, если лимита хватает, но страховая компания намеренно занижает сумму ущерба, к виновнику не должно быть никаких претензий. Так, например, человек, застрахованный по ОСАГО, имеет лимит в 400 000 рублей на каждую страховую выплату. Сумма ущерба по факту может составлять 200 000, однако, реальных повреждений на 300 000.

Чьи интересы в этой ситуации защищает страховщик? Оказывается, не только свои, но и виновника дорожно-транспортного происшествия. Ведь одним из самых важных моментов после страховой выплаты или проведения ремонта автомобиля пострадавшего, является повышение страховой премии для виновника ДТП на ОСАГО.

Что нужно делать в этом случае?

Процедура автоэкспертизы

Первое, что должно быть выполнено правильно – это автоэкспертиза. Пострадавший имеет право требовать независимую экспертизу, даже если работник страховой компании уже провел оценочный осмотр и вынес свой результат.

Автоэкспертиза должна быть проведена с соблюдением всех правил, которые диктуются законами, а именно на данном мероприятии должны участвовать все заинтересованные лица: представитель страховой компании, виновник, которого нужно уведомить с помощью телеграммы и пострадавший.

Акт независимого эксперта является той самой точкой, от которой вы будете принимать решения – судиться со страховой компанией или нет.

Согласно правил ОСАГО, страховщик обязан предоставить акт о страховом случае и калькуляцию от страховщика по первому письменному обращению клиента. Далее, идем к независимым экспертам, предоставляем автомобиль для осмотра и просим их сделать свой вывод.

В случае, если назначенная выплата не покрывает стоимость ремонта автомобиля, то акт от независимой экспертизы поможет установить следующие нюансы дела:

• проигнорировал некоторые повреждения;
• умышленно занизил количество и стоимость ремонта;
• занизил стоимость деталей и материалов для их восстановления;
• не учел стоимость работы автомастеров.

По обоюдному решению может быть проведена еще одна, повторная экспертиза. Но она возможна лишь в том случае, если речь идет о том, что выплата была начислена безналом или наличными деньгами. Если же страховая проводила восстановительный ремонт, никакие экспертизы уже не решат ничего.

Составляем досудебную претензию

На основании заключения независимого эксперта вы можете попробовать решить вопрос выплат со страховщиком полюбовно. Самое главное, сделать все правильно и взвешенно, лишь холодный расчет поможет вам получить сумму, которая не покрывает ремонт автомобиля.

Для этого нужно составить досудебную претензию. Вы можете обратиться к опытным юристам, но на самом деле это можно сделать и самостоятельно. В досудебной претензии необходимо в письменном виде изложить все факты, которые доказывают умышленное занижение суммы, игнорирование повреждений и другие «косяки» страховщика.

Как правило, страховщики на подобные опусы могут и не реагировать, однако, согласно закону об обращении граждан, на данную письменную претензию должен быть дан письменный ответ, где ссылаясь на законы и постановления об ОСАГО, компания должна аргументировать свой отказ или дать положительный ответ.

Если страховая компания не реагирует, то с копией досудебной претензии и другими документами вы можете отправляться прямиком в суд. Такое толерантное отношение может сыграть вам на руку, ведь в данном случае, закон будет на вашей стороне.

Какие документы нужно подать в суд?

Если у вас не было восстановительного ремонта, то очень велика вероятность, что вы выиграете это дело, и сможете получить всю недостающую сумму на восстановление автомобиля.

Для суда вам понадобится:

• копия полиса ОСАГО;
• копия протокола о ДТП и справка;
• копия акта осмотра автомобиля страховой компанией (тот который выдается по письменному запросу);
• копия акта независимого эксперта;
• копия досудебной претензии;
• документы, подтверждающие личность.

Не забудьте приложить к иску копии и оригиналы всех фискальных чеков на оплату услуг экспертов, телеграммы и другие расходы.

Кроме суда можно обратиться еще в Федеральную службу страхового надзора и РСА (союз автостраховщиков). На сайте РСА http://www.autoins.ru/ вы можете скачать бланк жалобы, заполнить его и направить туда. Эффективности от этих действий будет мало, однако, деятельность страховой компании будет проверяться.

Из – за нарушений правил дорожного движения на проезжих частях Москвы и других городов происходят дорожно-транспортные происшествия.

Участницей одного из таких происшествий стала жительница нашей столицы. Девушка ехала на концерт любимой группы, но вместо концерта ей пришлось разбираться в случившимся ДТП. В её автомобиль хх врезался автомобиль уу. Причиной столкновения стало несоблюдении дистанции между следующими друг за другом транспортными средствами. В результате ДТП автомобилю хх были причинены механические повреждения.

Гражданская ответственность виновника ДТП на момент аварии была застрахована в страховой компании по договору обязательного страхования. Правопреемник страховой компании признал данный случай страховым и в соответствии с заключением экспертов выплатил хозяйке разбитого автомобиля страховое возмещение в размере 120000 руб.

Но данной суммы было недостаточно для ремонта автомобиля. Ко всему прочему девушка не использовала билет на концерт, стоимостью 2950 руб. Также она считала, что ей нанесён моральный ущерб, из-за невозможности пользоваться своим автомобилем в необходимые ей дни.

Девушка обратилась к адвокату, чтобы восстановить справедливость, составить необходимый иск в суд для возмещение материального ущерба и разъяснить вопрос о моральном ущербе.

Первым делом нужно было узнать реальную стоимость нанесённого ущерба. По совету адвоката девушка обратилась в независимую техническую экспертизу транспортного средства. Там был сделан отчёт об оценке стоимости работ, запасных частей и материалов, необходимых для восстановления поврежденного автомобиля. По итогам отчёта стоимость всех работ с учетом износа в 27.43 % составила 174280 руб.

Виновник ДТП – ответчик в суде утверждал, что указанная в отчёте стоимость проведения ремонта завышена, но соответствующие доказательства у него отсутствовали. Так как со стороны ответчика суду доказательств предоставлено не было, суд руководствовался предоставленным истцом (владельцем хх) отчётом технической экспертизы. Так как сумма фактического восстановительного ремонта больше, чем выплата страховой компании, то по статье 1072 ГК РФ оставшуюся часть вносит застрахованный гражданин (в данном случае ответчик).

Что было выяснено по вопросу морального вреда. В соответствии со ст. 151 ГК РФ моральным вредом считается физическое и нравственное страдание, причинённое действиями, нарушающими личные неимущественные права гражданина, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага.

Суд решил, что отсутствие возможности пользоваться автомобилем не является моральным вредом, так как физические и нравственные страдания и их доказательства отсутствуют. Вред истцу причинён только материального характера.

Руководствуясь ст. 193, ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд принял решение - взыскать с ответчика в пользу истца сумму размере 59959 руб.:
54280 руб. - разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба; 2950 руб. – стоимость неиспользованного билета на концерт; 2729 руб. - расходы по оплате экспертизы. Также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1998 руб. В остальной части иска – возмещение морального ущерба - отказать.

В следствии грамотной работы адвоката, истец выиграла дело и получила полное материальное возмещение ущерба.

Похожие статьи