Что такое андеррайтинг в страховании. Что такое Андеррайтинг в страховании

Андеррайтинг — это процесс изучения и анализа уровня платёжеспособности потенциальных клиентов финансового учреждения, которые желают воспользоваться возможностью взять кредит. Процедура организована в порядке, который устанавливается банковским учреждением. По результатам андеррайтинга физическому или юридическому лицу сообщают о наличии или отсутствии возможности предоставления ссуды.

Андеррайтинг в банке что это

Когда банковский специалист (андеррайтер) оценивает возможности потенциального заёмщика, он фокусируется преимущественно на трёх моментах:

Уровень дохода (способность погашать кредит).
Анализ кредитной истории (готовность к погашению кредита).
Анализ залога (насколько имущество, которым владеет заёмщик, может рассматриваться как обеспечение кредита).

Помимо перечисленных выше параметров существует ещё один критерий оценки, который определяется субъективно и называется порядочность.

Даже хорошо обеспеченный человек в силу своих индивидуальных качеств иногда может не заплатить регулярный взнос по .

Андеррайтинг кредитов

В финансовом мире термин андеррайтинг имеет несколько значений. Но если говорить о кредитах, имеется ввиду подход к оцениванию рисков, который позволяет принять максимально взвешенное решение о выдаче займа на определенных условиях.

Каждый банк оценивает своих постоянных клиентов в индивидуальном порядке. Большинство таких процедур автоматизированы, поэтому решение принимается максимально быстро. Иногда финансовое учреждение соглашается выдать кредит, но не на условиях, на которые претендовал заёмщик. К примеру, часто клиенту предлагается уменьшить запрашиваемую сумму или увеличить процентную ставку.

Андеррайтинг физических лиц

Тщательная проверка заёмщиков этой категории применяется преимущественно при оформлении в кредит автомобиля или недвижимого имущества. В таком случае процесс оценки строится на взаимодействии нескольких банковских служб. Чаще всего это департамент безопасности, юридический и кредитный отделы. Информация, предоставленная заёмщиком, проверяется с особой тщательностью. По этой причине время принятия решения часто затягивается на период от одного дня до пары недель.

Андеррайтинг ценных бумаг

Помимо андеррайтинга-проверки заёмщика существует также андеррайтинг ценных бумаг. На фондовых рынках под этим термином понимают продажу (подписку, размещение) ценных бумаг профессиональным брокером, который действует от имени эмитента и за его средства.

Андеррайтинг акций — это банковские операции, которые выполняются по распоряжению клиента, которые хотят организовать публичный выпуск ценных бумаг, чтобы привлечь необходимое количество дополнительных средств.

Виды Андеррайтинга

Применение андеррайтинга возможно с учётом использования двух подходов:

индивидуального;
автоматического андеррайтинга.

Последний также известен под термином «скоринг». Автоматическая проверка чаще применяется, когда речь идет о выдаче незначительных сумм. Решение принимается на основании алгоритма, работающего в рамках использования современного программного обеспечения. Длительность упрощенной проверки сравнительно небольшая — от пяти минут до одного часа. Под индивидуальный андеррайтинг попадают заёмщики, решившиеся подать заявление на получение крупной суммы средств.

Процедура Андеррайтинга

На этапе андеррайтинга кредитная организация определяет, на каких условиях она согласна предоставить тот или иной . Базовые положения по выдаче кредитов утверждаются специальным комитетом, после чего на основании принятых норм и правил составляются типовые кредитные договора. Кредитный эксперт, ответственный за проведение андеррайтинга, после завершения процедуры обязан предоставить заключение обоснованного характера, в соответствии с которым будет максимально точно определен уровень благонадежности и платежеспособности заёмщика.

Услуги Андеррайтинга

Андеррайтинг на рынке ценных бумаг — это комплексный пакет услуг, который выполняется профессионально подготовленными участниками рынка для эмитента. Как правило, такие услуги необходимы в связи с инициированной эмиссией ценных бумаг. Услуги андеррайтинга относятся к разряду особо престижных и высокодоходных, поэтому их предоставлением занимаются преимущественно крупные компании, способные взять на себя выполнение широкого перечня необходимых функций.

Совет от Сравни.ру: После того как вы узнали что такое андеррайтинг в кредитовании физических лиц вы и без помощи банковского клерка определите, насколько реальны шансы оформить или взять в кредит хороший автомобиль. Если по поводу успешного рассмотрения заявки у вас возникают сомнения, возможно следует несколько улучшить кредитную историю или устроиться на официальную работу.

Андеррайтинг – это слово означает осуществлять гарантию, брать риски на себя, страховать.

Андеррайтер – физическое или юридическое лицо, проводящее исследование вероятных рисков при выпуске ценных бумаг или страховании.

Используется в инвестиционном и страховом секторах финансовой деятельности и, в зависимости от этого, может принимать различные значения.

Андеррайтинг – гарантированный выкуп финансовых бумаг (акции, деривативы и т. д.) эмитента и последующая их перепродажа. В роли андеррайтера выступает юридическое лицо или синдикат андеррайтеров в лице группы компаний или коммерческих банков.

Андеррайтер руководит и распределяет выпуск финансовые бумаги эмитента, производит консультации эмитентов по возможным финансовым и коммерческим рискам при выпуске ценных бумаг.

Виды договоров с андеррайтингом

Твёрдое обязательство

F irm commitment). В этом случае андеррайтер несёт полную финансовую ответственность за реализацию ценных бумаг перед эмитентом. При такой форме сотрудничества андеррайтер полностью выкупает ценные бумаги и размещает их на бирже по более высокой цене.

Если же бумаги не были выкуплены, андеррайтер покрывает расходы на приобретение бумаг из собственных средств. Это даёт гарантированную прибыль эмитенту при любых рисках.

Максимальное усилие

(От англ. Best efforts underwriting) – андеррайтер и эмитент заключают договор на определённый срок, суть которого – размещение или продажа выпущенных бумаг. Когда же все или часть бумаг из реализуемого пакета по окончании срока остались не проданными, то финансовая ответственность лежит на эмитенте.

При такой форме сотрудничества ответственность за нереализованные бумаги лежит на эмитенте.

В страховом секторе

Андеррайтинг — оценка возможных рисков для принятия окончательного решения о договоре страхования.Он может проводиться индивидуально или стандартно.

Индивидуальный андеррайтинг осуществляться при страховании какого-либо промышленного или строительного объекта.

По нему собирается информация об особенностях строения, аварийной ситуации путём изучения документации, при необходимости производится осмотр. На основании полученных данных определяется степень риска для формирования условий страхования.

Если же идёт страхование физического лица, то принимаются во внимание данные о платежеспособности клиента, о его здоровье, возрасте, профессии, хобби.

При стандартном андеррайтинге данные клиента вводятся в программу, и на основании результата страховщиком принимается решение о дальнейшем сотрудничестве с клиентом и величине страховых взносов. В стандартном варианте андеррайтинг, в основном, используется при страховании жизни.

В страховом секторе в роли андеррайтера выступает организация или физическое лицо, представляющее страховую компанию.

В полномочия андеррайтера входит

Определение рисков при страховании и возможность выдавать заключение о положительном или отрицательном решении при заключении договора о страховании.
Изменение или добавление определённые пункты договора для уменьшения возможного убытка компании при страховании.
Определение страховых взносов на основании имеющейся информации о клиенте.
Определение суммы страховых взносов и страховой суммы.

В страховой компании андеррайтер – одна из основных фигур в компании и должен обладать хорошей профессиональной подготовкой. От него зависит формирование страхового портфеля и рентабельность заключённых договоров

Тем людям, которые уже брали кредит в банке, известно, что прежде чем выдать запрашиваемый кредит, сотрудники кредитного учреждения сначала тщательно проверяют информацию о заемщике. Такая проверка среди финансистов называется андеррайтингом. В его процессе несколько банковских служб проверяет информацию, которую вы сами предоставили банку в момент запроса кредита, а также собирают дополнительные сведения о вас и вашей платежеспособности, делая запросы в бюро кредитных историй и другие организации. Кредитные эксперты проверяют обоснованность и достоверность информации о залоге, если вы предоставляете таковой в качестве обеспечения по кредиту.

Это проверка не только экономических показателей по всем параметрам, но и психологическая оценка вас как личности. Банку важно знать насколько вы серьезный и ответственный человек, чтобы понимать какова вероятность возврата кредита, предоставленного заемщику. Зная общие принципы проведения банками андеррайтинга, вы сможете увеличить свои шансы на получение положительного ответа при запросе кредита.

Два основных вида андеррайтинга

Первый из них – индивидуальный андеррайтинг. Он применяется в случае запроса на крупную сумму кредита. Например, если вы берете ссуду на покупку квартиры, дома или автомобиля. В этом случае работают несколько служб. Юристы банка проверяют ваши намерения, делая запросы и проверяя подлинность справок и других документов из строительной компании, риэлтерской фирмы или автосалона. Кредитный менеджер проверяет ваши анкетные данные, заводя их в специально разработанную программу. В этом случае при определенном ответе на вопросы анкеты вам присваивается различное число баллов. Служба безопасности кредитного учреждения проверяет ваше трудоустройство, отсутствие у вас судимостей и так далее. Кроме этих мер обязательно запрашивается ваша кредитная история, которая хранится в бюро кредитных историй. На основании совокупных данных принимается решение о выдаче вам ссуды. Такая проверка может длиться до 10 дней.

Автоматический андеррайтинг или скоринг-оценка проводится в любом случае. Здесь проверяются ответы на анкетные вопросы, достоверность указанных данных, оценка вас как личности, проверка вашей способности выплатить в дальнейшем кредит. Эта проверка проводится кредитным менеджером, если вы запрашиваете небольшую сумму или участвуете в потребительском кредитовании. Такая проверка длится непродолжительное время – от 15 минут до часа.

Критерии проверки заемщика

Каждое кредитное учреждение решает для себя самостоятельно, каким образом оценивать те или иные критерии платежеспособности своих заемщиков. Общий регламент это, как правило, конфиденциальная информация и держится банком в секрете. Но в целом суть и общие принципы проверки у всех одинакова, поэтому при запросе ссуды в банке не лишним будет знать эту информацию, чтобы увеличить свои шансы на положительное решение.

Главный критерий скоринга, который применяют все банки в обязательном порядке – это оценка доли ежемесячного платежа в совокупном доходе вашей семьи или личном доходе. Если доля плановой выплаты больше 40%-50%, то шансы получить кредит на запрашиваемых условиях будут невелики. Обычно банк учитывает и доход супруга, может учесть неподтвержденный доход в какой-то доле, указанный в вашей анкете. Из полученной суммы вычитаются платежи по имеющимся кредитам.

Эту информацию банк свободно может получить в бюро кредитных историй. Может применяться и другой вариант расчета. Из совокупного дохода вычитается платеж по кредиту. А оставшейся суммы вам должно хватить на свои личные нужды – коммунальные платежи, продукты и другие предметы первой необходимости. Каждый банк для себя сам определяет так называемый прожиточный минимум.

На что еще обращают внимание банки

Кроме уровня доходов, в анкетных данных есть множество других вопросов. Обязательно банк спросит у вас о наличии в собственности имущества. Укажите его в анкете, если таковое имеется. Для банка это большой плюс. Обычно заемщики пропускают эти строки, и совершенно зря. Указав в сведениях о себе данные о квартире или автомобиле, имеющихся у вас в собственности, вы наберете больше баллов и увеличите свои шансы.

Если у вас есть зарплатные или депозитные счета в банке, то это будет также большим плюсом для вашей оценки. Если эти счета находятся в банке – кредиторе, это увеличит ваши шансы. Укажите их в любом случае, даже если они размещены в другом кредитном учреждении.

Обращается внимание на уровень образования. Больше шансов у тех заемщиков, у которых есть высшее образование или ученая степень.

При расчете коэффициентов платежеспособности банк учтет наличие у вас детей. С точки зрения банка дети – иждивенцы, которых вы обязаны содержать и нести расходы на эти цели. Необходимость таких расходов конечно же учитывается.

Имеет значение то, находитесь ли вы в браке или нет. У семейных граждан гораздо больше шансов получить кредит. Обычно человек, принявший на себя ответственность за семью, более серьезно относится ко всем своим обязательствам, оберегая родных от возможных неприятностей. Если вы не состоите в браке, будьте готовы к тому, что вам или откажут в ссуде или выдадут на менее выгодных для вас условиях.

Стаж работы также учитывается банком. Приветствуется тот факт, что вы подолгу работаете на одном и том же месте. Вас обязательно попросят указать наименование организации, численность человек. Считается, что человек, работающий на крупном предприятии, более ответственный и благонадежный. Больше шансов получить отказ у владельцев бизнеса, на балансе которого нет долгосрочных активов, каковыми является оборудование или недвижимость.

Имеет значение и место работы. Не приветствуется сезонная работа, работа связанная с риском для жизни. Заемщик, занимающий высокий пост в крупной компании, считается более привлекательным, чем разнорабочий в небольшой фирме.

Возраст также имеет значение. Студентам или пенсионерам вероятнее всего откажут в получении ссуды, если только это не специальная программа кредитования для этой категории граждан. Самый любимый возраст заемщика у банка – 35-40 лет.

Изучив ваши данные, банк может вам дать три варианта ответа на ваш запрос.

Ответит положительно и выдаст ссуду на запрашиваемых условиях.
Снизит сумму кредита или увеличит процент по нему.
Откажет в кредитовании.

Как увеличить шансы на получение кредита

Как же использовать все эти сведения, чтобы максимально увеличить шансы на выдачу кредита на выгодных для вас условий?

Во-первых, как можно подробнее указывайте данные в анкете. Укажите все объекты недвижимости, которые имеются у вас в собственности, с указанием адреса. Для верности можно приложить копии правоустанавливающих документов. Если есть автомобиль, укажите сведения и о нем, приложив копию ПТС. Чем больше будет документов, тем вероятнее банковский сотрудник увидит ваши серьезные намерения. Для подтверждения данных об образовании и работе приложите копии диплома и трудовой книжки, трудовой договор с последнего места работы.

Во-вторых, заранее запросите в бюро кредитных историй свои данные. Эту информацию вам дадут бесплатно один раз в год.

В-третьих, участвуйте в программах, если у вас пенсионный возраст или вы являетесь студентом. Тогда шансы на получение положительного решения возрастут многократно.

Перед выдачей кредитного продукта банк проверяет потенциального заемщика на соответствие определенным требованиям. От такой проверки зависит, получит ли клиент одобрение заявки или ответ банка будет отрицательным.

Андеррайтинг, его структура и особенности

Этот термин раньше использовался в страховой сфере.

Теперь он часто употребляется в банковской среде, а точнее в области кредитования. Андеррайтинг - оценка рисков.

Иными словами, это проверка клиента на предмет его платежеспособности. Она проводится путем анализа предоставленной документации и сравнения информации с едиными требованиями к заемщикам.

Крупные банки используют все этапы андеррайтинга для комплексной оценки потенциальных заемщиков. Особое внимание уделяется оценке кредитной истории и данных, полученных в результате скоринга.

Андеррайтинг - процедура сложная и трудоемкая. Банки ограничены по времени, потому что проверка заемщика не должна проходить слишком долго. Есть риск потерять клиента. Процедура андеррайтинга может отличаться, в зависимости от того, в каком кредитном учреждении она проводится. Однако можно выделить основные этапы анализа, которые используют в большинстве финансовых организаций.

Основные этапы андеррайтинга

Первоначальная проверка базируется на изучении соответствия заемщика ключевым требованиям банка по конкретному кредитному продукту. Это требования к возрасту, трудоустройству, прописке, уровню дохода.

Следующий этап - кредитный скоринг или оценка рисков. На основе статистических данных осуществляется анализ надежности клиента. Изучается его кредитный опыт, просчитываются возможные риски непогашения займа. Скоринговая оценка позволяет получить результаты, выраженные в баллах. Различают несколько направлений такой оценки:

Application-скоринг. Это анализ платежеспособности клиента.
Fraud-скоринг. Проверка личных данных.
Collection-скоринг. Изучение имеющейся задолженности.

Очередной этап андеррайтинга - проверка кредитной истории. Данные о предыдущих кредитах клиента передаются в специальное Бюро. При оценке заемщика осуществляется анализ этой информации. После проведения данного этапа «отсеивается» порядка 20% заявок.

На заключительном этапе андеррайтинга проводится прогнозирование рисков. Оценивается род деятельности заемщика и возможные колебания на рынке труда в той сфере, где он работает. Просчитываются риски для здоровья и жизни.

После комплексной оценки заемщика представители банка выносят окончательное решение. Если оно положительное, клиент получает кредит. При отрицательном вердикте фиксируется отказ без объяснения причин.

Андеррайтинг в экономической сфере

Он представляет собой довольно часто применяемый способ размещения ценных бумаг инвестиционными компаниями, банками или брокерскими фирмами. Условия андеррайтинга заключаются в следующем.

Первое из них – это выкуп андеррайтером всего пакета ценных бумаг (документов) у эмитента. Затем он перепродает его другим инвесторам. Но при этом инвестиционная компания возлагает на себя обязательство выкупить у эмитента оставшуюся часть ценных бумаг.

И третьим завершающим этапом полагается приложение максимума усилий инвестиционной компанией по размещению ценных бумаг.

Андеррайтинг в банковском деле представляет собой анализ вероятности погашения или непогашения кредита. Сама процедура заключается в изучении платежеспособности заемщика. Происходит это согласно специальной инструкции, которая существует в каждом банке. Результатом такой процедуры полагается принятие решения о том выдавать или нет кредит потенциальному заемщику. Но, бывают случаи и компромиссных решений. То есть банк идет навстречу клиенту, только выдает кредит не в той сумме, на которую рассчитывал заемщик.

Данный процесс представляет собой анализ рисков, принятие или отклонение их.

В зависимости от выполняемых функций андррайтинг бывает индивидуальным и стандартным.

Индивидуальный андеррайтинг подразумевает под собой определенный комплекс задач направленных на принятие страховых рисков. При этом должно быть произведено изучение особенностей объекта с целью формирования выгодного страхового тарифа.

Второй вид андеррайтинга, то есть стандартный — это процедура по принятию рисков на страхование. Происходит она путем оценки объекта согласно установленным критериям стандартности.

Эффективность выполнения андеррайтерской деятельности, напрямую зависит от специалистов, работающих в этой сфере. Они точно знают степень риска и проводят оценку возможного развития событий.

Кредитный андеррайтинг - важнейший этап при получении кредита. Все без исключения заемщики проходят эту процедуру в банке. Пройти ее до обращения в финансовую организацию поможет вам ЭБК system.

Кредитным и ипотечным брокерам, которые планируют организовать или удешевить процедуру андеррайтинга, рекомендуем зарегистрироваться в нашей системе - большую часть кредитного андеррайтинга мы проведем за вас, на выходе вы получите оценку заемщика. Подключитесь и убедитесь, ежедневно сервисом пользуется более 1000 брокеров по всей стране!

Андеррайтинг: доступно о непонятном

Если вы намереваетесь взять ипотечный кредит или потребительский кредит на значительную сумму, будьте готовы к тому, что Вам будет необходимо доказать свою финансовую состоятельность на весь срок кредитования перед службой безопасности и кредитным комитетом банка. Один из этапов этой процедуры называется андеррайтинг.

Андеррайтинг - слово английское, в переводе используется в нескольких значениях, большинство из которых имеют отношение к рынку ценных бумаг и страхованию. В случае со сферой кредитования - андеррайтинг в банке - термин применяется как оценка рисков возможности наступления случая, при котором погашение кредита будет затруднено или невозможно.

Таким образом, андеррайтинг заемщика - это многоуровневая процедура оценки банком вероятности возврата или невозврата ипотеки или запрашиваемой суммы. Основное назначение кредитного андеррайтинга - исследование факторов, которые имеют отношение к платежеспособности и кредитоспособности будущего заемщика. Только после детального изучения документов, полученных от клиента, а так же из иных источников, кредитное учреждение примет решение о возможности выдачи займа, а также о максимальном его размере.

Платежеспособность заемщика - это финансовая возможность любого человека исполнять взятые на себя обязательства по возврату кредита, другими словами, речь идет о разнице доходов и расходов кредитуемого, достаточной для погашения займа с процентами. Понятие кредитоспособности включает в себя не только платежеспособность, но и некий субъективный фактор, которым обозначается добропорядочность человека, обратившегося за кредитом.

Методика процедуры андеррайтинга у каждого банка своя, и, несмотря на то, что критерии рассматриваются, как правило, одни и те же, разным аспектам может придаваться разное значение. Дабы избежать манипуляций, вес критериев, принимаемых во внимание при андеррайтинге, не разглашается. Процедуру проводит андеррайтер, часто его называют кредитным экспертом. Основная функция такого специалиста - осуществление первичного андеррайтинга заемщика на основании данных и документов, предоставленных заемщиком. Именно андеррайтер готовит личное дело обратившегося за кредитом к рассмотрению на кредитном комитете банка.

Что включает в себя процедура андеррайтинга?

Одним из самых главных критериев, интересующих банк, являются существующие и прогнозируемые в будущем доходы заемщика.

Причиной тому можно назвать смещение акцентов в российском кредитовании. К примеру, при получении ипотеки, банки теперь интересуются не столько стоимостью залога (хотя, безусловно, принимают ее во внимание), а возможность выплачивать кредит в будущем с точки зрения доходов кредитуемого.

Таким образом, надежность заемщика в кредитном андеррайтинге в большинстве случаев банки определяет по следующим критериям:

достаточный уровень доходов
владение имуществом (недвижимость, автомобили)
уровень образования, ученая степень
успешность предприятия работодателя или самого заемщика в условиях рыночной экономики.

Указанные факторы не равнозначны, подавляющее число банков основным считают уровень доходов, который лежит в основе возможности возврата заемных средств.
Некоторые банки согласятся предоставить кредит, если ежемесячный платеж не будет превышать третьей части доходов, другие же могут рассмотреть в качестве выплаты и половину. Доход находится в прямой зависимости от деятельности кредитуемого, вот почему андеррайтинг ипотеки или большого кредита подразумевает тщательную проверку профессиональной занятости заемщика. Образование так же имеет вес, так как оно определяет ценность профессионала на рынке труда. Таким образом, важнейшими элементами банк посчитает:

образование заемщика
опыт работы, послужной список
занимаемую должность и место работы,
стаж работы на последнем месте (как правило, не менее полугода)

Но, что называется, не все работы одинаково хороши с точки зрения банкиров. Многие финансовые учреждения имеют списки нежелательных специальностей, обладателям которых они откажут в кредите, не смотря на уровень дохода. Рассмотрим причины такого подхода, а так же перечень профессий клиентов, с которыми не все банки согласятся сотрудничать в сфере кредитования.

Крайне мало шансов получить большой кредит или ипотеку у сезонных работников. Здесь все просто - доход в сезон может быть сколь угодно большим, но в остальное время перспективы найти работу, позволяющую вносить платежи по кредиту, с точки зрения банка, не так велики. Более того, гарантий на сезонную работу в следующем году вы, скорее всего, предоставить не сможете, а это уже неоправданные риски. Такой же минус можно найти у агентов, официантов, людей творческих профессий. Другой категорией нежелательных заемщиков можно назвать тех, чья деятельность связана с риском для жизни, тут опасения банков так же понятны. Третья категория «группы риска» - владельцы собственного бизнеса, точнее, таким заемщикам придется предоставить исчерпывающую информацию о функционировании предприятия, а так же предоставить подтверждения его процветания. Если у бизнеса нет недвижимости на балансе, а у владельца - дорогого автомобиля, то такому претенденту крайне сложно будет убедить банк в своей платежеспособности, ожидайте отказ. Последняя группа заемщиков, которую многие банкиры считают рискованной - люди предпенсионного возраста, а так же молодые люди возраста призывного.

Процедура андеррайтинга и кредитная история

В отличие от российских банков, вынужденных включать в процедуру андеррайтинга все вышеперечисленные элементы, основным критерием для западных финансовых учреждений является кредитная история. Вследствие того, что все доходы там выплачиваются официально, анализ кредитоспособности для зарубежных банков не является проблемой.

Если системы кредитного скоринга для наших банков находятся в стадии эксперимента, то в США они применялись еще в прошлом веке. И если в российских банках сумма баллов в скоринговом вопроснике является второстепенным критерием, который может использовать андеррайтер, то в США - основным, человеческий фактор при принятии решения об одобрении кредита практически исключен.

Тем не менее, скоринговая система оценки заемщика будут развиваться и в России, так как являются более эффективными инструментами при работе с заемщиками - не требуют больших людских ресурсов и позволяют принимать решение намного быстрей. Возможно, именно подход к скорингу изменит отношение к «белым» зарплатам у работодателей и, особенно, у работников. Кредитные истории уже играют большую роль при принятии решения о кредите, поэтому повсеместное распространение скоринговых моделей в андеррайтинге - вопрос ближайшего будущего.

Результат кредитного андеррайтинга

В результате проведенного андеррайтинга заемщика возможны разные варианты дальнейших событий, которые могут предложить банкиры:

одобрение заявки на кредит (банк предоставит требуемую сумму);
частичное одобрение заявки (кредит предоставят, но сумма будет уменьшена или сумма не изменится, но потребуется поручитель);
в кредите откажут

О результате рассмотрения вашей заявки на кредит сотрудники банка, как правило, сообщают по телефону. В результате положительно завершившейся процедуры андеррайтинга многие финансовые учреждения выдают уведомление, которое содержит информацию о сумме предоставляемого кредита, о процентной ставке по нему и о сроке, в течение которого банк готов ждать вас для получения денег (как правило, три месяца для ипотеки и до месяца при других видах кредитования). Если времени окажется недостаточно, вам придется пройти ускоренную процедуру переодобрения, которая состоит в предоставлении более свежей справки о доходах вместе с обновленной заверенной копией трудовой книжки.

Если андеррайтинг привел к отказу в кредите
Часто причиной отказа в кредите может являться банальная ситуация - недостаточный официальный доход заемщика или несоответствие указанных в анкете данных, выявленных службой безопасности. Тем не менее, нередко причина отказа бывает в том, что заемщик не предоставил достаточное количество документов, подтверждающих платежеспособность клиента, и, как следствие, гарантий возврата кредита.

Чтобы избежать такой оплошности и не попасть в список отказников банка, а информация об отказе немедленно попадет в Вашу кредитную историю, имеет смысл обращаться к профессиональным кредитным или ипотечным брокерам. Учесть все нюансы и проанализировать финансовое состояние по силам только профессионалам, ежедневно обрабатывающим десятки заявлений - именно они могут справедливо оценить вероятность прохождения вашей заявки и одобрения её банком. Настоятельно рекомендуем не ставить под угрозу свою репутацию и не тратить время понапрасну, найти хорошего брокера и действовать наверняка.

Независимо от суммы кредита, любого заемщика ожидает процедура андеррайтинга - проверка кредитоспособности и благонадежности клиента. Именно эта процедура вызывает у заемщиков страх и ужас - а что, если мне откажут в кредите или ипотеке? Не стоит переживать прежде времени, именно для таких заемщиков приводим следующие рекомендации, выполнив которые, вы снизите вероятность отказа до минимума. Самое главное правило - сообщаем всю релевантную информацию о себе в позитивном ключе, но помним, что все факты, указанные в заявлении или анкете, будут тщательно проверяться, поэтому стараемся быть максимально правдивыми.

Проходим процедуру кредитного андеррайтинга

Рассмотрим два вида андеррайтинга, применяемого банками на практике сегодня - ручной и автоматический. Если вы обращаетесь за небольшим кредитом, скорее всего вам предстоит пройти процедуру скоринга - именно так называется автоматический андеррайтинг, который, по сути, является специальной программой, в которую заложены все данные, предоставленные заемщиком, а так же информация от службы безопасности, полученная из внешних источников. Решение об одобрении или отказе при использовании такой программы, будет получено сотрудником банка за несколько минут, причем, в случае отказа не каждый банковский консультант сможет объяснить его причину. Более того, бывают случаи, когда в разных отделениях банка скоринг может выдать противоположные результаты, так как процедура скоринга еще не идеальна. Именно поэтому большое количество кредитных организаций, особенно, если сумма займа значительная, не отказываются от ручной проверки предоставленных заемщиком документов.

Что нужно знать, проходя андеррайтинг в ручном режиме

Предоставляем о себе самую положительную информацию - это не только ускорит процедуру проверки, но и повлияет на увеличение максимального размера кредита.
Предоставленная информация должна быть максимально подробной, такой подход вызывает доверие. К примеру, указываем не только место работы, а добавляем к этой информации телефоны бухгалтерии с именами сотрудников, которые могут подтвердить предоставленную вами информацию о заработной плате. Сведения об образовании подтверждаем копиями дипломов и сертификатов о дополнительном образовании - это характеризует вас как серьезного и аккуратного человека, внимательного к мелочам.
Залогом положительного ответа на запрос о кредите является благосостояние заемщика. Именно поэтому необходимо максимально подробно рассказать об имуществе, которое может служить доказательством вашей успешности и высокого материального положения: квартира, автомобиль, садовый участок, а так же банковские вклады, акции и прочие активы, если таковые имеются.

Что еще поможет при андеррайтинге?

Идеальная кредитная история. Если вам случалось брать кредит и отдать его своевременно, без нарушений графика платежей, то это будет несомненным плюсом - приложите историю платежей.
Своевременные коммунальные платежи так же могут оказаться плюсом при общении с андеррайтером, особенно, если ежемесячная сумма значительная - это еще и подтверждение вашего благосостояния!
Если же в вашей кредитной биографии имеются «проступки», настоятельно рекомендуем обратиться к хорошему кредитному брокеру - именно этот специалист знает как, оставаясь в правовом поле, выглядеть более респектабельным с точки зрения банка.

Кроме предоставления необходимой документации, настоятельно рекомендуем вам произвести положительное впечатление на андеррайтеров лично. Солидный внешний вид, полное отсутствие нервозности, хорошие манеры, чистота маникюра - вот несколько элементов, на которые сотрудники банка могут обратить внимание.

Страхование от всевозможных рисков все прочнее входит в нашу жизнь.

И так же по мере расширения и все большей технологичности этой сферы входят в нее узкоспециализированные английские термины.

Так, андеррайтинг в страховании – это и есть сама суть процесса страхования, ее наиболее важная и ответственная часть.

А в переводе с английского – страхование, принятие риска. То есть управление рисками.

Для того, чтобы управлять, нужно сначала выявить все потенциальные риски, угрожающие изучаемому объекту (и, соответственно, страховой компании непредвиденными страховыми выплатами и в конечном итоге убытком, а то и банкротством).

Затем адекватно оценить их. А процесс этот — весьма творческий, ведь риски для различных видов страхования могут быть очень специфичными.

Андеррайтинг в страховании — это сама суть страхования

Андеррайтинг является самой сутью страхования. Поэтому разработка адекватных критериев оценки эффективности андеррайтинга страховой компании является первым шагом на пути повышения прибыли и рыночной стоимости страховой компании.

Сейчас наблюдается существенное повышение интереса к страхованию вообще и теоретическим основам страхования в частности. Одним из таких вопросов является андеррайтинг (underwriting), как ключевой бизнес-процесс любой страховой организации. Ведь основная функция любого страховщика - это эффективное управление рисками страхователей.

Согласно определению термина «андеррайтинг», приведенного в словаре терминов Международной ассоциации органов по надзору за страхованием (IAIS), андеррайтинг - это процесс, посредством которого страховая компания определяет, акцептовать ли предложение (заявление) страхователя о заключении договора страхования, и если акцептовать, то на каких условиях.

Однако такое определение является слишком общим и ничего не говорит о том, из каких действий (процессов) состоит андеррайтинг. Предлагаем следующее определение термина.

Андеррайтинг - это деятельность страховщика, направленная на оценку рисков, принимаемых в страхование, определение адекватного страхового тарифа и условий страхования, формирование прибыльного страхового портфеля.

Таким образом, основными функциями андеррайтинга являются:

Оценка рисков. Любой риск характеризуется определенными параметрами: количественными (вероятность ущерба, наибольший возможный ущерб, математическое ожидание ущерба и т. д.) и качественными (качество системы противопожарной безопасности, наличие сигнализации, уровень подготовки и опыт пилотов). Оценка рисков состоит в определении параметров каждого из рисков;
Определение адекватного страхового тарифа. Страховые тарифы рассчитываются актуарно, а задача андеррайтера состоит в выборе адекватных повышающих (понижающих) коэффициентов к базовому тарифу, в зависимости от специфики конкретного договора страхования;
Определение условий страхования. Одним из инструментов управления прибыль ностью страховой организации, наряду со страховыми тарифами, являются условия страхования (широта страхового покрытия, исключения из страховых событий и т. д.);
Формирование прибыльного страхового портфеля. Под страховым портфелем будем понимать сумму всех страховых брутто-премий, полученных (начисленных) на протяжении андеррайтингового года по некоторому виду страхования или по всем видам страхования, за вычетом расходов на привлечение страхователей (агентские и брокерские вознаграждения) и расходов не ведение дела.

Зачем он нужен

Каждый вид страхования обладает своими особенностями андеррайтинга. Без понимания страховых рисков и того, что принимается на страхование (объекта страхования), а также описания факторов, которые увеличивают вероятность наступления страхового события и ожидаемый размер страхового возмещения, нельзя правильно оценить риск.

А если степень риска нельзя выразить в денежном выражении, то и сформировать прибыльный портфель тоже не получится, а если и удастся, то только благодаря случайности.

Обычно андеррайтинг осуществляется путем проверки предлагаемого на страхование риска по ряду параметров, которые зависят от конкретного вида страхования.

Например, при страховании Каско наземного транспорта такими параметрами могут быть:

круг лиц, допущенных к управлению автомобилем, их возраст и опыт вождения;
желаемый размер франшизы;
наличие противоугонных систем, условия хранения автомобиля в ночное время и многие другие.

Таким образом, андеррайтер использует некоторую систему оценки каждого риска, схематически представленную в виде таблицы:

Система оценки рисков при страховании

Очевидно, что для каждого вида страхования можно выделить некоторый набор параметров, которые оказывают существенное влияние на вероятность наступления страхового события и (или) на размер ущерба. Все эти параметры должны учитываться при осуществлении актуарных расчетов и разработке тарифной сетки. Однако функция андеррайтера гораздо шире, чем у актуария.

Автоматическое использования тарифной сетки может быть эффективным в однообразных, массовых видах страхования: авто-Каско, страхование от несчастных случаев, страхование квартир и т. д. При страховании специфических рисков, например, строительно-монтажных, сетка тарифов подходит слабо, т. к. каждый такой риск уникален.

Соответственно возрастает значение андеррайтера, который, с одной стороны, располагает тарифной сеткой, подготовленной актуарием, а с другой стороны, подробной информацией об объекте страхования, страховых рисках и страхователе. Андеррайтер, принимая во внимание всю информацию, выносит решение о заключении договора страхования:

Роль андеррайтера при заключении договора страхования

Измерение эффективности

Основным результатом работы андеррайтера является формирование прибыльного страхового портфеля, т. е. получение андеррайтинговой прибыли. Под «андеррайтинговой прибылью» понимается разница между размером страхового портфеля и выплаченными страховыми возмещениями (для упрощения результат по операциям перестрахования в расчет не принимается).

Эти показатели (премии и возмещения) нужно приводить к конкретному «андеррайтинговому году», который соответствует календарному, с той разницей, что если договор страхования был заключен в определенном году, например, 2016, то все доходы (страховые премии) и расходы (страховые возмещения) относятся именно к 2016 году независимо от того, когда они были фактически осуществлены: в 2016, 2017, 2018 или любом другом году.

Благодаря этому, можно соотнести страховые премии по всем договорам страхования в определенном году со страховыми возмещениями, выплаченными по этим договорам, и получить сопоставимые данные.

Оценить качество андеррайтинга той или иной страховой компании можно по тому, насколько эффективно выполняются функции андеррайтинга.

Ранее отмечалось, что основными функциями андеррайтинга являются: оценка рисков, определение адекватных страховых тарифов и условий страхования, а также формирования прибыльного страхового портфеля. Последняя функция является результирующей, т. е. андеррайтинговая прибыль по страховому портфелю зависит от того, насколько эффективно были выполнены предыдущие три функции.

Таким образом, оценку эффективности андеррайтинга можно свести к оценке прибыльности страхового портфеля. Основные показатели оценки прибыльности страхового портфеля:

Структура страхового портфеля.
Оптимальный размер страхового портфеля.

Прибыльность страхового портфеля (относительный показатель)

Рассчитывается как отношение андеррайтинговой прибыли (АП) по портфелю к размеру страхового портфеля (СП):

Прибыльность = АП / СП

Показатель прибыльности показывает, сколько рублей андеррайтинговой прибыли зарабатывает страховая компания на каждый рубль привлеченных страховых премий.

Прибыль в абсолютном выражении.

Прибыльность в 10% по портфелю в 100 млн. дает прибыль в 10 млн., в то время как прибыльность в 40% по портфелю в 10 млн. дает прибыль в 4 млн. Поэтому, кроме относительных показателей, следует рассматривать и абсолютные.

Задача состоит в выработке некоторого соотношения между прибыльностью в процентах и прибылью в абсолютных величинах. С одной стороны, страховщика интересует прибыльность как некоторый процент от привлеченных премий, потому что на каждый рубль премий приходятся несколько копеек расходов на привлечение клиентов (аквизиционных расходов).

С другой стороны, аквизиционные расходы могут быть постоянными или повышаться в меньшей степени, чем растут привлеченные платежи. Кроме того, привлечение дополнительных премий можно осуществлять либо за счет снижения тарифов, либо за счет принятие на страхование более опасных рисков, что отразится на прибыльности (относительном показателе).

Пример. В 2017 году страховая компания привлекла 100 млн. рубл. страховых платежей, и страховой портфель имел прибыльность в размере 32%.

За год страховая компания сумела увеличить сбор премий до 185 млн. рубл., но при этом прибыльность снизилась до 19%.

Расходы на привлечение страхователей и ведение дела оставались неизменными и составляли 20% от привлеченных страховых платежей. Целесообразными ли были такие изменения?

Для ответа на этот вопрос следует определить размер прибыли по портфелю в абсолютном выражении:

для 2017 года: 100 млн. 0,8 32% = 25,60 млн. руб.;
для 2018 года: 185 млн. 0,8 19% = 28,12 млн. руб.

Прибыль за год выросла на 2,52 млн. руб. Соответственно увеличение сбора страховых премий было целесообразным.

Но до какого предела следует увеличивать страховой портфель, при условии, что его прибыльность снижается? Предлагаем следующую формулу:

где Премии t0 - это размер страхового портфеля за базовый период;
Премии t1 - размер страхового портфеля за отчетный период;
Прибыльность t0 - прибыльность страхового портфеля за базовый период;
Прибыльность t1 - прибыльность страхового портфеля за отчетный период.

Тогда в нашем примере расходами на привлечение страхователей и ведение дела можно пренебречь, и при страховом портфеле за 2018 год в 185 млн. руб. минимальная доходность, которая нас устроит, составит:

(100 млн. 32%) / 185 млн. = 17,30%.

При этом следует учитывать:

возможность увеличения инвестиционных доходов при увеличении размера страхового портфеля;
возможность увеличения расходов на привлечение страхователей и ведение дела при увеличении сбора страховых премий.

Структура страхового портфеля

Постоянно отслеживая структуру страхового портфеля и, соответственно, выявляя наиболее рисковые группы клиентов, объектов страхования, страховщик может оптимизировать доходность по портфелю. Также следует формировать такой страховой портфель, который был бы слабо подвержен катастрофическим убыткам.

Например, если мы говорим о страховании недвижимости от стихийных бедствий, то следует обеспечить географическое распределение объектов страхования, входящих в этот портфель.

Под размером страхового портфеля будем понимать здесь количество однородных, статистически независимых друг от друга объектов страхования.

Оптимальный размер страхового портфеля

Ранее страховым портфелем мы называли объем привлеченных премий, но для анализа оптимальности размера страхового портфеля нужно использовать количество объектов страхования, так как именно от него зависит ошибка выборки по портфелю и отклонение фактического объема выплат от расчетного.

Можно утверждать, что существует некий интервал значений размера страхового портфеля, при котором прибыльность по портфелю является наибольшей.

Наличие нижней границы оптимальности определяется тем, что до того момента пока будет сформирован некий минимальный страховой портфель из однородных рисков, мы не можем говорить о стабильности страховых операций.

Это связано с тем, что:

Страховые тарифы рассчитываются на основе статистических данных по рынку (региону) в целом, а наш страховой портфель является лишь выборкой из совокупности.
Чтобы выборка была репрезентативной, она должна иметь некий минимальный размер.

До того, как этот размер будет достигнут, наши страховые тарифы будут либо слишком высокими, либо слишком низкими.
С другой стороны, при маленьком страховом портфеле одна-две крупные выплаты могут привести к убытку по портфелю в целом.

Верхняя граница оптимальности обусловлена тем, что страховщик может оказаться в ситуации, когда дополнительное увеличение страхового портфеля будет происходить за счет «плохих рисков», вероятность страхового события по которым слишком велика.

То есть будет страховаться все подряд, лишь бы нарастить портфель. Стоит также отметить, что верхняя граница может вообще отсутствовать, если страховщик проводит грамотный андеррайтинг, и тогда задача страховой компании сводится к максимально возможному наращиванию страхового портфеля.

Баланс интересов

Отдельным, но крайне важным моментом, является необходимость обеспечения баланса интересов андеррайтеров, продавцов, перестраховщиков, акционеров и менеджеров. Принимая решение о страховании того или иного риска и условиях страхования, андеррайтер устанавливает «точку отсчета» для своих коллег.

Именно андеррайтер устанавливает страховой тариф, о котором продавцу нужно договориться с клиентом. Если тариф окажется слишком высоким, то продавец не сможет привлечь страхователя, а компания не получит страховой премии.

После заключения договора страхования за работу берется перестраховщик, который, либо должен включить застрахованный риск в облигатор, либо перестраховать его факультативно. Если условия договора страхования будут серьезно отличаться от общепринятых, то перестраховать риск будет крайне сложно. Кроме того, андеррайтер мог ошибиться и назначить слишком низкий тариф, по которому риск нельзя будет перестраховать.

И естественно, что в конце всей этой цепочки стоят акционеры и менеджеры, которых интересует прибыль по страховому портфелю. Следовательно, андеррайтер должен все время помнить о том, что результат его работы (страховой тариф и условия страхования) определяет результат работы его коллег и компании в целом, а это огромная ответственность.

Источник: "gaap.ru"

Цель и функции андеррайтинга

Целью андеррайтинга является увеличение, с учетом вероятностных критериев наступления страховых случаев, положительной разности между полученной нетто-премией и осуществленными страховыми выплатами по договорам страхования, заключенным в течение определенного периода времени.

Андеррайтинг решает следующие задачи:

определение перечня факторов, существенно влияющих на повышение вероятности наступления страхового случая, в зависимости от видов страховых случаев и объектов страхования, указанных в правилах, а также возможности их учета при расчете страхового тарифа;
установление числовых значений повышающих (понижающих) поправочных коэффициентов, учитывающих наличие (отсутствие) факторов, существенно влияющих на вероятность наступления страхового случая;
определение перечня основных и дополнительных условий, включаемых в договор страхования;
установление числовых повышающих или понижающих поправочных коэффициентов, учитывающих наличие или отсутствие в договоре страхования того или иного условия;
разработку инструкции по андеррайтингу, содержащей результаты решения задач, перечисленных выше, способы практического применения полученных результатов и др.

Эти задачи лежат в основе функций, выполняемых андеррайтингом.

Система андеррайтинга включает в себя два уровня:

первичный,
специализированный.

Первичный андеррайтинг осуществляется силами самих продавцов. Это вид андеррайтинга, в рамках которого происходит оценка стандартного риска по типовым процедурам и правилам. Специализированный андеррайтинг осуществляется штатными андеррайтерами по нестандартным рискам.

Еще одна функция андеррайтинга - образовательная.

Она заключается в обучении методике оценки риска по типовым (стандартным) договорам страхования. Поэтому андеррайтеры принимают участие в обучении сотрудников продающих подразделений, проведении тестирования продавцов, на основании результатов которого последние получают соответствующие их знаниям и должностям лимиты ответственности по заключению договоров страхования.

Также к функциям андеррайтинга относится практическая функция.

Она заключается в осуществлении деятельности по оценке рисков по курируемому виду страхования, к которой относятся:

проведение котировок тарифов по определенному договору страхования;
участие в составлении конкретных коммерческих предложений страхователям;
оценка рынка по нестандартным полисам, договорам страхования;
определение условий страхования по конкретным договорам.

Важнейшей функцией андеррайтинга является контрольная функция.

Она заключается в анализе страхового портфеля по соответствующему виду страхования за определенный период времени. По результатам такого анализа андеррайтер вправе ставить вопрос о повышении или понижении тарифных ставок компании на очередной период.

Источник: "askins.ru/index.php"

Организация андеррайтинга в страховой компании

Бизнес-процесс страхового андеррайтинга является наиболее специфичным в деятельности страховой компании. Эффективная организация данного процесса требует специализированных знаний и опыта, о которых рассказывается в настоящей статье.

Всю процедуру страхования можно представить состоящей из отдельных составляющих или бизнес-процессов:

маркетинга,
разработки страховых услуг,
продаж,
андеррайтинга,
сопровождения договоров,
урегулирования убытков.

На практике эти процессы смешиваются, повторяются. Взаимосвязь андеррайтинга с другими бизнес-процессами страхования удобно показать на диаграмме:

Взаимосвязь бизнес-процессов страхования

В широком понимании в страховой андеррайтинг входят следующие операции:

анализ рисков, включающий, в свою очередь:
- сбор и изучение информации об объекте страхования и присущих ему рисках;
- классификацию и селекцию рисков;
- оценку рисков;
принятие решения о страховании отобранных рисков или отказ в страховании;
определение адекватного страхового тарифа по объекту и рискам, принимаемым на страхование;
согласование страховой суммы и расчет страховой премии;
определение условий страхового покрытия по рискам, принимаемым на страхование;
заключение договора страхования;
разработка мероприятий по снижению рисков;
контроль состояния застрахованного объекта, факторов, способствующих и препятствующих развитию рисков, и выполнения мероприятий по снижению рисков.

Все эти операции тесно связаны между собой и взаимозависимы. Андеррайтинг, особенно сложных объектов, является творческим процессом, который невозможно полностью формализовать. Обобщенная процедура андеррайтинга условно показана на рисунке:

Обобщенная пошаговая процедура андеррайтинга

В ходе анализа рисков андеррайтер:

устанавливает всю совокупность рисков, воздействующих на объект страхования, классифицирует по признакам страховых и нестраховых;
оценивает страховые риски по вероятности и ожидаемому убытку и выделяет из этой совокупности те риски, которые могут быть приняты на страхование с учетом действующих правил (условий) страхования и тарифных руководств.

Первичная информация об объекте и рисках берется из:

заявления на страхование и анкеты,
заключения сюрвейера,
акта предстраховой экспертизы,
непосредственного изучения объекта андеррайтером.

В проявлениях риска необходимо учитывать принцип Вильфредо Парето, который применительно к оценке рисков можно сформулировать следующим образом: примерно на 20% частей объекта осмотра придется действие до 80% рисков. В первую очередь следует изучать эти уязвимые для риска части объекта.

Предстраховая экспертиза

Предстраховая экспертиза является важнейшим этапом деятельности страховщика – от ее качества зависит успех всех последующих этапов заключения и исполнения договора страхования.

На практике применяются как стандартная, так и индивидуальная экспертизы. В общем случае предстраховая экспертиза включает в себя изучение объекта и предмета страхования по документам и, а при необходимости – непосредственный осмотр и составление заключения.

Предполагается, что эксперт, выполняющий предстраховую экспертизу, имеет соответствующую подготовку.

Анализ объекта страхования проводится на основе ознакомления с документами страхователя и изучения их и непосредственного обследования объектов, заявляемых на страхование. Предстраховое обследование и оценку риска для целей страхования может выполнить и сам страхователь непосредственно, или же он может обратиться к страховому брокеру.

Поэтому, если страхователь (или брокер) предлагает провести такое обследование или представляет результаты уже проведенного обследования, страховщику целесообразно изучить их для оценки риска.

Предстраховая экспертиза может проводиться и продавцом, если объект не очень сложен. В более сложных случаях его проводят андеррайтеры вместе с продавцом, а в самых сложных – сюрвейеры или перестраховщики вместе с андеррайтером (и уже без продавца).

Первоначально сюрвейером называли эксперта, осуществляющего по просьбе страхователя или страховщика осмотр застрахованных или подлежащих страхованию судов, грузов и дающего заключение о состоянии судна, его мореходных качествах, грузах, и эксперта-землемера, производящего съемку, межевание земельных уделов.

В дальнейшем это понятие распространилось на другие виды страхования, и сюрвейером стали называть высококвалифицированного представителя страховщика, выполняющего осмотр и оценку имущества, принимаемого на страхование.

На основе заключения сюрвейера страховщик принимает решение о заключении договора страхования.

В зарубежной практике в качестве сюрвейера выступают классификационные общества, а также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т. д., взаимодействующие со страховщиком на договорной основе.

В отличие от аджастера сюрвейер осматривает имущество до момента заключения договора страхования.

Учет внешних и внутренних обстоятельств, взятых в их единстве и взаимодействии, позволяет сюрвейеру или иному эксперту оценить естественное состояние объекта страхования и обстановку, в которой объект находится, спрогнозировать благоприятный или неблагоприятный исход страхования риска для страховщика и, соответственно, дать предложения по тарифу.

Предстраховая экспертиза может проводиться и продавцом, если объект не очень сложен. Осмотр должен привести к двум основным результатам:

к отнесению объекта к категории риска (как минимум к одной из трех: хорошей, средней и плохой);
выявлению проблемных зон (в том числе для использования в торге с клиентом).

Для примера можно указать следующие проблемные зоны:

для транспортных средств – системы управления, двигатель и движитель, квалификация обслуживающего персонала;
для промышленных объектов – системы ввода/вывода и трансформации энергоносителей (трансформаторы, газораспределительные станции и т. д.); системы охраны (прежде всего системы сигнализации и экстренной связи); опасные производственные объекты; системы пожаротушения; склады;
для помещений – материал стен и перекрытий; состояние систем электро-, тепло- и водоснабжения; противопожарные системы; подвальные и чердачные помещения.

Отношения между андеррайтерами и сюрвейерами часто основаны на личном доверии. Бизнес, построенный на обслуживании страхования как процесса, – это преимущественно консалтинговый бизнес; это советы, рекомендации, оценки.

Ответственность за последствия выполнения этих рекомендаций или отказа от них лежит исключительно на лице, принимающем решение.

Общая практика такова: в любом сюрвейерском отчете обязательно присутствует упоминание о том, что выводы, содержащиеся в данном отчете, не порождают никаких обязательств со стороны его авторов или организаций, подготовивших отчет, по последствиям применения этих рекомендаций заказчиком.

Выделим три группы ситуаций, в которых к оценке риска должен привлекаться независимый сюрвейер:

при оценке крупного риска;
в имиджевых целях или по указанию страхователя;
в случаях, когда страховщик впервые сталкивается с нехарактерным для себя риском, но по соображениям развития бизнеса хочет этот риск принять.

Иногда затраты на сюрвей могут существенно превышать размер страховой премии по данному риску.

Сюрвейер выступает по отношению к страховщику в качестве риск-менеджера, в функции которого входят:

осмотр заявленных на страхование (объектов) предметов и выявление факторов риска;
анализ потенциальных рисков и угроз;
минимизация рисков путем проведения превентивных мероприятий;
оценка и анализ эффективности применяемых страховщиком методов управления рисками;
рассмотрение предполагаемого страхового случая в качестве аварийного комиссара.

Результатом проведения сюрвея является выдача сюрвейерского рапорта (заключения, отчета) о проделанной работе, полученных данных и рекомендациях по устранению найденных недостатков и усовершенствованию системы контроля и риск-менеджмента заказчика.

Если сюрвей заказывает страховщик, то проект сюрвейерского отчета отправляется и страхователю с целью ознакомления и уточнения рекомендаций.

Отчет сюрвейера может быть использован как в целях управления страхователем своими рисками, так и для обсуждения условий страхования с потенциальными страховщиками.

В российской практике функции сюрвейера продолжают расширяться, и в настоящее время многие сюрвейеры занимаются и урегулированием убытков. Результаты классификации отобранных рисков являются базой для дальнейшей работы с ними – для принятия решений об условиях страхования и размерах тарифных ставок и франшиз.

Андеррайтер должен оценить заявляемые на страхование риски с учетом всех присущих им субъективных факторов и убедиться в том, что факторы, присущие конкретному объекту, находятся не ниже уровня, заложенного в тарифные расчеты. Требуемый уровень субъективных факторов задается политикой андеррайтинга, правилами (условиями) страхования и тарифным руководством.

Субъективные факторы существенно различаются в зависимости от объектов страхования и проявляются индивидуально для каждого объекта.

Если в результате предстраховой экспертизы установлен факт соблюдения страхователем всех технических, технологических, организационных, медико-социальных и прочих нормативов, можно предположить, что ожидаемый ущерб будет соответствовать нормальным или благоприятным условиям расчета страховых тарифов и, следовательно, возможно применение понижающих коэффициентов к тарифу.

При выявлении нарушений необходимо применять повышающие коэффициенты или отказать в страховании.

Для уникальных объектов или условий их эксплуатации (хранения и т. п.), не соответствующих актуарным расчетам, необходимо проводить дополнительные исследования с привлечением специалистов для оценки вероятности наступления страховых случаев по заявленным рискам.

Прогнозная оценка ущерба

В результате предстраховой экспертизы, особенно промышленных объектов, желательно получить прогнозную оценку ожидаемого среднего ущерба исходя из нормального функционирования защитных средств.

Максимальный ожидаемый ущерб можно оценить исходя из сценария (прогноза) наихудшего варианта развития аварии, иной чрезвычайной ситуации при выходе из строя имеющихся на объекте защитных средств, а также неподготовленности персонала к ликвидации возникающих чрезвычайных событий или других опасностей.

Так, в частности, при страховании гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих гидротехнические сооружения (ГТС), величина вероятного ущерба определяется согласно:

правилам, утвержденным постановлением Правительства РФ от 18 декабря 2001 г.,
Порядку определения размера вреда, который может быть причинен жизни, здоровью физических лиц, имуществу физических и юридических лиц в результате аварии ГТС, утвержденному приказами МЧС (№ 243), Минэнерго (№ 150), МПР (№ 270), Минтранса (№ 68) и Госгортехнадзора (№ 89) от 18 мая 2002 г.

Для большинства отраслей такие сценарии и методики (правила) отсутствуют, поэтому эксперт должен самостоятельно или с помощью других специалистов разработать модель развития аварии (чрезвычайной ситуации) хотя бы на логическом уровне.

Например. В результате недосмотра при инструментальном контроле сварных швов емкости с хлором произошла ее разгерметизация. Вследствие этого до 70% размещенного в ней хлора в виде облака распространились на производственной площадке, где работали до 100 рабочих; далее по ветру облако стало распространяться в сторону населенного пункта со скоростью 6–8 м/сек.

В результате:

3 рабочих погибли (расходы на компенсацию семьям),
25 получили отравления средней тяжести (расходы на лечение),
30 тысяч человек были эвакуированы (расходы на транспорт, временное размещение и т. п.).

Подобные оценки желательно провести для всех потенциально опасных объектов на случай их аварии, а также на случай пожара, наводнения и стихийных бедствий, предусмотренных заявлением на страхование.

Самая важная стадия андеррайтинга

После анализа рисков в процессе андеррайтинга наступает ключевой момент. Андеррайтер принимает решение о том, страховать ли конкретный риск или нет, так как вероятные убытки слишком велики. Это – самая важная стадия андеррайтинга, поскольку от принятого решения будут зависеть будущее развитие бизнеса страховой компании и финансовые результаты ее деятельности.

Важнейшим этапом андеррайтинга является формулирование:

конкретных условий договора,
размеров тарифных ставок и франшиз,
рекомендаций страхователю по снижению риска.

Андеррайтер:

определяет технические параметры готовящегося договора,
формулирует те обязательства, которые возьмет на себя страховщик,
оценивает будущие объемы поступления страховой премии.

Особо отметим, что в своей работе андеррайтер опирается не только на данные заявления о страховании, актов осмотра и т. п., но и на свой опыт и интуицию.

Мониторинг после заключения договора страхования

После заключения договора страхования андеррайтер участвует в его сопровождении, осуществляя мониторинг состояния объекта (предмета) страхования и контроль выполнения плана мероприятий по снижению рисков, и, в случае изменения параметров принятых на страхование рисков, пересчитывает страховой тариф и готовит изменения в договор.

При нарушениях страхователем своих обязательств по договору страхования андеррайтер готовит заключение о расторжении договора или об уменьшении страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В последнее время большинство отечественных страховщиков уже создали или создают собственные службы андеррайтинга с целью обеспечения и повышения положительного финансового операционного результата по всей совокупности договоров страхования, заключаемых страховщиком.

Эта цель достигается организацией системного подхода к решениям о принятии на страхование рисков (заключении договоров), их тарификации и иных условиях страхования, который позволяет находить и поддерживать оптимальный баланс между объемом продаж и уровнем выплат по каждому виду страхования в зависимости от конкретных объектов страхования, заявленных рисков и складывающейся рыночной ситуации.

Служба андеррайтинга в страховой компании

Специалисты подчеркивают следующие особенности роли андеррайтера в страховой компании:

андеррайтер далеко не всегда имеет право самостоятельно определять свою андеррайтерскую политику;
андеррайтер не может увидеть окончательный результат своей профессиональной деятельности и ее влияние на финансовый результат страховщика в целом, если не налажена регулярная работа по учету прибыльности операций страхования и перестрахования.

В полном цикле андеррайтинга принимают участие не только андеррайтеры. Обобщенно участие различных служб в процессе андеррайтинга показано в таблице 1:

Для организации эффективной службы андеррайтинга необходимо обеспечить эффективную работу традиционных служб страховщика, прежде всего финансовый и операционный учет.

Служба андеррайтинга обычно включает:

главного андеррайтера,
ведущих андеррайтеров по направлениям (дирекциям) страхования в центральном офисе страховщика,
андеррайтеров по видам страхования в региональных структурных подразделениях (филиалах).

Руководит службой главный андеррайтер, назначаемый исполнительным органом страховой компании. Решения по андеррайтингу и тарифной политике, обязательные для всех подразделений, принимаются также исполнительным органом страховщика.

Руководитель службы андеррайтинга должен в первую очередь:

обеспечить детальное знание и понимание всеми специалистами службы операций страхования и перестрахования и постановку технического задания коллективу андеррайтеров по оценке конкретных рисков;
сформировать структурированную базу данных, позволяющую найти ответ на любые запросы андеррайтера.

Служба андеррайтинга обычно является коллегиальным органом, который:

вырабатывает предложения по андеррайтерской и тарифной политике,
рассматривает и выносит на утверждение исполнительного органа страховщика предложения по методологии андеррайтинга,
андеррайтерским (тарифным) руководствам,
рассматривает предварительные финансовые итоги своей работы.

Техническую работу по обеспечению деятельности службы андеррайтинга в целом обеспечивают специально создаваемые для этих целей отделы.

Подписание договоров страхования вправе осуществлять уполномоченные на то лица при неукоснительном соблюдении следующих требований:

при подписании стандартных договоров страхования – соблюдения условий о состоянии объекта страхования и наборе страховых рисков, утвержденных установленным образом андеррайтерским (тарифным) руководством;
при подписании индивидуальных договоров страхования – наличия на договоре страхования визы (либо наличия письменного положительного заключения) андеррайтера, имеющего полномочия на принятие ответственности по соответствующему виду страхования и лимиту ответственности.

Примерное распределение ответственности в системе андеррайтинга по уровням управления страховой компанией показано в таблице 2:

Результаты работы андеррайтерской службы оформляются в виде следующих документов и материалов:

андеррайтерская и тарифная политика страховщика по видам страхования и по портфелю в целом;
методология андеррайтерской работы;
андеррайтерские и тарифные руководства для массовых видов страхования;
типовые андеррайтерские заключения по индивидуальным договорам страхования;
типовые формы условий договоров, полисов в части разделов, подпадающих под сферу компетенции службы андеррайтинга;
рекомендации экспертам по ключевым факторам, подлежащим описанию при осмотре объектов страхования для целей андеррайтинга;
лимиты ответственности по видам страхования на один договор (предмет) страхования и порядок согласования договоров с лимитами ответственности, превышающими установленные лимиты;
рекомендации продавцам по предварительным переговорам с потенциальными страхователями в части возможных условий страхования по индивидуальным договорам;
аналитические материалы для руководства страховой компании: прогноз операционного финансового результата (нетто-премии минус выплаты); прогноз динамики изменения страховых резервов;
решения службы андеррайтинга;
проекты решений исполнительного органа страховой компании.

Эффективность андеррайтинга оценивают обычно по финансовым результатам страхования. Для этого в общем финансовом результате выделяют следующие уровни:

андеррайтерский результат – заработанная нетто-премия (зачисленная премия за минусом страховых резервов и понесенных расходов на ведение дела);
страховой результат – сумма андеррайтерского результата и доходов от инвестирования страховых резервов;
операционный результат – сумма страхового результата и доходов от инвестирования акционерного капитала.

Страховая компания, созданная для того, чтобы приносить прибыль своим учредителям, должна быть заинтересована в контроле этих трех результатов.

Для того чтобы выдать кредит, банк должен быть уверен в возврате своих средств с процентами. Оценить риски и вероятность погашения кредита помогает процедура андеррайтинга.

Андеррайтинг в кредитовании

Андеррайтинг – это анализ платёжеспособности заёмщика. Данная процедура проводится всеми банками без исключения. Однако в зависимости от требуемой суммы и способа её получения проверка может быть более и менее глубокой.

Можно сказать, что андеррайтинг сводится к исследованию факторов, которые так или иначе влияют на платёжеспособность клиента через определённое время и его желание возвращать предоставленные денежные средства.

Андеррайтинг – сложный и комплексный процесс. Его понимание может помочь заёмщику в оценке своих шансов на получение кредита.

Критерии в андеррайтинге

Платёжеспособность каждого клиента оценивается по группе факторов (или требований).

К основным критериям относятся:

соотношение суммы кредита и доходов заёмщика;
кредитная история;
залоговое обеспечение кредита;
наличие в банке счетов любых типов;
уровень образования;
наличие детей;
вид брака (гражданский или законно оформленный);
стаж работы, послужной список;
специальность, место работы;
возраст.

Виды андеррайтинга

В зависимости от способа осуществления андеррайтинг бывает автоматический и индивидуальный.

Автоматический иначе называется скорингом и заключается в быстрой оценке платёжеспособности с помощью специальных компьютерных программ. Применяется скоринг при выдаче небольших сумм. Примером может служить экспресс-кредит.

Индивидуальный андеррайтинг применим при кредитовании крупных сумм. Процедура может длиться несколько дней, рассмотрение критериев осуществляется более тщательно и точно, обязательным является собеседование.

Вне зависимости от вида этот процесс всегда заканчивается принятием решения о выдаче (или невыдаче) кредита. Так же банк может частично удовлетворить потребность заёмщика в средствах, то есть выдать меньшую сумму.

Успешный андеррайтинг

Для того чтобы получить необходимую сумму денег в кредит , нужно соблюдать следующие правила:

верный выбор кредитной программы (например, пенсионеру лучше выбирать специальное кредитование – для пенсионеров );
предоставление полной, положительной и достоверной информации о себе (некоторые пункты, например, владение каким-либо имуществом, лучше не пропускать, так как их заполнение может приблизить заёмщика к положительному ответу банка);
предоставление подробных сведений (например, помимо места работы можно указать контакты отдела кадров с именами). Подробная подача информации в этом случае повышает доверие;
приложение копий документов (например, водительское удостоверение, диплом и т. д.).

Кроме того, существенными плюсами будут служить:

положительная кредитная история;
своевременность других платежей (например, коммунальных).

Если вдруг кредитная история имеет моменты, которые могут вызвать недоверие, необходимо обратиться к высококвалифицированному кредитному брокеру, который бы помог правильно себя презентовать для банка даже с учётом сложившихся обстоятельств.

Но это ещё не всё. Немаловажную роль играет и впечатление, произведённое на андеррайтеров при непосредственном взаимодействии. Презентабельный внешний вид, хорошие манеры, психологическое спокойствие могут оказать определяющее воздействие.