Казалось бы, чем больше сумма операции, тем выгоднее банку. Если банк запрашивает много документов при оформлении заявки на кредит, клиент все понимает и нисколько не обижается. Но если клиент хочет не взять деньги, а, наоборот, принести их (открыть вклад, к примеру), а работники банка отказываются принять средства и требуют дополнительные документы, это удивляет и даже оскорбляет. В каких случаях банк запрашивает дополнительные бумаги, зачем он это делает, и как реагировать клиенту?

В чем проблема?

Если клиент принесет в банк крупную сумму, ему могут задать очень нетактичный вопрос: «Где Вы взяли эти деньги, и на что собираетесь их потратить?».

Первая реакция - это желание посоветовать банковскому работнику делать свое дело и не совать нос в чужие дела. Но он и так делает свое дело. По закону (115-ФЗ) банки обязаны противодействовать отмыванию денег и финансированию терроризма.

Россия входит в FATF (Financial Action Task Force on Money Laundering) - это межправительственная организация, которая занимается разработкой мер по борьбе с отмыванием денег. Также наша страна сотрудничает с другими иностранными организациями, которые борются с финансовыми преступлениями.

И закон 115-ФЗ был разработан по западным образцам аналогичных нормативных актов, поэтому ошибочно полагать, что только в России «все так строго».

Закон был принят в 2001 году, и с тех пор не один банк потерял лицензию в связи с нарушением 115-ФЗ. Это объясняет стремление банков «перебдеть».

В кредитных организациях созданы специальные подразделения (службы безопасности, отделы финансового мониторинга), которые разрабатывают меры, препятствующие отмыванию денег. Контроль легальности способов получения денег - одна из таких мер.

Еще один часто применяемый способ - установление тарифов, при которых проведение операций с крупными суммами невыгодно. Также могут придраться к подписям в платежных документах (якобы не соответствует той, что в паспорте) и т.д.

Надо отметить, что в иностранных банках чаще требуют подтвердить легальность источников дохода, чем в российских. Это связано с западными стандартами, в соответствии с которыми банки должны строго подходить к контролю законности происхождения денег. Поэтому столкнуться с требованием подтвердить доходы в «Раффайзенбанке», к примеру, более вероятно, чем в «Сбербанке».

Что говорит закон?

На законодательном уровне в России пока нет аналогичных требований к клиенту. Закон требует от банков присматривать за клиентскими операциями, но при этом не обязывает клиентов отчитываться. Отсюда все недоразумения.

В частности, не всегда организация запрашивает источник средств при оформлении вклада. И тогда возникают крайне неприятные ситуации, когда клиент решает закрыть счет и снять деньги, а ему вдруг отказывают в этой операции до предъявления необходимых банку документов, подтверждающих источник поступления денег.

Причина заключается в том, что когда клиент просто открывает вклад на крупную сумму , то оснований для подозрений как таковых нет. Банк гораздо больше интересуют операции, которые впоследствии совершаются с клиентскими счетами. Например, повышенное внимание может уделяться операциям, при которых вклад пополняется не самим вкладчиком, а третьими лицами.

В 115-ФЗ есть статья №6, в которой указан перечень операций, которые подлежат обязательному контролю. Например, банк обязан сообщить в Росфинмониторинг, если:

• клиент осуществляет перевод в пользу третьих лиц на сумму более 600 тысяч рублей;
• клиент открывает вклад на предъявителя на сумму более 600 тысяч рублей.

То есть банк откроет вклад на 660 тысяч рублей без лишних вопросов, но сообщит об этом, куда следует, и за данным счетом будут наблюдать.

При возникновении любых подозрений по операциям банк должен направлять в Росфинмониторинг информацию об этих операциях. Далее Росфинмониторинг по результатам своей проверки может направить сведения дальше: в налоговую инспекцию, в прокуратуру и т.д. И, кстати, кредитно финансовой организации запрещается рассказывать об этих действиях клиенту, если только последний не отказывается предъявить документы которые потребовал банк.

Также у некоторых структур могут быть свои, внутренние критерии «подозрительности» клиентских операций. Насколько кредитные организации ценят крупных клиентов, насколько же они боятся за свою деловую репутацию.

Какие документы могут служить подтверждением?

Как правило, передача крупных (и не только) средств сопровождается документально. Эти бумаги и служат подтверждением источника поступления. Например, человек продал квартиру и полученные деньги решил положить в банк. Ему достаточно предъявить договор купли-продажи квартиры.
То есть к таким документам относятся:

• договоры (дарения, купли-продажи, аренды квартиры и т.д.);
• справка с места работы с указанием размера зарплаты;
• налоговые декларации;
• пенсионное удостоверение;
• трудовая книжка;
• подтверждение получения алиментов;
• справка о наличии вклада в другом банке;
• свидетельство о праве на наследство;
• справка из социальных органов о получении пособия;
• справка о доходах лица, на иждивении которого находится человек, желающий произвести банковскую операцию и др.

Как реагировать и что делать?

Если нечего скрывать, то реагировать надо спокойно. Почему банк так делает, разъяснено выше. Любая конфликтная ситуация решается более продуктивно, если все участники стремятся к компромиссу. Чем спокойнее реагирует клиент, чем охотнее он идет на контакт, тем выше доверие к нему со стороны банка и меньше претензий в будущем.

Требуют дополнительные документы? Предъявить их не так уж сложно, хотя иногда хлопотно. Просят объяснить, с какой целью совершаются операции? Достаточно написать письмо в свободной форме. Иногда хватает и устной беседы с уполномоченным представителем организации. Начинают наглеть? Пригрозите судом и смените банк.

Если клиент приносит документы, подробно объясняет свои действия, а банк всякий раз находит новые аргументы для требования новых объяснений и документов, то такие действия говорят о мягком отказе в сотрудничестве. Иногда, не желая отказывать прямо, банк начинает создавать проволочки.

Можно рассмотреть возможность обращения в суд, воспользовавшись законом о защите персональных данных. Грамотный юрист подскажет, применимо ли это в конкретном случае. Тогда появится возможность истребовать еще и компенсацию недополученных процентов за тот период, в течение которого банк «тянул резину».

И еще, прежде чем возмущаться, стоит перечитать договор. Едва ли сейчас существует хотя бы один банк, не включивший право требования дополнительных документов в условия договора , который клиенты так не любят читать.

Два диаметрально противоположных случаях хотел бы я рассмотреть, которые связаны с требованием банка подтвердить свои доходы. Первый случай — если у человека есть много денег, он хочет их вложить в банк , но банк требует подтвердить источники их получения, и второй — когда у человека денег нет , к тому же нет официального дохода, но надо взять кредит.

Разберемся сначала с первым случаем, когда банк требует подтверждение доходов при вложении денег на депозитный счет. Чаще всего никакого подтверждения не надо, банку даже все равно — работаете вы или нет, безработный — да и ладно. Но согласитесь, что безработный миллионер (который принес в банк миллион рублей и хочет открыть депозитный счет) может восприниматься достаточно странно. На форуме Banki.ru я прочитал,что одному клиенту СМП Банк шлет заказные письма с требованием предоставить подтверждение доходов по депозитному счету в размере менее 1 миллиона рублей.

Тут дело в чем. Есть так называемая Федеральная служба по финансовому мониторингу, которая занимается отслеживанием оборота денег. Например, кто-то купил квартиру за 5 миллионов рублей — могут заинтересоваться, где взял денег, или свой депозитный счет пополнил на миллион — тут тоже могут возникнуть вопросы. Как показывает практика, вопросы возникают при разовых суммах в размере 600 тысяч рублей.

И в чем золотое решение? Мы знаем, что вклады застрахованы, так как практически все коммерческие банки являются участниками Системы страхования вкладов. Страхуются вклады до 700 тысяч рублей. Если вклад сложный, с капитализацией, на длинный срок, то чтобы вписаться в эту сумму можно вкладывать 600 тысяч рублей. Но что такое 600 тысяч? Это сумма, которая является предельной, начиная с которой могут возникнуть вопросы у Федеральной службы по финансовому мониторингу. Поэтому я считаю, что в один банк надо вкладывать до 500 тысяч рублей. Этим самым мы вписываемся в страхуемый остаток, который составляет 700 тысяч рублей, и не привлекаем внимания финансового мониторинга, который интересуется суммами от 600 тысяч (за один оборот, между прочим).

То есть, если надо пристроить миллион рублей, то разумно разбить его на два депозитных вклада в разных банках — и вся математика. А если вклад составляет менее 700 тысяч, но банк требует в обязательном порядке подтвердить источник получения доходов, самым разумным будет либо подтвердить доходы, либо поменять банк.

Теперь вопрос с другой частью моих читателей — теми, кто хочет взять кредит без подтверждения доходов. Для начала настоятельно рекомендую почитать мой материал и определить, (также можете почитать, ). И если вы твердо решили, то могу вас обрадовать — кредит без подтверждения доходов взять можно — и не надо вам никакое , — сейчас банки прекрасно понимают сложившуюся ситуацию на рынке труда, поэтому разработали целый комплекс кредитов без справки о доходах.

Такие кредитные программы я детально рассмотрю в одном из следующих постов, а сейчас скажу, что отсутствие официального дохода вовсе не является препятствием к получению кредита. Если вы сдаете квартиру и имеете договор аренды, или просто владеете жильем, или у вас есть поручитель, тогда кредит без подтверждения доходов вам выдадут, но при этом риски невозврата будут заложены в процентную ставку, которая будет на несколько пунктов выше ставки по обычным кредитным программам, по которым требуется справка об официальных доходах.

Думать-гадать тут нечего: если сумма, которую вы хотите получить в кредит, — 100-200 тысяч рублей или меньше, тогда обращайтесь в любой банк, имея в виду что придется переплачивать, ну, или вам в помощь — там другой подход к клиенту, другие требования и другие процентные ставки.

Взять кредит безработному человеку достаточно просто. Можно привлечь поручителя, можно предоставить хороший залог, единственное ограничение — сумма кредита, но при наличии хорошего обеспечения, и...
Надо ли платить налог на доходы по банковским вкладам физических лиц? Надо, но не всегда. Я решил написать об этом и внести ясность, потому...
Кредитная карта без подтверждения дохода, как и обычный потребительский кредит, — это реальность. Минус такой карты – небольшой лимит кредитования, который, однако, впоследствии может...

Все серьезные банки не только предпочитают знать своих клиентов, но и пребывать в уверенности о том, что все полученные на счет деньги являются именно заработанными, а не полученными преступным путем. Это касается как личных, так и корпоративных счетов. Для обеспечения этой уверенности банковские служащие требуют доказательство легитимности происхождения средств, причем это не просто каприз, а реальный способ обезопасить работу банковского учреждения в целом. Если банк будет заподозрен в причастности к мошенническим схемам, у него запросто могут отобрать лицензию. Естественно, так рисковать не будет ни одно уважающее себя банковское учреждение.

Совет владельцам : не возмущайтесь по поводу того, что от вас требуют документальное подтверждение происхождения денег на счету, то бесполезно, так как таких банков просто не существует. Просто в различных банках это может быть реализовано по-разному. Например, на Карибских островах требуется подтверждение для сумм, которые превышают 5000 евро, на Панаме планка выше - 10 000 евро. На Кипре и в Танзании такие документы могут потребовать выборочно у отдельных клиентов, когда это посчитает нужным администрация банка.

Повышенный интерес к вашему счету могут вызвать не только крупные суммы как таковые, а неожиданно поступившие значительные суммы после ряда мелких расчетов, непривычные названия , которые пересылают вам деньги, превышение ожидаемого годового оборота в несколько раз, работа с подозрительными партнерами (с плохой репутацией) - из игровой индустрии, например.

Причины, когда банк просит доказательство легитимности полученных средств, можно классифицировать следующим образом:

- банк хочет подтвердить достоверность вашего рассказа о назначении счета, примерному годовому обороту по нему и просто то, что ваша работа не повредит репутации других клиентов этого финансового учреждения;
- администрация хочет перестраховаться на случай непредвиденных ситуаций - например, проверки со стороны центрального банка;
- согласно законодательству банк просит расширенную информацию о некоторых типах проходящих платежей;
- в банк поступила жалоба от других клиентов, которые указывают на вашу незаконную деятельность;
- ваш счет попал в случайную выборку по проверке источников получения денежных средств;
- на ваш счет поступила крупная сумма денег (если раньше суммы были более скромными);
- вы получили деньги в непривычной для этого счета валюте (если раньше работали только с одной или несколькими определенными валютами);
- на ваш счет поступили деньги от подозрительного партнера (в названии его компании фигурируют слова investments, trust, gamin, casino или намекающие на эротическое содержание).
- на ваш счет поступили дивиденды от новой компании, с которой вы не работали ранее.

Учитывайте, что каждый раз банк будет требовать от вас разные документы, подтверждающие легитимность полученных на счет денег. Также разграничивайте работу личного и корпоративного счетов.

Для подтверждения законности полученных средств подходят следующие документы:

- документы на получение наследства, если средства пришли на счет, открытый в оффшорном банке;
- документы, подтверждающие факт продажи недвижимости и зачисление вырученных средств на счет;
- документ, подтверждающий факт покупки у вас акций компании;
- договор, согласно которому вы получили деньги за выполнение определенных услуг (за исключением консалтинговых);
- договор на получение авторских отчислений или роялти;
- договор аренды (для получения арендной платы);
- договор, согласно которому вам возвращают долг, данный ранее.

Если деньги переводятся с другого вашего счета, открытого на ваше имя, никаких дополнительных подтверждений не требуется.

Все описанное выше в основном касается личных счетов, с корпоративными дела обстоят иначе. Для последних будет достаточно заключенного ранее договора с клиентом или поставщиком, а также инвойса. Под запретом находятся деньги, предназначенные для перевода третьим лицам - для этого необходимо иметь соответствующую лицензию. Ее отсутствие грозит как минимум блокировкой, как максимум - заведением на вашу компанию уголовного дела.

Что делать, если банк просит подтвердить источник происхождения средств на вкладе? Не торопитесь на него обижаться, тем более не нужно бояться таких запросов и спешить закрывать счета. Внимание службы банковского контроля носит законный, вполне миролюбивый, а в большинстве случаев даже формальный характер. На законных основаниях звучит и просьба пояснить экономический смысл некоторых приходных или расходных операций по счетам частных клиентов.

Закон в борьбе с легализацией преступных доходов

Запрашивая подтверждающие документы, банк следует Закону № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», принятому Госдумой 7 августа 2001г. Его нормы вступили в действие на территории РФ более десяти лет назад в начале 2002 года. В народе этот закон называют еще антиотмывочным. В серьезных кредитных учреждениях, конечно, понимают, что большинство людей, которым адресованы их вопросы, не имеют преступных доходов и не связаны с террористами. Но некоторые официальные процедуры применяются ко всем без исключения клиентам для выявления среди них сомнительных. Для справедливости отметим, что у банков нет единого подхода к решению деликатных вопросов с вкладчиками. Внутри каждого учреждения употребляются свои особенные меры, если речь идет о категории подозрительных операций. К единому стандарту приведено лишь фиксирование некоторых крупных операций, которое Законом определяется как обязательный контроль.

Излишним будет объяснять, что банковские операции тех, кто отмывает деньги, абсолютно похожи на действия вполне законопослушных людей. Их вклады, переводы, безналичные покупки или наличные расходы ничем не отличаются от обычных. Поэтому многослойные меры финансового мониторинга позволяют банкирам находить и избавляться от неблагонадежных клиентов. Не только ради сохранения собственной деловой репутации они пытаются исключить «черные» деньги из оборота своего ведомства. Закон защищает права и финансовые интересы всех добропорядочных вкладчиков. Процесс протекает намного эффективнее, когда все стороны (государство, гражданин и его банк) достигают взаимопонимания в вопросах законности происхождения частного капитала.

Приведем известный пример с крупнейшим британским банком BCCI, который когда-то значился шестым банком в мире по величине активов, и через который отмывались преступные деньги много лет. Деятельность BCCI была внезапно прекращена в начале 90-х годов. А ведь среди его многомиллионной армии клиентов в 73-х странах мира подавляющее большинство было ни в чем не повинные люди. Но все они понесли значительные убытки в результате действий недобросовестных банкиров. Или другой пример с Дойче банком, который здравствует и поныне, но однажды чуть не обанкротился. Ему пришлось выплатить Соединенным Штатам более полумиллиарда долларов за содействие американским гражданам в уклонении он налогов. Другими словами немецкие банкиры намеренно «закрывали глаза» на операции некоторых своих клиентов.

Для любого правового государства сегодня актуальной остается проблема борьбы с коррупцией, финансированием терроризма, отмыванием денег наркодельцов и других преступников. В этом Россия, как член мирового сообщества, следует рекомендациям компетентных международных организаций. Крупнейшей из таких является FATF (группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег), членом которой Российская Федерация является с 2003 года. Её участники просто обязаны не только принимать на своей территории антиотмывочные законы, но и строго следовать им. Из других уважаемых межнациональных организаций, с которыми сотрудничает наша страна, можно назвать Парламент Европы, сеть по борьбе с финансовыми преступлениями США, группу по борьбе с отмыванием денег в Великобритании и Швейцарии. За основу Российского Закона 115-ФЗ приняты нормы и рецепты именно этих почтенных ведомств.

Обратим внимание, что Закон по борьбе с легализацией совсем непрост для понимания даже юристам и банковским специалистам, не говоря уже о простых людях. Существует множество других нормативов, неоднократно разъясняющих действие некоторых его положений. Однако, законопослушные граждане должны понимать основную цель, преследуемую 115-ФЗ: организация мер по противодействию отмыванию и предупреждение легализации преступных доходов. Если в двух словах пересказать Федеральный закон, то банки обязаны анализировать операции своих клиентов, запрашивать документы, поясняющие их экономический смысл и при наличии достаточных оснований (в том числе отказ клиентов предоставить пояснения) предпринимать другие меры в рамках ФЗ.

Вопреки распространенному мнению российских граждан, что банки в вопросах легализации сотрудничают с налоговой инспекцией, все же за мерами против отмывания «черных» денег наблюдают совсем другие государственные организации: Федеральная служба по финансовому мониторингу и его уполномоченный орган — Банк России. Согласно иному Закону о тайне вклада, а также Закону о банках и банковской деятельности, сведения об операциях клиентов никогда не передаются в ИФНС. Банки могут лишь засвидетельствовать налоговикам факт наличия в кредитной организации счета физического или юридического лица. Поэтому неверно думать, что информацию о величине вклада, размерах и содержанию финансовых операций или конфиденциальные документы будут доведены до сведения налоговых органов. Банки самостоятельно анализируют движения клиентских финансов. Хотя во всем мире неуплата налогов и квалифицируется как экономическое преступление, но все же Закон 115-ФЗ лишь противодействует получению и отмыванию преступных доходов. Банки не контролируют налоги, как это делают фискальные органы, и не выносят решений о виновности лиц, скрывающих свои истинные доходы, как это делают правоохранительные органы. Кредитно-финансовым учреждениям в этой системе отведена совсем другая роль заградительного щита, осложняющего жизнь преступным деньгам.

Требования Федерального Закона распространяются не только на банки, но и на другие организации, совершающие операции с денежными средствами и иным имуществом. Например, деятельность ломбардов, почты, брокерских и букмекерских контор, управляющих ценными бумагами компаний, агентов по приему платежей, агентств по недвижимости, страховых компаний и даже казино тоже регулируется противолегализационным Законом. И эти учреждения контролируют операции своих клиентов и сотрудничают с ФСФМ. Правда, за антиотмывочными действиями именно банков ведется более жесткий надзор со стороны Центробанка. В этом смысле государственный регулятор заставляет своих подопечных не только вести наблюдения за некоторыми операциям клиентов, выявлять среди них сомнительные, но и избавляться от неблагонадежных лиц, если они таковыми были признаны в результате внутреннего расследования. Ненадлежащее исполнение требований ЦБ карается не только крупными штрафами в адрес должностных лиц кредитных учреждений, но и отзывом банковских лицензий, как это уже случалось неоднократно.

Банковский контроль

Основные принципы, оправдывающие «любопытство» банков к доходам своих клиентов, изложены в небезызвестном письме ЦБ № 92-Т, опубликованном еще в 2005 году. В нем изложены обязательные для исполнения рекомендации Центробанка применять внутри каждой кредитной организации так называемую политику «Знай своего клиента». Изложенные в нем тезисы обосновывают мониторинг клиентских финансов, как необходимый элемент управления правовыми банковскими рисками и риском потери деловой репутации.

Стоит заметить, что вокруг запросов подтверждающих документов в рамках антиотмывочного закона имеется ряд домыслов и даже недовольств со стороны вкладчиков. Происходит это по многим причинам. Одной из них назовем необходимость не разглашать конкретные меры, принимаемые банками. Абсолютная конфиденциальность мероприятий прямо диктуется все тем же Законом. Однако, со слов банковских клерков, большинство клиентов все же с пониманием относятся к вопросам соблюдения законодательства и предоставляют необходимые документы на запрос о правомерности источника их дохода. Тем более что квалифицированные банковские менеджеры, не желая терять хороших клиентов, идут на контакт с заинтересованными лицами категории VIP, дают грамотные консультации в приватных беседах, не нарушая правил.

Много недопониманий вызывают банковские запросы в адрес граждан, чьи операции намного меньше суммы 600 тысяч рублей, которая озвучена в ст. 6 Закона 115-ФЗ. Дело в том, что в шестой статье речь ведется лишь о мерах обязательного контроля. А в ст.7 уже появляются такие понятия, как необычный или запутанный характер сделки, смысл которых «дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных ФЗ». Бывает, что контрагент клиента при списании или зачислении небольших денег попал под подозрение банка. Минимальная сумма необычных операций (в отличие от размера при обязательном контроле) уже не регламентируется. Поэтому банки оставляют за собой право предварительно квалифицировать определенные сделки как сомнительные до начала расследования.

Критерии сомнительности определяются на основании рекомендаций уполномоченных органов от государства и закрепляются во внутренних правилах (пункт 2 статьи 7 Закона). Поскольку правила внутреннего контроля пишутся банками самостоятельно, то их содержание и нормы несколько различаются друг от друга. Возможно, поэтому схожие клиентские операции в одной кредитной организации вызывают вопросы, а в другой нет. Та же седьмая статья дает банкам право запрашивать у клиентов дополнительную информацию и документально ее фиксировать. За строгим соблюдением внутренних правил следит государственный регулятор в лице ЦБ.

Если говорить о крайних мерах, к которым банкиры иногда прибегают в результате расследования и мониторинга клиентских операций, то назовем несколько самых распространенных. Например, временная блокировка расходных операций по счету до выяснения обстоятельств. При этом зачисления на счет происходят в обычном режиме. Или такая мера, как приостановка использования дистанционной системы интернет-банкинг, когда клиент вынужден самостоятельно приходить в банк и делать письменные распоряжения на управление счетом. Такие жесткие мероприятия осуществляются в том случае, когда невозможно определить законный источник дохода или расследование подтвердило сомнения в подозрительности клиентских операций. Но чаще всего так случается, когда клиент без объяснения причин просто отказывает банку предоставить необходимые документы. Кстати, в этом случае в тарифах некоторых учреждений предусмотрены даже санкции в виде денежных штрафов. Поскольку у банка нет законных оснований «указать на дверь», то он всячески пытается избавиться от клиента другими «тихими» методами.

Как вкладчику реагировать

Вообще, говоря о нежелании клиентов идти на взаимный диалог с банком в вопросах происхождения собственных средств, можно напомнить, что нынче любой включает в себя условие о предоставлении подтверждающих документов. И клиент, подписывая договор, соглашается выполнять и этот пункт. Однако некоторые граждане в нужный момент оставляют за собой право по-своему трактовать свои права и обязанности перед банком и законом. Не говоря уже о том, что редко кто полностью и досконально читает письменные соглашения, тем более договор вклада.

К особенностям контроля операций по депозитам частных лиц отнесем мониторинг взносов вкладчиков в крупных или небольших размерах, если это регулярные пополнения, каждое из которых даже меньше 600 тысяч рублей. Вопросы могут вызвать как наличные, так и безналичные поступления. В этом случае банк интересует источник происхождения сбережений, чтобы исключить нелегальные «черные» деньги. Чтобы понять правовой статус денежных средств, могут быть рассмотрены, например, клиентские документы, подтверждающие получение зарплаты, дивиденды от коммерческой деятельности или договоры купли-продажи имущества. Естественно, что размер дохода, указанный в документах, должен соответствовать размеру банковских операций в общем объеме.

Если вкладчик получает заработную плату, то в качестве подтверждающего документа могут быть предоставлены справки 2НДФЛ. Предприниматели могут принести годовые налоговые декларации в виде 3НДФЛ. Иногда, чтобы проверить правомочность деклараций дополнительно банки просят платежные документы о переводе в бюджет налогов (на дивиденды, продажу ценных бумаг, ЕНВД или др.), если они были самостоятельно оплачены из другой кредитной организации физическим лицом или предпринимателем. Очень часто граждане размещают на депозите денежные средства от продажи собственной (или принадлежащей близкому родственнику) недвижимости. В этом случае источник средств может быть проверен через договор купли-продажи квартиры. Возможно, придется подтвердить и близкое родство с человеком, указанным как продавец. Подойдут и договоры дарения, если такие имеют место быть. Естественно, что все бумажные копии должны быть заверены живой подписью клиента, подтверждающей подлинность документа.

Если владелец счета часто расходует довольно крупные суммы (снимает наличные или переводит в пользу третьих лиц), то у него могут попросить объяснить экономическую целесообразность таких операций. В этом случае, возможно, написать простое письмо, где клиент коротко пояснит крупные семейные расходы при наличии известной деловой репутации состоятельного человека. Бывает, что расходы связаны с расширением бизнеса, выдачей или возвратом займа или открытием вклада в другом кредитном учреждении. К этим операциям тоже можно приложить документы, помимо пояснения в простой письменной форме.

Также посоветуем вкладчикам воспользоваться устными разъяснениями своих действий уполномоченному от банка лицу, если такая возможность допускается. В доверительной беседе менеджер подскажет конкретный набор подтверждающих документов, если ему станет понятно, что клиент не скрывает свои истинные намерения и владеет вполне честным доходом. Обычно после таких искренних собеседований банк больше никогда клиента не тревожит запросами, считая, что достаточно его знает и уже имеет доказательства безупречной финансовой репутации.

Зарубежная банковская практика

Если кому-то кажется, что российские банки слишком придираются к своим клиентам, то приведем в пример законодательство США, где обязательному контролю в борьбе с легализацией подвергаются наличные и безналичные операции свыше 10 тысяч долларов. А это уже в два раза меньше, чем прописано в российском законе. К тому же, американское законодательство просто обязывает и юридические, и гражданские лица отчитываться перед государством о некоторых операциях более 10 000 долларов США. Пороговое значение для контроля в европейских странах определено размером всего 8 000 Евро, что тоже намного меньше наших 600 000 рублей.

Пожалуй, особенностью зарубежной банковской практики в противодействии преступным доходам назовем более тщательную, чем у нас, проверку клиента на входе. То есть, еще до открытия банковского счета проверяется возможная причастность гражданина к преступным сообществам или исключаются подозрения в явном уклонении от уплаты налогов. И уж тем более повышенному вниманию подвергается изучение источника частного капитала. Даже партнерские связи потенциального вкладчика изучаются службой банковской безопасности.

И здесь, чем солиднее банк, тем серьезнее проверка. Не исключение и надежные швейцарские банки. Они-то могут запросить даже такой экзотический документ, как квитанцию о квартплате, не говоря уже об обычных в таких случаях платежках по уплате налогов или бизнес договоров с контрагентами потенциального клиента. Если он «не понравился» банкирам или источник дохода невозможно проверить, то человеку никогда не отказывают напрямую. Его просто доводят запросами дополнительных документов до того состояния, когда вкладчик сам отказывается от своих намерений.

Справедливости ради заметим, что российский Федеральный закон много и жестко требует от банков в части соблюдения контрольных функций, однако оставляет за их клиентами право хранить свои финансовые тайны и не отвечать на запросы. Впрочем, каждый гражданин по-разному решает для себя дилемму: насколько глубоки его секреты, соответствуют ли они букве закона и продолжать ли сотрудничество с «любопытным» банком. Сами банкиры признаются, что не все вкладчики охотно идут на контакт по щекотливым вопросам происхождения капитала, даже если это вполне легальные доходы с оплаченным налогом. Но и среди крупных состоятельных бизнесменов все больше находится людей, которые с пониманием относятся к необходимости адекватных мер, направленных против легализации преступных доходов.

Похожие статьи