Один из самых массовых способов сохранения денег сегодня – банковский вклад. Среди инструментов инвестирования банковские вклады считаются самыми надежными, благодаря государственному страхованию вкладов (АСВ). Если сумма депозита не превышает 1,4 млн рублей (или валютного эквивалента этой суммы), то в случае отзыва лицензии у банка, агентство выплатит вам депозит вместе с начисленными процентами.
Множество банков предлагают населению приумножить сбережения, но уловки при заключении договоров, тайные комиссии, внезапное изменение тарифов становятся настоящими подводными камнями. Поэтому надежным и всенародно признанным российским банком был и остается Сбербанк.
Линейка вкладов от Сбербанка разбита по следующим категориям:
- Срочные вклады:
«Сохраняй»
«Пополняй»
«Управляй»
«Подари жизнь»
«Мультивалютный Сбербанка России»
«Международный»
Сберегательный счет - Онлайн-вклады:
«Цифровой»
Сохраняй ОнЛ@йн
Пополняй ОнЛ@йн
Управляй ОнЛ@йн - Вклады для расчетов:
«До востребования Сбербанка России»
«Универсальный Сбербанка России»
«Пенсионный плюс» - Сберегательные сертификаты.
Постараемся сравнить депозиты Сбербанка и выбрать оптимальное решение для сохранения ваших финансов. Именно сохранения, а не увеличения дохода, как часто утверждают банки. Проценты, предлагаемые банком для депозитов, к сожалению, только покрывают инфляцию и не приносят дохода. Однако появление высокодоходных сберегательных сертификатов, которые так активно рекламирует Сбербанк, позволяет сегодня инвестировать наши сбережения, но обо всем по порядку. Первый параметр доходности депозита – его процентная ставка.
ТОП процентных ставок: получаем максимальный доход
13 срочных вкладов, 2 бессрочных и сберегательные сертификаты – такова копилка вкладов у Сбербанка.
На сегодняшний день ТОП процентных ставок по рублевым депозитам Сбербанка выглядит следующим образом:
- Сберегательный сертификат от Сбербанка – до 8,8 %;
- Онлайн-вклад “Цифровой” – до 7,7 %, с возможностью увеличить ставку по промо-коду(для получения необходимо пройти опрос в соц.сети Вконтакте в официальной группе Сбербанка);
- Вклад “Пополняй ОнЛ@йн” с процентной ставкой 7,28 % (с учетом капитализации процентов).
- “Пополняй ОнЛ@йн” – с процентной ставкой 7%.
- “Сохраняй”– 6,75%.
Особые условия действуют по вкладам для пенсионеров: независимо от суммы открытия, Сбербанк предлагает максимальные ставки лицам пенсионного возраста по депозитам “Сохраняй”, “Пополняй”, “Управляй” и их онлайн-аналогам.
Но высокая процентная ставка не означает что доходы по другим ставкам будут ниже. Эффективность процентной ставки складывается из таких параметров, как капитализация и пополнение счета. И чем выше сумма открытия вклада, тем существеннее будут дивиденды.
Копим с умом: критерии, о которых вы должны знать
Итак, высокая процентная ставка – не единственное условие высокого дохода по депозиту. Не менее важный критерий доходности это капитализация процентов. Что такое капитализация? Говоря простым языком, это автоматическое приобщение начисленных процентов к сумме вклада. То есть проценты в следующем периоде будут начислены уже за сумму вклада плюс проценты за предыдущий период. Делаем вывод:
Чем чаще происходит капитализация процентов, тем выше доходность депозита.
Значит если капитализация по вкладу происходит каждый месяц, то это увеличивает наш доход. Рассмотрим вклады Сбербанка с учётом капитализации процентов:
- Вклады с ежемесячной капитализацией:
Пополняй ОнЛ@йн, Сохраняй, Пополняй ОнЛ@йн, Пополняй, Управляй ОнЛ@йн, Управляй, Сберегательный счет и Подари Жизнь.
- Вклады с ежеквартальной капитализацией (раз в три месяца):
Социальный, Мультивалютный Сбербанка России, Пенсионный Плюс, Универсальный Сбербанка России, «До востребования Сбербанка России».
В линейке Сбербанка представлены вклады без капитализации, с начислением и процентов в конце срока:
Международный, Цифровой, Сберегательный сертификат.
Такой важный параметр, косвенно связанный с капитализацией, как пополнение счета также влияет на доходность вашего депозита. Такие параметры как пополнение счета и снятие наличных важны для тех, кто не уверен, что ему не придется воспользоваться накоплениями. Сравним вклады Сбербанка по двум этим параметрам.
Вклады можно разделить таким образом:
- Сберегательные (ни возможности пополнения, ни частичного снятия);
- Накопительные (с пополнением, но без возможности частичного снятия средств);
- Расчетные (с возможностью и частичного снятия и пополнения);
- Вклады до востребования (также можно пополнять и снять деньги).
Несмотря на высокую процентную ставку, сберегательные вклады часто не выгодны при досрочном расторжении. Накопительные вклады с ежемесячной капитализацией – довольно привлекательный продукт для инвестирования. Вклады для востребования имеют самые низкие ставки, поэтому не принесут высокого дохода. Расчетные вклады имеют приличные ставки и позволяют управлять своими средствами без потери процентов.
У Сбербанка по заданным критериям выгодными депозитами являются:
Пополняй ОнЛ@йн, Пополняй, Управляй и Управляй ОнЛ@йн.
Вклады Социальный, Мультивалютный и Пенсионный Плюс могли бы стать лидерами по заданным параметрам, но к сожалению, частота начисления процентов у них ниже.
Если говорить о мультивалютных вкладах (Международный и Мультивалютный Сбербанка России), выбирайте их лишь в том случае, если хорошо понимаете в колебаниях курсов валют. Иначе вы рискуете потерять свои сбережения: не всем удается правильно угадать момент перевода средств из одной валюты в другую.
Подведем итоги:
Вклады Пополняй ОнЛ@йн и Пополняй - самые выгодные накопительные депозиты Сбербанка по совокупности рассмотренных параметров без частичного снятия средств.
Если у вас есть накопления, которые вам не понадобятся в ближайшее время, лучше всего подойдут сберегательные депозиты: “Сберегательный сертификат”, “Сохраняй” и “Цифровой”.
Из линейки расчетных вкладов лидерами являются “Управляй ОнЛ@йн” и “Управляй”.
Ставки по онлайн-вкладам у Сбербанка существенно выше аналогичных, открываемых в отделении, значит лидерами гонки стали:
Пополняй ОнЛ@йн, Управляй ОнЛ@йн, Цифровой. И к ним присоединяется широко рекламируемый Сберегательный сертификат от Сбербанка благодаря привлекательной процентной ставке.
Остановимся на таком продукте как сберегательный сертификат, подробно. Сберегательный сертификат это ценная неименная бумага на предъявителя с повышенной процентной ставкой. Причиной повышенной ставки по сертификату является отсутствие страховки АСВ. Поэтому как инструмент управления финансами, сертификат не самое удобное решение. Деньги любят диверсификацию: чтобы снизить возможные риски, инвестируйте капитал в разные виды вкладов, включая и сберегательные сертификаты.
Открываем вклад правильно: пошаговое руководство
Открыть вклад в Сбербанке просто, обратитесь в отделение или откройте самостоятельно, используя интернет-банк или приложение.
Как открыть вклад в отделении Банка
- Возьмите нужную сумму и паспорт. Пенсионное удостоверение или другие документы (например об опекунстве).
- Уже определились с выбором необходимого вклада? Заполните заявление о его открытии. Обратитесь к консультанту Банка, если возникнут вопросы.
- При оформлении внимательно читайте все пункты договора, не стесняйтесь задавать вопросы.
- Вы иностранное лицо? Предъявите миграционную карту, вид на жительство или разрешение на пребывание в Российской Федерации.
- После оформления всех документов у вас на руках будет копия договора с банком, сберегательная книжка – найдите подходящее место для их хранения.
Как открыть вклад дистанционно?
- Для доступа к интернет-банкингу, получите логин и пароль для доступа в отделении или в банкомате.
- Зайдите в Сбербанк ОнЛ@йн, через компьютер или приложение на телефоне.
- Выберите в меню пункт “Вклады и счета”.
- Выберите “Открытие вклада”, заполните заявку
- Дождитесь уведомления о том, что вклад оформлен. Открытый счет будет всегда доступен для просмотра состояния ваших средств.
Закрыть нельзя лонгировать: грамотное расторжение договора
При заключении договора с банком уточните возможность автоматической пролонгации (продления) вашего депозита. Так, например, Сберегательный сертификат имеет определенную дату выдачи и забрать его нужно в срок. Чаще вклады можно продлевать многократно: но условия по договору будут действовать ровно на дату его продления.
Решились закрыть вклад? Ответим на самые популярные вопросы вкладчиков Сбербанка:
- Открыли вклад онлайн?
Тогда вы можете следить за сроком его окончания через приложение Сбербанк ОнЛ@йн. Для вкладов, открытых в отделении, дату можно узнать в бумагах договора;
- Дата закрытия вклада совпала с выходным и банк закрыт?
Спокойно заберете свои накопления в следующий рабочий день;
- Какие документы принести с собой?
Кроме вашего паспорта, ничего не требуется. Можете взять копию договора на всякий случай.
Хранить или не хранить: правила практичного инвестора
Итак, банковский вклад благодаря простоте оформления, был есть и будет самым доступным способом сохранения накоплений. Напоследок несколько рекомендаций для будущих вкладчиков Сбербанка:
- Анализируйте рынок банковских вкладов, ищите выгодные предложения.
- Хорошие ставки банками обычно предлагаются перед длинными новогодними праздниками, в декабре и летом, во время отпусков.
- Смотрите на ставку и частоту капитализации вклада, хорошо если вклад можно будет пополнять. Старайтесь не выбирать вклады без капитализации или хотя бы ежемесячного начисления процентов.
- Можете открыть несколько вкладов на разные сроки. Это повысит ваши шансы перевести средства без потери процентов при появлении более выгодных предложений от Сбербанка.
- Освойте Сбербанк ОнЛ@йн: вдвое меньше беготни, выше проценты, легче управлять своими финансами.
- Вклад не должен превышать сумму страховки АСВ.
- В кризис открывайте длинные вклады с возможностью пополнения и максимальной процентной ставкой, потому что когда ситуация стабилизируется, таких предложений уже не будет.
Здравствуйте, уважаемые читатели онлайн-журнала «сайт». Сегодня мы расскажем, что такое депозиты в банках и какие виды банковских вкладов (депозитов) существуют, а также приведем инструкцию, как можно самостоятельно рассчитать депозитный вклад.
Из данной статьи вы узнаете:
- Что такое депозит и для чего он нужен;
- Какие виды банковских вкладов самые популярные;
- Как правильно рассчитать доходность вклада и где выгодно положить деньги на депозит.
Также в конце публикации дадим ответы на часто задаваемые вопросы по данной теме.
О том, что такое банковский депозит, какие виды вкладов предлагают банки, как произвести расчет процентов по вкладу с помощью онлайн-калькулятора — читайте в данном выпуске
1. Что такое депозит или депозитный вклад в банке — обзор понятия банковского вклада простыми словами
Далее, в зависимости от вида вклада, внести необходимы сведения, указать реквизиты счета, с которого спишутся средства на депозит. Подтверждением открытия вклада в этом случае будет являться веб-документ с пометкой «Исполнено» .
Таким образом, можно отметить, что открыть депозит несложно, главное, чтобы он принес ожидаемую прибыль.
6. Где лучшие условия депозитных вкладов — ТОП-3 банка с выгодными условиями по вкладам
Для того чтобы быть уверенным в своих вложениях, выбирают депозиты надежных банков. Погоня за высокой доходностью может привести к плачевному результату.
Если у кредитной организации отберут лицензию , то максимум на что можно рассчитывать это возврат суммы вклада с процентами, которые уже были зачислены на счет. Проценты после отзыва лицензии не начисляются, ждать получения средств придется от 1 месяца и дольше . Это при условии, что вклад был застрахован .
Возьмите на заметку! Выбирая, лучше руководствоваться принципом «лучше меньше, да лучше» .
Ниже подобраны ТОП – 3 банка , которые предлагают хорошие условия размещения вкладов и обладают достаточно высокой степенью надежности.
1) Сбербанк
Самым крупный и надежный банк в РФ — Сбербанк
. Его клиентами являются более 139
млн. людей
по всему миру. Он имеет самую разветвленную филиальную сеть, представительства и дочерние филиалы в странах ближнего зарубежья, Европе, Азии, США. В связи с этим клиентам удобно
пользоваться его услугами.
Стоит учитывать , масштабность банка позволяет ему быть не очень мобильным, привлекать депозиты не по самым высоким ставкам, но являться крепким и надежным .
Линейка предлагаемых депозитов в банке очень широкая. Здесь предложены разнообразные целевые программы для крупных вкладчиков и для тех, кто нуждается в сохранении сбережений, благотворительные программы .
Открыть депозит можно в рублях , евро , долларах . Все условия представлены на сайте компании с возможностью подсчета доходного процента. Возможно открыть вклад при помощи личного кабинета Сбербанка онлайн.
Минимальный порог вкладов низкий, поэтому вкладчиками банка являются клиенты с разным уровнем доходов. Процентная ставка не является максимальной. Получить хороший доход можно только при условии инвестирования крупной суммы средств.
Банк привлекает клиентов своим брендом и наличием большого количества филиалов и дополнительных офисов.
2) ВТБ 24
Банк является одной из крупнейших российских кредитных компаний. Ориентирован на работу с частными лицами
, малым бизнесом
, предпринимателями
. Насчитывает около 12
млн. клиентов
физических лиц, обладает разветвленной филиальной сетью. Имеет высокие экспертные оценки.
Предлагает широкий выбор программ вкладов , условия открытия которых представлены на его сайте в интернете. Доходность вклада считается также на сайте. Банк предлагает услугу открытия вклада дистанционно. Вклады открываются в любой валюте (рубли , евро , доллар ).
Достаточно высокий порог депозита обеспечивает приток обеспеченных клиентов. Более высокая процентная ставка , чем в Сбербанке, длительность депозитов до 5 лет , при хорошем уровне надежности делает вклады ВТБ 24 популярным объектом инвестирования.
3) ПАО Банк «ФК Открытие»
Банк работает на финансовом рынке более 20
лет
, является крупнейшим частным банком РФ. Согласно данным рейтингового агентства «Эксперт РА»
занимает 7
-е место по размеру собственного капитала. Имеет филиалы в 52 регионах России, около 3,5
млн. клиентов
частных лиц.
Банк располагает полностью автоматизированным комплексом услуг для физических лиц. Оформлять, распоряжаться, снимать вклады можно при личном визите в банк или через мобильное приложение . Также есть интернет-банк .
Открыть депозит можно в любой валюте. Кредитная организация предлагает широкий выбор депозитов .
Банк отличается средним порогом взноса , доступным многим клиентам. Удобные условия и высокий процент ставки обеспечивают хорошую доходность депозитов.
Кредитная организация предлагает повышенные проценты по депозитам, открытым онлайн для повышения популярности данной услуги.
Ниже для наглядности также представлена сводная таблица по 6 -ти крупным банкам с минимальной суммой вклада и максимальной величиной процентов по нему.
Сравнительная таблица депозитов в различных банках с показателями минимального порога взноса и доходного процента по ним:
| № | Кредитная организация | Мин. сумма вклада, тысяч рублей | Макс. процент, за год |
| 1 | Сбербанк | 1 | 5,63 |
| 2 | ВТБ 24 | 200 | 7,40 |
| 3 | Открытие | 50 | 9,25 |
| 4 | Россельхозбанк | 50 | 8,75 |
| 5 | Уральский банк реконструкции и развития | 5 | 9,00 |
| 6 | Банк Тинькофф | 50 | 9,45 |
Таким образом, разнообразие условий и величин процентных ставок предоставляют клиенту возможность выбрать банк с хорошим доходным процентом.
7. Как правильно подобрать и оформить банковский вклад — 5 полезных советы от экспертов
Раньше, чтобы открыть вклад, необходимо было обойти банки города, выбрать подходящие условия и отстоять очередь в выбранном кредитном учреждении. На это требовалось время (график работы банков часто совпадал с графиком работы предприятий) и целенаправленность .
Теперь это сделать значительно проще , удобнее и быстрее .
Для того чтобы получить максимальную доходность и выгодность сделки, предлагаем вам ознакомиться с советами экспертов в этой области.
Совет 1. Величина процентной ставки не должна быть краеугольным камнем для выбора
Открывая вклад, главное внимание уделяется процентной ставке. Казалось бы, все правильно, вклады застрахованы, не надо переживать об их потере. Но это верно только при условии того, что у банка нет финансовых трудностей.
Стоит учитывать , что во время действия договора вклада у банка может быть отозвана лицензия. Тогда назад придется получить сумму вклада с минимальными процентами. В то время, как при размещении в надежной кредитной организации под более низкий процент, сумма дохода вкладчика за этот же период будет выше.
Необходимо учитывать индивидуальные условия программы : наличие и периодичность капитализации по вкладу , возможность его пополнения и снятия и т. д.
Совет 2. Разбейте один вклад на несколько
Важно помнить : «Нельзя хранить все яйца в одной корзине». Эта поговорка как нельзя лучше характеризует следующий совет.
При наличии крупной суммы сбережений лучше распределить их по разным банкам.
По сравнению с одним вкладом, открытие нескольких депозитов в различных банках имеет следующие преимущества :
- уменьшение риска потери дохода при возможных финансовых трудностях у банка;
- возможность выбора наиболее удобных индивидуальных условий для размещения средств.
Можно открыть мультивалютный вклад , который также имеет свои плюсы.
Преимущества мультивалютного вклада:
- возможность свободно управлять счетом;
- при необходимости можно произвести конвертацию вклада;
- снижение потерь от инфляции.
Оптимальным вариантом считается разместить депозит пропорционально в трех валютах: рубли , доллары , евро .
Человеку, который не боится риска и хочет научится управлять собственными инвестициями, можно открыть инвестиционный вклад .
Особенностью инвестиционного вклада является разделение депозита на 2 части:
- вклад;
- вложения в ПИФы (паевые инвестиционные фонды).
Проценты по вкладу начисляются в стандартном режиме. Прибыльность вложений в ПИФы зависит от многих факторов. Причем объект инвестирования выбирается клиентом самостоятельно .
Таким образом , открывая инвестиционный вклад, можно хорошо заработать при удачном стечении обстоятельств или потерять половину вклада, если инвестирование было убыточным.
Совет 3. Размещайте средства только в кредитных организациях
Если размещая свои сбережения в депозит, вкладчик рассчитывает вернуть их обратно, то нельзя доверять непроверенным компаниям, которые зазывают клиентов баснословными процентами.
Обращаться надо только в те кредитные организации, у которых вклады застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ). Их список имеется на сайте Агентства и ЦБ РФ.
Если для клиента предлагаемые ими процентные ставки являются очень привлекательными, то стоит обязательно проверить информацию о таких компаниях.
Оценить надежность кредитной организации можно несколькими способами:
- При личном визите в офис компании , где все документы должны находиться в открытом доступе;
- Посмотреть сайт компании. При этом стоит обратить внимание на стаж ее деятельности, размер активов, величину ответственности по обязательствам;
- Изучить отзывы клиентов на независимых тематических форумах.
Неспециалисту будет сложно разобраться во всех нюансах, есть высокая вероятность попасть в руки недобропорядочных партнеров.
Совет 4. Реально оценивайте срок размещения депозита
Чем больше срок депозита, тем выше по нему процентная ставка. Если средства размещаются на долгосрочную перспективу, то без сомнения их надо класть под самый высокий процент.
Однако стоит учитывать, что при досрочном расторжении договора (от непредвиденных обстоятельств никто не застрахован) проценты по вкладу начисляются минимальные , то есть заработать на нем не получится.
Если накопления совершаются не на определенные цели: покупка жилья, путешествие и т. д. лучше выбирать средний срок размещения средств.
Совет 5. Лучше выбирайте самые простые и понятные предложения
Рекламные компании банков проводятся с целью привлечения как можно большего числа вкладчиков. Придумываются различные «красивые условия» и приятные бонусы. На деле часто это оказывается только пропагандой .
Если вы не являетесь финансовым экспертом, лучше выбирать более простые программы, доходность по которым можно посчитать самостоятельно .
Удобные и понятные условия, надежный банк – все что нужно для выгодного размещения собственных сбережений.
Располагая свободной суммой денежных средств, можно сделать из них постоянный источник пассивного дохода , который будет являться приятным бонусом к семейному бюджету.
8. Часто задаваемые вопросы по банковским вкладам и депозитам
Вопрос 1. Что такое инвестиционные вклады?
Инвестиционный вклад представляет собой диверсифицированный финансовый инструмент размещения денежных средств. Его главной особенностью является разделение средств на собственно вклад и на вложения в инвестиционные фонды .
Такая услуга предлагается кредитными учреждениями, при которых аффилированы паевые инвестиционные фонды (ПИФы). Обычно сумма депозита делится 50 /50 . Но застрахованной в АСВ будет только сумма вклада.
Сегодня данные виды вкладов являются достаточно востребованным видом финансовых услуг. Это объясняется получением по ним большей доходности , чем при стандартных депозитах. Кроме того, вкладчик приобретает опыт инвестирования с минимальными рисками.
С одной стороны , разделение вклада на две части гарантирует сохранность депозита и получение по нему стабильного небольшого дохода.
С другой стороны , предоставляется возможность получить в разы больше прибыли при удачном инвестировании или потерять средства, вложенные в ПИФ.
Условиями инвестиционных вкладов являются:
- высокий входной порог;
- небольшой срок;
- невозможность пролонгирования.
Вопрос 2. Индексируемый депозит — что это такое?
Существуют банковские вклады, условием которых является возможность индексации процентной ставки в зависимости от стоимости определенных активов. Например , ценных бумаг, курса доллара, индекса РТС, величины инфляции и т. д .
В случае роста актива вкладчик получает дополнительный процент, а при падении ставка начисляется как по вкладам «до востребования ».
Вопрос 3. Что из себя представляет онлайн-калькулятор банковских вкладов?
Еще совсем недавно, чтобы понять насколько выгодно разместить деньги во вклад, надо было идти в банк, выстаивать очереди для получения индивидуальной консультации. Теперь все стало проще и удобнее .
На всех сайтах банков имеется информация о предлагаемых программах привлечения средств во вклады. Удобным новшеством является наличие онлайн-калькулятора депозитов (депозитный калькулятор) . Он предоставляет возможность рассчитать доходность по той или иной программе для определения наиболее выгодных условий.
Онлайн-калькулятор вкладов представляет собой специально адаптированную для конкретной финансовой организации программу, которая включает в себя все условия депозита конкретного банка.
Калькулятор депозитов помогает определиться с видом и сроком вклада, им интересно и быстро работать.
Вопрос 4. Как произвести расчет процентов по вкладу с помощью онлайн калькулятора?
Стандартными параметрами, которые необходимо ввести для расчета являются:
- сумма и валюта вклада;
- процентная ставка;
- информация о капитализации;
- срок вклада (дата открытия/закрытия).
Дополнительными параметрами в зависимости от конкретного вида вклада могут выступать тип ставки , сумма и периодичность пополнения / снятия и т. д.
После ввода данных в графе «Результат» будет автоматически подсчитан возможный доход по конкретному вкладу.
Важно знать! Формула начисления процентов одинаковая во всех банках, поэтому, если на сайте выбранного банка отсутствует онлайн-калькулятор, можно произвести расчет с помощью другой программы, введя в нее свои параметры.
9. Заключение + видео по теме
В статье мы постарались охватить все основные аспекты инвестирования средств во вклады банков. Познакомили вас с популярными условиями депозитов; показали, как рассчитать доходный процент.
Основные выводы, которые можно сделать, проанализировав депозитный рынок, следующие:
- Чтобы получить значительную прибыль необходимо обладать крупной суммой денег;
- Депозит является хорошим вариантом сохранения и сбережения денежных средств от инфляции и от самого себя, а также отличным способом накопления для будущей крупной покупки;
- Данная сделка обладает более низкими рисками, по сравнению с другими способами инвестирования;
- Получение любой даже незначительной, но постоянной суммы пассивного дохода, делают сделки по инвестированию средств во вклады/депозиты привлекательными и востребованными.
Размещайте свои накопления выгодно и надежно , любые риски должны быть осознанными и некритичными для семейного бюджета. Удачи всем и до новых встреч!
P.S. Наша команда «РичПро.ru» будет очень рада, если Вы поделитесь своим опытом и мнениями по теме публикации в комментариях ниже!
Инструкция
Для выбора вклада из предложенных банками необходимо собрать информацию в интернете, либо обзвонить или посетить все банки, которые находятся рядом с вами. Затем проанализировать полученную информацию и выбрать тот тип вклада, который для вас является наиболее приемлемым. Банки называют вклады по-разному, но чтобы не запутаться в многообразии предложений - читайте условия размещения вклада, и по ним вы сможете определить тип вклада и выбрать нужный. Какие бывают ?
Вклад до востребования - он по сути является обычным , снять деньги со счета можно в любой момент ставка процентов по такому вкладу минимальна. Такой вклад открывают для зачисления зарплаты, пенсий, пособий или других ежемесячных поступлений. Также если клиенту банка необходимо ежемесячно или время от времени совершать безналичные перечисления без явки в банк. Для это оформляется длительное поручение.
Классический обычный вклад с фиксированной процентной ставкой, и выплатой процентов в конце срока действия вклада, его еще называют срочный. С точки зрения доходности - это обычно вклад с самой большой процентной ставкой, которую может предложить банк на данный момент времени. Недостатком является то что депозит открывается обычно на длительный срок от полугода и более и снять деньги до срока можно только с потерей всех набежавших за это время процентов. Если вкладчик уверен что деньги за этот период времени ему не понадобятся, то можно выбрать это тип вклада у того банка, где процент выше.
Депозит с ежемесячной выплатой процентов на отдельный счёт клиента, с которого эти деньги можно в любой момент изъять. Этот вклад удобен тем, у кого есть возможность разместить на вкладе приличную сумму, а ежемесячно начисляемые проценты можно снимать или копить, в зависимости от желания.
Пополняемый вклад, когда клиент, уже имеющий один открытый депозит, при появлении у него свободных средств вкладывает их в него. Некоторые банки ставят условие - пополнение должно быть не ниже определенной суммы (например, не ниже 5000 рублей) Этот вклад более динамичен и удобен для накопления средств, банки предлагают в рамках этого типа вкладов всевозможные накопительные вклады. Например, для сбора нужной суммы на первый взнос по ипотеке или авто кредиту.
Вклад с частичным снятием и пополнением средств. Этот вклад обычно имеет ряд условий. Главное условие - это не снижаемый остаток. Снимать деньги со вклада можно, но до определенной суммы. Проценты набежавшие на снимаемую сумму могут как сохранить, так и обнулить. Необходимо внимательно читать условия вклада при частичном снятии. Вклад также имеет возможность пополнения. Вклады с частичным снятием имеют более низкую процентную ставку.
Вклад с капитализацией процентов - это очень удобный тип вклада, так как проценты начисленные за период (месяц или квартал) причисляются к остатку вклада, и в следующем периоде проценты начисляются на общую сумму вклада и процентов. Это позволяет увеличить доход по вкладу. Узнать какой доход можно получить по такому вкладу помогают калькуляторы вкладов, которые можно найти на сайте нужного банка.
Мультивалютный вклад- это вклад открываемый одновременно в разных валютах, например, в рублях, евро и долларах. Банки по таким вкладам позволяют управлять счетом и перекладывать деньги с одной валюты в другую или пополнять ту или другую валютную позицию, в зависимости от того в какой валюте на данный момент выгодно сейчас держать деньги. Снимать деньги с этого вклада также можно в той валюте, в которой удобно клиенту. Вклад позволяет получить проценты по вкладу и выгоду от той или иной валюты. Недостатком является то, что не каждый человек способен заниматься своим вкладом и следить за курсом валют постоянно.
Обратите внимание
При выборе вклада необходимо ориентироваться не только на величину процентной ставки, но и на надежность банка. Проверьте имеет ли банк лицензию и является ли банк участником системы страхования вкладов. В случае банкротства банка клиенту возмещается 100% суммы вклада. но не более 700 тысяч рублей.
По вкладам до востребования банки обычно выпускают дебетовые карты, или карты с небольшим кредитным лимитом. Вкладчикам, имеющим большие суммы на счетах выдают золотые или платиновые карты с большим списком преимуществ.
Источники:
- Сравни.ру - это сервис выбора услуг банков и страховых компаний.
Целью работы любого банка является извлечение прибыли. Для увеличения собственных доходов кредитные организации не только оказывают гражданам и компаниям всевозможные услуги, но и постоянно проводят операции по привлечению средств, которые иначе называются пассивными.
Аккумулирование денежных средств на счетах банка осуществляется за счет проведения пассивных операций. Именно они призваны обеспечить кредитную организацию ресурсами, необходимыми ей для финансирования своей деятельности и активной работы на рынке услуг.
Суть пассивных операций
Кредитная организация осуществляет пассивные операции с целью увеличения ресурсной базы. За счет эмиссионного дохода и прибыли от ведения бизнеса формируются собственные ресурсы. Они расходуются на покрытие первоочередных и текущих расходов, создание резервов на возможные потери, приобретение долгосрочных активов.За счет привлеченных от населения вкладов и получения от других организаций кредитов и ссуд увеличиваются заемные ресурсы. Они используются для проведения активных операций, и, в первую очередь, кредитования. Поскольку все заемные ресурсы являются для банка платными, они могут быть переданы в кредит клиентам банка только по более высокой процентной ставке.
Целью и смыслом пассивных операций является:
- достижение оптимального соотношения между собственными и заемными ресурсами;
- привлечение заемных ресурсов по минимально возможной цене;
- устранение кассовых разрывов в работе.
Виды пассивов кредитных организаций
Пассивные операции можно условно разделить на 2 вида: депозитные и недепозитные. Депозитными называются операции по привлечению временно свободных денежных средств населения и юридических лиц и размещение их во вклады: либо до востребования, либо на определенный в договоре срок. Депозиты и вклады составляют значительную часть пассивов многих банков.Сегодня в продуктовых линейках отечественных банков можно найти вклады с самыми разными условиями. Депозиты различаются по срокам, методу начисления процентов, возможности пополнить вклад или снять его часть, а также по наличию дополнительных бонусов (например, бесплатных услуг или подарков). Вкладчикам, которые длительное время сотрудничают с коммерческим банком, часто предоставляются скидки на проведение каких-либо активных операций, например, оплату счетов или перевод денежных средств.
К недепозитным операциям принято относить:
- первичную эмиссию ценных бумаг: крупные коммерческие банки часто прибегают к эмиссии собственных акций для покрытия расходов по масштабным проектам, причем, ими выпускаются и обычные, и привилегированные акции;
- получение от других юридических лиц займов и кредитов – межбанковские кредиты и кредиты Банка России являются серьезным источником восполнения дефицита ресурсов для многих банков;
- формирование или увеличение фондов за счет прибыли банка – эти фонды предназначены для покрытия потерь по ссудам, обесценившимся ценным бумагам, а также восполнения иных крупных убытков.
Здравствуйте! В этой статье мы расскажем про банковские вклады.
Сегодня вы узнаете:
- Как открыть банковский вклад;
- Какие виды банковских вкладов бывают;
- Чем отличается вклад от депозита.
Вклад – удобный и доступный для граждан финансовый инструмент. Он очень популярен, его можно открыть в любой банковской организации.
Если вы думаете о том, как поступить со своими накоплениями, такому способу точно стоит уделить внимание. Поговорим о том, что является вкладом и какие особенности ему присущи.
Понятие банковского вклада
Банковский вклад – это конкретная сумма денег, переданная в банк на хранение с целью получения прибыли.
Прибыль состоит из процентной ставки, которую банк устанавливает за то, что вкладчик хранит свои сбережения на их счете. Проценты по вкладу начисляются за оговоренный период.
Виды банковских вкладов
Вклад до востребования
Отличительной характеристикой вклада до востребования является возможность вкладчика в любой момент полностью или частично снять свои деньги либо пополнить свой вклад. Как правило, по таким вкладам процентная ставка минимальна и колеблется в районе 0,1-1%.
Зачем же тогда нужен такой вклад? Данный вид вклада используется для того, чтобы не хранить большие суммы наличных денег у себя дома. К примеру, вы продали свой автомобиль и собираетесь купить новый, но пока не определились с выбором и чтобы обезопасить себя и свои сбережения, лучшим решением будет открыть именно этот вид вклада.
Срочный
Этот вид вклада подходит для категории граждан, желающих получить дополнительный доход за хранение своих денежных средств в банке. В каждом банке вам могут предложить различные сроки, на которые вы можете открыть свой вклад. От размера сроков зависит величина процентной ставки.
Сроки могут быть от одного месяца до трёх лет и процентная ставка от 4 до 10% соответственно. В отличие от вклада до востребования, по срочному вкладу не допускается свободное использование денежных средств на счету. Ни пополнение, ни снятие денег невозможно, до истечения срока договора, заключенного с банковской организацией.
Целевые вклады
Это вид вкладов, который в большинстве случаев открывается на длительный период и имеет высокодоходную процентную ставку. Срок вклада заканчивается по достижению определенной цели, к примеру, поступления ребёнка в университет, или достижения им совершеннолетия либо же приобретения недвижимого имущества.
Преимущество целевых вкладов перед срочными заключается в том, что вкладчик имеет возможность пополнять свой депозит.
Накопительные вклады
Граждане, открывающие вклад такого типа, имеют возможность, а в некоторых случаях даже обязанность, пополнять его на определенную, указанную в договоре сумму, ежемесячно.
Проценты по накопительным вкладам на порядок ниже, чем проценты по срочным вкладам, но такие вклады идеально подходят для тех, кто хочет накопить приличную сумму, начав с небольшого, первоначального взноса.
Расчетные вклады
Вклады такого вида дают возможность вкладчику получать доходы от своих вложений, при этом довольно доступно управлять ими. Расчетные вклады делятся на два вида: только пополняемые и расходно-пополняемые.
В первом случае разрешается только пополнять свой вклад, с целью получения большего дохода. Во втором случае разрешается не только пополнять вклад, но и частично расходовать денежные средства со счета при условии, что остаток по вкладу не опустится ниже установленного минимума, иначе процентная ставка будет снижена.
Мультивалютные
Благодаря открытию подобного вклада, свои деньги можно хранить в нескольких видах валют сразу. Используя этот инструмент, можно получать прибыль не только с начисляемых на остаток процентов, но и за перевод денег из одной валюты в другую.
У этого вклада есть отличительная черта: риск потерять средства сведен к минимуму.
Обычно банки предлагают открыть такой вклад в самых распространенных валютах: долларах, евро и рублях. Причем вклад в рублях приносит максимальный доход, так как по нему установлен % самого высокого уровня.
Вклады для пенсионеров
Для этой категории граждан многие банковские организации разработали специальный продукт с небольшой минимальной суммой для внесения. Также для людей пожилого возраста действуют различные программы лояльности, бонусные системы и так далее.
Например, в Совкомбанке минимальная сумма внесения составляет всего 500 рублей, один раз в месяц можно забирать накопившиеся средства, а также счет можно пополнять когда угодно.
С более подробной информацией о вкладах вы можете ознакомиться .
Как открыть банковский вклад
Рано или поздно в жизни каждого человека возникает потребность в открытии вклада в банке.
Рассмотрим подробно, что для этого нужно сделать:
1. Выбираем максимально подходящий банк. Как это сделать? Для начала хотя бы просмотреть рейтинг банков на различных ресурсах в интернете, ознакомьтесь с официальным сайтом, посмотрите, какая информация находится в открытом доступе.
Также уточните, застрахованы ли вклады в этом банке государством, если нет то не стоит становиться его клиентом.
Ознакомьтесь с отзывами клиентов этой банковской организации. Это могут быть ваши знакомые, друзья, члены семьи. Но самыми достоверными будут те, что вы найдете в сети, но не на официальном сайте банка.
2. Обращаемся в банк. Для того чтобы открыть вклад на своё имя вам необходимо обратиться в банковское отделение лично. Сотрудник банка примет вашу заявку и предложит несколько вариантов открытия вклада, для того чтобы вы могли выбрать те условия, которые подходят вам больше всего.
Просите консультацию специалиста по каждому интересующему вас вопросу. Ведь от правильного выбора вклада зависит то, как вы сможете управлять своими сбережениями и какую процентную ставку вы получите от банка.
Для оформления вклада в банке вам потребуется всего один документ, подтверждающий вашу личность – паспорт гражданина РФ. Также вам будет необходимо заполнить бланк заявления, в котором вы укажете вид, выбранного вами вклада.
После всех необходимых действий, в течение нескольких минут, сотрудник банка оформит депозитный счет на ваше имя и передаст вам оригинал заключенного договора между вами и банком.
Договор составляется в двух экземплярах: один передается вам, второй хранится в отделении банка. Договор об открытии вклада содержит в себе всю подробную информацию и условия открытия вклада.
Как начисляются проценты
По каждому виду вкладов проценты начисляются по-разному. Но в большинстве случаев начисление происходит в конце срока заключенного договора. По некоторым видам вкладов проценты начисляются ежемесячно или ежеквартально.
Некоторые банки применяют систему капитализации процентов по вкладу, то есть проценты, начисленные за отчетный месяц, складываются с основной суммой и в следующем месяце проценты по вкладу начисляются уже и на них.
В последнее время банки начали предлагать новые виды начисления процентов по вкладам. Вы вносите на счёт определённую сумму, но не ниже минимальной (установленной банком) и на следующий день после открытия счета, получаете всю сумму начисленных процентов.
В этом случае, пользоваться денежными средствами по вкладу будет невозможно до окончания срока договора. Такой способ начисления процентов подойдёт тем, кому выгоднее использовать полученный доход уже сейчас и не ждать продолжительного количества времени.
Отличие банковского вклада от депозита
Банковский вклад является более узким понятием и определяет конкретный вид какого-либо вклада, а депозит, в свою очередь, охватывает все эти понятия в одно целое и является обобщающим термином.
В этой статье мы уже дали понятие банковского вклада, теперь перейдём к депозиту. Помимо денежных вкладов, депозит может быть открыт в виде ценных бумаг, драгоценных металлов (платина, серебро, золото) и других активов, с целью получения дополнительного дохода или без него.
Ещё одним немаловажным отличием депозита от вклада является то, что депозит можно открыть только в банковской организации, имеющей соответствующую лицензию и разрешение на такие действия, а вклад можно открыть в любой финансовой организации.
Но учтите, что открыв вклад не в банке, а в не лицензированной организации, вы достаточно сильно рискуете, мало того, что не получить никакой выгоды, но и потерять свои сбережения.
Чем больше вкладчик имеет возможности управления своими денежными средствами по вкладу, тем меньше будет процентная ставка, устанавливаемая банком. Поэтому, если вашей основной целью открытия вклада является максимальное получение прибыли, то для вас подойдёт классический вариант вклада, без возможности управления своими сбережениями.
Права вкладчиков
Даже если вы заключаете договор на открытие вклада в достаточно известном банке, имеющему положительную репутацию, не стоит слепо доверять этой организации, не читая все пункты договора подробно. В каждой банковской организации имеется свой шаблон депозитного договора.
Но все банки обязаны указывать обязательные пункты:
- Срок, на который был открыт вклад;
- Индивидуальная процентная ставка, как правило, указывается в % годовых;
- Система, по которой начисляются и выплачиваются проценты;
- Условия преждевременного прекращения договора либо его продолжения;
- Возможность управления своими деньгами.
Согласно законодательству Российской Федерации, право на открытие вклада имеют граждане РФ, граждане других государств, лица не имеющие гражданства, в случаях предоставления последними, временного вида на жительство либо пребывания в РФ. Открытие вклада возможно только лично и индивидуально. Открыть вклад группе из нескольких человек невозможно.
Гражданин, заключивший договор на открытие вклада имеет следующие права:
- Пополнять счёт своего банковского вклада (если это предусмотрено договором);
- Получить прибыль по указанной процентной ставке в соответствии с договором;
- По истечении срока полностью вернуть свои денежные средства;
- Досрочно расторгнуть договор о банковском вкладе;
- Управлять своими денежными средствами по вкладу, если такая возможность указана в договоре.
Банковская организация не может уменьшать процентную ставку единолично. Права вкладчиков в РФ регулируются законом «О банках и банковской деятельности».
Также, государство, заботясь о денежных средствах вкладчиков, обязательно страхует вклады через Агентство страхования и гарантирует в случае банка 100% возврат денежных средств вкладчику, но не более 1,4 миллиона рублей.
Страхование банковских вкладов
Сумма, на которую застрахован каждый вклад, в настоящее время составляет 1 400 000 рублей. Сбережения населения таким образом защищены на всей территории РФ. Такая система разработана и действует в других государствах тоже.
Система по обязательному страхованию является частью государственной программы, которая призвана защищать финансовые интересы граждан, при этом чтобы застраховать вклад, человеку не нужно заниматься заключением отдельных договоров. Вклад застрахован в силу закона.
Как осуществляются выплаты
Как мы уже говорили, выплаты не могут быть больше, чем 1 400 000 рублей, независимо от того, сколько денег лицо хранит на своих счетах в конкретном банке, или в нескольких его филиалах. Если же счета у вкладчика открыты в разных банках, то и компенсацию он получит за каждый вклад.
Но есть несколько видов средств, на которые страховка не распространяется:
- Банковский вклад, открытый на предъявителя;
- Если счет открыт для ведения проф. деятельности лицами, которые являются предпринимателями без ;
- Если средства переданы банковской организации в доверительное управление;
- Если вклад открыт в филиале российского банка, находящегося в другой стране;
- Средства по вкладу, который открыт в драгметаллах.
Вполне возможно, что сумма страхования в дальнейшем будет только увеличиваться. Это обеспечит более высокий уровень защищенности вкладчиков, не располагающих большими средствами, а значит повысит активность по накоплению средств.
Если же вкладчик располагает большими средствами, сбережений у него не один миллион, сумма страховки, установленная государством, сейчас особого эффекта не дает. Им приходиться дробить свои сбережения между разными крупными банковскими организациями.
Положительные и негативные стороны банковских вкладов
Рассмотрим обе стороны использования такого инвестиционного инструмента, как банковский вклад. Понятно, что здесь есть и плюсы и минусы, остановимся на них подробнее.
Плюсы:
- Чтобы открыть вклад, не требуется собирать множество документации;
- Процесс открытия прост и понятен;
- Доход можно рассчитать заранее;
- Государственные гарантии;
- Льготы по налогообложению;
- Возможность открыть вклад под высокий процент.
Подводя промежуточный итог, можно сказать, что открытие банковского вклада – это надежный способ инвестирования накоплений. А теперь обещанная ложка дегтя.
Главный минус – это высокий уровень инфляции, который даже можно назвать трудно предсказуемым. Хотя речь идет только о 4%, фактически процент гораздо больше. Обычно она точно превышает уровень доходности вклада. Очень редко равняется доходности.
Так что же по итогу? Очень выгодно открывать вклад, если деньги нужны для конкретной цели: приобретения квартиры, машины или другой крупной сделки. Либо второй вариант: чтобы сформировать «подушку безопасности», так сказать, на черный день.
Заключение
Банковский вклад вполне имеет право на существование. Он поможет сохранять и защищать накопления граждан.
Открывайте вклады, ищите актуальные финансовые инструменты, главное делайте это внимательно и обдуманно.
В узком понимании, депозит – это вложение средств (денежных знаков или других ценностей) в финансовое учреждение на некоторое время, с целью получения прибыли.
Правовые отношения между организацией, принимающей на хранения средства, и вкладчиком регулируются депозитным договором, в нем указывается период вложения, сумма, процент дохода, права и обязанности сторон, многое другое.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
По различным признакам депозиты можно классифицировать. Это помогает для ведения статистических данных, анализа деятельности финансовых организаций, принятия стратегических решений, информирования потенциальных клиентов.
В последнее время практика инвестирования говорит о появлении все более разнообразных вложений, которые нельзя отнести к традиционно принятым группам, характеризующим вкладные операции.
Если раньше Россия и страны СНГ предлагали гражданам делать вложения в сберегательные учреждения, которыми являлись тресты, госбанки и другие организации, то сегодня на первый план вышли коммерческие банки.
С развитием банковской сферы, появлением новых продуктов и возможности делать вложения не только в национальной, но и других валютах, граждане все больше стали доверять сбережения крупным и мелким финансовым структурам. Это дало возможность не только получать доход, но уберечь деньги от инфляции.
Принцип деления
Депозитные предложения принято делить:
| По сроку вложения средств |
|
| По возможности пополнять вклад на протяжении всего срока |
|
| По наличию условий на случай снятия средств депозиты делятся на: |
Обычно на вкладах до востребования предлагается низкая процентная ставка, фактически, депозитный договор можно назвать договором хранения средств с отсутствием арендной платы. Главное преимущество, это небольшое движение по счету и возможность забрать деньги в любой момент. Срочный вклад является самым выгодным и дает возможность вкладчику получать наибольшие проценты, но обычно на протяжении срока действия возможность снимать средства отсутствует. Если вкладчиком будет принято решение расторгнуть договор досрочно, банк пересчитает ему проценты по ставке до востребования. Когда по условиям договора снимать деньги разрешается, то есть ограничения в виде неснижаемого остатка, обычно он равен первоначальному взносу. |
| По предоставлению вкладчику капитализации процентов |
|
Основные виды банковских депозитов
При открытии вклада гражданину следует быть внимательным, лучше связывать себя отношениями с крупной финансовой организацией, которая зарекомендовала себя на рынке банковских услуг.
При ознакомлении с предложениями разных учреждений, вкладчик должен знать, какие виды банковских депозитов ему будут предлагаться:
| Сберегательные | Это стандартный вид банковского вклада, по которому предлагается наименьшее количество дополнительных функций, а капитализацию процентов можно встретить редко. К одним из таких вкладов можно отнести вложение денег в драгоценные металлы или покупку денежного сертификата. |
| Накопительные | Его цель включает название, поэтому досрочного изъятия средств нет, вкладчик накапливает определенную сумму, пополнять депозит разрешается. Часто накопительные вклады комбинируют с банковскими кредитами. |
| До востребования | Самые дешевые предложения, по которым вкладчики хранят средства до времени, пока не заберут, а сделать они этого могут в любой момент. Типичным примером вклада является карточный, чековый, старый сберегательный счет, которые ранее открыл . Проценты по таким предложениям очень низкие. |
Альтернативные и подробные схемы
Потенциальный вкладчик может выбрать для себя любой вид депозита, главное, чтобы сбережения не лежали мертвым грузом, а приносили прибыль.
Группа срочных вкладов
Обычно такие вклады принимаются на период от 1 месяца до 3 лет, имеют самые высокие проценты, их также можно разделить на несколько видов:
- Обычные, деньги по ним нельзя снимать раньше срока, а проценты выдаются в конце.
- Имеющие возможность пополнения, но сумма довложений может иметь ограничения, также банк может разрешить их делать только в установленные периоды. Проценты начисляются всегда на ту сумму, которая находится на счете. Снимать средства до времени не разрешается.
- Срочные депозиты с ежемесячным снятием процентов. Банк не разрешает по ним снимать сумму взноса до времени или пополнять ее, но зато есть возможность получать ежемесячный небольшой доход.
- Депозит, имеющий неснижаемый остаток удобен тем, что можно на протяжении срока действия договора снимать и пополнять счет. Неснижаемый остаток позволяет начисляться процентам на ту сумму, которая находится на счете. Обычно такие депозиты имеют высокие проценты.
По субъектам и целям
Депозиты могут оформляться физ.лицами и предприятиями. Если депозит оформляет обычный гражданин/ка, он становится объектом защиты системы страхования вкладов, действующей на территории России.
Физ.лицу требуется положить на один вклад сумму не более 1,4 млн руб. , чтобы государство смогло гарантировано выплатить ее на случай неплатежеспособности банка. Юридическое лицо может также размещать свободные средства, которые временно не задействованы в работе предприятия.
На основании договора банк может запретить снимать деньги досрочно, предприятие не сможет этого сделать даже не случай финансовых трудностей. На депозиты юр.лиц защита ССВ не распространяется.
Специализированные вклады предлагаются пенсионерам, студентам, другим категориям граждан. Среди депозитных предложений можно встретить вклады, размещенные на детей до достижения ими определенного возраста.
Характеризуются высокими процентными ставками, гибкими условиями для размещения средств, а также возможностью сделать вклад на акционных условиях в период проведения промоакций.
Насколько выгодны вклады в Балтийском банке — отвечают эксперты. Читайте в .
По целевому предназначению движение денежных средств на депозите может быть:
- сезонным;
- инвестицией;
- страховкой;
- индексируемым вложением.
Также вкладчик имеет возможность хранить средства в различных валютах. Россияне обычно выбирают национальную и две основных – евро и доллары США, другие представлены на рынке банковских услуг в качестве альтернативных вариантов, но ими вполне могут пользоваться вкладчики, располагающие большими финансами.
По порядкам изъятия средств
По срокам размещения сбережений вклады могут быть:
| Краткосрочные |
|
| Долгосрочные | Считаются депозиты, когда сбережения размещаются на срок от 3–6 месяцев и до 1–3 лет . Но в последнее время, когда инфляция достаточно высока, размещать средства на период более 1 года не рекомендуется. |
| Срочные | Могут быть депозиты с определенным сроком, когда средства для размещения получаются от других банковских учреждений. Период обычно составляет 3–9 месяцев . |
| До востребования | Когда у договора нет конечного срока действия, ограничения на количество и объем операций. |
Например, вклад под названием Управляй от Сбербанка может быть выбран клиентом, как краткосрочное вложение на 3 месяца минимально или долгосрочное на 3 года . Причем его можно пополнять и частично снимать сумму депозита.
С инвестициями
К новым банковским продуктам, которые в последнее время появились на рынке, относятся инвестиционные депозиты. Помимо того, что они предлагают хранить деньги, сбережения вкладчика в качестве пая размещаются в инвестиционном фонде, который является партнером кредитного учреждения.
Конечная прибыль от такого вложения намного больше, чем от обычных предложений. Такое вложение может стать прекрасным решением для физлиц, которые хотят иметь пассивный доход и постепенно стать самостоятельными инвесторами.
Средства клиента застраховываются, тем самым будут возвращены при наступлении страхового случая. У клиента есть свобода выбора среди инвестиционных предложений, но он не может это сделать на срок больше, чем полгода, установленный договором.
Какие существуют виды депозитов с инвестициями для вкладчиков еще? Например, индексный, когда банк предлагает потенциальному вкладчику открыть срочный вклад на 3–12 мес .
Большая часть сбережений вкладчика будет вложена банком в один из надежных ресурсов, которые приносят высокий доход, чаще всего это облигации.
Частично снимать деньги с такого депозита нельзя. Вклад также застраховывается. Процент дохода по депозиту, обычно плавающий, потому что привязан к определенному индексу.
Инвестиционный депозит может быть структурным, когда обычный банковский счет вкладчика, приносящий доход, объединяется с возможностью получать дополнительный, зависящий от изменения цен на высоколиквидные активы.
Процентная ставка по структурному депозиту также будет плавающей, она зависит от цен на активы, которыми выступают драгоценные металлы, нефть, индекс Доу-Джонса, акции и другие. Структурный депозит можно одновременно назвать индексным и инвестиционным.
К еще одному виду инвестиционных депозитов относится вклад в ценные бумаги, он предлагается различными инвестиционными компаниями на срок до полугода под 5% . Вложение в такой депозит можно назвать самым нерискованным предприятием.
Отличительные черты каждого типа
Если срочные депозиты можно больше назвать накопительными, когда у вкладчика нет возможности забрать средства на протяжении срока действия договора, то вклады до востребования позволяют:
- быстро реагировать на рыночные изменения;
- обладают высокой ликвидностью;
- у вкладчика есть возможность распоряжаться вкладом лично или через доверенное лицо;
- сумма вложения обычно не ограничивается;
- чаще всего клиентам предлагается капитализация процентов.
При необходимости вкладчик может забрать депозит в любой момент наличными или по безналу. Начисленные проценты собираются на отдельный счёт, если они простые.
Учитывая ситуацию, что деньги могут быть изъяты в любой момент, банк не предоставляет по таким вкладам высоких ставок, но часто предлагает капитализацию дохода. В этом случае, несмотря на маленькую ставку, за 1–3 месяца можно получить доход такой же, как по срочному вкладу за полгода.
Важные критерии
Депозитные программы отличаются различными критериями, что делает количество предложений на рынке разнообразным.
Поэтому существует классификация депозитных предложений по:
- сроку востребования клиентом сбережений;
- виду, заключаемого договора;
- категории вкладчиков, для которых предназначен продукт;
- предлагаемым условиям хранения и начисления дохода;
- уровню комиссионных, которые вкладчику, возможно, придется заплатить.
Все вопросы решаются между банком и вкладчиком на условиях, предусмотренных договором. Документ, согласно законодательству РФ, считается публичным, поэтому никакой банк не может отказать клиенту в приеме сбережений. Также банк не имеет права отдавать предпочтение некоторым вкладчикам, которые могут, например, являться длительное время его клиентами или сотрудниками.
Похожие статьи
