Что такое кредитная карта и как она работает. Обычно кредитные организации учитывают

С каждым днем кредитки все сильнее входят в жизнь клиентов различных банковских учреждений. Но прежде, чем написать заявку и приступить к применению, стоит в обязательном порядке разобраться, как работает кредитная карта. Также важно внимательно ознакомиться с условиями предоставления данного продукта.

Что это такое

Под термином «кредитка» скрывается обычная пластиковая карта.

Она представляет собой квадрат пластика, при помощи которого можно осуществлять различные действия:

расплачиваться в магазине;
обналичивать средства;
получать бонусы и расходовать их – некоторые тарифы позволяют это делать;
получать начисления в виде процентов на остаток собственных средств.

Фактически, такой продукт представляет собой нецелевой заем. Причем средствами можно пользоваться в любое время, они постоянно присутствуют на счету.

Следует лишь пополнять его в процессе приобретения товаров, услуг. Так можно будет избежать начисления процентов – если кредитка снабжается специальным льготным периодом.

Особенности

Несмотря на кажущуюся простоту, рассматриваемого типа услуга имеет некоторые существенные особенности. Стоит разобраться с ними заранее. Так как незнание их может послужить причиной возникновения достаточно серьезных проблем.

К наиболее специфическим особенностям можно отнести:

все имеющиеся на счету деньги можно расходовать на свое усмотрение – держатель карты имеет право приобретать на них что угодно;
нет необходимости обеспечивать материальным залогом предоставляемые заемные суммы – обычно достаточно будет лишь заполнить специальную анкету, а также представить базовый набор документов (паспорт, подтверждение дохода);
процедура погашения задолженности по данному займу не предполагает формирования какого-либо определенного графика платежей – фактически данный продукт является самым гибким инструментом кредитования из всех существующих.

Но самой важной особенностью продукта данного типа является очень высокая годовая процентная ставка.

Причиной тому являются все перечисленные выше моменты. Именно поэтому необходимо будет внимательно и заранее прочитать все условия соглашения по поводу данной услуги. В противном случае необходимо будет осуществить серьезную переплату.

Видео: Арифметика кредиток

Как работает кредитная карта

Сам принцип работы кредитки достаточно прост. Она представляет собой обычный «пластик», при помощи которого можно будет расплачиваться в магазине.

Но при этом следует помнить о некоторых важных нюансах использования данного платежного продукта:

в случае оплаты безналичным расчетом проценты не взимаются;
при обналичивании средств взимается комиссия в размере 3-4% в зависимости от используемого тарифа обслуживания;
если средства возвращены на баланс до момента окончания действия льготного периода, то проценты за использование начислены не будут.

При этом в случае не возврата средств в установленный договором период будут начислен годовой процент. В некоторых случаях величина его составляет более 30%.

Именно поэтому стоит в обязательном порядке озаботиться данным вопросом заранее – ознакомиться с перечнем способов пополнения баланса. Также возможно использовать кредитку для осуществления оплаты в интернет-магазинах.

Как получить

Чтобы получить кредитную карту с льготным периодом, необходимо будет обязательно сформировать специальную заявку.

Причем осуществить данную операцию можно будет двумя способами:

путем обращения непосредственно в офис банка;
в онлайн режиме – через интернет.

Если было выбрано какое-либо конкретное учреждение, то стоит обратиться в ближайшее его представительство – офис. Но перед этим стоит обязательно свериться с перечнем обязательных требований, предъявляемых к потенциальным держателям карт. Также стоит заранее собрать все необходимые документы. После этого оформляется заявка в установленной банком форме.

Обязательно необходимо будет заполнить специальную анкету.

Обычно для её заполнения требуются следующие данные:

фамилия, имя и отчество самого заявителя;
реквизиты паспорта – серия и номер, место выдачи;
дата и место рождения;
адрес прописки и фактического проживания;
контактные данные:
- электронная почта;
- мобильный телефон.

После того, как заявка оформлена, и все требуемые документы предоставлены, рассмотрением кандидатуры займется специальный комитет.

В независимости от вынесенного решения заявитель будет уведомлен о нем. Если оно будет положительно – потребуется явиться в офис с паспортом и подписать специальный договор. На основании него будет выдана кредитка.

Также имеется альтернативный способ подачи заявки. Им можно воспользоваться как в крупных банках («Сбербанк», «Альфа-Банк», «ВТБ 24»), так и в небольших. Через официальный сайт подается заявка, выбираются желаемые условия и при этом оставляются контактные данные. После этого специальный комитет рассматривает потенциального клиента.

Если выносится предварительное положительное решение – то необходимо будет обратиться в ближайшее отделение с пакетом обязательных документов. После этого будет составлен договор и самому обратившемуся предложат на выбор различные программы. Если какая-либо устроит его, то достаточно будет подписать соглашение.

Требования к заемщику

Требования к заемщику могут существенно различаться у разных банковских учреждений. Но существует перечень определенных, которые будут являться общими для всех компаний рассматриваемого типа.

К наиболее существенным требованиям сегодня можно будет отнести:

возраст – более 21 года;
наличие постоянного места работы;
гражданство Российской Федерации;
постоянная регистрация в регионе расположения офиса, который выдает конкретный продукт.

Выбор данного возрастного критерия основывается на том, что обычно только после наступления этого возраста появляется постоянная работа, стабильный доход.

Это является обязательным условием для использования карты данного типа. Но есть определенная категория кредиток, которая предусматривает использование гражданами младшего данного возраста.

Гражданство РФ и регистрация обязательны. Исключения могут быть сделаны только лишь для участников зарплатного проекта или же крупных вкладчиков.

Если по какой-то причине получить одобрение попросту не удается, можно обратиться в банковские учреждения, для которых данное направление работы является основным. К компаниям такой категории относится «Тинькофф». Но обычно условия обслуживания достаточно невыгодные.

Необходимые документы

Для использования услуги рассматриваемого типа потребуется предоставить в банк некоторый пакет документов. Он может отличаться в разных финансовых учреждениях.

Но обычно базовый набор включает в себя следующее:

паспорт гражданина Российской Федерации – или же иной документ, подтверждающий личность;
подтверждение наличия постоянного заработка:
- справка по форме 2-НДФЛ;
- справка по форме банка;
- заверенная отделом кадров копия трудовой книжки.

В некоторых случаях может потребоваться:

СНИЛС;
военный билет.

Иногда предоставление их не обязательно. Но при помощи них можно будет существенно снизить величину процентной ставки. Потому по возможности не стоит пренебрегать данным требованием.

Чем большее количество информации о клиенте будет, тем выше вероятность одобрения заявки. При этом для индивидуальных предпринимателей в качестве подтверждения дохода подойдет 3-НДФЛ (декларация).

Преимущества и недостатки

Продукт рассматриваемого типа имеет как свои достоинства, так и недостатки. По возможности стоит заранее ознакомиться со всеми ними.

К положительным моментам можно в первую очередь отнести следующее:

процесс получения относительно прост – особенно в случае небольшого денежного лимита;
нет необходимости обеспечивать заемные средства каким-либо залогом;
заем целевым не является – его можно израсходовать на все, что угодно;
в течение льготного периода за использование средств не начисляется комиссия;
можно обналичивать деньги.

Также имеются у кредиток некоторые достаточно серьезные недостатки.

К самым существенным стоит отнести:

высокий годовой процент за использование средств вне льготного периода;
при обналичивании денег взимается комиссия;
за обслуживание счета требуется платить – лишь некоторые программы позволяют обойтись без этого.

Но в целом положительных моментов на порядок больше. Но прежде, чем приступить к использованию, стоит учесть все имеющиеся минусы. Так как некоторые из них достаточно серьезны.

Кредитки популярны, работа их максимально упрощена. Тем не менее, важно заранее ознакомиться со всеми нюансами использования данного платежного средства.

В противном случае велика вероятность возникновения различного рода спорных ситуаций с банковским учреждением, выдавшим данный продукт. Особенно это касается льготного периода, а также оплаты за обслуживание.

Наиболее существенным документом является именно договор на использование продукта рассматриваемого типа. Соглашение отражает процентные ставки, длительность льготного периода. Важно помнить о наложении штрафных санкций в случае несвоевременной оплаты долга.

Я не стал заявлять в полицию о пропавшей кредитной карте, потому что кто бы ее не украл, не потратит больше, чем моя супруга.

Американская народная мудрость

Кредитная карта является особенным банковским продуктом, который обладает рядом специфических особенностей, с которыми мы и попытаемся разобраться в данной статье.

Однако прежде всего надо развеять одно достаточно распространенное заблуждение. Так сложилось, что любая банковская платежная карта у нас обычно называется кредитной картой . Но это далеко не всегда так. На самом деле банковские платежные карты бывают двух видов.

1. Дебетовая карта (англ. Debit Card ) - является наиболее распространенным типом банковских платежных карт. Она является полностью предоплаченной, то есть клиент может осуществлять операции в рамках остатка своих средств на его счете в банке. Проще говоря, банк следует принципу монтера Мечникова «Утром – деньги, вечером - стулья». Клиент должен сначала внести деньги на счет, и только после этого он сможет осуществлять операции при помощи дебетовой карты исключительно в рамках внесенной суммы. Кредитные средства по дебетовым картам не предоставляются!

2. Кредитная карта (англ. Credit Card ). Является банковским продуктом, который направлен на приобретение товаров или оплату услуг в кредит. То есть в этом случае уже действует контрпредложение Остапа Бендера монтеру Мечникову «А может быть, сегодня - стулья, а завтра - деньги?». Клиенту не нужно вносить собственные средства на свой банковский счет, чтобы расплачиваться кредитной картой. Вместо этого банк открывает клиенту кредитную линию , с определенным лимитом, в рамках которого клиент может расплачиваться кредитной картой. (Подробнее о механизме действия кредитной линии можно прочитать в статье «Кредитная линия »)

Итак, как дебетовые, так и кредитные карты созданы, главным образом, для осуществления безналичных платежей для оплаты товаров или услуг. Однако основным отличием является то, что при помощи дебетовой карты клиент производит оплату за свои средства, а при помощи кредитки – за средства банка.

Особенности кредитной карты

Как самостоятельный банковский продукт, кредитная карта обладает рядом специфических особенностей.

1. Средства, предоставляемые банком заемщику, не предполагают обязательного целевого использования, как, например, в случае с ипотекой , когда банк предоставляет средства на приобретение конкретного объекта недвижимости. Другими словами, заемщик может тратить деньги на свое усмотрение.

2. Средства, предоставляемые банком в рамках лимита по кредитной карте, не обеспечены материальным залогом . Например, при покупке автомобиля в кредит залогом или обеспечением выступает сам автомобиль. В случае с кредитной картой единственным «обеспечением» является источник доходов заемщика. Другими словами, для получения кредитной карты надо подтвердить свои доходы (например, справкой с места работы или налоговой декларацией), от размера которых будет зависеть размер лимита. То есть, чем выше доходы заемщика, тем больше будет лимит по кредитной карте.

3. Погашение задолженности, возникшей по кредитной карте, не предполагает определенного графика платежей, как в случае с потребительским кредитом. Конечно, банк устанавливает определенные требования (они будут рассмотрены ниже), но в целом кредитная карта является самым гибким инструментом кредитования, который позволяет заемщику самому выбирать время получения кредита и, в некоторой степени, график погашения.

4. В силу перечисленных выше особенностей, кредитная карта является самым дорогим инструментом кредитования, по сравнению с процентными ставками по другим инструментам.

Как получить кредитную карту

Давайте рассмотрим основные требования, выдвигаемые заемщику для получения кредитной карты.

Как я уже говорил, основным условием получения кредитной карты является наличие подтвержденного источника доходов у заемщика. Он может быть подтвержден справкой с места работы, налоговой декларацией, бухгалтерской или финансовой отчетностью (если заемщик имеет свой собственный бизнес). На основании уровня доходов банк будет принимать решение о размере лимита, на который, впрочем, могут оказывать влияние и ряд других факторов.

- Семейное положение заемщика . Например, при прочих равных обстоятельствах заемщик с двумя детьми получит меньший лимит, чем заемщик с одним ребенком, поскольку у первого текущие расходы объективно выше.

- Возраст заемщика . Например, пенсионеру сложнее получить кредитную карту, даже имея стабильный источник дохода в виде пенсии. Банк может пойти на выдачу кредитной карты, но при прочих равных условиях снизит лимит. Также банки устанавливают и минимальный возрастной ценз – обычно кредитную карту могут получить лица, достигшие 21 года.

- Стаж и продолжительность работы на одном месте . Чем выше стаж и продолжительность работы на одном месте, тем ниже риск потери работы заемщиком, следовательно, он может рассчитывать на более высокий лимит. Лицо с небольшим стажем работы может вообще не получить кредитную карту. Продолжительность работы на одном месте также играет немаловажную роль. Обычно большинство банков требуют, чтобы заемщик на момент подачи заявления работал на текущем месте работы не менее 6 месяцев.

Для получения кредитной карты надо предоставить пакет стандартных документов, окончательный перечень которых устанавливается банком: паспорт, выписку из трудовой книжки или ее копию, справку о доходах, заявление и т.п.

Как работает кредитная карта

Давайте рассмотрим основные условия обслуживания кредитной карты и расходы, с которыми столкнется ее владелец.

1. Размер лимита . Банки обычно ограничивают максимально возможный лимит, а также устанавливают минимальный лимит. Это делается для того, чтобы отсечь заемщиков с уровнем дохода ниже определенного уровня. Проще говоря, если Ваши доходы не позволяют получить минимально возможный лимит, то Вам откажут в выдаче кредитной карты. Как я уже говорил, размер лимита устанавливается индивидуально и зависит не только от дохода заемщика, но и от прочих факторов (описанных выше).

2. Плата за обслуживание кредитной карты . В большинстве случаев, банк будет обслуживать Вашу кредитную карту не бесплатно. Конкретный размер оплаты зависит от конкретного банка и класса карты (чем выше класс карты, тем дороже обслуживание). Как правило, эта сумма составляет примерно от 20 до 100 долларов США в год. Она может взиматься единоразово при выдаче карты, либо списываться частями, обычно ежемесячно, с остатка средств на счете клиента.

3. Комиссия за снятие наличных . Поскольку главная функция кредитной карты заключается в безналичной оплате товаров и услуг, банки делают невыгодным для клиента обналичивание средств. Для снятия денег в банкоматах и кассе банка без комиссий используются дебетовые карты. Размер комиссии за обналичивание обычно колеблется в диапазоне 3-4% от суммы. То есть, если Вы захотели снять со своей карты 100 у.е. в банкомате, Вам придется заплатить 3-4 у.е. комиссионных.

4. Базовая процентная ставка . Как я ужу упоминал, кредитная карта является самым дорогим инструментом кредитования. Как правило, процентная ставка будет выше 20% годовых.

5. Штрафная процентная ставка . Если клиент не будет погашать текущую задолженность в сроки и согласно условиям, предусмотренным договором, то на сумму просроченной задолженности проценты будут начисляться по штрафной процентной ставке. Ее размер обычно равен полуторной или двойной базовой процентной ставке, но может быть и меньше.

6. Льготный период . Многие банки предлагают своим клиентам льготный период, обычно длящийся от 30 до 60 дней, в который действует так называемая «нулевая» процентная ставка (обычно 0,01% или 0,1%). Здесь следует очень внимательно читать договор, поскольку в этой части он содержит много нюансов. Итак, начнем с того, что продолжительность льготного периода обычно рассчитывается весьма интересным образом. Поскольку по кредитной карте невозможно заранее составить график платежей, то банк устанавливает его одинаковым для всех клиентов. Например, погашение текущей задолженности обычно осуществляется ежемесячно до конца месяца, то есть максимум в последний рабочий день. В связи с этим продолжительность льготного периода ограничена этой датой. Например, вы воспользовались кредитной картой, по которой установлен льготный период в 30 дней, 10 июня – это означает, что первое погашение Вы обязаны произвести до 30 июня. Хотя льготный период заявлен как 30 дней, но фактически он будет 20 дней, поскольку если Вы не осуществите платеж 30 июня, то у Вас возникнет просроченная задолженность, что автоматически приведет не к льготной, а к штрафной процентной ставке! Хотя теоретически льготный период в 30 дней возможен, если Вы воспользуетесь кредитной картой 1 июня.

В случае льготного периода в 60 дней, расчет его длительности осуществляется аналогично, за исключением того, что полное погашение задолженности должно быть осуществлено в месяце, следующем за тем, в котором Вы воспользовались кредитной картой. Чтобы разобраться в этом, давайте рассмотрим простой пример.

Пример. Допустим, по кредитной карте установлен льготный период 60 дней, погашение задолженности осуществляется ежемесячно до последнего дня каждого месяца. Чтобы получить право на льготную ставку, задолженность должна быть полностью погашена в течение льготного периода. Предположим, Вы воспользовались кредитной картой 12 августа. Это означает, что первый обязательный платеж Вы должны осуществить до 31 августа, а второй - до 30 сентября. В течение этого периода проценты начисляются по льготной процентной ставке, поэтому если задолженность не будет погашена полностью до 30 сентября, то проценты будут пересчитаны по базовой процентной ставке. Продолжительность льготного периода составит 19 дней в августе и 30 дней в сентябре, то есть 49 дней. Использовать весь льготный период можно только лишь в случае, когда Вы воспользуетесь кредитной картой 1 числа месяца.

Итак, сделаем для себя два важных вывода относительно льготного периода (если таковой предусмотрен договором).

Хотя действие льготного периода начинается с того момента, когда Вы воспользовались кредитной картой, он заканчивается в ближайшую обязательную дату платежа, иногда через одну (если льготный период установлен более 30 дней). Поэтому важно помнить, что льготный период может быть значительно короче того, который заявлен в договоре, а его фактическая продолжительность зависит от установленной даты погашения и даты, когда заемщик воспользовался кредитной картой.
На протяжении льготного периода действует «нулевая» процентная ставка, действие которой сохраняется только в случае, если задолженность будет погашена полностью в течение льготного периода. Если этого не произойдет, то текущие обязательства заемщика по процентам будут пересчитаны по базовой процентной ставке.

7. Погашение текущей задолженности по кредитной карте . По своей сути кредитная карта является возобновляемой кредитной линией. Я не буду приводить пример погашения кредитной линии в этой статье (его необходимо посмотреть ), а ограничусь основными принципами с учетом определенной специфики.

В этом месте надо сделать небольшое отступление и прояснить один момент. Обязательства заемщика по кредитной карте состоят из двух частей: основной суммы кредита (иногда называемой «принципал») и процентов. Другими словами, заемщик обязан возвращать и те деньги, которые он взял долг, и выплачивать проценты. Потому и мы отдельно рассмотрим погашение основной суммы и процентов.

В подавляющем большинстве случаев задолженность должна погашаться ежемесячно, обычно до конца каждого месяца (хотя дата может быть любой, например, до 20-го числа каждого месяца). То есть для всех клиентов (в рамках одного типа кредитной карты) действует единый график погашения. Если Вы не пользовались своей картой, то есть у Вас не возник отрицательный баланс, то осуществлять очередной платеж не нужно. Проще говоря, Вам не надо ничего возвращать банку, поскольку Вы ничего не занимали. Однако нас интересует вариант использования кредитной карты и все возможные последствия, потому давайте рассмотрим ситуацию на конкретном примере.

Пример. Допустим, что заемщик воспользовался кредитной картой 5 сентября, оплатив покупку мобильного телефона стоимостью 1000 у.е. Условия по его кредитной карте следующие: лимит 2000 у.е., льготный период 45 дней, льготная процентная ставка 0% годовых, базовая процентная ставка 24% годовых, штрафная процентная ставка 36% годовых, временная база для начисления процентов 365 дней. Погашение текущей задолженности осуществляется ежемесячно до 15 числа, при этом заемщик должен погасить не менее 10% от остатка задолженности и начисленные проценты.

В этом месте надо сделать еще одно отступление. Практически в любом договоре присутствует условие, что заемщик ежемесячно обязуется погашать какую-то часть от остатка задолженности. Обычно ее размер устанавливается в процентах и в большинстве случаев варьируется от 7 до 12%.

Но вернемся к нашему примеру и рассмотрим все возможные варианты развития событий.

Вариант А – Заемщик погасит задолженность по кредитной карте в течение льготного периода.

Тут есть один нюанс, который необходимо уточнять в конкретном договоре. Если льготный период длится более 30 дней, то в любом случае у заемщика за этот период возникнет 2 обязательных платежа. В нашем случае 15 сентября и 15 октября. Некоторые банки могут освободить клиента от первого обязательного платежа, что несколько упрощает ситуацию. Но мы рассмотрим вариант с двумя обязательными платежами.

Итак, условия договора требуют, чтобы заемщик ежемесячно, не позднее 15 числа, осуществлял платеж, за счет которого должно быть погашено не менее 10% от остатка задолженности и начисленные на момент осуществления платежа проценты. Это означает, что 15 сентября заемщику будет необходимо выплатить не менее 100 у.е. (10% от 1000 у.е.) в счет погашения основной суммы кредита и начисленные к тому моменту проценты. Поскольку у нас действует «нулевая ставка», то и обязательства по ним в льготный период не возникают. Если льготная ставка, например, будет 0,01% годовых, то в месяц ставка составит 0,00833%. Поэтому на крупной сумме могут возникнуть чисто символические обязательства по процентам, которыми мы можем смело пренебречь, поскольку они не влияют на расчеты.

Допустим, заемщик внес 100 у.е. в счет погашения задолженности 15 сентября. Остаток его задолженности составит 900 у.е. Чтобы не допустить пересчета процентов по базовой процентной ставке, он должен погасить его полностью до следующей даты платежа. Если он внесет 900 у.е., например, 13 октября, то есть полностью погасит задолженность, ему не придется платить проценты по базовой процентной ставке.

Вариант Б – Заемщик не сможет погасить задолженность по кредитной карте в течение льготного периода.

Этот вариант несколько сложнее предыдущего. Предположим, что заемщик в первый обязательный платеж (15 сентября) планирует внести 100 у.е., а затем намеревается выплачивать по 350 у.е. в месяц.

Итак, после внесения 15 сентября 100 у.е. остаток задолженности составит 900 у.е., поскольку обязательства по процентам в течение льготного периода равны 0. 15 октября заемщик вносит еще 300 у.е. в счет погашения задолженности по кредитной карте. Вот тут начинается самое интересное – запускается механизм перерасчета процентов по базовой процентной ставке. Порядок перерасчета в разных банках может существенно отличаться. Основной камень преткновения в этом вопросе – как учитывать остаток задолженности. Тут возможны варианты, из которых я приведу два основных подхода, которые условно назову «упрощенный» и «точный».

«Упрощенный» подход предполагает, что все промежуточные изменения остатка задолженности не учитываются, а проценты начисляются на остаток, который был на определенную дату, например на 1 число каждого месяца. Естественно этот пункт обязательно прописывается в договоре.

«Точный» подход учитывает все промежуточные изменения остатка задолженности. Его- то мы и рассмотрим на нашем примере.

Сразу оговорюсь, на практике можно встретить и другие подходы, однако сколь бы то ни было существенных расхождений в плане размера обязательств по процентам, они давать не будут.

Период пересчета процентов фактически разбивается на 2 части: с 10 по 15 сентября и с 15 по 15 октября. В этом месте сделаем еще одно отступление и рассмотрим порядок начисления процентов банком.

Проценты начисляются ежедневно на остаток задолженности, зафиксированной на конец операционного дня, по дневной процентной ставке, которая рассчитывается как отношение годовой процентной ставки к временной базе для начисления процентов. Иногда, чтобы завысить дневную процентную ставку, банк записывает в договоре в качестве временной базы не 365, а 360 дней.

В нашем случае процентная ставка за один день составит 0,06575342% (24%/365).

Пересчет процентов за льготный период будет осуществлен таким образом, как если бы клиент погашал кредит по базовой процентной ставке.

1. В период с 10.09 по 14.09 (5 дней) проценты ежедневно начисляются на остаток задолженности в 1000 у.е., а их сумма составит:

1000*(0,06575342%/100)*5=3,29 у.е.

2. Поскольку заемщик внес 15.09 100 у.е., то из этой суммы в первую очередь будут погашены начисленные проценты в сумме 3,29 у.е., а оставшаяся часть 96,71 у.е. будет направлена на погашение остатка задолженности, который в результате пересчета теперь составит не 900 у.е., как было при льготном периоде, а 903,29 у.е. (1000-96,71). Сумма начисленных процентов в период с 15.09 по 14.10 (30 дней) составит:

903,29*(0,06575342%/100)*30=17,82 у.е.

3. Допустим, что заемщик внес 15.10 350 у.е., как и рассчитывал. Из этой суммы будут погашены начисленные к этому моменту проценты в размере 17,82 у.е., а оставшаяся часть 332,18 у.е. будет направлена на погашение остатка задолженности, который составит 571,11 у.е. (903,29-332,18). Сумма начисленных процентов в период с 15.10 по 14.11 (31 день) составит:

571,11*(0,06575342%/100)*31=11,64 у.е.

4. Допустим, что заемщик опять внесет 350 у.е. 15.11. Из этой суммы будут, в первую очередь, погашены начисленные проценты в размере 11,64 у.е., а оставшаяся часть 338,36 у.е. пойдет на погашение остатка задолженности, который составит 232,75 у.е. (571,11-338,36).

В этом месте мы, для наглядности примера, немного усложним задачу. Предположим, что заемщик совершит еще один платеж кредитной картой на сумму 250 у.е. 25.11. А затем погасит всю задолженность двумя платежами: на 200 у.е. 07.12 и оставшуюся задолженность 12.12.

5. В период с 15.11 по 24.11 (10 дней) сумма начисленных процентов составит:

232,75*(0,06575342%/100)*10=1,53 у.е.

6. После осуществления платежа на 250 у.е. 25.11 остаток задолженности составит 482,75 у.е. (232,75+250), а сумма начисленных процентов в период с 25.11 по 06.12 (12 дней) будет равна:

482,75*(0,06575342%/100)*12=3,81 у.е.

7. 07.12 заемщик внесет 200 у.е., из которых 5,34 у.е. (1,53 + 3,81) пойдут на погашение начисленных к этой дате процентов, а оставшаяся часть суммы 194,66 у.е. на погашение остатка задолженности, который теперь составит 288,09 у.е. (482,75-194,66). Сумма начисленных процентов за период с 07.12 по 11.12 (5 дней) составит:

288,09*(0,06575342%/100)*5=0,95 у.е.

8. Чтобы погасить всю текущую задолженность 12.12, заемщик должен будет внести на счет 289,04 у.е., из которых 0,95 у.е. пойдут на погашение начисленных процентов, а 288,09 у.е. в счет погашения остатка задолженности.

Поскольку кредитная карта с технической точки зрения представляет собой возобновляемую кредитную линию, то ее владелец может осуществлять платежи в любой момент в рамках лимита. При частичном или полном погашении текущий задолженности пропорционально лимит восстанавливается.

Выводы

Кредитная карта является наиболее гибким инструментом кредитования, который обладает определенными преимуществами и недостатками.

Преимуществами кредитной карты являются:

относительная простота получения;
отсутствие необходимости предоставления обеспечения (залога);
средства, в рамках лимита, могут расходоваться на усмотрение владельца, то есть они выделяются кредитором без конкретного целевого использования;
гибкость, то есть владелец карты может использовать ее в рамках лимита в любое время.

К недостаткам кредитной карты относятся:

высокая комиссия за обналичивание средств;
относительно высокая процентная ставка;
относительно низкий лимит.

Итак, попытаемся ответить на вопрос «Стоит ли пользоваться кредитной картой?». Ответ на него зависит от Ваших целей. Если Вы собираетесь использовать кредитные средства для финансирования текущих потребностей (не обналичивая средства) и погашать задолженность в течение льготного периода – кредитная карта является крайне выгодной.

Финансирование дорогостоящих покупок (особенно с обналичиванием средств), после которых Вы будете погашать задолженность в течение нескольких месяцев, является плохим вариантом, поскольку процентная ставка по кредитным картам, как правило, выше, чем по потребительским кредитам. Поэтому ее использование в таких целях является экономически невыгодным. (Подробнее с потребительским кредитом Вы можете ознакомиться в статье «Стоит ли брать потребительский кредит? »)

Запомните, если пользоваться кредитной картой с умом, то она станет неплохим подспорьем для решения мелких финансовых затруднений. Однако соблазн купить «все и сразу» может загнать Вас в серьезные долги!

Как правило, несколько раз в день на данном портале появляются люди строчащие гневные отзывы о банках связанные не столько с работой кредитного учреждения, сколько с отсутствием у данных клиентов банка элементарного понимания как работают банки и как надо пользоваться их услугами.
Типичный пример – обращается человек в банк, а банк предлагает ему кредитную карту, удобный инструмент ежедневного использования средств. Получает новоявленный клиент эту самую карту с кредитным лимитом более 100 т.р. и бежит с этой картой к банкомату. В этот самым момент клиент переходит из разряда «возможно грамотный» в совершенно другой разряд – «совершенно ничего не понимающий». Судьба данного клиента проста – огромные проценты, длительное погашение «кредита», переплаты и тому подобное.
Ничего из этого не произошло бы, знай новоявленный пользователь банковских услуг несколько простых вещей:
1. Кредитная карта - это не кредит.
2. Минимальный платеж - это не платеж.
3. При правильном использовании кредитной карты – банк платит вам.
4. При неправильном использовании кредитной карты – вы платите банку и очень много.

Теперь рассмотрим каждый пункт по порядку:

1. Кредитная карта - это не кредит. Допустим? «Но она же называется кредитная! И с нее можно снять деньги!» - воскликнет неофит и будет прав. Так почему же кредитная карта не кредит? Рассмотрим типичный пример:
Сумма кредита: 100 000 рублей.
Процентная ставка: 19%
Срок кредита: 12 месяцев.
Сумма ежемесячного платежа: 9 216 руб.
Переплата по процентам за кредит: 10 588 руб.
Итоговая переплата с учетом комиссий: 10 588 руб.
Эффективная процентная ставка: 20,7 %

Это кредит. А вот Кредитная карта:
Сумма кредитного лимита: 100 000 рублей.
Процентная ставка: 25%
Срок кредита: не установлен
Сумма минимального платежа: 6% от задолженности.
Снятие наличных в банкомате: 2,9%

Посчитаем переплату? Попробуем.
Берем калькулятор, вбиваем в него исходные данные:

Ставим срок погашения один год и что мы видим?

Кто хочет нормально посмотреть картинку - откройте ее в отдельной вкладке.

А видим мы странную загогулину судьбы. Год прошел, переплачено 21 624,94 рублей, а долг уменьшился лишь наполовину? Как так? Все просто и на повестке дня у нас второй пункт:

2. Минимальный платеж – это не платеж!
Казалось бы – что не так? Банк присылает выписку, в ней указана сумма, я ее гашу. Но – нет. Минимальный платеж по кредитной карте - это тот минимум, который банк хочет от вас получить за использование его средств. Не стоит обращать внимание на эту строку в банковской выписке если вы не хотите платить банку много и долго. Слово «минимальный» видите? Это та малость которую банк хочет от вас получить и в таком случае начинают работать проценты насчитанные в первом пункте. Мы же проценты платить не хотим? И мы против пункта 4? Тогда начнем рассматривать пункт 3.

3. При правильном использовании карты банк платит вам!
Как это сделать? Да очень просто. Возьмем для примера любую кредитную карту с бонусной программой. Скажем банка ТКС. Условия по картам можно посмотреть на сайте банка, а здесь мы рассмотрим Тинькофф Платинум. Бонусная программа данной карты дает нам возврат в размере 1% всех наших трат с карты в виде компенсации ресторанных посиделок. Ну что же, начнем.
Первое что нам нужно, это определится сколько в месяц мы будем тратить, то есть – сколько денег у нас есть. «Постойте! А как же кредит!» - кричат тут некоторые забывшие про пункт 1 – кредитная карта – это не кредит!
Итак, у нас есть 30000 рублей, которые мы планируем потратить с карты. Для простоты расчетов предположим, что сегодня 1 января, но банки работают, карты выдают, а 30 тысяч жгут нам руки.
Берем и оформляем нашу карту. Нет, не торопитесь, не кредитную, а дебетовую. Зачем? Кладите на нее свои 30000.
Вот, только после этого берем кредитную карту. И начинаем спокойно тратить наши 30000, но в магазинах, оплачивая покупку картой на кассе, или другими подобными способами, главное - не подходить к банкомату:
1.01 число у вас есть 30000 и вы кладете их на дебетовую карту.
до 1.02 числа вы можете потратить 30000 с кредитки, но не более того.
24.02 вы переводите 30000 с дебетовки на кредитку.

Формально с 1.01 до 24.02 на дебетовой карте будут начислены вам проценты в размере 355 рублей. Это за 54 дня. (Расчет осуществлялся исходя из 8% годовых, сейчас больше, потом может быть станет меньше, но пересчитывать по понятным причинам я не буду)

При этом если вы потратили 30000 с кредитки, вы еще ~300 рублей получите бонусами на оплату ресторанов.

При этой схеме, при условии, что у вас не подключены страховки или СМС - как вы планировали потратить 30000 за январь, так и потратили. Но за счет правильного использования как кредитной, так и дебетовых карт у вас осталось 355 рублей процентов на карте и 300 рублей для компенсации пирожка в ресторане. Как-то так.

Банковские организации активно предлагают оформить кредитные карты. Компании разрабатывают различные бонусы для клиентов в виде скидок, кэшбэка, льготного периода, начисления миль и многого другого. Это обусловлено тем, что кредитки имеют возобновляемый кредитный лимит, а по истечению срока действия пластика, новая карточка поступает автоматически.

Таким образом, банк получает долгосрочные отношения с заемщиком. Но в этой статье мы расскажем, как пользоваться картой и не платить проценты, рассмотрим тонкости льготного периода и формирования обязательного платежа, а для примера возьмем продукт Сбербанка «Кредитная карта Visa Classic и MasterCard Standard».

Условия по карте Сбербанка

Для начала рассмотрим общие условия, предлагаемые по данной карточке. На текущий момент действует акция до 31.12.2017 года, по условиям которой предоставляется бесплатное годовое обслуживание. Стандартная комиссия за использования карты составляет 750 рублей. Кредитный лимит не превышает 600 000 рублей и формируется в индивидуальном порядке.

Действует льготный период до 50 дней. Кэшбэк по карточке достигает 10%. «Спасибо» от Сбербанка – один из лучших сервисов по вознаграждению клиентов, который действует на территории России. Также компания имеет высокофункциональный личный кабинет. Продукт достаточно привлекательный на рынке кредитных карт и востребован среди потребителей.

Классическая кредитная карта

Лицензия ЦБ РФ №1481

Лимит: 300 000 руб.

Ставка: 27.9%

Грейс период: 50 дней

Кешбек: 0.5%

Пример описания работы и расчета

Чтобы было проще ориентироваться в банковской терминологии, будем рассматривать конкретный пример для проведения расчетов. Итак, кредитная карта активирована 1 сентября. Это означает, что с этого момента начинается расчетный период . Это срок, когда учитываются все движения денежных средств по карточке, включая транзакции по оплате и поступлению денежных средств. Расчетный период действует месяц с 1 сентября по 30 сентября.

С 1 октября по 20 октября начинается платежный период . Это срок, когда клиенту необходимо заплатить минимальный платеж. 1 ноября формируется счет-выписка, в которой указана сумма общей задолженности по карточке, а также минимальный платеж и срок его оплаты.

Кредитный лимит клиента 60 000 рублей. При этом было совершено 2 покупки:

20 сентября на 20 000 рублей;
25 сентября на 30 000 рублей.

Расчет минимального платежа

За пользование кредитными средствами необходимо оплачивать проценты. Банк включает проценты по карточке в сумму обязательного платежа. Они начисляются за фактическое использование кредитных денег в расчетном периоде. Каждая банковская организация применяет единую формулу расчета сложных процентов:

Пр =СД * ПрС * ФД/ДГ

Пр – сумма начисленных процентов;
СД – сумма основного долга;
ПрС – процентная ставка;
ФД – фактическое использование денег в днях;
ДГ – дней в году.

Рассчитаем проценты по кредитному договору за сентябрь:

Пр = 20 000 * 0,25 * 5/365 = 68,5 рублей.

20 000 – это сумма, на которую клиент совершил покупку 20 сентября;
0,25 – коэффициент равный процентной ставке 25% ;
5 – фактическое количество дней использования кредитных средств в период с 20 сентября по 25 сентября;
365 –дней в году.

Пр = 50 000 * 0,25 * 5/365 = 171,2 рублей.

50 000 – задолженность после второй покупки, совершенной 25 сентября;
0,25 – процентная ставка;
5 – фактическое количество дней в период с 25 сентября по 30 сентября;
365 – дней в году.

Итого = 68,5 + 171,2 = 239,7 рублей.

Это проценты, которые будут включены в обязательный платеж, который необходимо внести до 20 ноября при условии, что денежные средства не будут возвращены в льготный период в полном объеме.

Помимо процентов минимальный платеж формируется, исходя из суммы основного долга на конец расчетного периода. Задолженность перед банком на 30 сентября составила:

20 000 + 30 000 = 50 000 рублей.

В минимальный платеж включены 6% от суммы долга:

50 000 * 0,06 = 3 000 рублей.

Таким образом, формула для расчета обязательного платежа:

ОБ = СД * 6% +Пр

ОБ – обязательный платеж;
СД – сумма основного долга на конец расчетного периода;
0,06 – коэффициент равный 6% от суммы основного долга;
Пр – проценты по кредитному договору.

Эта сумма будет сформирована 1 октября. Минимальный платеж в любом случае необходимо внести в период с 1 октября по 20 октября. Невыполнение этого условия приведет к тому, что банк начислит штраф за просроченную задолженность, а также передаст информацию в бюро кредитных историй.

Стоит обратить внимание, что в обязательный платеж может входить комиссия за обслуживание, комиссия за снятие наличных, штрафы и пени. Но в нашем случае такие начисления не предусмотрены.

После совершения всех покупок у клиента остался доступный остаток в размере 10 000 рублей.

Остаток = 60 000 – 50 000 = 10 000р.

60 000 – это кредитный лимит. 50 000 – траты за сентябрь.

Счет выписка: 01.10.2017
Дата	Пополнение, р.	Расход, р.	Доступный лимит, р.	Задолженность, р.
01.09.2017			60 000	0
20.09.2017		20 000	40 000	20 000
25.09.2017		30 000	10 000	50 000
31.09.2017			10 000	50 000
Информация по задолженности
Сумма для реализации льготного периода до 20 октября:	50 000
Сумма обязательного платежа до 20 октября:	3 000

Как пользоваться льготным периодом?

Второй важный раздел – это грейс период. Срок, когда можно внести все деньги и не оплачивать проценты. Основным нюансом является то, что льготный период не действует на операции по снятию наличных. Если клиент снимает наличные денежные средства через банкомат или кассу, то проценты за фактическое пользование деньгами необходимо будет в любом случае оплатить. Это касается нашей кредитной карты Сбербанка. Есть кредитки, по которым льготный период действует и в случае снятия денег.

Льготный период – совокупность расчетного и платежного периода. Он достигает 50 дней. В данном случае грейс период с 1 сентября по 20 октября. Чем позже совершается покупка в расчетном периоде, тем меньше становится срок льготного периода.

Чтобы пользоваться банковскими деньгами без процентов, необходимо вернуть всю сумму долга в момент льготного периода. Если до 20 октября на счет поступит 50 000 рублей, то проценты оплачивать не придется.

20 000 – первая покупка 20 сентября.
30 000 – покупка 25 сентября.

50 0000 рублей поступает на счет с 1 сентября по 20 октября, по кредитной карте проценты не начисляются!

Если не уложиться в льготный период

Рассмотрим вторую ситуацию, при которой клиент банка оплатил минимальный платеж, но не уложился в грейс период. Условия остаются прежними. При этом 3 000 поступило на счет 10 октября. Ситуация по кредитной карте будет следующей:

50 000 — 3 000 = 47 000

50 000 – задолженность перед банком после сентябрьских покупок;
3 000 – оплата по кредиту 10 октября.

У клиента появились деньги, и он хочет погасить весь долг. 25 октября на счет поступает 47 000 рублей. Таким образом, полностью восстанавливается кредитный лимит, заемщику вновь доступно 60 000 рублей по кредитной карте.

Остаток долга = 47 000 – 47 000 = 0

47 000 – долг перед банком на 10 октября после оплаты 3 000 рублей;
47 000 – сумма, внесенная 25 октября.

Но поскольку сумма поступила на счет после окончания льготного периода, т.е после 20 октября, 1 ноября в счет-выписку проценты за сентябрь: 239,7 р.

Таким образом, принцип:

Покупки произведены в сентябре.
Сумма не возвращена в полном объеме до 20 октября.
1 ноября формируется счет-выписка с процентами за сентябрь и суммой долга на 31 октября.
До 20 ноября необходимо внести обозначенный обязательный платеж.

Как восстановить льготный период

Чтобы возобновить льготный период не нужно писать дополнительных заявлений. Эта услуга автоматическая и постоянная. Она действует весь срок по кредитному договору. Главное требование заключается в том, что необходимо вовремя вносить денежные средства. Каждый новый месяц начинается новый грейс период с 1 числа расчетного месяца и по 20 число платежного периода.

Продолжим рассматривать пример. 27 октября совершается покупка на 5 000 рублей. Баланс по карточке на 27 октября:

60 000 – 5 000 = 55 000 рублей.

60 000 – сумма восстановленного кредитного лимита;
5 000 – покупка 27 октября.
55 000 – баланс на 27 октября.

55 000 – 239,7 = 54 760,3 рублей.

55 000 – баланс на карте на 31 октября.

54 760,3 – баланс на 31 октября.

Продолжаем жизненный цикл карты

1 ноября формируется счет выписка с обязательным платежом и отчетом о движении денежных средств за октябрь:

Сумма общего долга:

60 000 – 54 760,3 = 5 239,7 р.

60 000 – кредитный лимит.
54 760,3 – баланс на 1 ноября.
5 239,7 – сумма общего долга на 1 ноября.

ОБ = 5 239,7*0,06 + 239,7 = 554,1 р.

5 239,7 – общий долг на 1 ноября.
0,06 – коэффициент.
239,7 – проценты за сентябрь.

Счет выписка: 01.11.2017
Дата	Пополнение, р.	Расход, р.	Доступный лимит, р.	Задолженность, р.
01.10.2017			10 000	50 000
10.10.2017	3 000		13 000	47 000
25.10.2017	47 000		60 000	0
27.10.2017		5 000	55 000	5 000
31.10.2017		239,7	54 760,3	5 239,7
31.10.2017			54 760,3	5 239,7
Информация по задолженности
Сумма для реализации льготного периода до 20 ноября:	5 239,7
Сумма обязательного платежа до 20 ноября:	554,1

10 ноября на карточный счет поступает сумма 1 000 рублей, которая достаточна для погашения минимального платежа, но меньше суммы основного долга. На данном этапе баланс долга составит:

5 239,7 – 1 000 = 4 239,7 р.

Пополнение всей суммы до 20 ноября не произошло, соответственно, 1 декабря будет сформирована счет выписка.

Суть кредитной карты заключается в наличии на ней заемных кредитных средств. Это как-бы возобновляемый кредит, который всегда под рукой. При этом вы берете в долг и платите проценты только с момента использования денег на покупки или снятия наличных в банкомате. определяется исходя из платежеспособности заемщика. Кредитка с нулевым лимитом называется дебетовой картой. Таким образом, на кредитной карте с лимитом, помимо личных денег клиента, есть кредитные деньги, которыми он может пользоваться, как своими.

На дебетовой могут находиться только личные деньги. Каждый клиент банка может выбирать себе подходящую карточку: кто-то пользуется заемными средствами, а кто-то предпочитает пользоваться только своими. Наличие свободных денег не означает, что кредитка будет бесполезной вещью. В жизни бывают случаи, когда срочно понадобились деньги, а вытаскивать их из своих вложений, например, вкладов, не очень выгодно, иначе можно потерять проценты. На кредитной карте практически всегда действует льготный период, когда можно воспользоваться заемными средствами без уплаты дополнительных процентов. Это позволяет распоряжаться средствами без лишних трат при выполнении определенных условий.

Механизм работы кредитной карты.

Пользоваться кредитной картой можно, но это достаточно сложно. Нужно знать все нюансы и читать внимательно условия договора. Малейшая просрочка или выход из грейс-периода и придется платить процент.
Основные моменты использования кредитной карты:

Карта выпускается с наличием определенной суммы на ней. Сумму одобряет банк.
Клиент тратит эти деньги (полностью или частично), а затем возвращает их в установленные сроки.
Наличие льготного периода. Особенности и условия его действия прописаны в индивидуальных условиях по кредитной карте. Например, Льготный период = 55 дней, отчетная дата – 1 число, платежная дата – до 25 числа. Это означает, что вся сумма, которая была потрачена в одном месяце, должна быть возвращена в следующем месяце до 25 числа. Проценты начисляются за каждый день пользования кредитным лимитом и выставляются к оплате на конец отчетного периода дополнительно к указанной сумме минимального платежа. Если клиент вносит всю сумму в платежный период, то выставленные к оплате проценты не нужно платить, и они аннулируются. Если клиент вносит минимальынй платеж, то в него будет заложена эта сумма процентов.
Если нет возможности вернуть потраченные средства, то необходимо внести минимальный платеж, который составляет 5-10% от суммы (условия в договоре). Минимальный платеж будет сигналом для банка, что клиент помнит о своем долге и будет выплачивать его частями. На остаток суммы банк начислит проценты исходя из указанной в договоре ставки. Чем раньше будет погашена задолженность, тем меньше процентов нужно будет выплатить. Если внести сумму больше, чем мин.платеж, но меньше, чем полная сумма долга, то часть из этой суммы пойдет на погашение начисленных процентов, а часть — на погашение основного долга.
В зависимости от условий и условий погашения долга, льготный период может быть возобновляемым (начинается каждый новый месяц) или ограниченный (пока не погашен долг, новый не начинается).

Пример использования

Рассмотрим пример: клиент потратил 10 т.р. в период с 1 по 31 июня. До 25 июля ему нужно внести 10 тыс. рублей. Но обстоятельства сложились так, что он не может этого сделать. По условиям карты, минимальный платеж составляет 5% от суммы мин.300 р., процентная ставка 36%.

Минимальный платеж =10 000 р. * 5% = 500 руб.

Поскольку клиент полностью не гасит полностью долг в льготный период, то на 25 число ему нужно внести минимальный платеж плюс проценты, начисленные на конец отчетного периода.

Начисленные проценты=10 000 р.*36%*31 день/365=305,76 р.

Итоговая сумма=500 р. + 305,76 = 805,76 р.

Отличие кредитной карты от потребительского кредита.

Сведем основные моменты в таблицу:

Кредитка Потребкредит Микрозайм

Условия
Сумма	Устанавливается индивидуально каждому клиенту до 500 т.р.	Рассчитывается исходя из текущих доходов до 1 млн	Небольная сумма, обычно до 30 т.р.
Оформление и использование	Один раз и использование по мере необходимости в любой момент	Каждый раз при необходимости в денежных средствах, пользоваться деньгами можно в установленный срок	Каждый раз по мере необходимости
Подача документов	Обычно по паспорту	Паспорт, второй документ на выбор, документы о доходах и трудовая книжка	Паспорт и второй документ (СНИЛС, Водительские права)
Условие одобрения лимита	Один раз на весь срок использования	Каждый раз при подаче документов.	Каждый раз по подаче документов
Начисление процентов	По истечению льготного периода за фактическое время пользования деньгами	С первого дня выдачи кредита	Каждый день
Внесение платежей	В любую дату в течение платежного периода	В установленную в договоре дату	В оговоренную дату
Ставки	24-40% годовых (не применяется в грейс-периоде)	15-40% годовых	От 2% в день или 720% годовых
Сроки рассмотрения	В течение дня. Моментальные карты могут выдаваться в этот же день, а именные через 3-10 дней	2-5 рабочих дней	1 день
Способ выдачи денег	На карте	Наличными или на карту	Наличными или на карту
Условия досрочного погашения	В любой момент	В любой момент или через определенное время (указано в договоре)	Иногда не предусмотрено.

Стоит оформлять кредитную карту для использования в качестве дебетовой?

Кредитки предусматривают возможность хранения на ней личных денег, помимо кредитного лимита. Опасность здесь заключается в том, что если не отслеживать баланс, то можно уйти «в минус». С другой стороны, если вдруг своих денег не хватает на важную покупку, например, набор шин для автомобиля по суперцене (и только один день), то кредитка может помочь – сделать выгодную покупку, а деньги можно вернуть в льготный период.

Поэтому, при выборе своей карточки, нужно внимательнее присмотреться к кредитной карточке, и сделать выбор в ее пользу, а не в пользу дебетовой. В идеальном варианте стоит иметь две карты: одну с лимитом, чтобы пользоваться средствами в нужный момент, а другую дебетовую для повседневных расчетов.

Механизм работы простыми словами

Банк Тинькофф, один из лидеров по выпуску кредитных карт для населения, подготовил специальное видео механизме работы кредитной карты. В нем сказано о том, как использовать кредитку и не платить проценты по ней.