Что такое овердрафт, его отличия от кредита. Что такое овердрафт

Overdraft - овердрафт - это слово, которое переводится с английского как «краткосрочный кредит». Говоря обычным языком, банк на короткий промежуток времени одалживает клиенту деньги в виде перерасхода по банковской карте или открытому в этом же учреждении текущему счету в том размере, который заранее указан в договоре.

Другими словами, банк предоставляет проверенному и кредитоспособному в денежном плане клиенту нецелевой кредит на короткий срок. Если еще проще, то овердрафт - это использование клиентом денежных заемных средств свыше остатка на своем счете или банковской карте.

Различия между услугой кредитования и овердрафтом

Несмотря на схожие определения, эти два вида финансовых обязательств имеют существенные различия:

Овердрафт, в отличие от кредита, привязывается к карте, в основном зарплатной, или к банковскому счету клиента. Это дает определенную гарантию финансовому учреждению своевременного прихода денег на счет и закрытия долга.
Овердрафт не бывает крупным. В основном он равняется сумме зарплаты или ее части.
Размер овердрафта зависит не только от размера зарплаты, но и от периодичности и суммы поступающих пополнений.
Основной недостаток по сравнению с кредитом - высокие проценты по овердрафту, а также серьезные штрафные санкции, которые начисляются в случае просрочки возврата средств.
Краткосрочный кредит можно погашать по частям, тогда как овердрафт - полностью и сразу по окончанию срока использования.
Овердрафт инициируется банком, а кредит - клиентом, который может отказаться от предложения.
Для получения услуги не нужно оформлять много документов.
После погашения лимит овердрафта моментально автоматически возобновляется.

Юридическим лицам

Овердрафт для юридических лиц подразделяется на несколько видов:

классический кредитный овердрафт (стандартный пакет);
авансовый овердрафт оформляется для того, чтобы привлечь клиентов к расчётно-кассовому банковскому обслуживанию;
инкассационный овердрафт предназначен для тех предприятий, у которых приход по счету состоит из инкассированной денежной выручки более чем на 75%, при этом учитывается как выручка, которую клиент сам сдал в банк, так и собранная сумма с применением специальных средств;
технический овердрафт возникает, как правило, без учета финансового положения клиента, а залогом для него являются гарантированные денежные поступления, которые оформлены заемщиком (валютные операции, возврат депозита и другое).

Условия получения овердрафтовой услуги юрлицами

У различных банковских организаций требования для получения овердрафтовой услуги могут иметь отличия, но незначительные. Основные таковы:

Для оформления услуги овердрафта юрлицо должно предоставить следующие бумаги:

стандартный перечень для кредитной заявки;
справки из других банков, где у заемщика имеются счета и поступления по ним в течение года;
справки из иных финансовых учреждений о том, что клиент не имеет задолженностей по обязательствам.

Принцип оказания услуги овердрафта

Для юрлиц услуга овердрафта действует по следующей схеме:

Допустим, предприятию или предпринимателю необходимо срочно оплатить какой-либо товар или услугу, а на расчётном счёте оказывается недостаточно средств для осуществления этой операции. Но банк видит, что работает клиент стабильно, и ему на расчётный счёт платежи от контрагентов поступают регулярно.
В этом случае клиенту предоставляется банковский овердрафт, то есть банк разрешает израсходовать недостающую сумму за свой счет. Иными словами, заемщик обладает возможностью совершить сделку и осуществить оплату, не имея на своем счете необходимые в данный момент времени денежные средства.
При следующем поступлении денег на счет заемщика банк автоматически списывает в свою пользу долг и начисленные проценты по овердрафту.

Расчет овердрафтного лимита пакета "стандартный"

Лимит по данному виду рассчитывается так:

Для минимального количества оформляемых документов и быстрого получения овердрафта - услуга "экспресс":

Li = O x Pl, где

Li - овердрафтовый лимит.

O - средние обороты по приходу в национальных деньгах на счет заемщика за последние два месяца. Рассчитывается как сумма поступлений за два месяца, поделенная на два.

Pl - процент овердрафтного лимита, рассчитывающийся сотрудниками банка. Он зависит от среднемесячного прихода денег на счет клиента, но не больше максимального значения этого процента, установленного внутренними стандартами банковской организации.

Для пакета документов "стандартный":

Li = O x Pl, где

Li - овердрафтовый лимит.

O - минимальная из двух расчетных величин: Bpy, Bn - для юрлиц и Bpf, Bn - для физлиц.

Bpy - среднемесячный доход юрлица, полученный от реализации, который корректируется для расчетов на величину дебиторских долгов за услуги (товары) и размер кредиторских долгов с полученных предоплат.

Bpf - среднемесячный доход физического лица, полученный от реализации за последний квартал, согласно налогового отчета.

Bn - среднемесячный чистый приход на расчетный счет заемщика за последние два месяца (общая сумма делится на два).

В свою очередь:

Bpy = (Dy + Dn - Dk + Kk - Kn) / 3, где

Dy - выручка от реализации юрлица за последний квартал, согласно отчету о финансовых результатах.

Dn, Dk - дебиторская задолженность на начало и конец отчетного квартала.

Kk, Kn - кредиторская задолженность на начало и конец отчетного квартала.

Bpf = Df / 3, где

Df - выручка от реализации физического лица-предпринимателя за последний квартал, согласно налоговому отчету.

Pl = Pbaz + Ploy, где

Pl - процент овердрафтного лимита.

Pbaz - базовый процент, устанавливаемый стандартами внутри банка от среднемесячной прибыли Bpy, Bpf или среднемесячных поступлений Bn.

Ploy - процент, устанавливаемый банком, который зависит от лояльности учреждения к клиенту и финансовых показателей последнего.

Расчет для услуги авансового овердрафта

Авансовый овердрафт для юридических лиц предусматривает расчет лимита по следующей формуле:

Li = Sm / 3, где

Li - офердрафтный лимит.

Sm - сумма поступлений на расчетный счет за последние три месяца за минусом платежей по банковским кредитам.

Расчет для инкассационного овердрафта

Расчет овердрафтного инкассационного лимита выполняется по формуле:

Li = H / 1.5, где

Li - расчетный инкассационный овердрафтный лимит.

H - месячный минимальный усеченный объем поступлений наличных средств клиента, который рассчитывается так:

для расчета берутся три последних месяца работы;
в каждом месяце из общего прихода выручки на счет клиента вычитаются три максимальных поступления;
из трех полученных усеченных объемов в дальнейших расчетах участвует наименьший.

Возникновение запрещённого овердрафта

Технический овердрафт имеет второе и более показательное название - запрещенный. Из-за того, что функционирование современных платежных систем несовершенно, возникают такие ситуации, когда клиент получает возможность списать со счета больше денежных средств, чем разрешено (оговорено) банком. В том случае, когда факт такого списания произошел, и возникает ситуация запрещённого (технического) овердрафта.

Причины

Можно выделить некоторые возможные причины, которые могут привести к запрещенному овердрафту:

Физическим лицам

Для физических лиц существует возможность оформить зарплатный овердрафт. Данная услуга доступна для тех граждан, которые открывают в банковском учреждении личный счет и оформляют прикрепленную к нему дебетовую либо овердрафтную карту. На нее предприятие перечисляет работникам зарплату. Это является гарантией того, что долг будет погашен работником.

Договор по овердрафту для физических лиц обычно заключается сроком до полугода.

Установленный лимит не обязательно использовать сразу, его расходуют по мере надобности и погашают, как только появляется возможность. Так можно сэкономить на уплате процентов.

Кредитную овердрафтную карту имеют возможность оформить

Сотрудники предприятий, которые получают на личный счет в банковском учреждении заработную плату, причем этот счет должен быть привязан к овердрафтной карте. По мере использования денег происходит расходование лимита. Когда предприятие перечисляет работнику зарплату на карточку, овердрафт погашается и закрывается.
Банковские вкладчики, которые оформляют в банках депозитные вклады. В таком случае, если у клиента возникает неожиданная потребность в быстрых деньгах, он может воспользоваться карточным овердрафтом, а затем погасить его самостоятельно или депозитными процентами. Гарантом в этой ситуации служит сам вклад.

Условия оформления овердрафта физическими лицами

Если у клиента существует постоянный доход, который будет гарантом погашения обязательств, то нет ничего сложного в том, чтобы оформить овердрафт. Условия, порядок оформления и проценты устанавливаются банками в соответствии с внутренними стандартами, то есть у различных финансовых учреждений они могут отличаться.

Примерный список документов для оформления овердрафта выглядит так:

клиентская заявка на оформление овердрафта;
анкета получателя ссуды;
паспорт гражданина;
второй документ, который удостоверяет личность: пенсионное свидетельство, заграничный паспорт, медицинская страховка, справка о присвоении идентификационного налогового номера, водительское удостоверение;
некоторые банковские учреждения требуют документ, который подтверждает наличие постоянного дохода у заемщика за несколько предшествующих кредитованию месяцев.

Требования, которым должен удовлетворять клиент:

постоянная регистрация и проживание на той территории, которую обслуживает банк, и где оформляется овердрафт. Сбербанк выдвигает аналогичные условия;
место основной трудовой деятельности должно находиться на той территории, которую обслуживает банк;
непрерывный стаж работы, срок которого устанавливает конкретный банк;
обязательное отсутствие кредитных просрочек перед банковскими учреждениями.

Размер овердрафта каждому кредитуемому рассчитывается индивидуально с учетом применяемых в банковском учреждении методик вычисления лимита и оценки состояния финансов клиента.

Платежи за овердрафт

Существует несколько видов платежей, которые банки удерживают за пользование такой услугой, как овердрафт. Сбербанк, как и большинство остальных финансовых учреждений, использует:

регулярные комиссионные платежи за обслуживание электронного карточного счета;
комиссионные платежи за выдачу наличных денежных средств;
процентные платежи в пределах лимита за пользование краткосрочным кредитом.

Овердрафт - это услуга, к которой нужно подходить ответственно. Если лимит израсходован и не погашен либо произошел его перерасход, банк начисляет повышенные штрафные проценты, как правило, в удвоенном размере.

Понятие кредита давно перестало быть чем-то неясным для большинства населения. А вот о том, что такое банковский овердрафт, слышали немногие, хотя сталкивались с ним довольно часто.

Овердрафт можно назвать палочкой-выручалочкой , которая позволяет мгновенно получить на короткое время недостающую сумму без помощи кого-либо со стороны.

Overdraft в переводе с английского означает «перерасход». В принципе, это требующий быстрого погашения краткосрочный кредит. Предоставляется он банком в случае, когда на зарплатной карте, либо любой другой пластиковой карте (Visa, MasterCard) клиента, то бишь физического лица недостаточно средств для проведения расходной операции.

При овердрафте финансовое учреждение автоматически добавляет недостающую сумму при расчетах. Например, вы пришли в магазин, набрали товаров в тележку и решили расплатиться пластиковой картой. Если на карте не будет хватать денег, то тут вам на помощь и придет овердрафт.

В результате такой операции возникает перерасход денег , так называемое «дебетовое сальдо». Именно сумма дебетового сальдо и является суммой выданного по овердрафту кредита.

По текущему счету клиента может допустить дебетовое сальдо только в случае, если на овердрафт у вас заключен договор с банком, либо если эта услуга входит в список общих услуг, предлагаемых клиентам в рамках той или иной пластиковой карты.

Особенности овердрафта

привязанность к счету конкретной дебетовой пластиковой карты;
это краткосрочный , его максимальный срок – не более 12 месяцев;
может быть предоставлен в пределах лимита, установленного договором и зависящим от среднемесячного дохода, каждый банк устанавливает этот лимит самостоятельно. Это может быть 30 т.р., 50т.р. и т.д.;
начисление процентов на использованную сверх лимита сумму производится ежедневно;
часто существует беспроцентный период погашения, в каждом случае обговариваемый отдельно.

Это возобновляемая кредитная линия , т.е. пока действует договор, заемщик может пользоваться средствами, выдаваемыми по лимиту неограниченное количество раз, но только при условии их своевременного погашения. Вам достаточно оформить его однажды, чтобы потом всегда иметь доступ к заемным средствам.

В то время как если вы надумаете взять обычный потребительский кредит , то вам придется всякий раз заполнять документы, проходить процедуру проверки службой безопасности банка и терять на этом время.

В случае с овердрафтом вы получаете мгновенный доступ к деньгам , что и является существенным отличием. Погашение происходит автоматически, как только средства заемщика поступают на карту.

Сначала из поступающей суммы вычитается лимит овердрафта (сумма, которая была потрачена сверх собственных средств), затем уплачиваются проценты, оставшиеся средства зачисляются на счет. В случае, если задолженность не погашается за счет обычно начисляемых средств ( или любое другое поступление денежных средств) в течение обговоренного срока (обычно срок составляет 30 или 50 дней), то задолженность должна быть погашена любым другим способом.

Виды овердрафта

Для физического лица существует два вида овердрафта – разрешенный и неразрешенный . Разрешенным считается тот, который входит в обговоренную договором сумму, заемщик может воспользоваться им в пределах лимита в любой момент. Если же расходы превысят данные лимиты, возникает неразрешенный овердрафт. Такое превышение должно быть погашено за несколько дней, иначе банк может применить штрафные санкции.

Оформить овердрафт могут держатели пластиковых карт или те, кто их не имеет одновременно с получением такой карты. Для оформления овердрафта необходимо обратиться в банк, который обслуживает карту, предоставить необходимые документы и написать соответствующее заявление. Обычно банки предъявляют менее строгие требования к получению таких кредитов, чем при получении кредитов обычных.

Это объясняется незначительными размерами и краткосрочностью овердрафтов. Поэтому обычно достаточно паспорта и второго документа, который удостоверяет личность. Часто кредитные организации даже не запрашивают справку о доходах. Залога при оформлении также не требуется. Рассмотрение заявки обычно занимает не более 3-4 дней.

Кто может рассчитывать на получение овердрафта?

Рассчитывать на получение этого вида кредита могут клиенты банка с постоянной пропиской и местом работы на территории, которую обслуживает данный банк. Дополнительным плюсом может послужить непрерывный трудовой стаж , сложившиеся у заемщика успешные отношения с банком и отсутствие задолженности перед данным банком.

Заемщик, оформляющий овердрафт, должен быть уверен в предполагаемых ежемесячных доходах , а также контролировать, чтобы своевременно пополнять свою с которой будут списываться денежные средства в счет оплаты данного вида кредита.

Кроме этого, держатель подобной карты должен знать о комиссиях за ведение операций, обслуживание и за снятие наличных средств с такого счета.

В разных банках установлены различные комиссии. Так, например, некоторые банки берут комиссии за ведение ссудного счета по овердрафту, а также дополнительные комиссии за конкретные операции.

Как это выглядит? Допустим у вас на карте осталась 1000 рублей, а в магазине на нужный товар вам не хватает 200 рублей. Если у вас включен овердрафт, то ваш банк автоматически добавит вам недостающую сумму.

Но как только вы воспользуетесь овердрафтом, то с вас возьмут определенный процент за данную операцию, плюс пока вы не расплатитесь с долгом будет взиматься комиссия за обслуживание счета + вам будет начисляться процентная ставка на те, недостающие 200 рублей, которые вам дал взаймы банк, как клиенту, имеющему овердрафт по карте.

Также, если вам потребуется обналичить деньги, то с вас за эту операцию также могут взять дополнительную комиссию.

Какие минусы у овердрафта?

1. Стоит отметить, что существенным недостатком овердрафта является высокая процентная ставка . Она может достигать 30% и выше, в то время как процентная ставка обычного потребительского кредита колеблется в районе 15-23% .

Однако, здесь нужно внести несколько уточнений:

Во-первых , в некоторых банках есть так называемой льготный период овердрафта, в течение которого вы не платите банку никакие проценты за то, что воспользовались его заемными средствами.

Во-вторых , также в некоторых банках есть такое условие, что вы платите проценты за фактическое использование заемных средств. То есть, вы совершили покупку с использованием овердрафта. И уже на следующий день доложили на карту нужную сумму средств. В итоге, вам начислят проценты только за сутки.

2. Также, недостатком овердрафта является его ограниченность . Как правило размер овердрафта определяется вашим официальным доходом, который вам перечисляют на карту. Обычно размер кредитной линии не превышает 30% от вашего . Если в том же потребительском кредите с помощью залога или поручителей можно увеличить сумму кредита, то с овердрафтом такое не пройдет.

3. Самый существенный недостаток – это кредитная ловушка . Люди, которые пользуются овердрафтом, в надежде получить выгоду от беспроцентного (льготного) периода чаще всего со временем не могут уложиться в установленные сроки. Если первый, второй, третий разы человек успевает уложиться и вовремя погасить задолженность, то впоследствии многие входят во вкус, берут дополнительные кредиты и не успевают вовремя погасить задолженность. Таким образом банки подсаживают людей на кредит и человеку впоследствии уже сложно без него прожить. Но даже если люди и погашают задолженность, то как правило сильно переплатив при этом.

P.P.S. На десерт предлагаю посмотреть прикольное видео про кредит:

кредиты документы термины

Банковский овердрафт – это предоставление заемщику денежных средств, путем кредитования банком его расчетного счета в пределах установленного лимита, при недостаточности или отсутствии на счете денежных средств, с целью оплаты расчетных документов.

Простыми словами про банковский овердрафт можно сказать так – это краткосрочный, постоянно возобновляемый кредит, которым могут воспользоваться предприятия или предприниматели, у которых периодически появляются временные, краткосрочные потребности в дополнительных денежных средствах для проведения платежей. Такой кредит автоматически погашается Банком из образовавшегося остатка средств Клиента на его счете на утро каждого дня. Так, например, в первый день клиенту выдали овердрафт, в течении следующего дня на счет поступали деньги, и уже на утро третьего дня за счет накопленных средств кредит был погашен.

Особенности овердрафтного кредитования

У этого вида кредитования, существуют свои особенности, которые заключаются в следующем:

заемщик не менее одного раза в календарный месяц обязан полностью погашать имеющуюся задолженность по овердрафту, путем зачисления денежных средств на свой расчетный счет. При этом в день погашения, кредитование счета заемщика не осуществляется.

ежедневное автоматическое погашение кредита на сумму кредитового сальдо расчетного счета заемщика, которая образовывается в конце каждого операционного дня (после проведения всех расчетов по расчетному счету). В течение дня задержек по оплате очередных платежей нет.

начисление процентов производится на фактическую задолженность по кредиту, что при регулярном поступлении денег значительно снижает задолженность к концу дня и экономит ваши процентные расходы.

Виды банковского овердрафта

Банки предлагают своим клиентам следующие виды овердрафта:

стандартный овердрафт,

овердрафт авансом,

овердрафт под инкассацию,

технический овердрафт.

Условия предоставления овердрафта

Требования различных банков к клиентам, при рассмотрении возможности предоставления овердрафта могут отличаться. Но примерные условия овердрафта во всех банках почти не идентичны и состоят из следующих требований:

клиент должен иметь опыт работы по основному виду деятельности не менее одного года,

должен пользоваться услугами Банка по расчетно-кассовому обслуживанию в течение последних 6 месяцев, и иметь ненулевые обороты по расчетному счету (кроме авансового овердрафта),

минимальное количество поступлений денежных средств на расчетный счет в Банке (или зачислений инкассируемой выручки) должно быть – не менее 3 (трех) раз в неделю (или 12 поступлений в месяц), (кроме авансового овердрафта),

не иметь к своему расчетному счету неоплаченных требований и/или поручений (картотеки № 2)

Для получения овердрафта юридическим лицам необходимо представить в Банк стандартный пакет документов на рассмотрение кредитной заявки на кредитование и еще:

справки из банков, где у клиента открыты расчетные счета, о кредитовых оборотах за последние несколько месяцев (не менее 6-12 месяцев)

справки из банков, где у клиента открыты расчетные счета, о наличии/отсутствии задолженностей по кредитам и картотеки № 2.

Для получения технического овердрафта юридическим лицам необходимо представить:

Заявку на предоставление технического овердрафта, с подробным описанием совершаемой клиентом операции, в результате которой им ожидается поступление денежных средств на расчетный счет (с указанием даты поступления),

Копию договора, платежных поручений, других документов, достоверно свидетельствующих (по оценке банка) об указанной в заявке операции.

Лимит овердрафта для каждого юридического лица рассчитывается индивидуально по методике расчета овердрафта. Для каждого вида овердрафта – своя методика расчета лимита овердрафта.

Овердрафт стандартный

Стандартный овердрафт - предоставляется Банком заемщику в пределах установленного лимита для исполнения платежных поручений Заемщика и оплаты расходов, связанных с их исполнением, а также кассовых документов Заемщика, несмотря на недостаточность или отсутствие денежных средств на Счете.

Расчет лимита стандартного овердрафта осуществляется по формуле:
L = T / 2
где: L – Расчетный лимит овердрафта; Т – минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента.

из каждого месячного кредитового оборота по расчетному счету за последние 3 (три) полных месяца вычитываются по три максимальных поступления в течение соответствующего месяца. В расчете не учитываются полученные средства по кредитам.

из полученных усеченных оборотов (за 3 месяца), выбирается месяц с наименьшими оборотами, который и используется в последующих расчетах.

Овердрафт авансом

Овердрафт авансом предоставляется клиенту, удовлетворяющему требованиям банка, с целью привлечения (возврата) его на расчетно - кассовое обслуживание в банк.

Расчет лимита овердрафта авансом осуществляется по формуле:
L = T (a) / 3
где: L – Расчетный лимит овердрафта; Т (а) – минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента за вычетом предстоящих платежей по погашению задолженности по кредитам и уплате процентов банкам-кредиторам.

Минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента в банке рассчитывается следующим образом:

из каждого месячного совокупного кредитового оборота по расчетному счету за последние 3 (три) полных месяца вычитываются по три максимальных поступления в течение соответствующего месяца. В расчете не учитываются полученные кредитором кредиты, а также поступления денежных средств со счетов клиента, открытых в других банках,

из полученных усеченных оборотов (за 3 месяца), выбирается месяц с наименьшими оборотами, из него вычитаются суммы в размере предстоящих платежей клиента по погашению задолженности по кредитам и уплате процентов банка-кредитора в течение предстоящих двух месяцев. Полученное значение используется в последующих расчетах.

решение о дальнейшей работе с клиентом и предоставлении овердрафта авансом принимается к моменту истечения одного месяца (30 календарных дней).

Овердрафт под инкассацию

Овердрафт под инкассацию представляется клиентам, удовлетворяющим требованиям банка и не менее 75% оборотов по кредиту расчетного счета которого составляет инкассируемая денежная выручка (в т.ч. сданная на расчетный счет самим клиентом).

Расчет лимита овердрафта под инкассацию осуществляется по формуле:
L = I / 1.5
где: L – Расчетный лимит овердрафта; I - минимальный месячный объем наличных поступлений клиента

Минимальный усеченный месячный объем инкассируемой выручки с учетом сданных самим клиентам рассчитывается следующим образом:

из каждого месячного объема наличных поступлений на счет клиента за последние 3 (три) полных месяца вычитается по три максимальных зачисления денежной выручки в течении соответствующего месяца,

из полученных усеченных объемов наличных поступлений выбирается наименьший, который используется в последующих расчетах.

Технический овердрафт

Технический овердрафт представляется клиенту, без учета его финансового состояния, под оформленные на счет заемщика платежи (продажа/покупка валюты на Бирже, до возврата срочного депозита или другие гарантированные поступления на счет клиента).

Расчет лимита технического овердрафта осуществляется по формуле:
L = 0,95 x Su x K
или
L = 0.95 x S
где: L – Расчетный лимит овердрафта; Su – сумма средств в валюте, направленных на конвертацию; K – Биржевой курс (рубли/валюта) на день перевода средств; S – сумма гарантированных поступлений на счет клиента в течении ближайших 3 (трех) рабочих дней. После получения ожидаемых поступлений на счет клиента технический овердрафт закрывается.

Методики расчета овердрафта в различных банках могут иметь свои отличительные особенности, но общий принцип не меняется. Лимиты стандартного овердрафта, овердрафта авансом и овердрафта под инкассацию пересматриваются банками ежемесячно, с учетом изменений результатов деятельности клиента. Для уверенности в соблюдении лимита, рассчитать овердрафт может каждый бухгалтер. И еще, для увеличения суммы лимита овердрафта, каждый бухгалтер должен уметь контролировать потоки денег и выручки, не допуская единичных крупных платежей. Максимальные платежи, при необходимости делить на несколько средних.

Проблемы овердрафта, возникающие в период кредитования:

отсутствие опыта по концентрации средств на расчетном счете к определенной дате, с целью полного погашения задолженности по овердрафту не менее одного раза в месяц. Не выполнение этой особенности овердрафта влечет за собой отзыв лимита кредитования.

не умение регулировать денежные потоки, как по датам, так и по суммам. Это приводит к снижению лимита овердрафта или прекращению кредитования.

подписание первого договора на овердрафт, с условием перевода всего денежного потока в данный банк, а не определенной части, достаточной для кредитования может сковывать маневренность ваших финансовых потоков. Финансового результата этого партнерства вы еще не знаете.

Про овердрафт для физических лиц можно узнать из материала.

Потребность в кредите в форме овердрафта может возникать у многих производственных предприятий по вполне объективным причинам. Одной из самых распространенных является высокое значение коэффициента оборачиваемости оборотных средств. Ели сказать проще, то временной интервал от запуска производственного цикла и получения расчета за реализованную продукцию слишком продолжительный, в который ощущается недостаточность собственных оборотных средств для обеспечения непрерывности цикла производства.

Условия для предоставления кредита овердрафт

Для того чтобы банк открыл овердрафт требуется соблюдения ряда условий.

Для начала соискатель кредита в форме овердрафта должен являться клиентом этого банковского учреждения.
С момента государственной регистрации предприятия должен пройти определенный период. В данном случае банк устанавливает срок на свое усмотрение, но в большинстве случаев такой период - это один год и более.
Наличие стабильных ежемесячных оборотов по расчетному счету. Т.е. если вы только планируете чем-то заняться и рассчитываете для этого воспользоваться овердрафтом, то шансов никаких нет. Такая форма кредита предоставляется для уже работающих проектов. Причем, также решение о предоставлении овердрафта будет зависеть и от суммы ежемесячного оборота по счету: при низких оборотах вы вряд ли сможете рассчитывать на овердрафт или же его размер будет несущественным.
Отсутствие по счету картотеки и постановлений о приостановлении операций.
Отсутствие просрочек платежей по кредитным обязательствам.

Предоставление овердрафта и расходы по нему

Для открытия овердрафтного кредита клиент банка должен написать соответствующее заявление в банк, приложив к нему требуемый пакет документов. Здесь в каждом банке свои требования, но в основном это регистрационные (уставные документы), данные, из которых можно проанализировать результаты хозяйственной деятельности. Как правило, это баланс предприятия на последнюю отчетную дату или же за период: полгода, год, два года.

При подписании договора с банком устанавливается срок овердрафта: от 30 и до 180 дней. Т.е. по прошествии указанного периода, взятые взаймы у банка ресурсы должны быть возвращены и после снова можно открывать линию овердрафта. Принцип такой: одолжил - отдал в срок и взял снова - опять вернул.

Плата за овердрафт следующая:

Ставка в процентном выражение за выделение лимита овердрафта;
Ставка в процентном выражении по овердрафтному кредиту.

Сделать какой-то однозначный вывод о выгоде такого вида кредитования в сравнении со стандартным кредитом очень сложно, все сугубо индивидуально. Смысл состоит в том, что овердрафт привлекают на краткосрочный период для решения текущих задач, а вот кредит оформляют на осуществление какой-либо конкретной цели, и, как правило, на более долгосрочный период.

Жить по средствам получается не у всех и иногда так необходимо занять небольшую сумму до зарплаты. Каждый раз бежать в банк и оформлять кредит - это как-то очень сложно и долго. Выход есть: оформить карт с овердрафтом.

Такие карты могут получить участники корпоративных и зарплатных проектов. Как правило, они получают лимит в размере 70% от размера свой ежемесячной зарплаты. Работает карта с овердрафтом следующим образом: при необходимости в дополнительных средствам вы открываете линию овердрафта и банк вам предоставляет возможность потратить или снять средства сверх находящихся на карте, в пределах установленного лимита на кредит. Далее в определенный срок вы должны возвратить взятые взаймы деньги и заплатить банку за пользование привлеченными деньгами.

Что касается условий по программе «овердрафт кредитная карта», то они в каждом банковском учреждении совершенно разные. Например, некоторые банки предоставляют льготный период, в течение которого будет действовать минимальный процент, а другие не устанавливают льготных периодов. Проценты также могут быть разными, но в основном их размер соизмерим со ставками по программам потребительского кредитования.

В дословном переводе «overdraft» означает «сверх проекта». Банк предоставляет клиенту право оплачивать со своего счета/карты товары и услуги в сумме, превышающей размер остатка. В результате образуется перерасход, который и составляет сумму овердрафта.

Предоставляя некую кредитную линию, банк дает «палочку-выручалочку» на случай непредвиденных и срочных расходов. Разумеется, делает он это не бесплатно и только в том случае, если это предусмотрено условиями договора. Банк с одной стороны доверяет клиенту, выручая в сложных обстоятельствах, с другой — приучает брать взаймы даже тех, кто относится к кредитам негативно.

Овердрафт, что это простыми словами

Представьте: у вас есть обычная пластиковая карта, на которую вы получает заработную плату и другие доходы. Вы можете оперировать только теми деньгами, которые находятся на счету, привязанном к карте.
Овердрафт означает, что вы можете потратить больше денег, чем находится есть в настоящий момент. Банку неважно, на что вы потратите дополнительную сумму — у овердрафта целевого назначения нет. Однако существует лимит, установленный банком, сверх которого вы не можете «заходить в минус». В течение месяца можно несколько раз пользоваться овердрафтом: свободный лимит уменьшается, когда вы берете деньги, и восстанавливается после выплаты долга.

Зарплатный овердрафт

Овердрафт идет дополнительной опцией к зарплатным или подключается позже по желанию держателя. Лимит может составлять как определенный процент от суммы зарплаты, так и равняться одной-двум зарплатам. Некоторые банки позволяют за один раз снять сумму равную 4-6 окладам. При поступлении заработной платы определенная договором сумма автоматически отправляется на погашение овердрафта.

Не забывайте, что при увольнении из организации, лимит отключается. Если вы решили сменить место работы, вам придется полностью погасить задолженность по овердрафту. Если у вас нет такой возможности, обязательно обратитесь в банк — кредитный менеджер подберет оптимальный вариант решения проблемы.

Лимит овердрафта

Лимит овердрафта банки устанавливают индивидуально для клиента, исходя из суммы дохода и собственной методики расчета. Например, некоторые банки предлагают такие лимиты по овердрафту:
- Альфа-банк: авансовый овердрафт — 750-6 000 тыс. руб.; для клиентов на кассовом обслуживании — 500-10 000 тыс. руб.;
- Уралсиб: карта Visa Classic Light с овердрафтом — до 500 тыс. руб.;
- Межтрастбанк: карта с овердрафтом — рассчитывается индивидуально;
- Абсолют Банк: карта с овердрафтом Infinite — до 750 тыс.руб.;
- Богородский Муниципальный Банк: Карта с овердрафтом Gold — до 300 тыс. руб.

Условия овердрафта

Условия овердрафта в банках значительно различаются. Например, в Богородском муниципальном банке действуют такие условия получения: возраст от 23 до 55 лет для женщин, для мужчин — до 60 лет; подтверждение дохода и постоянная регистрация в регионе получения карты. В Абсолют банке потребуется еще справка от работодателя и минимальный доход от 20 тыс. руб. Условия пользования овердрафтом также разные. Процентная ставка может составлять от 18% до 30% годовых. Потребуется или полное погашение задолженности в течение месяца или выплата определенного процента от долга, например, в Абсолют банке это 10% от освоенной суммы. Плата за выпуск карты с овердрафтом, как правило, не взымается, однако стоимость обслуживания может быть существенной. Так в Абсолют банке она составляет 48 тыс. руб. в год, а в Богородском муниципальном банке — 650 руб. Что именно входит в обслуживание необходимо уточнять в банке.

Совет от Сравни.ру: Оформляя кредит овердрафт, тщательно изучайте договор. Не стесняйтесь задавать вопросы. Обязательно узнайте продолжительность льготного периода, во время которого действуют льготные ставки, и постарайтесь за это время вернуть большую часть или всю сумму. В некоторых банках по операциям овердрафт нет льготного периода или он не распространяется на операции по снятию наличных — не забывайте об этом.