18.08.2016, 18:08

Проблему с доступностью полисов ОСАГО в Набережных Челнах обсудили на совещании в мэрии с приглашением представителя Национального банка и с участием страховых компаний и надзорных ведомств. Страховщики попытались объяснить прокурору города Александру Евргафову, что их бизнес не должен быть убыточным.

Проблемы с ОСАГО есть и в других городах республики, отметил заместитель управляющего татарстанским отделением Национального банка Марат Шарифуллин, но они там не так критичны, как в Челнах. Основные проблемы, которые озвучили в рамках совещания, - недостаток офисов, большие очереди и, конечно же, навязывание дополнительных услуг и якобы отсутствие бланков.

– У каждой страховой компании есть определенный лимит бланков. Мы проводили анализ по республике. В 2015 году было 1,8 млн полисов, продано при этом было 1,1 млн. То есть в целом по республике, как и по городам, дефицита полисов ОСАГО нет, – заверил Марат Шарифуллин. – Страховая компания обязана обеспечить наличие полисов во всех своих точках продаж.

Почему в Челнах создалась проблемная ситуация, когда люди вынуждены простаивать очереди за полисами, попытался объяснить представитель компании АСКО Андрей Павлов. Он отметил, что в их офисах продажи осуществляются в соответствии с квотой Российского союза автостраховщиков (РСА) – 5 тыс. бланков в месяц. Компания проанализировала последние данные по клиентской базе и выяснила, что 48,8% – клиенты страховой группы АСКО, а оставшиеся 51,2% – клиенты, пришедшие из других страховых компаний.

– То есть по плану у нас пять тысяч бланков, а желающих – в два раза больше, и в результате бланков не хватает, – пояснил он. – Анализ говорит о том, что наши «коллеги по цеху» сильно сокращают объемы в Набережных Челнах. А мы – региональная компания – не можем взять на себя всю ответственность по ОСАГО в городе. На рынке нужны другие игроки, причем федеральные компании.

Прокурор города Александр Евграфов отметил, что действительно, в последнее время заключение договоров ОСАГО прекратилось сразу в несколько офисах «Росгосстраха»: с 1 июля – в Комсомольском и Тукаевском дополнительных офисах, а с 15 августа в Автозаводском.

– Они пойдут к вам, – обратился Евграфов к Павлову.

Представитель Росгосстарха подтвердила, что в два офиса действительно прекратили заключение договоров – у них проблема кадрового характера. В третьем офисе заключение договоров возобновится.

Евграфов коснулся и проблемы навязывания дополнительных услуг.

– По поводу дополнительного страхования – я считаю, что здесь беда страховых компаний. Конечно, это незаконно, нельзя навязывать, и мы с этим жесточайшим образом будем бороться, – подчеркнул он.

– На самом деле проблема – в экономике ОСАГО как вида страхования. После изменения законодательства ответственность поднялась в четыре раза, а тариф вырос всего на треть, – попытался объяснить Андрей Павлов. – Это не секрет, что страховые компании – коммерческие, и линия бизнеса, в том числе и по ОСАГО, должна приносить прибыль. Если в этом виде страхования одни убытки и никакого просвета, естественно, рынок будет реагировать на это. Сейчас компании несут убытки, которые никем не будут возмещены.

– Но граждане от этого страдать не должны! – настоял прокурор.

Павлов предложил включить Набережные Челны как проблемный регион в системе РСА и пустить сюда единого агента по продажам полисов ОСАГО. Шарифуллин отметил, что такая возможность рассматривается.

Оформление полисов ОСАГО превратилось в квест несколько месяцев назад, и сейчас ситуация накалилась до предела. В федеральных компаниях красноярцам отказывают по разным причинам: закончились бланки, водителю нет 27 лет, принимают только по записи и лучше оформить полис в интернете и распечатать на обычном листе. Но программы «виснут». Также просят в страховых написать заявление, по которому полис выдадут через 30 дней. В региональных компаниях, таких как «Надежда», тем временем поток клиентов увеличился в 5 раз, и в некоторых отделениях по 20 человек ждут своей очереди на улице.

Корреспондент НГС.НОВОСТИ отправилась в офис «Надежды» на ул. Парижской Коммуны. На улицу здесь выходят разве что покурить, а в самом помещении автор насчитала более 25 водителей. В очереди они наперебой делятся наболевшим:

- Многие [увидев очередь] развернулись и ушли. А мы по всему городу обзвонили, все, что было в интернете - Росгосстрах, ВСК... То стажа не хватает, то 27 лет водителю нет, - говорит парень, пришедший с двумя девушками.

- Да в Росгосстрахе вообще перестали страховать. В «Согласии» мне сказали: «Пару дней вообще можете не заезжать». Там тоже очередь, - вступает в диалог уже мужчина со шлемом в руках.

- Некоторые говорят, что на номерах другого региона - вот у меня кемеровские - страховать отказываются. Посмотрим...

- У меня ВАЗ 1978 года. Были в «Сибирском спасе» и «РЕСО» - оба на Батурина. В первом сказали, что то ли лицензию отобрали, то ли что. Во втором очередей не видно, но девушка сказала, что «все по записи, народу много, а мы работаем до пяти - не успеете». Посоветовали в интернете. Почему не оформлю? Не, потом ж*** какая-нибудь получится, - говорит спортивный парень в кепке и шортах.

Чтобы принять такой поток от «федералов», в «Надежде» для части сотрудников ввели ночную смену, говорит представитель компании Наталья Худякова: «У нас работают все окна, задействован весь штатный ресурс, некоторых перевели на ночную смену, чтобы разбирать почту. Это же ненормальная ситуация. Берем всю тяжесть удара на себя». Опрошенные водители уходили из офиса максимум через час. От клиентов здесь не отказываются, но называют ОСАГО «социальным страхованием», невыгодным для компании. Выживает компания, подчеркивает она, за счет добровольного страхования жизни и здоровья, жилья.

«Если их [клиентов] отправили в другой офис, имеют право пожаловаться в Центробанк, - советует собеседница и обращается к водителям. - Не молчите. Не надо приходить в наш офис и ругаться, думая о том, что у нас какой-то сговор, что к нам перенаправляют людей».

Под видом клиентов мы обзвонили офисы федеральных страховых компаний и услышали примерно те же слова, что цитируют водители: «бланков нет», «приходите, посмотрим ваши документы». В страховом бюро «ОСАГО 124» заявили, что крупные компании сейчас приостановили с ними работу «Можем предложить только "Сибирский спас"».

Новый полис ОСАГО

Что происходит на рынке, мы попытались узнать в компании Росгосстрах, которую чаще всего упоминали опрошенные водители. Ответ на письмо от московской пресс-службы пришел через полчаса. Там заявили: за коллег на рынке Красноярска не отвечают, а «реализация договоров ОСАГО в компании ведется в строгом соответствии с нормами действующего законодательства и требованиями мегарегулятора».

«Если вам известны какие-то конкретные случаи нарушений, сообщите о них, пожалуйста: кто из сотрудников/агентов, в каком офисе, какая программа и в какое время на сайте нашей компании, как вы выражаетесь, "дает технический сбой" - будем разбираться», - пообещали в Росгосстрахе.

Единственный способ заставить компанию выдать полис, говорит руководитель компании «Автоюрист» Евгений Нигматулин, написать заявление с просьбой это сделать. Дополнительно там можно указать, где и когда можно произвести осмотр авто. Но закон, как и ранее заявляли в Росгосстрахе, дает страховщикам на это 30 дней. К сбою при оформлении электронного полиса на порталах компаний юрист относится скептически и предлагает вспомнить, как на портале госуслуг регистрация проходила при отправке письма Почтой России - «все в лучших традициях».

При этом сложившуюся ситуацию Евгений Нигматулин связывает с недавними поправками в закон о преобладании натурального возмещения ДТП над денежным. Как это будет происходить и кому выгодно, мы писали ранее .

За отказ оформить ОСАГО компаниям грозит штраф от 20 тыс. до 300 тыс. руб.

Страховые компании, по мнению собеседника, оказались не готовы к «сырому», «отвратительному с административной точки зрения» закону. С момента старта поправок, 28 апреля, он не слышал ни одного случая, когда машину после ДТП загнали в ремонт, а не выдали деньги за ущерб. «Я 100 % знаю, что 1,5 месяца назад у нескольких крупных страховщиков, которые вместе покрывают 80– 90 % рынка, не было договора ни с одним сервисом. Я еще полгода говорил с коллегами: не приживется - как платили деньгами, так и будут - по стариночке».

Однако мнения о причинах коллапса на рынке у юристов разошлись. Станислав Савчук, председатель краевого общества по защите прав автовладельцев, причину такого поведения крупных игроков видит во внутренней политике компаний, но никак не в замене выплат ремонтом. По его словам, Союз автостраховщиков обязывает каждую компанию держать одинаковый процент рынка во всех регионах. Но есть «кислотные», т.е. убыточные регионы (их около 10 по стране), где «федералы» сейчас стараются продавать меньше. Поэтому вынуждены снижать в аналогичном порядке и продажи в среднестатистических городах, куда относится Красноярск. Отгрузка бланков, говорит юрист, идет по этой статистике.

Между тем, как заверили корреспондента НГС.НОВОСТИ в Центробанке, за I квартал текущего года сибиряки больше 2 тыс. раз жаловались регулятору на некорректную работу страховщиков. Здесь и отказ в заключении договора, и навязывание допуслуг.

В праве на отказ точки ставит Центробанк: страховщики не имеют права этого делать, так как договор ОСАГО является публичным. За это обычным работникам может грозить штраф в размере 20–50 тыс. руб., а для должностных лиц и компаний - от 100 тыс. до 300 тыс. руб. Решить проблему должен был электронный полис, оформляемый на официальных сайтах компаний, - возможность введена с 1 января 2017 года. Проверить лжестраховщиков можно на порталах ЦБ или autoins.ru. За пять месяцев этого года жители Красноярского края оформили уже 39 тыс. полисов ОСАГО через интернет, говорят в регуляторе. Однако водители жалуются на невозможность это сделать.

О проблемах с оформлением ЦБ просит сообщать в колл-центр страховщика и надзорным органам: «Если есть проблемы с доступностью сайта - он постоянно "висит" - то нужно обращаться в Банк России. Проще всего сделать это через интернет-приемную. Необходимо в качестве доказательства приложить скриншот экрана с фиксацией даты и времени обращения к сайту».

Навязывание страховки жизни также может обойтись компаниям в 300 тыс. руб. «Однако навязывание страховок нужно отличать от так называемых кросс-продаж или коробочных продаж, - подчеркивают в ЦБ. - Это общепринятые практики, когда при приобретении полиса ОСАГО человека знакомят с наиболее востребованными добровольными страховыми продуктами и предлагают их приобрести. Однако это должно происходить без какого-либо принуждения».

Сегодня страхование ОСАГО неизменно ассоциируется у водителей с высокими тарифами, поддельными полисами и дефицитом подлинных, с навязыванием доп услуг и отсутствием скидок, с вопросом «в чем смысл тарифного коридора», когда полисы реализуют только по максимальной границе?

Сама идея страхования преследует благую цель – помочь в трудной жизненной ситуации. Почему же тогда приобретение полиса ОСАГО вызывает у автовладельцев бурю негативных эмоций?

• Во-первых, отдавать деньги всегда трудно. Свою лепту вносит и обязательность сей процедуры.
• Во-вторых, творящееся безобразие с поддельными полисами и навязыванием дополнительных услуг подливает масла в огонь.

Противостояние страховщика и страхователя достигло своего апогея. Наступит ли этому конец? Однозначно, да. Только когда?

Конечно, экономический кризис жестоко прошелся по многим компаниям. Существенно сократились объемы прибыли, прошли массовые сокращения персонала, а некоторым предприятиям пришлось покинуть российский рынок. Трудно не только секторам экономики, трудно простому народу. Пережить можно всё. Но, использование граждан в качестве основного источника решения проблем, причем, обманным путем, подрывает доверие и сводит на нет лояльность граждан к страховщикам России.

За 13 лет существования ОСАГО, страховой продукт никак не приведут в нормальный вид, несмотря на то, что мировая практика по этому виду страхования насчитывает 80 лет. Почему бы не воспользоваться чужим хорошим опытом? Проще и быстрее, чем идти своим путем. Или кому-то такой путь на руку?

Как c ОСАГО в других странах?

Высший европейский уровень демонстрирует автострахование Германии.

Среди трех видов страхования авто есть и обязательное Kfz-Haftpflicht, аналогичное нашему ОСАГО. Без него даже невозможно поставить машину на учет. Цена полиса не маленькая, но цивилизованные способы его продажи вызывают у владельцев не противостояние, а понимание. Критерии страхования знакомы всем автолюбителям и после оформления заявки через интернет высылается счет на оплату. Такой полис гарантирует возмещение полного вреда пострадавшей стороне. Суммы выплат до 7,5 млн евро — почувствуйте разницу!

Знаете, какие преимущества могут получить водители, не попавшие в ДТП? Скидку до 75%, причем, её можно подарить родственникам или друзьям.

А ещё, виновнику аварии нет необходимости улаживать проблемную ситуацию – этим занимается исключительно страховщик, вплоть до решения спорных вопросов в суде.

Что с автострахованием гражданской ответственности у нас?

А российские автовладельцы между двух огней: страховой компанией и дорогами.В принципе, простая процедура покупки полиса превратилась у нас в «развод на бабки». Убитое время и нервы граждан не поддаются исчислению.

Повышение тарифов на ОСАГО обеспечило некоторый прирост продаж в 2015 году, тем не менее со 2 квартала 2016 года прогнозируется их существенное падение. За прошедший год уже 3 миллиона водителей, не согласных с ценой полиса, отказались его приобретать.

В большинстве случаев высокая стоимость определена включением страховки жизни и т.п., аппетиты отдельных страховых компаний задирают её до 50%. В результате, кто-то ездит совсем без страховки, кто-то нашел подешевле. Подсуетились мошенники, предложив поддельные полисы с более низкой ценой (4 % в общей доле). Знал ли про это владелец авто? 50 на 50.

Русское «авось» играет здесь не последнюю роль. «Авось, гаишник не заметит. Авось, в ДТП не попаду». А есть и те, кто вообще ездит без полиса.

Мы не сказали ещё про то, что в минусе оказываются, прежде всего, пострадавшие в ДТП. Кто виноват?

Безусловно, суд признает виновным лицо, по причине которого всё случилось. А сокрытие информации о тарифах и условиях страхования, навязывании доп услуг, отказ в страховании без их приобретения, а также отказ в скидках (понижающий КМБ)- это всё лирика. «Жалуйтесь, господа, куда следует», — ответ известен. Но ведь, пока жалуемся, и ездим без страховки.

Обозримое будущее – что изменится с ОСАГО

Официальные данные Российского союза автостраховщиков свидетельствуют об увеличении суммы премии с 4324 до 6115 рублей при одновременном снижении количества купленных полисов в 1 квартале 2016 года на 500 тыс. штук. Причина такой ситуации ясна. Перейти к чистой продаже полисов ОСАГО означает для страховщика прямые потери прибыли. Избежать этого поможет резкое поднятие тарифов. Будет ли повышение?

Президент Всероссийского союза страховщиков Юргенс И.Ю. считает, что «дальнейший рост тарифов ОСАГО невозможен, невзирая ни на какие экономические параметры этого вида страхования. Потребители проголосовали ногами, и никакие дополнительные меры принуждения в данной ситуации уже не помогут. Остаётся искать пути оптимизации затрат, в первую очередь на ремонт автомобилей пострадавших, снижения уровня страхового мошенничества и сокращения судебных издержек за счёт изменения процедур урегулирования убытков и работы с претензиями страхователей».

Электронный полис по реальной цене

Отличная возможность получать через онлайн-сервисы застопорилась. «Когда не надо» население быстро учиться пользоваться информационными технологиями и здесь страховщики увидели явную угрозу росту результатов страхового бизнеса. Кампания по блокировке данной услуги на сайтах страховых компаний прошла очень быстро.

В ответ на это активными борцами за справедливость подана инициатива о создании единого государственного страховщика, занимающегося исключительно ОСАГО. Голосование продлится до 27 апреля 2017 года и при наборе 100 тыс. голосов её рассмотрит группа экспертов федерального уровня с принятием решения в пользу инициативы или нет. Для заинтересованных поучаствовать — ссылка https://www.roi.ru/26791/ .

Ввод новых бланков ОСАГО

В целях защиты автовладельцев от поддельных полисов ОСАГО, РСА с 1 июля 2016 года планирует приступить к замене бланков полиса ОСАГО. Так было заявлено ещё в феврале этого года. Новыми бланками полисов с новыми элементами защиты должны были заменить все старые, в том числе поддельные экземпляры. Однако, точка в этом вопросе пока не поставлена. Бланки в процессе печатания. Скорее всего, новые бланки обязательно получат автовладельцы с подошедшим сроком страхования, а остальные – смогут получить по желанию (досрочно), без дополнительной оплаты уже в этом году.

Штрафы за езду без полиса ОСАГО

В 2016 году увеличен штраф за езду без полиса до 800 рублей, но можно заплатить 400, воспользовавшись скидкой в 50% при оплате в течение 20 дней.

Депутаты посчитали такую сумму штрафа несопоставимой с суммой страховки и количеством ДТП. Уже к осени 2016 года запланировано её увеличение до 2500 рублей.

Причем, штраф за отсутствие полиса инспектор ГИБДД может выписывать многократно. Это касается и отсутствия при водителе электронного варианта полиса или обычного, оставленного дома. Единственное, сумма штрафа ниже, так как его наличие проверяется по базе.

Подытожим

В условиях продолжающегося кризиса ждать кардинальных изменений в страховании ОСАГО не приходится:

• Всё также продолжится навязывание и останется проблемой заказать полис электронно;
• Увеличение штрафов «заставит» многих автовладельцев принять текущие условия страхования, что ещё больше усугубит отношение населения к страховщикам;
• Одними жалобами решить проблему невозможно, требуется серьезное вмешательство контролирующих органов и государства;

Из положительного:

1. С заменой бланков сведутся к минимуму поддельные полиса;
2. В среднем « » не изменится, так как увеличения тарифов в 2016 году не прогнозируется.

Поводов для радости мало, хотя надежда на лучшее есть, ну, а терпения «нашему брату» не занимать.

Курирование всего рынка ОСАГО может быть отдано на откуп отдельно созданной госкомпании, в случае если страховщики не справятся с дефицитом полисов в ряде регионов России. Этим пригрозил страховщикам Центробанк на закрытом совещании с участниками рынка. Отметим, что в настоящее время именно ЦБ регулирует сферу автострахования. О столь радикальных планах ведомства сообщил журналистам президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс. По его словам, если с помощью механизма увеличенных продаж ОСАГО в пяти регионах (так называемый единый агент РСА) страховщики не решат проблемы с доступностью полисов обязательной автогражданки, то этот сегмент страхования будет отдан госкомпании.

«Директор департамента страхового рынка Банка России Игорь Жук сказал: или РСА как-то решит проблему с ОСАГО, или мы перейдем к плану «Б», — донес слова Жука Юргенс. — Один из вариантов плана «Б» — это создание государственной страховой компании. Если сами не справитесь, то так же будет с Национальной перестраховочной компанией».

В случае создания госкомпании сегмент ОСАГО фактически станет субсидированным, отметил Юргенс.

Вместо улучшения — дефицит

Напомним, что проблема с бланками полисов ОСАГО в регионах в очередной раз обнаружилась весной. По сообщениям региональных СМИ, даже в крупных городах порой образовывались гигантские очереди из желающих приобрести полис автогражданки. К примеру, в Магнитогорске Челябинской области водители сутками дежурили у офисов страховых компаний, составляя списки на несколько дней вперед. В других городах водители объединялись и организовывали трансфер в другие населенные пункты региона, где проблем с оформлением ОСАГО не было.

В РСА о проблеме знали и попытались ее решить. В пяти наиболее проблемных областях с 1 июня заработал механизм увеличения продаж ОСАГО. Глава РСА уточнил, что использование такого механизма покупки полиса будет не обязанностью, а опцией для автомобилистов и возможностью выбора.

«Если изначально в перечень таких регионов входили Краснодарский край, Ростовская и Волгоградская области, то теперь к ним решено присоединить Челябинскую и Мурманскую области», — рассказал он о проблемных регионах.

Юргенс заверил, что в течение июня увеличится и число точек продаж, и количество продавцов полисов ОСАГО, что приведет к снижению напряженности на этих территориях.

По словам главы ВСС, проблемы с доступностью ОСАГО в ряде регионов возникли в связи с чрезмерной активностью

«Появление дополнительной возможности приобретения ОСАГО является промежуточной мерой для быстрого решения задачи по обеспечению страховками автомобилистов, — говорил Юргенс. — Комплексным же решением является целый блок мер, включая предложения по совершенствованию законодательства, которые разработал союз. Мы считаем, что, когда предложения по приоритетности натурального возмещения в ОСАГО и ряд других будут введены, удастся обеспечить доступность ОСАГО на всей территории РФ без повышения тарифов на этот вид страхования».

Сами страховщики, помимо прочего, говорят о нехватке бланков полисов: в пяти проблемных регионах им требуется более 380 тыс. дополнительных бланков.

Госкорпорация как шаг отчаяния

Глава экспертного совета по страховому законодательству Госдумы Александр Коваль считает, что окончательное решение о создании специальной госкорпорации будет зависеть от дальнейшего количества жалоб на работу страховщиков. Так, по его данным, в 2014 году от автомобилистов поступило 24 тыс. жалоб, а в 2015 году их количество превысило 53,5 тыс.

«Тенденции к снижению жалоб нет, — говорит Коваль «Газете.Ru». — Страховые компании — это коммерческие структуры.

Им невыгодно работать в тех или иных регионах. Отсюда дефицит полисов, отсюда навязывание дополнительных услуг.

Никогда такого не было, чтобы ночью нужно было вставать в очередь и записываться на покупку ОСАГО. Сейчас агенты РСА могут выдать полис любой компании, которой может даже не быть в регионе, а по закону владельцу необходимо предоставить автомобиль после страхового случая страховщику. Это те проблемы, которые на сегодняшний день не решены и с созданием госкомпании вряд ли исчезнут.

В свою очередь независимый эксперт в области страхования Денис Гаврилов называет это заявление ЦБ «жестом отчаяния» и одновременно сигналом страховым компаниям о готовности принять достаточно жесткие меры, если ситуация с ОСАГО в регионах не нормализуется.

«Создание такой компании — это вариант решения существующей проблемы доступности ОСАГО в ряде регионов, где для подавляющего числа страховщиков продажа полисов стала экономически нецелесообразной, — говорит Гаврилов «Газете.Ru». —

При этом перевод регулирования ОСАГО на уровень государственной компании будет означать субсидирование со стороны государства этого рынка.

Так как сейчас в ряде регионов тарифы оказываются несбалансированными и не учитывают реалии рынка, в первую очередь связанные с действием мошенников и посредников-«автоюристов», выкупающих страховые события и права требования у добросовестных страхователей и пользующихся несовершенством страхового законодательства для получения необоснованного дохода.

Проще говоря, государство, то есть налогоплательщики, будет компенсировать убытки в рамках ОСАГО, возникающие из-за несовершенства страховых тарифов и рынка в целом, которые в настоящее время ложатся на плечи страховщиков».

Между тем генеральный директор компании «АльфаСтрахование» Владимир Скворцов считает, что если в перспективе полугода ситуация с «автоюристами» и мошенниками не решится, то есть не будут приняты изменения в закон о натуральном возмещении и об обязательном осмотре, то

частные страховые компании могут начать сдавать лицензии и введение госкомпании станет неизбежным.

«Но это повлечет за собой куда большие проблемы для государства: тарифов будет катастрофически не хватать, и поддержание такой компании будет стоить несколько десятков миллиардов рублей в год, — говорит Скворцов «Газете.Ru». — Тарифы при этом могут остаться и прежними, но это будет иллюзия — просто проблемы «автоюристов» и мошенников возьмет на себя бюджет, а значит, все общество в целом.

Генеральный директор Intouch Дмитрий Максимов, напротив, считает создание подобной госкомпании фантазией.

«Непонятно, кто и зачем будет создавать этого участника рынка, — говорит Максимов «Газете.Ru». — Каким образом это организация могла бы помочь рынку страхования — тоже непонятно. Сейчас страховщики действительно ушли из ряда регионов, поскольку там появилось слишком много желающих на них заработать. Но в целом, по мнению ЦБ и самих страховщиков, рынок ОСАГО не является таким убыточным. Главное при этом — избежать встречи с такими посредниками.

Страховых компаний может стать меньше

В настоящее время лицензию на ОСАГО имеет 81 страховщик.

При этом ранее глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявила, что Центробанк не исключает сокращения числа страховых компаний к концу года.

Кроме того, Банк России собирается принимать аналогичные меры в отношении страховых компаний, имеющих лицензию на ОСАГО, которые не будут продавать электронные полисы с 1 января 2017 года. Отметим, что, согласно представленным на годовом собрании РСА цифрам, общий финансовый результат работы страховых компаний по итогам 2015 года оценивается как отрицательный. По словам исполнительного директора РСА Евгения Уфимцева, общий убыток страховых компаний составил около 300 млн рублей.

Электронное ОСАГО не в состоянии решить всех проблем «автогражданки», но помогает страховому рынку войти в цифровую эру

Фото: Fotolia/allvision

Банки.ру и НРА 21 марта провели круглый стол на тему «е-ОСАГО: панацея или проклятье?». Участники обсудили насущные проблемы электронных продаж, которые явно не спасают рынок от убыточности, а также многострадальную реформу ОСАГО, которая предположительно начнется в мае 2017 года.

«Могут быть компании, у которых ноль продаж»

На сегодняшний день все страховые компании, у которых есть лицензия на ОСАГО, являются членами Российского союза автостраховщиков (РСА), подключены к АИС РСА и продают ОСАГО в электронном виде - по крайней мере, формально. «Могут быть компании, у которых ноль продаж, но это связано с тем, что к ним просто никто не обращался за электронным полисом», - пояснил консультант отдела методологического обеспечения обязательного страхования и противодействия страховому мошенничеству ЦБ РФ Всеволод Журавлев. По его словам, Банк России не знает примеров, когда кто-нибудь из страховщиков с лицензией ОСАГО отказывался бы вводить e-ОСАГО.

Президент НРА Виктор Четвериков, открывая дискуссию, напомнил, что электронное ОСАГО - не продукт этого года, но с 1 января 2017-го он стал обязательным. За это время уже проявилось и хорошее, и проблемы электронного полиса. «Все продукты финансового рынка так или иначе уходят в Интернет, в электронные продажи. В какой-то степени это существенно упрощает взаимодействие и покупку таких продуктов, - отметил Четвериков. - С другой стороны, есть некоторые регионы, куда это тяжело приходит, хотя, казалось бы, Интернет трансграничен, он присутствует везде».

«Дальше - только радио»

Начальник управления методологии страхования РСА Михаил Порватов обозначил круг проблем, которые выявились за неполные три месяца обязательности электронных продаж ОСАГО. «2016 год был самый трудный. Дальше некуда, дальше, как говорят на одном телеканале, - только радио», - так охарактеризовал ситуацию с обязательным страхованием автогражданской ответственности представитель Российского союза автостраховщиков. По его словам, уровень выплат в 2017 году «зашкаливает», а те страховщики, которые продают электронные полисы в так называемых токсичных регионах по системе единого агента, получили неконтролируемую убыточность.

«Бесконечно держать систему единого агента невозможно - рынок этого не выдержит», - подчеркнул Порватов. Спикер рассказал, что РСА мониторит ситуацию и анализирует динамику по проблемным регионам. Сегодня уже можно сравнить данные за 2016 год в целом с данными по трем кварталам и сделать выводы, как меняется ситуация.

В качестве позитивного момента e-ОСАГО спикер отметил повышение доступности продаж - именно регионы с худшей доступностью стали лидерами продаж электронного ОСАГО.

«Мы сейчас в тупике, но это промежуточная ситуация»

Среди наиболее острых моментов на сегодняшний день Михаил Порватов назвал проработку идеи возможности заполнения страхователем заявления не на сайте страховой компании, а на сайте РСА. «Мы сейчас в тупике, но это промежуточная ситуация, - отметил представитель РСА, - все упирается в проблему создания личного кабинета и оплаты через сайт». Порватов заверил, что работа в этом направлении продолжится.

Большие проблемы на сегодняшний день создает отмена бумажных паспортов транспортных средств (ПТС) - с 1 июня новые ПТС будут только в электронном виде. Порватов считает, что разрешение принимать документы в электронном виде, без бумажной копии, создает возможности для злоупотреблений со стороны страхователя.

«Боюсь, что сразу появится много жителей Крыма, где территориальный коэффициент - 0,6 (самый низкий среди российских регионов. - Прим. Банки.ру). В Москве этот коэффициент - 2», - предположил спикер. Эта ветка развития кажется довольно опасной, так как потом страховым придется платить, отметил Порватов. Участники дискуссии поддержали представителя РСА и поделились собственным опытом. Рассказали о попытках подделывать сканы документов, например, занижать мощность автомобиля, чтобы снизить стоимость полиса.

Электронные ПТС создают огромную проблему для страхователя новых автомобилей - он не может купить полис, так как в базе РСА нет данных по еще не зарегистрированному автомобилю. А зарегистрировать автомобиль невозможно без полиса. Более того, РСА не указан в числе организаций, которые должны быть включены в обмен этой информацией. Так что непонятно, как страховщики будут получать информацию об автомобилях. По новым правилам, в ПТС не указываются сведения о владельце, что только усугубляет ситуацию. РСА около года пытался донести до ЦБ, какие последствия будет иметь это новшество, рассказал Порватов. В итоге удалось добиться того, что регулятор прислушался к союзу в этом вопросе.

Михаил Порватов также предупредил, что на повестке дня вопрос о замене оборудования и программного обеспечения для АИС РСА, так как она создана в 2012 году и сейчас работает на пределе. Многие страховщики ранее объясняли перебои с оформлением электронных полисов ОСАГО проблемами в работе базы данных союза, к которой обращается любой сайт страховой компании при проверке данных страхователя.

«Мы заметили неестественный рост»

Вице-президент, руководитель департамента развития прямых продаж страховой компании «Росгосстрах» Ренат Конурбаев отметил рост продаж электронных полисов ОСАГО (с момента, когда такие продажи стали обязательными, продано более 600 тыс. страховок) и большую степень консолидации этого рынка. На долю восьми компаний, продающих электронную «автогражданку», приходится около 90% рынка, причем два лидера (РГС и «РЕСО-Гарантия») обеспечивают продажи 50% всех полисов e-ОСАГО.

Электронные продажи сейчас составляют около 9% от всех продаж ОСАГО, отметили участники дискуссии. Руководитель управления методологии обязательных видов «АльфаСтрахования» Денис Макаров обратил внимание коллег на то, что продажи ОСАГО растут сейчас не только в сегменте онлайн-продаж, но и в целом по рынку. Эксперт объясняет такую положительную динамику перспективами введения натурального возмещения. Поправки в закон об ОСАГО могут вступить в силу уже в мае 2017 года, и по новым договорам будет установлен приоритет восстановительного ремонта перед денежным возмещением. Но по договорам, заключенным до этого момента, страхователь до конца срока действия полиса будет вправе выбрать - деньги или ремонт.

«Потенциал естественного роста почти исчерпан, - считает Ренат Конурбаев. - Однако мы заметили «неестественный рост», за счет электронного посредничества». В марте, по данным «Росгосстраха», процент полисов, приобретенных через посредников, достиг 31%, средняя цена такого незаконного посредничества составляет 500-1 000 рублей, огромные суммы «уходят в серый кеш», что только усугубляет ситуацию с ОСАГО. По оценкам РГС, такого «серого кеша» - около 100 млн рублей.

Посреднические операции страховщики выявляют, анализируя, с какого IP-адреса оформляется полис, какой указывается телефон, с какой карты оплачивается премия.

Член правления, заместитель генерального директора по розничным продажам «Абсолют Страхования» Андрей Бурлак также подтвердил, что его компания сталкивается с незаконным посредничеством при продаже электронных полисов ОСАГО. В том числе есть случаи, когда посредник является страхователем - оформляет на себя несколько автомобилей. Автовладелец считает, что он застрахован, а посредник-страхователь расторгает договор, получает назад деньги. Страховая компания не может отказать в расторжении, отмечает Бурлак, а в итоге автовладелец остается без защиты.

Комментируя ситуацию с посредниками, консультант отдела методологического обеспечения обязательного страхования и противодействия страховому мошенничеству Банка России Всеволод Журавлев пояснил, что, согласно нормативным документам ЦБ РФ, страхователь должен сам заполнять анкету и сам за себя платить. Нельзя использовать для оплаты чужую банковскую карту. Наличие одного IP-адреса не говорит о нарушениях, добавил Журавлев, так как разные страхователи могут использовать одну точку входа, например в интернет-кафе. ЦБ РФ будет внимательно отслеживать подобные нарушения, заверил он и призвал страховщиков своевременно информировать регулятора о конкретных случаях нарушений.

Проблема, на которую обращали внимание многие участники круглого стола, касается взаимодействия с ГИБДД. Представитель «Росгосстраха» привел конкретные примеры штрафов, которые накладывают сотрудники службы дорожного движения на автовладельцев с электронными полисами. Представитель Центробанка Всеволод Журавлев призвал страховщиков информировать регулятора обо всех случаях подобных нарушений, чтобы этот вопрос можно было дальше прорабатывать с руководством ГИБДД. Комментируя проблему сайтов-клонов, которые собирают премии, «притворяясь» ведущими продавцами ОСАГО, Журавлев также призвал сообщать о подобных проблемах. По его мнению, подобные действия должны иметь более серьезные последствия, чем просто закрытие сайта-клона.

По словам вице-президента «Росгосстраха» Рената Конурбаева, пока поддельные полисы, проданные клонами, измеряются штуками в неделю, но их количество может увеличиваться, поскольку эти ресурсы активно продвигаются в Интернете и даже выходят на первые позиции. Конурбаев рассказал, что российские сайты-клоны в РГС уже научились быстро закрывать. Но теперь мошенники открывают подобные сайты уже не только в России. «Нужно усиливать эту работу вместе с коллегами и РСА», - подчеркнул представитель РГС.

«Проблема автоюристов перешла в электронную плоскость»

Руководитель управления методологии обязательных видов «АльфаСтрахования» Денис Макаров обратил внимание участников круглого стола на то, что на дворе уже март, а страховщики все еще обсуждают проблемы с доступностью и бесперебойностью ОСАГО. «В ОСАГО проблема с «автоюризмом», - подчеркнул спикер. - И электронный договор нацелен на борьбу с автоюристами». Между тем, отметил он, у армии автоюристов все в порядке с бесперебойностью. Она уже подготовлена к новым условиям - электронным продажам и натуральному возмещению - и нацелена на то, чтобы «конвейер автоюризма не останавливался». А это напрямую связано с бесперебойностью ОСАГО.

Андрей Бурлак из «Абсолют Страхования» призвал присутствующих вспомнить, какими надеждами на электронные продажи страховых продуктов жил рынок. «Скоро стало понятно, что доля электронных продаж выше 2% в среднем по рынку так и не выросла. Потом была надежда на электронное ОСАГО, но практика показала: получили не то, что ожидали. Проблема «автоюристов» и убыточных регионов перешла в электронную плоскость», - посетовал Бурлак. Все усилия страховщиков по введению электронных продаж ОСАГО могут быть перечеркнуты негативом, который возникает. «Хотелось бы, чтобы сервис электронных продаж воспринимался как что-то хорошее», - отметил спикер.

«Верю, что мы увидим электронную экосистему»

Руководитель направления «Страхование» финансового супермаркета Банки.ру Дмитрий Жуков рассказал, что в форумах портала много обсуждений и жалоб на некорректную работу сервисов на сайтах страховщиков: не проходит оплата, не приходит уже приобретенный полис, потенциального страхователя перекидывает на сайт другой страховой компании, если есть перебои на сайте первого страховщика. «Надеемся, что проблемы носят технический характер и вскоре будут решены, - отметил Жуков. - Как агрегатор мы видим большой спрос на расчет стоимости электронного ОСАГО - более 10% пользователей интересуются электронным ОСАГО».

Подвел итоги обсуждения проблем e-ОСАГО управляющий партнер НРА Павел Самиев. Он отметил, что потенциал электронных продаж страховых продуктов в мире - 8-9% во всех видах страхования. В России в 2017 году эта цифра может превысить 1%, до сих пор уровень электронных продаж не превышал 0,7%. Для развития этого канала продаж нет ни технических, ни психологических ограничений, считает эксперт. «Проблема в другой плоскости. е-ОСАГО может быстро распространиться, в разы могут расти продажи, если не будет ограничений со стороны самих страховых компаний», - полагает Самиев.

Эксперт считает, что если снять вопрос непредсказуемой убыточности, то других существенных ограничений для этого рынка нет. «Верю, что мы увидим электронную экосистему, где страхователь будет жить в мобильных приложениях», - оптимистично заключил управляющий партнер НРА.

Похожие статьи