Как открыть банк и сколько нужно денег? Как открыть свой пункт обмена валют

В современном мире есть достаточное количество богатых людей, не знающих, куда разумно потратить свои деньги. Кто-то просто живет в свое удовольствие, ничем не занимаясь, но есть и такие, которые вкладывают свои финансы на развитие собственного дела. Одним из наиболее сложных, но прибыльных направлений в бизнесе является банковская сфера. Для начала работы в ней помимо внушительных капиталовложений необходим большой опыт работы в области финансовых услуг и наличие специальных знаний. Как показывает практика, открыть кредитную организацию довольно сложно, а еще труднее успешно ею управлять. По статистике, многие компании закрываются спустя несколько лет после открытия. Тем не менее успешные предприниматели продолжают задаваться вопросом о том, как открыть свой банк в РФ с нуля. Пошаговая инструкция, приведенная в данной статье, поможет вам в этом.

Классификация кредитных организаций

Итак, вы четко решили для себя, что хотите заниматься именно этим видом деятельности, а также у вас есть большой стартовый капитал. Однако, прежде чем разобраться в том, как открыть банк в России с нуля, давайте рассмотрим основные форматы этого рода бизнеса.

Направления деятельности на сегодняшний день могут быть следующими:

Рыночные банки. Специализируются на установлении и поддержании взаимоотношений между различными финансовыми организациями. Основная часть активов в этом случае формируется из финансовых средств других кредитных учреждений. Заработок при таком формате ведения бизнеса заключается в совершении спекулятивных операций, например, инвестировании в акции или облигации.
Кредитные банки. Как несложно догадаться из названия, занимаются предоставлением потребительских денежных займов.
Расчетные финансовые организации. Осуществляют обслуживание состоятельных клиентов и управляют их средствами.
Розничные банки. Наиболее многочисленная группа, сочетающая в себе немного от каждой организации, рассмотренной выше. Их преимущество заключается в универсальности и многопрофильности.

Таким образом, если вы хотите чтобы у вас был собственный банк, то сперва необходимо определиться с форматом, в котором он будет функционировать. Квалифицированные финансисты, обладающие большим опытом работы в финансовой сфере, утверждают, что оптимальным вариантом являются розничные организации.

Юридические аспекты

Давайте на этом остановимся более подробно. Как и в случае с любым другим видом бизнеса, реализация проекта по предоставлению финансовых услуг начинается с регистрации. Здесь возникает вполне закономерный вопрос о том, какие документы нужны, чтобы открыть банк. Сразу стоит отметить, что для подобного рода компаний стандартной формой является открытое или закрытое акционерное общество. Что касается классификатора общероссийской продукции, то вам следует выбрать вид деятельности "Финансовые услуги, кроме страховых и пенсионного обеспечения".

После урегулирования всех юридических формальностей вам будет необходимо подать информацию о кредитной организации и ее полном названии в Главное территориальное управление своего региона проживания. Это очень важный шаг, поскольку без письменного согласования нет совершенно никакого смысла оформлять лицензию на предоставление банковских услуг.

Отвечая на вопрос о том, как открыть свой банк, следует несколько слов сказать об уставном капитале. Чтобы получить лицензию, в вашем распоряжении должно быть не менее 300 миллионов рублей в свободном обращении. Когда у вас будет на руках письменное согласование, вам нужно подать информацию в Центральный банк РФ. Именно он принимает решение о том, чтобы разрешить или запретить открытие кредитного учреждения. Если ваш проект будет одобрен, то информация о новой компании передается в налоговую инспекцию, которая внесет ее в кредитный реестр. Как только это случится, у вас будет всего лишь 1 месяц для внесения финансовых средств на счет уставного капитала.

Что касается пакета необходимых документов, то в него входит:

Заявление.
Список учредительной документации.
Бизнес-план открытия банка.
Протокол о проведении учредительного собрания.
Квитанция об уплате государственных сборов.
Копия документа, удостоверяющего прохождение государственной регистрации.
Анкеты сотрудников, занимающих руководящие должности.
Заключение независимой компании о соответствии финансовой отчетности действительности.
Пакет документов, необходимых для получения заключения о соблюдении основных норм при совершении кассовых операций.
Документ, выдающийся Федеральной антимонопольной службой.
Письменное согласие на открытие новой кредитной организации.
Полный перечень всех учредителей.

Пакет документов является стандартным независимо от того, банк какого формата вы открываете. Чтобы ускорить процесс запуска учреждения, рекомендуется очень серьезно подойти к его подготовке, поскольку она требует немало времени.

Возможный перечень услуг

Вы уже знаете о том, какие документы нужны, чтобы открыть банк, а также о порядке реализации проекта. Теперь вы должны определить для себя основное направление для деятельности. Основная цель любой финансовой организации — это увеличение дохода.

Для ее реализации существуют следующие методы:

Увеличение клиентской базы.
Расширение спектра предоставляемых услуг.
Увеличение рыночной доли.

Уровень конкуренции в банковской сфере очень высок, поэтому масштабировать бизнес будет сложно. Исходя из этого, единственный выход — это предоставление как можно большего количества услуг.

Среди основных можно выделить:

Консультирование по любым финансовым вопросам.
Управление денежными потоками.
Брокерское обслуживание.
Управление инвестиционными портфелями клиентов.
Услуги страхования.
Совершение трастовых, лизинговых и факторинговых операций.

Определив для себя основные рабочие моменты, можно приступать к поиску ответа на вопрос о том, как открыть свой банк. Пошаговая инструкция, которую мы рассматриваем в этой статье, поможет вам сделать все быстро, максимально эффективно и без лишних проблем.

Поиск помещения

Отвечая на вопрос, как открыть свой банк с нуля в России, отдельно стоит поговорить об оптимальном объекте недвижимости, в котором он будет базироваться. Обычный офис не подойдет для успешной работы финансовой организации, поскольку они отвечают за выполнение следующих функций:

Обслуживание клиентов.
Кассовые операции.
Хранение большого денежного и материального запаса.

Исходя из этого следует, что помещение должно удовлетворять целому ряду критериев, которые необходимо учитывать на стадии возведения объекта и выполнения ремонтных работ. Внешняя и внутренняя отделка должна быть разработана в корпоративном стиле, а планировка тщательно продумана и разделена на зоны. Помимо этого, здание стоит технически укрепить, а также оснастить всеми современными охранными средствами и системами, отвечающими за создание высокого уровня безопасности.

Если вы не имеете никакого представления о том, как открыть банк, требования, обязательные к соблюдению, можно изучить на сайте таких структур, как ЦБ РФ, МВД, пожарная инспекция и Роспотребнадзор. У каждой организации свои критерии к оценке пригодности помещения, в котором будет находиться кредитная организация, поэтому необходимо внимательно изучить всю нормативную документацию.

Материально-техническое оснащение

Если вы задумываетесь о том, как открыть свой банк, то должны осознавать, что вам ежедневно придется работать с очень большими суммами денег. Для этого потребуется специализированное оборудование и мощная материально-техническая база. С его помощью вы сможете быстро и с высокой точностью пересчитывать наличность, сортировать купюры по номиналу, а также проверять их подлинность. На рынке представлен большой ассортимент как отдельных приборов, так и многофункциональных устройств. Помимо этого, вам не обойтись без банкоматов, которые должны быть размещены в различных районах города.

Персонал

Выше было подробно описано, как открыть свой банк с нуля. Однако для его нормального и бесперебойного функционирования, а также качественного обслуживания клиентов вам нужно создать команду квалифицированных специалистов. Предоставление любых финансовых услуг — это очень ответственное занятие, требующее от сотрудников максимальной концентрации и ответственности. Поэтому вы должны очень серьезно подходить к найму и обучению персонала, поскольку даже малейшая ошибка может привести к большим финансовым потерям. Особое внимание следует уделять поиску сотрудников на руководящие должности, так как именно от них зависит эффективность работы всей организации.

Организационная структура банка определяется его уставом, в котором должна быть подробно расписана информация об органах управления. Высшее звено — это акционеры, которые собираются не реже одного раза в год для решения наиболее важных вопросов и определения дальнейшей политики развития компании. Помимо этого, вы должны будете сформировать квалифицированный штат работников. Как открыть свой банк, чтобы он работал эффективно и стабильно генерировал большую прибыль? Для этого вам нужно сформировать следующие подразделения:

Кредитный и ревизионный отделы. Первый занимается разработкой новых продуктов, а второй осуществляет мониторинг эффективности работы финансовой организации.
Плановый отдел. Коммерческое планирование, изучение экономических показателей, проведение маркетинговой кампании, связь с общественностью, а также повышение ликвидности предприятия.
Управление депозитарными операциями. Работа с клиентами, желающими открыть вклад в банке, управление операциями с ценными бумагами и выпуск денег в обращение.
Управление кредитными операциями. Выдача краткосрочных и долгосрочных денежных займов.
Управление международными операциями. Размещение вкладов в иностранной валюте.
Учетно-операционное управление. Осуществление и учет операций, производимых через кассу.

Помимо этого, обязательными также является хозяйственно-административный, бухгалтерский и юридический отделы, а еще кадровая служба. Теперь вы имеете подробное представление о том, как открыть свой банк в России. Однако здесь у каждого предпринимателя возникает вопрос о том, во сколько обойдется разработка и запуск проекта. О необходимом объеме первоначальных инвестиций пойдет речь далее.

Стартовый капитал

Давайте рассмотрим этот аспект более подробно. Если вы решили открыть банк, бизнес-план следует начинать составлять еще до регистрации и получения всей необходимой разрешительной документации. Это позволит реально оценить требуемые финансовые средства и целесообразность инвестиций. Как уже упоминалось ранее, минимальный размер уставного капитала составляет не менее 300 миллионов рублей. Помимо этого, еще около двухсот уйдет на организацию офисов, создание материально-технического оснащения, разработку охранной системы и наем персонала. Назвать точную сумму очень сложно, поскольку она зависит от масштаба ведения бизнеса, однако ориентировочные цифры выглядят следующим образом:

юридическое оформление — 50000000 руб.;
уставной капитал — 300000000 руб.;
аренда и ремонт помещений — 50000 000 руб.;
закупка оборудования и офисной мебели — 70000000 руб.;
маркетинг — 500000 руб.;
сопутствующие расходы — 30000000 руб.

В общей сложности получается 500,5 миллиона рублей. Это минимальная сумма, без которой рассуждать об открытии банка просто не имеет смысла. Если вы не располагаете этими средствами, то можно задуматься о привлечении дополнительных источников финансирования или организации кредитного союза.

Сроки выхода на уровень безубыточности

Окупаемость зависит от множества факторов, основными среди которых являются финансовая обстановка в городе и состояние экономики страны. Однако, как утверждают специалисты, при тщательном стратегическом планировании и хорошей рекламе средства, инвестированные в открытие банка, полностью окупают себя в среднем за 5-10 лет. Столь большой срок обусловлен высоким уровнем конкуренции в данной нише.

Итак, вы знаете, как открыть свой банк. Есть ли какие-либо способы заставить его максимально эффективно работать? Чтобы достойно конкурировать с другими финансовыми организациями, вы должны сделать следующее:

Создайте хорошо развитую инфраструктуру.
Разработайте несколько кредитных и депозитарных продуктов, обладающих выгодными процентными ставками.
Не берите плату за обслуживание и предоставление дополнительных услуг.
Сформируйте большой штат квалифицированных специалистов, чтобы клиенты обслуживались максимально быстро.
Создайте удобный интернет-банкинг, обладающий высоким уровнем защиты.
Установите достаточное количество банкоматов.

Помимо всего вышеперечисленного, вы должны постоянно работать над надежностью своей финансовой организации, поскольку именно этот показатель волнует больше всего вкладчиков.

Заключение

Несомненно, открытие банка — это очень долгий и сложный процесс, требующий больших финансовых вложений. Однако, как показывает статистика, кредитные учреждения стабильно зарабатывают, независимо от сезонности, состояния экономики и прочих факторов, поэтому данная ниша всегда была и остается привлекательной для инвестирования. Если в вашем распоряжении есть требуемая сумма денег, то смело открывайте банк, и вы не пожалеете.

Для самостоятельного открытия банка нужно быть подкованным в финансовых и юридических тонкостях, иметь хорошую репутацию, подготовить внушительный пакет документов и достаточное количество денег, большая часть из которых пойдет на оплату уставного капитала.

На территории Российской Федерации согласно списку ЦБ РФ от 6 февраля 2017 года функционирует 572 банка, зарегистрированных в России. Их число уменьшается с каждым годом, однако интерес к банковской сфере в предпринимательских кругах не угасает. Многие бизнесмены хотя бы единожды представляли себя банкирами и задавались вопросом: как открыть банк. Рассмотрим юридические и организационные аспекты открытия банка в России.

Банковский бизнес - это один из тех видов бизнеса, для которого главное - это финансовая составляющая и безупречная репутация учредителей и первых лиц организации.

Что такое банк и пути его открытия

Согласно главному нормативному акту в банковском деле - Закону Российской федерации «О банках и банковской деятельности» не только банки, но и небанковские кредитные организации (НКО) могут получить возможность проводить банковские операции. Разграничим эти понятия, чтобы в дальнейшем не путаться, так как речь пойдет об открытии банка, а не НКО.

Отличие в том, что банк - имеет право производить в комплексе такие банковские операции (в числе прочих) как: привлекать и размещать во вклады деньги физических и юридических лиц, а также открывать и вести банковские счета физ. и юр. лиц. НКО же вправе заниматься только допустимыми законодательно для них сочетаниями операций. Так же значительно отличаются суммы уставных капиталов.

Законодательно регламентированный минимальный уставный капитал для регистрации банка в РФ - 300 млн. рублей;
Для НКО эта сумма - 90 млн. рублей.

Важное дополнение: уставный капитал для кредитной организации не может быть внесен привлеченными (заемными) финансовыми средствами.

Есть два основных пути, позволяющих стать владельцем собственного коммерческого банка:

Первый вариант - купить действующий банк. Например, бизнесмен Олег Тиньков для создания своего банка купил уже готовый зарегистрированный банк, переименовал его, привлек инвесторов и организовал деятельность в соответствие с собственным видением.
Организовать банковский бизнес с нуля: оформить документы, зарегистрировать, получить разрешения и лицензии, оплатить уставный капитал, найти помещение, оснастить его, нанять сотрудников.

Первый вариант проще, но требует больших финансовых затрат. Второй вариант - более трудоемкий, но менее затратный. Расскажем о том, как отрыть банк в России с нуля, с чего начать, какие разрешения и лицензии нужны и прочие существенные моменты.

Как зарегистрировать банк

Чтобы вновь созданный банк мог беспрепятственно функционировать, нужно его зарегистрировать и получить лицензию на проведение банковских операций. Чтобы банк зарегистрировать нужно пройти следующие этапы:

Нужно зарегистрировать в Федеральной налоговой службе (ФНС) юр. лицо - общество. По закону жесткого требования к какой-то конкретной организационно-правовой форме юр. лица для банка не предъявляется. Возможна регистрация в качестве открытого (ООО), публичного (ПАО) , закрытого (ЗАО), акционерного общества (АО). Налоговая служба заносит организацию в реестр юридических лиц, а ЦБ РФ оформляет Свидетельство о гос. регистрации нового банка.
Подробный порядок взаимодействия ФНС и БЦ РФ описан в «Регламенте взаимодействия Министерства РФ по налогам и сборам и Центрального банка РФ по вопросам гос. регистрации кредитных организаций».

До того, как подписан договор об учреждении (создании) банка, нужно придумать для него название. После чего учредителям надо направить в Департамент лицензирования Центробанка запрос о допустимости применения полного и сокращенного этого названия на русском языке. Максимум пять дней ЦБ проверяет и дает письменный ответ о допустимости применения данного названия (ответ приходит в территориальное отделение Центробанка, туда, где предполагается регистрировать банк).
Учредителями могут выступать и физ. и юр. лица (другие организации, можно кредитные), у которых соответствующие репутация и материальное положение. Три года после регистрации, учредителям не разрешается покидать число участников.
Чтобы зарегистрировать новый банк и пройти лицензирование в ЦБ РФ нужно основательно подготовиться и предоставить внушительный пакет учредительных и других документов, в том числе:
заявление установленного формата;

заранее нужно определиться с местом, так как нужны документы на аренду или подтверждающие собственность на помещение, где планируется открывать банк;

регистрация и выдача лицензии облагается государственной пошлиной, ее нужно оплатить и предоставить подтверждающий оплату документ;

учредительные документы, отчетность учредителей-юр. лиц, подтверждающие соответствие финансового состояния, возможность оплаты уставного капитала и источники происхождения денежных средств;

протокол общего собрания и заседания совета директоров с рядом решений (о создании организации, утверждении устава, бизнес-плана, наименования, избрании и утверждении кандидатур на должности);

ряд документов, позволяющих подготовить заключение о соответствии вновь создаваемого банка положениям ЦБ РФ (в том числе сертификаты соответствия на оборудование, план расположения помещений, лицензия фирмы, с которой заключен договор на охрану, лицензия страховой компании, с которой заключен договор, акты на приемку сигнализации в эксплуатацию и прочее);

в антимонопольный орган учредителям нужно подать ходатайство о регистрации банка, копию положительного ответа надо предоставить в ЦБ РФ;

документы, которые нужны для эмиссии акций (если выбрана форма акционерного общества);

полный список учредителей на бумаге, анкеты претендентов на должности руководителя, главбуха, его зама (у них должно быть юридическое и/или экономическое образование или опыт руководства подразделениями, выполняющими банковские операции, не меньше, чем два года, отсутствие судимости);

письменные сообщения о каждом члене совета директоров, о их соответствии требованиям.

Полный перечень документов есть в Инструкции Банка России от 02 апреля 2010 года №135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций".

Лицензирование банка

Деятельность по выполнению банковских операций подлежит обязательному лицензированию Центробанком РФ. Лицензии могут предоставляться на проведение различных банковских операций, в каждой лицензии есть перечисление таких операций, а также указывается валюта (или валюты), в которой они могут проводиться. Лицензия предоставляется бессрочно.

В течение максимум полугода после получения документов Банком России выносится вердикт о регистрации и предоставлении лицензии. Если его решение положительное, то учредителям дается срок - один месяц, чтобы внести всю сумму уставного капитала. Для этого в ЦБ РФ открывается корсчет, на который должны поступить средства. После внесения полной суммы уставного капитала в течение трех дней предоставляется лицензия.

Чтобы проводить банковские операции в рублях и иностранной валюте, в том числе принимать и размещать во вклады деньги физ. и юр. лиц в рублях и иностранной валюте необходимо получение генеральной лицензии. Чтобы получить генеральную лицензию капитал банка должен быть не меньше 900 млн. рублей.

Оплата уставного капитала - это еще не все основные финансовые вливания. Кредитные организации должны создавать резервные фонды, осуществлять классификацию активов, неукоснительно соблюдать требования положений Центробанка.

Как показывает практика, без наличия достаточного финансового состояния, привлечения грамотных специалистов в каждой из сфер деятельности банка, организовать такой бизнес с нуля самостоятельно не представляется возможным.

Быть банкиром желают многие люди, но решиться на открытие собственной финансово-кредитной организации могут лишь единицы. В первую очередь это объясняется тем, что для создания такого серьезного бизнеса потребуются огромные инвестиции. К тому же далеко не каждый предприниматель, у кого имеется солидный капитал, досконально разбирается в тонкостях банковского дела, а без должных знаний и опыта управление деятельностью в данной сфере не представляется возможным. Помимо этого, присутствует большая конкуренция, поэтому новичку будет крайне сложно успешно развиваться и держаться на плаву.

Среди подводных камней, с которыми придется столкнуться молодой организации еще на старте, следует выделить и определенные проблемы с получением специальной лицензии, позволяющей осуществлять финансовую деятельность. Поговорим о том, как открыть свой банк с нуля, и об особенностях этого бизнеса.

Что значит создать свой банк?

Банки представляют собой учреждения, имеющие возможность проводить различные финансовые операции. В отличие от НКО они обладают правом на привлечение и размещение денежных средств, принятых от физлиц и компаний, а также на открытие соответствующих счетов. Если бизнесмен желает создать банк, в его активе должно быть не менее 300 млн рублей. Эта сумма регламентирована законодательством (для сравнения – чтобы открыть небанковскую кредитную организацию, уставный капитал обязан составлять 90 млн рублей).

Существует два способа запуска собственной финансовой компании: предприниматель может открыть банк с нуля либо купить действующее заведение (обычно они выставляются на продажу в результате банкротства либо по причине смены собственника). В первом случае бизнесмену придется столкнуться с такими трудностями, как необходимость больших финансовых вложений (вряд ли получится ограничиться минимальной суммой уставного капитала) и длительный срок ожидания разрешительных документов для начала деятельности.

Тем не менее открытие своего банка с нуля позволит бизнесмену заработать на рынке финансовых услуг безупречную репутацию, а также создать собственную базу клиентов. Если приобрести уже работающую организацию, владелец получит в первую очередь свободный выход в рынок финансовых услуг. Помимо этого, не придется с нуля обучать персонал, также у банка уже будет сформированная клиентура. Однако следует помнить, что за всем этим стоит устоявшаяся репутация финансового предприятия, имеющаяся задолженность и ряд обязательств перед компаниями-партнерами.

Какой банк можно открыть?

Прежде чем создать собственный бизнес, предпринимателю не помешает узнать о существующих форматах банковских организаций. Сразу отметим, что деятельность Центробанка в корне отличается от функционала коммерческих структур. Он полностью регулирует их работу, а также обеспечивает стабильность оборота национальных денежных средств.

Бизнесмен должен остановить свой выбор именно на конкретном формате банка:

Универсальные банки. Такие коммерческие структуры предоставляют юрлицам и частным клиентам полный спектр банковских услуг. Это может быть кредитование, всевозможные операции по переводу денежных средств, оплата счетов, прием денег на депозит и т.д.
Кредитные учреждения. Такие предприятия специализируются на выдаче клиентам заемных средств. Это могут быть кредиты на покупку жилья, автотранспорта, оплату обучения, приобретение бытовой техники и т.д. Заработок кредитных учреждений складывается из возвращенных клиентами процентов.
Сберегательные банки. Их деятельность основана на привлечении денежных средств от физлиц и компаний в виде вкладов, на которые через определенный срок насчитываются проценты. Заработок «сбербанков» заключается в инвестировании денег в различные проекты и активы.

Определившись с форматом своего предприятия, бизнесмену следует разработать перечень банковских услуг, на чем, собственно, и будет основана прибыль его банка. Подавляющее большинство финучреждений получает доход от такой деятельности, как:

выдача заемных средств (любые виды кредитов);
обслуживание расчетных счетов клиентов;
прием средств на депозиты;
брокерские услуги;
кассовые операции;
открытие и обслуживание карточных счетов (кредитных, депозитных, зарплатных, социальных);
проведение валютных операций;
торговля ценными металлами.

Помимо вышеперечисленных операций, банки зарабатывают на кассовом обслуживании клиентов и консультировании различных организаций в сфере финансов и материальных ценностей.

Как открыть банк с нуля?

Рассмотрим основные этапы подробнее.

Регистрация бизнеса

Если предстоит , магазин или создать производство, предпринимателям необходимо зарегистрировать свой бизнес в ФНС, причем данная процедура не представляет особых сложностей.

Что же касается создания финансово-кредитной организации, то бизнесмену придется столкнуться с определенными трудностями. Помимо регистрации, потребуется в Центробанке получить специальную лицензию, дающую право осуществлять денежные операции. Как показывает практика, оформление предприятия и получение разрешительной документации сопряжены с серьезными сложностями, поэтому следует эти процедуры поручить опытному юристу. Банк нужно зарегистрировать в виде закрытого либо открытого акционерного общества. В ходе оформления придется указать ОКВЭД. Для этого подойдет код 64 – «Деятельность по предоставлению финансовых услуг, кроме услуг по пенсионному обеспечению и страхованию».

Когда финансовая организация будет зарегистрирована, необходимо придумать ей привлекательное название. Также предпринимателю потребуется собрать следующие документы:

протокол проведения общего собрания акционеров;
заявление от владельца банка на открытие;
пакет учредительной документации;
подробный бизнес-план банка;
чек об уплате государственной пошлины;
заключение аудиторской компании о достоверности финансовой отчетности;
копии документов о регистрации учредителей в госорганах;
список совладельцев банка, анкеты кандидатов на руководящие должности банка;
справки с подписями специалистов ФАС.

Важно: если минимальный уставный капитал предприятия будет отсутствовать, бизнесмену возвратят документы на открытие банка, поскольку перед их рассмотрением сотрудники управления проверяют финансовую состоятельность соискателя.

После прохождения проверки документации предприниматель получит письменное согласие на открытие коммерческого банка. Без этого документа взять лицензию невозможно. С ним необходимо обратиться в региональное управление Нацбанка с просьбой о выдаче соответствующего разрешения.

Помимо этого, бизнесмену предстоит пройти сложную процедуру получения согласия на открытие финансово-кредитной организации в Комитете банковского надзора. Далеко не все желающие получают положительный результат. Если создание нового коммерческого банка будет одобрено, следующим шагом в создании бизнеса станет внесение данных о предприятии в Реестр кредитных союзов и компаний.

Подбор помещения

Открытие банка начинается с создания головного офиса. Для организации работы первого отделения потребуется найти соответствующее помещение в центральной части города. Рекомендуется для этих целей подбирать здания с общей площадью не менее 150 м².

Будущий банк лучше располагать таким образом, чтобы поблизости находился крупный транспортный узел. К тому же клиенты должны иметь возможность без труда подъехать к центральному входу и припарковать авто, для чего рекомендуется заранее обеспечить соответствующую площадку.

Стоимость стационарного здания в мегаполисах варьируется в пределах 12-17 млн рублей. В средних и малых городах подходящее строение можно приобрести за 8 млн. Головной офис должен иметь следующие отделы:

корпоративного бизнеса;
по работе с физическими лицами;
обслуживанию юрлиц;
бек-офиса;
кассового узла;
эквайринга;
денежного хранилища;
инкассации;
депозитария.

В отделении обязательно обеспечить бесперебойную работу инженерных систем (Интернета, освещения, электрооборудования, отопления, телефонии, вентиляции). Проведение ремонтных работ с отделкой помещений и установкой коммуникаций будет стоить порядка 1,5 млн рублей. Помимо этого, необходимо организовать работу нескольких отделений банка в населенном пункте. Для них следует подыскивать помещения площадью от 60 м². Если открыть 2 небольших филиала, потребуется вложить в ремонт около 600 тыс. рублей.

Закупка оборудования

После покупки и ремонта отделений, приобретение оборудования является также значительной статьей затрат, которую обязательно нужно учитывать при составлении бизнес-плана. В головном офисе и филиалах стоит установить мебель для клиентов и сотрудников, а также компьютерную технику и профессиональную оснастку. Рассмотрим примерный перечень оборудования:

столы, стулья, секционные шкафы, диваны, кресла;
сейфы различного класса защиты, оборудование для денежного хранилища;
стеллажи для архива банка;
холодные шкафы для службы инкассации;
счетчики купюр, POS-терминалы, детекторы, упаковщики;
системы видеонаблюдения, сигнализации, пожарной безопасности;
компьютеры и оргтехнику;
служебные автомобили.

Примерная сумма расходов для оснащения головного офиса и двух отделений составит порядка 50 млн рублей. Помимо этого, следует приобрести банкоматы и терминалы, которые необходимо установить в различных предприятиях города. К примеру, чтобы вмонтировать 20 шт., потребуется потратить минимум 10 млн. Таким образом, затраты на покупку оборудования составят не менее 60 млн рублей.

Привлечение персонала

Поскольку банк является многопрофильной организацией, для его работы потребуются люди различных специальностей. Менеджеры, начальники отделений, работники кассового узла должны иметь профильное высшее экономическое образование. Эти служащие обязаны быть ответственными, обладать опытом работы в других банках, компетентными в различных вопросах, касающихся финансовой сферы, а также уметь грамотно общаться с клиентами. Примерный список специалистов можно составить исходя из количества планируемых отделов. К ним следует отнести подразделения:

кредитных операций;
ревизии и аудита;
управления депозитами;
планово-экономический отдел;
инкассации, материального обеспечения;
кассовых операций.

В каждом подразделении должен быть начальник из числа наиболее опытных банковских работников, который в состоянии обеспечить выполнение поставленных руководством задач и контроль над действиями подчиненных. Общие расходы на заработную плату и премии составят примерно 1,2 млн рублей ежемесячно.

Проведение рекламной кампании

О новом банке должно узнать максимальное количество потенциальных клиентов (организаций и физических лиц) еще до начала открытия. По этой причине нужно поручить разработку маркетинговых стратегий рекламному агентству. Профессионалы сумеют правильно , изучить потребности клиентов, провести анализ конкурентов на рынке и разработать стратегии продвижения, что позволит в дальнейшем уверенно стартовать и развиваться.

В обязательном порядке потребуется создать наружные вывески. Затраты на брендинг составят порядка 200 тыс. рублей. Помимо, этого рекомендуется заказать проведение рекламной кампании, включающей в себя:

размещение информации на городских площадках;
трансляцию объявлений в СМИ и печатных издательствах;
распространение сведений о банке в общественном транспорте;
специальные коммерческие предложения для фирм и государственных структур.

Бизнесмены, желающие открыть банк, должны обратиться в веб-студию для разработки профессионального информационного портала. На сайте крайне важно представить сведения о работе финансовой организации, перечень услуг для клиентов, форму регистрации и использования интернет-банкинга, а также контактные данные.

Еще необходимо продумать всевозможные акции и бонусы для новых клиентов, а информацию об этом разместить на банковском портале. Те же операции не помешает проделать, поместив сведения в тематических сообществах социальных сетей, где обитает огромное количество потенциальных клиентов. Агентство, которое будет разрабатывать маркетинговую стратегию банка, должно представлять полный спектр услуг, включая подготовку и реализацию контекстной, таргетированной и в Интернете.

Такой подход к продвижению бизнеса позволит привлечь очень много целевых посетителей (то же рекомендуется делать предпринимателям, желающим, к примеру, телеканал или медиакомпанию). Суммарные капитальные расходы на реализацию маркетинговых стратегий составят более 600 тыс. рублей. В дальнейшем на рекламу ежемесячно потребуются затраты в пределах 150 тыс.

Бизнес-план банка

Не так сложно догадаться, что открытие банка с нуля является очень затратным и длительным процессом. Бизнесмену следует взвесить свои возможности, в противном случае идея создания финансово-кредитной организации может так и не реализоваться. Составим примерный бизнес-план банка, который позволит оценить объем расходов и сумму, необходимую для его содержания. Капитальные инвестиции включают в себя:

наличие уставного капитала – 300 млн рублей;
регистрация банка и получение лицензии – 50 млн рублей;
покупка головного офиса, аренда филиалов, ремонт – 11,18 млн рублей;
приобретение оборудования – 60 млн рублей;
маркетинг – 0,6 млн рублей;
иные расходы – 20 млн рублей.

Итого - начальные инвестиции в создание банка с нуля составят 441,78 млн рублей. Помимо этого, в расчеты необходимо включить обязательные ежемесячные расходы:

рекламную кампанию – 150 тыс. рублей;
зарплату персонала – 1,2 млн рублей;
коммунальные платежи – 150 тыс. рублей;
расходы на содержание автотранспорта – 200 тыс. рублей;
аренду площадей для установленных банкоматов – 0,5 млн рублей;
налоги – 200 тыс. рублей.

Итого - объем ежемесячных затрат составит 2,4 млн рублей. При недостатке стартового капитала не рекомендуется открывать небольшое банковское отделение, где будет трудиться штат из нескольких человек. Такая фирма не сможет конкурировать на рынке, а деньги, вложенные в проект, скорее всего, пропадут.

На практике для открытия банка, что будет представлять населению и предприятиям полный спектр услуг, потребуется несколько миллиардов рублей. Также стоит учитывать большой уровень конкуренции на этом рынке. Клиенты доверяют только тем компаниям, в активе которых имеется большое количество банкоматов, самостоятельных точек обслуживания посетителей, а также множество филиалов в различных регионах России.

Не нужно забывать и о том, что подавляющая часть населения уже пользуется услугами тех или иных банков, поэтому привлечь людей и организации можно, предложив выгодные условия сотрудничества. Это могут быть низкие проценты по кредитным продуктам, а также выгодные ставки по вкладам. Помимо этого, необходимо сделать бесплатное обслуживание клиентов либо установить минимальные расценки на проведение ряда операций. Еще следует привлечь в банк достаточное количество специалистов, которые обеспечат качественное обслуживание людей, чтобы они не тратили свое время на ожидание в очередях.

Крайне важно иметь в своем арсенале услуги мобильного банкинга, ведь очень многие клиенты конкурентов сегодня успешно пользуются ими, независимо от места нахождения. Это позволяет получать деньги на свой счет или переводить их в кратчайшие сроки без необходимости посещения банковского отделения.

Сохраните статью в 2 клика:

Отметим, что при наличии нескольких миллиардов рублей вполне реально открыть собственный полноценный банк. Бизнесмен должен быть готов к тому, что даже при благоприятных условиях и большом количестве клиентов, окупить инвестиции получится не раньше чем через 7-10 лет.

Вконтакте

Для обычного рядового гражданина страны открытие собственного банка – дело практически нереальное. Еще до недавнего времени даже при наличии достаточного стартового капитала открытие такого рода бизнеса было очень проблематичным и хлопотным делом.

Варианты формата банка

Для открытия собственного дела есть два пути – создать новый собственный банк с нуля, или купить небольшой уже существующий банк, поменять его имя и начать работать по разработанному бизнес – классу. Но с чего начать и как создать свой банк с самого начала разберемся в статье.

В современном мире ни один человек не может обойтись без услуг банка. С его помощью вы получаете заработную плату, и другие начисления, платите за коммунальные услуги, оплачиваете налоги и передаете денежные переводы родным. Именно из-за массовой популяризации банков посетителей в них становится все больше, и как следствие, прибыль владельцев так же все время увеличивается.

Перед тем, как открыть собственный банк нужно выбрать направление, которое он будет иметь. Их существует несколько:

Банки рыночного формата. Их главная цель и направление – поддержание взаимоотношений между другими, обычно более крупными банками. Большинство активов такого банка состоит из финансов, привлеченных из других банковских учреждений. В основном это ценные бумаги или спекулятивные финансы.
Кредитные учреждения, основная суть работы которых в выдаче денежных средств в качестве кредита физическим лицам и организациям.
Расчетный банк, основа работы которого, как понятно из названия, в проведении разного ода расчетов между клиентами или организациями. Для таких банков совсем не обязательно иметь большое количество клиентов, достаточно иметь несколько крупных, которые будут постоянно пользоваться услугами банка.
Розничные банки, их в нашей стране большинство. Такой формат организации позволяет сочетать в своей деятельности черты каждого з описанных выше типов банковских учреждений.

После того, как вы выбрали специфику вашего личного учреждения, можно приступать к главной, и, пожалуй, самой хлопотной части открытия банка – оформлению документов.

Документы и порядок их получения

Итак, приступая к оформлению документации нужно следовать такому порядку действий:

А теперь немного о стартовом капитале, которым вы должны обладать. Минимальное количество денег, которое должно быть на счету будущего банка – 300 миллионов рублей. Раньше эта сумма равнялась 180 миллионов рублей, но недавно, в связи с кризисом она была увеличена практически в 2 раза.

После получения всех необходимых подписей и положительного ответа от Главного регионального управления, нужно передать сведения о организации, которая планируется открываться в Центральный банк. Там все полученные ранее документы будут перепроверяться еще раз не менее скрупулёзно. Поэтому, если вы планируете что-то скрыть или приукрасить, то на этом этапе факты действительности точно откроются.

Последняя проверка вас ждет от Комитета банковского надзора. Именно от его окончательного решения зависит откроется ли ваш банк или нет. Если вы удачно прошли все описанные выше инстанции, то полученные бумаги передаются в налоговую службу, которая и вносит новый банк в реестр новых кредитных организаций.

Начиная с этого момента, в течении 30 рабочих дней вы должны внести стартовый капитал на счет организации. Если этого не произойдет, то все труды были зря, и вам придется проделать всю процедуру повторно.

Стандартный пакет документов, которые потребуются для регистрации банка включает в себя:

Заявление от собственника
Учредительные документы
Бизнес-план. Это должны быть не общие слова и схемы, а очень подробно расписанный план работы будущего предприятия.
Протокол, который подтверждает проведение общего собрания акционеров предприятия.
Чек, подтверждающий что госпошлина была оплачена.
Копии документов, которые подтверждают что учредители были зарегистрированы в государственных органах.
Анкеты, которые заполняли кандидаты на главные руководящие должности банка: директор, главный бухгалтер.
Аудиторское заключение, выданное в том, что финансовая отчетность является достоверной и проверенной.
Документы, свидетельствующие что организация придерживается ряда требований по отношению к проведению кассовых операций.
Документы подписанные ФАС.
Список учредителей банка.

Только при наличии всех необходимых справок, подписей и бумаг вы сможете успешно пройти процесс регистрации собственного банка.

Возможный спектр услуг банка

Главная цель, с которой открываются банки – приумножение стартового капитала и заработок денег. Этого можно добиться с помощью нескольких способов:

Увеличение доли рынка
Постоянное привлечение новых клиентов
Расширения списка услуг, которые он может предоставить.

Но в наше время, конкуренция среди банковских учреждений очень велика, поэтому в каждом банке, которых хочет добиться положительного развития, должен быть сформирован целый каталог услуг.

К основным услугам банка относятся:

Консультации по финансовым вопросам разной сложности. Для этого должны быть ответственные работники, которые досконально разбираются в разных банковских операциях: инвестиции, кредитование, ценные бумаги, декларации, и так далее. При этом работник должен уметь объяснить сложную ситуацию клиенту простыми и доступными словами, чтоб даже человек без финансового образования смог понять в чем дело.
Управление потоками финансов. Ежедневно в каждом банке проводятся платежи и выплаты на различные, иногда очень большие суммы денег. Работники банка должны уметь правильно и быстро перенаправлять денежные потоки в нужном направлении.
Предоставление услуг брокера.
Предоставление инвестиционных услуг.
Страхование, которое производится с помощью оформления франшизы или путем создания совместных предприятий.
Проведение трастовых, лизинговых, или факторинговых операций. Какая именно услуга будет предоставляться зависит напрямую от статуса клиента.

О подходящем помещении и необходимом оборудовании

На первый взгляд банк очень поход на обычный офис, но это совсем не ток. Для офиса подходит практически любое помещение, в то время как в банке осуществляются более важные операции, следовательно, и помещение нужно более оборудование. Оно должно подходить для:

Обслуживание клиентов банка
Кассовые операции
Хранение значительно объема финансов пользователей учреждения, и ценных бумаг.

Именно выходя из предоставления таких услуг, помещения для банка должно соответствовать таким требованиям:

На этапе составления проекта нужно предусмотреть особенности внутренней и внешней отделки. В этом будет отображаться корпоративный стиль, по которому клиенты смогут узнавать ваш банк.
При строительстве помещения нужно учитывать основные требования: максимальная защита и безопасность.
Закупить необходимое оборудование для работы: машинки для пересчета денег, кассовых аппаратов, и многое другое.

Позаботьтесь о наличии нескольких банкоматов. Один из них нужно поставить в самом отделении банка, или в ближайшем доступе. Еще один или несколько рекомендуется поставить в центре города, в людных местах.

Персонал в банке

Набор персонала, который будет работать в банке – дело очень ответственное. Люди, которых вы возьмете на работу должны быть не только профессионалами своего дела, но так же быть ответственными, пунктуальными и внимательными, иметь безупречные характеристики.

Самым высшим руководством всегда является общее собрание акционеров, которые должны собираться не менее одного раза в год, а так же в любое время при появлении важных и срочных вопросов.

Кредитный и ревизионный отдел
Плановый отдел
Отдел по управлению операциями, связанными с депозитами
Управление кредитными операциями
Международные финансовые операции
Учетно-операционное отделение.

Каждый отдел должен иметь начальника, который будет контролировать работу, и нести ответственность за правильность и оперативность выполнения поручений его подчиненными.

Необходимые затраты и возможные источники

По подсчетам специалистов, для открытия собственного банка нужен стартовый капитал в сумме минимум 300 миллионов рублей. Кроме того, около 200 миллионов будет потрачено на помещение, наем персонала и другие организационные нужды. Выходит, что вам понадобится минимум 500 миллионов рублей для открытия собственного банка с нуля.

В будущем за счет собственных средств будут осуществляться вложения, и долгосрочные активы. К собственным средства относят:

Уставной капитал предприятия
Специальный и резервный фонд
Резерв для страховки
Добавочный капитал
Прибыль, которая не была распределена в течении года.

Срок окупаемости

На срок окупаемости банка и уровень прибыли, которую он приносит существенно влияет масштабность и численность населения города. Так, в мегаполисах этот процесс проходит быстрее, а в небольших городках нужно больше времени. В любом случае, банк окупается за 5-10 лет после открытия.

Конечно, количество банков увеличивается с каждым днем, и конкуренция достаточно высока, и это несет свои риски. Но, в то же время большие банки, и маленькие несут абсолютно разную смысловую нагрузку, и предоставляют разные услуги, поэтому население нуждается и в первых и во вторых.

Но, очень часто открытие небольших банков является просто необходимостью. Они выступают в качестве дочерних предприятий от больших сетевых банков, и помогают им обслуживать большой поток клиентов.

В любом случае, открытие собственного бизнеса в виде банка – это отличное инвестирование, а окупаемость в 5 лет считается отличным показателем, по мнению экспертов.

Вконтакте

На связи Екатеринин Сергей. Некоторое время проработал начальником кредитного отдела в банке и со временем принял решение открыть свой бизнес. Для начала нашел готовый бизнес-план банка, внимательно его изучил, проанализировал перспективы и риски. Удалось найти хороших инвесторов и со временем реализовать проект.

Что хорошего в банковском бизнесе?

Почему многие предприниматели ставят своей целью открытие банка? – Все очень просто – они понимают, насколько это выгодное мероприятие. Открытие такого бизнеса – это прибыльное дело, но только при условии грамотного подхода и наличия первоначальных инвестиций.

Этот вид бизнеса очень выгодный, но вот войти в него весьма сложно. Необходимо сделать существенные финансовые вливания, общий размер которых может составлять от 100 миллионов рублей и более. Кроме этого, необходимо иметь хорошие связи и богатый опыт работы в данной сфере.

Что же такое свой банк?

Это финансовое учреждение, которое оказывает ряд услуг частным лицам и предприятиям (осуществление платежей, обслуживание кредитных и дебетовых карт, оформление депозитов и так далее).

Контроль деятельности банка и регулирование внутрибанковских процессов – задача Центрального банка.

В последнее время большой популярностью пользуются коммерческие финансовые учреждения, предоставляющие широкий спектр услуг – выдачу кредитов, продажу ценных бумаг, открытие (ведение) счетов и так далее. Но здесь стоит проводить бизнес планирование в коммерческом банке и четко следовать плану.

Каким должен быть формат?

На сегодня можно выделить пять видов банков – розничные, расчетные, рыночные, кредитные и финансовые последние ориентированы больше на межбанковское сотрудничество.

У вас есть два пути – выбрать одну из перечисленных выше групп или же создать универсальное финансовое учреждение с объединением нескольких типов банков.

Но учтите, что комплексный вариант является самым сложным в реализации. Чтобы упростить задачу, можно изучить бизнес-план банка пример, которого обязательно найдется в сети.

Как определиться с юридической базой?

Не секрет, что при ведении банковской деятельности нужна лицензия.

Вам придется побегать, чтобы подписать ряд согласований, получить лицензии и учредительные документы.

Какие бумаги потребуются?

Перечень весьма широк – лицензии на проведение банковских операций, на работу с драгоценными металлами, а также на ведение депозитарной деятельности.

Кроме этого, понадобится разрешение ГТК, дающее право выступать на таможне в роли гаранта, регистрационное удостоверение, которое даст возможность осуществлять сделки с драгоценными металлами, привлекать вклады, проводить операции с камнями, а также выступать в качестве гаранта перед органами таможни.

Но и это еще не все. Вы должны стать на учет в налоговую инспекцию и получить свой ИНН.
Затраты на оформление лицензий – от 200 000 рублей.

Какие услуги может предоставлять банк?

Как только все документы на руках (лицензии, справки и удостоверения), можно переходить к следующему пункту – формированию услуг своей финансово-кредитной организации.

Чтобы было проще определиться, выделим основные услуги – осуществление расчетов, открытие и обслуживание счетов, инкассация, расчетно-кассовое обслуживание, денежные переводы, валютные и депозитарные операции, предоставление финансовых консультаций, кредитование, лизинг, предоставление банковских гарантий и так далее.

Кроме этого, ваш банк может заниматься переводами денежных средств, проведением операций на бирже исполнением приказов брокеров и с дорожными чеками, сделками с иностранной валютой.

Где должен находиться офис?

Для начала достаточно открыть один офис, но со временем должно появиться как минимум 5-6 отделений в вашем городе. По ходу расширения бизнеса можно открывать филиалы по всей стране.

Оптимальное расположение банка – около транспортных развязок, крупных торговых точек, рынков.

Под основной офис лучше купить помещение с площадью от 100 квадратных метров, сделать соответствующий ремонт, установить необходимое оборудование, организовать рабочие места и так далее.

Затраты на покупку и переоборудование – от 3 миллионов рублей. На начальном этапе можно обойтись арендой – от 2 000 рублей за квадратный метр.
Для открытия отделений подойдет обычная аренда помещений с последующим ремонтом.

Кого нанимать из персонала?

Один из наиболее важных и сложных вопросов – наем персонала. На первое время для кассовых расчетов можно брать выпускников финансовых вузов и допускать их к работе после прохождения стажировки и обучения.

На более серьезные должности желательно принимать людей с опытом работы. Вам понадобится управляющий (возможно, заместитель), начальники отделов банка (по работе с клиентами, СБ, кредитный отдел и так далее), специалисты, 2-3 бухгалтера, референты и так далее.

Сначала можно обойтись 10-20 сотрудниками. Со временем штат придется расширить.

Нельзя забывать, что персонал необходимо обучать, что приведет к дополнительным расходам – от 100 000 рублей в год.

Средняя заработная плата сотрудников банка – от 20 000 рублей в месяц.

Таблица общего количества банков в разрезе Федеральных округов России

Какое понадобится оборудование для банка?

Открытие банка требует закупки специализированного оборудования – детектора валют, сортировщиков купюр, счетчиков банкнот, платежных терминалов, кассового оборудования, пос-терминалов и так далее.

Кроме этого, придется оборудовать рабочее место каждого работника. Здесь понадобятся столы, компьютеры, телефоны, канцелярские принадлежности. Из дополнительных затрат – сертификация банковского оборудования, без которой зачастую невозможно совершать платежные операции и обслуживать клиентов.

Общие затраты на покупку и настройку оборудования – от миллиона рублей.

Нужна ли реклама?

Для этого может понадобиться организация рекламы в городском транспорте, наклеивание листовок, выпуск специальных брошюр, открытие собственных представительств в различных городах России, заказ рекламы на радио и ТВ, создание качественного сайта в сети (обязательно).

Таблица потенциала потребителей услуг Банков в России

Где взять деньги?

Наверное, ключевым является вопрос, где взять необходимую сумму на реализацию своих замыслов. Получение разрешений, аренда офиса, покупка банковского оборудования, затраты на рекламу, выплата заработной платы сотрудникам, обслуживание банковского оборудования – все это требует определенных затрат.

Основной вариант – привлечение инвесторов к проекту. Но для этого не обойтись без четкого бизнес-плана, понимания структуры бизнеса и оптимизации бизнес процессов в банке, умения доказать перспективность проекта и преподнести эту информацию.

Запасной вариант – кредит в банке. Но это возможно только при наличии за душой дорогостоящей недвижимости, которая сможет выступить в качестве залога.

Видео-интервью с Иваном Свитеком, председателем правления Банка Хоум Кредит

Какие потребуются дополнительные услуги?

В каждом отделении должна быть охрана. Здесь можно содержать собственную службу или нанимать представителей сторонних организаций. Затраты – от 50 тысяч рублей в месяц.

Должно быть юридическое сопровождение – от 50 тысяч рублей в месяц.

Система безопасности – один из наиболее важных моментов в функционировании банка – от 500 тысяч рублей (система видеонаблюдения, сейфы, турникеты и так далее).

Общие итоги

Давайте подведем общий итог:

Первоначальные расходы на открытие – от 100 миллионов рублей;
Оформление лицензий – от 500 тысяч рублей;
Система безопасности – от 100 000 рублей;
Покупка офиса и переоборудование – от 3 миллионов рублей;
Покупка оборудования для главного офиса и филиалов – от 1 миллиона рублей;
Реклама – от 100 000 рублей в месяц;
Юридическое сопровождение – от 50 000 рублей в месяц;
Охрана объектов – от 50 000 рублей в месяц;
Оплата и обучение персонала – от 400 тысяч рублей в месяц;
Окупаемость – от года и до пяти лет.

Какие выводы?

Если у вас есть желание открыть такой бизнес как банк, то будьте готовы к большим затратам и рискам. Но при правильной организации можно ожидать неплохих доходов.

В любом случае перед открытием банка необходимо провести исследование рынка, продумать бизнес-план, составить прогноз вероятных изменений в финансовой и экономической сфере.

Конечно, любой прогноз относителен, ведь банковская сфера напрямую зависит от политической обстановки в государстве, а это спрогнозировать уже очень сложно.