Спрашивает Тамара Андреевна

Если по воле случая возникнет ситуация, при которой я не смогу оплачивать обязательства по кредиту, что можно предпринять, если нет денег платить кредит?

Многие кредитополучатели ошибочно полагают, что отсрочка по кредиту решит все проблемы. Но нужно знать, главное – что после того как срок отсрочки истечет нужно будет заплатить сумму большую, чем текущий кредит.

Что делать, если нет денег платить кредит?

Если нет денег платить кредит и долгов еще не возникло, банк, скорее всего, пойдет на уступки и даст отсрочку на определенный период. Чтобы взять отсрочку Вам придется доказать то, что Вы не можете платить, то есть, предоставить соответствующий документ, который подтвердит данное обстоятельство.

Если Вы лишись работы, то предоставьте банку трудовую книжку, если Вы проходите лечение, то справку из больницы.

Отсрочка или по-другому – это определенный период времени, в который Вы можете не платить по кредиту вообще или платить только проценты или же платить только по самому кредиту. Да, изначально отсрочка может показаться Вам наилучшим вариантом для решения проблемы, но это далеко не так.

После того, как кончаться Ваши кредитные каникулы, нужно будет заплатить за это.

Одним словом, через 1-3 месяца Вам нужно будет платить больше, чем Вы платили до этого, ежемесячные платежи повысятся с учетом пропущенного времени, не говоря о том, что банк может потребовать заплатить за саму услугу кредитных каникул. Итак, если даже за время отсрочки Вам удастся финансово восстановиться, не факт, что новые платежи будут Вам по карману.

Для того, чтобы выйти из этой ситуации, лучше всего договориться с банком об увеличении срока, на который был оформлен кредит. Если банк увеличит сроки, то соответственно и платежи уменьшатся, а значит, платить Вам будет полегче.

Что касается увеличения срока, то это зависит от вида кредита, например, если у Вас потребительский кредит, то даже не стоит пытаться увеличить сроки кредитования, а вот если автомобильный, то можно попробовать.

Последнее обновление Февраль 2019

Получение кредитов и займов это вынужденная мера в решении материальных вопросов. И как только заключен договор, на руках кредитные деньги клиент попадает в тугую зависимость от банков. Такая зависимость превращается в повинность перед банком, когда отсутствуют средства на возврат займа. В такую ситуацию возможно угодить по причине:

Работа — потеря единственной работы (сокращение штата, закрытие предприятия), снижение зарплаты, смена работы на низкооплачиваемую и пр.
Бизнес — резкие изменения обстановки на рынке, непосильное налоговое бремя, коррупция чиновников, не удачное вложение денежных средств, подвели партнеры по бизнесу;
Здоровье — проблемы со здоровьем, тяжелая болезнь у заемщика или его близких;
Семейные проблемы, форс-мажор — несчастный случай, развод, потеря кормильца или лиц, оказывающих финансовую поддержку.

Немаловажный фактор успешного решении проблемы с кредитом – вовремя понять, что материальное положение плачевное и исполнять обязанности по займу будет не под силу. Не стоит заниматься самообманом, как только выяснилось, что денег недостаточно или их просто нет, нужно незамедлительно составлять план дальнейших действий. Для начала следует выяснить:

Причина - что стало причиной финансовых проблем;
Время - как долго это может продлиться;
Возможности - имеются ли альтернативные способы поправить бюджет;
Величина долга - какой размер остатка кредита и сумма долга по процентам.

Четыре пути решения проблемы неплатежа

При первых признаках неспособности платить по кредиту следует предпринимать неотложные меры, дабы не увязнуть в безвыходном положении.

Переговоры с банком

Самый эффективный способ - вести конструктивные переговоры с кредитором и предлагать варианты решения проблемы, это может закончиться:

реструктуризацией долга - изменение размера долга и срока его возврата;
продажа имущества должника - реализация имущества должника по наиболее высокой цене (с позволения кредитора);
рефинансированием долга - предоставление другого займа на лучших условиях для покрытия просроченного кредита;
финансированием банком или иное его участия в каких-либо бизнес-проектах - дополнительное микрокредитования с целью предоставления должнику возможность получить дополнительные доходы для возврата кредита;

Например , у должника есть автомобиль, требующий ремонта, чтобы его продать за высокую цену необходимо отремонтировать. Банк предоставляет деньги на ремонт. После восстановления машины заемщик продает ее и возвращает банку долги.

кредитные каникулы – освобождение на определенный срок (на несколько месяцев) от обязанности возвращать кредит без применения штрафов;
амнистия неустоек – отказ банка на время или на весь период действия кредита от применения штрафов, пеней и прочих санкций за допущенные нарушения условий кредитного договора;
изменение условий договора кредита/займа/ссуды – пересмотр очередности зачета платежей (при неполной ежемесячной сумме по графику) с зачетом в первую очередь основного долга, затем проценты, далее остальные платежи.

Результат: Можно закрыть задолженность, сократив финансовые потери. Конечно, банк не всегда откликается на предложения клиента, но такое поведение располагает кредитную организацию больше к сотрудничеству в решении проблемы, нежели к противостоянию.

Вести активную борьбу

оспорить законность кредитного договора целиком или его отдельных частей;
уменьшить штрафсанкции, снизить проценты, отменить допуслуги (страхование, ведение судного счета и т.п.);
препятствовать взысканию залога (признавать договор залога недействительным, оспорить залоговую оценку,как заниженную и т.п.);
возразить против передачи задолженности другому лицу ();
пересмотреть законность распределения уплаченных денег по кредитному составу (основной долг, проценты и т.п.), установить обоснованный остаток задолженности.

Ввязываться в судебные тяжбы по своей инициативе следует осторожно и в тех случаях, когда есть твердая уверенность в выигрыше Вашего дела (об этом следует проконсультироваться у независимых юристов, цена консультаций не такая высокая, однако полученная информация будет намного ценнее затраченных средств).

Однако если банки (коллекторы) по своей воле затеют против Вас судебный процесс, то тогда без зазрения совести можно вступать в открытое противостояние, не боясь нарушить доброжелательное отношение к Вам (якобы упустить возможность решать всё миром), так как кредиторы уже пошли на крайние меры. В этот момент нужно использовать все меры судебной защиты и нападения, то есть активно защищать свои права, предъявлять свои исковые требования (соблюдая рамки разумности, то есть откровенно проигрышные иски подавать не следует, а если есть хоть малейшие зацепки, пробовать следует).

Результат : Иногда такие действия приводят к хорошим результатам (от части долга можно отбиться, оттянуть срок возврата), но при условии, что при выдаче кредита банком было допущено множество нарушений законодательства (что очень редко). В основном же такая деятельность сводится к жесткой конфронтации, что сильно влияет на нервную систему и здоровье, требует деньги на квалифицированных юристов.

Скрываться от кредитора

банки устанут преследовать и забудут о должнике, но . Поэтому:
- за границу не вылетишь;
- имущество на себя не оформишь;
- официально на работу не устроишься.
возможно (хотя это единичные случаи), что в суете банкиры забудут подать иск, тогда через 3 года срок исковой давности истечет, и все долги можно смело списывать;
банк обанкротится и долги спишутся (если не продадут задолженность).

Результат: Жить в таком режиме довольно сложно, требуется крепкие нервы, затворнический образ жизни. Не всякий человек способен таким образом изменить свою жизнь. Но если других вариантов нет, то такой способ может принести свои плоды.

Признание себя банкротом

В свете последних законодательных новшеств появился еще один способ - признать себя банкротом (см. ). Это удовольствие не всегда приемлемо, потому что:

нужно платить финансовому управляющему за его работу в течение 4-6 месяцев как минимум;
придется расстаться со всем имуществом для погашения просрочки (невозврата);
есть риск, что отменят старые сделки по продаже имущества, которых банкрот не хочет афишировать;
могут временно ограничить выезд за рубеж;
после завершения процедуры банкротства нельзя будет в течение 3 лет приобретать статус индивидуального предпринимателем, быть учредителем в ООО;
при получении последующих кредитов нужно ставить в известность банки о факте прошедшего банкротства.

Результат : после завершения банкротства можно со спокойной совестью забыть о долговых обязательствах. Но это имеет смысл только для крупных должников, когда сумма кредита намного превышала стоимость имущества должника.

Если ипотека

Как лучше поступить:

Следует показать документы на кредит и ипотеку юристу (желательно двум-трем независимым юристам, для объективной оценки). Если с документами все в порядке и вероятность засудить банк невелика, то нужно искать компромисс с банкирами.
Необходимо встретиться с руководителем отдела (филиала) банка. Спокойно рассказать о своих проблемах и предложить их решить совместными усилиями. Существуют несколько взаимовыгодных способов урегулирования затруднительного положения:
- изменить формулу долга:
- уменьшить размер ежемесячных выплат, за счет увеличения общего срок возврата;
- предоставить рассрочку (отсрочку) в погашении займа (например, определенное время платить только проценты или лишь сумму тела кредита);
- урезать штрафы и неустойку.
- рефинансировать кредит. Получить в этом или другом дружественном банке льготную ссуду на более щадящих условиях для погашения имеющейся задолженности.
- произвести реализацию предмета залога под контролем банка.
Приступить к реализации договоренности с банком.

Наиболее предпочтительным вариантом считается манипуляции с ипотечной квартирой. Ее можно либо продать, либо сдать в аренду. На все эти операции нужно согласие от банка и участие в различных процедурах (снятие обременения в Росреестре, регистрацию замены залогодателя и т.п.).

	Что нужно сделать:	Какие выгоды
Сдать в аренду	Для того что бы сдавать заложенную квартиру ее нужно освободить (съехать). В решении такого вопроса могут помочь родственники или близкие друзья с лишними метрами жилплощади, которые готовы некоторое время приютить семью заемщика. Можно также снять более дешевое жилье.	Выручаемые деньги от сдачи квартиры в наем можно напрямую передавать банку, погашая долг. Ипотечное жилье сохранится за должником.
Продажа квартиры	Найти жилье для проживания семьи. Обратиться к профессиональным риэлторам. Способы продажи: ипотека и оставшийся кредит переоформляются на нового покупателя, а заемщик освобождается от кредитных обязательств; «чистую» квартиру, предварительно сняв обременение (совестно с банком). Из вырученных денег должник погашает кредит, если остаются средства - оставляет себе.	Закрывается кредит и возможно у должника остаются еще деньги; Если остаются, то можно купить более скромное жилье и пр.

На стадии реализации недвижимости (по судебному акту через приставов) также имеются способы защиты:

следует держать с приставами плотный контакт, постоянно мониторить их действия, узнавать о намерениях и пр.;
направлять письма в адрес начальника отдела судебных приставов, в котором ведется производство о том, что Вы ищите средства для для расчетов со взыскателем, желательно, детально знакомить со своими планами (например, собираетесь устроиться на работу в течение 1 месяца с заработком 30 000 руб., ведете переговоры с родственниками о займе денег и пр.);
производить через приставов посильные выплаты, дабы показывать, что процесс погашения идет, предлагать иное имущество в счет исполнения долгового обязательства;
реагировать на любые нарушения приставов, обращаясь с жалобой в вышестоящее управление и суды (это будет приостанавливать активность пристава).

Если автомобиль в залоге

Кроме квартиры и дома в залог банк принимает и автомобили. И если клиенту нечем платить по автокредиту, то наступают известные последствия. Банки не церемонятся со злостными должникам: арестовывают машину, разыскивают залог и продают с аукциона (см. ).

Так как аукционная стоимость меньше рыночной, то продать автомашину в счет погашения задолженности лучше самому. Для этого достаточно:

найти покупателя на авто по сходной цене;
обсудить условия продажи под патронажем банка. Чтобы совершить сделку кредитор должен снять залог с авто. Для спокойствия банка в договоре купли-продажи можно прописать условие, по которому покупатель оплачивает стоимость автомобиля прямо в банк, а оставшееся сумма идет клиенту;
оформить сделку и рассчитаться с займодавцем.

Главное не бросать всё на самотек. Конечно, при оформлении автозалога банки не так щепетильны как с ипотекой, и допускают ошибки и погрешности при оформлении, которые может увидеть юрист/адвокат. Поэтому возможно не договариваться с банком, а высудить залог, а после увести машину от арестов и изъятий. Но в любом случае остается непогашенный кредит, от которого нужно будет отбиваться.

Если есть поручители

По кредиту поручители отвечают наравне с заемщиком. Банк может обрушить все силы на поручителя, если он платежеспособный, и взыскать с него всё причитающееся по займу. А поручитель потом может требовать компенсацию с заемщика. Но так как поручителями идут близкие знакомые и родственники, то ситуация осложнится межличностной враждой.

Поэтому первоочередной задачей является выведение поручителя из дела. Статистика показывает, что в судебном порядке это практически бесполезно. Нужно общаться с кредитором, предлагая замену поручительства залогом.

Но прежде перед банком нужно сделать видимость солидной кредитоспособности. Как это сделать, когда не хватает денег платить за кредит? Об этом стоит поговорить с поручителем. Он будет заинтересован в такой задумке и без лишних споров займет деньги на два три очередных платежа, тогда можно будет провернуть задуманное. То есть об этом нужно заботиться до наступления нежелательных последствий.

Потребительский кредит

Заем, не обеспеченный залогом и поручительством, предоставляет заемщику большую свободу действий в отставании своих прав.

Прежде чем договариваться с банком о послаблении условий кредита следует побеспокоиться об имуществе, которое может попасть под угрозу взыскания. Обычно должники переоформляют его на "своих" лиц или просто продают.

Когда же банк узнает о том, что клиенту нечем платить за кредит и должник пытается искать выход из ситуации, то кредитные организации ведут диалоги более охотливее.

В 2018 году законодателем проведена либерализация правил в области потребительского кредита в пользу заёмщика (установлена выгодная очередность погашения кредитных статей, потребителю дается право на выбор вида займа (дифференцированный или аннуитентный) и пр.). В этой связи прошлые договоры можно в судебном порядке подвести под новые требования законодательства и, тем самым, ослабить свои обязательства. Эти вопросы нужно решать через юристов/адвокатов, так как самостоятельно, без правовых навыком это сделать сложно.

Кредиты в нескольких банках

Когда у заемщика непомерный кредитный аппетит, то получение займов в нескольких банках штатная ситуация. Это и становиться причиной низкой платежеспособности – много кредитов, соответственно, нечем платить.

В такой щекотливой ситуации не получится платить чуть-чуть каждому в надежде, что это будет сдерживающим фактором. Согласно законодательству при нарушении очередного платежа банк может требовать досрочный возврат суммы кредита и процентов. Будет неприятным сюрпризом, когда от двух банков придут уведомления о досрочном возврате займов.

При наличии долгов в нескольких банках, следует определиться какой кредит более серьезный с точки зрения наличия залога, поручителей, размера суммы и превратить банк, выдавший такой кредит, в своего союзника. То есть исполнять кредитный договор только этого банка и просить его оказывать содействие в защите от другого банка (юридическая помощь, защита имущества, межбанковский ресурс и пр.). Когда будут возвращены заемные средства союзному банку, можно постепенно разрешать вопрос со вторым банком.

Что можно ожидать от банков, как действуют кредиторы

Кто выдает кредиты

Выдачей кредитов, кроме банков, на профессиональной основе могут заниматься так называемые кредитные организации. К таковым относятся:

микрофинансовые организации;
кредитные кооперативы;
ломбарды;
юридические лица (ООО, ПАО), получившие специальное разрешение на осуществление кредитного бизнеса.

Эти организации отличаются от банков тем, что:

они не такие крупные;
имеют ограниченный спектр деятельности (в основном только кредиты и займы).

Но в вопросах выдачи кредитов, оформления залогов, взыскания задолженности их манеры поведения одинаковые. Поэтому всех их вместе можно называть - кредитные организации.

Что могут кредитные организации

Кредитные организации щепетильно следят за судьбой, выданных денег. Хоть клиентов много, но рассчитывать, что про ссуду забудут, вряд ли разумно. По каждому кредиту закрепляется отдельный инспектор, который в случае возникновения малейших проблем будет:

звонить, слать СМС-ки;
направлять уведомления и напоминания;
беспокоить начальство на работе;
посещать место прописки;
проверять состояние залога (если такой предоставлялся);
и прочие действия.

А если детские трудности превращаются во взрослые проблемы, то в ход идут суды, приставы и правоохранительные органы. В случае разногласий в кредитных отношениях банки стремиться:

привлечь к проблеме как можно больше лиц, которые разделят обязанности с должником (поручители, гаранты, супруги и т.п.);
накрутить как можно больше штрафов и неустоек;
изъять залог;
арестовать имущество заемщика, в том числе деньги, вклады.

Для достижения таких целей:

обращаются в суды;
по решениям судов через приставов организуют исполнительное производство;
взыскивают залог, в том числе и во внесудебном порядке (если имеются полномочия);
пишут заявления в полицию (о привлечении к уголовной ответственности за мошенничество, злостное уклонение от погашения кредита и пр.);
привлекают специализированные компании по поиску имущества должника;
если долг подпадает под разряд безнадежных - продают его коллекторам и им подобным организациям;
банкротят заемщиков.

Почему нужно решать вопрос по кредиту

Если ситуацию отпустить и просто бездействовать, то могут наступить ряд неприятных последствий (чаще всего в практике случается).

У оказавшихся в долгах людей проблемы могут приобрести такой размах, что кажется, уже ничего не поможет. Какое-то время получается избегать уплаты долгов, но жизнь кардинально меняется. Необходимость вечно скрываться от кого-то, невозможность устроиться на нормальную работу сказываются не самым благоприятным образом. Поняв в итоге, что самому не справиться, человек ищет помощи специалистов. Кредитные юристы часто сталкиваются с подобными ситуациями и могут найти выход из самой сложной ситуации с долгами.

Не хватает денег платить кредит

В последнее время за консультацией к кредитному юристу все чаще обращаются с вопросом: «Что делать, если не хватает денег платить кредит?»

Как правило, эта ситуация застает человека врасплох. Все мы привыкли жить надеждами. И когда берем деньги в долг, пребываем в уверенности, что обязательно вернем. И по расчетам вроде все сходится. Но благополучные времена, когда легко получается вписываться в график погашения, могут вскоре закончиться. Кризис в стране, неожиданное сокращение, невозможность быстро устроиться на новую работу.

Чтобы как-то справиться и прокормить семью, приходится устраиваться на невыгодных условиях. Зарплаты на новом месте не хватает для погашения долгов. Все родственники и друзья оказались в подобной ситуации или немногим лучше. Занять не у кого.

Приходится делать непростой выбор: заплатить за кредит и остаться без средств к существованию либо оплатить необходимые расходы и допустить просрочку платежа. Можно ли пропустить платеж? Как долго можно не платить, не вызывая недовольство кредиторов?

Что будет если не платить кредит?

Обычно уже на следующий день после просрочки у человека начинаются проблемы. Поступают звонки из банка с требованиями как можно скорее оплатить и предупреждениями о возможных санкциях.

Дальше ситуация развивается стремительно. Звонки становятся настойчивее и чаще, сотрудники банка грозят передать дело в суд или продать долг коллекторам. В последнем случае жизнь должника превращается в настоящий кошмар. Ему угрожают, звонят родственникам, знакомым, на работу. Известно, что коллекторские агентства не стесняются в выборе средств, чтобы гарантированно получить деньги от заемщика. Да еще и с немыслимыми процентами.

Если банк направляет иск в суд, то события разворачиваются не так печально для должника. Но от долгов ему все равно не избавиться до полной выплаты всех денег. Если после того как состоится суд, человек не начинает выплачивать задолженность, к нему приходят приставы и описывают имущество. Потом вещи продают с торгов, чтобы возместить убытки кредиторов. Если этих денег не хватает, то с должника будут удерживать большую долю его доходов до полного погашения долга.

Некоторым все же удается длительное время не выплачивать кредит и скрываться от банков. Они меняют место жительства, номер телефона. Иногда банки не трогают какое-то время заемщика после просрочки, чтобы накопить побольше штрафов. Это происходит, как правило, в том случае, если сумма займа была не велика.

Но вечно бегать не получится. Существование с долгами не назовешь полноценной жизнью, даже если кредиторы не могут найти должника. Рано или поздно человеку захочется вернуть себе спокойствие. И он обращается к юристу по кредитным долгам за помощью. Рассмотрим наиболее частые вопросы, с которыми приходят за консультацией.

Год не платил кредит, что будет?

Через год просрочки платежей возможно следующее развитие ситуации. Банк наверняка уже подавал в суд и выиграл дело в отсутствии ответчика. Судья в этом случае назначает максимальные выплаты по кредиту. Заемщик должен будет не только погасить долг, но и выплатить проценты, штрафы, неустойки, а также покрыть судебные издержки.

Не плачу кредит 3 года, что будет?

Не реже к кредитному юристу обращаются и с таким вопросом. Среди должников бытует мнение, что через 3 года просрочки долги списываются из-за истечения срока, в течение которого можно подавать иск. Но это далеко не так. Наивно полагать, что кредиторы забудут о задолженности на столь долгий срок. Для этого в банках работают целые отделы по взысканию долгов, чтобы не упустить ни один такой случай из виду. Не проходит и года, как банк инициирует судебный процесс, и срок давности обнуляется. После суда открывается . Если приходят к мнению, что у должника нет возможности погасить долг, они закрывают производство, но по инициативе банка оно снова возбуждается. И это повторяется снова, пока вся сумма не будет выплачена.

Решение вопроса с кредитами

Со временем проблемы только накапливаются. Долг растет, а необходимость скрываться, менять телефоны, терять нужные контакты не позволяет вернуться к нормальному уровню доходов, чтобы справиться с бедой. Есть ли выход из этого замкнутого круга?

Ни одна из этих ситуаций не является абсолютно безнадежной. Человеку, который самостоятельно не в силах вылезти из долговой ямы, нужно обратиться за помощью к специалистам. Юрист по кредитным долгам внимательно выслушает, изучит все детали и предложит подходящий для каждого конкретного случая способ избавиться от долгов.

В последнее время все большей популярностью среди должников пользуется процедура банкротства. И это не удивительно. Пройдя процедуру, человек становится свободным от проблем с финансами. Узнайте больше у наших профессиональных кредитных юристов. «Долгам.НЕТ» успешно доводит дела клиентов в суде до списания долгов через . Единственное ограничение заключается в том, что мы не беремся за долги менее 300–400 тыс. руб.

Для многих кредит – единственная возможность совершить важные приобретения: купить автомобиль, жилье, бытовую технику.

Но, получив ссуду в банке, люди нередко попадают в ситуацию, когда по причине сокращения, увольнения, длительной болезни и семейных обстоятельств постоянный доход исчезает. Где найти деньги, чтобы погасить кредит, и как не попасть в бездонную долговую яму?

В страхе потерять приобретенные предметы (недвижимость, ценности, автомобиль), а также навсегда расстаться с уже потраченными финансами, должники совершают ряд ошибок. И поддавшись панике, сами роют себе яму, заставляя банки обращаться к коллекторам, начислять штрафы, пени, обращаться в суд.

Вот лишь основные ошибки, которых важно избежать:

затаиться и ждать, что проблема решиться сама собой;
начать паниковать, обратившись в антиколлекторские службы;
пропасть из виду, сменив номер телефона и даже место проживания;
ждать решения суда, опустив руки.

«Верни кредит и спи спокойно», — современная народная мудрость, которой определенно стоит доверять. Ведь невозвращение банковской ссуды чревато начислением огромных штрафов, порчей кредитной истории, растраченными впустую нервами, силами, потерянным имуществом, отобранным в счет погашения долга. От безысходности неплательщики решаются выбить клин клином – взять средства в долг в другом кредитно-финансовом учреждении или в микрокредитной организации.

Специалисты в области финансов и кредитования расценивают такой поступок как самое неэффективное решение проблем с банками. И на то есть ряд причин. Во-первых, если сумма ранее выданного займа велика, покрыть ее, получив микрофинансовую помощь, будет невозможно. Максимальная сумма, которую вам предложат многочисленные фирмы из разряда «деньги срочно», не превысит 30 – 50 тыс. рублей. И это при условии повторного кредитования.

То есть, чтобы получить относительно крупную ссуду в небольшой организации, для начала нужно взять в долг сумму поменьше. А ведь вам и без того нечем погашать задолженность перед основным займодателем, поэтому получить заемные финансы минимум под 0,5 % в день (свыше 186 % в год), а тем более, дважды – худшее из решений.

Если вы рассчитываете, что просто перестанете платить, смените SIM-карту, переедете на другую квартиру, и о вас забудут, вы будете сильно разочарованы. Отслеживание сроков, поступающих платежей, просрочек – все это происходит в автоматическом режиме, и большая часть банков имеет доступ к общей базе данных Бюро кредитных историй.

Поэтому вскоре вам предстоит неприятное общение с представителями финансового учреждения, затем с коллекторами, чуть позже – с юристом банка в суде и наконец с судебными приставами, которые придут за вашим имуществом. Не пропадайте, выходите на связь и всеми способами постарайтесь избежать подобных разбирательств.

Задолженность перед банковским учреждением – проблема финансового характера. Да, вам нечем расплачиваться. Да, проценты капают, и штрафы растут. Но ведь это не угрожает ни вашему здоровью, ни жизням ваших близких. К чему паниковать, нервничать, затевать скандалы и тратить средства на антиколлекторское обслуживание? Сосредоточьтесь на главном – на поиске выхода из ситуации.

Вступите в переговоры с банком – возвращайте кредиты с умом

Нужны финансы для погашения задолженности, но найти их не представляется возможным? Действуем решительно и юридически грамотно! Первое, что следует сделать при потере работы и постоянного заработка – немедленно сообщить о затруднительном финансовом положении в банк. Такие учреждения практически всегда идут заемщикам навстречу, ведь они заинтересованы в полном возмещении средств и получении процентов, а не в судебных тяжбах и отъеме имущества у должников.

Большинство крупных кредитно-финансовых учреждений предоставляют благонадежным клиентам, исправно вносившим платежи без просрочек, кредитные каникулы. Это отсрочка платежа на срок от 1 до 12 месяцев в зависимости от ситуации, вынудившей плательщика обратиться к займодателю. Важно помнить, что он может пойти на такой шаг – заморозить ссуду – лишь при наличии документального подтверждения неплатежеспособности.

К таким документам относятся:

справка из медицинского учреждения о получении тяжелых травм и увечий, не позволяющих человеку полноценно трудиться;
справка с места работы об увольнении в связи с сокращением штата или по причине ликвидации организации, структурного подразделения (по ст. 81 ТК РФ);
свидетельство о постановке на учет в Центре содействия занятости населения;
свидетельство о рождении ребенка (выход в декретный отпуск для многих банков является причиной предоставления отсрочки платежа).

С подобными справками следует обратиться к начальнику кредитного отдела, описав затруднительную ситуацию. Представьте документы, а также заявление на получение отсрочки платежа на рассмотрение и ожидайте решения. Обычно банк становится на сторону заемщика.

О чем еще можно попросить займодателя?

Заморозка кредита на некоторый срок – это не единственная уступка, на которую может пойти кредитор. Существует несколько вариантов решения финансовых проблем по обоюдному согласию сторон (заемщика и займодателя):

реструктуризация – изменение условий погашения долга (например, пролонгация – уменьшение процентной ставки путем увеличения срока предоставления займа);
рефинансирование – получение кредита в том же банке на более выгодных условиях, позволяющего полностью погасить образовавшуюся задолженность.

Помимо пролонгации, заемщикам могут предложить оплату только процентов за пользование ссудой, а выплаты в счет тела долга отложить на определенный срок. Помните и о том, что увеличение срока предоставления займа приводит к повышению общей суммы задолженности, ведь проценты начисляются за все время пользования финансовыми средствами. Наконец, непосредственная процедура рефинансирования очень удобна, но совсем не бесплатна.

Если банк, выдавший кредит, отказывается пойти на уступки, следует предпринять ряд мер:

получить письменное подтверждение факта переговоров с представителями займодателя, справку об отказе от реструктуризации;
обратиться в суд, заявив требование о снижении неустойки перед кредитором на основании ст. 333 ГК РФ;
получить официальное судебное решение и повторно обратиться с требованием о рассрочке платежей.

В этом случае банковское учреждение будет вынуждено исполнить решение суда и пойти вам навстречу.

Альтернативные способы погашения задолженностей без денег

«Не учите жить, помогите деньгами», — современная интерпретация бессмертного афоризма. Но даже великий комбинатор Остап Бендер вряд ли мог предположить, что возвращать материальные долги можно, не имея финансовых средств. Когда финансы стали петь романсы, можно прибегнуть к ряду альтернативных способов возмещения долгов.

Должники, потерявшие работу и доход, могут использовать для возврата средств такие источники:

материнский капитал;
страховые выплаты;
возврат приобретенных предметов банку.

Согласно ФЗ № 256 от 29.12.2006 «О господдержке многодетных семей» материнский капитал может быть использован на улучшение жилищных условий. Это означает, что его можно использовать в качестве первоначального взноса по ипотеке или для ее выплаты. И если изначально в ваши планы не входила трата капитала на возврат ссуды, но обстоятельства сложились неблагоприятным образом, смело используйте свою законную возможность.

С 1 января 2016 года размер материнского капитала составит 475 тыс. рублей, а в 2015 году он равен 453 тыс. рублей. Этой суммы вполне достаточно для возврата значительной части долга. Однако помните: использование капитала не по назначению влечет за собой уголовную ответственность. Что это значит?

Дело в том, что выплатить посредством него можно далеко не любой заем, а только тот, который выдан на приобретение жилья. Суду будет совершенно не важно, что вы брали потребительский кредит, чтобы купить своей семье квартиру. Если в договоре не прописана цель получения финансов – приобретение недвижимости – использование материнского капитала для выплаты долга будет считаться противозаконным, а вам грозит до 10 лет лишения свободы!

Не знаете, где взять средства на возврат долгов, потому что потеряли работу? Деньги вам могут и не понадобиться! Если вы получали крупную сумму, то, скорее всего, оформляли страховку (к сожалению или счастью, многие банки грешат навязыванием такой услуги). Внимательно перечитайте договор. Какие страховые случаи в нем перечислены?

Если вы найдете в списке увольнение по причине сокращения, вздохните полной грудью и обратитесь в банк с соответственным заявлением. К нему приложите справку о потере работы и свидетельство о постановке на учет в Центре занятости. Суммы страхового возмещения нередко оказывается достаточно для покрытия всей задолженности.

Это значит, что вам не придется тратить ни одного лишнего рубля из своего кармана. Но есть и «подводные камни» в виде начисленной пени. А ведь выплат от страховой компании придется прождать не один день. Во избежание наложения штрафов обратитесь в финансовое учреждение сразу же после потери работы и утраты платежеспособности.

Если заем был целевым, а скорого улучшения материального состояния не предвидится, лучше не затягивать с принятием серьезных решений. Конечно, расставаться с имуществом не хочет никто, особенно если на его приобретение и содержание уже потрачены средства. И все же возвратить купленные предметы (автомобиль, земельный участок, бытовую технику) лучше, чем годами расплачиваться с долгами и ходить по судам.

Возврат приобретенного имущества также производится по предварительному согласованию с банком. Вам предстоит сделать несколько шагов:

обратиться к начальнику кредитного отдела, разъяснив ситуацию;
приложить документы и справки, подтверждающие неплатежеспособность;
провести независимую оценку стоимости имущества;
предоставить результаты экспертизы банку на рассмотрение;
ожидать решения.

Принять бывшие в употребление предметы финансово-кредитные учреждения могут в крайнем случае. Поэтому у вас должна быть веская причина для того, чтобы вам пошли на уступки. Вы должны доказать, что в обозримом будущем ваше материале состояние останется неизменным. Обычно к рассмотрению принимаются заявки от людей, получивших серьезные травмы, переломы, инвалидность.

Как быстро продать кредитное имущество самостоятельно?

Последний способ избавиться от долгов – реализовать имущество, приобретенное в ссуду. Продать стиральную машинку или ноутбук легко: просто находите покупателя, получаете деньги и выплачиваете их банку. Но с квартирой и автомобилем так не получится, ведь до тех пор, пока задолженность перед банком не погашена, заемщик не может распоряжаться этими видами имущества в полной мере.

Но продать кредитную квартиру или автомобиль можно, и сделать это необходимо в несколько этапов:

получить согласие банка (пройти специальное собеседование, рассказать о причинах продажи, убедить представителей организации в необходимости этого действия);
представить нотариально заверенное предварительное соглашение между вами и потенциальным покупателем (такой документ даст финансовому учреждению уверенность в том, что покупатель не откажется от приобретения в непредвиденной ситуации);
определить совместно с представителями организации-займодателя схему оформления купли-продажи.

Схемы оплаты могут быть различны. Обычно банки предлагают покупателям внести деньги на депозит заемщика. Сумма идет на уплату долгов, а если возникает разница в пользу получателя займа между размером задолженности и перечисленных средств, остаток денег переходит на банковский счет бывшего должника.

Способов возвратить банку деньги насчитывается множество. И из каждой ситуации можно найти выход, причем совместно с представителями учреждения, выдавшего ссуду. Вот почему временное отсутствие средств не должно стать поводом для паники. Главное – действовать с умом, сохраняя спокойствие!

26.01.15 618 772 0

Что делать, если нет денег платить за кредит

Как не стать должником пожизненно, избежать коллекторов и сохранить имущество

Когда мы берем кредиты, мы примерно представляем, как будем их отдавать: с зарплаты, премий, постепенно, понемногу откладывая. Чаще всего так и происходит.

издатель

Но иногда случается непредвиденное: увольнение, болезнь или кризис. Свободные деньги пропадают, возвращать нечем, и кредит превращается в бремя.

Если не решить проблему вовремя, кредит приведет к долговой яме. Это когда заемщик не справляется с кредитной нагрузкой: долг увеличивается быстрее, чем заемщик успевает его погасить, обрастает процентами и пенями, а платить по-прежнему нечем. Кредитное бремя становится невыносимым.

Никто не рассчитывает, что именно ему не удастся вернуть деньги за кредит. Но если это происходит, это еще не конец света. Если действовать рационально и не делать ошибок, эту проблему можно решить без потерь.

Чего не делать

1. Не ждите, что долг пропадет сам собой. Банки никогда не забывают долги. Даже если вам еще не звонят коллекторы, это не значит, что о вас забыли. Пока вы думаете, что все хорошо, банк начисляет проценты, а кредитная история ухудшается. Сообщите о проблеме по своей инициативе. Банк это оценит.

2. Не пропадайте. Пропасть с концами - плохое решение. Когда банк видит, что вы его избегаете, вы попадаете в базу сомнительных заемщиков. К вам сразу отношение не как к добропорядочному клиенту, а как к мошеннику. Чем быстрее это случится, тем скорее ваши контакты окажутся в руках коллекторов.

3. Не берите новые кредиты. Люди залезают в новые долги, чтобы расплатиться по старым. Часто делают это наспех - просто бегут в тот банк, который согласен дать кредит наличными. Потом такое решение может привести к еще большим неприятностям: долги скопятся и их будет тяжелее гасить.

4. Не паникуйте. Ситуация не из приятных: растет долг, капают штрафы, звонят коллекторы. Люди теряются, ругаются с банком, грозят судом или обращаются к антиколлекторам.

Помните, что долг по кредиту - это проблема с финансами, а не с бандитами. Никто не трогает ваше здоровье или жизнь, не обижает вас лично или вашу семью.

5. Не доводите до суда. Если дойдет до суда, приставы попытаются продать ваше имущество с аукциона. Вы потеряете до половины его реальной стоимости, а еще оплатите судебные издержки банка, комиссию приставам и госпошлину.

Заемщик, который не скрывается, вовремя признает проблему и занимает проактивную позицию, договорится с банком и возьмет ситуацию под контроль. Сосредоточьте свои усилия на переговорах, и эти ошибки вас не коснутся.

Как построить диалог с банком

С просроченным кредитом сталкиваются не только физические лица, но и предприниматели, корпорации и государства. Для всех есть запасной выход - договориться с банком об изменениях условий по кредиту. Как именно строить диалог, зависит от глубины ваших финансовых проблем.

1. Если деньги есть или появятся скоро. Так бывает у тех, кто случайно забывает про платеж, меняет работу или попадает в больницу. Если денег не будет в течение нескольких недель или месяца, попробуйте договориться с банком о новом графике выплат. Например, попросите перенести дату платежа с 10 на 20 число - на ту дату, когда у вас точно будут деньги. Возможность перености дату платежа доступна не всегда - узнавайте условия в своем банке.

Для этого позвоните в колл-центр и объясните причину возникших нарушений. Подкрепите просьбу документами, если они есть. Закон не обязывает банки идти навстречу клиентам с финансовыми трудностями, поэтому решение о пересмотре ваших условий обслуживания зависит только от политики банка.

Если вы просто забыли про оплату - признайте это и внесите минимальный платеж с процентами.

Мы пишем не только про кредиты и ипотеку, но и про то, как вести бюджет, накопить финансовую подушку безопасности, поднять себе зарплату и путешествовать дешевле.

Подпишитесь на Т-Ж ВКонтакте, чтобы не пропустить статьи

2. Если деньги появятся нескоро. Если трудности с деньгами будут в ближайшие месяцы (продолжительная болезнь, отсутствие работы, не платят зарплату), предложите банку пересмотреть кредитный договор. Чтобы банк на это пошел, объясните, когда и откуда у вас появятся деньги.

Покажите документы, которые подтвердят вашу временную неплатежеспособность (справка от врача, свидетельство о рождении/смерти близких, приказ о сокращении).

Сначала попросите об отсрочке выплат на пару-тройку месяцев. Если сделать это вовремя, лояльный банк даже освободит долг от начисления пени. У вас будет время, чтобы подправить финансовую ситуацию, а потом разобраться с кредитом.

Имейте в виду, что отсрочка увеличит суммы следующих платежей. Лучше, если в течение этого времени деньги у вас и правда появятся. Если банк потеряет доверие, он может не пойти на уступки повторно.

В отсрочке часто отказывают. Тогда договаривайтесь о реструктуризации долга. Это «перезагрузка» условий по кредиту. Вам нужно объявить банку о своей временной неплатежеспособности и в письменной форме попросить изменить срок действия или график выплат.

Банк заинтересован в том, чтобы вернуть деньги. Если он поймёт, что вы не мошенник, то пересмотрит условия кредита - уменьшит ежемесячный платёж и продлит срок погашения кредита. Банку выгодно, когда долги возвращают ему, а не коллекторам, и в виде денег, а не имущества, с которым нужно потом возиться.

Сценарий реструктуризации зависит от общей суммы кредита и вашей кредитной истории. Опирайтесь на здравый смысл. Если у вас небольшой потребительский кредит на 20 000 рублей, вряд ли банк позволит растянуть выплаты на 3 года.

Банку важно понимать, откуда у вас появятся деньги. Если вы скажете, что возьмете для этого новый кредит, он может отказать.

Не забудьте, что при реструктуризации увеличится общая сумма кредита. Поэтому это выгодно тогда, когда ежемесячный прирост задолженностей нужно остановить.

Если вы платите по ипотеке и до этого были дисциплинированным плательщиком, банк поможет вам куда охотнее. Как минимум вы сможете перевести дух за пару месяцев.

3. Если вы в долговой яме. Это плохо, но не смертельно. Главное - займитесь проблемой, а не опускайте руки. Сразу же сами объявите о своей неплатежеспособности. Не ждите, пока банк передаст кредит коллекторам или в суд.

Если кредитов много, соберите их в один. Так вы будете платить только один раз в месяц, а просроченные кредиты перестанут обрастать процентами.

Если вам отказывают консолидировать долги, ищите другой банк. Имейте в виду: новый кредитор потребует большой пакет документов, а еще попросит отдельную комиссию за всю процедуру.

Рефинансируйте кредит, если на рынке появились кредиты с меньшей процентной ставкой. Более выгодным кредитом можно закрыть старый долг, а потом выплачивать банку меньше.

В начале статьи мы советовали не брать новые кредиты для погашения старых. Но с рефинансированием все иначе: это специальный кредит для тех, кому нужно снизить долговую нагрузку. Это не обычный кредит наличными, который можно потратить на что угодно.

Если вы решили компенсировать долг продажей залогового имущества (квартиры, машины, драгоценностей), продайте его добровольно. Если вы сделаете это сами, то продадите имущество по рыночной цене, а не за полцены, как это сделает банк.

Обязательно предупредите банк, что собираетесь продать залог. Если его доверие подорвано, он подключит к сделке своего представителя. Но это не всегда плохо: банку выгодно, чтобы вы решили проблему. Например, вы можете попросить его о помощи в поиске покупателя и оформлении сделки. Помните, что это в его интересах.

Что, если скрываться и не платить вообще

Снежный ком. Рано или поздно долгов у вас станет больше, чем вы можете выплатить. Проценты будут расти ежемесячно. Такой кредит можно гасить до старости.

Звонки из банка. Сначала звонят менеджеры колл-центра. Если клиент продолжает не платить и выключает телефон, банк передаёт неплательщика во внутренний коллекторский отдел.

Долгом займутся люди, которые профессионально занимаются возвращением денег. Их задача - потрепать вам нервы, чтобы заставить заплатить.

Коллекторские агентства и суд. Если коллекторы банка не справляются, банк или продаёт кредит коллекторскому агентству или сразу передает дело в суд.

Внешние коллекторы достанут угрозами и замучают ваших поручителей. Обычно их методы агрессивнее, чем у коллекторов банка. Они могут звонить вам на работу, писать знакомым в соцсетях и даже зайти в гости.

Суд - это последний этап. Бороться с юристами из банков или коллекторских агентств почти бесполезно. К тому же издержки, которые понесёт банк в суде, потом станут частью вашего долга. После суда к вам придут приставы: сначала они опишут имущество, а потом заберут его, чтобы продать с аукциона.

Что делать, если нечем платить за кредит

Не ждать, что долг за кредит пропадет сам собой, банки не забывают о долгах.
Не пропадать из поля зрения банков, иначе есть риск попасть в базу сомнительных заемщиков.
Не брать новые кредиты, если нечем платить за старые. Долги скопятся, и погасить их будет еще тяжелее.
Не впадать в панику.
Не доводить до суда, иначе приставы доберутся до имущества.