Для одних людей потребительский т – хороший способ приобретения дорогих вещей, для других – ловушка, обеспечивающая скорое появление новых финансовых проблем. В вопросах кредитования не стоит принимать необдуманных решений, иначе можно угодить в . Если сомневаетесь в целесообразности кредита, перед принятием решения задайте себе несколько вопросов, и тогда дальнейший ход действий наверняка прояснится.
Отвечайте на вопросы не торопясь, честно и объективно. Тщательно проанализировав актуальность кредита, вы наверняка защитите себя от ситуации, когда приходится спасаться от коллекторов.
1. Зачем нужен кредит?
Если не хватает денег на еду, квартплату, одежду и т.п., то вместо похода в банк стоит подумать об обстоятельствах, которые привели к столь печальному положению вещей. Иначе полученные деньги быстро потратятся, и ситуация только усугубится, поскольку появятся новые расходы – отдавать-то кредит все равно придется, да еще и с процентами.
Люди, которые не умеют жить по средствам, нуждаются не в кредитовании, а в изменении политики . Им нужно думать не о кредитах, а об увеличении ежемесячных доходов и сокращении расходов. Поводом обратиться в банк должно служить не желание получить деньги на текущие траты, а планирование крупной покупки.
2. Актуальность планируемой покупки не вызывает сомнений?
В современном мире хорошо развита индустрия продвижения товаров. Армия рекламщиков и маркетологов неустанно трудится, чтобы убедить как больше людей в необходимости продвигаемых товаров и услуг. Желание купить дорогую вещь должно быть продиктовано необходимостью, а не влиянием рекламы или общественного мнения.
Важно понимать, что является жизненно-необходимым, а что нет. Имеет смысл кредитоваться, когда необходимо купить квартиру или безнадежно сломался единственный холодильник. Но некоторые люди бегут в банк из-за появления в продаже последней версии статусного смартфона или из-за желания приобрети телевизор с диагональю на пару дюймов больше, чем у рабочей модели, купленной пару лет назад.
3. Покупку нужно совершить действительно срочно?
Если актуальность покупки не вызывает сомнений, подумайте о сроках. Тот, кто , может собрать приличную сумму за несколько месяцев и избежать кредита. Этот вариант проходит, когда сроки не поджимают, и человек может себе позволить откладывать значительную часть доходов.
4. Какие расходы повлечет получение кредита?
На некоторых людей возможность обрести желанную вещь действует настолько гипнотически, что они забывают подумать о сумме, в которую это выльется. Обязательно посчитайте: что будет с вашим бюджетом после получения кредита и какова величина переплаты за покупку. Стоит ли переплачивать такие деньги?
5. Что с платежеспособностью?
Определить приемлемость расходов недостаточно: важно реально оценить свои способности нести их. Даже если сегодня на финансовом фронте все в порядке, подумайте, что ждет вас впереди, каков прогноз на ближайшие месяцы. Должна быть полная уверенность, что кредит удастся погасить.
В этом вопросе важно понимание зависимости рисков от срока кредитования. Четко планировать будущее на несколько лет в нынешних условиях невозможно. В нашей стране может случиться все что угодно. Финансовый кризис, скачок , изменения на рынке труда – вероятность этих событий с течением времени возрастает, поэтому в идеале нужно стремиться рассчитаться с банком досрочно.
7. Насколько хороши предложенные условия кредитования?
Не обязательно кредитоваться в первом попавшемся банке. Желательно сравнить несколько солидных финансовых учреждений. Предложения организаций, заманивающих быстрым оформлением микрозаймов под большие проценты, не должны рассматриваться в принципе. Сравнение вариантов позволит сэкономить серьезную сумму.
8. Что с опытом получения и выплаты кредитов?
Тем, кто не кредитовался раньше, этот вопрос можно пропустить, другое дело – . Если вам свойственно брать кредиты и гасить их с просрочками и большими незапланированными переплатами, то лучше обходить банки стороной. Возможно, где-то и дадут кредит на плохих условиях, но зачем создавать себе дополнительные проблемы?
Вышеперечисленные вопросы актуальны для потребительского кредитования. Если нужно определиться: брать или не брать бизнес-кредит, потребуется проанализировать другие факторы, оценить бизнес-риски.
Стоит ли брать кредит в банке: обзор схемы кредитования + 10 преимуществ и недостатков оформления кредита + 4 причины для того, чтобы брать кредит + 4 причины отказаться от него.
Когда появляется необходимость приобрести что-нибудь дорогостоящее или срочно нужна крупная сумма денег, первое, что приходит на ум – это оформить кредит. Но прежде, чем обратиться в банк, нужно хорошо обдумать, а стоит ли брать кредит .
Необходимо объективно оценить ситуацию, взвесить все «за» и «против», проанализировать свою платежеспособность, и только потом принимать решение.
В данной статье проанализируем, что такое кредит, какие его плюсы и минусы, и рассмотрим причины, по которым стоит или, наоборот, не стоит брать кредит.
Схема оформления и виды кредита
Начнем с определения понятия кредит.
Кредит – это финансовая операция, в ходе которой кредитор (человек, дающий взаймы) обязуется выдать заемщику (человек, который берет в долг) определенную сумму денег.
При этом заемщик должен выплатить сумму долга, учитывая процентную надбавку, в указанный кредитором период.
В зависимости от цели, для которой человек берет кредит, различают такие их виды:
- Автокредит – кредит для покупки автомобиля.
- Кредит на жилье – один из самых распространенных кредитов, который нужен для приобретения жилья.
- Земельный – оформляется, когда заемщик намерен купить земельный участок.
- Образовательный – кредит для оплаты обучения, как правило, в высших учебных заведениях.
- Потребительский – наиболее популярный на сегодня, предназначен для небольших расходов граждан (покупка техники и других товаров).
Все условия оформления кредита и другие нюансы должны быть прописаны в кредитном договоре , который заключается между кредитором и заемщиком.
В кредитном договоре, как правило, прописываются такие условия:
- Сумма долга.
- Процентная ставка по кредиту.
- Размер и периодичность платежей.
- Общий период погашения долга.
- в случае нарушения договора.
Все банки имеют разные предложения на рынке финансовых услуг. Но общая схема оформления кредитования практически одинакова и состоит из пяти этапов.
Эти этапы могут отличаться в зависимости от целевого назначения кредита.
К примеру, в Банке Москвы, вы можете самостоятельно составить заявку и заполнить анкету. Вы просто переходите по ссылке на сайт (https://anketa.bm.ru/kredit_nalichnimi ) и выбираете нужные вам условия (размер денежной суммы, период выплат).
После этого вы заполняете анкету со своими персональными данными и ожидаете, пока банк рассмотрит заявку. Как правило, это составляет около 15 минут.
Таким образом, вы можете узнать, даже не выходя из дома.
Преимущества и недостатки кредитования
1) Преимущества оформления кредитов: 5 «за»
В любой необходимый момент вы можете взять деньги взаймы.
В жизни часто случаются ситуации, когда срочно нужны деньги, а их нет.
В такой момент кредит может буквально спасти, особенно, если у вас нет друзей или родственников, которые могли бы выручить.
Кредит позволит приобрести нужную дорогостоящую вещь сейчас, а не через длительный период времени.
Это касается, в основном, бытовой техники. В случае, если у вас летом сломался холодильник или кондиционер, банк поможет решить проблему.
Вы также можете приобрести компьютер для работы, если он срочно необходим.
У вас появится возможность приобрести свое жилье.
В наше время материально затруднительно приобрести жилье сразу.
Намного рациональнее оформить ипотеку и жить, потихоньку , нежели всю жизнь провести на съёмных квартирах.
Можно взять кредит для организации своего бизнеса.
Если вы хотите заниматься любимым делом и открыть свое небольшое предприятие, целесообразно взять кредит.
Так вы сможете увеличить свой заработок и быстрее выплатить долг.
С помощью кредита вы почувствуете себя свободным человеком.
Когда у вас появится дополнительный капитал, появится больше возможностей.
Вы сможете взять, к примеру, автокредит и приобрести машину, которая станет приносить доход (как вариант – занимаясь доставкой пиццы или суши, и зарабатывая на этом).
Словом, кредиты имеют много преимуществ. Но не зря многие люди опасаются жизни в долг. И вовсе не напрасно!
2) Недостатки заключения кредитных договоров: 5 «против»
Потеря времени на оформление документов.
Для того чтобы собрать все необходимые банку документы, придется потратить время.
И нет гарантии того, что банк примет положительное решение о предоставлении вам кредита.
Наличие процентных ставок.
Какая бы не была процентная ставка, вам все равно придется вернуть больше, чем вы взяли.
Обманчивость банковских предложений.
Многие банки, чтобы привлечь клиентов, обещают им кредитование без выплат процентов.
Но они умалчивают, что даже если вы не платите процентную ставку, нужно оплачивать банковское обслуживание (около 3% от суммы кредита) и первоначальный взнос (до 15% от суммы).
Начисление пени и штрафных санкций.
Если вы немного просрочили выплату по платежам или не смогли выплатить сумму займа до конца кредитного периода, банк начислит вам штраф и выплатить долг будет еще труднее.
Риск потерять все.
Жизнь непредсказуема и может случится всякое – вы можете потерять работу или заболеть.
И вряд ли банк будет интересоваться вашим положением и даст вам отсрочку.
С плюсами и минусами все понятно, но как все же определить: нужен вам займ или нет?
Проведем обзор самых рациональных причин, с помощью которых, вы легко сможете понять, стоит ли брать кредит.
4 повода для оформления кредита
Причина №1. Желание поскорее стать на ноги.
Эту цель преследуют практически все молодые люди в современном обществе. Многим хочется поскорее построить свою жизнь, достичь успеха и стать независимым.
Но в условиях нашего времени простым студентам это сделать очень сложно.
Тогда кредит является хорошим вариантом для того, чтобы обрести свободу. Но, конечно, только в том случае, если вы – финансово грамотный человек и сможете рассчитать свои силы рационально. Очень важно в такой ситуации не провалиться в долговую яму.
Если вы молоды и полны идей, вы можете с помощью кредита повысить уровень своих доходов или улучшить жилищные условия, тем самым став независимым.
Кредит стоит брать в данном случае:
- На жилье, чтобы получить свободу пространства.
- На автомобиль, который может стать вашим источником дохода (если вы переоборудуете его в кофемобиль или для другой ).
- На обучение, чтобы потом получить достойное образование, работу и, соответственно, уровень жизни.
Главное в стремлении стать самостоятельным – быть рассудительным, а не идти на поводу у эмоций. Тогда такой вариант займа себя оправдает.
Причина №2. Стремление начать свой бизнес.
Если вы в своей жизни уже созрели для создания собственного дела, и готовы упорно трудится для достижения успеха, кредит – то, что вам нужно.
В связи с прогрессом во всех сферах жизни, ежедневно у людей появляется все больше бизнес-идей, уникальных по своей природе. И поскольку эти идеи в основном развиваются среди молодого поколения, первая проблема для создания бизнеса – отсутствие капитала.
В таких случаях, кредитование – целесообразное решение.
Но здесь тоже нужно быть внимательным. И если вы решили брать кредит, чтобы открыть свое дело, не забывайте:
- Заранее , чтобы знать, сколько денег и на какой срок вам необходимо занять.
- Просчитать рентабельность вашего дела для того, чтобы иметь возможность в дальнейшем погасить долг.
Хорошо продумать бизнес-идею.
Вы должны быть уверенны, что на рынке есть спрос на такие товары или услуги.
Если вы заранее внимательно подойдете к формированию своего бизнес-проекта, скорее всего, сможете принять рациональное решение.
Причина №3. Желание продвигаться по карьерной лестнице.
Допустим, у вас появилась возможность сменить профессию или получить повышение, но для этого вам нужно больше работать на дому и приобрести хороший компьютер или ноутбук, который вы не можете себе позволить.
Выход из положения – взять кредит. Конечно, если вы сможете его выплатить.
Многие скажут, что это глупо, ведь на покупку такой техники лучше накопить денег, нежели лезть в долги. Но это не совсем так. Если устройство необходимо именно сейчас, и за период, в течение которого вы будете копить деньги, можно уже достичь успеха, то, наверняка, лучше такой шанс не упускать.
Но решать вам, так как только вы можете определить свою платежеспособность. Взвесьте хорошо все за и против, просчитайте, оправдает ли себя кредит, и только тогда делайте вывод.
Причина №4. Необходимость приобрести жилье.
Оформление кредита на жилье или ипотека – самый популярный довод, чтобы уйти в долги. Ведь, согласитесь, чтобы купить технику еще можно накопить, но чтобы приобрести квартиру, копить придется слишком долго.
Опять-таки, оформление ипотеки – серьезное дело, поэтому лучше брать взаймы, если есть действительно очень веские на это обстоятельства.
Причиной, чтобы брать кредит на жилье, может стать:
- Расширение вашей семьи – если проживание с другими родственниками доставляет дискомфорт, конечно, лучше съехать.
Создание семьи – молодые люди, как правило, не обладают большими средствами для покупки своего жилья.
Но если вы можете позволить себе взять в долг, стоит попробовать.
Получение работы в другом городе – возможно, вас повысили и нужно переезжать.
Для такого случая, ипотека – рациональное решение, если новая работа принесет солидный доход.
Как видим, причина действительно весомая, но только если вы готовы к длительному погашению долга.
Собственно, существуют действительно оправданные цели, для которых кредит – способ начать новую, лучшую жизнь. Но каждая медаль имеет две стороны, поэтому обсудим и те причины, по которым следует отказаться от кредитования.
4 причины отказаться от оформления кредита
Причина №1. Непредсказуемые обстоятельства.
Никто из нас не может знать наверняка, что готовит ближайшее будущее. Возможно, кому-то будет сопутствовать удача, а кто-то может столкнуться с форс-мажорными обстоятельствами.
В данном случае, к последним относятся:
- Увольнение из работы.
- Потеря имущества.
- Ухудшение здоровья.
Это основные непредвиденные ситуации, которые могут настичь каждого. Как результат – невозможность погасить задолженность по кредиту и долговая яма.
Конечно, нельзя думать только о плохом, но стоит эти факторы учитывать. Особенно, в том случае, если вы не уверены в своих силах по поводу выплаты суммы займа.
Причина №2. Недостаточная платежеспособность.
Специалисты рекомендуют брать кредит только в том случае, если помимо основного источника дохода, вы имеете дополнительно некоторые материальные сбережения. Эти самые сбережения должны быть, как минимум, равны вашей зарплате за 3 месяца .
Только в таком случае, уверяют профессионалы, вы можете быть хоть немного застрахованы от форс-мажорных ситуаций. Если же вы такими сбережениями не обладаете, то не стоит испытывать судьбу.
Исключением могут быть только непредсказуемые ситуации, к примеру, если вам срочно нужны деньги для проведения операции или лечения.
Причина №3. Ненадежность банков.
Кто-то считает, что банки – это единственное надежное учреждение, где можно . Другие уверенны в обратном.
Существует много неприятных ситуаций, которые могут случиться, пока вы будете выплачивать сумму займа:
- Банк может обанкротиться.
- Банк может повысить процентную ставку.
- Возможен обвал валюты.
Что бы ни случилось из вышеперечисленного, вы можете потерять свои деньги или, по крайней мере, переплатить слишком большую сумму. Поэтому для оформления кредита стоит выбирать только проверенные, надежные банки.
Найти информацию о лучших учреждениях вы можете тут: http://www.banki.ru/banks/ratings
И не забывайте учитывать экономическую ситуацию в стране на момент кредитования.
Причина №4. Желание быть «как все».
Несмотря на то, что большинство людей в нашей стране образованы и прогрессивны, очень часто люди слишком поддаются общественному мнению и стремятся быть «как все».
Это самое мнение зачастую толкает население брать кредиты, которые, в конце концов, не приведут ни к чему хорошему.
Люди поддаются эмоциям, стремятся жить той жизнью, которая, к сожалению, им пока недоступна. Большинству людей хочется быть, как с обложки журнала. В итоге, они оказываются по уши в долгах.
Не секрет, что многие российские граждане привыкли жить за счет банковских займов. Машины, квартира, холодильник без особых колебаний приобретаются за счет заемных средств. Однако наступил 2018 год. Рубль по прежнему не стабилен, и граждане начинают задумываться над тем, стоит ли им брать очередной кредит или отказаться от этой рискованной затеи?
О чем говорит опыт прошлых лет?
Кризисные явления в экономике России заставляют граждан вспомнить о том, как обстояло дело с кредитами в 1998 и 2008 годах, когда тоже была налицо девальвация рубля. Статистические данные говорят о том времени следующее:
- Просроченная задолженность по банковским займам составила порядка 20-25%;
- Число выдаваемых кредитов сократилось на 30%;
- В большинстве финансовых организаций расчетные счета компаний были заморожены.
В итоге в 1998 и 2008 годах многие граждане понесли убытки, оформив банковский кредит, вследствие нестабильности ситуации на финансовом рынке. Что же касается займов в валюте, то по ним текущие платежи резко возросли, что стало особенно ощутимо для граждан, получающих зарплату в рублях (то есть практически для всех). Очевидно, что похожая ситуация ожидает желающих рискнуть и все-таки привлечь заемные средства в 2018 году.
Мнения экспертов
Эксперты и аналитики выдвигают свои версии относительно того, стоит ли рисковать и брать средства в долг у банка в период кризиса 2018 года. Препятствиями к свободному использованию банковских кредитов можно считать:
- Рост процентов по займам выше 17% после повышения ключевой ставки ЦБ РФ;
- Ужесточение требований банков к заемщикам, поскольку финансовые учреждения понимают, что в любой момент их клиент может лишиться работы и стать неспособным погасить кредит;
- Отсутствие стабильности на финансовом рынке, которое может обернуться дальнейшим повышением ставок.
Павел Трунин: «От краткосрочных кредитов лучше воздержаться совсем»
Учитывая все приведенные выше обстоятельства, экономист Павел Трунин отмечает, что оформлять банковский заем в текущем году следует только в самом крайнем случае: если имеется острая необходимость в заемных средствах и гражданин уверен в своих возможностях в погашении кредита.
Если же обстоятельства не являются настолько острыми, то от привлечения потребительских и автомобильных кредитов лучше воздержаться до полной стабилизации ситуации.
Что же касается ипотеки, то здесь ситуация складывается несколько иначе: брать жилищный заем можно, при условии, что текущие выплаты по нему окажутся меньше половины дохода клиента.
Владимир Санов: «Любые кредиты в кризис таят в себе риск»
Финансовый аналитик Владимир Санов считает привлечение заемных средств во время нестабильности на финансовом рынке крайне рискованный поступком. Он отмечает, что в ближайшие несколько месяцев проценты по краткосрочным и среднесрочным займам могут снова возрасти. Поэтому, если в заемных средствах действительно есть необходимость, то лучше подождать до середины лета.
Наталья Плотникова: «Кредиты следует брать, когда банковский сектор стабилен»
По мнению социолога и специалиста по финансам Натальи Плотниковой, привлечение кредита даже в стабильных условиях таит в себе риск. Когда же речь заходит об использовании средств в годы кризиса, то такое решение, по меньшей мере, не обдуманно. Эксперт считает, что потенциальным заемщикам имеет смысл подождать до февраля-марта 2016 года.
Аналитики также не советуют гражданам брать кредиты на рефинансирование старых займов. Это может привести к тому, что новый договор сформирует перед клиентом банка ещё более невыгодные условия. Исключение составляет только процесс изменения валюты по кредитам в долларах и евро.
Кредитный калькулятор с графиком платежей
Ипотека в кризис: стоит ли оформлять?
Как не странно, в отличие от иных займов, именно ипотека рассматриваются экспертами как выгодное мероприятие. Безусловно, оформление жилищного кредита таит в себе немалый риск, но в годы кризиса можно говорить и о преимуществах такого решения:
- Во-первых , если жилье приобретается для себя, то выгоднее решиться на ипотеку, поскольку стоимость аренды жилья в ближайшие месяцы будет постоянно расти, а процент, прописанный в долгосрочном кредитном договоре, меняться не будет;
- Во-вторых , цены на рынке недвижимости уже начали снижаться, соответственно долгожданную квартиру можно приобрести дешевле. Пик падения стоимости должен прийтись на вторую половину текущего года;
- В-третьих , после завершения кризиса стоимость жилья наоборот начнет расти.
В любом случае ипотеку лучше сразу оформлять в рублях. Кроме того, нужно быть готовым к весьма скрупулезной проверке банком всех документов и объекта залога. Ставки по жилищным займам в коммерческих банках также возросли. Тем не менее, это рост может полностью перекрыться падением стоимости домов и квартир.
Таким образом, по мнению экспертов, от привлечения кредитов в 2018 году лучше отказаться. Решаться на такой поступок можно только в случае самой крайней необходимости. В то же время определенные преимущества в годы кризиса сформировались у ипотеки. Этот момент клиентам банков имеет смысл рассмотреть.
Колебания курса валют вносят серьёзные корректировки в жизнь россиян. Если ещё несколько месяцев назад вы думали о том, чтобы взять деньги в банке на покупку жилья, машины или просто бытовой техники, то сегодня возможность ввязаться в историю под названием «Кредит» уже не кажется слишком привлекательной. Брать или не брать взаймы у банка?
Ответ на этот вопрос попробовал найти руководитель научного направления «Макроэкономика и финансы» Института экономической политики им. Е. Т. Гайдара, кандидат экономических наук Павел Трунин .
Наталья Кожина, АиФ.ru: Павел Вячеславович, имеет ли смысл брать кредит сейчас?
Павел Трунин: Давайте начнём с того, что кредит — не самоцель, он берётся на что-то, не стоит ввязываться в эту историю, чтобы купить то, что вам не очень нужно. Понятно, что если вы собирались взять кредит в ближайшее время, при этом вы знаете, что ваше финансовое положение не ухудшится, то это стоит сделать. Но ситуация в экономике сейчас очень плохая, и не исключено, что финансовое положение населения тоже будет ухудшаться.
— Многие люди, пытаясь спасти свои небольшие сбережения или узнав о повышающихся ставках на ипотечный кредит, решаются взять ипотеку, это верный шаг?
— Процент будет увеличиваться, по крайней мере, в краткосрочной перспективе. Но ипотечный кредит обычно берут на очень длительный срок (10, 15, 20 лет), и если вы рассчитываете на то, что будете гасить взятую сумму весь этот срок, то надо понимать, что та ситуация, которая сейчас сложилась, не будет вечно продолжаться, через какое-то время ставки всё же снизятся. При этом можно взять кредит, потерять работу через какое-то время и оказаться в ситуации, когда не будет возможности обслуживать этот кредит. Поэтому, с формальной точки зрения, при ускоряющейся инфляции, повышении ставок действительно рублёвый кредит выглядит привлекательным в текущей ситуации, но всё зависит от того, насколько вы уверены в своём личном финансовом благополучии. У всех разные ситуации, и многое зависит от величины доходов и размера той доли (от ваших доходов), которую вы будете выплачивать по кредиту. Если вы каждый месяц ползарплаты отдаёте за ипотеку, то даже незначительное ухудшение ситуации критически скажется на вашей способности обслуживать кредит.
— Что будет со ставками по кредитам?
— В ситуации, когда ЦБ поднял ставку, при этом доллар и евро продолжают расти, не исключено, что ставка дальше будет повышаться, ценность кредитов однозначно вырастет. Но я не могу дать прогноз насколько, поскольку, когда у нас на 10 % в день падает национальная валюта, прогнозы строить очень сложно, и никто не знает, что будет через неделю. Через месяц мы можем оказаться в другой экономической реальности, в которой все прогнозы, сделанные до этого, окажутся нереалистичными. Но всегда нужно понимать, что кредит — ответственное финансовое решение, и нестабильная экономическая ситуация — не лучшее время, чтобы такое решение принимать.
— Могут ли банки поднять кредитные ставки для тех, кто уже взял кредит?
— Сложно сказать по всем кредитам, всё зависит от конкретного договора. Есть договоры с плавающей ставкой, когда она привязана к ключевой ставке ЦБ или какому-то другому индикатору. В некоторых случаях могут быть условия ковенанта, т. е. при резком изменении каких-то параметров договоры могут пересматриваться.
— Что делать тем, у кого кредит в валюте?
— Это самая уязвимая категория заёмщиков в данной ситуации, когда национальная валюта падает несколько раз, высока вероятность дефолта. В подобной ситуации банкам, как правило, выгоднее реструктурировать кредит, о чём-то договориться с заёмщиком, чтобы он хоть в какой-то мере продолжал обслуживать кредит, поэтому нужно попытаться либо перевести кредит в рубли, либо обсудить ситуацию с банком и найти взаимовыгодные условия.
— Для того чтобы перевести кредит в рубли, не имея денег для погашения задолженности, нужно взять новый кредит, только теперь рублёвый?
— Не всё так просто, если у вас по текущему курсу уже нет возможности обслуживать кредит, то вы и новый рублёвый кредит не сможете обслуживать, вы таким образом просто страхуете себя от того, что дальнейший платёж будет увеличиваться из-за падения рубля.
— Значит, лучше договориться с банком, в таких условиях он пойдёт навстречу клиенту?
— Ещё раз подчеркну, что банку невыгодно ваше банкротство, ему выгоднее договориться с вами на какие-то взаимовыгодные условия, например, что вы дольше будете возвращать кредит и таким образом ваш регулярный платёж уменьшится. Как правило, банки готовы к переговорам, это не значит, что они пройдут хорошо, но в любом случае, вам вряд ли скажут с порога, что не хотят обсуждать никакие варианты.
В последние годы для многих людей (если не для большинства) поход в банк за кредитом стал нормой. Отчасти из-за того, что некоторые люди перестают понимать, что можно подкопить денег и не переплачивать за кредит. Отчасти это уже вошло в привычку. Но, как гласит лозунг нашего сайта, кредит надо брать с умом. Эта статья поможет вам определиться.
«Оно мне надо?» или почему люди берут кредиты
Стоит ли брать кредит, если есть возможность подкопить? Конечно же, не стоит.
Но тут есть три вопроса:
- Насколько срочно вам надо то, что вы собираетесь приобрести в кредит?
- Если надо не срочно, но всё-таки надо, то сколько времени придётся копить?
- Могут ли вам занять нужную сумму родственники или друзья?
Если надо настолько срочно, что копить просто нет времени и родственники с друзьями помочь не могут, тогда целесообразно взять кредит.
Но тут опять возникает нюанс: некоторые люди преувеличивают срочность вещей, которые хотят приобрести как можно скорее.
К таким вещам можно отнести:
- телефон;
- компьютер/ноутбук/планшет;
- бытовую технику;
- предметы интерьера;
- прочие некрупные покупки.
Конечно, если вдруг сгорел ноутбук, а вы на нём работаете, и денег на новый нет, то придётся брать в кредит.
Все вышеперечисленные вещи можно купить, накопив деньги за несколько месяцев. И срочность в их необходимом существовании завышена. Например, сломалась у вас микроволновка, а деньги на новую появятся только в следующем месяце. Ну и что, вы без микроволновки месяц не проживёте? Супы, борщи и прочее можно разогревать в миске на плите, а если нет мисок, так на пару штук денег всегда хватит.
Отдельный случай - когда человек берёт кредит, чтобы погасить текущий. Один раз может и прокатить, но дальше банки будут отказывать поголовно. Лучше обратиться в банк для реструктуризации платежей или .
Для каких целей целесообразно брать кредит:
- покупка жилья;
- покупка автомобиля (если он жизненно необходим);
- капитальный ремонт с обновлением мебели, сантехники и прочего;
- открытие или развитие бизнеса;
- лечение (например, дорогостоящая операция);
- образование.
Если копить, то как правильно
Как экономить и копить деньги:
- развивать самодисциплину. Если надо откладывать не менее 5000 рублей в месяц – придерживайся плана и в будущем будешь правильно распоряжаться деньгами;
- не совершать лишних покупок. Можно экономить на одежде и обуви, украшениях (особенно это касается женщин). Можно реже посещать рестораны, клубы, развлекательные заведения. Можно реже баловать себя вкусняшками из магазинов;
- искать дополнительные источники заработка. Например, в месячном отпуске можно выделить пару недель на подработку;
- сделать вклад. Вклад - это отличный способ накопить немного денег. По сути, это противоположность кредита: не вы платите банку, а банк платит вам. Плюс если потом нужно будет обратиться за кредитом, то в банке, где был открыт вклад, шансы на положительное решение увеличиваются.
Как правильно взять кредит, чтобы не сожалеть
Если кредит всё-таки необходим, то, чтобы быть более-менее уверенным в его добросовестном погашении, оцените возможные риски и последствия.
Финансовые возможности
Конечно, банк не даст кредит, если не будет уверен, что ваше финансовое состояние позволит его выплачивать. Но вы сами также оцените свои возможности: какую сумму вы точно сможете выделять из бюджета для погашения кредита.
Рассчитывайте исходя из минимального бюджета. Например, если у вас сдельная зарплата в диапазоне от 30000-50000 рублей, то берите в расчёт минимальное значение, то есть 30000 рублей, поскольку 50000 неизвестно, в какие месяцы будет и будет ли в период погашения кредита вообще.
Реальная итоговая сумма выплат
Некоторые люди даже не думают о том, что размер процентной ставки указан в годовых (то есть на один год) и если взять кредит на несколько лет, то размер процентной ставки, грубо говоря, умножается на эти несколько лет .
Разберём на условном примере кредита в 100000 рублей на 1 год под 20% годовых. Условно мы должны отдать 120000 рублей через 1 год. А если взять этот же кредит с этой же ставкой на 5 лет, то условно надо отдать вдвое больше, то есть 200000 рублей.
Также важно помнить, что при разных видах погашения кредита (аннуитетный или дифференциальный) итоговая сумма будет различаться. Поэтому, если вам не важно, в каком виде погашать кредит, посчитайте оба варианта платежей и выберите тот, где сумма меньше.
Честные данные
Заполняя анкету, вводите только достоверные данные. Банк всё равно их проверит и, если они не верны, кредита вам не видать.
Кредитный договор
Всегда внимательно читайте кредитный договор от корки до корки и все сноски мелким шрифтом внизу страниц. Зачастую именно сноски помогают понять, насколько сильно вы можете «вляпаться». В договоре должны быть отражены все комиссии и страховки, как одноразовые, так и ежемесячные при их наличии, а также все штрафы, которые могут накладываться за просрочки, снятие наличных с карты и т. д. То же самое касается и подключения дополнительных услуг, таких как смс-информирование и другие.
Не стесняйтесь спрашивать у сотрудника банка о наличии всевозможных платежей. Вы можете хоть часами расспрашивать его обо всех нюансах кредитования, он обязан вам всё разложить по полочкам. Вы - клиент, вы имеете право знать всё, что требуется для принятия решения.
Не верьте на слово сотруднику банка
Помните: все условия отражены в кредитном договоре. Чтобы там сотрудник вам ни наговорил, если этого нет в договоре, то и в действительности нет.
Берите ровно столько, сколько не хватает
Например, если у вас есть 100000 рублей на отдых, а путёвка стоит 150000 рублей, то возьмите в кредит только недостающую сумму в 50000 рублей. Вы выплатите её быстрее и, таким образом, сократите переплату за лишний срок кредитования.
Максимальный пакет документов
Чтобы получить более выгодные условия по кредиту, лучше потратить некоторое время на сбор всевозможных документов. Иногда на снижение процентной ставки может повлиять всего один дополнительный документ, помимо основных. Лучше потратить пускай даже несколько дней, чтобы собрать максимальное количество документов, чем переплачивать лишние проценты.
Целевой кредит
Если вам нужен кредит на определённую покупку, всегда берите целевой кредит. Как правило, такие кредитные программы дешевле нецелевых потребительских займов на неопределённые нужды. Нужен автомобиль - берите автокредит; хотите сделать ремонт - берите кредит на ремонт и т. д.
Сравнение кредитных программ
Если вы увидели в рекламе, как вам кажется, выгодное кредитное предложение, не спешите радоваться: в рекламе всё всегда хорошо. Если процентная ставка низкая, — это ещё не значит, что весь кредит выгодный. Вероятно, могут быть ежемесячные комиссии, обязательная страховка (или повышение ставки при отказе от страховки), отсутствие возможности досрочного погашения и другие неприятные нюансы для заёмщика. Поэтому всегда сравнивайте «выгодные кредиты» по всем условиям и выбирайте реально наиболее выгодный.
Похожие статьи
