Спокойствие и только спокойствие. И еще уверенность. Вряд ли вызовет доверие и стремление к сотрудничеству человек, который не может внятно ответить ни на один вопрос банковского клерка и четко сформулировать свои пожелания.

«В первую очередь, необходимо вести себя естественно и помнить, что вы пришли за платной услугой, а не просто взять денег в долг»,

Кредиторы оценивают не только платежеспособность заемщиков, но и их внешность. Прямо во время собеседования или сразу после него сотрудники кредитного отдела заполняют специальные анкеты о заемщике. Отмечают в том числе и внешний вид, в частсности, отсутствие видимых признаков алкоголизма или наркомании. Одеваться надо аккуратно и неброско, лучше использовать деловой стиль одежды. Не стоит забывать о правилах хорошего тона и хороших манерах. Визит к кредиторам надо тщательно запланировать, чтобы не получилось, что вы утром после буйной гулянки заявились при параде в банк в клубящихся алкогольных парах.

Кредитный менеджер оценивает и ваш внешний вид, и поведение, и стиль, в котором вы ведете общение

Глаза - в глаза

Кредитор будет обращать внимание и на поведение заемщика, а особенно на глаза. Бытует мнение, что если человек отводит глаза, то он априори нервничает и, возможно, говорит неправду. Ясно, что служба безопасности без особого труда проверить информацию, указанную в анкете, но бывают и такие люди, которые врут не краснея. Человек может спокойно заявлять, что у него нет кредитов, а на деле Бюро кредитных историй обнаружит еще несколько действующих кредитов. В ходе уточнений выяснится, что потенциальный заемщик «забыл» о займах, которыми пользуется. Таким рассеянным клиентам чаще всего будет отказано в новом кредите, причем понятно почему.

Не стоит постоянно повторять кредитному инспектору, что вам очень и очень, и очень срочно нужны деньги. Если клиент нервничает и просит поскорее рассмотреть документы по кредитной заявке, банк может задуматься о том, что решение потенциального заемщика слишком поспешное и невзвешенное. Человек может поторопиться, не задумываясь о том, что деньги придется возвращать: подумал, что решит проблему, а потом хоть потоп. Поэтому показывать, что без этих денег вы не проживете, банку не стоит. Кроме того, ни в коем случае нельзя горячо и эмоционально спорить с работниками кредитного отдела.

Готовьтесь как следует

Готовиться к встрече с кредиторами нужно очень тщательно, возможно даже записать все вопросы в блокнот и взять его с собой. Не стесняйтесь задавать вопросы. Это поможет вам понять, что вы делаете не так и вовремя скорректировать поведение. Постарайтесь втянуть менеджера в разговор, тогда вы будете ориентироваться лучше, потому что, невольно приводя примеры, он будет подсказывать ответы на свои же вопросы. Постарайтесь больше узнать о банке, его официальной и неофициальной истории, чтобы уже при встрече оговорить все нюансы с банковским сотрудником.

«Нужно внимательно отнестись к изучению условий предоставления кредита. В числе ключевых позиций, на которые следует обратить особое внимание, процентная ставка по кредиту, размер ежемесячных платежей и сумма переплаты, эффективная ставка (и за счет чего она получается выше заявленной). Необходимо подробно расспросить про расходы, сопутствующие кредиту (комиссии, страховки); график погашения и способы погашения кредита. Узнать адреса отделений и график работы банка», - советует начальник управления по работе с сектором розницы «Абсолют Банка» Антон Павлов.

Рассказывая банкиру о своих планах, можно использовать какую-либо профессиональную терминологию, с которой работники банка не знакомы. Если в пакете документов обнаружились какие-то противоречия, постарайтесь убедить менеджера, что это просто досадная случайность, а не подлог. Нужно постараться произвести впечатление человека ответственного, рационального, ценящего постоянство и стабильность.

Как снять волнение

Волнение перед встречей с кредитором - это нормально, потому что это не рядовая ситуация. Есть несколько способов взять себя в руки.

1. Если сильно волнуетесь, сделайте глубокий вдох, задержите воздух на секунду в легких и скажите про себя: «Я спокоен». Затем сделайте выдох и постарайтесь сильно расслабиться. Повторите упражнение несколько раз.
2. Возьмите лист бумаги, и нарисуйте, как выглядят ваши страхи, тревоги, волнения, беспокойства. Это должно быть изображение ваших переживаний. С эмоциями тесно связаны цвета, поэтому их тоже стоит использовать. Оцените итог, если видите на листе ваш собственный страх, то сомните, порвите и выбросите его. На душе станет легче.
3. С утра сделайте небольшую зарядку, разомните мышцы, усильте кровообращение. Это активизирует все процессы в организме, в том числе и умственную деятельность. После физической активности примите контрастный душ, это поможет снять напряжение и немного взбодриться.
4. Когда возникает ощущение, что напряжение почти достигло апогея, отойдите в сторонку и элементарно поиграйте в любую игру на мобильном телефоне. Через пару минут будете спокойны, как танк.

Чем больше сведений указано в анкете для получения кредита потенциального заемщика, тем лучше.

Например, в последние годы люди все меньше пользуются домашним телефоном и по привычке могут указать только сотовый номер, но если при проверке выяснится, что у вас есть и домашний, это будет сигнал для банка, что вы что-то скрываете. На принятие решения банком влияет общий стаж работы заемщика и стаж на последнем месте работы, наличие трудовой книжки или трудового договора, справка 2НДФЛ, размер оклада, соотношение платеж/доход, наличие постоянной регистрации и собственности. Наличие недвижимости или авто в собственности добавят вам шансов в глазах кредиторов.

Анфиса Храмова, редактор-эксперт

Процентные ставки по кредитам в последнее время выросли примерно в пределах 2-3%, это объясняется ожиданием банками второй волны кризиса .

Но, тем не менее, банки находятся в условиях довольно жесткой конкуренции, они заинтересованы в привлечении большего числа клиентов. Это отражается в разнообразии предлагаемых кредитных программ, среди которых можно выбрать более подходящую.

Однако банки, широко рекламируя свои услуги, сплошь и рядом упоминают о низких процентах и выгодных условиях без переплаты. Не всегда стоит верить такой рекламе, а лучше убедиться в выгодности предложения, детально изучив условия предлагаемого кредита. В этой статье будут приведены различные советы, которые помогут вам определиться с выбором, разобраться в некоторых хитростях и «подводных камнях» кредитования.

Стоит помнить о том, что проценты по кредиту и проценты по вкладу не стоит рассматривать как равноценные суммы, так как они рассчитываются по разному принципу. Проценты по кредиту, как правило, больше, но они начисляются на остаток долга, который постепенно становится меньше. Поэтому, взяв кредит в 100 тыс. рублей под 23% годовых, вы переплатите в год около 12,5 тыс. рублей, а, оформив вклад под 12,5% годовых (некоторые банки предлагают такие условия), получите ту же сумму в качестве прибыли.

Практически любой банк может предложить несколько программ кредитования. Их можно условно разделить на две группы:

• кредиты тем, кому важно получить средства в кратчайшее время, при этом нет возможности доказать свои финансовые доходы;
• кредиты для тех, у кого имеется некоторое время и возможность собрать необходимые документы.

Экспресс-кредит – самый быстрый способ получить деньги , но процент здесь, конечно, очень высок. В этом случае, при отсутствии у банка времени на проверку надежности заемщика, все риски заложены в высокую ставку. Обычные кредиты, когда банк проверяет документы, предоставленные клиентом, и выносит решение в течение нескольких дней, являются более выгодными в смысле переплаты.

Поскольку выбор предлагаемых программ кредитования очень широк, стоит выбрать для себя несколько подходящих в разных банках, и в каждый подать заявку на кредит, а затем окончательно выбрать наиболее выгодный вариант. Можно использовать сеть Интернет, посетив сайты банков. Часто на таких сайтах можно рассчитать предстоящие выплаты при помощи специальных кредитных калькуляторов.

• www.banki.ru
• www.credcalc.ru
• www.sravni.ru.

При выборе стоит учесть следующие моменты:

1. Первым делом обратите внимание на свой зарплатный банк. Банки предлагают дополнительные льготы, если клиент получает заработную плату на карту данного банка. Если условия вас не устраивают, тогда рассматривайте предложения крупных банков. Лучше, если это будет государственный или иностранный банк, ставки у таких банков более низкие за счет меньших рисков.
2. Обязательно поинтересуйтесь, какова будет эффективная ставка, или полная стоимость кредита. Для вас это самый главный показатель, по которому можно сравнить предложения разных банков. Эффективная ставка будет включать в себя номинальную ставку и различные комиссии, взимаемые банком при оформлении и обслуживании кредита. Здесь стоит отметить, что в рекламных целях банки часто предлагают беспроцентные кредиты, но отсутствие процентов они компенсируют различными комиссионными платежами. В итоге получается, что беспроцентный кредит – не самый выгодный.
3. Для большинства заемщиков проще сориентироваться в различных предложениях, сравнивая размер переплаты. Этот показатель является еще более наглядным, чем процентные ставки, и позволит узнать, дорогой или дешевый кредит вы выбираете.
4. Сумма, срок и валюта вклада. Сумма должна быть такой, которая вам действительно необходима, срок лучше выбирать максимально короткий, но так, чтобы ежемесячные выплаты составляли около 20-30% от ваших доходов – эти условия специалисты считают наиболее комфортными. Брать кредит лучше в рублях, чтобы не зависеть от изменений курса валют.
5. Страховку, по возможности, стоит брать всегда, особенно если кредит составляет большую сумму. Страховой полис, при небольшой стоимости, снизит ваши риски.
6. Внимательно изучайте условия договора, особенно пункты, отмеченные знаком «*» и имеющие пояснения в виде сноски мелким шрифтом. Иногда можно встретить довольно завуалированные расшифровки и объяснения в этих сносках, неким «волшебным» образом превращающие 0% годовых в 15%, либо маскирующие большие единовременные комиссии, но их всегда нужно приводить к трем важным показателям: эффективная ставка в годовых, единовременная комиссия, ежемесячная комиссия.

Очень большое значение имеют условия досрочного погашения кредита , так как это позволяет снизить итоговые расходы. По закону банки обязаны позволять досрочное погашение, но, поскольку они не желают терять свои доходы в виде процентов, то применяют различные санкции.

Например, существуют моратории на досрочное погашение кредита на некоторый срок от момента выдачи кредита. Это вводится для того, чтобы банк мог получить определенную гарантированную выгоду от кредитования. Для потребительских и автокредитов этот срок может быть равен 3 месяцам, для ипотеки – от полугода.

При досрочном погашении кредита банк может предусматривать различные комиссии, но они с 2011 года считаются незаконными, и вы имеете полное право подать иск в суд. Если кредит составляет небольшую сумму, то комиссия будет так же невелика, но вот в случае ипотеки сумма будет значительной.

Выясните размер и порядок внесения минимальной суммы досрочного погашения кредита. В случае появления дополнительных свободных средств вы сможете снизить базу задолженности по кредиту, и, тем самым, уменьшить процент переплаты по нему. Но здесь существует определенная особенность: банки, как правило, устанавливают нижнюю границу суммы досрочного платежа.

Следует учитывать, что сначала банк списывает с вашего счета сумму , а затем сопоставляет остаток средств с размером минимальной суммы досрочного погашения. Если с вашей стороны было заявление на досрочное погашение, и размер остатка на счете превышает требуемую минимальную сумму, то досрочное погашение состоится. Если же остаток на счете менее обозначенной суммы, то он просто будет лежать на вашем счете до следующего платежа.

Существует две схемы платежей по кредиту. Аннуитетная схема предполагает выплату равных сумм в течение всего срока погашения кредита. Сначала преобладают выплаты процентов, затем выплачивается сумма основного долга. Удобна такая схема тем, что внесение средств происходит достаточно равномерно.

При дифференцированной схеме платежей начальные суммы погашают основной долг, их размер достаточно велик, что приемлемо далеко не для всех. Такая схема более выгодна для тех, кто хотел бы . Она позволит снизить сумму платежей за счет снижения основной суммы долга, в соответствии с которой начисляются проценты. Естественно, чем меньше остаток долга, тем меньше и сумма процентов по нему. В итоге, сумма процентов при дифференцированных платежах меньше, чем при аннуитетных.

Существенно снизить процентную ставку по кредиту (иногда до 10%) можно, представив в банк документы, подтверждающие ваши доходы (справка 2-НДФЛ). Так же определенное значение имеет положительная кредитная история , работа на последнем месте не менее года, наличие поручителей, а так же то, являлись ли вы ранее клиентом данного банка.

Что касается крупных сумм долга, например, в случае ипотеки, то, возможно, имеет смысл обратиться за советом к специалисту – брокеру. В этом случае оплата его услуг может быть гораздо меньше суммы полученной экономии, как времени, так и денег.

Условия кредитования отличаются по банкам. Каждое кредитное учреждение устанавливает свои требования и параметры одобрения и выдачи кредитов. На первый взгляд суперпривлекательные условия на самом деле могут оказаться не такими же уже и выгодными. Чтобы оценить полную переплату по кредиту, стоит смотреть не на предлагаемую процентную ставку, а на полную стоимость.

На нее, помимо процента, будут влиять дополнительные траты на страховку, комиссии, пакеты услуг, условия досрочного погашения и проч. При рассмотрении предложения от банка стоит изучить основные ошибки при взятии кредита. Также можно изучить отзывы клиентов банка о кредитах. Ресурсов сейчас достаточно много, но окончательное решение все же стоит принять после самостоятельного изучения условий договора.

Процентная ставка: малая в рекламе – большая на деле.

Для привлечения клиентов и создания рекламы маркетологи прибегают к уловкам. Что хотят видеть клиенты в рекламе банка? Конечно же, низкие ставки по кредиту и высокие по вкладам. Исходя из этого, в рекламе всегда указывается максимально высокая ставка по вкладу и минимальная ставка по кредиту. Не все, но многие клиенты все еще верят рекламе и обращаются в банк в поисках более низкого процента.

Основные ошибки при взятии кредита по низкой ставке заключаются в том, что будущие заемщики не вдаются в подробности оформления и готовы на все, чтобы взять кредит под низкий процент. В процессе подачи заявки или консультирования почти всегда выясняется, что кредит под низкий процент выдается только на специальных условиях: зарплатным клиентам, на короткий (или наоборот длинный) срок, при оформлении доп.услуг, страхования и проч. При подсчете переплаты выходит, что стоимость такого кредита выше, чем на стандартных условиях. Исключение могут составлять сезонные акции, когда банки действительно выдают займы под низкую ставку.

При изучении условий кредита под низкий процент нужно:

• Уточнить условия его одобрения и выдачи.
• Изучить кредитный договор и условия выплаты (бывает, что под небольшой процент можно взять кредит на длительный срок без возможности, например, досрочного погашения или только с пакетом доп.услуг).
• Посчитать переплату, исходя из ежемесячных платежей. Сравнить с обычными условиями кредитования и выплаты кредита.

Страхование: добровольно или принудительно?

Услуга страхования кредитов есть в каждом банке. Она нужна на непредвиденную ситуацию, когда клиент не сможет платить по кредиту. В случае гибели заемщика его долг переходит по наследству, и наследники обязаны его выплачивать. При наличии страховки кредит будет погашен страховой компанией, а остаток страховой суммы будет выдан семье. Также банки страхуют трудоспособность заемщика. В случае, когда его уволят или сократят страховая компания будет несколько месяцев выплачивать кредит, пока заемщик не найдет новую работу. По сути, это довольно важные вещи, и любой заемщик, который заботится о своевременном погашении долга и хочет финансово защитить свою семью, всегда оформляет полис страхования на непредвиденный случай.

Однако, в банке такая страховка будет стоить в разы дороже, чем в страховой компании. Например, в стоимость страховки составляет около 0,7% за каждый месяц, причем оплачивается одной суммой за весь срок. За год плата за страховку выходит около 8,5% от суммы кредита. В Бинбанке стоимость страхования составляет 0,17% от суммы ежемесячно. При одинаковой сумме и ставках общая переплата в Бинбанке будет ниже, чем в Альфа Банке.

Основные ошибки при оформлении кредита со страховкой заключаются в том, что клиент невнимательно изучает условия страхования. При оформлении кредита стоит помнить, что страхование является по закону добровольным и принудить страховаться клиента сотрудники банка не вправе. Иногда в условия кредитного договора банки могут включать оговорку, что при отказе от страховки процентная ставка увеличивается на несколько процентов. Если кредит планируется погашать досрочно, то стоит также уточнить, есть и возврат , при досрочном погашении.

Пакет услуг.

Обычно с выданным кредитом клиенту выдается пакет дополнительных услуг. Сюда могут входить карточки (дебетовые или кредитные), доп.страховки (автомобиля, телефона, квартиры и др.) и проч. Сумма за пакет услуг можно удерживаться при выдаче денег из кассы или списываться с кредитного счета, т.е. на руки заемщик получает сумму за вычетом стоимости доп.услуг. Так, в ВТБ 24 вместе с кредитом выдается пакет услуг Базовый.

Отказаться от пакета можно на этапе подписания договора или позже, но лучше в этот же день. Слепо отказываться не нужно – не исключено, что с помощью данного пакета услуг погашать кредит будет удобнее.

Одобренная сумма меньше, чем в заявке.

Сумма кредита рассчитывается исходя из платежеспособности клиента и его доходов. Часто бывает так, что заявка подается на одну сумму, а одобряют другую (больше или меньше). От увеличения суммы можно отказаться и оформить кредит на нужную сумму, а вот если сумма одобрена меньше желаемой, то поделать уже ничего нельзя: либо соглашаться, либо отказываться от сделки.

В ситуации, когда одобренная сумма меньше желаемой, можно посоветоваться с кредитным специалистом, почему так. Если доходы не позволяют платить больше, то можно предоставить документы о доп.доходе (если таковой имеется), о наличии в собственности имущества (автомобиля, квартиры, земли) и проч. С новым пакетом документов можно заново подать заявку на большую сумму.

Изучение договора.

Окрыленные одобренным кредитом, многие заемщики подписывает все предлагаемые им бумаги, особо в них не вчитываясь. Это категорически неправильно – перед оформлением стоит изучить условия договора, порядок выдачи, погашения, условия выплаты, досрочного погашения, наличие прав банка менять процентную ставку в одностороннем порядке и проч. Эти пункты крайне важны для дальнейшего обслуживания кредита заемщиком.

Таким образом, при грамотном подходе можно избежать основных ошибок при взятии кредита и не взвалить на себя непосильные выплаты или жесткие условия погашения. При подписании договора не стоит спешить – важно ознакомиться со всеми параметрами кредита и дополнительными услугами. Если что-то неприятное проскользнуло, и на этапе оформления этого не было замечено, стоит помнить, что это все можно оспорить, если не в банке, то в суде, который обычно принимает сторону клиента.

Вам нужны деньги в долг и получить их очень важно для вас. Вы интересуетесь различными предложениями и вас посещает мысль как сделать так, чтобы вам не отказали в выдаче кредита.

У каждого человека своя ситуация, поэтому природа этих опасений может быть совсем разная. У кого-то Кто-то получает хорошую зарплату, но в конверте. А кто-то берет кредит первый раз и просто не представляет как нужно заполнять банковские анкеты.

Следующие советы помогут вам разобраться что делать чтобы не отказали в кредите.

1. Выберите организацию, подходящую вашей ситуации

На рынке кредитования существует негласное правило: чем легче получить кредит, тем больше Для нас важен не сам факт, а причина почему так происходит. Ставка тем больше, чем больше степень риска с точки зрения банка. Риск банк понимает своеобразно. Чем больше у вас справок и бумаг, подтверждающих вашу платежеспособность, тем меньше опасности видит банк и тем ниже будет ставка.

Отсюда первый вывод: оцените свою возможность открыться перед кредитором. Работаете "в белую", готовы предоставить 2-НДФЛ, копии трудовой и другие справки - идите в крупные банки и ничего не бойтесь - шансы получить кредит очень высоки. Если с бумагами проблемы и деньги нужны срочно, ищите организации, готовые выдать быстрый кредит без справок .

2. Заполняйте анкету словно машина

Вы пришли в банк и вам предложили заполнить анкету. Имейте в виду, что у клерков таких анкет десятки и сотни. Они очень любят когда информация в них указана максимально четко и по делу. Более того, в первую очередь проверку анкеты осуществляет компьютерная программа.

Поэтому, пишите все казенным "отчетным" языком. Работаете в - "ООО Такое-то". Доход: XXX рублей/месяц. Особое внимание уделите цели кредита. Лучше написать, что он берется на приобретение какого-нибудь товара длительного пользования. Анкета - не место для творчества. Лирические заявки могут быть отбракованы автоматически. Точно так же могут попасть в корзину заявки с несущественными ошибками или опечатками с точки зрения человека, но критичными для компьютера.

3. Пишите достоверно, ничего не скрывайте

Очень многие люди пытаются скрыть информацию о своей плохой кредитной истории. Некоторые даже пускаются в махинации с подложными паспортами. Такие случаи лишь веселят службу безопасности банка.

Если банк задастся целью проверить вас как следует, он легко найдет информацию в и в других местах, о которых вы даже не подозреваете. Если у вас были проблемы в прошлом, но они уже позади - лучше так и объяснить Вместе с этим предоставьте документальные доказательства вашей текущей платежеспособности.

С другой стороны, вам может и не понадобиться ничего описывать. Помните пункт 1? Организации, выдающие кредит за час без справок часто вообще не интересуются вашими источниками дохода.

Итак, надеемся, что эти советы помогли вам определиться что делать чтобы не отказали в кредите и придали уверенности перед походом в банк. Напоследок советуем тщательно читать все что вы подписываете, а так же обязательно просчитывать полную стоимость кредита. Не берите в долг так, чтобы выплаты оказывались больше 40% вашего месячного дохода. Это обезопасит вас от долговой ямы.

Похожие статьи