На сегодняшний день в жизни современного человека страхование заняло весомую финансовую нишу, и чем полнее знание о ней - тем эффективнее ее защита.

В связи с чем, рассмотрим более детально такой вид страховых услуг, как: индивидуальное страхование туристов.

Что? Где? Когда?
… или важность индивидуального страхования туриста

Планируя свой отдых, многие туристы придерживаются принципа общности. Говоря иначе, выгодней и веселей поехать с кем-либо или же компанией попутешествовать по разным странам, посмотреть на достопримечательности, а так же походить на экскурсии.

Для таких целей создаются групповые туры. И как следствие, страховыми компаниями предлагаются групповые страховые полисы. Но в силу определенных причин, некоторым туристам более привлекателен полис индивидуального страхования.

Например: вы решили путешествовать самостоятельно, а выбранный вами отдых совпадал с тематикой группового тура, в составе которого вы решили путешествовать, но вот незадача: групповое страхование вам не нравится. Это вполне оправданно, ведь каждый вправе самостоятельно выбирать страховую сумму покрытия, определять в договоре некоторые условия вашего путешествия.

Индивидуальный полис, независимо от выбранного тура заключается на одного человека, и компания несет ответственность именно перед этим человеком, а не перед всей группой (как это подразумевает групповой полис страхования).

Следует напомнить, что страхование туриста занимает одну из лидирующих позиций в организации путешествия.

Индивидуальное страхование туристов не является обязательным, однако некоторые страны, зачастую европейские, требуют сопровождения поездки оформлением целого ряда страховых полисов, в состав которых входит и данная страховая услуга в частности.

Большинство людей, собирающиеся стать туристами задаются вопросом: «ЗАЧЕМ приобретать полис индивидуального страхования туриста, если я, покупая тур, обязан оформить медицинский полис?»

Прежде чем получить ответ, представьте: выезжая за границу, вы внезапно заболеваете или неожиданно получаете травму в самом неподходящем месте. «В таком случае нужна медицинская помощь, а не индивидуальное страхование» - отвечают многие. Однако это не совсем так. Безусловно, индивидуальное страхование не заменит медицинскую помощь, зато сделает его более доступным и оперативным , в какой стране вы бы не находились на момент наступления страхового случая.

Тарифы страхования

Процесс приобретения страхового полиса, как правило, сопутствует покупке туристической путевки. В среднем, туристу предлагают тариф в размере 1$ за каждый день пребывания за рубежом. Зачастую, минимальная сумма страхового покрытия составляет 15 000$. В зависимости от условий, при которых случилось происшествие и было зафиксировано как страховой случай, страховая сумма в размере 15 000$ может оказаться недостаточным для покрытия возникших расходов.

К примеру , если застрахованный сломал шейку берда в Зальцбурге, то страхования компании возместит расходы на операцию и эвакуацию пострадавшего в родной город на сумму 10 000$. А вот застрахованному, пострадавшему в результате бандитского нападения в Бразилии не хватит и 35 000$.

Покупая страховой полис, туристу следует обратить внимание на сумму страхового покрытия . Для большинства стран мира минимум может составлять 15 000$, однако для стран Западной Европы (стран Шенгенского соглашения) и ЮАР данная сумма может возрасти до размеров 30 000%, а для США, Канады, Японии и Австралии до 50 000$.

Личное страхование — это форма защиты физических лиц от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. Это также важный финансовый механизм, обеспечивающий благосостояние населения.

Предметом личного страхования выступают следующие риски:

• риск смерти (необходимость обеспечить семью);
• риск заболевания (потеря трудоспособности и трудового дохода, а также расходы на медицинское обслуживание);
• риск несчастного случая (временная или постоянная потеря трудоспособности и медицинские расходы);
• риск утраты трудоспособности по старости (необходимость получения дохода после прекращения работы).

Договор личного страхования — гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, если наступит страховой случай, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.

Объекты личного страхования — жизнь, здоровье, трудоспособность человека.

Страховыми событиями по личному страхованию являются дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате несчастных случаев.

Страховые суммы определяются в соответствии с пожеланиями страхователя, исходя из его материальных возможностей, или устанавливаются подзаконными актами (при обязательном страховании).

При добровольном страховании страховая компания самостоятельно разрабатывает правила и условия страхования, которые предлагаются страхователю. По соглашению сторон в договоре оговариваются ограничения и исключения при заключении договоров страхования, сроки страхования, ответственность по уплате страховой премии, размер страховой суммы и условия выплаты страхового обеспечения.

При обязательном страховании условия деятельности страховых компаний и договоров строго регламентируются законодательством и подзаконными актами, т. е. государством.

2. Классификация личного страхования

Классификация личного страхования производится по разным критериям.

По объему риска:

• страхование на случай дожития или смерти;
• страхование на случай инвалидности или недееспособности;
• страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования:

• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев и болезней;
• медицинское страхование.

По количеству лиц, указанных в договоре:

• индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);
• коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

• краткосрочное (менее 1 года);
• среднесрочное (1-5 лет);
• долгосрочное (6-15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

• с единовременной выплатой страховой суммы;
• с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:

• страхование с уплатой единовременных премий;
• страхование с ежегодной уплатой премий;
• страхование с ежемесячной уплатой премий.

3. Страхование жизни

Договор страхования заключается только при наличии у страхователя страхового интереса в том объекте, который он собирается застраховать. Это правило распространяется и на договора страхования жизни. Чтобы застраховать свою жизнь или жизнь какого-либо лица, страхователь должен иметь в ней страховой интерес, т. е. потенциальную возможность понести материальные потери в результате смерти застрахованного.

Страховой интерес должен иметь место только на момент заключения страхового договора. Страховой интерес имеют: страхователь в собственной жизни; работодатель в жизни своих работников; супруг в жизни другого супруга; родители в жизни детей; партнеры по бизнесу; кредитор в жизни должника.

Страхование жизни можно условно разделить: на страхование на случай смерти и страхование на дожитие. Рассмотрим отдельно эти основные виды страхования жизни.

3.1. Страхование на случай смерти

По договорам страхования на случай смерти страховая выплата осуществляется после смерти застрахованного лица. Страхователь может заключить договор в отношении собственной жизни или жизни другого лица (только в случае его письменного согласия) следующего вида (рис. 1).

Рис. 1. Виды договоров страхования на случай смерти

Рассмотрим более подробно условия страхования каждого вида.

Пожизненное страхование на случай смерти. При этом виде страхования страховщик, в обмен на уплату страховых премий страхователем, обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она ни произошла.

Застрахованными по договору пожизненного страхования могут быть лица в возрасте до 65-70 лет.

Основанием для заключения договора является письменное заявление страхователя. В этом заявлении, кроме прочих, содержатся вопросы, касающиеся состояния здоровья застрахованного, что позволяет страховщику оценить степень принимаемого на себя риска. Как правило, на страхование не принимаются инвалиды, тяжелобольные лица.

По договорам страхования, заключенным с врачебным освидетельствованием, обязанность страховщика осуществить страховую выплату начинается с момента вступления договора в силу. При заключении договора без освидетельствования страховая организация в течение первых лет вводит определенные ограничения. Например, на первом году страхования страховая сумма может быть выплачена, если смерть наступила в результате только несчастного случая или остроинфекционного заболевания; если причина смерти в течение первых 2 лет страхования связана с болезнью, скрытой страхователем, то страховая выплата не производится.

При заключении договора страхователю предоставляется право назначить одного или нескольких выгодоприобретателей для получения страховой выплаты.

Договор заключается на страховую сумму, согласованную между страхователем и страховой компанией.

Размер страховых тарифов зависит: от возраста (чем человек старше, тем они выше); пола (для мужчин тарифы выше, чем для женщин) застрахованного; профессии; состояния здоровья; жизненных привычек (курение, употребление алкоголя, занятие спортом и т. п.); периода уплаты страховой премии.

Страховая премия может быть внесена единовременно, но более распространенной является ее уплата за каждый год вперед, а также в рассрочку (уплата страховой премии за полгода, квартал, месяц). Можно уплачивать премию в течение всего периода действия договора (пожизненно, но обычно до возраста 80-85 лет) либо в период первых 10 или 20 лет. Это позволяет страхователю выбрать наиболее удобный для него срок выполнения обязательств по договору. При этом наиболее низкие тарифы установлены при пожизненной уплате, а высокие — при 10-летнем периоде расчетов.

Срочное страхование на случай смерти. Страховая компания выплачивает оговоренную сумму в случае смерти застрахованного в период действия договора. Если он дожил до окончания срока страхования, то никаких выплат не полагается. Эти договоры заключаются на срок от 1 года до 20 лет, но не более чем на период, по истечении которого застрахованный достигнет 65-70-летнего возраста.

Страховая сумма может устанавливаться в любом размере. Договор может заключаться с медицинским освидетельствованием и без него. При заключении договора без медицинского осмотра страховщик обычно ограничивает свои обязательства по выплате в начальный период страхования.

Тарифы дифференцированы в зависимости от продолжительности срока страхования, пола и возраста застрахованного. Их величина несколько ниже, чем при пожизненном страховании, где частота наступления страховых случаев выше.

На практике существует большое число видов срочного страхования на случай смерти. Среди них можно выделить договоры страхования:

Страхование с неизменной страховой суммой является самой простой и дешевой формой срочного страхования. По этим договорам страхования сумма и взносы остаются неизменными в течение всего срока страхования.

Страхование с постоянно увеличивающейся страховой суммой. Введено в качестве противодействия последствиям инфляции, которая уменьшает реальную страховую защиту ввиду обесценения денег. По таким договорам страховая сумма ежегодно увеличивается на обусловленный процент, что ведет к соответствующему росту и страховых взносов.

Страхование с постоянно убывающей страховой суммой . Страховая сумма ежегодно уменьшается на предусмотренную величину до тех пор, пока эта сумма не будет равна нулю в конце срока страхования. Страховые взносы остаются постоянными, а период их уплаты устанавливается короче, чем срок страхования, чтобы препятствовать досрочному прекращению договоров (путем неуплаты очередных взносов) в последний период страхования.

Страхование с правом возобновления договора отличается тем, что страхователю предоставляется возможность возобновить в ограниченный период времени закончившийся договор без медицинского освидетельствования. При этом страховая сумма остается постоянной, а взносы увеличиваются при каждом возобновлении в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным на дату продления, т. е. страховая защита с каждым разом становится все дороже.

Страхование с правом его перевода в пожизненное страхование предоставляет страхователю возможность конвертировать весь или часть договора срочного страхования в договор пожизненного страхования. Этот вид страхования предполагает уплату постоянных взносов, которые несколько выше, чтобы покрыть расходы по конверсии. После перевода страховые взносы будут исчисляться на основе тарифов по пожизненному страхованию для возраста застрахованного на момент переоформления договора.

Страхование с возвратом страховых взносов . Застрахованному, при дожитии его до окончания срока страхования, выплачивается сумма, близкая к величине уплаченных взносов за весь срок договора. Такое страхование имеет большую привлекательность, но оно значительно дороже ранее рассмотренных видов.

Смешанное страхование жизни. В смешанном страховании жизни в одном договоре объединены страхование на дожитие и срочное страхование на случай смерти. Иногда сюда же включаются события, присущие страхованию от несчастных случаев и болезней. Характерная особенность смешанного страхования состоит в том, что страховое обеспечение обязательно выплачивается по каждому договору: либо в связи со смертью застрахованного в период страхования, либо при его дожитии до конца срока, обусловленного договором.

Выплата производится при наступлении смерти застрахованного лица от любой причины, за исключением наступления смерти в результате: алкогольного, наркотического или токсического опьянения, самоубийства (если к этому времени договор страхования действовал менее 2 лет), умышленных действий страхователя или выгодоприобретателя.

Размер страховой выплаты дифференцируется в зависимости от причин смерти застрахованного:

• при дорожно-транспортном происшествии — 300 % страховой суммы;
• в результате несчастного случая — 200 %;
• при других обстоятельствах — 100 % страховой суммы.

Кроме того, при полной потере трудоспособности выплачивается вся страховая сумма, при частичной — часть страховой суммы, соответствующая проценту потери способности к труду. В случае значительной потери трудоспособности, могут предоставляться льготы в виде частичного или полного освобождения от дальнейших взносов по договору страхования.

При наступлении смерти застрахованного страховая сумма выплачивается единовременно сразу после установления факта страхового случая.

3.2. Страхование на дожитие. Условия страхования

По страхованию на дожитие страховая сумма выплачивается, если застрахованный доживает до момента, зафиксированного в договоре. Величина страховой суммы определяется при заключении договора и слагается из уплачиваемой страховой премии и запланированного дохода от инвестирования этой премии. Если застрахованный умирает в течение действия договора, страховая выплата не производится, а страхователю возвращаются только уплаченные взносы.

При страховании на дожитие страхователь имеет право на получение выкупной суммы при досрочном прекращении договора. Выкупная сумма представляет собой часть накоплений, образовавшихся по договору на день его расторжения, которая подлежит выплате страхователю. Обычно право на выкупную сумму возникает при условии, что договор действовал не менее 6 месяцев. Размер выкупной суммы зависит от продолжительности истекшего периода страхования и срока, на который был заключен договор.

При страховании на дожитие выделяют следующие подгруппы, представленные на рис. 2.

Рис. 2. Виды страхования на дожитие

3.2.1. Страхование капитала

Сберегательное страхование. Страховая премия уплачивается в рассрочку. Страховая сумма выплачивается при дожитии застрахованного до окончания срока страхования.

При заключении договора страхования данного вида не требуется медицинского освидетельствования и заполнения анкет. Это страхование похоже на банковский вклад, т. к. получаемая страховая сумма представляет собой уплаченные взносы, увеличенные на размер инвестиционного дохода. В зарубежных странах накопления через страховую компанию имеют преимущества перед банковскими, т. к. первые обеспечивают более высокий доход за счет долгосрочности вложений. Другое достоинство накоплений через страхование — освобождение доходов, полученных застрахованным по долгосрочным договорам (сроком на 5-10 лет и более), от налогообложения.

Страхование к бракосочетанию (свадебное страхование, страхование приданого) . При этом виде страхования страховая сумма выплачивается при дожитии застрахованного до окончания срока страхования и наступлении обусловленного события: регистрации брака или достижения до оговоренного возраста, если брак не заключен.

Страхователями в этом случае могут быть родители, дедушки, бабушки и другие близкие родственники, а застрахованным является ребенок в возрасте обычно не старше 15 лет.

Цель страхования — гарантировать застрахованному получение страховой суммы при вступлении в брак, даже в том случае, если в течение срока страхования будет прекращена уплата страховых взносов в связи со смертью страхователя.

Так как договор страхования продолжает свое действие и после смерти страхователя, страховщики устанавливают жесткие требования к возрасту и состоянию здоровья желающих застраховать своих детей и внуков. Страхователями могут быть родственники ребенка в возрасте от 18 до 72 лет (возможны и другие возрастные границы), но с таким расчетом, чтобы на день окончания срока страхования им было не более 75 лет. При этом срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка на день подачи заявлении о заключении договора. Например, 67-летняя бабушка не может застраховать свою 8-летнюю внучку, т. к. по окончании срока страхования (а он будет равен 10 лет: 18-8) ее возраст составил бы 77 лет, т. е. выше предельно допустимого. В этом случае страхователем может стать другой родственник ребенка. Независимо от возраста, договоры страхования не заключаются с инвалидами и тяжелобольными людьми.

Договор страхования может быть прекращен с возвратом всех уплаченных взносов в ряде оговоренных случаев: смерть страхователя в связи с совершением им умышленного преступления или в результате управления средством транспорта в состоянии опьянения, смерть страхователя в результате умысла застрахованного.

Страховая премия устанавливается в зависимости от возраста страхователя, срока страхования и страховой суммы.

Страховая сумма определяется по соглашению сторон. В течение действия договора страхователь имеет право изменить страховую сумму, досрочно его прекратить и впоследствии возобновить при соблюдении ряда условий.

Страховым случаем является наличие двух условий:

• дожитие застрахованного до окончания срока страхования (18 лет);
• вступление в зарегистрированный брак или достижение возраста 21–25 лет в зависимости от того, какое событие (брак или возраст 21–25 лет) наступит раньше.

За время с окончания договора и до заключения брака или достижения возраста 21–25 лет на страховую сумму, оговоренную в страховом полисе, страховая компания начисляет инвестиционный доход, и, следовательно, застрахованный максимально через 7 лет получит возросшую страховую сумму. В случае, если застрахованный умер после окончания срока страхования, не получив причитающуюся ему страховую сумму, она выплачивается выгодоприобретателю с начисленным на день смерти доходом. В случае же смерти ребенка в период действия договора страховая сумма не выплачивается, а производится лишь возврат уплаченных взносов.

Страхование детей . Здесь в качестве страхователей и застрахованных выступают те же лица, что и по страхованию к бракосочетанию.

По этому виду страхования страховая компания несет обязательства по выплате страховой суммы лишь при условии уплаты всей причитающейся страховой премии. По этому виду не устанавливаются требования к возрасту и состоянию здоровья страхователей.

Взносы , которые страхователь обязан уплачивать в течение всего срока страхования (возможна и единовременная оплата вперед за весь период), зависят от возраста ребенка, размера страховой суммы и срока страхования. Страхователю предоставляется право выбирать способ уплаты взносов (безналичным путем или наличными деньгами), изменять размеры страховой суммы, досрочно прекращать действие договора. В последнем случае страхователю при соблюдении ряда условий выплачивается выкупная сумма.

В случае смерти страхователя любой из других родственников ребенка может принять на себя его обязанности. При этом если лицо, принявшее на себя обязанности страхователя, досрочно расторгнет договор, то выкупная сумма ему выплачивается из расчета только тех взносов, которые уплачены этим лицом по данному договору. Застрахованному в этом случае возвращаются почти все взносы, уплаченные умершим страхователем. Когда никто из родственников не берет на себя обязанности по уплате взносов, договор страхования прекращается с возвратом ребенку (путем зачисления во вклад) ранее уплаченных взносов.

Страховыми случаями по данному виду страхования являются: дожитие застрахованного до окончания срока страхования; смерть ребенка в течение действия договора; получение травмы, отравление и некоторые виды заболеваний.

3.2.2.Страхование ренты

Характерной особенностью страхования ренты является осуществление страховых выплат в фиксированном размере с периодичностью, предусмотренной в договоре страхования. В зависимости от установленного порядка уплаты взносов и оговоренных условий выплат выделяют различные ренты:

• рента немедленная — рента, выплата которой начинается сразу после уплаты (единовременно или в рассрочку) всей суммы страховых взносов;
• рента отсроченная — рента, выплата которой отложена до определенной будущей даты. Временной отрезок между окончанием уплаты взносов (единовременно или в рассрочку) и датой начала выплаты ренты называется выжидательным периодов. В случае смерти застрахованного в этот период страховщик обычно возвращает уплаченные взносы (с начисленными на них процентами или без процентов, в зависимости от условий страхования);
• рента пожизненная — рента, выплачиваемая с установленной даты в течение оставшейся жизни застрахованного лица;
• рента временная — рента, выплачиваемая с установленной даты в течение периода, предусмотренного договором страхования;
• рента пренумерандо («вперед») — рента, выплачиваемая в начале каждого периода, установленного для очередной выплаты страхового обеспечения;
• рента постнумерандо («назад») — рента, выплачиваемая в конце каждого периода, установленного для очередной выплаты страхового обеспечения;
• рента постоянная — рента, выплата которой производится в неизменном размере;
• рента переменная — рента, величина которой изменяется во времени.

Пенсионное страхование. Страховщиками предлагается большое число видов пенсионного страхования. Самый простой из них — страхование дополнительной пенсии.

Страховым случаем здесь является дожитие застрахованного лица до установленного пенсионного возраста. По этому договору осуществляются регулярные выплаты страхователю дополнительно к назначенной государственной пенсии по старости. Страховая пенсия выплачивается застрахованному пожизненно после достижения пенсионного возраста и при условии уплаты всех причитающихся по договору страхования взносов.

Страхователи: физические и юридические лица. Если страхователем является юридическое лицо, то предприятие оплачивает частично или полностью страховые взносы за своих работников, что позволяет не только поддерживать сложившийся уровень жизни лиц, вышедших на пенсию, но и помогает решать социальные, кадровые и другие вопросы деятельности работодателя. Размер дополнительной пенсии и периодичность ее выплаты указываются в договоре страхования. В период его действия страхователь вправе изменять ранее установленные параметры.

Срок страхования определяется как разность между установленным возрастом выхода на пенсию (в России, как правило, 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин) и возрастом застрахованного на дату оформления договора.

Величина страховых взносов устанавливается в зависимости от пола застрахованного, срока страхования и размера выбранной пенсии. Наиболее распространенной является ежемесячная уплата взносов.

По истечении срока страхования (т. е. при достижении 60 или 55 лет) у застрахованного возникает право на получение первой пенсии, а при дожитии до следующих установленных дат ее выплаты — второй и последующих пенсий без каких-либо ограничений до тех пор, пока жив их получатель. Также по условиям страхования, устанавливается гарантированный период выплаты пенсии, который составляет 5-10 лет. Если после возникновения права на получение первой пенсии застрахованный умер, не успев ее получить, то выгодоприобретателю выплачивается оставшаяся сумма пенсий за гарантированный период. В случае смерти застрахованного, получившего одну или несколько пенсий, выплате подлежит разница между суммой пенсий за гарантированный период и суммой, выплаченной застрахованному. При наступлении смерти застрахованного после выплаты ему суммы пенсий, равной сумме пенсий за гарантированный период, у выгодоприобретателя не возникает права на получение пенсии. Однако смерть застрахованного может наступить и до возникновения у него права на получение первой пенсии. Обычно в случае смерти застрахованного до возникновения права на получение первой пенсии уплаченные взносы возвращаются страхователю (наследникам страхователя).

Страхователь имеет право расторгнуть договор до истечения срока страхования и получить выкупную сумму, когда он нуждается в деньгах. Однако страховыми компаниями вводятся различные ограничения, препятствующие страхователям расторгнуть договор, и санкции к таким страхователям, в том числе и со стороны государства, когда при досрочном прекращении договора страхователь может лишиться налоговых льгот, т. к. они предоставляются именно с целью организации дополнительного обеспечения при достижении работниками пенсионного возраста.

При этом виде страхования в одном договоре могут сочетаться страхование дополнительной пенсии и другие виды рисков, например страхование от несчастных случаев и болезней, страхование на случай смерти.

Страхование жизни с условием выплаты страховой ренты. К комбинированным относится и такой вид страхования ренты, как страхование жизни с условием выплаты страховой ренты . Здесь страховыми случаями признаются следующие события:

1. Дожитие застрахованного до сроков, установленных договором страхования для выплаты страховой ренты.

2. Дожитие застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования.

3 Смерть застрахованного в период действия договора от любой причины, кроме общепринятых исключений (умысел, опьянение, самоубийство и т. п.).

Страхователь имеет право выбора периодичности выплат страховой ренты: один раз в год, раз в полгода, ежеквартально, ежемесячно.

Страховая сумма устанавливается отдельно по событиям:

• «смерть застрахованного» ;
• «дожитие застрахованного». В этом случае страховой суммой является стоимость годичной ренты, т. е. сумма единичных выплат ренты, осуществляемых в течение одного страхового года. Страхователь имеет право в течение действия договора страхования увеличить или уменьшить размер страховой суммы, однако после начала выплаты ренты застрахованному величина страховой суммы не может быть уменьшена без его согласияж. Более того, при уменьшении страховой суммы страховщик обязан выплатить страхователю выкупную сумму.

Договор страхования заключается на срок не менее 3 лет. В течение срока его действия различают:

• период уплаты страховой премии — период, установленный для исполнения страхователем обязанностей по уплате страховой премии полностью;
• выжидательный период — период между окончанием уплаты страховой премии и датой наступления первого страхового случая «дожитие застрахованного». Этот период устанавливается по соглашению сторон продолжительностью, как правило, не менее 1 года;
• период выплаты страховой ренты — период с даты наступления первого страхового случая «дожитие застрахованного», до даты окончания действия договора страхования. Начало этого периода не может быть установлено ранее окончания периода уплаты страховой премии.

Рента выплачивается застрахованному в предусмотренном размере в конце периода, установленного для ее выплаты (рента «постнумерандо»), — в конце месяца, квартала, полугодия, года. Датой последней единичной выплаты ренты является дата окончания срока действия договора страхования.

4. Страхование от несчастных случаев и болезней

Страхование от несчастных случаев в РФ проводится в двух формах: обязательной и добровольной.

4.1. Обязательное страхование

По обязательному страхованию выделяют следующие виды страхования:

• обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;
• обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих;
• обязательное личное страхование пассажиров.

Страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний осуществляется на основании закона «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ (с последующими изменениями и дополнениями).

Социальная защита работников обеспечивается посредством:

• возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью работников при исполнении ими обязанностей по трудовому договору или в других установленных законодательством случаях;
• повышения заинтересованности предприятий и организаций в снижении уровня профессионального риска;
• финансирования предупредительных мероприятий по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний.

Проведение страхования от несчастных случаев возложено на Фонд социального страхования РФ (ФСС). Поэтому страховые взносы на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве уплачиваются страхователями непосредственно в ФСС (они не входят в состав ЕСН).

Страхователями выступают все работодатели:

• юридические лица любой организационно-правовой формы в отношении работников, нанимаемых по трудовым договорам (контрактам);
• физические лица, нанимающие других физических лиц по трудовому договору (контракту).

Тарифы страховых взносов ежегодно утверждаются законом на очередной год. Страховые тарифы устанавливаются ФСС на основании Правил отнесения отраслей экономики к классу профессионального риска . Всего выделено 22 класса профессионального риска.

Суммы страховых взносов перечисляются страхователями ежемесячно в срок, установленный для получения в банках средств на выплату заработной платы за истекший месяц.

Объектом обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний являются имущественные интересы физических лиц, связанные с утратой ими здоровья, профессиональной трудоспособности либо со смертью вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания.

Застрахованными выступают:

• все физические лица, выполняющие работу на основании трудового договора (контракта), заключенного с работодателем;
• физические лица, уже получившие повреждение здоровья вследствие несчастного случая на производстве или профзаболевания, подтвержденное в установленном порядке, к моменту введения в действие федерального закона об обязательном социальном страховании от несчастных случаев;
• физические лица, осужденные к лишению свободы и привлекаемые к труду страхователем.

Страховым случаем признается подтвержденный в установленном порядке факт повреждения здоровья или смерти в результате несчастного случая на производстве или профзаболевания.

Если в результате страхового случая наступает смерть застрахованного, то право на получение страховых выплат получают следующие лица:

1. Нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении умершего или имевшие ко дню его смерти право на получение от него содержания, на условиях:

• его дети до достижения ими возраста 18 лет, а учащиеся старше 18 лет — до окончания учебы в учебных учреждениях по очной форме обучения, но не более чем до 23 лет;
• женщины, достигшие возраста 55 лет, и мужчины, достигшие возраста 60 лет, — пожизненно;
• инвалиды — на срок инвалидности.

2. Ребенок умершего, родившийся после его смерти.

3. Один из родителей, супруг (супруга) либо другой член семьи независимо от трудоспособности, который не работает и занят уходом за состоявшими на иждивении умершего детьми, внуками, братьями и сестрами, не достигшими возраста 14 лет либо достигшими этого возраста, но нуждающимися по медико-социальному заключению в постоянном уходе.

4. Лица, состоявшие на иждивении умершего, ставшие нетрудоспособными в течение 5 лет со дня его смерти.

При нанесении ущерба жизни, здоровью и профессиональной трудоспособности работников им самим или их близким гарантируется:

1. Пособие по временной нетрудоспособности;
2. Страховые выплаты: единовременные, ежемесячные;
3. Оплата дополнительных расходов: на дополнительную медицинскую помощь; посторонний уход за пострадавшим; санитарно-курортное лечение;
   • протезирование и обеспечение необходимыми приспособлениями для трудовой деятельности и в быту;
   • обеспечение специальными транспортными средствами и их содержание;
   • профессиональное обучение и переобучение.

Обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих. Обязательному государственному страхованию в РФ подлежат военнослужащие, сотрудники МВД, налоговых инспекций, государственной противопожарной службы, прокуроры, следователи, судьи и народные заседатели, спасатели, депутаты Законодательного Собрания, работники ядерных объектов, космонавты, работники здравоохранения, обеспечивающие диагностику и лечение ВИЧ- инфекции, доноры и др.

Этот вид страхования обеспечивают компании кэптивного типа, имеющие лицензию на проведение данного вида страхования и учредителями которых являются сами страхователи — соответствующие министерства и ведомства, обязанные страховать своих сотрудников.

Государственное страхование покрывает риски , идентичные обязательному социальному страхованию от несчастных случаев: смерть и потеря трудоспособности застрахованного вследствие травмы, увечья, телесных повреждений, наступивших при исполнении служебных обязанностей.

Страховое возмещение определяется исходя из должностного оклада либо минимального размера оплаты труда.

Обязательное личное страхование пассажиров. Это обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам.

Страхованием покрывается риск смерти или получения травмы и телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой.

Страхователями выступают сами пассажиры, которые уплачивают страховой взнос по обязательному личному страхованию при покупке проездного билета. Интересы страхователя при оформлении данной страховой операции представляет транспортная организация-перевозчик, которая выбирает страховую компанию, имеющую лицензию на проведение этого вида страхования, и заключает с ней договор об осуществлении данного вида страхования.

Страховая сумма на одного застрахованного определена в размере 120 минимальных размеров месячной оплаты труда, установленных законом на дату приобретения проездного документа.

Сумма страховой премии включается в стоимость проездного документа и взимается с пассажира при его продаже. Пассажиры, пользующиеся правом бесплатного проезда, подлежат страхованию без уплаты ими страхового взноса.

Страховыми случаями признаются травмы и смерть застрахованного в результате несчастного случая на транспорте. При травме страховщик производит застрахованному выплату страхового обеспечения в размере части страховой суммы, соответствующей степени тяжести травмы. Если в результате несчастного случая наступает смерть застрахованного, то его наследникам выплачивается полная страховая сумма. Выплата должна быть осуществлена не позднее 10 дней после получения всех необходимых документов, подтверждающих факт страхового случая.

Отличительной особенностью этого вида страхования является то, что значительная часть собранных страховых взносов (от 20 до 90 % в зависимости от вида транспорта) направляется на финансирование мероприятий по предупреждению несчастных случаев на транспорте.

4.2. Добровольные виды страхования

Добровольное страхование от несчастных случаев может проводиться на основании общих правил, предназначенных практически для всех граждан, и специальных условий, учитывающих особенности отдельных групп населения (детей, пассажиров, спортсменов и т. д.). Более подробно рассмотрим добровольное страхование от несчастных случаев.

Добровольное страхование от несчастных случаев может быть как индивидуальным, так и коллективным.

Договор индивидуального страхования заключается с физическим лицом, и его действие распространяется на страхователя и членов его семьи.

Договор коллективного страхования заключается с юридическим лицом (страхователем), а застрахованными считаются физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес.

Общая классификация видов добровольного страхования от несчастных случаев показана на рис. 3.

Рис. 3. Классификация видов добровольного страхования от несчастных случаев

Полное страхование от несчастных случаев предоставляет страховую гарантию на любой период как частной, так и профессиональной жизни человека в течение действия договора страхования.

Частичное страхование предоставляет гарантию только на определенный период жизнедеятельности человека (на время поездки, путешествия, в том числе зарубеж).

Дополнительное страхование подразумевает использование страхования от несчастных случаев в качестве составляющей различных комбинированных или пакетных полисов (автомобильное страхование от несчастных случаев в рамках полиса автомобильного страхования).

Объектом страхования от несчастных случаев по российскому законодательству являются имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая.

Традиционно страховыми случаями являются следующие события, подтвержденные справкой лечебно-профилактического учреждения:

1. Травмы и иные телесные повреждения , полученные в том числе, в результате: вождения (пользования наземных транспортных средств без мотора, мотоциклов, автомобилей); пользования без вождения всеми видами общественного транспорта, включая авиационный (по усмотрению страховщика); занятий любительским спортом; спасения людей или имущества, допустимой самообороны; нападения или покушения.
2. Асфиксия в результате: погружения, утопления; аварийного выброса газа или пара; удара электротоком; попадания инородного тела в дыхательные пути.
3. Ожоги и иные повреждения, вызванные: действием огня; ударом молнии; вдыханием ядовитых веществ; Х -излучением или радиоактивными материалами (только в том случае, если они являются результатом неправильного функционирования или управления аппаратами, необходимыми для работы или других нужд, например для лечения застрахованного).
4. Отравления: химическими веществами, лекарствами, ядовитыми растениями, недоброкачественными пищевыми продуктами.
5. Переохлаждения и обморожения.
6. Укус ы : животных (включая случай бешенства по усмотрению страховщика), змей, жалящих насекомых.

Страховое покрытие не выплачивается в случаях:

• самоубийства или покушения на него;
• умышленного причинения застрахованным самому себе телесных повреждений;
• телесных повреждений, полученных в результате совершения застрахованным или выгодоприобретателем по отношению к застрахованному противоправных действий;
• несчастных случаев, произошедших из-за алкогольного или наркотического опьянения застрахованного;
• природных катастроф;
• занятий профессиональными и опасными видами спорта (заключаются специальные договоры с особыми условиями страхования);
• болезней, в том числе обострения хронических заболеваний.

Страховое покрытие . Страхование от несчастных случаев может гарантировать все или некоторые из следующих видов страхового покрытия:

• выплата капитала в случае смерти. Предполагается выплата бенефициару, указанному в страховом договоре, или наследникам застрахованного определенной в частных условиях страхования денежной суммы (по желанию может выплачиваться в виде ренты (пенсии));
• выплата капитала в случае частичной инвалидности. Возмещение выплачивается с учетом степени утраты трудоспособности, определяемой по специальным таблицам (см. Практикум 4, Приложение 3);
• выплата ежедневной суммы в случае временной нетрудоспособности. Предусматривает возмещение застрахованному в виде ежедневного пособия за время лечения и реабилитации;
• оплата медицинской помощи. Предусматривается возмещение затрат на госпитализацию, амбулаторное лечение, лекарства, уход.

В целом, при расчете страховых выплат страховщики в случае общей утраты трудоспособности в результате несчастного случая ориентируются на таблицу страховых выплат (см. Практикум 4, Приложение 4), а при наступлении временной нетрудоспособности страховая выплата производится в размере 0,2 % от страховой суммы по данному виду страховых случаев за каждый день нетрудоспособности, начиная с 6-го календарного дня нетрудоспособности, но не более 90 дней за год.

Тарифные ставки обычно дифференцируются в зависимости от возраста, профессии, состояния здоровья застрахованного и иных факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая.

5. Добровольное и обязательное медицинское страхование

Медицинское страхование проводится в двух формах: добровольной и обязательной . В их основу положены разные организационно-правовые и экономические принципы (табл. 1). Они различаются по числу сторон, участвующих в страховании (табл. 2), целям и условиям функционирования.

	Сущность принципа
Добровольность	Страхователь и клиент самостоятельно, на добровольной основе, руководствуясь собственным пониманием пользы, принимают решение о необходимости и возможности заключения договора страхования, а также добровольно принимают на себя ответственность за соблюдение условий договора о добровольном медицинском страховании
Доступность	Любой гражданин или юридическое лицо может заключить договор о добровольном медицинском страховании со страховой компанией, которая оказывает такие страховые услуги
Всеобщность	Все граждане Российской Федерации независимо от пола, возраста, состояния здоровья, места жительства, уровня личного дохода имеют право на получение медицинских услуг, включенных в территориальные программы обязательного медицинского страхования
Государственность	Средства обязательного медицинского страхования находятся в государственной собственности РФ, ими управляют Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования, специализированные страховые медицинские организации. Государство выступает непосредственным страхователем для неработающего населения и осуществляет контроль за сбором, перераспределением и использованием средств обязательного медицинского страхования, обеспечивает финансовую устойчивость системы обязательного медицинского страхования, гарантирует выполнение обязательств перед застрахованными лицами
Обязательное медицинское страхование
Некоммерческий характер	Вся получаемая прибыль от операций по обязательному медицинскому страхованию направляется на пополнение финансовых резервов системы обязательного медицинского страхования
Обязательность	Местные органы исполнительной власти и юридические лица (предприятия, учреждения, организации и т. д.) обязаны производить отчисления по установленной ставке (в размере 3,6 % от фонда заработной платы) в территориальный фонд обязательного медицинского страхования и в определенном (регламентированном) порядке, а также несут экономическую ответственность за нарушение условий платежей в форме пени и/или штрафа

Характеристика субъекта

Наименование субъекта
Добровольное медицинское страхование
Страхователи	Юридические (предприятия и организации) или физические лица (граждане), заключающие договор о добровольном медицинском страховании
Застрахованные лица	Физические лица, в пользу которых заключен договор о добровольном медицинском страховании
Страховщики	Страховые медицинские организации, имеющие государственную лицензию на право проведения добровольного медицинского страхования
	Медицинские учреждения, имеющие лицензии на право оказания медицинской помощи и услуг
Обязательное медицинское страхование
Страхователи	Юридические лица, заключающие договоры страхования и уплачивающие страховые взносы: при страховании неработающего населения — государство в лице местных органов исполнительной власти, при страховании работающего населения — юридические лица (предприятия, учреждения, организации и т. д.) независимо от формы собственности и организационно-правовой формы
Застрахованные лица	Физические лица, в пользу которых заключен договор страхования, т. е. все граждане России, а также иностранные граждане, постоянно проживающие на территории России
Обязательное медицинское страхование
Страховщики	Страховые медицинские организации, имеющие государственную лицензию на право проведения обязательного медицинского страхования
Учреждения, оказывающие медицинские услуги	Медицинские учреждения, имеющие лицензию на право оказания медицинской помощи и услуг в соответствии с территориальной программой обязательного медицинского страхования

Добровольное медицинское страхование осуществляют страховые компании, имеющие лицензию на данный вид страховой деятельности.

Страхователями являются дееспособные граждане или юридические лица — предприятия, организации и т. п. любой организационно-правовой формы. Страхователь может застраховать себя или любое другое лицо — выгодоприобретателя.

Договоры страхования заключаются без предварительного медицинского освидетельствования, но на страхование не принимаются граждане, состоящие на учете в наркологических, туберкулезных и кожно-венерологических диспансерах.

Объект страхования — риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая (заболевания), который требует получения медицинских услуг в медицинских учреждениях, перечисленных в приложении к страховому полису.

Одним из субъектов страховых отношений в добровольном медицинском страховании является медицинское учреждение , лечение выгодоприобретателя в котором страховщик оплачивает. Список таких учреждений ограничен договором страхования, но по согласованию со страховщиком страхователь (выгодоприобретатель) может получить оплачиваемую или частично оплачиваемую медицинскую услугу (лечение) в учреждении, которого нет в списке, прилагаемом к договору страхования.

Страховым случаем является обращение застрахованного лица в медицинское учреждение при остром заболевании, обострении хронического заболевания, травме, отравлении и других несчастных случаях за получением консультативной, профилактической и иной помощи, требующей оказания медицинских услуг в пределах перечня, предусмотренного договором страхования в течение срока действия договора.

Страховым случаем не признается : обращение застрахованного в медицинское учреждение по поводу: травматического повреждения в состоянии алкогольного, наркологического или токсического опьянения; травматического повреждения или иного расстройства здоровья, наступившего в результате совершения умышленного преступления; покушения на самоубийство, за исключением тех случаев, когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц; умышленного причинения себе телесных повреждений. Кроме того, заболевания, которые не могут носить случайный характер, в перечень страхуемых рисков не включается. Страховщик не оплачивает лечение, если получены медицинские услуги, не предусмотренные договором страхования и оказанные в медицинских учреждениях, не предусмотренных договором страхования.

Обязательное медицинское страхование регулируется Законом РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», является частью государственной социальной политики и системы социального страхования. Реализацию государственной политики в области обязательного медицинского страхования осуществляют Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования — специализированные некоммерческие финансово-кредитные учреждения. Эти фонды формируются посредством уплаты ЕСН с фонда оплаты труда организаций и индивидуальных предпринимателей (в 2006 г. ставки налога, уплачиваемого в Федеральный фонд обязательного медицинского страхования — 1,1 %; в Территориальные фонды — 2,0 %).

Гражданам России при обращении в лечебные медицинские учреждения гарантируется получение медицинской помощи в соответствии с перечнем и объемом, установленными территориальными программами обязательного медицинского страхования.

Страхователи должны заключать договоры обязательного медицинского страхования, в соответствии с которыми застрахованные граждане имеют право на получение медицинских услуг, перечень и объем которых устанавливаются территориальными программами обязательного медицинского страхования, в медицинских учреждениях, включенных в систему обязательного медицинского страхования. Остальные медицинские услуги предоставляются медицинскими учреждениями гражданам на платной основе, а для лиц, участвующих в добровольном медицинском страховании, — за счет средств страховщиков.

Застрахованные граждане обязаны иметь именной полис обязательного медицинского страхования, который вручается им страховой медицинской организацией или работодателем-страхователем по ее поручению. На отдельных территориях полис может быть получен в медицинском учреждении — поликлинике по месту основного жительства. В полисе указываются страховая медицинская организация и медицинские учреждения, в которых застрахованное лицо имеет право на получение медицинской помощи. Полис предъявляется застрахованными гражданами при обращении за получением медицинской помощи в лечебное учреждение, за исключением скорой (срочной) медицинской помощи, оказание которой входит в обязанности медицинских учреждений и включено в целевые программы здравоохранения.

Медицинские учреждения — поликлиники или больницы — получают право на предоставление медицинских услуг по программам обязательного медицинского страхования после прохождения аккредитации в соответствующих органах управления здравоохранением. Оказываемая гражданам медицинская помощь должна соответствовать утвержденным медико-экономическим стандартам и подлежит оплате страховыми медицинскими организациями в соответствии с установленными тарифами на медицинские услуги.

Выводы

Таким образом, в теме рассмотрены основные классификационные признаки личного страхования. Также раскрыто содержание рисковых и нерисковых видов личного страхования, в частности страхования жизни, как нерискового вида страхования. Определены особенности содержания и условий проведения личного страхования разных видов. Раскрыты особенности проведения медицинского страхования, как в обязательной, так и в добровольной формах. Порядок и размер уплаты страховых взносов по обязательному медицинскому страхованию в части единого социального налога (ЕСН).

Вопросы по теме

1. Дайте определение личного страхования, предмета и объекта личного страхования.
2. Перечислите основные классификационные признаки личного страхования и дайте им характеристику.
3. В чем заключается содержание страхования на случай смерти? Является ли такое страхование рисковым страхованием?
4. Каковы особенности страхования на дожитие? В чем его смысл и значение, основные условия? Приведите примеры.
5. Что представляет собой страхование ренты? Содержание и назначение, виды ренты.
6. Какие основные виды страхования от несчастных случаев относятся к обязательному страхованию? Назовите основные условия этих видов страхования. Их значение.
7. Каковы основные положения добровольного страхования от несчастных случаев?
8. В чем заключаются особенности проведения добровольного медицинского страхования? Его основные принципы.
9. Кто является субъектами добровольного медицинского страхования?
10. Дайте характеристику обязательного медицинского страхования. На каких принципах оно строится и кто является участниками данного вида страхования?

1. Сербиновский Б. Ю., Гарькуша В. Н. Страховое дело: Учебное пособие для вузов. – Изд-е 4-е перераб. и доп. – Ростов н/Дону: Феникс, 2005.. (стр. 122-161)
2. Страхование в вопросах и ответах: учеб. пособие / М. М. Ардатова, В. С. Балинова, А. Б. Кулешова, Р. З. Яблукова. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. – 296 с. (стр. 175-191)
3. Сплетухов Ю. А., Дюжиков Е. Ф., Страхование: Учеб. пособие. – М.: Инфра-М, 2005. – 312 с. (стр. 93-124)
4. Ларионов В. Г., Селиванов С. Н., Кожурова Н. А. Страхование: Учебное пособие / Под ред. С. Н. Селиванова. – 2-е изд., доп. – М.: Изд-во УРАО, 2005. – 160 с. (стр. 60-72)
5. Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ, 2003. – 311 с. (стр. 153-173)
Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ, 2003. – 311 с. (стр. 154-155, с сокращениями)

Вопрос 6. Добровольное и обязательное медицинское страхование. Б.Ю. Сербиновский, В.Н.Гарькуша Страховое дело: Учебное пособие для вузов. Изд-е 4-е перераб. и доп. Ростов н/Дону: Феникс, 2005. (стр. 154-161, с сокращениями)

Согласно Закону об организации страхового дела объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

По мнению экспертов, страхование жизни получает в России все большее распространение, и это понятно, ведь страхование для граждан – реальная и эффективная защита для себя и своей семьи от различных коллизий, которые может преподнести жизнь. По итогам 2006 г. взносы по договорам страхования жизни по всей стране составили 16 млрд руб., т. е. в среднем каждый россиянин потратил на страхование жизни около 120 руб.!

Существуют различные варианты страхования жизни. Самые распространенные из них – накопительное страхование; страхование от несчастного случая; смешанное страхование. Страхование жизни на определенный срок – наименее дорогая форма такого рода страхования; она обеспечивает защиту, но не имеет характера сбережений. По полису страхования жизни на определенный срок страховая компания обязана уплатить выгодоприобретателю оговоренную в полисе сумму в случае смерти застрахованного лица в период действия полиса. После окончания периода страхования страховой взнос клиенту не возвращается. Страхование жизни на определенный срок возможно на различных условиях. Наибольшее распространение имеет стандартный полис на срок без особых условий, который оформляется на фиксированное количество лет (1 год, 5 лет, 10 лет или до 65 лет). Хотя такой стандартный полис наименее дорогой из всех видов страхования жизни, его стоимость возрастает в зависимости от возраста застрахованного, и поэтому для лиц 60 лет и старше он может быть очень дорогим.

В развитых странах доля страховых компаний в инвестировании экономики составляет около 30 %. На страхование жизни там приходится более половины всех страховых взносов, причем страховые взносы на душу населения колеблются от 1 тыс. до 4 тыс. долл., а соответствующие поступления страховых взносов в ВВП составляют от 4 (США) до 10 % (Япония). Что касается России, то по данным Росстрахнадзора, лицензию на ведение предпринимательской деятельности в сфере страхования жизни на начало 2005 г. имели 453 компании, или около половины страховщиков России. Нововведение, вступившее в силу с 1 июля 2007 г., обособило компании, занимающиеся страхованием жизни, от прочих страховщиков. Создание специализации резко уменьшило число компаний, занятых в этой сфере. По нашему мнению, введение такого новшества явилось преждевременным, ведь развитие предпринимательской деятельности в сфере страхования жизни во многом зависит от уровня жизни населения, а в нашей стране уровень жизни далеко не так высок, как нам хотелось бы!

Личное страхование имеет довольно длительную историю и восходит к началу нашей эры. Так, в древней Индии формировались денежные фонды для благотворительных целей, а у древних иудеев существовали коммунальные учреждения, которые собирали средства с целью взаимопомощи. Такие же фонды создавались и в Римской империи, где они существовали в виде коллегий. Из этих фондов оказывалась финансовая помощь членам коллегии в различных затруднительных ситуациях, в том числе и для поддержания родственников умершего.

В России страхованием жизни впервые стало заниматься учрежденное в 1846 г. СО «Саламандра». Появившееся в 1881 г. СО «Россия» проводило уже все три вида страхования жизни: страхование на случай смерти, на дожитие и смешанное страхование, которое объединяло первые два. Со временем стало возможным получить защиту от рисков инвалидности, гибели в трудоспособном возрасте. Затем появилось и страхование пенсионного обеспечения. По некоторым данным, к 1918 г. российские страховые общества вышли на ведущие позиции в мире в области страхования жизни.

В настоящее время страхование жизни является одним из наиболее представительных и динамично развивающихся направлений страхования. О различных видах страхования жизни речь пойдет в отдельной главе.

2.2. Отличие добровольного и обязательного медицинского страхования

В некоторых случаях государство обязывает работодателей страховать жизнь и здоровье своих работников.

Обязательное медицинское страхование (ОМС) является составной частью государственного социального страхования. Оно обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, но только в объемах и на условиях, определенных специальными государственными программами.

Обязательное медицинское страхование осуществляется в рамках программ государственных гарантий оказания гражданам Российской Федерации бесплатной медицинской помощи. Первая такая программа была утверждена постановлением Правительства РФ от 11 сентября 1998 г. № 1096. В настоящее время постановлением Правительства РФ от 15 мая 2007 г. № 286 утверждена программа на 2008 г.

Она включает в себя виды, нормативы объема медицинской помощи, подушевые нормативы финансирования программы и порядок формирования тарифов на медицинскую помощь, предоставляемую гражданам бесплатно, и др.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) осуществляется на основе программ ДМС и обеспечивает гражданам дополнительные медицинские и иные услуги сверх установленных программами обязательного медицинского страхования.

В Концепции развития страхования в Российской Федерации, одобренной распоряжением Правительства РФ от 25 сентября 2002 г. № 1361-р, подчеркивается, что приоритетными направлениями в развитии добровольного личного страхования должны стать страхование жизни и пенсионное страхование.

В Законе о медицинском страховании дается общее определение договора медицинского страхования.

Договор медицинского страхования является соглашением между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам обязательного медицинского страхования и добровольного медицинского страхования.

Общим для ОМС и ДМС является договорная основа взаимоотношений участников – страховщика, страхователя и медицинской организации. Понять отличия этих двух видов страхования поможет сравнительная таблица:

Гражданка М. обратилась с иском к СК «Страховщик Плюс» о возмещении расходов по оплате медицинской помощи, полученной в родильном доме, не участвующем в реализации территориальной программы ОМС, с которым у страховщика нет договора на предоставление лечебно-профилактической помощи. Свои требования истица мотивировала тем. что в рамках базовой программы ОМС гражданам бесплатно предоставляется амбулаторно-поликлиническая и стационарная помощь в учреждениях здравоохранения любой организационно-правовой формы при беременности, родах и в послеродовой период. Суд отказал М. в иске, поскольку решение о получении платной медицинской услуги было принято истицей самостоятельно, в расчете на более высокую квалификацию врачей. Оказание медицинской помощи на платной основе не противоречит действующему законодательству. В соответствии со ст. 20 Основ законодательства об охране здоровья граждане имеют право на дополнительные и иные услуги на основе программ ДМС, за счет средств предприятий, учреждений и организаций, своих личных средств и иных источников, не запрещенных законодательством Российской Федерации.

Хотя закон подробно регулирует процедуру назначения лекарственных средств, в медицинской практике встречаются случаи давления на пациента или его родственников с целью убедить в необходимости лечения платными и, как правило, дорогостоящими препаратами.

Гражданкам, предъявила иск больнице о возмещении расходов по приобретению лекарства неотон на сумму 7600 р. Поводом послужило то, что по настоянию врачей истица была вынуждена приобрести вышеуказанный препарат якобы для спасения жизни отца. Страховая компания, проведя экспертизу медицинской помощи, отказалась возместить М. затраты по приобретению неотона, который не входит в перечень жизненно необходимых лекарственных средств, утвержденный в рамках программы государственных гарантий.

В ходе судебного разбирательства представителям больницы удалось доказать правомерность своих действий. Отец истицы на самом деле находился в критическом состоянии и нуждался в эффективной лекарственной помощи. Порядок назначения лекарственного средства был также соблюден: лечащий врач согласовал назначение неотона с заведующим отделением, а уже на следующий день после госпитализации отца М. применение препарата неотон было одобрено клинико-экспертной комиссией, о чем свидетельствовала запись в истории болезни. Отдельным предметом спора стал вопрос о том, действительно ли врач предупредил истицу о платном характере лекарственной помощи. Представитель больницы пояснил, что информирование пациентов (их близких) осуществляется посредством стендов и брошюр в приемном помещении. Суду это показалось достаточным: М. было отказано в иске со ссылкой на ее добровольное решение приобрести неотон и соблюдение лечащим врачом процедуры назначения препарата. В том же процессе представитель истицы заметил, что во избежание претензий каждому лечащему врачу следует брать расписку от пациента о разъяснении ему порядка получения платной лекарственной помощи.

Подобные случаи на практике встречаются довольно часто, поэтому на территории некоторых областей действует порядок обязательного письменного информирования заказчика платной медицинской услуги об имеющейся альтернативе в виде бесплатной медицинской помощи.

В отличие от классических видов страхования при добровольном медицинском страховании страховая выплата производится не в денежной, а в натуральной форме: в виде пакета медицинских и иных услуг, оплаченных страховщиком. Таким образом, ДМС является особым видом страхования, так как выгодоприобретатель (застрахованный) является потребителем страховой и одновременно медицинской услуги.

Эта особенность медицинского страхования играет важную роль в решении вопроса о пределах ответственности страховщика перед застрахованными гражданами. Предусмотренное законом сотрудничество страховой организации с лечебным учреждением при оказании гражданам медицинской помощи делает страховщика ответственным за качество организации данного процесса и в какой-то степени за качество его результатов.

2.3. Добровольное страхование жизни

Страховать свою жизнь – это нормальное явление во всех без исключения развитых странах. Это проявление заботы о близких людях.

Среди множества видов страхования жизни можно выбрать:

– страхование на определенный срок (без накопления);

– накопительное страхование;

– смешанное страхование;

– пожизненное страхование.

Застраховать на определенный срок можно собственную жизнь или жизнь другого лица при его письменном согласии. Если в течение срока действия договора смерть застрахованного не наступает, то никаких выплат не производится. Тарифы по данному виду страхования меньше, чем по договорам пожизненного страхования, где частота наступления страховых случаев выше.

Застрахованными по договору пожизненного страхования могут быть лица в возрасте до 60–70 лет – у каждого страховщика верхний предел максимального возраста установлен свой. И это правильно: с точки зрения страховщика вероятность наступления смерти человека в возрасте, скажем, 90 лет составляет практически 99,9 %; идти на заведомо высокий риск компании не имеет смысла. Лиц, которые получат страховую выплату после смерти застрахованного лица (выгодоприобретателей), может быть одно, два и больше. Договоры заключаются на срок от одного года до 20 лет, но не более чем на период, по истечении которого застрахованный достигнет возраста 60 или 70 лет.

Итак, на предварительном этапе работы с вами страховщик оценивает риск и принимает решение по следующим вопросам:

– следует ли принимать риск на страхование?

– нет ли причин подозревать вас в нечестности?

– к какой рисковой группе следует отнести предлагаемый к страхованию риск?

– на каких условиях принимать риск на страхование?

Решение о принятии на страхование рисков в личном страховании (риски наступления смерти по различным причинам, риски наступления нетрудоспособности, возникновения заболеваний и т. д.) страховщик не примет без объективного анализа медицинских и финансовых рисков. Это означает, что медицинского обследования и предоставления документов о материальном положении страхуемого не избежать. Оно и понятно: на жизнь, здоровье и трудоспособность человека оказывают влияние факторы, которые сложно оценить и спрогнозировать по тем ответам, которые вы проставите в анкете.

Примерная форма карты медицинского обследования, которая подлежит заполнению до момента принятия страховщиком окончательного решения о готовности страхования заявленных рисков, приведена в приложении 1.

Условия добровольного страхования жизни. В договоре страхования жизни рекомендуется соблюдать следующие условия:

1) страховая сумма «привязывается» к реальным потребностям страхователя или выгодоприобретателя. Например, при страховании в пользу членов семьи страховая сумма должна быть достаточной для поддержания их обычного образа жизни;

2) страховая премия не должна быть чересчур обременительной. Лучше, когда она составляет разумную долю от дохода страхователя.

На размер страховой премии, которую определяет для клиента страховая компания, влияют следующие обстоятельства.

1. Возраст. Принимая во внимание возраст застрахованного лица, страховщик рассчитывает предполагаемое число лет, на протяжении которых застрахованный еще будет продолжать активную работу. Это необходимо для определения общей суммы утраченного дохода семьи застрахованного по причине смерти кормильца.

В страховую компанию с просьбой застраховать его жизнь обратился гражданин К., которому на днях исполнилось 55 лет. Он является единственным кормильцем в семье. Страховщикрассуждаетследующим образом. Предположительно гражданин К. уйдет на пенсию в возрасте 60 лет, т. е. через пять лет. Это значит, что максимальная сумма дохода, которую недополучит его семья в результате его смерти, составит размер его заработка за пять лет. По документам страховщик определил, что предположительный размер дохода страхователя за эти пять лет составит 350 тыс. руб. Если страхователь на случай своей смерти желает, чтобы его семья получила страховку в размере 380 тыс. руб., то ему, скорее всего, будет отказано в страховании, так как страховая сумма превышает расчетную сумму его будущего заработка. А вот на страховую сумму в размере 150 тыс. руб. компания спокойно согласится.

2. Профессия. В тех или иных отраслях сложились определенные уровни заработной платы (естественно, с учетом условий каждого отдельно взятого региона), которые влияют на расчет величины страховой суммы. Если на момент заключения договора страхования лицо не имеет постоянной работы, приносящей доход (например, студенты или лица, временно занимающие определенную должность, сезонные работники), то застраховаться по разумной «цене» будет гораздо сложнее. Здесь в расчет принимаются уже семейное положение, наличие финансово зависимых лиц и т. п. Так, покрытие по полису страхования жизни домохозяйки обычно не превышает 50 % дохода работающего супруга.

3. Доход. При оценке дохода страхователя учитываются заработная плата, наличие машины, полиса медицинского страхования, социальный пакет, предоставляемый работодателем. Если доход от профессии страхователя существенно колеблется из года в год, то в расчет принимается доход за несколько последних лет. Это актуально для лиц, занятых в частном бизнесе.

4. Наличие иждивенцев. Если застрахованному лицу на момент заключения договора страхования жизни исполнилось 55 лет и он предположительно уйдет на пенсию в возрасте 60 лет, то в результате максимальная сумма дохода, которую недополучат иждивенцы в результате его смерти, будет не более размера его заработка за пять лет (см. пример выше).

Прежде чем принять окончательное решение о целесообразности заключения договора страхования жизни, страховщик при общении с клиентом выясняет для себя следующие вопросы:

– может ли в будущем финансовое положение страхователя повлиять на состояние его здоровья? Если да, то будет ли состояние здоровья ухудшаться?

– есть ли причины предполагать, что застрахованное лицо склонно к самоубийству?

– существуют ли финансовые мотивы, которые могут заставить кого-либо убить застрахованное лицо?

– будет ли страхователь в состоянии уплачивать премии не только сейчас, но и в будущем?

Вам же как предполагаемому застрахованному лицу в свою очередь лучше помнить следующее.

1. Выгоднее, если страховые взносы фиксируются при заключении договора и не изменяются в течение срока действия договора.

2. Удобнее производить оплату страховых взносов в рассрочку, например раз в полугодие, ежеквартально.

3. Оптимально, когда договор предусматривает страховую защиту по риску смерти с момента внесения первого взноса.

Совместное страхование жизни. Если для вас расценки страховой компании покажутся чересчур высокими, то поинтересуйтесь возможностью заключить договор совместного страхования жизни. Этот вид страхования также называют совместным страхованием жизни с выплатой по второй смерти.

Совместное страхование жизни– это вид пожизненного страхования, где в качестве застрахованных лиц выступают два человека, а выплата страховой суммы производится только после смерти последнего из застрахованных.

На практике совместное страхование может использоваться супружескими парами. Главное преимущество такого рода договоров состоит в том, что стоимость совместного страхования жизни ниже, чем при прочих видах страхования жизни.

Размер премии зависит от степени риска, который принимает на себя страховщик. Риск оценивается на основании данных статистики. Например, застрахованное лицо, имеющее проблемы со здоровьем (например, повышенное давление), согласно данным статистики умрет раньше, чем страхователь, имеющий хорошее состояние здоровья. Следовательно, для первого лица премия будет выше.

Преимуществами совместного страхования жизни являются, во-первых, низкий размер страховой премии (стоимость полиса), во-вторых, на страхование принимаются застрахованные даже в том случае, когда один из них имеет заболевания, обычно затрудняющие возможность страхования жизни. Если один застрахованный имеет хорошее состояние здоровья, то заболевания другого могут не учитываться. Это мотивировано тем, что риск наступления смерти распространяется на двух человек.

2.4. Коллективное и индивидуальное медицинское страхование

Добровольное медицинское страхование может быть коллективным и индивидуальным.

Пользоваться добровольной медицинской страховкой вы можете в двух случаях: если такая страховка входит в социальный пакет, предоставленный вам работодателем, или же если вы застраховались таким образом сами.

Страхование клиентов-организаций

Медицинская страховка является одной из форм дополнительных компенсаций работникам, наряду с оплатой отдыха. Для некоторых организаций наличие договора коллективного страхования – это вопрос престижа.

Что определяет качество оказываемой медицинской помощи – вполне понятно. Это профессионализм врачей, внимательное отношение к здоровью пациента, доступность медицинских услуг. А что является показателями качества медицинского обслуживания, когда вы заключаете договор на будущее? Это более сложный вопрос. Когда вас страхует работодатель, то он прежде всего интересуется стоимостью страховки и уже во вторую очередь – ее качеством. Все сотрудники обычно страхуются в одной страховой компании, т. е. работодатель приобретает коллективную страховку. Преимущество коллективного страхования – в более низкой стоимости.

Если вам как работнику организации поручили выбрать страховщика для страхования сотрудников, то воспользуйтесь следующими советами.

1. Убедитесь в профессионализме представителей страховщика и медицинских работников, которые потом будут обслуживать вашу организацию, особенно это касается курирующего врача.

2. Проверьте, насколько хороши предлагаемые вам программы страхования, особенно в части перечня страховых случаев ДМС. Сравните их с программами других страховщиков. Важно знать, насколько четко прописаны в рамках действия договора все детали взаимоотношений со страховщиком, как будут решаться конфликтные ситуации.

3. Узнайте, действительно ли отлажена работа так называемого медицинского пульта – центра получения информации и оказания услуг по организации медицинской помощи.

4. Поинтересуйтесь, какое количество людей уже застраховано компанией. Такая информация дает представление о мощности работы комплекса медицинских услуг. Если, скажем, у вашей организации есть отделения в регионах, важно узнать о наличии у страховщика договоров с региональными медучреждениями. При этом сервис в них должен быть по качеству не хуже, чем в центральном отделении страховщика.

5. Важно понять, есть ли у страховой компании четко выстроенная система работы с клиентами и медучреждениями. По возможности нужно изучить отзывы о работе данной страховой компании, а также список ее постоянных клиентов.

В ближайшие годы ДМС может стать еще более востребованным видом комплексного страхования. Сегодня медицинская страховка все чаще входит в стандартный социальный пакет, предлагаемый сотрудникам крупными организациями-работодателями. По мнению ряда специалистов в этой сфере, в ближайшие годы ожидается общий рост популярности ДМС. Так, по разным оценкам, к 2010 г. при благоприятном развитии ситуации объем рынка ДМС может увеличиться примерно в пять раз.

ДМС в первую очередь выгодно не отдельным гражданам, а организациям-работодателям, заботящимся о своем имидже.

Это обусловлено двумя факторами. Во-первых, ДМС – это важнаячасть социального пакета. Во-вторых, затраты на ДМС в пределах 3 % от фонда оплаты труда относятся на себестоимость продукции, что уменьшает размер налогов.

Наиболее распространенные программы ДМС представлены ниже:

Согласно опросам, самыми популярными услугами в рамках корпоративных программ ДМС обычно являются:

– поликлиническое обслуживание (96,8 % респондентов);

– услуги скорой медицинской помощи (85,5 %);

– вызов врача на дом (83,2 %);

– стоматологические услуги (81,8 %);

– экстренная госпитализация (75,9 %).

Также достаточно популярными для корпоративных страховок считаются вакцинация сотрудников, плановая госпитализация и диспансеризация.

В рамках стандартных страховых программ ДМС каждая компания оплачивает разный объем медицинских услуг.

Условия заключения договора коллективного медицинского страхования. В настоящее время на рынке медицинских услуг может работать любая страховая организация (страховщик). Большое количество страховщиков наряду с остальными видами страхования практикуют и деятельность в сфере ДМС. При таком обилии предложения встает вопрос: по каким параметрам организации-работодателю нужно выбирать страховщика? Нам представляется, что такими параметрами в первую очередь должны быть:

– компетентность менеджеров страховой компании;

– скорость и удобство работы страховой компании;

– подходящий набор предлагаемых услуг;

– высокое качество медицинского обслуживания;

– уровень тарифов на услуги медицинского страхования.

Наибольшую распространенность получило заключение договора страхования сроком на один год. При взаимном согласии сторон договор заключается заново, но чаще всего просто пролонгируется автоматически при отсутствии на то возражений клиента.

Все страховщики предлагают принципиально одинаковую схему медицинского страхования: гарантированное обслуживание в тех или иных лечебных учреждениях в течение срока действия страхового полиса. Различия касаются в основном стоимости страховки, перечня лечебных учреждений, осуществляющих лечение клиента, набора оказываемых услуг, а также качества их оказания.

Выбор медучреждения зависит от страховой компании, в которую вы обращаетесь. По медицинскому полису вы сможете обратиться не к любому врачу, а только туда, куда направит страховщик.

Страхование клиентов – физических лиц

Если вы как физическое лицо захотели застраховать себя сами, то подумайте, насколько вам это необходимо, ведь платные медицинские услуги общедоступны.

Индивидуальное ДМС в целом невыгодно для физических лиц. Проще и дешевле обратиться в лечебное учреждение и оплатить фактически полученные услуги, чем обременять себя договором страхования и регулярными страховыми платежами.

Закон о медицинском страховании вступил в силу в 1991 г., однако система добровольного медицинского страхования до сих пор до конца не сложилась.

Покупая полис ДМС, мы рассчитываем прежде всего на высокий уровень сервиса и хорошее качество медицинской помощи. Естественно, что основная ответственность в данном случае ложится на медучреждение: именно от него будет зависеть, останется ли пациент доволен результатом лечения. Но по вполне понятным причинам довольными пациенты остаются далеко не всегда.

Кроме того, страховые компании зачастую не заинтересованы в доведении услуг, предусмотренных договором ДМС, до потребителя, особенно при наступлении страхового случая. Ведь платить за ваше лечение как раз и должен страховщик! Между тем для ряда недобросовестных страховых компаний задача страхования считается выполненной уже на этапе заключения с вами договора. Почему? Для недобросовестных страховщиков важно вовремя получать страховые взносы, а в случае низкой осведомленности пациенты реже используют возможности, предусмотренные договором ДМС, и вся страховая сумма может оставаться в распоряжении страховщика. В результате лечебно-профилактические учреждения не получают средств, а пациенты – надлежащей помощи.

Понятно, что страховщику с отдельными гражданами работать сложнее, чем с корпоративными клиентами – организациями. Да и психология и материальное положение россиян таковы, что совершенно здоровые люди редко покупают годовую страховку «на всякий случай». Поэтому гражданину в обязательном порядке предложат заполнить подробнейшую анкету, содержащую вопросы типа «чем раньше болел» или «как нынешняя работа влияет на состояние здоровья» и т. п. На основании ответов и выводов врача-эксперта страховщик рассчитает стоимость полиса. Клиентам старше 55 лет и тем, кто страхуется на крупную сумму, придется пройти медицинское обследование. И если, не дай Бог, оно выявит повышенную предрасположенность человека к заболеванию, то в выдаче страхового полиса может быть отказано.

Стоимость полиса зависит от выбранной программы, а также от расценок лечебного учреждения, с которым у страховой компании заключен договор на обслуживание. Это могут быть как дорогие клиники с самым современным оборудованием и высококлассными специалистами, так и более доступные медицинские центры.

Важные факторы, влияющие на цену страховки, – возраст и состояние здоровья покупателя полиса.

ДМС пожилых людей (старше 60 лет) и детей до трех лет стоит в 1,5–2 раза дороже, чем страхование всех остальных клиентов. В 2–3 раза дороже может стоить страховка в том случае, если человек перенес инсульт, инфаркт или имеет различные хронические заболевания.

Ответственность страховщика. Очень важный вопрос, о котором вы должны помнить, решив заключить договор ДМС себя или своего близкого человека, – вопрос об ответственности страховщика. Ведь оказывает медицинские услуги третье лицо – медучреждение!

Недобросовестные страховые компании, заключая договор с медицинским учреждением, целенаправленно не доводят до сведения застрахованных лиц содержание договора и условия его реализации, ограничиваясь формальной выдачей полиса. На самом деле функции страховой организации не должны ограничиваться заключением договора с вами и с медицинским учреждением. По закону страховщик обязан также контролировать объем, сроки и качество медицинских услуг в соответствии с условиями договора. Порядок осуществления такого контроля должен быть отражен в договоре.

Условие о том, что страховая организация несет материальную (имущественную) ответственность перед вами за невыполнение условий договора медицинского страхования, в том числе за ненадлежащий контроль качества медицинской помощи, должно быть включено в договор ДМС.

Чтобы в полном объеме реализовать свои права, нужно иметь о них четкое представление, основанное на законе. Обязанностью страховой организации по договору ДМС является:

1) надлежащий контроль качества медицинской помощи;

2) контроль за полнотой объема и своевременностью предоставления медицинских услуг;

3) расследование случаев отказа застрахованным пациентам в оказании им медицинской помощи во избежание аналогичных ситуаций.

Возникающая в итоге неопределенность в том, кто отвечает перед застрахованными гражданами за недостатки медицинской помощи, усугубляется неудачной формулировкой ст. 6 Закона о медицинском страховании. Согласно правилам данной статьи граждане, в частности, имеют право на предъявление иска страхователю, страховой медицинской организации, медицинскому учреждению, в том числе на материальное возмещение причиненного по их вине ущерба, независимо от того, предусмотрено это или нет договором медицинского страхования.

После прочтения такой формулировки возникает закономерный вопрос: так кто же должен отвечать за качество медицинских услуг по договорам ДМС? С помощью нескольких примеров из судебной практики попытаемся понять, кто же все-таки является надлежащим ответчиком по иску застрахованного.

Гражданин К. потребовал от СМО «Страховщик Плюс» и ЛПУ «Грант» возместить расходы, понесенные в результате оплаты медицинских услуг, включенных в Программу государственных гарантий обеспечения населения Костромской области бесплатной медицинской помощью. По словам К., в соответствии с имеющимся у него полисом СМО «Страховщик Плюс» он был вправе бесплатно пройти ультразвуковое обследование органов брюшной полости в ЛПУ «Грант», но вместо этого был направлен в другое лечебное учреждение и получил необходимую медицинскую помощь за плату.

Представители ЛПУ «Грант», ссылаясь на ст. 27 Закона о медицинском страховании, попытались переложить ответственность на страховую компанию, доказывая, что именно она отвечает перед застрахованным. Причем даже за отсутствие у ЛПУ «Грант» исправного аппарата для ультразвуковых исследований, вследствие чего и возникла необходимость направить истца в другое лечебное учреждение. Суд взыскал расходы застрахованного с ЛПУ «Грант», мотивируя решение следующим образом. По условиям договора на предоставление лечебно-профилактической помощи между СМО «Страховщик Плюс» и ЛПУ «Грант», при невозможности оказать медицинскую помощь определенного вида лечебное учреждение должно немедленно известить об этом страховщика. Ответчик «Грант» с подобным извещением к СМО «Страховщик Плюс» не обращался. Кроме того, согласно представленной лицензии на медицинскую деятельность ЛПУ «Грант» осуществляет ультразвуковые исследования органов брюшной полости и пр. Следовательно, СМО «Страховщик Плюс» не несет ответственности перед застрахованным гражданином К., поскольку выполнила все от нее зависящее для обеспечения К. бесплатной медицинской помощью в ЛПУ «Грант».

Прямой обязанностью страховщика является организация оказания медицинской помощи застрахованным, в частности ее своевременное и полное финансирование. Убытки, связанные с неисполнением страховщиком данного обязательства, могут понести как лечебное учреждение, так и непосредственно застрахованный гражданин.

Пример

Гражданин К. обратился в суд с иском к ЛПУ «Грант» о возмещении затрат на покупку лекарств в период стационарного лечения. Приобретенный К. препарат входил в перечень жизненно необходимых и важнейших лекарственных средств и в соответствии с программой государственных гарантий должен был предоставляться бесплатно, о чем К. информирован не был. В ходе судебного разбирательства выяснилось, что страховщик имел перед лечебным учреждением задолженность по оплате ранее оказанной медицинской помощи. Как следствие, у лечебного учреждения отсутствовали средства даже на приобретение жизненно-необходимых медикаментов для обеспечения пациентов, находившихся в тот период на лечении (в том числе К.). Суд отказал в удовлетворении иска, сославшись на отсутствие вины лечебного учреждения в том, что К. пришлось приобрести гарантированное лекарственное средство за свой счет.

Тот же иск, предъявленный к страховщику, мог бы быть удовлетворен судом.

К числу наиболее дискуссионных относится вопрос, несет ли страховая медицинская организация ответственность за причинение вреда жизни и здоровью застрахованного вследствие некачественного лечения.

Пример

Гражданка М. предъявила иск к СМО «Страховщик Плюс» о возмещении вреда здоровью, причиненного некачественно проведенной лапароскопической операцией; утраченного в связи с наступившей инвалидностью заработка; расходов по приобретению лекарств; компенсации морального вреда.

К участию в деле было привлечено и ЛПУ «Грант», в котором была проведена неудачная операция. Представитель страховщика согласился с иском М. лишь в части возмещения расходов по приобретению лекарств. В остальной части ответчик иск не признал, полагая, что за последствия операции ответственность перед М. должен нести непосредственный причинитель вреда – ЛПУ «Грант». Суд удовлетворил требования истицы, поскольку законодательством о медицинском страховании предусмотрено право застрахованного предъявить иск о возмещении ущерба страховщику. Страховщик, по мнению суда, не обеспечил надлежащую организацию лечебного дела в ЛПУ «Грант» и не проявил должного контроля за качеством оказания медицинской помощи. Суд также отметил, что уровень профессиональной подготовки хирурга и техническая оснащенность ЛПУ «Грант» не позволяли качественно провести реконструкционную операцию и своевременно устранить осложнения после лапароскопической операции.

Таким образом, из текста Закона о медицинском страховании действительно неясно, к кому и с какими исками можно обращаться. Недостаточная проработанность в законодательстве вопроса об ответственности страховой компании позволяет недобросовестным страховщикам уходить от ответственности. Для клиентов эта информация – лишний повод задуматься.

Судебная практика показывает, что с иском о возмещении вреда здоровью застрахованный должен обращаться к непосредственному причинителю вреда – медицинской организации. Каким бы неудачным ни был выбор страховщиком лечебного учреждения и каким бы небрежным ни был контроль за качеством медицинской помощи, к сожалению, страховщик за это реальной ответственности не понесет. Ведь лечебное учреждение обязано оказывать пациенту квалифицированную медицинскую помощь– своевременную, безопасную и эффективную.

При выборе страховой организации обращайте внимание на то, что в договоре ДМС на случай проведения сложных и опасных медицинских манипуляций в качестве самостоятельных страховых рисков могут быть указаны некоторые послеоперационные осложнения и даже смерть пациента в результате медицинского вмешательства.

Например, в условиях договора индивидуального ДМС по программе «Благополучные роды» можно предусмотреть условие о том, что в случае возникновения серьезных осложнений, повлекших удаление детородных органов, смерть матери или новорожденного, производится страховая выплата на определенную сумму, в зависимости от категории страхового случая. Но даже при наступлении подобных последствий по причине непрофессиональных врачебных действий обязанность страховщика ограничивается выплатой предусмотренного договором страхового возмещения, и конечно, в пределах страховой суммы. Вред, причиненный здоровью застрахованного, возмещается лечебным учреждением самостоятельно.

Страховая компания может быть привлечена к ответственности по возмещению вреда здоровью застрахованного только тогда, когда, например, она заключила договора на оказание медицинских услуг с лечебно-профилактическим учреждением, не имеющим лицензии, или необоснованно отказала гражданину в выдаче страхового полиса. Но такие случаи не являются частыми. Обычно задержка с получением полиса вынуждает больного обратиться за платной медицинской помощью. Вот тогда и появляется основание для предъявления иска к страховой компании о возмещении расходов на лечение! У застрахованного есть все шансы взыскать такую сумму расходов со страховой компании. Главное – побеспокоиться о документальном подтверждении понесенных расходов.

2.5. Заключаем договор личного страхования

Для договора страхования жизни или договора добровольного медицинского страхования законом предусмотрена обязательная письменная форма его заключения! Стандартная форма договора, как правило, своя у каждого страховщика. Вам же остается только внимательно изучить, насколько выгодны для вас предлагаемые страховщиком условия.

В любом договоре страхования должны содержаться следующие сведения.

1. Наименование сторон. Реквизиты должны быть полными. Не ленитесь перепроверить!

2. Сроки действия договора. Если срок действия договора не указан, он будет признан бессрочным, а значит, недействительным.

3. Численность застрахованных. Если речь идет о медицинском страховании, то, как мы уже знаем, оно может быть не только индивидуальным, но и коллективным. В этом случае к договору должен быть приложен поименный список лиц, которые подлежат добровольному медицинскому страхованию. В договоре должно быть указание на то, что приложенный список является «неотъемлемой частью договора». Список должен быть утвержден страховой компанией, т. е. на приложении должны стоять печать и подпись уполномоченного сотрудника страховщика.

4. Размер, сроки и порядок внесения страховых взносов. Эти условия должны быть четкими по смыслу и не допускающими неоднозначного толкования. В каждом конкретном случае цена зависит от условий страхования. Здесь нужно не полениться и сравнить цены у конкурентов – других страховщиков, ведь высокая цена не всегда означает достойное качество.

5. Перечень медицинских услуг, предоставляемых в рамках программы ДМС. Подробный перечень таких услуг также может быть приложением к договору.

6. Права, обязанность и ответственность сторон.

Все эти условия признаются существенными условиями договора, т. е. они обязательно должны быть согласованы сторонами договора. Если хотя бы одно из существенных условий договора в нем не указано, договор через суд может быть признан незаключенным.

В договоре коллективного медицинского страхования, который заключается организацией-работодателем, могут быть предусмотрены и дополнительные условия, не противоречащие законодательству. В частности, мы рекомендуем работодателям указать в договоре на возможность уточнять в будущем список застрахованных работников (по причине увольнения или в случае принятия на работу других работников), а также на возможность изменять сумму страховых взносов.

При заключении договора нужно учитывать, что у страховой компании должна быть лицензия на право заниматься медицинским страхованием.

Личное страхование- отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Соответственно под договором личного страхования в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, в отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.

Гражданский кодекс РФ устанавливает страхование жизни, здоровья и т.д., которые ограничены случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст. 934 ГК вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование - это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью - обеспечением.

Договор личного страхования носит публичный характер. Это означает, что «общество как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том числе и защита от случайных событий с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом».

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования:

Страхование жизни;

Страхование от несчастных случаев и болезней;

Медицинское страхование;

Пенсионное страхование;

Накопительное страхование

И другие.

Остановимся более подробно на каждом из видов личного страхования.

Страхование жизни

Объектом этого вида страхования являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с его жизнью.

Страховым случаем при страховании жизни является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю, а именно:

Дожитие застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования;

Смерть застрахованного в период действия договора от любой причины, за исключением случаев самоубийства и некоторых других;

Дожитие застрахованного до сроков, установленных договором страхования для выплаты страховой ренты.

Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее 1 года.

Страхование от несчастных случаев и болезней

Выделение этого вида личного страхования обусловлено следующими обстоятельствами: несчастный случай или болезнь причиняют вред здоровью как личному нематериальному благу, и этот интерес должен страховаться по договору личного страхования. Но кроме вреда здоровью болезнь вызывает дополнительные расходы, т.е. причиняет вред имуществу застрахованного. Причинение этого вреда также является событием в его жизни, а п. 1 ст. 934 ГК РФ позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, т.е. формально страхование на случай таких расходов может проводиться в форме личного. Но эти же расходы могут страховаться и по специальному договору медицинского страхования (ст. 3 Закона "О медицинском страховании граждан в РФ") и по договору имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ).

В объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев:

Нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;

Смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

Утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

Никто не имеет абсолютной защиты от неприятностей, которые могут появиться, словно гром среди ясного неба, и нарушить налаженный ход жизни. Предсказать их наступление невозможно, зато есть способ встретить во всеоружии. Личное страхование - одна из ключевых отраслей, приоритетом которой можно назвать жизнь и благополучие человека.

Суть личного страхования

К понятию личного принято относить комплекс разных видов страхования, направленных на возможное наступление конкретных событий в жизни человека. Оно представляет собой защиту материальных интересов при наступлении заранее определённых договором событий за счёт средств страховой компании.

С экономической точки зрения речь идёт о перераспределении фондов, формируемых страховыми взносами всех желающих защитить себя и свою семью от невзгод таким образом. Здоровье, трудоспособность, человеческая жизнь и все связанные с ними имущественные интересы - вот основные объекты личного страхования. Выплаты по договору здесь являются не возмещением ущерба, а материальной помощью застрахованным и их семьям в сложных жизненных ситуациях.

Причиной зарождения этого явления послужили отношения работника и работодателя, главным образом в части утраты трудоспособности. Ввиду совершенствования технологий производственный травматизм постепенно вытесняется бытовым и транспортным, заболеваемость и смертность людей трудоспособного возраста остаётся на прежнем уровне. Не теряет актуальности и вопрос пенсионного обеспечения граждан.

Основные особенности личного страхования

Являясь самостоятельной отраслью, личное страхование имеет ряд особенностей:

• Высокая социальная важность. Служит гарантом получения медицинской помощи, а также механизмом, способствующим поддержанию приемлемого уровня жизни при наступлении нетрудоспособности.
• В качестве застрахованного может выступать только конкретный человек. В отличие от прочих видов, которые могут работать с интересами организаций, личное страхование ориентировано на физических лиц.
• Специфичность объектов. Жизнь, здоровье, способность к труду - нематериальные формы, стоимость которых определить невозможно. Поэтому оценка нанесённого вреда при наступлении страхового случая не имеет смысла.
• Долгосрочность договоров. Некоторые виды личного страхования характеризуются долгосрочностью заключаемых договоров, в то время как для страхования имущества или ответственности это неприемлемо.

Типология

Классификацию этой отрасли страхования можно осуществить по нескольким параметрам.

В зависимости от периода действия договора:

Краткосрочное страхование (до года).

Среднесрочное (от 1 до 5 лет).

Долгосрочное (свыше 5 лет).

В зависимости от формы последующих выплат по договору:

С единовременными выплатами.

С периодическими выплатами.

В зависимости от числа застрахованных конкретным договором лиц:

Индивидуальное.

Коллективное.

В зависимости от характера уплаты страховых взносов:

С единовременным внесением.

С ежегодными платежами.

С ежемесячными платежами.

В зависимости от объёма ответственности может быть застраховано:

Смерть или дожитие.

Наступление инвалидности или недееспособности.

Оказание медицинской помощи.

Последний пункт классификации представляет основные виды личного страхования, разбивающие его на подотрасли, такие как смешанное, медицинское, пенсионное, накопительное, а также страхование жизни, дожития, от болезни и несчастных случаев.

Формы

Действующее законодательство определяет, что имущественное и личное страхование в нашей стране может осуществляться в двух формах - добровольной или обязательной. Рассмотрим каждую из них подробнее:

• Обязательное личное страхование подчиняется специфическим федеральным законам. Согласно им, участвующие в данной программе страховые компании не имеют права отказывать обратившимся к ним гражданам или организациям. В настоящее время на территории нашей страны действуют программы обязательного страхования работников отдельных отраслей и служб, для всех остальных доступно получение обязательной медицинской страховки.

• Добровольное личное страхование гражданина может быть проведено на основании его свободного волеизъявления. Такой полис обычно стоит дороже, но содержит более широкие возможности для застрахованного. Для того чтобы стать его обладателем, необходимо прибегнуть к услугам любой страховой компании. Здесь необходимо учитывать, что её представитель имеет право отказать в выдаче, если сомневается в благонадёжности обратившегося к нему человека.

Специфика

Договор личного страхования может быть заключён с физическим или юридическим лицом, фиксируя момент начала правовых отношений между ним и компанией. В качестве страхователя может выступать, к примеру, любая организация, добровольно или в соответствии с законом решившая защитить индивидуальные интересы своих сотрудников. В таком случае договор заключается с согласия застрахованного.

Имущественное и личное страхование предусматривает, что к моменту подписания первостепенного документа сделки его сторонами должны быть оговорены и учтены в тексте все ключевые условия, а именно:

• Срок действия договора. Фиксируются даты начала и завершения его действия.
• Список застрахованных лиц. Непредставление списка застрахованных в качестве приложения к договору может служить основанием для признания его недействительным.
• Права и обязанности сторон договора. В качестве последних, кроме застрахованного, страхователя и страховщика, могут выступать также иные лица или организации (в зависимости от вида личного страхования).
• Набор и содержание страховых случаев. Определяется видом заключаемого договора.
• Регулирование выплат и взносов. Особенностью личного страхования служит факт того, что премии по договору платит, например, работодатель, а получает их сотрудник.

Варианты страхования жизни. Страховка на случай смерти

Интересы застрахованного лица, напрямую связанные с его жизнью, являются объектом данной подотрасли, которую включает личное страхование. Страхование жизни подразделяется на три основные категории: на случай смерти гражданина, на дожитие до какого-либо момента, смешанный тип. Необходимо иметь в виду, что заключение таких договоров может быть осуществлено в том случае, если страхователь заинтересован в объекте страхования. Так, например, для гражданина важна собственная жизнь, для работодателя - жизнь сотрудника, для кредитора - должника.

Договор на случай смерти может быть заключён страхователем в отношении себя самого или других лиц при наличии их письменного согласия. Страховая сумма в таком случае выплачивается при подтверждении смерти застрахованного. Данный вид личного страхования имеет свои разновидности, а именно:

• Пожизненное . Здесь страховщик обязан будет выполнить свои обязательства в случае смерти, когда бы она ни произошла. Размер тарифа варьируется в зависимости от пола, возраста, уровня здоровья, рода деятельности застрахованного. Выплата страховых премий здесь может происходить как единовременно, так и периодически.

• Срочное . В таком случае существенным параметром выступает срок действия договора. Если застрахованное лицо не доживает до его окончания, его представители получают соответствующие выплаты. Личное страхование граждан такого вида предусматривает заключение договора на срок от 1 до 20 лет. Максимальная цифра ограничивается наступлением возраста застрахованного лица в 65-70 лет. Здесь тарифы также зависят от физиологических особенностей гражданина. Их общий уровень более низкий, чем при пожизненном варианте.

Страхование дожития

Личное страхование такого вида заключается в том, что гражданин получает свои законные выплаты при дожитии до оговорённого срока. Итоговая сумма складывается из внесённых страховых премий и планового дохода от их вложения. В ситуации, когда застрахованный умирает, выплаты не производятся, а страхователь получает назад уплаченные ранее взносы. Страхование на дожитие подразделяется следующим образом:

• Пенсионное . Основной особенностью служит периодическое осуществление страховых выплат. При достижении гражданином пенсионного возраста страховая компания обязана производить регулярные платежи в его пользу в качестве дополнения к социальному пенсионному пособию. Размер страховых премий зависит от пола, возраста и желаемой величины будущей пенсии.

• С условием выплаты ренты. Организация личного страхования этого вида предусматривает право выбора периода получения страховой ренты. Общая сумма рассчитывается отдельно по двум событиям - смерти застрахованного и дожития до окончания договора. В качестве страховых случаев здесь могут рассматриваться следующие: смерть во время действия договора, дожитие до даты завершения его действия или оговорённых сроков.

• Связанное с бракосочетанием. Страховым случаем признаётся регистрация брака или дожитие до определённого момента, до наступления которого брак так и не был заключён. Таким образом родители обычно страхуют детей младше 15 лет.

• Детей. Страхователями в этом случае являются родители, а выплаты осуществляются при наступлении смерти ребёнка, дожитии до определённого возраста, причинении ущерба его здоровью.

• Сберегательное или накопительное. Страховые взносы здесь осуществляются в рассрочку, в связи с чем прослеживается аналогия с депозитным счётом в банке. Заключение такого договора не требует медицинского подтверждения состояния здоровья и заполнения анкетных форм.

Смешанный вид страхования

Этот тип объединяет в себе два предыдущих варианта, а также может включать страхование от болезней и несчастных случаев. Расчёты по личному страхованию этого вида производятся в обоих случаях: смерти человека или дожития до определённого момента.

Размеры выплачиваемых сумм при причинении вреда здоровью дифференцируются соразмерно степени утраты трудоспособности. В случае наступления нетрудоспособности действие договора продолжается. В особых ситуациях могут быть предоставлены льготы в виде полного или частичного освобождения от уплаты страховых премий.

Выплаты по наступлении смерти производятся в том случае, если её причиной не признан суицид или алкогольное, наркотическое опьянение. Их размер также зависит от обстоятельств, вызвавших смерть застрахованного: при ДТП полагается тройной объём страховых выплат, при несчастном случае - двойной, во всех прочих ситуациях - одинарный. Суммы выплачиваются единовременно после подтверждения факта страхового случая.

Страховка от болезней и несчастных случаев

Такой вид страхования предназначен для оказания материальной поддержки в случае потери здоровья или смерти застрахованного лица. Может проводиться в двух формах - обязательной и добровольной.

В нашей стране действуют следующие виды обязательного страхования такого рода:

• Несчастные случаи на производстве и профессиональные заболевания. Личное страхование такого вида рассматривает в качестве объекта имущественные интересы работников, имеющих проблемы со здоровьем, получивших травмы, лишившихся трудоспособности, умерших в результате несчастного случая, связанного с производством. Законодательство обязывает всех без исключения работодателей осуществлять такой вид социальной защиты своих сотрудников. За его проведение отвечает Федеральная служба страхования, куда и направляются страховые взносы. Эта организация занимается ежегодной разработкой новых тарифов. Страховой случай здесь - подтверждённый факт нанесения вреда здоровью, смерть как итог несчастного случая или профессионального заболевания. Работнику гарантируется предоставление пособия по временной нетрудоспособности, единовременные и периодические страховые выплаты, погашение дополнительных расходов.

• Государственные программы страхования жизни и здоровья служащих определённых категорий. Такими привилегиями наделены сотрудники прокуратуры, налоговой инспекции и МВД, депутаты, военнослужащие, космонавты и другие. Объём страховой выплаты для работника рассчитывается на основании его оклада. Чтобы заниматься таким видом деятельности, страховая компания должна обладать соответствующей лицензией.

• Личное страхование пассажиров. Сюда входят междугородние и туристические воздушные, железнодорожные, автомобильные, а также перевозки по воде. Правовой договор заключается между страховой и транспортной компанией, представляющей интересы пассажиров. В таком случае сумму взноса, включённую в стоимость билета, оплачивает сам гражданин. Выплата страховки производится при получении травм или гибели в результате несчастного случая на транспорте.

Добровольное страхование от несчастных случаев, осуществляемое физическим лицом, будет распространяться на членов его семьи. В качестве страхователя может выступать организация, желающая защитить представляющих для неё материальный интерес лиц. Видов такого страхования довольно много: индивидуальное и коллективное, полное или частичное, для взрослых или детей.

По факту наступления страхового случая застрахованный или его представитель может рассчитывать на следующие виды покрытий:

• Финансирование оказанной медицинской помощи.
• Ежедневное пособие в случае наступления временной нетрудоспособности.
• Материальные выплаты при наступлении инвалидности или смерти.

Особенности медицинского страхования

Медицинское личное страхование относится к страхованию особого рода, цель которого - предоставить гарантии получения квалифицированной помощи при возникновении в том необходимости. Его ключевые субъекты - это застрахованный, страхователь, страховая организация и медицинское учреждение. Обычно существует в двух формах.

Обязательное страхование как часть государственной социальной деятельности призвано обеспечить гражданам РФ определённый минимальный набор услуг, оказываемых лечебными учреждениями, действующими в рамках федеральной программы. Неработающих граждан страхует государство, работающих - работодатель. Выдавать медицинские страховые полисы способны далеко не все компании, а лишь обладающие лицензией на этот вид деятельности.

Добровольное страхование способно обеспечить оказание помощи сверх гарантированных государством объёмов. Его объектом служит риск, связанный с объёмом затрат, которые могут понадобиться в конкретном случае лечения.

Здесь имеет место заключение двух типов договоров между сторонами:

• Страхователем и страховой компанией. В соответствии с ним последняя должна организовывать и финансировать предоставление медицинских услуг застрахованным гражданам.
• Страховой компанией и медицинскими учреждениями. Условия личного страхования по такому договору обязывают последние оказывать необходимую помощь всем лицам, фигурирующим в списке прикрепления.

Похожие статьи