Овердрафт или кредит — что лучше? Что такое овердрафт, как он работает и чем овердрафт отличается от кредита

Потребность в кредите в форме овердрафта может возникать у многих производственных предприятий по вполне объективным причинам. Одной из самых распространенных является высокое значение коэффициента оборачиваемости оборотных средств. Ели сказать проще, то временной интервал от запуска производственного цикла и получения расчета за реализованную продукцию слишком продолжительный, в который ощущается недостаточность собственных оборотных средств для обеспечения непрерывности цикла производства.

Условия для предоставления кредита овердрафт

Для того чтобы банк открыл овердрафт требуется соблюдения ряда условий.

Для начала соискатель кредита в форме овердрафта должен являться клиентом этого банковского учреждения.
С момента государственной регистрации предприятия должен пройти определенный период. В данном случае банк устанавливает срок на свое усмотрение, но в большинстве случаев такой период - это один год и более.
Наличие стабильных ежемесячных оборотов по расчетному счету. Т.е. если вы только планируете чем-то заняться и рассчитываете для этого воспользоваться овердрафтом, то шансов никаких нет. Такая форма кредита предоставляется для уже работающих проектов. Причем, также решение о предоставлении овердрафта будет зависеть и от суммы ежемесячного оборота по счету: при низких оборотах вы вряд ли сможете рассчитывать на овердрафт или же его размер будет несущественным.
Отсутствие по счету картотеки и постановлений о приостановлении операций.
Отсутствие просрочек платежей по кредитным обязательствам.

Предоставление овердрафта и расходы по нему

Для открытия овердрафтного кредита клиент банка должен написать соответствующее заявление в банк, приложив к нему требуемый пакет документов. Здесь в каждом банке свои требования, но в основном это регистрационные (уставные документы), данные, из которых можно проанализировать результаты хозяйственной деятельности. Как правило, это баланс предприятия на последнюю отчетную дату или же за период: полгода, год, два года.

При подписании договора с банком устанавливается срок овердрафта: от 30 и до 180 дней. Т.е. по прошествии указанного периода, взятые взаймы у банка ресурсы должны быть возвращены и после снова можно открывать линию овердрафта. Принцип такой: одолжил - отдал в срок и взял снова - опять вернул.

Плата за овердрафт следующая:

Ставка в процентном выражение за выделение лимита овердрафта;
Ставка в процентном выражении по овердрафтному кредиту.

Сделать какой-то однозначный вывод о выгоде такого вида кредитования в сравнении со стандартным кредитом очень сложно, все сугубо индивидуально. Смысл состоит в том, что овердрафт привлекают на краткосрочный период для решения текущих задач, а вот кредит оформляют на осуществление какой-либо конкретной цели, и, как правило, на более долгосрочный период.

Жить по средствам получается не у всех и иногда так необходимо занять небольшую сумму до зарплаты. Каждый раз бежать в банк и оформлять кредит - это как-то очень сложно и долго. Выход есть: оформить карт с овердрафтом.

Такие карты могут получить участники корпоративных и зарплатных проектов. Как правило, они получают лимит в размере 70% от размера свой ежемесячной зарплаты. Работает карта с овердрафтом следующим образом: при необходимости в дополнительных средствам вы открываете линию овердрафта и банк вам предоставляет возможность потратить или снять средства сверх находящихся на карте, в пределах установленного лимита на кредит. Далее в определенный срок вы должны возвратить взятые взаймы деньги и заплатить банку за пользование привлеченными деньгами.

Что касается условий по программе «овердрафт кредитная карта», то они в каждом банковском учреждении совершенно разные. Например, некоторые банки предоставляют льготный период, в течение которого будет действовать минимальный процент, а другие не устанавливают льготных периодов. Проценты также могут быть разными, но в основном их размер соизмерим со ставками по программам потребительского кредитования.

Клиенты банков, имеющие пластиковую карту, иногда попадают в овердрафт. Эта неприятная ситуация связана с нехваткой собственных средств. Впрочем, иногда это становится единственным выходом из ситуации. Мы расскажем, что такое овердрафт и как с ним можно мирно сосуществовать.

Представьте ситуацию. Вы делаете покупки, вполне уверенный, что у вас есть средства на счете. В этот момент происходит автоматическое списание с карты некоторой суммы.

Например, платы за годовое обслуживание. Через пару дней вам звонят из банка и требуют внести недостающую сумму. При этом упоминая страшное слово «овердрафт».

Овердрафтом называется сумма превышения клиентом расходного лимита по карте, которая финансируется за счет средств банка.

Получается, что банк дал клиенту кредит на сумму, превышающую его собственные средства. Проще говоря, овердрафт – это долг клиента перед банком.

Овердрафт бывает:

разрешенным;
неразрешенным.

Разрешенный овердрафт возникает по картам, где такая возможность прописана договором.

Банк позволяет клиенту превысить лимит собственных средств с условием, что он вернет деньги в течение оговоренного срока.

Обычно банк заранее устанавливает возможную сумму овердрафта. Клиент не имеет права ее превышать. В противном случае возникает неразрешенный овердрафт.

В большинстве случаев лимит средств на карте ограничен количеством личных средств клиента. Но в некоторых ситуациях, о которых мы расскажем ниже, возможно его превышение.

Если на карте клиента недостаточно денег для проведения операции, то она отклоняется. Неразрешенный овердрафт возникает именно тогда, когда этого не произошло.

Деньги списались и на счете клиента образовался минусовой остаток. В такой ситуации банк покрывает недостающую сумму, чтобы остаток на счете клиента стал положительным (нулевым).

Эта сумма дается держателю карты в кредит и должна быть немедленно возвращена.

Неразрешенный овердрафт возникает в следующих случаях:

Если клиент совершает операции за границей в валюте, отличной от рубля. С карты средства списываются мгновенно, по курсу, действующему на этот момент.
Со счета деньги списываются через 1-3 дня после реальной даты совершения операции, соответственно по курсу на данный день.

Если за это время курс изменился в большую сторону, то со счета спишется сумма больше, чем ранее списалась с карты. Таким образом может возникнуть овердрафт.
При совершении операции без ее мгновенного подтверждения банком. Ситуация редкая, но случается, когда операция проходит не сразу.
Клиент приобрел товар или услугу, а средства списались только через несколько дней.

Бывает, в частности, при плохой связи терминала с процессингом.
Также овердрафт возникает, когда банк проводит неподтвержденные операции.
В результате технического сбоя. Например, банк зачислил ошибочную сумму. Клиент не заметил и воспользовался деньгами.
Банк списал лишние средства и клиент оказался должен банку деньги.

Иногда банк может списать дважды одну и ту же сумму по своей ошибке или по ошибке организации, где происходила эта операция.

Карты с разрешенным овердрафтом делятся на 2 группы:

дебетовые с разрешенным овердрафтом;
кредитные.

Первый вариант представляет собой обычные карты, где возможность овердрафта прописана, как бонус.

Сумма овердрафта обычно небольшая. Не более 15 000 — 100 000 рублей или не более 50% от ежемесячного дохода.

Кредитные карты «сделаны» именно для овердрафта. По ним устанавливается расходный лимит в счет долга.

Сумма может доходить до 300 000 и более рублей . Клиент также может хранить на ней свои средства и пользоваться ими тогда, когда он не использует кредитные средства.

При хороших оборотах и при своевременном погашении, кредитный лимит может быть увеличен.

В отличие от кредитной карты, которая получается клиентом добровольно, от овердрафта по дебетовой карте можно отказаться.

Если клиенту не хочется постоянно следить за остатком, чтобы не «уйти в минус», то он может потребовать у банка отключить кредитную услугу.

Тогда он может быть спокоен, что ему не придется гасить долг, возникновения которого он не хотел.

Способы оформления

Дебетовые карты с разрешенным овердрафтом предлагаются далеко не всем. Чаще всего клиентам, доказавшим свою благонадежность и имеющим официальный доход.

Банки чаще всего такие карты предлагают людям, получающим заработную плату на счета в компаниях – партнерах банка.

Кредитные карты сейчас пользуются большой популярностью. Для их получения достаточно лишь оставить заявку на сайте, указав необходимые сведения о себе.

Банк проверит их и примет решение о кредитовании. Клиенту выдается карта с разрешенным кредитным лимитом.

Предложения банков

Поскольку, дебетовые карты с разрешенным овердрафтом – это индивидуальный продукт, предлагаемый только избранному кругу клиентов, то информация о них на официальных сайтах минимальная.

К тому же, условия по овердрафту всегда выгоднее для клиента, хотя и сумма возможного долга намного меньше, чем по кредитным картам.

	Сбербанк		ВТБ		Альфа Банк
		Кредит-ная карта	Дебе-товая карта с разреш. Оверд-рафтом	Кредит-ная карта	Дебе- товая карта с разреш. Оверд-рафтом	Кредитная карта
Сумма	От 1 000 до 30 000 рублей	До 600 000 рублей	До 50% от ежемесяч-ного дохода, но не более 300 000 рублей	До 300 000 рублей	До 30% от ежемесячного дохода	До 150 000 рублей
Срок	2 месяца	Ежеме-сячно, не менее 5% от суммы долга	Нет инфор-мации	Ежемесяч-но, не менее 3% от суммы долга	1 месяц	Ежемесячно, не менее 5% от суммы долга
Процент за пользо-вание	18%	От 25,9%	19%	28%	От 18%	От 30,99%
Льгот-ный период	Нет	До 50 дней	Нет	До 50 дней	Нет	До 100 дней

Все указанные банки предлагают широкий спектр овердрафтных карт. В таблице приведены лишь минимальные данные.

Сбербанк

Самый крупный банк страны предлагает самые лояльные условия. Хорош тем, что его услугами можно воспользоваться не только в крупных городах, но и в глубинке.

Только сумма разрешенного овердрафта довольно скромная.

ВТБ 24

По зарплатным картам устанавливает крупную сумму овердрафта.

Видимо, банк доверяет своим постоянным клиентам и уверен, что долги будут гаситься вовремя.

Овердрафт в Альфа банке для физических лиц

Если клиент не гасит долг в установленный срок, то банк изыскивает возможности списать его с других источников, имеющихся у клиента.

Договор

При оформлении дебетовой или кредитной карты банка с овердрафтом, обязательным условием является заключение дополнительного договора.

В нем прописываются все условия:

сумма;
срок;
условия возврата долга;
процентная ставка;
санкции в случае нарушения;
данные сторон.

Банки не требуют от клиента, чтобы он использовал всю сумму овердрафтного лимита.

Например, клиенту установлена максимальная сумма овердрафта в размере 30 000 рублей. Но ему такая сумма не требуется.

Он воспользовался только 5 000 рублей. Процент за пользование заемными средствами возьмется лишь с 5 000 рублей.

При возврате средств на карту, лимит возобновляется, и клиент вновь может воспользоваться полной суммой овердрафта.

Овердрафт по сравнению с кредитованием имеет неоспоримые преимущества:

быстрое оформление, достаточно предоставить соответствующие документы и подписать договор;
отсутствие залога и поручителей;
возобновляемая кредитная линия;
его можно отключить;
небольшой срок и небольшая сумма.

Договор должен неукоснительно соблюдаться обоими подписавшими его сторонами. Спорные ситуации разрешаются в штатном порядке или через суд.

Процентные ставки

Овердрафт – это кредит, который должен быть обязательно возвращен в банк и с процентами.

Ставка по разрешенному овердрафту сопоставима с кредитными ставками банков. Ставка по неразрешенному овердрафту обычно в 2 раза выше.

Список документов

Для получения овердрафтной карты клиент должен предоставить несколько документов. Список обычно соответствует документам на кредит.

Те банки, которые предъявляют низкие требования к заемщикам по кредитам, также и немного требуют от держателей кредитных карт.

Какие документы необходимы:

паспорт;
второй документ косвенно подтверждающий доход и статус клиента (загранпаспорт с отметками о поездках в течение последнего времени, водительское удостоверение и документы на машину, диплом о высшем образовании, карта фитнес-клуба, добровольная медстраховка);
справка о доходе;
копия документа, подтверждающего наличие рабочего стажа;
другие документы на усмотрение банка.

Требования к получателям

Требования также мало отличаются от требований при получении займа:

возраст от 18-21 года и до 60-65 лет;
российское гражданство;
прописка на территории работы банка;
постоянное место работы;
стаж не менее 4-6 месяцев и общий стаж не менее 1 года;
официальный доход;
наличие контактных телефонов;
возможность предоставления необходимых документов.

Сроки предоставления

Установление разрешенного овердрафта происходит согласно сроков, прописанных в договоре.

В отличие от кредитов это очень небольшой срок. Обычно не более 3-12 месяцев.

Некоторые банки дают клиентам льготное время и позволяют вернуть средства без процентов. Льготный период редко превышает 2 месяца.

Овердрафт по кредитным картам гасится гораздо дольше, чем по дебетовым. Обычно в течение 1 года.

Неразрешенный овердрафт должен быть погашен как можно скорее. Промедление влечет за собой следующие санкции:

высокий процент по овердрафту;
испорченная кредитная история.

Выплаты

Разрешенный овердрафт по дебетовым картам гасится без определенного графика.

Главное, чтобы он был погашен не позднее установленного договором срока. При появлении средств на счете, они будут сразу же списаны в счет овердрафта.

По кредитным картам сумма долга с процентами делится на 10-12 месяцев (в зависимости от условий погашения) и клиент гасит их, внесением нужной суммы на карту.

Тем самым увеличивая расходный лимит и возможность воспользоваться этими средствами вновь.

Погашение овердрафта можно производить разными способами:

перечислением средств через онлайн-банкинг;
внесение средств через банкоматы и терминалы банка;
через банковский перевод;
через мобильные сервисы банка;
в кассе банка.

Преимущества и недостатки

Плюсы:

возможность воспользоваться заемными средствами банка при недостатке собственных;
простая процедура оформления;
легкое погашение.

Минусом можно назвать то, что овердрафт – это все же кредит. Легко получить его, но сложно потом отдавать.

Банки в последнее время навязывают карты с овердрафтом. Им это выгодно, но вы должны решить самостоятельно – выгодно ли это для вас.

Овердрафт оказывается не так уж и страшен. Воспользоваться им можно в сложной ситуации. Главное, не терять голову и возвращать заемные средства банку вовремя.

В дословном переводе «overdraft» означает «сверх проекта». Банк предоставляет клиенту право оплачивать со своего счета/карты товары и услуги в сумме, превышающей размер остатка. В результате образуется перерасход, который и составляет сумму овердрафта.

Предоставляя некую кредитную линию, банк дает «палочку-выручалочку» на случай непредвиденных и срочных расходов. Разумеется, делает он это не бесплатно и только в том случае, если это предусмотрено условиями договора. Банк с одной стороны доверяет клиенту, выручая в сложных обстоятельствах, с другой — приучает брать взаймы даже тех, кто относится к кредитам негативно.

Овердрафт, что это простыми словами

Представьте: у вас есть обычная пластиковая карта, на которую вы получает заработную плату и другие доходы. Вы можете оперировать только теми деньгами, которые находятся на счету, привязанном к карте.
Овердрафт означает, что вы можете потратить больше денег, чем находится есть в настоящий момент. Банку неважно, на что вы потратите дополнительную сумму — у овердрафта целевого назначения нет. Однако существует лимит, установленный банком, сверх которого вы не можете «заходить в минус». В течение месяца можно несколько раз пользоваться овердрафтом: свободный лимит уменьшается, когда вы берете деньги, и восстанавливается после выплаты долга.

Зарплатный овердрафт

Овердрафт идет дополнительной опцией к зарплатным или подключается позже по желанию держателя. Лимит может составлять как определенный процент от суммы зарплаты, так и равняться одной-двум зарплатам. Некоторые банки позволяют за один раз снять сумму равную 4-6 окладам. При поступлении заработной платы определенная договором сумма автоматически отправляется на погашение овердрафта.

Не забывайте, что при увольнении из организации, лимит отключается. Если вы решили сменить место работы, вам придется полностью погасить задолженность по овердрафту. Если у вас нет такой возможности, обязательно обратитесь в банк — кредитный менеджер подберет оптимальный вариант решения проблемы.

Лимит овердрафта

Лимит овердрафта банки устанавливают индивидуально для клиента, исходя из суммы дохода и собственной методики расчета. Например, некоторые банки предлагают такие лимиты по овердрафту:
- Альфа-банк: авансовый овердрафт — 750-6 000 тыс. руб.; для клиентов на кассовом обслуживании — 500-10 000 тыс. руб.;
- Уралсиб: карта Visa Classic Light с овердрафтом — до 500 тыс. руб.;
- Межтрастбанк: карта с овердрафтом — рассчитывается индивидуально;
- Абсолют Банк: карта с овердрафтом Infinite — до 750 тыс.руб.;
- Богородский Муниципальный Банк: Карта с овердрафтом Gold — до 300 тыс. руб.

Условия овердрафта

Условия овердрафта в банках значительно различаются. Например, в Богородском муниципальном банке действуют такие условия получения: возраст от 23 до 55 лет для женщин, для мужчин — до 60 лет; подтверждение дохода и постоянная регистрация в регионе получения карты. В Абсолют банке потребуется еще справка от работодателя и минимальный доход от 20 тыс. руб. Условия пользования овердрафтом также разные. Процентная ставка может составлять от 18% до 30% годовых. Потребуется или полное погашение задолженности в течение месяца или выплата определенного процента от долга, например, в Абсолют банке это 10% от освоенной суммы. Плата за выпуск карты с овердрафтом, как правило, не взымается, однако стоимость обслуживания может быть существенной. Так в Абсолют банке она составляет 48 тыс. руб. в год, а в Богородском муниципальном банке — 650 руб. Что именно входит в обслуживание необходимо уточнять в банке.

Совет от Сравни.ру: Оформляя кредит овердрафт, тщательно изучайте договор. Не стесняйтесь задавать вопросы. Обязательно узнайте продолжительность льготного периода, во время которого действуют льготные ставки, и постарайтесь за это время вернуть большую часть или всю сумму. В некоторых банках по операциям овердрафт нет льготного периода или он не распространяется на операции по снятию наличных — не забывайте об этом.

Что такое овердрафт Всем здравствуйте! Ездил по работе в командировку, путешествовать пришлось на поезде. В купе попался довольно разговорчивый любитель хоккея.

Как узнал он, что работаю в банке, сразу начал грузить меня вопросами. Но видно, что человек далек от терминологии, так как пытался у меня узнать, что такое овертайм.

Он услышал от родственника, что тому предложили «вот эту штуку» в банке. Имелся в виду овердрафт, конечно же. Желаете расширить свой лексикон или ищите полезную информацию о банковских льготах, тогда читайте далее.

О кредитах россияне теперь знают много. А вот заморское слово «овердрафт» (он же – перерасход) знакомо далеко не всем. Что собой представляет этот кредитный продукт и кому он доступен? Попробуем рассказать об этом простыми словами.

Овердрафт – одна из разновидностей краткосрочного кредитования, которая позволяет расходовать средства в большей сумме, чем есть на счете. Например, в магазине вам не хватает денег, чтобы оплатить желаемую покупку.

Тогда банк автоматически добавит вам недостающие деньги, позволив создать минусовой баланс по счету. Фактически это возобновляемая кредитная линия для граждан – деньги можно брать неограниченное количество раз и любыми суммами, нельзя только превышать установленный лимит.

Однако воспользоваться таким перелимитом могут не все и не всегда. Важно, чтобы к вашей банковской карте эта услуга была подключена. Причем совершенно неважно, какая это карта – дебетовая или кредитная, овердрафты можно установить на любую. Главное, чтобы поступления на нее были периодическими.

Предупреждение!

Основное отличие овердрафта от обычного потребительского кредита заключается в том, что как только у вас образуется задолженность (перерасход средств на карте), то любая сумма, поступившая на ваш счёт, пойдёт в погашение этой задолженности. В обычном же потреб.кредите вы оплачиваете ежемесячный фиксированный взнос согласно графику погашения.

Овердрафтное кредитование доступно не только гражданам, но и юридическим лицам. Здесь лимиты устанавливаются в отношении расхода денежных средств, проходящих по расчетному счету клиента. Для оформления услуги к Договору банковского счета нужно заключать дополнительное соглашение.

Овердрафт – нецелевой вид кредита, что является большой редкостью в кредитовании юридических лиц. При стандартном кредитовании именно они ограничены в направлениях затрат и могут расходовать средства только туда, куда было оговорено при выдаче кредита. Кроме того, многие кредитные продукты требуют предоставления отчета о целевом использовании кредитных средств. Здесь же все это неактуально.

Виды овердрафтов

Можно выделить 2 типа овердрафта:

Разрешенный. Это тот самый кредит, на который вы добросовестно подали заявку, а банк одобрил запрошенный лимит. В этом случае вы пользуетесь чужими деньгами на совершенно законном основании.
Неразрешенный, который часто еще называют техническим. Такой перерасход возникает без одобрения со стороны банка из-за особенностей функционирования платёжных систем:

изменение курса валют – расплатившись в евро с рублевой карты, через пару дней можете уйти в несанкционированный «минус» по причине роста курсов валют;
неподтвержденные операции – совершая покупку, ориентируетесь на свободный остаток овердрафта по карте, а позже списываются денежные средства по ранее одобренной операции;
технические ошибки банка – например, двойное списание с карты (при остатке на карточном счёте меньше суммы повторного списания, то наступает овердрафт) или ошибочное зачисление денег на счет. В последнем случае возврат ошибочной суммы приведёт также к образованию перерасхода средств, если остаток на карте был меньше возврата.

Технические овердрафты возникают нечасто, но их надо обязательно иметь в виду. Держатель карты должен знать, какой остаток собственных денег у него на счёте, прежде чем использовать карту для покупки или снятия наличных.

В некоторых случаях в качестве остатка выписка может включать и доступный кредитный лимит, т.е. овердрафт, уход в который может привести к неприятным последствиям: просроченной задолженности перед банком.

Для юридических лиц градация будет несколько иной. Здесь перелимиты не могут возникнуть по техническим причинам, все они обязательно были одобрены банком и закреплены документально.

Выделяют также 2 вида овердрафтов:

Беззалоговый – этот вид кредитования не требует предоставления залога. Выдают такие «овера» чаще всего, но на срок не более года;
Обеспеченный. Здесь срок кредитования чуть выше – до двух лет, но и условия уже другие. В данном случае возможность перерасхода средств на счете подкрепляется залогом имущества или гарантийными обязательствами со стороны третьих лиц.

В залог банки берут недвижимость, ценные бумаги, товары в обороте, права на дебиторскую задолженность, банковские гарантии и т.п.

Условия предоставления кредита держателям пластиковых карт

Основное условие предоставления овердрафта – регулярные поступления на счет пластиковой карты. Это может быть пенсия, зарплата и т.д. К клиенту предъявляется не так много требований (в разных банках они могут незначительно отличаться):

прописка в регионе обслуживания карты;
«незапятнанная» кредитная история;
постоянная трудоустроенность.

Для получения соответствующего одобрения от банка нужно подать заявку на оформление овердрафта и предоставить необходимый пакет документов, который устанавливается каждым кредитным учреждением самостоятельно.

В основном требуют паспорт и любой другой документ (СНИЛС, водительское удостоверение), справку о заработной плате по форме 2-НДФЛ или на бланке банка. Некоторые банки оформляют овердрафт без подтверждения уровня доходов.

Внимание!

Справку о заработной плате они с легкостью заменили выпиской по счету карты за нужный период времени.

Срок предоставления кредита может варьироваться, но в основном это кредиты до года. Целый год у вас есть возможность пользоваться предоставляемыми деньгами, но вот после этого срока овердрафт придется переоформлять.

Лимит перерасхода – тоже дело индивидуальное. Зависит он, в первую очередь, от суммы поступлений на счет. К тому же у каждого банка установлен свой максимальный размер предоставления средств по овердрафту, выраженный в процентах к сумме поступлений. Например, Сбербанк устанавливает лимит, не превышающий 50% от среднемесячного дохода, а у Россельхозбанка такой максимум достигает уровня 150%.

Пожалуй, единственным минусом овердрафта является его процентная ставка. Она, как правило, сильно превышает уровень процентов по обычному потребительскому кредитованию и берет свое начало с 30% годовых.

Но многие банки и здесь пошли навстречу заемщикам и установили льготный период по погашению долга. Так, если вы вернули излишне потраченные средства в строго оговоренный срок (обычно от 30 до 60 дней), то проценты с вас не возьмут вообще.

Совет!

С другой стороны, учитывая маленький срок кредитования и небольшие суммы долга, переплата, даже с учетом большой процентной ставки, не столь уж высока. Если выразить ее в рублях, а не процентах. Именно поэтому многие привыкли «перехватывать» в долг, платя при этом не такие уж весомые суммы.

Погашение платежей по овердрафту, наоборот, огромный плюс – не нужно идти в банк или перечислять средства с помощью посреднических организаций, платя проценты еще и им. При поступлении очередной суммы заработной платы (пенсии и т.д.) погашение производится в автоматическом режиме.

Причем в первую очередь гасится «тело» долга (т.е. сам перерасход) и только потом – набежавшие проценты, а уже после всего этого – пени и штрафы, если вы допустили просрочку. Просрочки при таком виде кредитования встречаются крайне редко, ведь очередная сумма дохода обязательно перекроет долг, хотя бы частично.

Отличие овердрафтов от потребительского кредитования

Овердрафт – это кредит, причем легкий в оформлении, пользовании и гашении. На этом его сходство с обычным «потребом» заканчивается, и начинаются сплошные отличия, представленные в таблице ниже.

	Кредит	Овердрафт
Срок	Как короткий, так и длительный. В зависимости от запрошенной суммы, условий по конкретному продукту и финансовых возможностей заемщика	Исключительно краткосрочное кредитование. Лимит устанавливается на срок до 2 лет, а полное погашение осуществляется не реже раза в месяц
Сумма	Может превышать среднемесячный заработок во много раз	Не более чем в двукратном размере ежемесячного дохода (зависит от банка)
Размер платежа	Сумма, причитающаяся к погашению, разделена на равные части. Вносить их нужно ежемесячно, вне зависимости от суммы остатка на счете	При очередном поступлении денег гасится весь долг сразу. И только если зарплаты не хватило, оставшуюся часть долга спишут при следующем поступлении.
Переплата	Переплата заранее оговорена договором (по фиксированной ставке) с возможностью уменьшения при досрочном погашении	Начисление процентов ежесуточно на фактическую задолженность по кредиту
Процентная ставка	Зависит от кредитоспособности кредита и определяется на этапе одобрения	Фиксированная величина
Срок выдачи	Сумма кредита выдается одноразово и полностью сразу после подписания необходимой документации. В течение всего срока действия кредитного договора других поступлений уже не будет.	По овердрафту деньги предоставляются моментально, как только в них возникла потребность. Хоть в час ночи, хоть в 5 ч. утра. Такие одалживания будут продолжаться весь срок действия договора.

Овердрафт для юридических лиц предоставляется с целью пополнения оборотных средств. То есть, если у предприятия временно нет денег для оплаты сырья, товаров, налоговых платежей и т.п. Он является льготной формой кредитования и выдается только заемщикам с хорошим финансовым положением.

Почему овердрафт называют льготным кредитом? Это связано с простотой во всем:

в гашении;
в использовании;
в коротких сроках рассмотрения заявки;
в возможности взять кредит без залога.

Для того чтобы юридическому лицу оформить овердрафт, нужно открыть счет в конкретном банке и заключить договор на расчетно-кассовое обслуживание. Овердрафтное кредитование оформляется дополнительным соглашением к договору банковского счета.

К потенциальному заемщику предъявляют следующие требования:

Постоянные обороты по расчетному счету. Если он только что открыт, у вас попросят официальное письмо с указанием предполагаемых объемов поступлений и расходования средств.
Стабильность ежемесячных оборотов. Вариант «январь – 500 руб., февраль – миллион» пройдет не в каждом банке.
Отсутствие картотеки №2 к расчетному счету. В ней отражаются притязания третьих лиц (требования налоговой службы и т.п.).
Хорошая кредитная история.
Хорошее финансовое положение.

Лимит кредитования устанавливается в процентах от среднемесячной суммы кредитовых оборотов по счету. Устанавливается такой процент в каждом банке индивидуально. Обороты подсчитываются за последние полгода, редко – за 3 месяца.

Процентная ставка по овердрафту юридических лиц ниже, чем по целевым кредитам. Но в дополнение к ней банк возьмет комиссию за предоставление каждого транша и обслуживание ссудного счета.

Срок кредита – до 2 лет, причем последний транш может быть выдан не позднее чем за 45 дней до момента закрытия кредитных обязательств. Эти сроки тоже устанавливаются индивидуально и зависят от условий конкретного банка. Для кредитов с относительно небольшой суммой и сроком до года предоставление залога не требуется.

Предупреждение!

Отличительная черта кредитов в форме «овердрафт» – требование о поддержании определенного уровня кредитовых оборотов по счету. Это значит, что весь срок кредитования заемщик должен ежемесячно обеспечивать поступление средств на расчетный счет не менее суммы, установленной банком.

Эта сумма не берется «из ниоткуда», а рассчитывается по формуле, которая учитывает фактическую сумму поступлений. За невыполнение данного требования банк вправе приостановить выдачу очередного транша.

Погашение долга происходит так же, как по банковским картам физических лиц. Все поступления сначала направляются на погашение обязательств по овердрафту, а все излишки «оседают» на счете в качестве свободного остатка. Если денег на расчетном счете клиента хватает на оплату текущих платежей, предоставление транша в рамках овердрафта не производится.

Любой кредит нужно брать с умом, и овердрафт здесь – не исключение. Для юридических лиц такое кредитование – скорее палочка-выручалочка, а вот рядовых граждан оно может вогнать в самую настоящую долговую яму.

Бесконтрольное снятие денег с карточки и крайне легкая процедура погашения сильно расслабляют и притупляют бдительность. Поэтому прежде чем воспользоваться овердрафтом, проанализируйте все подводные камни и не попадитесь в кредитную ловушку.

источник: http://www.privatbankrf.ru/

Овердрафт — что это?

Сумма овердрафта Брать или не брать кредит (займ) это личное дело каждого. Но если бы никто не пользовался заемными средствами, то банки лишились бы одной из самых доходных операций. Для того чтобы увеличить количество клиентов, особенно среди лиц не расположенных брать кредиты, применяется овердрафт. Что такое овердрафт?

В переводе с английского «овердрафт» означает «краткосрочный кредит». По сути овердрафт является разновидностью кредита, который предоставляется клиенту с хорошей репутацией как сумма превышающая остаток его средств на текущем банковском счете в пределах заранее обусловленного лимита.

Выглядит это как перерасход денежных средств на карте. Банк как бы дает клиенту взаймы некоторую сумму, которую можно использовать при возникновении форс-мажорных ситуаций.

Овердрафт является простейшим видом нецелевого банковского краткосрочного кредитования. Однако овердрафт не является привычным кредитом, клиенту сразу же устанавливается определенный лимит, которым он может воспользоваться либо нет.

Лимит при овердрафте большим бывает крайне редко, что является главным отличием от классического кредитного лимита. Сумма лимита при овердрафте определяется банковским кредитным экспертом посредством специальной формулы оценки возможных кредитных рисков. То есть эксперт посредством специальных расчетов высчитывает сумму, которую гарантированно сможет вернуть клиент.

Внимание!

В большинстве случаев размер овердрафта не превышает размера заработной платы, регулярно поступающей на счет клиента. Перестраховываясь, банки могут определить сумму овердрафта как какую-то часть зарплаты, но в любом случае сумма будет строго ограниченной.

При этом не требуется просить о кредите, дополнительно подтверждать платежеспособность или предоставлять дополнительное обеспечение, кредитный эксперт сам решает можно ли предоставить клиенту овердрафт и в каком размере.

Минусы овердрафта

Самым существенным недостатком овердрафта являются высокая процентная ставка. Кроме того, погашать овердрафтный займ нужно не по частям, а в полном объеме. Предоставляется овердрафт на определенный срок, чаще всего это период от зарплаты до зарплаты.

Периодически банк проводит негласное обследование финансового состояния клиента. Если возникают хоть малейшие сомнения в настоящей или будущей его платежеспособности, договор овердрафта немедленно расторгается, поскольку везде и всегда овердрафт напрямую зависит от текущего счета.

Отличия овердрафта от кредита

От классического кредита овердрафт отличает то, что клиент не может попросить его сам. Решение о предоставлении такой услуги принимается исключительно банком. Кроме того клиент может отказаться от такого «дара», о чем кстати знают далеко не все обладатели овердрафта.

Отказ никак не отражается на владельце банковской карты, а при согласии его все условия овердрафта должны быть зафиксированы в специальном договоре и заверены обеими сторонами. Банк обязан сообщить клиенту о предоставлении ему овердрафта, условиях его использования и погашения.

Другой отличительной особенностью овердрафта в сравнении с кредитом является отсутствие необходимости в предоставлении документов, подтверждающих платежеспособность. Для банка подтверждением является движение денег на счету клиента в примерном соотношении пять к одному.

Но главное отличие овердрафта в том, что погашение обычного кредита не гарантирует для заемщика получение нового займа, тогда как для овердрафта характерно возобновление сразу же после погашения долга.

Разновидности овердрафта

Различается овердрафт «разрешенный» и «неразрешенный», что всецело зависит от вида карты и размера овердрафтного лимита. Сумма разрешенного овердрафта изначально включена в расходный лимит по кредитной карте, тогда как неразрешенный овердрафт по своему размеру превышает как кредитный лимит по карте, так и овердрафтный лимит.

Как только клиент потратит лишние деньги, ему тут же поступают звонки из банка с просьбой погасить задолженность.

По мнению специалистов, для того, чтобы овердрафт приносил пользу, а не убытки, нужно следить за графиком погашения задолженности. Как правило, существует определенный период беспроцентного кредитования, по окончании которого начинается начисление довольно не маленьких процентов.

Внимание!

Поэтому тратить овердрафтные средства лучше всего при полной уверенности, что до окончания кредитного периода на счет поступит необходимая сумма денег.

Своевременное погашение овердрафта может послужить для банка причиной увеличения кредитного лимита по собственной инициативе. Но всегда следует помнить, что овердрафт это не обычный кредит и гасить его частично не получится, он требует погашения в полном объеме.

Таким образом, овердрафт имеет как неоспоримые плюсы, так и значительные минусы. Приятно знать, что есть некая сумма денег про запас, которой можно воспользоваться в непредвиденных ситуациях. Однако со временем обладатель овердрафта привыкает к использованию заемных средств и при отсутствии дисциплинированности может задолжать банку немалую сумму за счет высоких процентов.

В целом, овердрафт является весьма удобным финансовым инструментом, позволяющим совершать краткосрочные займы в кратчайшие сроки и платить только за использованные средства.

источник: http://kreditorg.com/

Овердрафт - особая форма краткосрочного банковского кредита. В дословном переводе «overdraft» означает «сверх проекта». Банк предоставляет клиенту право оплачивать со своего счета/карты товары и услуги в сумме, превышающей размер остатка. В результате образуется перерасход, который и составляет сумму овердрафта.

Предоставляя некую кредитную линию, банк дает «палочку-выручалочку» на случай непредвиденных и срочных расходов. Разумеется, делает он это не бесплатно и только в том случае, если это предусмотрено условиями договора.

Банк с одной стороны доверяет клиенту, выручая в сложных обстоятельствах, с другой - приучает брать взаймы даже тех, кто относится к кредитам негативно.

Овердрафт, что это простыми словами

Овердрафт означает, что вы можете потратить больше денег, чем находится есть в настоящий момент. Банку неважно, на что вы потратите дополнительную сумму - у овердрафта целевого назначения нет.

Однако существует лимит, установленный банком, сверх которого вы не можете «заходить в минус». В течение месяца можно несколько раз пользоваться овердрафтом: свободный лимит уменьшается, когда вы берете деньги, и восстанавливается после выплаты долга.

Зарплатный овердрафт

Овердрафт идет дополнительной опцией к зарплатным картам или подключается позже по желанию держателя. Лимит может составлять как определенный процент от суммы зарплаты, так и равняться одной–двум зарплатам.

Некоторые банки позволяют за один раз снять сумму равную 4–6 окладам. При поступлении заработной платы определенная договором сумма автоматически отправляется на погашение овердрафта.

Не забывайте, что при увольнении из организации, лимит отключается. Если вы решили сменить место работы, вам придется полностью погасить задолженность по овердрафту. Если у вас нет такой возможности, обязательно обратитесь в банк - кредитный менеджер подберет оптимальный вариант решения проблемы.

Лимит овердрафта

Альфа-банк: авансовый овердрафт - 750–6 000 тыс. руб.; для клиентов на кассовом обслуживании - 500–10 000 тыс. руб.;
Уралсиб: карта Visa Classic Light с овердрафтом - до 500 тыс. руб.;
Межтрастбанк: карта с овердрафтом - рассчитывается индивидуально;
Абсолют Банк: карта с овердрафтом Infinite - до 750 тыс.руб.;
Богородский Муниципальный Банк: Карта с овердрафтом Gold - до 300 тыс. руб.

Условия овердрафта

В Абсолют банке потребуется еще справка от работодателя и минимальный доход от 20 тыс. руб. Условия пользования овердрафтом также разные. Процентная ставка может составлять от 18% до 30% годовых.

Потребуется или полное погашение задолженности в течение месяца или выплата определенного процента от долга, например, в Абсолют банке это 10% от освоенной суммы. Плата за выпуск карты с овердрафтом, как правило, не взымается, однако стоимость обслуживания может быть существенной.

Совет!

Так в Абсолют банке она составляет 48 тыс. руб. в год, а в Богородском муниципальном банке - 650 руб. Что именно входит в обслуживание необходимо уточнять в банке.

Оформляя кредит овердрафт, тщательно изучайте договор. Не стесняйтесь задавать вопросы. Обязательно узнайте продолжительность льготного периода, во время которого действуют льготные ставки, и постарайтесь за это время вернуть большую часть или всю сумму. В некоторых банках по операциям овердрафт нет льготного периода или он не распространяется на операции по снятию наличных - не забывайте об этом.

источник: http://www.sravni.ru/

Если говорить простыми словами, то овердрафт - это разновидность нецелевого банковского кредита, который выдаётся на минимальный промежуток времени. Однако не следует отождествлять эти два термина, так как они имеют существенные отличия.

Овердрафт может быть предоставлен исключительно лицу, которое имеет безупречную репутацию плательщика. Также следует отметить, что предварительно сотрудниками банка проводится тщательная проверка уровня платёжеспособности потенциального клиента и только в случае положительного результата последний может рассчитывать на положительный для себя исход.

На практике овердрафт представлен в виде перерасхода денежных средств, доступных на карточном счёте. Такой резерв может оказаться весьма полезным для незапланированных случаев. В таком случае финансовое учреждение оказывает доверие клиенту тем, что предоставляет кредитную карту и предоставляет кредитную сумму, которая может понадобиться в форс-мажорных обстоятельствах.

При овердрафте организация, являющаяся кредитодателем, автоматически добавляет недостающую сумму во время совершения расчётов. В результате проведения данной операции происходит перерасход денежных средств, который называется ещё дебетовое сальдо. Сумма сальдо будет эквивалентная сумме, выданной по овердрафту.

Финансовое учреждение может допустить дебетовое сальдо по текущему счету клиента только в том случае, если предварительно был заключён договор о сотрудничестве между сторонами. Исключение может быть при условии, если данная опция входит в перечень услуг, предлагаемых кредитной организацией.

Чем отличается овердрафт от кредита Главное отличие овердрафта от другого похожего банковского продукта является и основным его недостатком. Речь идёт о завышенной процентной ставке.
Также отличительной чертой овердрафта является необходимость погашения не частями, а единым платежом.

Такой банковский продукт очень тесно связан с текущим счётом клиента. Сроки овердрафта могут варьироваться от нескольких месяцев до нескольких лет. При этом во время сотрудничества осуществляется мониторинг плательщика касательно уровня его платёжеспособности.

В случае, если у сотрудников банка возникают определённые сомнения, касающиеся изменений данного показателя в меньшую сторону, то финансовое учреждение может прекратить сотрудничество.

Ещё одно отличия овердрафта от потребительского кредита заключается в том, что в первом случае продукт предлагается банком самостоятельно. Клиент не должен подавать заявку на получение необходимой суммы.

От овердрафта плательщик может отказаться без каких-либо последующих санкций после этого. А условия, на которых будет осуществляться погашение долга, оговариваются сторонами на предварительном этапе сотрудничества.

Особенности овердрафта

В случае с овердрафтом клиент получает мгновенный доступ к необходимой денежной сумме. При этом погашение осуществляется автоматически вследствие поступления денег на карту плательщика. Из суммы, которая поступает на карточный счёт, сначала вычитается лимит овердрафта и после этого уплачиваются проценты. Оставшаяся сумма зачисляется на карточный счёт.

Предупреждение!

При условии, если погашение задолженности не состоялось на протяжении оговоренного срока (около тридцати или пятидесяти дней) вследствие поступления денежных средств на карточный счёт, выплата долга должно произойти любым другим способом.

К существенным преимуществам овердрафта можно отнести отсутствие необходимости в подготовке большого количества документов и проходить процедуру проверки службой безопасности банка. Благодаря этому, можно добиться существенной экономии времени.

Что такое овердрафт в Сбербанке?

Овердрафт в Сбербанке – это своего рода мини-кредит, который предоставляется как юридическим, так и физическим лицам, которые владеют расчетным и дебетовым счетами на короткий промежуток времени.

Овердрафт для юридических лиц

Овердрафт в Сбербанке для юридических лиц – это взаимовыгодное сотрудничество банка и предприятия (а также частного предпринимателя) на основании регулярного денежного оборота на счетах клиента, оплачиваемый взимаемыми банком процентами за такую услугу.

Условия предоставления овердрафта юридическому лицу:

наличие в банковской структуре расчетного счета клиента с положительной характеристикой по обороту денежных поступлений;
заключение классического договора по обслуживанию;
деятельность организации должна составлять не менее полугода (в некоторых банках требуют срок в год);
отсутствие отрицательной кредитной истории в любом банке;
подтвержденная стабильность ведущихся дел в организации.

Для одобрения такого краткосрочного займа для юридических лиц необходимы следующий перечень документов:

заявка от организации;
заполненная заемщиком специальная анкета;
различные отчеты по финансовым составляющим деятельности фирмы;
собранная информационные данные о денежных оборотах;
развернутая отчетность по задолжности (по дебету и кредиту);
копии лицензий на направленность сферы услуг предприятия;
собранные данные по аудиторской проверке;
в дополнении ко всему может быть запрошена также информация о стабильной ситуации с ведением бизнеса, о финансовых поступлениях.

Какие банки выдают овердрафт для юридических лиц?

Практически все банки на территории Российской Федерации предоставляют юридическим лицам такую услугу как овердрафт: Сбербанк, Промсвязьбанк, ВТБ24, Альфа-банк и другие, менее популярные среди заемщиков.

Для физических лиц

Овердрафт в Сбербанке для физических лиц – это предоставление на зарплатную карту клиента банка лимитированной суммы денежных средств прямо пропорционально уровню его заработной платы под определенный процент.

Размер предоставляемого займа для частного лица колеблется в пределах следующей суммы: от 1000 до 30000 рублей под 18% годовых. Для предприятий иная сумма: от 100000 руб. до 17 млн. рублей под минимальную ставку 19,09% годовых, которая зависит обратно пропорционально от финансового состояния заемщика.

Услуга овердрафта в Сбербанке в первую очередь выгодна тем, кто в редких случаях занимает определенную сумму денег, имея при этом постоянный доход, что в свою очередь не позволит просрочить платеж по установленным банком срокам.

Многим в своей жизни приходится сталкиваться с ситуациями, когда деньги крайне необходимы, но одолжить ту или иную сумму у родственников и друзей невозможно. В таких случаях на помощь нуждающимся приходят банковские учреждения, предоставляющие различные кредиты и овердрафты.

Кредитный овердрафт — что это?

Как работает овердрафт для физических и юридических лиц?

Сегодня краткосрочный кредит может получить как организация, так и частное лицо. Условия получения займа и размер лимита в каждом случае немного отличаются.

Так, для получения овердрафта юридическому лицу необходимо предоставить в банк документы, подтверждающие платежеспособность предприятия. С помощью полученных средств организация может устранить платежные перерывы в ведении своей деятельности.

Обычно такой способ предоставления займа пользуется спросом у предприятий, испытывающих на каком-то этапе недостаток денег. Размер овердрафта варьируется от 250 000 рублей до нескольких десятков миллионов, и зависит он от финансовых показателей юридического лица за последнее полугодие.

Как уже говорилось ранее, частным лицам предлагается овердрафт, в зависимости от их заработной платы. Для пользователей золотых карт устанавливается максимально возможный лимит на получение займа. Порой он может достигать 500 000 рублей.
Расход краткосрочного кредита в обоих случаях погашается за счет постоянных поступлений на карту пользователя — будь то прибыль от ведения предпринимательской деятельности или зарплата физического лица.

Стоит ли оформлять овердрафт в банке: преимущества и недостатки системы

Сегодня можно с уверенностью сказать, что овердрафт является одним из самых популярных краткосрочных кредитов. Однако, перед тем как начать пользоваться предоставленными взаймы средствами, каждый клиент должен знать о недостатках и преимуществах данной системы.

Что можно отнести к преимуществам?

Чем отличается овердрафт от кредита?

Часто пользователи банковских карт не до конца понимают, чем отличается овердрафт от обычного кредита. Между тем, на самом деле эти два продукта абсолютно разные.

Овердрафт	Кредит
Овердрафт всегда привязан к текущему счету клиента.	Обычный кредит не привязан к банковскому счету и является самостоятельной услугой.
Предоставляется на достаточно короткий срок .	Выдается на более длительный период .
Очень высокие проценты за пользование, а также значительные штрафные санкции.	Умеренные процентные ставки и штрафы.
Лимитированная небольшая сумма краткосрочного кредита.	Размер заемных средств может достигать больших цифр .
Для оформления овердрафта достаточно наличия стабильного денежного оборота на карточном счете.	Для оформления требуется большой пакет документов .
Сумму заемных средств можно использовать частями . Проценты начисляются только на использованные деньги.	Сумма кредита выдается сразу вся . Проценты начисляются на общую сумму долга.
Погашение овердрафта осуществляется автоматически за счет поступлений на банковскую карту.	Необходимо ежемесячно погашать долг в банковском отделении.
Овердрафт автоматически возобновляется после каждого погашения долга.	Погашение кредита не предусматривает получения нового займа.
Инициатором оформления овердрафта выступает исключительно банковское учреждение .	Для оформления кредита заемщик обращается в банк самостоятельно .

Резюмируя все вышесказанное, можно подвести итог. Овердрафт является простым и доступным способом получения краткосрочного кредита. В настоящее время наблюдается значительное улучшение условий погашения займа, а также уменьшение процентных ставок, что делает данный банковский продукт еще более привлекательным для клиентов. Поэтому для устранения временных финансовых трудностей овердрафт выступает более приемлемым инструментом , чем обычный целевой кредит.