Приветствуем читателей нашего проекта! Сегодня поговорим на тему, что такое рефинансирование ипотеки, как правильно перекредитовать ипотеку и стоит ли перевести ипотеку в другой банк, отзывы читателей. Если у вас есть ипотека и вас не устраивает ставка, срок, дополнительные комиссии или просто сам банк, и вы захотели перевести ипотеку из одного банка в другой, то этот пост для вас.

Итак, что такое рефинансирование ипотечного кредита – это перекредитация ипотеки (выдача новой ипотеки для гашения старой) с целью получения лучших условий по обслуживанию ипотечного кредита.

Под лучшими условиями принято понимать:

• Уменьшение ставки по ипотеке;
• Увеличения срока кредитования (для снижения ежемесячного платежа);
• Уменьшение срока кредита (для снижения общей переплаты);
• Отмена дополнительных комиссий, страховок и сборов (экономия на обслуживании ипотеки);
• Замена валюты ипотечного кредита (защита от обвала рубля);
• Перевод ипотеки в другой банк (удобство обслуживания).

При этом перекредитование ипотеки возможно как в своем банке, так и в другом банке, где, условия выгоднее.

Давайте теперь разберемся, когда выгодно ипотечное рефинансирование, а когда нет.

Выгодно или нет

Итак, что такое выгодное рефинансирование ипотеки? Прежде чем провести перекредитование ипотеки, следует сделать предварительный расчет с учетом всех параметров. Чтобы не быть абстрактными разберем конкретный пример. Это рефинансирование ипотеки наших читателей — семьи из Новосибирска.

Ипотека — перекредитование в другом банке:

Исходные данные Ипотека с остатком основного долга 2 196 700 под 11% годовых. Количество месяцев до завершения ипотеки 196. Отсутствует страхование жизни по ипотеке. Залоговое страхование квартиры не предусматривает штрафы за несвоевременное предоставление страховки. Ипотека оформлена в Сбербанке. Семья из 3 человек. Работает только муж. Супруга ожидает рождения второго ребенка.

Лучшие условия по рефинансированию ипотеки в другом банке на данный момент в Райффайзенбанке -10,9% годовых (далее мы более подробно разберем рефинансирование ипотеки других банков и лучшие предложения 2017 года). Теперь рассчитаем выгодно ли будет перейти нашей семье из Сбербанка в Райффайзенбанк.

1. Начнем с процентной ставки. Если брать ипотеку в Райффайзенбанке на те же 196 месяца под 10,9% годовых, то переплата составит за весь срок 2 514 850. Если оставить ипотеку в Сбербанке, то переплата составит 2 541 677. Выгода от рефинансирования 26 827 рублей.
2. Теперь считаем дальше дополнительные расходы по ипотеке, а именно страхование жизни. Возьмем среднюю ставку в 0,5% от остатка основного долга. За весь срок придется застраховаться 17 раз. Примерная плата за этот срок будет порядка 119 701. По ипотеке Сбербанка у нашей семьи обязательного страхования жизни нет. Выгода от рефинансирования с учетом предыдущего пункта уже отрицательная — минус 92 874.
3. Отец семейства получает зарплату, как и достаточно большое количество Россиян, на карту Сбербанка, а это значит, что нужно будет либо платить комиссию за перевод от 1% от суммы, либо искать банкомат Райффайзенбанка.
4. Потребуется перевод залога из Сбербанка в другой банк и новая регистрация сделки, а это значит большое количество потраченного времени, нервов и расходы на регистрацию.
5. На период пока вы не перевели залог в новый банк будет действовать повышенная на 1% процентная ставка, а это еще пару тысяч лишней переплаты.

Из этого следует, что для наших читателей из Новосибирска рефинансирование кредита на квартиру будет невыгодно по ряду причин:

1. Выгода от снижения процентов по ипотеке минимальна.
2. Появления обязательства страховать свою жизнь по ипотеке забирает из семьи дополнительно более 100 тыс. рублей.
3. Переуступка ипотеки сопряжена с большим количеством бюрократических проволочек и дополнительных трат из бюджета. Вместо того чтобы работать и приносить в семью доход, папа будет вынужден отпрашиваться с работы и тратить свое время и нервы на взаимодействие с банками.

Подписывайтесь на обновления нашего проекта в конце поста, и вы узнаете, как с помощью нашего проекта эта семья будет погашать свою ипотеку с выгодой. Для начала рекомендуем почитать пост «Реструктуризация ипотеки с помощью государства», в нем будет рассказан личный опыт данной семьи от участия в программе помощи ипотечным заемщикам.

Когда же тогда выгодно перекредитоваться? Давайте обозначим ряд параметров, которые помогут сделать вам верное решение.

1. Ставка по ипотеке должна быть ниже действующей от 1%, а лучше больше. В нашем примере рефинансирование под 10% годовых принесет выгоду порядка 272 408 р. Даже с учетом страхования это выгодно, т. к. всё равно ипотека будет закрываться досрочно за счет материнского капитала, налогового вычета по ипотеке и реструктуризации с помощью государства (следите за этим на нашем проекте).
2. Отсутствуют дополнительные комиссии и платежи по ипотеке (например, страхование), либо они ниже действующих.
3. Есть возможность перевести ипотеку в ваш зарплатный банк или банк, где вам удобно совершать платежи.
4. У вас достаточно много свободного времени и нервов на проведения рефинансирования.

Теперь вы уже примерно понимаете выгодно вам рефинансирование ипотеки или нет. Давайте же теперь узнаем более подробно о том, как рефинансировать ипотеку.

Общие условия и требования к заемщику для рефинансирования

У каждого банка свои требования и условия по рефинансированию ипотеки. Они почти ничем не отличаются от стандартных требований и условий по ипотеке в каждом конкретном банке. Предварительно узнать их можно в банке или у нас на сайте в специальном разделе «Банки».

Давайте обговорим общие условия:

1. Как правило, это фиксированная ставка на весь срок.
2. Срок ипотеки в зависимости от банка (от года до 30 лет).
3. Валюта исключительно рубль.
4. Комиссий за выдачу или рассмотрение не предусмотрено.
5. Сумма кредита 80-85% от стоимости (квартиры) и зависит от требований к первоначальному взносу в конкретном банке. Максимум 30 000 000.
6. Погашение ежемесячно равными частями с возможностью досрочного пересчета ипотеки. Отсрочка по ипотеке на период переоформления залога не предусмотрена.
7. Обеспечение – это залог вашей недвижимости.
8. Предусмотрены штрафы и комиссии за просрочку платежа.
9. Отказ от страхования жизни увеличивает процентную ставку от 0,5 до 1%.
10. Ипотека предоставляется в безналичной форме.

Требования к заемщику достаточно простые:

1. Возраст от 21 до 65 — 70 лет на момент окончания ипотеки.
2. Стаж работы от 3 месяцев на последнем месте и от года общего стажа.

Очень важно! Надо понимать, что вашу платежеспособность будут оценивать заново. Есть достаточно большой риск получить отказ, если у вас снизилась зарплата или супруга ушла в декрет. Перекредитация также будет проблематична, если у вас есть проблемы с кредитной историей.

Как проходит процедура рефинансирования ипотеки и документы

Сейчас более детально поговорим о том, как рефинансировать ипотечный кредит в другом банке и как перевести ипотеку эффективно. Данный процесс состоит из ряда этапов:

1. Обращение в банк с предварительной консультацией по рефинансированию.
2. Сбор документов для одобрения (анкета, паспорта, справка о доходе, СНИЛС, копия трудовой, военник для мужчин до 27 лет, справка из банка об остатке задолженности по ипотеке и отсутствии текущей просрочки, справка о качестве погашения ипотеки от начала и до текущей даты или выписка по движению денег по счету, кредитный договор и график).
3. Получение положительного решения по рефинансированию (4-5 дней). Далее, оно действительно порядка 120 дней.
4. Разрешение от вашего текущего банка о передаче залога (Сбербанк практически всегда отказывает в передаче залога, поэтому необходимо получить от них посменный отказ).
5. Предоставление документов по вашему объекту недвижимости (оценка, ЕГРП и т. д. подробный список можно получить у вашего кредитного инспектора).
6. Рефинансирующий банк производит выдачу нового кредита и перечисление денег в ваш банк кредитор для гашения ипотеки (предварительно могут попросить справку об остатке ипотеки). Рефинансируемый кредит закрывается (рефинансируя ипотеку уточните предварительно условия досрочного погашения по текущей ипотеке, возможно, нужно будет написать заявление на досрочное гашение).
7. Смена залогодержателя по ипотечной квартире. Это самый сложный и замороченный этап. От банка к банку он отличается по схеме реализации. Рефинансирование ипотеки в Банке Москвы и ВТБ 24 предполагает, что 3-4 месяца банки самостоятельно и без участия заемщика разбираются с передачей закладной между банками (ценная бумага по которой определен держатель залога и условия по договору ипотеки на вашу квартиру) и регистрацией новой записи в ней по держателю. В этот период будет действовать повышенная на 2% ставка по ипотеке. Закладная, если она была предусмотрена ипотечным договором всегда находится в банке, у вас на руках её нет. В Райффайзенбанке, после гашения ипотеки в стороннем банке, заемщик должен сам получить закладную от банка и передать её в Райффайзенбанк. Далее, происходит регистрация новой ипотеки и ставится отметка о новом держателе закладной.

Можно ли рефинансировать ипотеку в собственном банке? Процедура эта крайне редкая, т. к. банку невыгодно терять доходы и, скорее всего, вам будет отказано.

Лучшие предложения от банков в 2019 году

А сейчас вы можете посмотреть наш банковский ТОП и узнать, какая программа рефинансирования ипотечных кредитов подходит именно вам. В таблице обозначена итоговая процентная ставка, которая будет у вас по итогам рефинансирования с учетом удовлетворения всех требований банка по первому взносу и способу подтверждения дохода.

Банк	Ставка, %	Примечание
Росевробанк	9,75
Альфа банк	11.54
Газпромбанк	9,2
Абсалютбанк	10,25
Дельтакредит	10
Банк Открытие	9,35
ВТБ Банк Москвы и ВТБ 24	8,8
Уралсиб	10,4
Сбербанк	9,5
Райффайзенбанк	9,5
Россельхозбанк	9,3	Возможно снизить до 9,05 если зарпалтный кредит и ипотека более 3 млн
ДОМ.РФ	9

Рефинансирование ипотеки в Сбербанке и Россельхозбанке на данный момент не предусмотрено. Подпишитесь на обновление нашего проекта, чтобы узнать об активации данной программы в этих банках.

Стоит использовать наш стандартный, для расчета выгоды данного мероприятия. Просто поставьте нужное значение в графе проценты, сумма и срок.

Рефинансирование ипотеки стало одним из самых популярных банковских продуктов 2017 года. Каждый пятый новый жилищный займ в текущем году – перекредитование старого. У некоторых банков этот показатель превышает 40%.

Плюсы рефинансирования ипотечных кредитов

Выгода #1: Уменьшение ежемесячного платежа

При перекредитовании заемщик может взять ипотеку на любой одобренный банком срок. Это дает возможность существенно уменьшить ежемесячный платеж – как за счет снижения ставки, так и за счет «растягивания» периода кредитования еще на несколько лет. Но имейте в виду: если разница в ставках невелика, переплата тоже увеличится.

Возьмем такой пример: мы купили в ипотеку квартиру стоимостью 3 млн. руб. с первоначальным взносом 20% на 10 лет под 13,5%. Платили год, потом рефинансировались под 11% на тот же срок.

При экономии в 4500 рублей по ежемесячному платежу общая экономия, таким образом, составляет около миллиона рублей даже с учетом фактического увеличения срока кредита на год после рефинансирования. Расчет произведен без учета дополнительных расходов, речь о которых пойдет в примере ниже:

Отзывы ипотечников

Брали ипотеку в Сбербанке в 2014 году на квартиру в строящемся доме. Под 14,25%, пока идет стройка и 13,25% после ввода дома. Два года платили, радуясь, что успели до роста ставок, а потом стали печалиться.

К концу 2016 года наша ставка стала казаться уже космической. Исследовали гору предложений банков и остановились на «Абсолют Банке». Тогда он предлагал отличные условия – 11,25% вместо наших 13,25% годовых. Ежемесячный платеж тем самым снижался на 4300 рублей с учетом сохранения срока кредита. Схватили калькулятор и посчитали, что выгадаем больше 885 тысяч за оставшиеся годы.

Но вскоре осознали, что будут и дополнительные траты. В новом банке нам пришлось страховать не только квартиру, но и жизнь и здоровье. Это плюс 10,3 тысячи рублей в год. Утешило только то, что в Сбере платили 7600 в год за страховку, разница не слишком велика. Дополнительно заплатили за оценку 2500 рублей, за выписку из ЕГРН 300 рублей и госпошлину за перерегистрацию 668 рублей за двоих. Но даже за вычетом расходов выгадали больше 830 тысяч, а ежемесячный платеж стал хоть и ненамного, но менее напряжным.

Выгода #2: Уменьшение переплаты по кредиту

Если ежемесячный платеж оставить прежним, сократив срок ипотеки после рефинансирования, размер переплаты по процентам резко упадет. Покажем на том же примере:

Переплата, таким образом, сокращается более чем на 1,7 миллиона рублей за весь срок кредита.

Выгода #3: Снятие обременения с объекта недвижимости

Такое возможно при замещении ипотечного кредита . Сейчас предлагаемые банками ставки уже позволяют сделать это если не с выгодой, то хотя бы с нулевыми потерями. Смысл такого рефинансирования в том, что квартира переходит в полное распоряжение заемщика и перестает быть банковским залогом. Ее можно продать, подарить и так далее без каких-либо консультаций с банком.

Допустим, мы брали в ипотеку все ту же квартиру стоимостью 3 млн. руб. с первоначальным взносом 20% на 10 лет под 13,5%, но платили 5 лет, а на оставшийся срок перекредитовались потребкредитом под 12,9% годовых (реальная ставка Сбербанка, которую трудно, но всё же можно получить).

Итого видим, что стоимость обоих кредитов с учетом страховки и прочих побочных расходов окажется примерно одинаковой. Однако в залоге ваша квартира будет всего 5 лет вместо 10-ти.

Выгода #4: Смена валюты кредита

Крайне актуальная возможность для заемщиков, бравших ипотеку в долларах и поплатившихся за это после скачка курса в конце 2014 года. Другое дело, что далеко не каждый банк готов менять валюту кредита. Подобные услуги сейчас предоставляет, например, Газпромбанк.

Выгода #5: Повышение удобства обслуживания кредита

Если у Сбербанка, ВТБ24 и еще нескольких крупных кредитных организаций есть надежные и более-менее удобные интернет-банки, то заемщикам многих других кредиторов приходится платить через отделения, банкоматы и терминалы.

Рефинансирование ипотеки может стать хорошей возможностью облегчить себе бремя поездок по городу к одному-единственному действующему банкомату с купюроприемником. Также удобно перевести ипотеку в банк, где вы получаете зарплату.

Минусы рефинансирования ипотеки

• Невыгодность перекредитования во второй половине срока займа при аннуитетных платежах. В этом случае большую часть процентов вы выплачиваете в первые годы, и рефинансирование имеет смысл только если хочется получить дополнительное удобство обслуживания.
• Высокие дополнительные расходы. При рефинансировании ипотеки вам придется снова представить банку весь пакет документов на недвижимость – в том числе новое заключение оценщика. Также придется снова страховать предмет залога.
• Необходимость заново проходить все этапы кредитования. Если за годы платежей по ипотеке у вас снизились доходы или в худшую сторону изменилось имущественное положение, рефинансирование могут не одобрить. Впрочем, отказ или неподходящие условия банк может выдать и без веских причин – процедура непрозрачна и проводится по внутренним стандартам кредитной организации.

Отзывы ипотечников

Обратился в ВТБ24 за рефинансированием ипотечного кредита в размере 1,6 миллиона рублей. По телефону, а затем и в офисе подтвердили, что подхожу по всем параметрам, так сказать, с запасом. У меня высокая зарплата, крупная стабильная компания, зарплатный проект у нас как раз в ВТБ24. менеджер обещал рефинанс под 9,7% годовых.

Ждал неделю. Звонит девочка и бодрым голосом говорит: «Вам одобрен кредит под 10% годовых в размере 1 миллиона рублей». ЧтоА? Какой миллион? Спросил, почему такое решение. Девочка обещала уточнить – и… всё. Больше никто не звонил. Задал вопрос на Банки.ру. Техподдержка банка ответила, что вот такие условия, хочешь – бери, не хочешь – иди в другое место.

Кому подойдет рефинансирование ипотеки

• обладатели кредитов с процентной ставкой как минимум на 1% выше той, что предлагает «новый» банк; при аннуитетных платежах – в первой половине срока выплаты;
• заемщики, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации;
• обладатели валютной ипотеки, взятой до 2015 года;
• клиенты небольших банков с неразвитой системой отделений, банкоматов или неудобным интернет-банком.

Когда рефинансировать ипотеку невыгодно

Нет большого смысла влезать в перекредитование, если вы взяли жилищный кредит несколько месяцев назад под средние по рынку условия: ставки в большинстве банков с тех пор не успели опуститься настолько, чтобы рефинансирование принесло какой-то серьезный эффект.

Имейте в виду, что вам придется вновь заказывать оценку объекта недвижимости, выписки из реестров, оплачивать страховку и нести прочие траты.

Какие ипотечные кредиты можно рефинансировать

Кредит, который вы собираетесь рефинансировать, должен соответствовать следующим требованиям:

• Заём должен погашаться своевременно в течение как минимум последних 12 месяцев (на самом деле – на протяжении всей кредитной истории, поскольку наличие хотя бы одной просрочки платежа даже многолетней давности существенно снижает ваши шансы на одобрение перекредитования). Также должна отсутствовать текущая просроченная задолженность.
• Как правило, рефинансирование ипотечного кредита невозможно ранее полугода его действия. У некоторых банков стоит ограничение по сумме перекредитования – клиент должен выплатить по первоначальному кредиту от 20% до 50% стоимости объекта.
• То же самое касается окончания срока действия ипотеки – нельзя рефинансировать кредит, если до его окончания осталось менее трех месяцев.
• Кредит не должен быть ранее .

В каком банке выгоднее рефинансировать ипотеку

Вот предложения от 12 ведущих российских банков, оказывающих услугу рефинансирования ипотечных займов. Они направлены на различных заемщиков, и при желании найти «свой» банк можно без особого труда.

Банк	Процентная ставка и сумма	Срок кредитования	Требования к заемщику и документы
Сбербанк	От 9,5% до 10,5% (при консолидировании вместе с ипотечным других видов кредитов ставка от 10% до 11%). От 1 до 7 млн.руб.	До 30 лет	21-75 лет, стаж от 6 мес. на текущем месте работы. Паспорт РФ с постоянной или временной регистрацией, подтверждение дохода и занятости (кроме зарплатных клиентов), кредитный договор и сведения о недвижимости (предоставляются в течение 90 дней после одобрения заявки) .
ВТБ24	От 9,7% до 11% До 10 млн.руб (для Москвы – до 30 млн.руб.). Кредит выдается на сумму не более 80% от оценочной стоимости недвижимости (при кредите по двум документам – не более 50%)	До 20 лет (до 30 лет для зарплатных клиентов)	Паспорт (регистрация в регионе присутствия банка необязательна), СНИЛС, подтверждение доходов, подтверждение занятости,),
Райффайзенбанк	9,99%. До 26 млн.руб.	До 30 лет	21-65 лет, постоянная или временная регистрация в регионе присутствия банка, проживание там же. Минимальный доход – 15 000 руб. (20 тыс. руб. для Москвы, СПб и нек. др. городов). Минимальный текущий стаж работы – от 3 мес.до 1 года, в зависимости от общего стажа. Паспорт (любого государства), подтверждение дохода и занятости. Кредитный договор и сведения о недвижимости (в т.ч. выписка из ЕГРП или ЕГРН).
Банк Открытие	От 9,35% (при страховании рисков утраты, а также жизни и здоровья заемщика, сроке кредита 5 лет и размере кредита до 50% от стоимости недвижимости) до 13,5%. От 500 тыс. руб. до 15 млн. руб. (до 30 млн. руб. в Москве и СПб)	От 5 до 30 лет	18-65 лет, гражданство РФ, текущий стаж от 3 мес. Паспорт РФ с постоянной или временной регистрацией, подтверждение дохода и занятости (кроме зарплатных клиентов), кредитный договор и сведения о недвижимости
Тинькофф	От 8,5% (банк выступает в роли ипотечного агента, дающего скидку до 0,5% от ставок других банков). До 100 млн.руб.	До 30 лет	Паспорт, подтверждение дохода и занятости. Кредитный договор и сведения о недвижимости. При необходимости – другие документы, запрашиваемые сторонними банками.
Росбанк	От 8,75% (при условии комплексного страхования и единовременного платежа 4% от суммы кредита), до 12% . От 300 000 руб (от 600 000 руб для Москвы и СПб)	До 25 лет
ДельтаКредит	От 9% до 15% . От 300 000 руб (от 600 000 руб для Москвы и СПб)	До 25 лет	20-65 лет, граждане РФ. Паспорт РФ, подтверждение дохода и занятости. Кредитный договор и сведения о недвижимости.
Альфа-Банк	От 11,99% до 18% (только в комплекте с другими кредитами – замещение ипотеки на потребкредит под залог недвижимости). От 50 тыс.руб. до 3 млн.руб.	До 5 лет	От 21 года. Постоянный доход от 10 тыс.руб., текущий стаж от 3 мес.. Паспорт РФ, постоянная регистрация в регионе присутствия банка. ИНН, СНИЛС, подтверждение дохода и занятости либо финансовой состоятельности. Наличие стационарного телефона. Кредитный договор и сведения о недвижимости.
Газпромбанк	От 9,5% (при комплексном страховании) до 14,1%. От 500 тыс.руб. (но не менее 15% стоимости объекта) до 45 млн.руб. (не более 85% стоимости объекта)	От 1 до 30 лет	20-65 лет. Гражданство РФ. Текущий стаж – от 6 мес., общий – от 1 года. Паспорт РФ, постоянная регистрация в регионе присутствия банка. Подтверждение занятости и дохода. СНИЛС, ИНН, свидетельство о браке и другие документы – при наличии или по запросу. Кредитный договор и сведения о недвижимости.
Бинбанк	От 13,9% до 22,5% (только в комплекте с другими кредитами – замещение ипотеки на потребкредит под залог недвижимости). От 50 тыс.руб. до 2 млн.руб.	От 1 до 7 лет	20-65 лет, гражданство РФ. Паспорт РФ + водительское удостоверение/ИНН или др. документ, удостоверяющий личность. Подтверждение дохода и занятости. Кредитный договор либо справка об остатке задолженности.
Промсвязьбанк	От 10,5% до 14,2%. От 1 до 15 млн. руб.	От 3 до 25 лет	21-65 лет, гражданство РФ. Текущий стаж – от 4 мес. Паспорт РФ. СНИЛС. Постоянная регистрация/фактическое местожительство/место работы в регионе присутствия банка. Подтверждение дохода и занятости. Наличие стационарного телефона. Кредитный договор и сведения о недвижимости.
Уралсиб	От 9,9% до 11,9%. От 300 тыс.руб. до 50 млн.руб.	От 3 до 30 лет	18-65 лет, гражданство РФ, текущий стаж от 3 мес. Паспорт РФ, постоянная регистрация на территории РФ. Возможна выдача кредита без подтверждения занятости и дохода для держателей зарплатных карт. Кредитный договор и сведения о недвижимости.

Рефинансирование ипотеки: пошаговая инструкция

1 Обращаемся в банк, предлагающий рефинансирование, за консультацией по условиям.

2 Собираем пакет документов, в который входят:

• Анкета-заявление по форме банка (можно заполнить онлайн либо непосредственно у менеджера).
• Паспорта (чаще всего РФ, Сбербанк допускает паспорта других государств) заемщика и созаемщиков при их наличии. Обратите внимание: супруг/супруга заемщика являются созаемщиками по умолчанию, независимо от уровня доходов и занятости.
• Подтверждение дохода. Это могут быть справки 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, справка по форме банка, выписка с лицевого счета, справки о дополнительных доходах по совместительству и т.д.
• Подтверждение занятости (неактуально для зарплатных клиентов любого банка). Обычно это копия трудовой книжки или гражданско-правового договора.
• и (ВТБ24 требует его в обязательном порядке, Альфа-банк – в качестве документа на выбор, а все прочие кредитные организации заносят в анкеты номер страхового пенсионного свидетельства при его наличии).
• Документы на действующую ипотеку (кредитный договор, справка об остатке задолженности, некоторые банки требуют справку о качестве погашения кредита – помесячный график платежей и выписка по движению средств на ипотечном счете).

3 Если банк удовлетворяют представленные документы, то в течение 2-5 дней выносится положительное решение. Срок может быть продлен как по объективным (дополнительное изучение документов и кредитной истории), так и по субъективным причинам (менеджер, приняв пакет ваших бумаг, ушел в отпуск/на /уволился, не передав никому дела).

Одобрение рефинансирования действует 90-120 дней – за этот период вы должны урегулировать отношения с банком, в котором у вас первоначальная ипотека.

4 Получаем разрешение от первоначального банка на передачу залога либо отказ в таком разрешении. Уточняем процедуру досрочного погашения (нужно ли писать заявление).

5 Собираем пакет документов на ипотечный объект недвижимости. В него входят:

• выписка из ЕГРН
• кадастровый паспорт
• выписка из домовой книги
• справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам

Передаем пакет документов в банк, который будет рефинансировать кредит.

6 Подписание кредитного договора. Выдача кредита: «новый» банк безналичным платежом перечисляет на счет прежнего. Рефинансируемый займ погашается (не забудьте взять справку об отсутствии претензий к вам у первоначального банка – бесплатно ее выдадут за 28 дней, платно – в течение трех дней, стоимость – 500-1000 рублей, в зависимости от банка; этот документ необходимо представить в «новый» банк).

7 Смена залогодержателя. В разных банках данная процедура осуществляется неодинаково. Где-то кредитная организация берет на себя работу с первоначальным залогодержателем, а Райффайзенбанк, например, требует, чтобы заемщик сам забирал и приносил закладную.

Так или иначе, процесс длится от 1 до 4 месяцев, на протяжении которых ваш новый кредит считается необеспеченным, и по нему действует повышенная на 1-3% ставка. Избежать этих трат невозможно, принимайте их во внимание изначально, рассчитывая выгоду рефинансирования.

8 Страхуем залоговый объект от рисков утраты. Это также обязательные расходы. В некоторых случаях удается сохранить страховку при переводе кредита из одного банка в другой. Однако чаще всего страховые компании в той или иной степени с банками и отказываются продолжать страхование при смене залогодержателя.

9 Начинаем платить по новому кредиту.

Покупка жилого имущества (квартиры) для большинства людей – это осмысленный шаг, требующий оценки не только имеющихся средств, но и возможных рисков. Ипотечный кредит – шанс быстро решить насущные жилищные трудности, оплатить покупку жилья посильными долями, равномерно распределенными на длительный период. Выгодное вложение и сохранение имеющихся накоплений.

Основные понятия

Прежде чем перейти к вопросам о рефинансировании ипотеки, давайте определимся с основными понятиями.

Ипотека – это долгосрочный кредит, предоставленный под залог покупаемого недвижимого имущества.

– погашение одного кредита за счет другого.

Рефинансирование (перекредитование) ипотечного кредита – ликвидация ипотечного кредитного долга в банке за счет кредитного продукта второго банка.

Ставка рефинансирования - инструмент, который диктует ЦБ РФ коммерческим банкам, чтобы устанавливать процентные ставки по кредитам.

Причины для рефинансирования ипотечного кредита

Как правило, ключевой причиной для рефинансирования ипотеки становятся такие основания:

• Выгодные условия другого банка, чем того, в котором ипотека уже оформлена.

Если говорить простыми словами, когда нужно переоформить кредит под меньший процент . К примеру, изучив условия ипотечных продуктов банков, вы приходите к выводу, что переплачиваете в своем банке. После ряда процедур, банк (с более выгодными условиями) на основании вашего согласия и заявления выкупает ваш долг по кредиту.

• Желание клиента изменить условия кредита (изменение суммы, сроков). Допустим, вы хотите , но финансовая организация, выдавшая вам ипотеку, отказала. Вы можете заключить договор с другим банком на нужных вам условиях.

Условия рефинансирования кредита

Рефинансирование (перекредитование) предполагает соблюдение ряда условий, которые клиенту нужно знать: в каких случаях банк может отказать, что банк может потребовать:

• Если заложенное имущество (квартира) относится к вторичному жилью. Для банка малопривлекательны варианты в недостроенном доме, в виде земли или частного строения.
• Если клиент пользуется ипотекой более года. Здесь для банка, который возьмется выкупать кредит, важна статистики платежей, и их положительная история. Неблагоприятная кредитная история, просрочки по платежам вряд ли заинтересуют банк.
• Банки, которые предлагают клиентам ипотечные продукты, имеют ряд требований к приобретаемой недвижимости. Каждый банк имеет свои условия. К примеру, один банк кредитует дома, построенные только с определенного года, а, другой банк – «хрущевки» не рассматривает и т.п. Стоит предусмотрительно узнать эти условия.
• Необходимо пройти ряд проверок на оценку платежеспособности клиента, предоставление портфеля документов для оценки.

С чего начать, и кто разрешит рефинансирование кредита

Потеря клиентов с хорошей кредитной историей большинству банков не нравится. Для банка это означает потери, связанные с приличной суммой, которую клиент мог бы уплатить по процентам.

Вполне возможно, что финансовая организация откажет. Но формально, это нарушение ваших прав, у кредитора нет никаких законных оснований отказывать. Прямолинейные отклонения банком просьбы клиента о рефинансирование кредита – это прием, направленный на то, чтобы сбить решимость клиента.

*** Здесь важно заметить, что рефинансирование кредита возможно и в том же банке, где ипотека оформлена, но на более выгодных условиях.***

Рефинансирование ипотеки, пошаговая инструкция.

Шаг 1. Письменное уведомление кредитора, у которого имеем заем на ипотечную недвижимость.

Шаг 2. Заявка на рефинансирование кредита в новый банк.

Шаг 3. Какие документы необходимы для рефинансирования кредита? Сбор портфеля документов для нового банка. Документы для рефинансирования кредита потребуется собирать заново и при этом терпеть очередные траты времени и денег. У каждого банка, выдающего ипотечный кредит, а именно его вы вновь будете брать в новом банке, свой перечень документов.

В большинстве банков требуются для рассмотрения заявки рефинансирование кредита стандартный портфель документов:

• Заполнение анкеты по специальной форме
• Оригинал и копии паспорта РФ (возможно, еще один документ, подтверждающий личность)
• Трудовая книжка (ксерокопия, с оригинальной подписью и печатью работодателя),
• Ксерокопия трудового договора или справка от работодателя с его печатями и подписями,
• Справка 2НДФЛ и справка о доходах по форме кредитной организации,
• Свидетельства о браке и рождении детей (по наличию),
• Вся текущая документация на кредит в вашем банке (договор, справки о текущем и выплаченном долге, остатке, данные о просрочках и задержках)
• Выписка-оригинал по счету (за последние 12 месяцев) с которого осуществляется погашение задолженности, заверенные первой кредитной организацией.

Все заявки на рефинансирование – это частные случаи и рассмотрение требует времени у банка, обычно до 10 дней.

Портфель документов на недвижимость:

• Справка об экспертной оценке жилья (проведенная у аккредитованной новым банком экспертной организации по оценке недвижимости)
• Заверенное согласие страховой организации (из списка возможных для данного кредитора)
• Свидетельство о госрегистрации права собственности
• Договор купли-продажи
• Выписка из единого жилищного документа (либо домовой книги)
• Выписку из ЕГРП (Единого Государственного Реестра Прав)
• Документы от БТИ
• Оценочный альбом
• Заявление для первого кредитора о досрочном погашении остатка по ипотечному кредиту (ксерокопия)

***Списки документов необходимо уточнять в банке, где будет рефинансироваться ипотечный заем***

***На рефинансирование ипотеки распространяются также субсидии и программы для выплаты займа, если таковые предполагаются, которые нужно подтверждать документально.***

Шаг 4. Подписание нового договора.

Если новый банк принял решение о рефинансировании вашего кредита, то за этим последует приглашение на подписание договора.

Шаг 5. Погашение задолженности перед старым банком.

В результате заявки на рефинансирование кредита , одобренной новым банком-кредитором, средства на погашение задолженности перед первым кредитором направляются на счет клиента-заемщика. Далее заемщик по заявлению, оплачивая комиссию за перевод, переводит средства на счет первого банка-кредитора.

Сейчас распространена практика, что банк - новый кредитор, сам осуществляет процедуру погашения задолженности перед первичным банком заемщика.

Также большинство банков отказались от излишних комиссий за выдачу кредита, но если она предполагается, ее нужно будет оплачивать.

В процессе подписания договора общая ставка по кредиту рефинансирования увеличиться на период пользования кредитом до следующего по графику платежа. Этот сбор подтвердит исполнение заемщиком своих финансовых обязательств перед первичным банком, а также вступление в полную силу договора нового кредитного договора, передачу закладной.

Шаг 6. Выдача закладной.

Кредит в первом банке погашен, по закону снимается обременение с объекта недвижимости (это регулирует УФСК, кадастровое управление). В финансовую организацию, предоставившую новый кредит по ипотеке необходимо в установленный срок предоставить:

• новое свидетельство, без обременения
• новую выписку из ЕГРП
• новую выписку из единого жилищного документа, либо домовой книги

Далее, в банке происходит процедура подписания ипотечного договора между участниками новых финансовых отношений (банком и заемщиком). Закладная на недвижимость вновь отправляется на регистрацию в Управлении федеральной службы кадастра и картографии для наложения нового залога вторичного кредитора.

В последующем банком устанавливается та ставка по кредиту, которая указана в договоре. В течение 3х месяцев, после подписания договора, потребуется посетить банк для контроля этого момента.

Рефинансирование кредитов в 2017 году. Очевидные плюсы и минусы.

Независимо от того, с какой целью вы задались вопросом рефинансирования: переоформить кредит на более длительный срок или переоформить кредит под меньший процент. Вам лучше в процессе сбора информации оценить положительные и отрицательные стороны этого волокитистого мероприятия.

Отрицательные стороны:

Сбор документов, временные затраты и финансовые (оплата госпошлин и комиссий банка, неоплачиваемые отгулы, потраченные на сбор документации);

Старайтесь заранее понять точно, какую выгоду несет вам рефинансирование ипотеки. Пользуйтесь готовым инструментом – калькулятором на сайте банков по расчету. Попробуйте такой прием с калькулятором, будут более наглядные выгоды. К примеру, если вам нужен кредит на 900 тыс. рублей в новом банке, вы потратите на его оформление в итоге 60 тыс, то забиваем 840 тыс. рублей (а не 900), потому, что погашение в первичном банке этой единоразовой суммы, потраченной на оформление нового кредита, также значительно уменьшит ваш первый кредит, теперь оценивайте. Скорее не настолько выгодно, как на первый взгляд.

Выясните, коснется ли рефинансирование ипотеки получения имущественного налогового вычета, т. е государственной помощи, в виде возможности вернуть 13% от стоимости жилья и уплаченных процентов, не более чем с двух миллионов рублей и 1 раз в жизни.

Положительные стороны больше коснуться кредитов, взятых на очень длительный срок, крупной величины, под большую ставку, не предусматривающих возврат имущественного налогового вычета.

Деньги любят счет и людей, которые серьезно к ним относятся. Перекредитование ипотеки, смена первичного банка оправданны, если несут реалистичные, солидные выгоды, проверенные досконально. Копеечные и не просчитанные прибыли могут лишь стать грузом новых финансовых обязательств, часто убыточных в итоге, по сравнению с первым займом. Остерегайтесь красивых банковских уловок, не доверяйте кажущимся перспективам. Здравый смысл и расчет вот, что самое важное в этом деле.

Марина Суворова

Рефинансирование ипотеки – это процесс получения нового кредита в вашем или другом банке для того, чтобы закрыть старый кредит. Данная процедура используется в основном для того, чтобы получить более выгодные условия кредитования. Важно знать, что не все так просто. Помимо того, что нужно знать сам порядок прохождения процедуры, так есть еще и дополнительные расходы, которые лягут на плечи плательщика. Давайте разбираться.

Когда имеет смысл рефинансировать ипотеку?

Сейчас наблюдается такая картина, что ключевая ставка рефинансирования ЦБ постоянно снижается. За ней снижаются и проценты по кредитам. В 2015 году средняя ставка по ипотеке равнялась 15%. В 2018 вполне можно взять ипотеку под 10% годовых. Сколько это в конкретных цифрах? Приведу простой пример: сумма кредита равна 4 миллиона рублей, срок ипотеки – 15 лет. При снижении ставки с 13 до 9,25% ежемесячный платеж снизится с 50,6 до 41,2 тысячи рублей. Снижается не только ежемесячная сумма, но и общая переплата по кредиту, а это, безусловно, приятно.

Я где-то видел, что в случае, если разница в ставках будет менее 1.5%, то смысл полностью пропадает. Это абсолютный бред. Выгоду от рефинансирования ипотеки нужно считать вручную. Нет никаких калькуляторов, которые дадут вам точную информацию, что вот тут нужно сделать вот так, а вот тут по-другому, тогда вы получите вот такую выгоду. Нужно взять сумму долга, старый договор ипотечного кредитования, новый договор ипотечного кредитования в том банке, услугами которого вы хотите воспользоваться для рефинансирования ипотечного кредита, все посчитать и сравнить. Я не могу сказать где будут лучшие условия, но могу подсказать с какими расходами вам придется столкнуться в процессе рефинансирования, но об этом чуть позже.

Шаг первый – подача заявки на рефинансирование

Наверное один из самых важных шагов, от которых будет зависеть одобрят вам в принципе рефинансирование или нет. Как правило, банки, которые будут рассматривать заявку, выяснят насколько вы исправно выплачивали ипотеку в старом банке.

Суть процедуры сильно не отличается от подачи заявки на обычную ипотеку. Подаете заявку, ждете звонка, досылаете документы, ждете еще некоторое время и получаете ответ.

Чаще всего из документов просят вот такой перечень:

Банк попросил прислать копии документов для проверки:

• Паспорт
• СНИЛС
• Трудовую книжку
• Справку 2-НДФЛ
• Кредитный договор со старым банком
• График платежей

Обязательные расходы при рефинансировании ипотеки

Никто не говорил, что будет легко и просто. Процедура рефинансирования ипотеки сама по себе сложна, так еще и требует расходов, от которых вы никуда не уйдете.

Оценка квартиры

Для того, чтобы банк понимал, что эта квартира ваша, что стены в ней завтра не рухнут, что никто не занижает стоимость квартиры. При оформлении простой ипотеки на новостройку все документы по оценке предоставляет продавец квартиры, а вот при рефинансировании провести оценку – это ваша обязанность.

Новая страховка кредита

Если вы заключаете договор с новым банком, то вам нужно будет заключить еще и новый договор страхования (за старый вы в большинстве случаев можете вернуть деньги). Можно еще и сделать таким образом, что старый договор пойдет в зачет нового (такое возможно, если страховая аккредитована новым банком), этот вопрос лучше всего уточнить в банке.

Сбор других документов

По сути все документы, необходимые для заключения договора рефинансирования ипотеки, можно собрать довольно быстро. Если у вас чего-то нет на руках, то можете обратиться в старый банк, вам там могут выдать часть документов. Не хватает еще чего-то? Обратитесь на портал госуслуг или возьмите их в паспортном столе (многофункциональный центр).

Разница в процентах по ипотеке

Можно сказать, что это подводный камень. В процессе рефинансирования это неизбежно. Допустим, вы обратились в новый банк для рефинансирования. На момент обращения сумма одна (ее вам и укажут в договоре), но пока вы собираете документы для нового кредита, сумма несколько изменится в большую сторону (проценты ведь ежедневно идут). Для досрочного погашения разницу придется выплатить самостоятельно.

Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки?

Кроме договоров, документов по оценке квартиры, понадобится еще вот такой перечень:

• Договор купли-продажи квартиры
• Свидетельство о собственности
• Кадастровый паспорт
• Кредитный договор
• График платежей
• Договор страхования и квитанцию об оплате страховой премии
• Справку Ф40 из паспортного стола
• Справку об отсутствии задолженности по коммунальным платежам из расчетного центра
• Справку об остатке ссудной задолженности

Но все же лучше всего уточнить полный список в банке.

Документы для рефинансирования собраны. Что дальше?

А дальше вы подписываете новый договор с новым банком, новый банк выкупает вашу квартиру у старого банка (если быть предельно точным, то выкупает обременение на вашу квартиру со своей стороны, потому что квартира находится в залоге у банка, но в собственности человека, выплачивающего ипотеку), процедура рефинансирования закончена. Вот только не стоит расслабляться!

Обычно такие вопросы даже не возникают, но важно знать. Для того, чтобы квартира попала в залог к новому банку, нужно убедиться в том, что деньги пришли на счет старого банка, а потом взять у него закладную с пометкой об исполнении обязательств. Пока документ готовится, кредит будет фактически необеспеченным (некоторые банки в этот период берут больший процент). Далее нужно сходить в МФЦ и написать два заявления: на снятие обременения и наложение нового.

Потеря налогового вычета при рефинансировании ипотеки

Да, такая практика бывает. Смотрим подпункт 4 пункта 1 статьи 220 Налогового Кодекса:

“имущественный налоговый вычет в сумме фактически произведенных налогоплательщиком расходов на погашение процентов по целевым займам (кредитам), фактически израсходованным на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры, комнаты или доли (долей) в них, приобретение земельных участков или доли (долей) в них, предоставленных для индивидуального жилищного строительства, и земельных участков или доли (долей) в них, на которых расположены приобретаемые жилые дома или доля (доли) в них, а также на погашение процентов по кредитам, полученным от банков в целях рефинансирования (перекредитования) кредитов на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры, комнаты или доли (долей) в них, приобретение земельных участков или доли (долей) в них, предоставленных для индивидуального жилищного строительства, и земельных участков или доли (долей) в них, на которых расположены приобретаемые жилые дома или доля (доли) в них”

Как-то все сложно написано, не правда ли? Теперь давайте все-таки изложим языком человеческим: если в договоре на рефинансирование кредита ясно указано, что он выдан для перекредитования изначального ипотечного кредита (имеются отсылки на первоначальный кредит, либо на последующие кредиты, которые уже рефинансировались), то никто отказать вам в выдаче налогового вычета права не имеет. Все равно отказывают? Обращайтесь к юристам, а затем в суд!

Может ли банк-кредитор отказать в рефинансировании своего ипотечного кредита?

Легко! Потому, что ему это не выгодно. Ну и что, что у вас кредит под 15%, а новым клиентам дают под 10%? На то они и новые! Но могут и одобрить рефинансирование ипотеки. Для вас это даже проще, ведь можно будет сократить расходную часть в сравнении с рефинансированием в другом банке. Банк-кредитор отказался рефинансировать? Обратитесь в другой! Вполне возможно, что там вам предложат даже более комфортные условия.

Может ли банк-кредитор отказать в рефинансировании другим банком?

Допустим, вы озадачились вопросом рефинансирования ипотеки, нашли новый банк, который дает более выгодные условия. Может ли старый банк воспрепятствовать этому? В практике такие случаи были. Эти тонкости прописываются в договоре. Банки в данном случае ссылаются на статью 43 Федерального Закона № 102-ФЗ “Об ипотеке”. Тут есть тонкость. Новый банк может сперва погасить вашу ипотеку в полном объеме перед старым банком, дождаться снятия обременения с недвижимости, а потом оформить обременение на себя, выдав вам кредит. Только в таком случае у вас могут возникнуть проблемы с возвратом налога на ипотеку , так что тут лучше предварительно проконсультироваться с юристом.

Еще старый банк может умышленно задерживать выдачу необходимых документов. Тут уже ничего сделать нельзя…

Могут ли банки отказать рефинансировать ипотеку в принципе?

Могут. Тут условия такие же, как и с крупными кредитами в общем и целом. Несоответствие требованиям банка о платежеспособности потенциального должника может являться первой причиной отказа. Второй причиной может являться нарушение условий выплат по кредиту в старом банке (просрочки, образование задолженности).

Вообще имеет ли смысл делать рефинансирование ипотеки?

Думаю, что да. За последние несколько лет ставки снизились, поэтому есть шанс получить более выгодные условия, нежели есть прямо сейчас. Только внимательно читайте договор. В случае, если вас что-то смущает, вы всегда можете проконсультироваться с юристом, в т.ч. на нашем сайте.

Такое понятие, как рефинансирование ипотеки имеет разные подводные камни, о которых заемщику обязательно нужно знать. Существует много способов решить вопрос с проблемным кредитом, но для этого необходимо консультироваться с банками и выслушивать их предложения.

Что такое рефинансирование

Под рефинансированием ипотечного кредита следует понимать оформление еще одного займа в банке, с помощью которого клиент погашает ипотеку. Суть в том, что второй кредит выдается под другие проценты, что позволяет быстрее рассчитаться с долгом. К примеру, ипотека оформлялась под 20%, в то время как второй кредит берется уже под 15% годовых.

Выгода для сторон очевидна. Для клиента она заключается в следующем:

• низкая процентная ставка нового займа;
• быстрое погашение ипотеки;
• существенная экономия.

Банк также получает свою выгоду. Например, возможность осуществления рефинансирования привлекает новых клиентов. Кроме того, вероятность возврата средств по второму займу гораздо выше.

Причины

Для перекредитования ипотечного кредита у заемщиков может быть множество причин. Но самыми главными являются:

1. Снижение суммы ежемесячных выплат за счет низких процентов. Но если ставки слишком низкие, следует тщательнее изучить договор. Вполне вероятно, что банк компенсирует это в дальнейшем так называемыми «скрытыми платежами».
2. Увеличение сроков. Многие заемщики не волнуются по поводу процентов, но хотят продлить сроки выплат.
3. Уменьшение сроков. Рефинансирование используется и для того, чтобы клиент мог быстрее рассчитаться с долгом.
4. Объединение займов. Клиент может объединить несколько своих кредитов в один, причем будут снижены проценты.
5. Смена залога. Ситуация может измениться, поэтому у заемщика всегда есть возможность перекредитования с помощью предоставления другого предмета залога.
6. Смена банка. Если отношения с кредитором не складываются, в некоторых случаях клиент может попробовать его сменить.
7. Изменение валюты. Нередко клиенты делают ошибку, оформляя ипотеку в иностранной валюте. Их привлекают низкие процентные ставки и другие условия. Но со временем такой заем становится неподъемным бременем, поэтому приходится менять валюту на отечественную.

Рефинансирование ипотеки имеет свои подводные камни, о которых обязательно следует знать.

Риски для заемщика

Недостатки рефинансируемого кредита зависят от многих факторов. Но можно выделить два самых существенных недостатка. Первый «подводный камень» – это сама процедура переоформления. Заемщику необходимо заново предоставить справку с работы, различные технические документы на недвижимость и т. д.

Читайте также Порядок оформления ипотеки, если есть непогашенный займ

Помимо этого переоформление во многих банках является условно-бесплатным. Другими словами, заемщику придется потратиться на различные комиссии и т. д. Вся процедура также занимает время. Поэтому можно смело брать несколько дней за свой счет, так как придется побегать по различным инстанциям и ждать решения банка.

К рефинансированию следует прибегать тем заемщикам, у которых длительный период кредитования, большие проценты и большая сумма.

Второй недостаток – это налоговый вычет. Что это такое? Простыми словами, под вычетом подразумевается возможность вернуть 13% от потраченных на покупку жилья средств. Но это правило действует только в том случае, когда стоимость квартиры не выше 2 млн. рублей. К тому же, воспользоваться льготой можно только 1 раз в жизни.

В эти 13% входят также проценты, если квартира приобретается в ипотеку. И если заемщик взял другой кредит, чтобы рассчитаться с ипотекой, с налоговым вычетом возникнут проблемы. Даже если заемщиком удастся добиться возврата средств, но не всех. И потеря будет существенная.

С чего начать

Если ипотека стала реальной проблемой, не стоит ухудшать ситуацию, перестав платить. Возможно, рефинансирование будет хорошим выходом из ситуации. Но что нужно делать в первую очередь? Сначала следует заняться документами. Так как придется обращаться к другому кредитору, ему понадобятся все бумаги, касающиеся недвижимости, а также доходов заемщика.

Но главное даже не это. Чтобы осуществить перекредитование, потребуется согласие банка, в котором оформлялась ипотека. Оно должно быть составлено в письменном виде по всем правилам. Провести процедуру без согласия залогодержателя можно, но тогда проценты будут несколько выше, чем при наличии разрешения.

Нужно ли сообщать о цели кредита? Конечно, когда нужно погасить небольшой потребительский заем, вряд ли кто-то спросит об этом клиента. Но когда речь идет о большой сумме, то банк потребует объяснений. И тут могут возникнуть проблемы, так как на этом этапе большинству заемщиков отказывают.

С точки зрения кредитора все выглядит следующим образом: он выдает денежные средства в долг и получает заемщика, который не смог выплатить предыдущий кредит. Придется доказывать свою платежеспособность и т. д. Если же банк все-таки отказывает в рефинансировании, есть смысл задуматься о простом потребительском кредите. Но тогда не стоит брать его в том же банке, где оформлена ипотека.

Похожие статьи